tiểu luận tín dụng ngân hàng tìm hiểu quy trình tín dụng và các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần bắc á

LỜI MỞ ĐẦU
Hiện nay nền kinh tế thế giới đang có xu hướng tăng trưởng chậm lại do
phải đối mặt với nhiều rủi ro, thách thức gia tăng. Căng thẳng gần đây giữa các
nền kinh tế lớn khiến thương mại đầu tư thế giới giảm, niềm tin kinh doanh toàn
cầu giảm sút, đặc biệt cũng gây không ít tác động tiêu cực tới nền kinh tế Việt
Nam. Do đó yêu cầu nước ta cần nỗ lực hơn nữa trong quá trình hội nhập quốc tế,
nhất là khi chúng ta đang ở giai đoạn cuối cùng thực hiện mục tiêu trở thành một
nước công nghiệp hóa trong năm 2020. Để phát triển kinh tế bền vững, Chính
phủ cần phải tạo được các kênh huy động vốn hiệu quả, có khả năng đáp ứng
được nhu cầu xây dựng cơ sở hạ tầng, phát triển sản xuất kinh doanh, xúc tiến
ngoại thương. Vì vậy, các tổ chức tài chính nói chung, các Ngân hàng Thương
mại nói riêng đóng một vai trò quan trọng không thể thiếu để luân chuyển hiệu
quả nguồn lực tài chính trong nền kinh tế.
Với hoạt động của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Tín dụng vẫn
luôn là hoạt động trọng tâm, không những mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, mà
còn là nghiệp vụ cơ sở để ngân hàng phát triển và đa dạng hóa các nghiệp vụ
ngân hàng khác. Đặc biệt, Tín dụng Doanh nghiệp chiếm một tỷ trọng rất lớn
trong tổng dự nợ tín dụng của các ngân hàng nói chung. Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Bắc Á cũng không nằm ngoài xu hướng đó.
Với mong muốn tìm hiểu về chính sách và quy trình tín dụng đối với
doanh nghiệp cùng với các sản phẩm, dịch vụ nổi bật của Ngân hàng TMCP Bắc
Á dành cho doanh nghiệp, bài luận đã đi sâu vào quy trình tín dụng doanh
nghiệp, rút ra các sản phận tín dụng đành cho doanh nghiệp nổi bật, đồng thời
phân tích ưu nhược điểm của sản phẩm tín dụng doanh nghiệp thế mạnh của ngân
hàng này so với các ngân hàng khác thông qua đề tài: “Tìm hiểu quy trình tín
dụng và các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ
phần Bắc Á”.

1

CHƢƠNG 1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á
1.1 Thông tin khái quát
- Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á
- Tên tiếng Anh: BAC A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
- Tên viết tắt: BAC A BANK
- Mã chứng khoán: BAB
- Giấy chứng nhận ĐKKD số: 2900325526 do Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Nghệ An
cấp.
- Vốn điều lệ: 5.500.000.000.000 (Năm nghìn năm trăm tỷ đồng).
- Địa chỉ: Số 117 Quang Trung, P. Quang Trung, TP. Vinh, Nghệ An.
1.2 Quá trình hình thành phát triển
17/09/1994: Ngân hàng TMCP Bắc Á chính thức thành lập tại Thành phố Vinh,
Nghệ An.
1995: Chi nhánh đầu tiên – Chi nhánh Hà Nội.
2004: Có mặt tại khu vự kinh tế trọng điểm miền Nam, Chi nhánh TP. Hồ Chí
Minh.
2008: Chuyển đổi mô hình từ phi tập trung, phân tán sang mô hình tập trung,
chuyên môn hóa nghiệp vụ.
2009 – 2010: Trang bị hệ thống giải pháp ngân hàng lõi (Core Banking).
2012: Thay đổi hệ thống nhận diện thương hiệu.
2015: Đạt giải thưởng “Ngân hàng tiêu biểu phát triển bền vững vì cộng đồng”
do tổ chức Dữ liệu quốc tế IDG trao tặng; "Ngân hàng tư vấn đầu tư và cho vay
doanh nghiệp tốt nhất Việt Nam" do Tạp chí Global Banking Finance trao tặng.
2016: Hoàn thành tăng vố điều lệ lên 5.000 tỷ đồng, mở rộng mạng lưới với 97
điểm giao dịch trên 18 tỉnh thành phố khắp cả nước.
28/12/2017: Cổ phiếu của BAC A BANK với mã BAB chính thức được giao dịch
trên sàn chứng khoán Upcom.

2

1.3 Tầm nhìn - Sứ mệnh - Giá trị cốt lõi
- Tầm nhìn
Tầm nhìn của BAC A BANK gắn liền với phương châm hoạt động:“Giữ tâm
sáng để vươn xa rộng khắp” - tất cả vì lợi ích của khách hàng.
- Sứ mệnh
Ngân hàng TMCP Bắc Á tư vấn và phục vụ cho một thế hệ các doanh nghiệp
phát triển bền vững, tạo ra giá trị cốt lõi, mang lại giá trị đích thực cho cuộc sống
cộng đồng và thân thiện với môi trường.
- Giá trị cốt lõi
o
o
o
o
o

Tiên phong
Chuyên nghiệp
Đáng tin cậy
Cải tiến không ngừng
Vì hạnh phúc đích thực

1.4 Lĩnh vực hoạt động
- Tài chính - Ngân hàng:
Ngân hàng TMCP Bắc Á cung cấp đầy đủ và toàn diện các dịch vụ tài chính ngân hàng như: Dịch vụ tài khoản nội tệ và ngoại tệ, Dịch vụ thanh toán trong và
ngoài nước, Dịch vụ tiền gửi - tiết kiệm, Dịch vụ tín dụng - cho vay, Dịch vụ thẻ
và ngân hàng điện tử, Dịch vụ bảo lãnh thanh toán và tài trợ thương mại, Dịch vụ
kinh doanh ngoại hối,... Chất lượng và hiệu quả hoạt động của BAC A BANK
luôn được khẳng định và phát triển theo hướng ngày càng hiện đại, bền vững với

hệ thống mạng lưới được củng cố và mở rộng trên quy mô toàn quốc.
- Tư vấn đầu tư:
BAC A BANK đặc biệt chú trọng hoạt động tư vấn đầu tư với các dự án mang
tính an sinh xã hội cao, hướng tới mục tiêu cải thiện chất lượng cuộc sống như
chế biến thực phẩm sạch hay các bệnh viện và trường học đạt tiêu chuẩn hàng
đầu quốc tế ngay tại Việt Nam, đây là những lĩnh vực tạo ra giá trị cốt lõi, thân
thiện với môi trường, đồng thời giúp Ngân hàng gửi gắm thông điệp về một
tương lai bền vững.
1.5 Cơ cấu tổ chức
- Mô hình quản trị và bộ máy quản lý:

3


Sơ đồ 1: Mô hình quản trị và bộ máy quản lý

Nguồn: />Hiện tại mạng lưới của BAC A BANK có 01 Hội sở, 36 Chi nhánh và 90 Phòng
giao dịch trên cả nước.
- Công ty con:
Tính đến hết năm 2018, BAC A BANK có hai (02) công ty con sở hữu 100% vốn
là:
+ Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và Khai thác tài sản – Ngân hàng TMCP Bắc
Á
Địa chỉ: Số 67 phố Nguyễn Thị Định, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, Hà
Nội.

