Luận văn thạc sỹ - Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thủ Đô

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------

PHAN THỊ THU HƯƠNG

CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

HÀ NỘI – 2018


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------

PHAN THỊ THU HƯƠNG

CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ CHÍNH TRỊ
MÃ NGÀNH: 8310102

Người hướng dẫn khoa học:

PGS.TS. TÔ ĐỨC HẠNH

HÀ NỘI – 2018

LỜI CAM ĐOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật.
Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi thực hiện và
không vi phạm yêu cầu về trung thực trong học thuật.
Học viên

Phan Thị Thu Hương


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
TÓM TẮT LUẬN VĂN
MỞ ĐẦU....................................................................................................................... 1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
....................................................................................................................................... 7
1.1. Một số vấn đề về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng
thương mại................................................................................................................... 7
1.1.1. Khái niệm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa.....................................7
1.1.2. Khái niệm và đặc điểm cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa...............................................................................................12
1.1.3. Vai trò cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.......16
1.2. Lý luận về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân
hàng thương mại........................................................................................................19
1.2.1. Quan niệm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân

hàng thương mại..................................................................................................19
1.2.2. Các yếu tố cấu thành chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
của ngân hàng thương mại..................................................................................21
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.........24
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ
và vừa.................................................................................................................. 29
1.3. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
của một số ngân hàng thương mại............................................................................35
1.3.1. Tổng quan kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại......................35
1.3.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn - Chi nhánh Thủ Đô.....................................................................................37
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ.................................................................39
2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – chi nhánh
Thủ Đô........................................................................................................................ 39
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn - Chi nhánh Thủ Đô....................................................................39
2.1.2. Mô hình tổ chức, cơ cấu hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn - Chi nhánh Thủ Đô....................................................................40


2.2. Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của
Agribank Chi nhánh Thủ Đô....................................................................................49
2.2.1. Thực trạng về khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của các DNNVV.........49
2.2.2. Thực trạng về hiệu quả vốn cho vay của chi nhánh đối với các DNNVV. 55
2.3. Đánh giá chung về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô................60
2.3.1. Những kết quả đạt được............................................................................60
2.3.2. Những mặt còn hạn chế.............................................................................62

2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế...............................................................64
CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ.....71
3.1. Quan điểm, định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp
nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh
Thủ Đô........................................................................................................................ 71
3.1.1. Cơ sở xác định quan điểm, định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối
với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn – Chi nhánh Thủ Đô....................................................................................71
3.1.2. Quan điểm nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.....79
3.1.3. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
của Agribank Chi nhánh Thủ Đô.........................................................................81
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô................82
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa....82
3.2.2. Thực hiện đúng quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa........84
3.2.3. Giải pháp đảm bảo an toàn cho khoản vay đối với DNNVV.....................88
3.2.4. Tăng cường các biện pháp thích hợp để xử lý nợ quá hạn, nợ khó đòi......89
3.2.5. Nâng cao chất lượng tuyển dụng, bố trí, sử dụng, đào tạo và đãi ngộ đối
với đội ngũ cán bộ của chi nhánh........................................................................90
3.2.6. Các giải pháp khác....................................................................................93
3.3. Kiến nghị...........................................................................................................100
3.3.1. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam....................................100
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam...102
KẾT LUẬN............................................................................................................... 105
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO................................................................106


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

STT
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13

Ký hiệu chữ
viết tắt
AGRIBANK
DNNVV
NHNN
NHTM
TCKT
TNHH
HĐV
KKH
CKH
CIC
CIF
HĐTD
TSĐB

Chữ viết đầy đủ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng thương mại
Tổ chức kinh tế
Trách nhiệm hữu hạn
Huy động vốn
Không kỳ hạn
Có kỳ hạn
Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam
Hệ thống quản lý thông tin khách hàng
Hợp đồng tín dụng
Tài sản đảm bảo


DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
BẢNG
Bảng 1.1:
Bảng 1.2:
Bảng 2.1:
Bảng 2.2:
Bảng 2.3:
Bảng 2.4:
Bảng 2.5:
Bảng 2.6:
Bảng 2.7:
Bảng 2.8:
Bảng 2.9:

Bảng 2.10:
Bảng 2.11:
Bảng 2.12:
Bảng 2.13:
Bảng 2.14.

