NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN QUA PHÁT HÀNH TRÁI PHIẾU TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI

NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ
DÀI HẠN QUA PHÁT HÀNH TRÁI PHIẾU TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT
TRIỂN HÀ NỘI
1. GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN QUA PHÁT HÀNH TRÁI PHIẾU
TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HN
Đối với nền kinh tế nước ta hiện nay, vốn luôn là một vấn đề cấp thiết
mà thực tế cần giải quyết. Nguồn vốn hiện nay ở trong dân cư và các tổ chức
kinh tế khá lớn, nhưng làm thế nào để thu hút được nhiều nhất lượng tiền đó ?
Tâm lý chung hiện nay của người dân vẫn còn thích tích luỹ vàng, đô la, hơn
nữa họ vẫn e ngại về các chính sách và cơ chế nhà nước, lo ngại gặp rũi ro, nên
chưa an tâm gửi tiền vào ngân hàng.
Do vậy ngành ngân hàng cần phải làm gì để huy động được nguồn vốn
đó, phải chăng về góc độ vĩ mô cần phải có một nền kinh tế tăng trưởng ổn
định, chống được lạm phát và đưa một thị trường chứng khoán vào hoạt động.
Để đẩy nhanh tiến trình CNH-HĐH đất nước do Đảng ta đề xướng , các
ngành các cấp đều phải tập trung phát huy mọi nguồn lực. Trong đó ngành
ngân hàng nói chung và NHĐT&PTVN nói riêng phải đưa ra các giải pháp để
thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân.Một trong những giải pháp để huy động
nguồn lực hiện có là huy động nguồn vốn trung và dài hạn qua phát hành trái
phiếu. Nhưng vấn đề đặt ra là phải đưa ra một chiến lược như thế nào để huy
động nguồn lực này một cách có hiệu quả nhất ? Qua mghiên cứu lý luận, kết
hợp với việc phân tích, đánh giá những mặt thành công cũng như hạn chế của
việc huy động vốn trung và dài hạn qua việc phát hành trái phiếu tại SGDI
trong thời gian qua, xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp như sau:
1. cần đưa ra một cơ chế lãi suất linh hoạt, mền dẻo và hấp dẫn
Lãi suất là một công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn
hiện có nhàn rỗi trong các tầng lớp đân cư, doanh nghiệp và các tổ chức tín
dụng khác... Nó là một trong các yếu tố kinh tế tác động mạnh đến việc thu hút
vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, vì khi gửi tiền vào ngân hàng với thời
gian dài thì khách hàng luôn đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu.
Kinh nghiệm của các nước thành công trong sự nghiệp phát triển kinh tế

thị trường kinh tế, mà trước hết là huy động vốn bằng công cụ lãi suất đã cho
thấy : chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với việc huy
động vốn trong điều kiện tiền tệ, giá cả biết biến động hay nói cách khác lạm
pháp ở mức đọ vừa phải và không biến động thất thường.
Nhiều ngân hàng đã thành công trong chính sách lãi suất(lãi suất danh
nghĩa cao hơn chỉ số lạm pháp ) để chống lạm phát và thu hút vốn vào ngân
hàng.
Tuy nhiên, nếu lãi suất đầu vào quá cao thì nó sẽ gây ảnh hưởng cho
công tác tín dụng của ngân hàng.
Do đó cần thiết phải sử dụng một chính sách hợp lý để vừa đẩy mạnh
thu hút ngày càng nhiều các nguòn vốn nhàn rỗi trong xã hội vừa kích thích
các đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. để cho
công cụ lãi suất phát huy được vai trò của mình cơ chế thị trường, chính sách
lãi suất cần thiết điều chỉnh theo hướng.
-Lãi suất theo cư chế thị trường và mối quan hệ cung cầu về vốn.Lãi suất
đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, đảm bảo cho NHTM kinh doanh có lãi
( thực hiện chính sách lãi suất thực dương).
-Lãi suất danh nghĩa phải bằng lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự
kiến, nghĩa là phải theo dõi lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ trượt giáđể
điều chỉnh kịp thời và linh hoạt. Đảm bảo nguyên tắc này NHĐT&PTHN mới có
thể huy động được nguồn vốn lâu dài ổn định và không gây thiệt hại cho khách
hàng. Để thực hiện được công tác này, phòng nguồn vốn kinh doanh khi đưa ra
kế hoạchhuy động vốn cho năm tới phải dự kiến tỷ lệ lạm pháp để cân nhắc
mức lãi suất cho phù lý.
-Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm pháp dự kiến
có như thế mới khuyến kích được tiết kiệm, tránh được tình trạng tích luỹ vàng
và ngoại tệ.
-Lãi suất cho vay trung bình cao hơn lãi suất huy động trung bình,
khoảng chênh lệch chính là ''lãi gộp'' cùa ngân hàng đề bù đắp chi phí, thuế,phí
dự trử bắt buộc, đề phòng rủi ro mà vẫn có lãi.Do người vay buộc phải tính