4


Giấy phép đăng ký kinh doanh số 0104507588 do Sở kế hoạch đầu tư thành phố

Hà Nội cấp lần đầu ngày 03/03/2010.
+ Công ty TNHH Kiều Hối Bắc Á
Địa chỉ: Số 9 phố Đào Duy Anh, phường Phương Liên, quận Đống Đa, Hà Nội.
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số 0107983828 do Sở kế hoạch đầu tư
thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 05/09/2017.

5


CHƢƠNG 2. QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BẮC
Á
2.1 Trình tự, thủ tục chung về cấp tín dụng
Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng tại BAC A BANK được chia thành
các nhóm công việc cụ thể như sau:







Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu và hồ sơ khách hàng
Thẩm định tín dụng và xét duyệt cấp tín dụng
Thực hiện các thủ tục sau phê duyệt cấp tín dụng
Giải ngân/ phát hành bảo lãnh
Quản lý sau khi cấp tín dụng và thu hồi nợ
Thanh lý các hợp đồng, lưu hồ sơ

2.2 Quy trình cấp tín dụng chung
Sơ đồ 2: Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng

QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
NHÓM
CÔNG VIỆC

STT

BỘ PHẬN THỰC HIỆN

QUY TRÌNH THỰC HIỆN

1

CVQHKH

Tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ
KH. Giải đáp thắc mắc của KH

2

CVQHKH,
LĐPKD/LĐBPKD, CVTĐ,
LĐPTĐ, AMC, LĐ
ĐVKD/Người được ủy quyền

3

CVQHKH

Tiếp thị KH,

tiếp nhận nhu
cầu, hồ sơ KH

Thẩm định tín
dụng và xét
duyệt tín dụng

PKD/BPKD thẩm
định hồ sơ, thẩm

PTĐ/AMC thẩm
định KH, TSBĐ,

định thực tế KH

định giá TSBĐ

Lập báo cáo đánh giá và đề xuất cấp tín dụng
K

4

LĐPKD/LĐBPKD/LĐPGD

Đề xuất về việc cấp tín dụng
C

5

CVTĐ, LĐPTĐ

6

LĐ ĐVKD/Người được ủy
quyền

Thẩm định đề xuất cấp tín dụng

6

Phê duyệt


7

Thông báo kết quả
(phê duyệt) tín dụng
cho PKD/PGD, các
đơn vị liên quan

CVTĐ, LĐPTĐ

Trình hồ sơ qua
BTĐTD tại HO

11

8

BTĐTD/BAC A AMC

9

HĐQT/Hội đồng tín
dụng/TGĐ/Người được ủy
quyền

10

Thực hiện thẩm định và đề xuất
Phê duyệt

Thông báo kết quả (phê duyệt tín dụng) cho cá
nhân, đơn vị liên quan

Ban TĐTD tại HO

11
Thông báo đồng ý c ấp

11

CVQHKH, LĐ ĐVKD/Người
được quyền

tín dụng choKH

Thông báo từ chối
cấp tín dụng choKH

22
Bổ sung, hoàn thiện
bàn giao hồ sơ cho
HTTD

Mở tài khoản cấp mã
KH

12

CVQHKH, HTTD, DVKH

13

HTTD

Soạn thảo, kiểm soát các hợp đồng văn bản hồ sơ
nghiệp vụ

14

LĐ ĐVKD/ Người được ủy
quyền

Ký kết hợp đồng văn bản hồ sơ nghiệp vụ

15

HTTD

Nhận hồ sơ gốc TSBĐ,công chứng đăng
kýGDBĐ

Thực hiện các
thủ tục sau
phê duyệt cấp
tín dụng

16

Nhận hồ sơ gốc TSBĐ, tạo thông tin TSBĐ trên
hệ thống, lưu hồ sơ, đăng ký GDBĐ

HTTD, PNQ/PGD

17

HTTD, PDVKH

Lập mẫu biểu khai báo thông tin, nhập dữ liệu
quản lý nhóm KH liên quan

18

PKD/PGD, PTĐ

Tiếp nhận đề nghị giải ngân/phát hành bảo lãnh
và trình duyệt

Giải ngân/phát

hành bảo
lãnh/mở L/C

7


19

Quản lý sau
cấp tín dụng,
thu hồi nợ
Thanh lý các
hợp đồng, lưu
hồ sơ

LĐ ĐVKD/Người được ủy
quyền

Duyệt giải
ngân/phát hành
bảo lãnh

20

PKD/PGD, PDVKH và các
bộ phận, cá nhân có liên quan

21

PKD/PGD, PTĐ và các bộ

phận liên quan

Quản lý sau cấp tín dụng, thu hồi nợ, xử lý nợ

22

PKD/PGD,PNQ, LĐ ĐVKD

Thanh lý hợp đồng, giải tỏa bảo lãnh, lưu hồ sơ

Thực hiện giải ngân/phát hành bảo lãnh

Nguồn: Tài liệu nội bộ Ngân hàng Bắc Á
2.3 Quy trình tín dụng cụ thể của ngân hàng Bắc Á
Bước 1: Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu và hồ sơ khách hàng
CVQHKH có trách nhiệm chủ động tìm kiếm nhu cầu KH và tiếp thị, giới
thiệu các sản phẩm của BAC A BANK tới KH.
Khi KH có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng của BAC A BANK,
CVQHKH tiến hành trao đổi với KH để nắm bắt nhu cầu cũng như khả năng đáp
ứng các yêu cầu tín dụng của KH. Trên cơ sở đó xác định và tư vấn cho KH sử
dụng sản phẩm phù hợp.
Căn cứ nhu cầu của KH, CVQHKH hướng dẫn KH hàng lập hồ sơ cần thiết
theo quy định, tiếp nhận hồ sơ đồng thời kiểm tra tính đầy đủ và tính pháp lý của
hồ sơ. Trường hợp hồ sơ KH cung cấp thiếu thì yêu cầu KH bổ sung ngay.
Sau khi KH cung cấp đủ hồ sơ theo yêu cầu của Ngân hàng, CVQHKH tiến
hành giao nhận hồ sơ với KH. Việc giao nhận hồ sơ phải được lập thành văn bản.
Bước 2: Thẩm định tín dụng và xét duyệt tín dụng
Việc thẩm định, đề xuất và phê duyệt tín dụng thực hiện theo quy định hiện
hành về thẩm định tín dụng
Bước 3: Thực hiện các thủ tục sau phê duyệt cấp tín

dụng a/Thông báo cấp tín dụng:
Trên cơ sở phê duyệt của cấp có thẩm quyền, CVQHKH thực hiện thông
báo từ chối/đồng ý cấp tín dụng gửi cho KH.
8