Tiêu chí nhận biết DNNVV tại một số quốc gia...............................8
Tiêu chí nhận biết DNNVV tại Việt Nam.........................................9
Kết quả huy động vốn của Agribank Chi nhánh Thủ Đô................42
Kết quả hoạt động cho vay của Agribank Chi nhánh Thủ Đô........45
Hoạt động dịch vụ của Agribank Chi nhánh Thủ Đô năm 2015-2017 47
Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Thủ Đô..48
Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với Agribank Chi nhánh
Thủ Đô giai đoạn 2015 – 2017.......................................................49
Dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn..............................................52
Cơ cấu cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp..................53
Dư nợ cho vay theo ngành nghề sản xuất kinh doanh....................54
Cơ cấu dư nợ theo loại tiền.............................................................55
Lãi suất cho vay VND đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh
Thủ Đô............................................................................................56
Lãi suất cho vay USD đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh
Thủ Đô............................................................................................56
Tỷ trọng lợi tức từ cho vay đối với DNNVV của Agribank Chi
nhánh Thủ Đô giai đoạn 2015 - 2017.............................................57
Cơ cấu tỷ lệ nhóm nợ và cho vay theo tài sản đảm bảo..................58
Tình hình nợ xấu của Agribank Chi nhánh Thủ Đô đối với
DNNVV giai đoạn 2015-2017......................................................60

SƠ ĐỒ
Sơ đồ 2.1:

Sơ đồ 2.2:
Sơ đồ 2.3:

Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh Thủ Đô...........................40
Quy trình cho vay của Agribank Chi nhánh Thủ Đô......................84
Quy trình thẩm định tín dụng của Agribank Chi nhánh Thủ Đô....87


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------

PHAN THỊ THU HƯƠNG

CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ CHÍNH TRỊ
MÃ NGÀNH: 8310102

HÀ NỘI – 2018


i

TÓM TẮT LUẬN VĂN
1. Tính cấp thiết của đề tài:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là loại hình doanh nghiệp chiếm đa
số và chủ yếu trong nền kinh tế. Theo đó, loại hình doanh nghiệp này đóng vai

trò quan trọng, nhất là tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy
động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo...
Nguồn vốn là tiền đề đầu tiên, quan trọng nhất của doanh nghiệp để khởi
nghiệp, duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Đa phần DNNVV có
nguồn vốn chủ sở hữu thấp, để loại hình doanh nghiệp này hoạt động có hiệu
quả, mang lại lợi ích cho nền kinh tế, bên cạnh nỗ lực của bản thân các doanh
nghiệp để khắc phục những điểm yếu nội tại luôn cần đến nguồn vốn hỗ trợ từ
ngân hàng tuy nhiên hiện nay DNNVV gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận
vốn tín dụng ngân hàng.
Thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước, Agribank Chi nhánh Thủ
Đô thời gian qua cho vay đối với DNNVV là chủ yếu và đây là nguồn thu
nhập chính cho ngân hàng. Tuy nhiên, một số doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn
trong tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng, chất lượng cho vay của ngân hàng
chưa cao và những hạn chế xuất phát từ chính DNNVV như: quy mô nhỏ, vốn
chủ sở hữu và năng lực tài chính hạn chế, trình độ quản trị kinh doanh còn
nhiều bất cập và thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn,… cũng đã ảnh hưởng
không nhỏ đến chất lượng cho vay của ngân hàng thời gian qua.
Xuất phát từ những lý do trên và thực tiễn hoạt động cho vay đối với
DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thủ
Đô, đề tài “Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thủ Đô” được Học
viên lựa chọn làm đề tài luận văn thạc sĩ, chuyên ngành Kinh tế chính trị.
2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu:
- Mục tiêu nghiên cứu: Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
- Nhiệm vụ nghiên cứu:


ii

+ Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng và
chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
trong nền kinh tế thị trường.
+ Phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
+ Đề xuất giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng:
Luận văn nghiên cứu về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
- Phạm vi:
- Phạm vi về nội dung: Nghiên cứu chất lượng cho vay đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa.
- Phạm vi về không gian: Nghiêu cứu chất lượng cho vay đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
- Phạm vi về thời gian: Phân tích thực trạng giai đoạn 2015-2017, giải
pháp cho giai đoạn 2018-2025.
4. Kết cấu luận văn
Ngoài phần Mở đầu, Kết kuaajn và danh mục Tài liệu tham khảo, nội
dung Luận văn bao gồm 03 chương.
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chương 1, luận văn tập trung phân tích những vấn đề về lý luận cơ bản và
kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV của một số Ngân
hàng thương mại. Trước hết, tác giả đưa ra quan niệm về cho vay của NHTM
đối với DNNVV là một hình thức tín dụng, theo đó NHTM giao cho DNNVV

