GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚ KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SGDI

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚ KINH
TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SGDI-NHĐT và PTVN
3.1. định hướng về hoạt động tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh của sở giao dịch i.
Đối với NHTM, việc nâng cao chất lượng tín dụng là một vấn đề
hết sức cấp bách bởi Ngân hàng không chỉ tăng cường cung ứng vốn đáp ứng
cho nhu cầu phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát
triển của bản thân Ngân hàng. Do vậy, bất cứ một Ngân hàng nào cũng đều cố
gắng tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Tuỳ theo
đặc điểm riêng của từng Ngân hàng, mục tiêu theo đuổi riêng và tình hình phát
triển của nền kinh tế thời kỳ đó mà mỗi Ngân hàng có quan điểm về mở rộng
tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình. Đối với SGD
NHĐT&PTVN mục tiêu xuyên suốt trong quá trình hoạt động của SGD là: hiệu
quả khách hàng là phương châm hoạt động. Vì vậy, quan điểm nâng cao chất
lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh của SGD là:
-Cần hướng tập trung vào các khách hàng ngoài quốc doanh làm
ăn có hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của đất nước cũng
như đặc thù kinh tế trên địa bàn Hà Nội. Nhưng việc mở rộng tín dụng không
có nghĩa là mở rộng một cách tràn lan mà phải nằm trong khả năng quản lý và
kiểm soát của SGD. Vì vậy, nếu Ngân hàng chỉ chạy theo khối lượng tín dụng
cung cấp cho khu vực này mà không quan tâm đến khả năng kiểm soát của
Ngân hàng thì chất lượng tín dụng giảm sút, nợ khó đòi tăng là một điều tất
yếu.
- Đảm bảo nhu cầu và lợi ích của khách hàng, lợi nhuận và an
toàn cho Ngân hàng đồng thời phải đúng pháp luật và phù hợp với tốc độ tăng
trưởng của nền kinh tế.
SGD sẽ phân loại khách hàng theo hai hình thức:
- Phân loại khách hàng để tiếp cận:
+ Khách hàng thuọc kinh tế ngoài quốc doanh
+ Khách hàng thuộc kinh tế nhà nước
+ Khách hàng thuộc loại hình liên doanh, có vốn đầu tư nước
ngoài...

- Phân loại theo dự án: Tập trung vào những dự án và phương án
kinh doanh có hiệu quả với bất cứ thành phần kinh tế nào để tiếp cận.
SGD đã hình thành một phòng tín dụng "chuyên môn hoá" cho kinh
tế ngoài quốc doanh. Phòng này sẽ chuyên sâu về tín dụng đối với khu vực này
và sẽ là cơ sở nghiên cứu, tiếp cận và mở rộng tín dụng trong thời gian tới.
Mục tiêu đến năm 2005 sẽ đạt được dư nợ 40% cho KTQD và 60%
cho KTNQD.
Đổi mới nhận thức và mạnh dạn cho vay khách hàng không kể
thành phần kinh tế nào và chỉ tiêu bao nhiêu nhưng định hướng và nhiệm vụ
cho mỗi cán bộ tín dụng trong 6 tháng phải có một khách hàng mới.
Trước đây, SGD chưa coi họ là đối tượng khách hàng chính nhưng
hiện tại và tương lai SGD sẽ coi kinh tế ngoài quốc doanh là đối tượng khách
hàng chủ yếu của mình và thông qua tín dụng Ngân hàng sẽ thúc đẩy thành
phần kinh tế này ngày càng phát triển.
3.2 .giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại sgdi-
nhđt&ptvn.
Trong điều kiện nền kinh tế còn đang trong giai đoạn sắp xếp lại, hành
lang pháp lý còn chưa đồng bộ, sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên địa
bàn v.v... thì tình trạng giành giật khách hàng là không tránh khỏi ,việc cố tình
hạ thấp điều kiện tín dụng làm nguy cơ rủi ro hoạt động tín dụng sẽ rất
cao.Kinh tế ngoài quốc doanh cũng không nằm ngoài quy luật ấy.Để củng cố và
nâng cao chất lượng tín dụng đôí với thành phần này tại SGD, em xin mạnh
dạn đề xuất một số giải pháp chính sau:
3.2.1.Nâng cao năng lực tài chính, huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.
Nguồn vốn điều lệ hiện nay của SGDI là quá nhỏ so với yêu cầu đòi
hỏi.Để đảm bảo có đủ khả năng tài chính đứng vững trong cạnh tranh,SGD cần
nâng cao năng lực tài chính bằng việc nâng cao nguồn vốn tự có bằng nguồn
vốn hỗ trợ của Chính phủ và NHNN. Cụ thể là đề nghị Nhà nước,Chính
phủ,NHNN,BTC cấp bổ xung vốn điều lệ.
Vì phục vụ chủ yếu cho qúa trình CNH-HĐH đất nước nên phải luôn coi