K
1


b/ Bổ sung, hoàn thiện và bàn giao hồ sơ
Trường hợp KH được đồng ý cấp tín dụng, sau khi gửi thông báo đồng ý cấp tín
dụng cho KH, CVQHKH xem xét những hồ sơ còn thiếu và thông báo hướng
dẫn KH bổ sung đầy đủ, đồng thời hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt.
CVQHKH thực hiện thủ tục bàn giao hồ sơ tín dụng cho CVHTTD, việc bàn
giao hồ sơ phải được lập thành văn bản.
c/Mở tài khoản, cấp mã khách hàng
CVQHKH phối hợp với PDVKH làm thủ tục cấp mã KH (đối với trường
hợp KH chưa có mã trên hệ thống) và mở tài khoản thanh toán cho KH ( trường
hợp cầm cố giấy tờ có giá do BAC A BANK phát hành có thể không bắt buộc mở
tài khoản thanh toán cho KH phù hợp với quy định hiện hành của BAC A BANK
và pháp luật). Trường hợp cần thiết còn phải mở tài khoản ký quỹ cho KH ( đối
với trường hợp KH phát sinh nhu cầu mở tài khoản ký quỹ)
d/ Soạn thảo, kiểm soát và ký kết các hợp đồng, văn bản, hồ sơ nghiệp vụ:
Sau khi nhận và kiểm soát đầy đủ hồ sơ, PKD/PGD thực hiện soạn thảo,
kiểm soát và thực hiện các thủ tục ký kết hợp đồng văn bản.
e/ Nhận TSBĐ, công chứng đăng ký dịch vụ bảo đảm
Sau khi thủ tục ký kết các hợp đồng văn bản hoàn tất, PKD/PGD thực hiện
các thủ tục nhận TSBĐ, công chứng, đăng ký GDBĐ (đối với trường hợp phải
công chứng, đăng ký GDBĐ theo quy định của Nhà nước và của BAC A BANK).
f/ Nhập kho TSBĐ, tạo thông tin TSBĐ trên hệ thống, lưu hồ sơ

PKD/PGD và PNQ phối hợp nhập kho hồ sơ TSBĐ.
PKD/PGD tiến hành nhập thông tin TSBĐ và hệ thống phần mềm.
Sau khi đã hoàn tất các thủ tục, PKD/PGD thực hiện lưu và quản lý hồ sơ
tín dụng theo quy định.
g/ Nhập dữ liệu, khai báo thông tin quản lý nhóm khách hàng có liên quan trên
hệ thống (nếu có)
Sau khi hoàn tất các thủ tục ký kết hồ sơ và thủ tục về TSBĐ, PKD/PGD
thực hiện lập mẫu biểu khai báo thông tin KH có liên quan và chuyển cho
PDVKH để nhập vào hệ thống phục vụ việc khai thác và quản lý thông tin nhóm
9


KH liên quan. Việc khai báo thông tin KH liên quan phải được hoàn tất trước khi
thực hiện giải ngân/phát hành bảo lãnh.
Bước 4: Giải ngân/phát hành bảo lãnh
Khi KH có nhu cầu và đề nghị giải ngân/phát hành bảo lãnh, ĐVKD tiến
hành các thủ tục giải ngân/phát hành bảo lãnh cho KH theo trình tự;
CVQHKH, LĐPKD tiếp nhận nhu cầu giải ngân/phát phành bảo lãnh của
KH, sau đó lập tờ trình giải ngân/phát hành bảo lãnh gửi lên LĐ
PGD/PKD/BTĐTD phê duyệt/từ chối tờ trình giải ngân/phát hành bảo lãnh.
Trường hợp phê duyệt, PKD/BPKD kiểm tra, kiểm soát hồ sơ trình duyện
giải ngân gửi lên LĐ ĐVKD ký phê duyệt giải ngân. HTTD làm nhiệm vụ giải
ngân/ phát hành bảo lãnh và thu hồ sơ.
Bước 5: Quản lý sau khi cấp tín dụng, thu hồi nợ
a/ Kiểm tra, giám sát sau khi cấp tín dụng
b/ Nhắc nợ thu nợ đến hạn
ĐVKD chủ động nhắc nợ, đôn đốc KH trả nợ khi đến hạn.
Xử lý các vấn đề phát sinh:
Trong quá trình cấp tín dụng có thể phát sinh nhiều vấn đề, cụ thể:
- Điều chỉnh tín dụng: rà soát, điều chỉnh hạn mức/số tiền cho vay, bảo lãnh; gia

hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ/ cơ cấu nợ, điều chỉnh thời gian hiệu lực của thư
bảo lãnh; điều chỉnh điều kiện tín dụng; điều chỉnh biện pháp bảo đảm/TSBĐ và
các điều chỉnh tín dụng khác.
-Xử lý khi phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh
Bước 6: Thanh lý các hợp đồng và lưu hồ sơ
a/ Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải tỏa bảo lãnh, giải chấp TSBĐ
Khi KH đã thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ tài chính với BAC A BANK ( trả
hết nợ gốc, lãi, phí) hoặc bảo lãnh chấm dứt, ĐVKD thực hiện thanh lý hợp đồng
tín dụng/hợp đồng bảo lãnh và thực hiện các thủ tục giải chấp TSBĐ/giải tỏa ký
quỹ(nếu có) đối với KH.
b/ Lưu, lưu trữ và quản lý hồ sơ tín dụng

10


PKD/PGD chịu trách nhiệm lưu, lưu trữ và quản lý hồ sơ tín dụng theo quy
định hiện hành của BAC A BANK
2.4 Trách nhiệm của các cá nhân, bộ phận khi thực hiện cấp tín dụng
2.4.1 Trách nhiệm chung của các cá nhân trong quy trình tín dụng
Các cán bộ, nhân viên tại DVKD và trụ sở chính khi tham gia vào quy trình
cấp tín dụng cần phải đảm bảo chấp hành đúng các nguyên tắc làm việc sau:
1) Thực hiện các công việc liên quan tới cấp tín dụng theo đúng chức năng nhiệm
vụ được quy định.
2) Thực hiện các công việc theo đúng thẩm quyền, nhiệm vụ được phân công và
tuân thủ nghiêm túc trình tự cấp tín dụng, quy định tại Quy trình này, các quy
định về cấp tín dụng của BAC A BANK và pháp luật có liên quan. Trường hợp
một cá nhân được phân công đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ tại quy trình này thì
phải đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tại Quy trình này và các nhiệm vụ được phân
công.
3) Đưa ra các nhận định, đánh giá, hoặc kết luận một cách khách quan, công

bằng dựa trên các Quy định của BAC A BANK, pháp luật có liên quan, đảm bảo
quyền và lợi ích cao nhất của BAC A BANK.
4) Tuân thủ đúng thời gian xử lí công việc theo cam kết chất lượng và đảm bảo
chất lượng công việc được hoàn thành, tạo điều kiện thuận lợi cho việc kinh
doanh và phục vụ khách hàng của ĐVKD.
5) Các cá nhân tham gia vào Quy trình cấp tín dụng có quyền bảo lưu ý kiến đối
với các vấn đề mà cá nhân đó không đồng ý.
6) Chịu trách nhiệm trước pháp luật và BAC A BANK về các công việc do mình
thực hiện.
7) Các trách nhiệm khác quy định tại Quy trình này và các văn bản có liên quan.
2.4.2 Quyền hạn và trách nhiệm của PKD/BPKD
1) Quyền hạn và trách nhiệm của CVQHKH
a) Quyền hạn:
- Đưa ra các ý kiến nhận xét, đánh giá về chất lượng thông tin, nhận xét trực quan về
hoàn cảnh gia đình/tình hình sản xuất kinh doanh thực tế của khách hàng;
- Trao đổi với KH về các vấn đề liên quan đến khoản cáp tín dụng (lãi suất, phí,
hạn mức tín dụng, TSBĐ,…) phù hợp với các quy định hiện hành có liên quan
của BAC A BANK;
11