toán sử dụng vốn tiết kiệm và có hiệu quả.
Trên thực tế cho đến nay vẫn còn một số người đang có lo ngại về lạm phát,
sự không ổn định vữngchắc của đồng tiền Việt nam. Vì vậy họ đã chuyển đổi
tiền đồng thành ngoại tệ để cất trữ trong nhà. Điều này, một mặt làm giảm đi
hiệu lực thực hiện Quyết định 396/TTG của Thủ tướng Chính Phủ về tăng
cường quản lý ngoại tệ, mặt khác cũng làm một lượng vốn khá lớn còn nằm
rải rác trong dân cư. Để tiến hành huy động đượcnguồn vốn trung và dài hạn
cần phải mở ra các hình thức huy động phong phú hơn, nhưng vấn đề là phải
đảm bảo bằng tài sản có tính ổn định cao như : đô la Mỹ và vàng. Về lãi suất
huy động vốn trung và dài hạn, cần xử lý linh hoạt lãi suất tiềnVNĐ cao hơn lãi
suất tiền gửi và bằng ngoại tệ và thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao
NHĐT &PTVN nói chung, NHĐT & PTHN nói riêng đã áp dụng cơ chế lãi suất
tiền VNĐ cao hơn lãi suất bằng ngoại tệ nhằm kích thích nhu cầu của dân cư
trong việc huy động đồng nội tệ.
- Bên cạnh đó, các NHTM cần ổn định mức lãi suất tiền gửi trung và dài
hạn, có chăng chỉ nên thay đổi lãi suất tiền gửi ngắn hạn mà thôi. Chính điều
này sẽ tạo được lòng tin cho khách hàng an tâm gưỉ tiền với thời gian dài vào
ngân hàng. NHĐT&PTHN đã áp dụng hình thức này một cách linh hoạt trong
việc huy động vốn qua việc phát hành trái phiếu: khi phát hành một đợt trái
phiếu thì lãi suất của mỗi loại trái phiếu thường được cố định ngay đợt đầu
phát hành nếu lãi suất năm sau đựoc tính thấp hơn năm đầu thì sẽ được giữ
như mức laĩ suất năm đầu, nếu lãi suất năm sau mà cao hơn thì khách hàng sẽ
được hưởng.
Một trong những nguyên tắc để nâng cao lãi suất huy động tiền gửi cần
quán triệt là quá trình đó diễn ra một cách tự nhiên nhờ bàn tay vô hình của
cơ chế thị trường. Điều này có nghĩa là phải tìm ra một cách tác động như thế
nào đó nhưng có tác dụng nâng cao được lãi suất huy động tới mức tối đa và
hấp dẫn đối với người gửi tiền mà phía ngân hàng vẫn có thể chịu đựng được.
Giải pháp để nâng cao lãi suất huy động vốn phải thật mềm dẻo, đảm bảo lâu
dài và rất tự nhiên hoàn toàn không mang tính áp đặt đối với người gửi tiền.