iii

một khoản tiền trong một thời hạn nhất định để sử dụng vào một mục đích nhất
định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi. Cho vay của NHTM
đối với DNNVV có những đặc điểm cơ bản sau: Thứ nhất, cho vay của NHTM
đối với DNNVV đa dạng về hình thức tổ chức, lĩnh vực và ngành nghề sản xuất
kinh doanh. Thứ hai, DNNVV có bộ máy quản lý gọn và khả năng thu hồi vốn
nhanh điều này giúp cho NHTM có cơ sở thu hồi nhanh các khoản cho vay của
mình. Thứ ba, các khoản vay phục vụ cho đổi mới công nghệ tại DNNVV chiếm
tỷ trọng lớn. Thứ tư, năng lực tiếp cận chính sách pháp luật và thông lệ quốc tế
của chủ DNNVV còn hạn chế. Thứ năm, trình độ quản trị doanh nghiệp và trình
độ người lao động thấp làm gia tăng rủi ro vốn cho vay của NHTM.
Cho vay của NHTM đối với DNNVV có vai trò quan trọng đối với phát
triển các DNNVV: Một là, nguồn vốn vay của NHTM là một kênh cung cấp vốn
quan trọng cho các DNNVV. Hai là, hoạt động cho vay của NHTM thúc đẩy
sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả của DNNVV. Ba là, hoạt động cho vay
của NHTM góp phần giúp các DNNVV mở rộng, ứng dụng công nghệ mới, tăng
khả năng cạnh tranh và nâng cao uy tín.
Để phát huy vai trò quan trọng trên, thì vấn đề cơ bản là ở khâu chất
lượng cho vay của NHTM đối với DNNVV. Theo tác giả, chất lượng cho vay
của NHTM đối với DNNVV là đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý
của các DNNVV, phù hợp với khả năng của ngân hàng và đảm bảo cho ngân
hàng thu hồi vốn và lãi theo đúng kỳ hạn.
Chất lượng cho vay của NHTM đối với các DNNVV được cấu thành bởi
hai yếu tố là: Khả năng NHTM đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp
nhỏ và vừa và Đảm bảo sự an toàn về vốn cho vay của NHTM và có lãi.
Chất lượng cho vay của NHTM đối với các DNNVV phụ thuộc vào các
nhân tố sau: Cơ chế, chính sách liên quan đến cho vay; Quy trình thủ tục cho
vay của ngân hàng thương mại; Chất lượng nhân lực của Ngân hàng; Chất lượng

và tính đa dạng của các hình thức cho vay; Cơ sở vật chất, kỹ thuật và công
nghệ; Thông tin cho vay và marketing; Kiểm soát nội bộ, dự báo rủi ro, xử lý
các tình huống cho vay DNNVV.


iv

Trong chương 1 tác giả còn phân tích, khảo sát kinh nghiệm thực tế về nâng
cao chất lượng cho vay đối với DNNVV tại HSBC Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam. Từ đó, tác giả rút ra
những bài học kinh nghiệm vể nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV của
các NHTM có thể vận dụng cho Agribank Chi nhánh Thủ Đô, bao gồm:
Thứ nhất, để đưa ra được các giải pháp hỗ trợ cho vay vốn đối với DNNVV
đạt hiệu quả cao thì ngân hàng phải xây dựng được một cơ sở văn bản pháp lý
và chính sách cho vay hợp lý, đầy đủ và cụ thể. Thứ hai, Agribank Chi nhánh
Thủ Đô nên đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với DNNVV bởi đối tượng
này luôn trong tình trạng thiếu vốn. Với việc mở rộng các hình thức cho vay, ngân
hàng sẽ bớt được rủi ro vì tránh được tình trạng đóng băng vốn. Tuy nhiên, cần
phải hoàn thiện hệ thống văn bản phát huy quy định chặt chẽ quyền và nghĩa vụ
giữa hai bên: ngân hàng và DNNVV. Thứ ba, Agribank Chi nhánh Thủ Đô cần
ban hành chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với thực tế của nền kinh tế Việt
Nam và với thực tế hoạt động của DNNVV nhằm giúp các doanh nghiệp này
được vay vốn và đặc biệt là vay vốn trung và dài hạn.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ
Phần đầu chương 2, tác giả nêu tổng quan về Agribank Chi nhánh Thủ Đô
và khái quát tình hình cho vay đối với DNNVV của Agribank Chi nhánh Thủ
Đô. Tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô các hoạt động cho vay phân theo thành

phần kinh tế, phân theo loại tiền, phân theo loại tín dụng.
Luận văn tập trung phân tích thực trạng về chất lượng cho vay của
Agribank Chi nhánh Thủ Đô đối với DNNVV, bao gồm thực trạng về khả năng
đáp ứng nhu cầu vay vốn của các DNNVV và thực trạng về hiệu quả cho vay
của Chi nhánh đối với các DNNVV.