- Đưa ra (đề xuất) ý kiến cá nhân về việc cấp tín dụng đối với KH là cơ sở để cấp
trên trực tiếp đưa ra quyết định về cấp tín dụng;
- Đưa ra các ý kiến phản hồi đối với KH liên quan đến Quyết định phê duyệt
hoặc không phê duyệt cấp tín dụng của BAC A BANK;
- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK.
b) Trách nhiệm:
- Tìm kiếm KH, đồng thời trao đổi với KH để tìm hiểu rõ thực trạng, nhu cầu tín
dụng của KH; tư vấn cho KH những phương án tín dụng phù hợp nhất, đảm bảo
tuân thủ đúng các quy trình về tín dụng của BAC A BANK và Pháp luật có liên

quan;
- Tiếp nhận, kiểm tra/đối chiếu hồ sơ, chứng từ do KH cung cấp theo quy định
của BAC A BANK từng thời kì đảm bảo tính đầy đủ, hợp lệ, hợp lí, chân thực và
thống nhất của bộ hố sơ tín dụng do KH cung cấp;
- Thu nhập đầy đủ các thông tin về KH và các thông tin cần thiết khác phục vụ
cho việc đánh giá, đề xuất cấp tín dụng qua kiểm tra, đánh giá hồ sơ, chứng từ
cho KH cung cấp và xác minh thực tế;
- Chấm điểm xếp hạng tín dụng KH;
- Tra cứu thông tin CIC về dư nợ, TSBĐ của KH và người có liên quan;
- Thẩm định tín dụng theo quy trình hiện hành của BAC A BANK về: tư cách
pháp lí của KH; năng lực tài chính của KH, tình hình hoạt động kinh doanh, tình
hình quan hệ tại các TCTD; tính khả thi, hiệu quả của phương án để nghị cấp tín
dụng; biện pháp bảo đảm, TSBĐ và các vấn đề khác có liên quan. Từ đó đề xuất
cấp tín dụng và biện pháp kiểm soát rủi ro phù hợp;
- Lập Báo cáo đánh giá và đề xuất cấp tín dụng phải phản ánh trung thực tình
hình thực tế của KH; phải ghi nhận đầy đủ các thông tin, nhận xét, đánh giá theo
nội dung yêu cầu tối thiểu của biểu mẫu Đề xuất cấp tín dụng do BAC A BANK
ban hành và phải chịu trách nhiệm tính chính xác đối với các thông tin do mình
lập/thu thập cũng như đảm bảo tính khách quan khi phân tích, thẩm định KH;
- Cung cấp đầy đủ hồ sơ, chứng từ,…theo quy định của BAC A BANK cho
Phòng TĐ/BTĐTD hoặc các hồ sơ khác phục vụ công tác thẩm định, xử lí nợ;
- Kiểm tra sau cấp tín dụng;
- Giám sát, đôn đốc thu hồi nợ vay;
12


- Chịu trách nhiệm về tính chính xác, hợp lí, hợp lệ của hồ sơ chứng từ, thông tin
thu thập từ KH;
- Chịu trách nhiệm các khoản cấp tín dụng đã đồng ý đề xuất chuyển lên cấp có
thẩm quyền phê duyệt;

- Phối hợp với PTĐ trong việc đi thẩm định trực tiếp KH, định giá và định giá lại
TSBĐ khi được yêu cầu theo đúng quy trình nghiệp vụ;
- Xử lí các khoản nợ có vấn đề (nợ quá hạn, nợ xấu,…);
- Các trách nhiệm khác theo quy định của BAC A BANK.
c) Các hành vi bị nghiêm cấm:
- Ngụy tạo và/ hoặc tư vấn, phối hợp, câu kết với KH, ngụy tạo hồ sơ vay vốn,
cung cấp các thông tin thiếu trung thực, khách quan, che giấu, đưa thông tin sai
lệch về KH;
- Làm trái các quy định về cấp tín dụng của BAC A BANK do vô ý, thiếu cẩn
trọng hoặc để nhận tiền, lợi ích từ KH;
- Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng hộ KH.
2) Quyền hạn và trách nhiệm của CVHTTD
a) Quyền hạn
- Yêu cầu CVQHKH bổ sung thông tin KH còn thiếu hoặc theo các điều kiện phê
duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền hoặc theo quy định của BAC A BANK;
- Đề xuất từ chối giải ngân/phát hành bảo lãnh nếu hồ sơ KH không đầy đủ như
trong nội dung phê duyệt cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền hoặc theo quy định
của BAC A BANK;
- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK.
b) Trách nhiệm:
- Thực hiện kiểm tra và chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ cấp
tín dụng theo các quy định về cấp tín dụng của BAC A BANK trước khi giải ngân
như: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ TSBĐ, hồ sơ phương án cấp tín dụng,
hồ sơ mục đích sử dụng vốn, thẩm quyền phê duyệt của hồ sơ cấp tín dụng sau
khi được phê duyệt…;

13


- Thực hiện kiểm tra, kiểm soát toàn bộ hồ sơ cấp tín dụng từ CVQHKH bàn giao

(hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ TSBĐ, và các hồ sơ có liên quan khác đối
với KH);
- Soạn thảo, kiểm soát các hợp đồng, văn bản tín dụng: Hợp đồng/phụ lục hợp
đồng tín dụng, Hợp đồng/phụ lục hợp đồng bảo đảm, Đăng ký GDBĐ, Thông
báo xác nhận phong tỏa,…;
- Trực tiếp thực hiện giao nhận TSBĐ (hồ sơ gốc TSBĐ) với KH và thực hiện
các thủ tục thế chấp/cầm cố TSBĐ, đăng ký GDBĐ, nhập kho tài sản, thực hiện
các công việc khác liên quan đến TSBĐ (mượn TS, xuất TS giữa kỳ…) theo
đúng quy định hiện hành của BAC A BANK;
- Thực hiện tạo lập, quản lý hạn mức, mở tài khoản vay, hạch toán giải ngân và
nhập liệu thông tin TSBĐ vào hệ thống Core banking đối với khoản cấp tín dụng
theo các nội dung đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt;
- Thực hiện hạch toán gia hạn nợ và thu hồi nợ vay, nợ quá hạn, phân loại nợ, tất
toán khoản vay, các loại phí liên quan đến cấp tín dụng các điều chỉnh tín dụng
theo yêu cầu/đề nghị của bộ phận QHKH đã được cấp có thâm quyền phê duyệt;
- Hàng tháng, kiểm tra và lập danh sách chứng thư bảo hiểm tài sản sắp hết hạn,
danh sách các khoản vay chưa bổ sung biên bản kiểm tra sau cấp tín dụng (như:
biên bản kiểm tra sử dụng vốn, biên bản kiểm tra tình hình hoạt động của KH,
…), đặc biệt là các chứng từ làm căn cứ giải ngân còn thiếu và yêu cầu, đôn đốc
CVQHKH hoàn thiện, bổ sung đảm bảo phù hợp với ý kiến của cấp có thẩm
quyền phê duyệt và quy định của BAC A BANK;
- Vào ngày 20 hàng tháng, lập thông báo tín dụng như: danh sách các khoản nợ
quá hạn, đến hạn, danh sách các khoản vay điều chỉnh lãi suất; danh sách Bảo
lãnh đến hạn, phí đến hạn thanh toán nhưng chưa thu,… vào tháng sau gửi
CVQHKH để đôn đốc KH trả nợ gốc, lãi và phí đúng hạn;
- Quản lý TSBĐ trên hệ thống, trên hồ sơ;
- Lưu trữ và quản lý hồ sơ tín dụng đối với KH theo đúng quy định hiện hành của
BAC A BANK;
- Thực hiện chức năng báo cáo thống kê; hỗ trợ cung cấp thông tin của khoản cấp
tín dụng theo nội dung trên hệ thống phần mềm và các công việc khác phát sinh