2. Đa dạng hoá về kỳ hạn:
Kỳ hạn là một yếu tố không thể thiếu đối với loại hình huy động vốn
trung và dài hạn. Để đưa ra các loại kỳ hạn phù hợp với mức lãi suất huy động
là một điều kỳ không thể dễ dàng. Thông thường để huy động vốn qua phát
hành trái phiếu thì NHĐT&PTHN chỉ đưa ra các loại kỳ hạn : 1 năm ,2 năm ,3
năm và 5 năm .Nếu đặt trường hợp giả sử có một khách hàng nào đó muốn
gửi một khoản tiền vào ngân hàng thông qua việc mua trái phiêu với thời hạn
là 10 năm hoặc 20 năm thì chắc chắn sẽ khó khăn cho ngân hàng trong việc
theo dõi loại tiền gửi này và việc xử lý lãi suất như thế nào cho thoả đáng đối
với cả ngân hàng lẫn người gửi .
Phải chăng chính sách tiền tệ còn chưa ổn định ,người ta không thể tính
toán giá trị của đồng tiền hôm nay và giá trị của đồng tiền sau 10 năm,20 năm
sẽ như thế nào ? Thực ra, hiện nay đã và đang xuất hiện dần những ra đình trẻ
làm ăn khá giả ,họ có khả năng làm ra tiền sớm nhưng họ chưa có con cái
hoặc con cái còn nhỏ mà họ có ý thức đầu tư cho con cái ngay từ bây giờ hoặc
đầu tư cho chính tuổi già của mình , do đó thiết nghĩ rằng ngân hàng sớm có
chính sách đưa ra những kỳ hạn để nhằm một phần đáp ứng nhu cầu gửi tiền
của người dân và mang lại lợi ích cho ngân hàng trong việc huy động vốn .
3.MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI THÔNG TIN QUẢNG CÁO
Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuếch trương quảng
cáo ,tuyên truylà một việc làm cần thiết .Với phương châm:"Mọi khách hàng là
bạn đồng hành của ngân hàng , "Chúng tôi chính là sự phát triển của các bạn
" do đó ngân hàng phải làm cho mọi người biết đến hoạt động của mình và tạo
sự tin tưởng cho dân chúng .
Việc quảng cáo cần phải tập trung vào những tiêu chí cụ thểnhư: vấn đề
lãi suất ,hình thức ,lợi ích khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng ...Cần thực
hiện thường xuyên trên các phương tiện thông tin đại chúng : truyền hình ,báo
chí ...Ngoài ra, còn tăng cường việc dán các tờ áp phích ,băng rôn tại các trụ
sở và các điểm giao dịch của ngân hàng .Đi song hành với hình thức quảng cáo
đó là khuyến mại, góp phần đảy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn

vào ngân hàng .Chính các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo sự thích thú
cho khách hàng: bốc thăm trả lời câu hỏi có thưởng, áp dụng hình thức sổ số
hoặc lãi suất ưu đãi đối với khách hàng mua trái phiếu với số lượng lớn. Bên
cạnh đó,trong quá trình hoạt động kinh doanh ngân hàng phải quan tâm đến
các hoạt động xã hội khác như chính sách thăm hỏi tặng quà nhân dịp lễ tết
đối với khách hàng có số dư tiền gửi cao, thời gian gửi dài. Hàng năm tham gia
vào các phong trào hoạt động đoàn thể, quỹ tài năng trẻ ... dưới hình thức tài
trợ vớia mục đích gây ảnh hưởng uy tín của ngân hàng sâu rộng trong mọi
tầng lớp dân cư.
4. Nâng cao nguồn lực.
- Nhân tố con người trong hoạt đọng ngân hàng có tầm quyết định đặc biệt.
Qua các chính sách tuyển dụng cán bộ về tuổi tác, sức khoẻ, tư cách cũng
như trình độ nghiệp vụ đã phần nào đánh giá được tiềm lực của
NHĐT&PTHN . NHĐT&PTHN thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao trình
độ, khuyến khích nhân viên tham gi những khoá học nâng cao trình độ
nghiệp vụ.
+ Những người làm công tác nguồn vốn cần phải tiếp tục đào tạo và đào tạo
lại ,trang bị đầy đủ kiến thức để thực thi nhiệm vụ được giao .cần phải có
chương trình đào tạo trung và dài hạn đối với cán bộ chuyên ngành .Nên tạo
điều kiện để cán bộ được tìm hiểu nghiên cứu hay đi nước ngoài tham quan
học tập mô hình hay quy trình nghiệp vụ ở một số ngân hàng phát triển.
+ Nhân viên giao dịch là người thường xuyên phải tiếp xúc với khách hàng
do đó cần có sự nhiệt tình,vui vẻ, lịch sự ,cởi mở,tận tâm và có trình độ...
Cho nên NHĐT&PTHN cần phải thay đổi phong cách phục vụ sao cho khi
khách hàng bước chân vào ngân hàng là họ sẽ cảm thấy là mình đang được
cần đến , không bỡ ngỡ và ngại ngùng .Muốn vậy ,ngoài việc thay đổi phong
cách phục vụ như hiện nay thì NHĐT&PTHN cần bố trí và tổ chức lại quầy giao
dịch một cách hợp lý ,ví dụ như bố trí nhân viên ngồi bàn tiếp khách để hướng
dẫn cho khách hàng một số thủ tục cần thiết trước khi thực hiện một giao dịch
,giải đáp thắc mắc cho khách hàng một cách lễ độ và dễ hiểu , đón tiếp và phục