tạo vốn là khâu mở đường, tạo mặt bằng vốn vững chắc ngày càng tăng
trưởng,việc đa dạng hoá các hình thức,các biện pháp,các kênh huy động vốn từ
mọi nguồn trong và ngoài nước.Vì vậy cần phát huy lợi thế hoạt động ngân
hàng để huy động vốn.
3.2.2. Kiểm tra, giám sát chặt chẽ vốn vay và quá trình trả nợ vay, xử lí nợ quá hạn, nợ khó
đòi đối với kinh tế ngoài quốc doanh.
Cán bộ tín dụng của SGD phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát
quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng. Trong quá trình
luân chuyển của đồng vốn sẽ có rất nhiều yếu tố tác động gây ảnh hưởng tới
chất lượng tín dụng của SGD. Nó bao hàm các nhân tố khách quan và các nhân
tố chủ quan. Vì vậy, để SGD có biện pháp xử lý kịp thời khi gặp những nhân tố
bất lợi đối với hoạt động tín dụng thì công việc kiểm tra, giám sát khách hàng
cần tập trung vào những yếu tố sau:
- Hồ sơ vay vốn và kế hoạch trả nợ của khách hàng.
- Tìm hiểu các thông tin về khách hàng để từ đó đánh giá mức độ tín
nhiệm của khách hàng.
- Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Mức độ chiếm lĩnh sản phẩm của khách hàng trên thị trường.
- Khả năng quản trị kinh doanh của khách hàng vay vốn.
Để kiểm tra, giám sát các khoản vay đạt kết quả cao thì tuỳ thuộc vào
đặc thù sản xuất kinh doanh, mức độ quan hệ, sự tín nhiệm của khách hàng với
SGD mà có thể áp dụng các hình thức kiểm tra, hiám sát khác nhau. Đặc điểm
riêng của SGD là khách hàng vay vốn chủ yếu trong lĩnh vực sản xuất, kinh
doanh những mặt hàng phục vụ cho sản xuất, tiêu dùng hàng ngày.Vì vậy, cần
phải kiểm tra, giám sát thường xuyên thường tiền vay theo từng mặt hàng
cũng như sự biến động của thị trường đối với những mặt hàng đó. Đây là biện
pháp quan trọng giúp cho cán bộ tín dụng nắm bắt được thông tin về các đối
tác liên quan, tính thực tế của sản phẩm, xác định thời gian phát tiền vay, thời
hạn cho vay, mức tiền cho vay đối với sản phẩm, khả năng thu hồi vốn để trả
nợ cho SGD của từng mặt hàng. Đặc biệt phát hiện ra những khoản vay vốn