trong quá trình kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng theo phân công của cấp trên;
- Có trách nhiệm khác theo các quy định của BAC A BANK.
3) Quyền hạn và trách nhiệm của LĐPKD/LĐBPKD:
14


a) Quyền hạn:
- Yêu cầu CVQHKH thẩm định và thu thập thông tin, bổ sung thông tin trong
trường hợp hồ sơ cung cấp chưa đầy đủ, thiếu chính xác;
- Kiểm soát, đề xuất cấp tín dụng và ký trên hồ sơ theo đúng thẩm quyền quy
định để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt;
- Có quyền đề xuất đồng ý/từ chối cấp tín dụng trên cơ sở thông tin, hồ sơ, tài
liệu CVQHKH cung cấp;
- Yêu cầu CVHTTD sửa đổi thông tin nếu thấy thông tin trong HĐTD, HĐBĐ,
các tài liệu công chứng, GDBĐ,… chưa chính xác;
- Phân công nhiệm vụ cho CVQHKH, CVHTTD thực hiện các công việc trong
phạm vi chức năng nhiệm vụ của Đơn vị hiệu quả, công bằng và hợp lý;
- Đề nghị KH bổ sung thông tin KH còn thiếu hoặc theo các điều kiện phê duyệt
tín dụng của cấp có thẩm quyền hoặc theo quy định của BAC A BANK;
- Từ chối giải ngân/mở LC/Phát hành bảo lãnh nếu hồ sơ KH không đầy đủ như
trong nội dung phê duyệt cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền hoặc theo quy định
của BAC A BANK.
- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK.
b) Trách nhiệm:
- Kiểm soát thông tin KH, đảm bảo hồ sơ KH cung cấp đầy đủ, chính xác, thống
nhất, phù hợp với thực tế trước khi chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;
- Kiểm soát về việc ghi nhận số liệu trong bảng tổng hợp doanh thu, lợi nhuận
thu nhập (đối với KH có hoạt động kinh doanh hoặc có nguồn thu chính từ hoạt
động kinh doanh);
- Kiểm tra tính đầy đủ, chính xác của văn bản/hợp đồng liên quan đến khoản cấp

tín dụng, đảm bảo đầy đủ cơ sở cho việc đề xuất tín dụng; kiểm soát việc đánh
giá hồ sơ KH/hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của CVQHKH theo đúng quy định hiện
hành về cấp tín dụng của BAC A BANK để đề xuất tín dụng và trình lên cấp có
thẩm quyền phê duyệt;
- Đánh giá tổng thể rủi ro KH, đưa ra ý kiến và ký kiểm soát trên Báo cáo đánh
giá và đề xuất cấp tín dụng;
- Kiểm tra việc chấm điểm xếp hạng tín dụng KH của CVQHKH;
15


- Chịu trách nhiệm về các khoản cấp tín dụng đã đồng ý đề xuất chuyển lên cấp
có thẩm quyền phê duyệt;
- Quản lý, đôn đốc và kiểm soát việc kiểm tra sau cấp tín dụng của CVQHKH;
- Giám sát, đôn đốc thu hồi nợ vay;
- Kiểm soát và chịu trách nhiệm về các nội dung HĐTD, HĐBĐ, các tài liệu
công chứng, GDBĐ,… và các giấy tờ liên quan, đảm bảo các tài liệu này được
soạn thảo đầy đủ, chính xác theo đúng nội dung phê duyệt cấp tín dụng, tuân thủ
các biểu mẫu của BAC A BANK và các quy định, chính sách tín dụng của BAC
A BANK và pháp luật;
- Kiểm soát hồ sơ giải ngân/phát hành bảo lãnh, đảm bảo các hồ sơ này tuân thủ
đúng các nội dung phê duyệt cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền; Kiểm soát hồ
sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay/bảo lãnh; kiểm soát việc thực hiện các
điều kiện phê duyệt tín dụng khách hàng của cấp thẩm quyền phê duyệt
trước/trong và sau khi giải ngân;
- Kiểm soát và chịu trách nhiệm về thông tin nhập hệ thống Core banking của
CVPKD về tạo lập, quản lý hạn mức, mở tài khoản vay, hạch toán giải ngân và
nhập liệu thông tin TSBĐ,… theo đúng các nội dung đã được cấp có thẩm quyền
phê duyệt và theo đúng quy định của BAC A BANK;
- Kiểm tra, kiểm soát các thông tin báo cáo do Đơn vị cung cấp cho các đơn vị
khác;

- Kiểm tra, kiểm soát việc lưu trữ hồ sơ tín dụng của KH tại Đơn vị;
- Các trách nhiệm khác theo các quy định của BAC A BANK.
2.4.3 Quyền hạn và trách nhiệm của PTĐ
1) Quyền hạn và trách nhiệm của CVTĐ
a) Quyền hạn:
- Yêu cầu PKD/BPKD cung cấp đầy đủ hồ sơ, giải trình, bổ sung thông tin còn
thiếu hoặc chưa hợp lý để phục vụ công việc thẩm định hồ sơ đề nghị cấp tín
dụng;
- Có quyền đưa ra ý kiến trái ngược/ không đồng ý với ý kiến của PKD/BPKD,
hoặc đưa ra ý kiến bổ sung để hạn chế rủi ro với khoản tín dụng đang xem xét;
- Yêu cầu PKD/BPK phối hợp thẩm định trực tiếp KH, kiểm tra thực tế thông tin
KH (gia cảnh, tình hình kinh doanh/tà chính, nguồn tài trợ..);
16