vụ tận tâm...Làm được những điều này một cách chu đáo thì đây chính là vấn
đề đánh vào tâm lý của khách hàng và gây ấn tượng ban đầu cho khách hàng
một cách tốt đẹp về ngân hàng .
- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng :
+ trụ sở giao dịch là nơi thuận tiện : có nhiều dân cư sinh sống và gần các
trung tâm văn hoá kinh tế ,...phù hợp với việc mở rộng mạng lưới huy động
.Các phòng ban phương tiện làm việc hiện đại .Đối với bộ phận giao dịch cần
sắp xếp lại hệ thống bàn làm việc sao cho cân xứng phù hợp với phong cảnh
thiết kế của phòng làm việc : khoảng cách giửa nhân viên giao dịch và khách
hàng phải bố trí hợp lý : không được đặt quá xa như hiện nay.Đồng thời trang
trí làm đẹp phòng giao dịch với các loại cây cảnh ,... Tạo thêm sự gần gũi giữa
khách hàng và nhân viên giao dịch và còn tạo môi trường thoải mái cho nhân
viên làm việc .
+Ứng dụng các thành tựu kỹ thuật tiên tiến để thanh toán chính xác ,an
toàn và tiện lợi :trang bị máy đếm tiền ,soi tiền hiện đại nhằm phục vụ nhanh
nhất cho quá trình bán trái phiếu ...Đặc biệt cần áp dụng và phát huy có hiệu
quả công nghệ thông tin,sử dụng máy vi tính ,nối mạng giao dịch trong quấ
trình lưu trữ, thanh toán, cập nhật thông tin .ứng dụng các phần mềm ngân
hàng chuyên dụng. Trang bị đầy đủ các cơ sở vật chất và công cụ hiện đại hổ
trợ cho quá trình làm việc như điện thoạ, máy fax,thiết lập hệ thông thư điện
tử(kính gửi ban chấp hành chi đoàn-mail) giả đáp khach hàng,trao đổi ngân
hàng nghiệp vụ,...
5. CẢI TIẾN NGHIỆP VỤ THANH TOÁN VÀ THỦ TỤC GIẤY TỜ
Khach hàng gửi tiền vào ngân hàng ngoà mục đich lãi suất, an toàn,tiện
ích, thì họ cũng cần các thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Hiện nay ở NHĐT &
PTHN vẫn còn tòn tại thủ tục quá rờm rà và rất nhiều khách hàng tỏ ý không
hài lòng khi họ chờ đợi quá lâu...Do đó, NHĐT & PTHN cần phải cải tiến lại thủ
tục giấy tờ và các nghiệp vụ vừa đơn giản, rõ ràng nhanh gọn nhưng vẫn đảm
bảo tính an toàn cho khách hàng. Để tạo điều kiện thuận lợi ch khách hàng thì
NHTĐ &PTHN cần phải nối mạng thông tin kịp thời đảm bảo cho khách hàng

gửi tiền nơi này nhưng có thể rút nơi khác. trong trường hợp rút tiền nếu
khách hàng sơ xuất thiếu một giấy tờ nào đó thì ngân hàng cần giải quyết hợp
lý, tránh khách hàng phải đi lại nhiều lần và qua đó góp phần cũng cố niềm tin
cho khách hàng đối vơí ngân hàng.
6 MỞ RỘNG CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