v

Trong đó, luận văn đi sâu phân tích về: Số lượng DNNVV đang vay vốn;
Doanh số cho vay DNNVV; Dư nợ cho vay DNNVV; Cơ cấu dư nợ cho vay đối
với DNNVV; Lãi suất và mức lợi tức cho vay đối với DNNVV; Nợ quá hạn và cho
vay bảo đảm đối với DNNVV; Tình hình nợ xấu của ngân hàng đối với DNNVV.
Từ những phân tích về thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV về
khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của DNNVV và về hiệu quả vốn cho vay của
Agribank Chi nhánh Thủ Đô đối với DNNVV giai đoạn từ năm 2015-2017, luận
văn đánh giá, rút ra những kết quả đạt được, cùng với những hạn chế và nguyên
nhân của những hạn chế về thực trạng chất lượng cho vay của Agribank Chi
nhánh Thủ Đô đối với các DNNVV thời gian qua.
Về những kết quả đạt được:
Thứ nhất, số lượng các DNNVV ngày một gia tăng nhanh chóng, uy tín
của các doanh nghiệp vay vốn ngày càng nâng lên. Thứ hai, hoạt động cho vay
đối với DNNVV đã và đang mang lại một phần thu nhập không nhỏ trong tổng
thu nhập của Agribank Chi nhánh Thủ Đô. Thứ ba, Agribank Chi nhánh Thủ Đô
đã quản trị rủi ro tốt, chủ yếu các khoản cho vay đối với DNNVV vẫn dựa trên
cơ sở tài sản đảm bảo, theo đúng quy định của Agribank. Thứ tư, công tác quản
lý nợ xấu và vòng quay vốn tín dụng tốt (thấp so với quy định của NHNN,
Agribank cũng như toàn hệ thống ngân hàng). Thứ năm, về cơ bản Agribank Chi
nhánh Thủ Đô đã đáp ứng nhu cầu của các DNNVV một cách đầy đủ và kịp
thời. Thứ sáu, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng, phong cách phục vụ

đã từng bước tạo được niềm tin cho khách hàng.
Về những hạn chế:
Thứ nhất, dư nợ cho vay đối với DNNVV còn thấp. Thứ hai, tỷ lệ nợ quá
hạn đang có xu hướng gia tăng và thực sự là con số đáng báo động đối với chất
lượng cho vay của Chi nhánh. Thứ ba, chính sách bảo đảm tiền vay đối với
DNNVV còn nhiều bất cập. Thứ tư, công tác tiếp cận các DNNVV còn chưa
thực sự tốt. Thứ năm, quy trình cho vay và thủ tục cho vay còn phức tạp, ít nhiều
gây khó dễ cho DNNVV tiếp cận vốn. Thứ sáu, chưa chú trọng vào việc đa dạng
hóa các hình thức cho vay đối với DNNVV.
Những hạn chế về thực trạng chất lượng cho vay của Agribank Chi nhánh
Thủ Đô đối với DNNVV thời gian qua là do những nguyên nhân chủ quan và
khách quan cơ bản sau:


vi

* Những nguyên nhân chủ quan:
Một là, cơ cấu cán bộ còn chưa hợp lý, sắp xếp bố trí đơn vị và cán bộ
chưa chuyên nghiệp. Hai là, chính sách khách hàng tại Agribank Chi nhánh Thủ
Đô thiếu linh hoạt và thực hiện chưa hợp lý. Ba là, năng lực bộ phận cán bộ tín
dụng còn hạn chế. Bốn là, chính sách cho vay của Agribank Chi nhánh Thủ Đô
đối với các khoản vay vượt thẩm quyền. Năm là, hệ thống thông tin cho vay
hoạt động thiếu hiệu quả.
* Những nguyên nhân khách quan:
Một là, do môi trường pháp lý chưa đồng bộ. Hai là, do môi trường kinh
tế còn nhiều khó khăn. Ba là, sự chỉ đạo, kết hợp của các ban ngành, cơ quan
chức năng với Agribank Chi nhánh Thủ Đô còn một số bất cập. Bốn là, do môi
trường cạnh tranh chưa thật lành mạnh. Năm là, các doanh nghiệp nhỏ và vừa
còn nhiều yếu kém.
CHƯƠNG 3

ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN –
CHI NHÁNH THỦ ĐÔ
Trong chương này, luận văn phân tích cơ sở xác định quan điểm và định
hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô, đó là: Khái quát và dự
báo tình hình phát triển kinh tế xã hội của thành phố Hà Nội. Dự báo xu hướng phát
triển các DNNVV và nhu cầu vay vốn của các DNNVV của thành phố Hà Nội
và Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Agribank chi Thủ Đô đến
năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030. Từ đó, luận văn đã xác định 4 quan điểm
và 6 định hướng nâng cao nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV của Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô.
* 4 quan điểm là: Thứ nhất, Nâng cao chất lượng cho vay phải đi đôi với
mở rộng tín dụng cho các DNNVV. Thứ hai, Nâng cao chất lượng cho vay đối với


vii

DNNVV phải song hành với việc nâng cao chất lượng cho vay các đối tượng
khách hàng khác. Thứ ba, Nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV phải gắn
với việc nâng cao chất lượng các loại dịch vụ. Thứ tư, Nâng cao chất lượng cho
vay các DNNVV là yếu tố quan trọng để nâng cao mức lợi nhuận cho chi nhánh.
* 6 định hướng là: Thứ nhất, đổi mới cơ cấu cho vay, đa dạng hóa các
hình thức cho vay DNNVV cả về thời gian và số lượng, đơn giản và thuận tiện
hơn nữa trong các thủ tục cho vay vốn nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ các bước qui
tình cho vay. Thứ hai, rộng tín dụng, ưu tiên đối với các DNNVV làm ăn có hiệu
quả, tình hình tài chính lành mạnh, cho vay đối với các khu vực kinh tế ngoài
quốc doanh, các công ty trách nhiệm hữu hạn, cổ phần có tài sản đảm bảo. Thứ
ba, lộ trình phát triển sản phẩm trọn gói phù hợp với DNNVV trên địa bàn, cung

cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ hiện đại cho khách hàng DNNVV. Thứ tư, xây
dựng mối liên kết với các DNNVV ngày càng chặt chẽ hơn. Thứ năm, chú trọng
đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ, có khả năng thẩm
định tốt cũng như tìm kiếm cơ hội đầu tư. Thứ sáu, nâng cao hiệu lực công tác
điều hành bằng các quy trình, quy chế nghiệp vụ, bám sát chỉ tiêu định hướng
của ngân hàng Agribank để chỉ đạo nâng cao chất lượng cho vay đối với
DNNVV hàng năm.
Để thực hiện phương hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với
DNNVV, luận văn phân tích, đề xuất một hệ thống những giải pháp nhằm nâng
cao chất lượng cho vay đối với DNNVV của Agribank Chi nhánh Thủ Đô, bao
gồm các nhóm giải pháp chủ yếu:
Một là, Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay đối với DNNVV. Công tác
thẩm định có ý nghĩa quyết định đến chất lượng của hoạt động cho vay. Cán bộ
tín dụng tiến hành thẩm định các nội dung chủ yếu: Tư cách pháp lý của
DNNVV; Năng lực tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của DNNVV; Khả
năng quản lý, điều hành của chủ doanh nghiệp DNNVV; Tài sản đảm bảo của
DNNVV; Hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh của DNNVV.


viii

Hai là, Thực hiện đúng quy trình cho vay đối với DNNVV. Bao gồm cả quy
trình cho vay và quy trình thẩm định tín dụng.
Ba là, Giải pháp đảm bảo an toàn cho khoản vay đối với DNNVV.
Argibank Chi nhánh Thủ Đô nên căn cứ vào mức độ tín nhiệm, tình hình tài
chính của doanh nghiệp mà quyết định cho vay tín chấp hay cho vay có tài sản
bảo đảm. Khi quyết định cho vay tín chấp, Argibank Chi nhánh Thủ Đô cần
đánh giá kỹ lưỡng, chính xác về khách hàng và các điều kiện khác. Còn cho vay
có tài sản bảo đảm thì việc định giá tài sản là vô cùng quan trọng. Argibank Chi
nhánh Thủ Đô cần căn cứ vào các quy định của cơ quan có thẩm quyền, giá thị

trường, các xu hướng biến động,… để có những đánh giá chính xác. Đối với các
tài sản bảo đảm là máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, Argibank Chi nhánh
Thủ Đô nên thuê các chuyên gia có kinh nghiệm định giá.
Bốn là, Tăng cường các biện pháp thích hợp để xử lý nợ quá hạn, nợ khó
đòi: Nợ quá hạn là vấn đề bức xúc đối với mọi ngân hàng. Biện pháp xử lý thích
hợp với vấn đề này sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay. Ngăn chặn nợ quá
hạn phát sinh là biện pháp tốt nhất để “phòng bệnh” hơn “chữa bệnh”. Tháo gỡ,
giải quyết nợ quá hạn phát sinh việc phân loại nợ cần được thực hiện một cách
chính xác và kịp thời nhằm đánh giá chất lượng của các khoản tín dụng. Thu
hồi nợ quá hạn khi nợ quá hạn phát sinh phải tìm biện pháp thu hồi. Công tác
này cần phải được thực hiện một cách chặt chẽ, kiên quyết và hợp lý.
Năm là, Nâng cao chất lượng tuyển dụng, bố trí, sử dụng, đào tạo và đãi ngộ
đối với đội ngũ cán bộ của chi nhánh.
Sáu là, Nâng cao chất lượng thông tin; Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ; Tăng cường nâng cao chất lượng
kiểm tra, kiểm soát cho vay đối với DNNVV; Nâng cao tính chủ động và minh
bạch của các DNNVV.