- CVTĐ thực hiện định giá tài sản theo đúng các quy định về định giá TSBĐ của
BAC A BANK;
- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK.
b) Trách nhiệm
- Kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ tín dụng nhận từ PKD/BPKD theo quy định của
BAC A BANK từng thời kỳ;
- Thực hiện thẩm định đánh giá các điều kiện cấp tín dụng về pháp lý, tình hình
kinh doanh, tình hình tài chính, mục đích, phương án sử dụng vốn, TSBĐ… và
đề xuất ý kiến cá nhân đối với khoản cấp tín dụng theo đúng các quy định, chính
sách tín dụng của BAC A BANK; kiểm tra lại nguồn gốc và tính chân thực thông
tin về khách hàng;
- Xác minh thông tin KH (thông tin pháp lý, thông tin về TSBĐ,…) đảm bảo tính
chính xác và trung thực giữa tài liệu do KH cung cấp ban đầu so với tình hình
thực tế để phục vụ cho việc thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng, bao gồm tất cả các
thông tin thuận lợi và bất lợi liên quan tới khoản cấp tín dụng mà CVTĐ có thể

và có khả năng thu thập được;
- Tiếp xúc với KH một cách thận trọng, đúng mực, giảm thiểu tối đa các phiền
phức và bất tiện cho KH trong quá trình xác minh thực tế;
- Trình bày một cách đầy đủ chính xác kết quả của thẩm định và phân tích tín
dụng, nêu ý kiến đề xuất trình trong Tờ thẩm định tín dụng;
- Trình hồ sơ tín dụng lên đúng cấp có thẩm quyền;
- CVTĐ thực hiện kiểm soát thông tin nhập vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội
bộ, đảm bảo tính đầy đủ, chính xác của thông tin trong hệ thống xếp hạng tín
dụng nội bộ theo quy định;
- Việc trao đổi thông tin khoản cấp tín dụng với PKD/BPKH đồng thời phải được
thông tin cho LĐ ĐVK, nghiêm cấm việc che giấu thông tin có thể ảnh hưởng
đến việc phê duyệt khoản vay; CVTĐ chỉ được yêu cầu cung cấp các thông tin,
tài liệu có trong danh mục hồ sơ vay vốn, nếu yêu cầu các thông tin, tài liệu khác
thì phải được sự nhất trí của LĐPTĐ;
- Đảm bảo việc thẩm định tín dụng, hoặc yêu cầu bổ sung hồ sơ tài liệu tín dụng
đối với các cán bộ, bộ phận liên quan tại ĐVKD một cách nhanh chóng, kịp thời
theo quy định;

17


- Chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng các khoản cấp tín dụng đã đồng ý đề
xuất chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;
- Đảm bảo hồ sơ gửi lên BTĐTD phải thu thập một cách đầy đủ và chịu trách
nhiệm về tính trung thực, hợp pháp, hợp lệ,… của các thông tin hồ sơ tín dụng và
hoặc các thông tin giải trình, bổ sung về qua email về KH gửi về BTĐTD và các
cấp có thẩm quyền phê duyệt tạo HO;
- Có trách nhiệm khác theo các quy định của BAC A BANK;
2) Quyền hạn và trách nhiệm của LĐPTĐ
a) Quyền hạn:

- Phân công hồ sơ KH nhận từ PKD/BPKD cho CVTĐ thẩm định;
- Yêu cầu CVTĐ giải trình những nội dung chưa rõ ràng Tờ trình thẩm định hoặc
bổ sung thêm thông tin hồ sơ;
- Yêu cầu CVTĐ phối hợp với PKD/BPKD kiểm tra thực tế thông tin KH (gia
cảnh, tình hình kinh doanh/tài chính, nguồn trả nợ,…);
- Đồng ý hoặc không đồng ý với các ý kiến đề xuất của PKD/BPKD về khoản
cấp tín dụng;
- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK;
b) Trách nhiệm:
- Kiểm soát việc thẩm định của CVTĐ theo đúng các quy định, chính sách tín
dụng của BAC A BANK;
- Kiểm soát việc thẩm định và định giá TSBĐ theo đúng các quy định về TSBĐ
và định giá TSBĐ;
- Kiểm soát kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng;
- Phối hợp CVTĐ xác minh thông tin KH, thẩm định thực tế KH, giải trình thông
tin về KH với các cấp có thẩm quyền và BTĐTD tại HO;
- LĐPTĐ chịu trách nhiệm kiểm soát, ký và đưa ra ý kiến đề xuất cấp tín dụng
cuối cùng đối với các nội dụng Tờ trình TĐTD;
- Chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng của các khoản cấp tín dụng đã đồng ý
đề xuất chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;
- Có trách nhiệm khác theo quy định có liên quan của BAC A BANK;
18


2.4.4 Quyền hạn và trách nhiệm của LĐ
ĐVKD a) Quyền hạn
- Yêu cầu CVQHKH thu thập thông tin bổ sung và thẩm định lại trong trường
hợp hồ sơ cung cấp chưa đầy đủ, thiếu chính xác;
- Kiểm soát, đề xuất cấp tín dụng và ký trên hồ sơ theo đúng thẩm quyền quy
định để trình cấp có thẩm quyền phê quyệt;

- Có quyền đề xuất đồng ý cấp tín dụng hoặc trình từ chối cấp tín dụng lên các
cấp có thẩm quyền quyết định;
- Đề xuất các điều kiện cấp tín dụng, sửa đổi cấp tín dụng để trình cấp có thẩm
quyền cao hơn phê duyệt phù hợp với các quy định của BAC A BANK trong
trường hợp xét thấy cần thiết;
- Ký duyệt hồ sơ theo đúng thẩm quyền đã được phê duyệt, có quyền từ chối
hoặc đồng ý phê duyệt khoản cấp tín dụng trong phạm vi thẩm quyền trên cơ sở
đánh giá về hiệu quả, mức độ rủi ro của các khoản cấp tín dụng;
- Có quyền yêu cầu CVQHKH giải trình, bổ sung hồ sơ theo đúng quy định trong
Danh mục hồ sơ cấp tín dụng và/hoặc giải trình các thông tin trong hồ sơ cấp tín
dụng.
b) Trách nhiệm:
- Kiểm soát thông tin KH, đảm bảo hồ sơ KH cung cấp đầy đủ, chính xác, thống
nhất trước khi chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;
- Kiểm soát về việc ghi nhận số liệu trong bảng tổng hợp doanh thu, lợi nhuận
thu nhập (đối với KH có hoạt động kinh doanh hoặc có nguồn thu từ hoạt động
kinh doanh);
- Kiểm tra tính đầy đủ, chính xác của văn bản/hợp đồng liên quan đến khoản cấp
tín dụng, đảm bảo đầy đủ cơ sở cho việc đề xuất cấp tín dụng, kiểm soát việc
đánh giá hồ sơ KH/hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của CVQHKH theo đúng quy định
hiện hành về cấp tín dụng của BAC A BANK để đề xuất tín dụng và trình lên cấp
có thẩm quyền phê duyệt;
- Chịu trách nhiệm kiểm tra, đối chiếu các thông tin giữa báo cáo với thực tế
trước khi chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;
- Kiểm tra thẩm định thực tế, đối chiếu và chịu trách nhiệm trước pháp luật về
tính đầy đủ, chính xác của hồ sơ, chứng từ, văn bản/hợp đồng,… liên quan đến
khoản cấp tín dụng, đảm bảo đầy đủ cơ sở và phù hợp với quy định về cấp tín
19