của Ngân hàng mà khách hàng sử dụng lãng phí hoặc không đúng mục đích từ
đó đưa ra biện pháp xử lý thích hợp.
Nợ quá hạn, nợ khó đòi là một vấn đề bức xúc đối với một ngân
hàng,đặc biệt là đối với kinh tế ngoài quốc doanh.Nó có thể bắt nguồn từ nhiều
nguyên nhân,nhưng dù bắt nguồn từ bất cứ nguyên nhân nào thì vấn đề quan
trọng là tìm mọi cách thu hồi và xử lí nó.
Với khoản nợ có vấn đề mới phát sinh:Ngân hàng cần phải xem xét
nguyên nhân,nếu có sai lệch về chu kì kinh doanh hoặc về vấn đề các khoản
phải thu chưa thu thì ngân hàng cần có các biện pháp nhã nhặn nhắc nhở
khách hàng nhanh chóng trả nợ cho ngân hàng .Ngân hàng cần đánh giá chính
xác nguyên nhân từ phía khách hàng hay từ phía các đối tượng khác để có biện
pháp xử lí thích hợp.Trong trường hợp khách hàng chỉ rơi vào tình trạng khó
khăn tạm thời thì nên gia hạn cho khách hàng để tìm cách khắc phục, không
nên quá nguyên tắc trong trường hợp này.
Với những khoản nợ đã gia hạn mà vẫn tiếp tục nợ quá hạn, trở thành
nợ khó đòi thì ngân hàng nên tiến hành thu hồi tạm thời những khoản thanh
toán có thể của khách hàng, đồng thời xem xét tình hình thực tế của khách
hàng để đưa ra quyết định xiết nợ kịp thời trước khi khách hàng hoàn toàn
không có khả năng hoàn trả.Trong tình huống xấu, ngân hàng cần kien quyết
xử lí, không để khách hàng lợi dụng sự quen biết làm ảnh hưởng.Trong trường
hợp cần thiết, nên kết hợp với cơ quan pháp luật để xử lí tién hành thuận lợi
hơn.
Trong trường hợp nguồn thu nợ thứ nhất không đủ để trả nợ, ngân
hàng buộc phải sử dụng đến nguồn thu nợ thứ hai, đó là tài sản bảo đảm tiền
vay.Tài sản bảo đảm tiền vay phải dược xử lí trên cơ sở giá tri thị trường của
nó.
3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh
Việc nâng cao chất lượng tín dụng là cần thiết để phát triển hoạt động
kinh doanh của SGD bởi vấn đề chất lượng tín dụng mới có ý nghĩa quyết định
sự tồn tại và phát triển của SGD. Nếu SGD gia tăng khối lượng tín dụng mà

không quan tâm đến chất lượng tín dụng thì chẳng khác nào cho vay mà không
thu hồi nợ. Chất lượng tín dụng là kết quả các khoản tín dụng được thực hiện
trọn vẹn, người vay thực hiện đúng các cam kết vay tiền, SGD thu được gốc và
lãi đúng hạn. Trên thực tế trong quan hệ tín dụng thì quyền cho vay thực tế là
ở SGD, quyền trả nợ thực tế là ở người vay. Do đó, khi SGD đã quyết định và
khoản vay đã được thực hiện thì việc thu hồi vốn lại phụ thuộc vào người vay
hay nói đúng hơn là phụ thuộc vào chính kết quả sử dụng vốn vay. Như vậy,
trong quan hệ tín dụng, việc cho vay hoàn toàn đơn giản vì nó phụ thuộc vào
quyền quyết định của SGD còn việc thu hồi nợ sẽ là khó khăn vì nó phụ thuộc
vào thái độ và khả năng thực hiện các cam kết nghĩa vụ trả nợ của người vay.
Vì vậy, thẩm định khi cho vay là rất quan trọng, đòi hỏi cán bộ SGD phải tuân
thủ các nguyên tắc, nội dung cơ bản của việc phân tích thẩm định khi cho vay.
-Thẩm định tư cách pháp lý và khả năng tài chính của khách hàng
-Thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng
- Phân tích tính cách và uy tín của khách hàng
3.2.4.Đổi mới chính sách tín dụng
3.2.4.1 Đa dạng hoá các hình thức về lãi suất
SGD cũng như các NHTM khác, cho vay dựa vào huy động vốn, do
đó không thể tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế nếu công tác huy động vốn
của Ngân hàng không được cải thiện. Với cơ chế lãi suất hợp lý sẽ là một cơ hội
để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn
cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất và lưu thông hàng
hoá phát triển. Sử dụng tốt công cụ lãi suất trên cơ sở SGD hạn chế tối đa các
chi phí không cần thiết để hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trưởng tín dụng.
Bên cạnh đó, cần có các công cụ huy động vốn hiệu quả hơn như tăng lãi suất
đầu vào, nghiệp vụ hoán đổi lãi suất SWAP
- Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn. Trên
thực tế, lãi suất mà SGD áp dụng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường
cao hơn các Doanh nghiệp Nhà nước. Do đó, tạo sự không bình đẳng giữa các
thành phần kinh tế . Vì vậy, với các khách hàng quen thuộc, có uy tín vay trả