ix

KẾT LUẬN
Cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan
trọng đối với sự phát triển của khối doanh nghiệp này nói riêng cũng như phát
triển chung của đất nước trong quá trình tham gia các hiệp định, hiệp ước quốc
tế về kinh tế. Như vậy, nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng
DNNVV không chỉ là định hướng ở tầm vĩ mô của nhà nước mà còn được
Agribank Chi nhánh Thủ Đô đã, đang và sẽ tích cực thực hiện.
Từ những đánh giá, phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với
DNNVV của Agribank Chi nhánh Thủ Đô thời gian qua có những điểm nổi bật

như: tỷ trọng vốn mà ngân hàng cho vay đối với DNNVV ngày càng tăng, doanh
số thu nợ đối với khách hàng DNNVV được chi nhánh quan tâm và dần được cải
thiện, tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp, trong phạm vi cho phép,… Tuy nhiên,
bên cạnh những kết quả đạt được thì chi nhánh vẫn phải đối mặt với khó khăn từ
nhiều phía. Để khắc phục được khó khăn, Agribank Chi nhánh Thủ Đô cần thực
hiện đồng bộ nhiều giải pháp nhằm từng bước nâng cao chất lượng cho vay đối
với DNNVV trong thời gian tới./.


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------

PHAN THỊ THU HƯƠNG

CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ CHÍNH TRỊ
MÃ NGÀNH: 8310102

Người hướng dẫn khoa học:

PGS.TS. TÔ ĐỨC HẠNH

HÀ NỘI – 2018


1

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là loại hình doanh nghiệp chiếm đa
số và chủ yếu trong nền kinh tế. Theo đó, loại hình doanh nghiệp này đóng vai
trò quan trọng, nhất là tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy
động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo... Theo Phòng
Thương mại và Công nghiệp Việt Nam, đến 31/12/2015, cả nước có khoảng trên
500.000 DNNVV, chiếm hơn 97% số lượng doanh nghiệp, về lao động hàng
năm tạo thêm trên nửa triệu lao động mới, sử dụng tới 51% lao động xã hội và
đóng góp hơn 40% GDP, 30% tổng thu ngân sách nhà nước, 25% kim ngạch
xuất khẩu,...
Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 7/9//2012 của Chính phủ phê duyệt Kế
hoạch phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ lần thứ hai xác định mục tiêu tổng
quát nhằm: “Đẩy nhanh tốc độ phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh của
doanh nghiệp nhỏ và vừa, tạo môi trường đầu tư kinh doanh thuận lợi, lành
mạnh để các doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp ngày càng cao vào phát triển
kinh tế, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia và hôi nhập kinh tế quốc tế”. Và
một trong các nhóm giải pháp đưa ra để thực hiện mục tiêu kế hoạch trên là hỗ
trợ tiếp cận tài chính, tín dụng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho doanh
nghiệp nhỏ và vừa.
Nguồn vốn là tiền đề đầu tiên, quan trọng nhất của doanh nghiệp để khởi
nghiệp, duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Đa phần DNNVV có
nguồn vốn chủ sở hữu thấp, để loại hình doanh nghiệp này hoạt động có hiệu
quả, mang lại lợi ích cho nền kinh tế, bên cạnh nỗ lực của bản thân các doanh
nghiệp để khắc phục những điểm yếu nội tại luôn cần đến nguồn vốn hỗ trợ từ
ngân hàng tuy nhiên hiện nay DNNVV gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận
vốn tín dụng ngân hàng.