dụng, quy định về đảm bảo tiền vay và các quy định có liên quan khác đến hoạt
động cấp tín dụng của BAC A BANK và các quy định của pháp luật cho việc cấp
tín dụng; kiểm soát việc đánh giá hồ sơ KH/hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của
CVQHKH theo đúng quy định hiện hành về cấp tín dụng của BAC A BANK để
đề xuất cấp tín dụng và trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;
- Trình bày tất cả các thông tin thu thập được có thể ảnh hưởng đến kết quả xét
duyệt tín dụng; thông báo cho PTĐ nếu có thông tin bổ sung có thể ảnh hưởng
đến kết quả xét duyệt hồ sơ đề nghị cấp tín dụng;
- Kiểm tra việc chấm điểm xếp hạng tín dụng KH của CVQHKH;
- Phải đảm bảo khắc phục và kiểm soát được các biện pháp quản lý rủi ro theo đề
xuất của PTĐ và tuân thủ đầy đủ, đúng các quy định của pháp luật và quy định
hiện hành của BAC A BANK mới ra quyết định phê duyệt cấp tín dụng;
- Kiểm tra việc sử dụng vốn; quản lý, đôn đốc và kiểm soát việc kiểm tra sau cấp
tín dụng của CVQHKH;
- Chịu trách nhiệm về việc giám sát, đôn đốc CVQHKH thu hồi nợ vay;
- Chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng các khoản cấp tín dụng đã đồng ý đề
xuất chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;
- Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ KH của ĐVKD do mình quản lý theo đúng các
quy định về tín dụng hiện hành của BAC A BANK để phê duyệt hoặc trình lên
cấp có thẩm quyền cao hơn;
- Kiểm tra, thẩm định thực tế, chối chiếu và chịu trách nhiệm trước pháp luật về
tính đầy đủ, chính xác của hồ sơ, chứng từ, văn bản/ hợp đồng… liên quan đến
khoản cấp tín dụng, đảm bảo đầy đủ cơ sở và phù hợp với quy định về cấp tín
dụng, quy định về đảm bảo tiền vay và các quy định có liên quan khác đến hoạt
động cấp tín dụng của BAC A BANK và các quy định của pháp luật cho việc cấp
tín dụng; kiểm soát việc đánh giá hồ sơ KH/hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của
CVQHKH theo đúng quy định hiện hành về việc cấp tín dụng của BAC A
BANK;
- Ra quyết định phê duyệt hoặc từ chối hồ sơ đề nghị cấp tín dụng phù hợp với
các quy định có liên quan của BAC A BANK;

+ Phải kiểm soát được toàn bộ các rủi ro, tuân thủ các điều kiện mà cấp có thẩm
quyền phê duyệt của HO đưa ra và tuân thủ đúng các điều kiện quy định của
pháp luật và quy định hiện hành của BAC A BANK mới được giải ngân vay
vốn/thực hiện các thủ tục cấp tín dụng.
20


+ Chịu trách nhiệm về khoản cấp tín dụng/ trình phê duyệt/ trình phê duyệt tín
dụng của mình; chịu trách nhiệm về các quyết định phê duyệt giải ngân/phát
hành bảo hành.
+ Thực hiện các công việc liên quan đến hoạt động tín dụng (phê duyệt/ký kết
hợp đồng, văn bản, tờ trình,…) theo đúng thẩm quyền quy định.
+ Có trách nhiệm khác theo các quy định có liên quan của BAC A BANK.
+ Quản lí các khoản vay sau giải ngân, đôn đốc thu nợ vay và kiểm soát việc
kiểm tra sau cấp tín dụng của CVQHKH/CVHTTD.
+ Các trách nhiệm khác theo quy định của BAC A BANK
2) Quyền hạn và trách nhiệm của LĐCN
a) Quyền hạn
- Đề xuất các điều kiện cấp tín dụng, sửa đổi các điều kiện cấp tín dụng để trình
cấp có thẩm quyền cao hơn phê duyệt phù hợp với các quy định của BAC A
BANK trong trường hợp xét thấy cần thiết:
- Ký duyệt hồ sơ theo đúng thẩm quyền đã được phê duyệt, có quyền đồng ý
hoặc từ chối phê duyệt khoản cấp tín dụng trong phạm vi thẩm quyền trên cơ sở
đánh giá về hiệu quả, mức độ rủi ro của khoản cấp tín dụng.
- Có quyền yêu cầu PKD/PTĐ/PGD giải trình, bổ sung hồ sơ theo đúng quy định
trong Danh mục hồ sơ cấp tín dụng và/ hoặc giải trình các thông tin trong hồ sơ
cấp tín dụng.
- Phân công/giao nhiệm vụ cho cá nhân thực hiện công việc khác với quyết định
bỏ nhiệm/ tuyên dụng hoặc kiêm nhiệm từ hai (02) bộ phận liên quan đến hoạt
động tín dụng trở lên theo Quy trình này.

- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK.
b) Trách nhiệm:
- Rà soát, kiểm tra, kiểm soát Tờ trình thẩm định tín dụng, đảm bảo các nội dung,
thông tin trong tờ trình logic, thống nhất và phù hợp với các chính sách, quy định
về tín dụng của BAC A BANK.
- Kiểm tra, thẩm định thực tế, đối chiếu và chịu trách nhiệm trước pháp luật về
tính đầy đủ, chính xác của hồ sơ, chứng từ, văn bản/hợp đồng,… liên quan đến
khoản cấp tín dụng, đảm bảo đầy đủ cơ sở và phù hợp với quy định cấp tín dụng,
quy định về đảm bảo tiền vay và các quy trình có liên quan khác đến hoạt động
21


cấp tín dụng của BAC A BANK và các quy định của pháp luật cho việc cấp tín
dụng; kiểm soát việc đánh giá hồ sơ KH/ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của
CVQHKH theo quy định hiện hành về cấp tín dụng của BAC A BANK đối với
các khoản cấp tín dụng trong thẩm quyền và vượt thẩm quyền.
- Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ KH của ĐVKD do mình quản lý theo đúng các
quy định về tín dụng hiện hành của BAC A BANK để phê duyệt hoặc trình lên
cấp có thẩm quyền cao hơn.
- Phải đảm bảo khắc phục và kiểm soát được các biện pháp quản lý rủi ro theo đề
xuất của PTĐ và tuân thủ quy định của pháp luật và quy định hiện của BAC A
BANK mới ra quyết định phê duyệt cấp tín dụng và phê duyệt giải ngân/phát
hành bảo lãnh.
- Ra quyết định phê duyệt hoặc từ chối hồ sơ đề nghị cấp tín dụng phù hợp với
các quy định có liên quan của BAC A BANK.
- Chịu trách nhiệm về các quyết định phê duyệt tín dụng/trình phê duyệt tín dụng
của mình, chịu trách nhiệm về các quyết định phê duyệt giải ngân/phát hành bảo
hành.
- Thực hiện các công việc liên quan đến hoạt động tín dụng (phê duyệt/ký kết các
hợp đồng, văn bản, tờ trình,…) theo đúng thẩm quyền quy định.

