GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THẠCH KHÔI

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN
DỤNG NHÂN DÂN THẠCH KHÔI
I. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TDND THẠCH KHÔI
1. Quan điểm tư tưởng hoạt động:
Tập thể quỹ tín dụng đã tạo được sự nhất trí cao từ ban lãnh đạo quỹ đến
toàn bộ cán bộ công nhân viên đều phải nhận thức sâu sắc về quan điểm, tư
tưởng hoạt động của quỹ TDND Thạch Khôi.
Giữa những quan điểm hoạt động trên địa bàn xã, đồng thời trong phạm vi
cho phép thực hiện cho vay trong hệ thống đảm bảo an toàn, tập trung vốn cho
ngành nghề sản xuất kinh doanh mới thu hút lao động, giải quyết nhiều công ăn
việc làm đồng thời đầu tư cho hộ nghèo, khuyến khích những hộ muốn phát
triển kinh tế gia đình.
+ Thống nhất phương châm: An toàn để tăng trưởng, tăng trưởng phải an
toàn.
+ Thống nhất phương pháp điều hành: lấy kế hoạch kinh doanh làm một
điểm tựa, làm phương pháp điều hành, lấy tăng cường kinh tế và kiểm soát làm
công cụ. Chính nhờ sự thống nhất nhận thức này đã làm cơ sở cho việc điều
hành kinh doanh của chi nhánh đi đúng hướng. Thống nhất tập trung điều tra
một bước thực trạng tín dụng, phân loại kế hoạch vay vốn, rà soát lại các biện
pháp sử dụng để có những biện pháp xử lý tồn tại, tháo gỡ những khó khăn cho
các quỹ cơ sở, thận trọng cho vay những món mới.
2. Định hướng hoạt động tín dụng của quỹ TDND Xã Thạch Khôi:
Giữ đúng định hướng hoạt động trong hệ thống là chính, xử lý linh hoạt
công tác điều hoà vốn và đầu tư tín dụng theo nguyên tắc ưu tiên trong hệ
thống, tăng cường hơn nữa khâu tư vấn cho các quỹ về công tác huy động vốn,
công tác tín dụng để có sự phối hợp tốt hơn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
của cả hệ thống.
Tăng cường công tác huy động vốn tại chỗ để mở rộng quy mô họat
động,với phương châm phát triển bền vững hiệu quả. Phấn đấu năm 2005 có
mức tăng trưởng và huy động vốn tại chỗ từ 25% đến 30 %, mức tăng dư nợ cho
vay đạt từ 23% đến 25% so với năm 2004. Nâng cao chất lượng tín dụng, nợ

quá hạn giảm và ở mức dưới 1% tổng dư nợ.
Chấp hành tốt các quy chế hoạt động, các quy định quản lý của ngành và
của nhà nước. Hoàn thành các nhiệm vụ chỉ tiêu kế hoạch 2005 của HĐQT và
NHNN.
II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN
DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THẠCH KHÔI.
Trong thời gian qua chất lượng tín dụng quỹ Thạch Khôi đạt kết quả khả
quan: tổng nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, dư nợ liên tục tăng trong các
năm, tỷ lệ nợ quá hạn thấp.
Nhưng bên cạnh đó còn những hạn chế nhất định. Nguồn vốn không kỳ
hạn và nguồn vốn dài hạn có tỷ trọng nhỏ gây khó khăn cho việc mở rộng phạm
vi hoạt động và đầu tư trung dài hạn.
Số lượng đơn vị vay vốn ít, trình độ cán bộ chưa thực sự đáp ứng được
yêu cầu. Để đạt được mục tiêu kinh doanh đề ra quỹ tín dụng p hải tăng cường
hoạt động tín dụng, điều quan trọng hơn cả là nâng cao Chất lượng tín dụng
tăng lợi nhuận cho đơn vị và góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Kết quả hoạt động quỹ tín dụng còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố: Các
yếu tố môi trường kinh tế xã hội, chính sách tín dụng, tổ chức kinh doanh của
quỹ tín dụng, chất lượng nhân sự hoạt động của các quỹ tín dụng cơ sở và của
các tổ chức dân cư, kinh tế có quan hệ với đơn vị.
Trên cơ sở nghiên cứu những đặc điểm, tình hình, tình hình hoạt động
những tồn tại của quỹ tín dụng em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao
Chất lượng tín dụng.
1. Tập trung đào tạo, xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ
chuyên môn cao.
Với vai trò quan trọng, nhiệm vụ đặt lên hàng đầu là đơn vị phải làm tốt vai
trò hỗ trợ vốn cho các hộ kinh tế, doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo khả năng
thanh khoản cho toàn hệ thống. Chính vì vậy để đáp ứng được yêu cầu đặt ra,
QTD cần phải chú ý đến một số biện pháp nhằm kiện toàn đội ngũ cán bộ, đặc
biệt là cán bộ tín dụng.