sòng phẳng thì có thể được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn, điều đó
sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích
khách hàng tăng cường mối quan hệ với SGD, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả,
trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho Ngân hàng.
- Đa dạng hoá các hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với
chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng
kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn những khoản vay thích hợp đảm
bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ cho
Ngân hàng đúng hạn.
3.2.4.2. Thay đổi phương pháp tính hạn mức tín dụng.
Theo quyết định số 1627/2001 QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của
Thống đốc NHNNVN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối
với khách hàng có quy định"các tổ chức tín dụng có thể áp dụng các phương
thức cho vay phù hợp với từng khách hàng". Nhu cầu vốn của các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh là rất lớn, với vị thế của mình thành phần này không
thể đáp ứng được nguồn vốn cho mình mà phải dựa phần lớn vào Ngân hàng.
Chính vì lý do đó, Ngân hàng quy định cho vay từng lần và hạn mức cho vay đối
với đơn vị kinh tế này tối đa không vượt quá 1,5 lần vốn tự có (thấp hơn nhiều
so với khu vực kinh tế quốc doanh), trong khi đó vốn tự có của kinh tế ngoài
quốc doanh so với kinh tế quốc doanh lại quá nhỏ bé sẽ gây ra những thủ tục
phiền hà cho cả khách hàng và cán bộ tín dụng và nhiều thiệt thòi cho kinh tế
ngoài quốc doanh.
Ngoài ra, để cải thiện tình hình cho vay thì SGD ngoài việc chú trọng đến
khả năng tài chính và tài sản đảm bảo cũng nên xem xét đánh giá đúng các
phương án kinh doanh của khối doanh nghiệp này để quyết định cho vay một
lượng vốn phù hợp hơn, thực hiện điều này cũng là tạo cơ hội phát triển cho
các thành phần kinh tế phát triển cân đối hơn.
3.2.4.3 Đa dạng hoá hình thức bảo đảm tiền vay.
Thông thường từ trước đến nay, đối với thành phần kinh tế ngoài
quốc doanh, SGD vẫn yêu cầu có tài sản thế chấp. Tuy nhiên, không phải vấn đề

này lúc nào cũng thực hiện được. Do đó, bên cạnh việc cho vay theo hình thức
này, SGD có thể nghiên cứu cho vay theo các hình thức khác như kết hợp linh
hoạt linh hoạt các hình thức bảo đảm bằng tín chấp, tín chấp và thế chấp, tín
chấp, thế chấp và bảo lãnh.
Với sự phát triển của nền kinh tế hiện nay thì việc cho vay bằng tín
chấp có những khả năng phát triển. Mặc dù không phải cho vay bằng tín chấp
là Ngân hàng có thể bỏ qua những thủ tục cần thiết. Khách hàng cũng cần phải