- Có trách nhiệm khác theo các quy định của BAC A BANK.
2.5 Đánh giá quy trình cấp tín dụng của ngân hàng Bắc Á
a/ Ưu điểm
Quy trình tín dụng mới được áp dụng đã phát huy kỹ năng chuyên môn của
từng bộ phận, giúp quá trình diễn ra rõ ràng, thống nhất, khoa học. Với một quy
trình chặt chẽ sẽ làm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và không ngừng nâng cao
chất lượng tín dụng.
Chất lượng nhân sự cải thiện: Song song với việc triển khai hoạt động dựa
trên mô hình mới, nguồn nhân lực BAC A BANK cũng không ngừng nâng cao về
số lượng và chất lượng. Ngân hàng đã chú trọng bố trí, bổ sung đủ nhân sự ở các
vị trí, các bộ phận đảm bảo yêu cầu thực hiện Dự án hiện đại hóa ngân hàng,
chuyển đổi mô hình tổ chức. Về chất lượng, cùng với việc trẻ hóa cán bộ (tuổi
đời bình quân năm 2017 là 30 và có 68% cán bộ dưới 30 tuổi), đội ngũ cán bộ
Chi nhánh những năm qua cũng đã tiến bộ đáng kể trên cả 2 phương diện: bằng
cấp và năng lực thực tế. Bên cạnh đó, năng lực điều hành, khả năng nắm bắt công
nghệ quản trị ngân hàng hiện đại, khả năng thích ứng và hoạt động trong thị
trường cạnh tranh của đội ngũ cán bộ lãnh đạo đã cải thiện rõ rệt.
22


Những hoạt động về hoàn thiện chính sách tín dụng, hệ thống xếp hạng tín
dụng nội bộ, xây dựng cơ cấu cho vay, quản lý danh mục tín dụng ngày càng
được quan tâm và thực hiện đầy đủ trong dự án mới.
Ngân hàng đã nhất quán xây dựng chính sách tín dụng dựa trên định hạng
và xếp loại KH qua việc hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ theo chuẩn mực để
thực hiện chính sách tín dụng và xử lý phù hợp. Bên cạnh đó, Ngân hàng xây
dựng cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế và xây dựng tiêu chuẩn đánh giá, kiểm
soát rủi ro, chất lượng tín dụng đối với những ngành nghề, lĩnh vực, hình thức sở
hữu, vùng miền. Hệ thống đo lường của BAC A BANK tiến tới phù hợp hơn với
thông lệ quốc tế.

Tạo ra sự thống nhất hoạt động cho toàn hệ thống Ngân hàng: Bản thân mỗi
quy trình tín dụng tạo ra sự thống nhất cho các chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi
cho ngân hàng quản lý tốt hoạt động tín dụng của toàn bộ hệ thống.
b/ Nhược điểm
Quy trình chưa tách biệt được rõ ràng các chức năng kinh doanh, chức năng
quản lý và chức năng tác nghiệp. Cán bộ tín dụng vẫn phải thực hiện cả 3 khâu
cơ bản trong quá trình cho vay là: Tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án
vay vốn, giải ngân và thu nợ. Đây là trách nhiệm nặng nề đối với cán bộ tín dụng
và gây rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng. Tạo cơ hội để một số ít cán bộ tín dụng
thoái hóa, biến chất lợi dụng để bắt tay, phối hợp với khách hàng vay vốn, cố tình
làm sai lệch thông tin để thu lợi cá nhân, tăng nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng.
Quy trình cho vay mới, mỗi đơn xin vay vốn phải trải qua rất nhiều giai
đoạn thẩm định, kiểm tra khác nhau. Quá trình này tuy có đảm bảo hơn tính an
toàn và hiệu quả của món vay nhưng đôi khi không cần thiết và gây mất nhiều
thời gian cho Ngân hàng và khách hàng. Bên cạnh đó, theo quy định của quy
trình cho vay, mỗi hồ sơ xin vay nếu ở giai đoạn kiểm tra nào chưa phù hợp thì
khách hàng cùng cán bộ tín dụng tiến hành điều chỉnh hồ sơ vay vốn, lập báo cáo
sửa đổi, bổ sung và gửi lên cấp trên. Áp dụng quy trình mới, đối với Khách hàng
có hồ sơ đầy đủ, để đi đến duyệt khoản vay ngân hàng phải tốn thời gian hơn từ 1
đến 2 ngày so với quy trình tín dụng cũ. Quy trình tín dụng xét duyệt cho vay bị
kéo dài gây mất thời gian của Ngân hàng và khách hàng, làm cho khách hàng có
thể nản lòng và từ bỏ quan hệ tín dụng với ngân hàng, làm mất cơ hội kinh doanh
của Ngân hàng.
Chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định phuơng án sản xuất kinh
doanh còn nhiều thiếu sót. Thông tin số liệu phần lớn do khách hàng cung cấp,
làm cho kết quả thẩm định không còn khách quan, phản ánh không đầy đủ, chính
23


xác. Số liệu sử dụng để làm căn cứ thẩm định chưa đầy đủ, thiếu chính xác làm

tăng nguy cơ đánh giá sai lệch về KH vay vốn và hiệu quả của dự án.
Việc kiểm tra, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng còn
chưa được chặt chẽ. Do đây là công việc hết sức khó khăn do kiết quả của việc
kiểm tra, kiểm soát phụ thuộc khá nhiều vào thiện chí của khách hàng. Nếu khách
hàng không có thiện chí ngân hàng rất khó nắm bắt được tình hình thực tế, việc
sử dụng vốn của khách hàng như thế nào, có đúng mục đích và phù hợp với hợp
đồng đã cam kết hay không.

24


CHƢƠNG 3. CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
Bên cạnh các sản phẩm và dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân,
BAC A BANK cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tín dụng đối với các khách
hàng doanh nghiệp.
3.1 Tiền vay
3.1.1 Cho vay ngắn hạn
a) Đặc điểm sản phẩm
 Khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức được thành lập và hoạt động
theo quy định của pháp luật Việt Nam.
 Loại tiền: VNĐ hoặc ngoại tệ (khoản cho vay ngoại tệ thực hiện theo
quy định về quản lý ngoại hối của BAC A BANK trong từng thời kỳ).
 Được hưởng dịch vụ tư vấn giải pháp tài chính phù hợp nhất với nhu
cầu khách hàng.
 Điều kiện khoản vay linh hoạt với các thủ tục đơn giản và thuận tiện.
b) Thủ tục đăng ký
 Giấy đề nghị vay vốn.
 Phương án vay vốn.
 Hồ sơ về tình hình tài chính trong 2 năm gần nhất và các tháng đầu

năm. (Bao gồm các báo cáo tài chính của doanh nghiệp).
 Báo cáo kiểm toán (nếu có).
 Hồ sơ về tài sản bảo đảm.
 Giấy tờ khác theo quy định của BAC A BANK trong từng thời kỳ.
3.1.2 Cho vay trung và dài hạn
a) Đặc điểm sản phẩm
 Khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức được thành lập và hoạt động
theo quy định của pháp luật Việt Nam.
 Loại tiền: VNĐ hoặc ngoại tệ (khoản cho vay ngoại tệ thực hiện theo
quy định về quản lý ngoại hối trong từng thời kỳ).
 Được hưởng dịch vụ tư vấn giải pháp tài chính phù hợp nhất với nhu
cầu khách hàng.
 Điều kiện khoản vay linh hoạt với các thủ tục đơn giản và thuận tiện.
b)Thủ tục đăng ký
 Giấy đề nghị vay vốn.
 Phương án vay vốn.
25