Hiện nay, số lượng cán bộ tín dụng ở QTDT Thạch Khôi vẫn còn ít, trong
thời gian tới quỹ cần có chế độ tuyển dụng và bổ sung thêm cán bộ để tăng
cường công tác thẩm định một cách an toàn, chính xác. Cán bộ tín dụng phải có
bản lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp. Mỗi mặt nghiệp vụ đều phải có những con
người có kiến thức chuyên môn về nghiệp vụ đó và cán bộ tín dụng phải là
người được đào tạo kiến thức nghiệp vụ về tín dụng một cách chính quy. Có
như vậy mới thực sự chọn được những người có năng lực.
- Đơn vị cần thường xuyên hướng dẫn, tổ choc tập huấn bồi dưỡng kiến
thức chuyên môn cho cán bộ thẩm định: cơ chế chế độ, thể lệ của ngành liên
ngành, chủ trương đường lối - mục tiêu phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước
và địa phương. Trong quá trình học tập và bồi dưỡng phải gắn lý luận với thực
tiễn để cán bộ thẩm định có thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo và có
hiệu quả khi giải quyết cho vay
- Bên cạnh kiến thức chuyên môn, cán bộ tín dụng còn phải thường xuyên
trang bị thêm hiểu biết về pháp luật, thị trường, kinh tế, ngoại ngữ, tin học .....để
đội ngũ cãn bộ không ngừng nâng cao năng lực chuyên môn, hiểu biết xã hội
nhằm đáp ứng nhu cầu đổi mới hàng ngày của kinh tế
- QTD cần qui định nhiệm vụ, trách nhiệm quyền hạn rõ ràng đối với từng
nhân viên và cán bộ, thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động của họ, tránh
tình trạng làm sai làm hỏng nhưng không xác định được trách nhiệm thuộc về
ai.
- Ngoài ra cần khuyến khích tính chủ động của cán bộ tín dụng trong các
hoạt động như: tích cực tìm kiếm các dự án khả thi tìm hiểu nắm bắt tâm lý yêu
cầu của khách hàng và có biện pháp thu hút họ, mỗi cán bộ nếu hiểu được điều
này chắc chắn tình hình huy động vốn của chi nhánh sẽ rất khả quan
- Thực hiện chế độ thưởng phạt phân minh cần thiết có chế độ đãi ngộ,
lương thưởng khác nhau đối với những nhiệm vụ quan trọng khác nhau. Cán bộ
cố tình vi phạm quy định hoặc có hành vi vi phạm quy định hoặc có hành vi lừa
đảo phải cương quyết xử lý. Như vậy sẽ kích thích được cán bộ tín dụng phấn
đấu hoàn thành tốt công việc được giao

- Hàng năm nên tổ choc các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi để giúp cán bộ có
điều kiện học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau và tự nâng cao trình độ của mình.có thể
nói nhân tố con người là yếu tố quan trọng nó ảnh hưởng trực tiếp đến công tác
tín dụng , nâng cao trình độ cán bộ tín dụng để nâng cao CLTD là yêu cầu cấp
bách và khách quan.
2 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng:
Khi bàn đến việc nâng cao Chất lượng tín dụng ta phải tìm hiểu xem những
vấn đề nào đang còn tồn tại gây ra sự giảm sút trong hoạt động kinh doanh của
các quỹ tín dụng. Thực tế cho thấy tình hình huy động vốn của quỹ có nhiều bất
cập gây nhiều khó khăn trong việc mở rộng tín dụng. Vì thế điều mà đơn vị cần
quan tâm đó là tăng cường khâu tư vấn cho các quỹ cơ sở về công tác huy động
vốn.
Đồng thời tuyên truyền quảng bá cho khách hàng biết được hiệu quả các
sản phẩm dịch vụ của quỹ tín dụng. Hơn nữa một trong những nguyên nhân gây
lên rủi ro trong công tác cho vay của quỹ tín dụng là sự thiếu thông tin chính
xác từ người vay, từ trường và dự án. Vì vậy vấn đề thông tin và xử lý thông tin
là vấn đề quan trọng trong hoạt động tín dụng đầu tư để giảm bớt rủi ro, để đánh
giá được khách hàng một cách chính xác nhất. Nền kinh tế nước ta chuyển từ
quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường, hệ thống pháp luật lại chưa ổn định
nên tính rủi ro của các hoạt động đầu tư rất cao. Vì thế khi mở rộng đầu tư tín
dụng để đảm bảo an toàn vốn cho quỹ tín dụng thì vấn đề thông tin là điều
không thể thiếu.
Đóng vai trò là một "quỹ tín dụng nhân dân" nên quỹ phải tiếp cận với rất
nhiều các thành viên vì vậy có được thông tin đầy đủ chính xác về khách hàng
thì quỹ tín dụng mới có thể quyết định cho vay một cách hợp lý.
Để nâng cao chất lượng thông tin, quỹ tín dụng cần thực hiện các công
việc:
Quỹ tín dụng cần tạo mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền và cơ quan
cấp giấy phép hoạt động, đăng ký sản xuất kinh doanh của khách hàng.
+ Thiết lập thông tin giữa các quỹ tín dụng với khách hàng trên địa bàn.