2

Thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước, Agribank Chi nhánh Thủ
Đô trực thuộc Agribank – có quy mô vốn lớn nhất trong hệ thống các ngân hàng
thương mại nhà nước trong thời gian qua đã quan tâm phát triển tín dụng đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Agribank Chi nhánh Thủ Đô thời gian qua cho vay đối với DNNVV là
chủ yếu và đây là nguồn thu nhập chính cho ngân hàng. Tuy nhiên, một số
doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng, chất
lượng cho vay của ngân hàng chưa cao và những hạn chế xuất phát từ chính
DNNVV như: quy mô nhỏ, vốn chủ sở hữu và năng lực tài chính hạn chế,
trình độ quản trị kinh doanh còn nhiều bất cập và thiếu chiến lược kinh doanh
dài hạn,… cũng đã ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng cho vay của ngân
hàng thời gian qua.
Lựa chọn đối tượng DNNVV để mở rộng cho vay không chỉ để bắt kịp
với xu hướng vận động của nền kinh tế mà còn phù hợp với kế hoạch phát triển
tín dụng của Agribank Chi nhánh Thủ Đô. Tuy nhiên, thực tế hiện nay tại ngân
hàng , hoạt động cho vay đối với DNNVV còn nhiều hạn chế; tỷ trọng dư nợ
cho vay đối với DNNVV còn thấp, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn đang có xu hướng
gia tăng; quy trình thủ tục cho vay còn rườm rà, phức tạp; hình thức cho vay còn
đơn điệu, việc tiếp cận phát triển cho vay DNNVV còn bi động;…
Xuất phát từ những lý do trên và thực tiễn hoạt động cho vay đối với
DNNVV tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủ Đô,
đề tài “Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thủ Đô” được Học viên lựa
chọn làm đề tài luận văn thạc sĩ, chuyên ngành Kinh tế chính trị.
2. Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài
Đã có nhiều nghiên cứu về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV trên
nhiều khía cạnh khác nhau về các sản phẩm tín dụng, loại hình tín dụng, hiệu
quả của tín dụng ngân hàng, mức độ phụ thuộc của DNNVV vào tín dụng

3

ngân hàng,… trong các điều kiện kinh tế khác nhau. Các đề tài nghiên cứu
việc phát triển tín dụng đối với DNNVV luôn được quan tâm và đến nay vẫn
mang tính thời sự cấp bách, cần tiếp tục hoàn thiện các luận cứ khoa học và
thực tiễn. Hiện nay, rất nhiều tác giả đã nghiên cứu về chủ đề này tại các ngân
hàng, chi nhánh ngân hàng khác nhau. Một số công trình nghiên cứu có đề
cập trực tiếp và gián tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại
đối với DNNVV:
- Luận án tiến sỹ của tác giả Võ Đức Toàn (2012), Tín dụng đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành
phố Hồ Chí Minh”, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh. Đề tài đã nghiên
cứu và hệ thông hóa lý thuyêt về DNNVV, phân tích tổng quan về DNNVV tại
Việt Nam cũng như thành phố Hồ Chí Minh qua các số liệu thống kê và chính
sách của Nhà nước với các DNNVV. Từ đó, tác giả cũng đưa ra được những
khuyến nghị, giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và phát huy tối đa những
ưu điểm, góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại địa bàn thành
phố Hồ Chí Minh.
- Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thị Phương “Nâng cao chất lượng cho vay
đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam”, Trường Đại học Thương mại, năm 2014. Luận
văn tập trung nghiên cứu về chất lượng cho vay tại ngân hàng sở giao dịch ngân
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn giai đoạn 20102013 và đề xuất giải pháp cho những năm tiếp theo. Thực tế hoạt động của ngân
hàng này cho thấy chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng DNNVV trong thời
gian nghiên cứu cơ bản là tốt, nhiều năm liền không có nợ quá hạn, nợ xấu rất ít.
Quá trình cho vay đến khi thu hồi nợ vay luôn nằm trong tầm kiểm soát chất
lượng tín dụng. Tuy nhiên, từ những thành tựu trong thực tế về kiểm soát chất
lượng tín dụng, đề tài chưa đề cập đến vấn đề phát triển cho vay DNNVV tương

xứng với những kết quả đạt được. Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay


4

chỉ là một trong những yếu tố thúc đẩy và phát triển cho vay DNNVV một cách
hiệu quả và bền vững.
- Phạm Phương Thảo (2014), Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền
Hùng, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN. Đề tài của tác giả
Lê Thị Hải Yến (2015), Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, luận văn thạc sĩ,
Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN. Các đề tài trên đã hệ thống hóa các vấn đề
lý thuyết liên quan đến chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của
ngân hàng, phân tích được thực trạng chất lượng cho vay tại một ngân hàng và
trên cơ sở đó các tác giả đã đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng cho
vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các sở giao dịch, các ngân hàng cụ thể.
- Bài viết “Tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa: vì sao khó?” của tác
giả Trịnh Ngọc Lan trên Website của Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã chỉ ra
những nguyên nhân cơ bản vì sao việc tiếp cận các tổ chức tín dụng của các
DNNVV lại khó. Các ngân hàng thương mại có nhưng khó khăn gì trong việc
tiếp cận, thẩm định và xử lý khi cho vay các đối tượng doanh nghiệp này.
Nghiên cứu cũng đề cập tới sự khó khăn trong việc thành lập các quỹ hỗ trợ
DNNVV, tâm lý e ngại tính hiệu quả của quỹ và những vướng mắc trong việc
huy động vốn, điều hành và hoạt động của quỹ.
- Bài viết “Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận hiệu quả nguồn vốn
tín dụng ngân hàng” của tác giả Nguyễn Thị Hiên, tạp chí Tài chính số kỳ 1,
tháng 11/2017. Tác giả đã đưa ra các giải pháp nhằm giúp cho các doanh nghiệp
nhỏ và vừa có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng một cách hiệu quả.
- Bài viết “Một số vấn đề về rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại” của