+ Ngoài ra cần đa dạng hoá hoạt động thông tin tuyên truyền có chiến lược
chinh phục khách hàng nhằm thu hút và mở rộng khả năng tiếp cận của người
dân đối với Quỹ tín dụng.
3. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Nâng cao CLTD không chỉ dừng lại ỏ việc phát triển các hình thức tín
dụng đã có mà còn phải mở thêm các hình thức tín dụng mới mà hiện nay QTD
chưa có.
Cụ thể trong những tháng đầu năm 2007 quỹ tín dụng Thạch Khôi đã mở ra
các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng đáp ứng cho những khách hàng có tiền gửi ngắn hạn
và áp dụng lãi suất bậc thang nhằm thu hút tiền gửi một cách tốt nhất.
Thực tế cho thấy hoạt động nguồn vốn QTD tăng trưởng khá tốc độ tăng
nguồn vốn trung dài hạn chậm hơn nguồn vốn ngắn hạn không phù hợp với cơ
cấu sử dụng vốn của QTD. Chính vì vậy cần phải có những giải pháp tháo gỡ
kịp thời để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của cộng đồng dân cư.
+ Áp dụng chính sách lãi suất đa dạng phù hợp với cung cầu từng vùng,
từng khu vực. Trong mọi thời điểm, chính sách huy động tiền gửi điều hoà được
ưu đãi hơn các nguồn vốn khác.
+ Nâng cao chất lượng phục vụ các hộ kinh tế cá thể và doanh nghiệp, vì địa
bàn Thạch Khôi là nơi có rất nhiều doanh nghiệp đang hoạt động. Ngoài việc
tăng cường khai thác nguồn vốn trong địa bàn QTD cần mở rộng tìm kiếm và
thu hút các khoản tiền nhàn rỗi ở các địa bàn lân cận. Bằng cách đưa thông tin
quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, các tờ rơi...
4. Đơn giản thủ tục giấy tờ, điều kiện vay vốn
Khi vay tại quỹ tín dụng, hộ sản xuất đều có mong muốn: thủ tục không
quá phức tạp so với điều kiện sản xuất kinh doanh và trình độ của họ. Vì vậy
trên thực tế thủ tục đáp ứng được yêu cầu của QTD đã trở thành khó khăn, phức
tạp so với điều kiện sản xuất và trình độ quản lý của hộ sản xuất, thậm chí làm
chậm trễ cơ hội đầu tư mở rộng sản xuất của họ. Mặc dù ngành Ngân hàng nói
chung và QTDND Xã Thạch Khôi nói riêng đã có nhiều đổi mới về thủ tục cho
vay, nhất là sau Quyết định 67/TTg. Nhưng trong quá trình thực hiện, hộ sản

xuất vẫn còn nhiều băn khoăn, khó khăn khi tiếp xúc với thủ tục vay vốn của
quỹ. Các từ ngữ trong hồ sơ cần phải thông dụng hơn, dễ hiểu hơn, giảm tiếp
những nội dung không cần thiết, chồng chéo, đặc biệt là phải rà soát lại sổ vay
vốn để hoàn thiện giảm bớt những thủ tục rườm rà. Thủ tục cần phải đơn giản
tới mức tối đa nhưng vẫn đảm bảo cơ sở pháp lý.
Về điều kiện vay vốn : Hộ sản xuất ở địa bàn nông thôn nên có nhiều hộ
nghèo do đó tài sản thế chấp nợ vay là rất khó khăn. Vì thế QTD cần tiếp tục
mở rộng vốn vay không cần thế chấp đối với hộ nông dân có phương án sản
xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi.
Kinh nghiệm của nhiều nước trong khu vực Đông Nam á đã thành công
trong việc mở rộng cho nông dân vay vốn bằng cách đơn giản hoá thủ tục, giảm
nhẹ yêu cầu tài sản thế chấp nhằm đầu tư vốn tín dụng kịp thời song vẫn đảm
bảo vốn đầu tư an toàn, hiệu quả.