tác giá Nguyễn Thị Kim Nhung và cộng sự, tạp chí Tài chính kỳ 1, tháng 12/2017.
Bài viết đề cập đến vấn đề rủi ro của hoạt động tín dụng của ngân hàng,
đây là hoạt động cơ bản và đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương


5

mại, tuy nhiên vấn đề mà các ngân hàng thương mại đang phải đối mặt là rủi ro
tín dụng đó là tổn thất tài chính và giảm giá trị thị trường của vốn ngân hàng,
thậm chí thua lỗ. Tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm phòng ngừa rủi ro tín
dụng trong đó có hoạt động cho vay.
Như vậy, đã có nhiều công trình nghiên cứu về vấn đề cho vay, rủi ro tín
dụng, chất lượng cho vạy của các ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Tuy nhiên, chưa có công trình nào nghiên cứu dưới góc độ kinh tế chính trị,
đặc biệt đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - chi nhánh
Thủ Đô.
3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
3.1. Mục tiêu:
Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
3.2. Nhiệm vụ:
- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng và
chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
trong nền kinh tế thị trường.
- Phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
- Đề xuất giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
4.1. Đối tượng:

Luận văn nghiên cứu về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
4.2. Phạm vi:
- Phạm vi về nội dung: Nghiên cứu chất lượng cho vay đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa.


6

- Phạm vi về không gian: Nghiêu cứu chất lượng cho vay đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
- Phạm vi về thời gian: Phân tích thực trạng giai đoạn 2015-2017, giải
pháp cho giai đoạn 2018-2025.
5. Phương pháp nghiên cứu
Dựa trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật lịch sử và chủ
nghĩa duy vật biện chứng, luận văn sử dụng các phương pháp sau: phương pháp
trừu tượng hóa khoa học, phương pháp đi từ trừu tượng đến cụ thể, phương pháp
kết hợp logic lịch sử, phương pháp kết hợp phân tích và tổng hợp, phương pháp
so sánh, thống kê ....
6. Dự kiến đóng góp của luận văn
- Hệ thông hóa và làm phong phú thêm cơ sở lý luận về chất lượng cho
vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh của ngân hàng thương mại.
- Làm rõ thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô. Đánh giá, rút ra những kết quả đạt được, hạn
chế và nguyên nhân của hạn chế của chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
- Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô.
7. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa của Agribank Chi nhánh Thủ Đô
Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank Chi nhánh Thủ Đô.


7

CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Một số vấn đề về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của
ngân hàng thương mại
1.1.1. Khái niệm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Mỗi nền kinh tế đều có sự tham gia hoạt động của nhiều doanh nghiệp
với nhiều loại hình, quy mô và lĩnh vực khác nhau. Nếu xét theo quy mô
doanh nghiệp, chúng ta sẽ phân biệt thanh doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp
nhỏ và vừa. Các quốc gia, các nền kinh tế khác nhau, hoặc trong từng giai
đoạn của nền kinh tế, việc định nghĩa DNNVV thường không có tính chất cố
định. Các tiêu chuẩn phân biệt mang tính định tính như trình độ quản lý, trình
độ chuyên môn hóa, máy móc công nghệ, sức cạnh tranh trên thị trường,…có
ưu điểm là phản ánh đúng thực trạng của doanh nghiệp nhưng lại mang tính
chất chủ quan, khó xác định chính xác. Chính vì thế người ta thường sử dụng
các tiêu chí định lượng: vốn điều lệ, số lao động làm thuê và doanh thu của
doanh nghiệp.
Hiện nay, khái niệm DNNVV cũng có sự khác nhau giữa các nước

trong cùng một khu vực. Mặc dù tùy điều kiện và tình hình kinh tế mà mỗi
nước sẽ quy định số lượng công nhân mà một DNNVV cần có. Tuy nhiên,
có thể có mẫu số chung về quy mô DNNVV giữa các nước trong cùng khu
vực để có thể hợp tác nhằm thực hiện chương trình DN ưu tiên đặc biệt. Tiêu
chi nhận biết DNNVV tại một số nước trên thế giới tại các khu vực khác
nhau: