HOÀN THIỆN CÔNG tác CHO VAY cá NHÂN của VIETCOMBANK LẠNG sơn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
­­­­­­­­­­­­
 
HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY CÁ NHÂN CỦA 
VIETCOMBANK LẠNG SƠN
 


LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

 Trong  những năm gần đây phân khúc thị trường bán lẻ được nhiều nhà kinh doanh trên thế 
giới cũng như tại Việt Nam đánh giá là thị trường tiềm năng mang lại nhiều lợi nhuận. 

  Tuy nhiên do định hướng bán lẻ của Vietcombank đi sau 2 ngân hàng lớn khác là BIDV và 
Vietinbank nên một số điểm của Vietcombank còn chưa bắt kịp cũng như kết quả đạt được 
chưa tương xứng với tiềm năng và thế mạnh của Ngân hàng được đánh giá là tốt nhất trong hệ 
thống các Ngân hàng thương mại của Việt Nam

Vậy, tập trung nghiên cứu cho vay cá nhân để đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác 
cho vay cá nhân của Vietcombank Lạng Sơn là hết sức cần thiết và cấp bách. Đó là lý do tôi 
chọn đề tài” Hoàn thiện công tác cho vay cá nhân của Vietcombank Lạng Sơn” làm đề tài luận 
văn


ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Đối tượng nghiên
cứu
­ Cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên
cứu

+ Về không gian: Vietcombank Lạng Sơn
+ Về thời gian:  Luận văn nghiên cứu trong phạm vi thời gian từ năm  2015 đến 
30/6/2018


PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
- Phương pháp thu
thập thông tin số
liệu
+ Thông tin số liệu thứ cấp: các tài liệu, báo cáo hoạt động kinh
doanh của Chi nhánh, báo cáo tổng hợp của Ngân hàng nhà nước;

- Phương pháp xử lý
thông tin số liệu
+ Sử dụng thông tin số liệu tính toán các chỉ tiêu đánh giá sự phát
triển của tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh;
+ Sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp và so sánh để đánh giá
thực trạng của Chi nhánh từ đó đưa ra các giải pháp hoàn thiện công
tác cho vay cá nhân của Chi nhánh.


KẾT CẤU CỦA LUẬN
VĂN
Chương 
1

Cơ sở lý luận về cho vay cá nhân của các Ngân hàng thương
mại

Chương 

2

Chương
 3

Thực trang công tác cho vay cá nhân của Vietcombank Lạng
Sơn

Định hướng và giải pháp hoàn thiện công tác cho vay cá nhân
của Vietcombank Lạng Sơn


CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về Ngân hàng thương mại

“ Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. 

Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng 
theo quy định của Luật này. 
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và 
các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”


CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động huy động vốn

Hoạt động tín dụng

 Dịch vụ thanh toán ngân hàng

Các hoạt động khác


HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm cho vay cá nhân
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng 
vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay cá nhân là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (Ngân hàng và người vay là cá nhân), trong đó một bên là NHTM  
chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia ( là người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên gửi tiền hoặc tài 
sản cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận.

Đặc điểm của cho vay cá nhân
Cho vay cá nhân chủ yếu phục vụ 2 nhóm mục đích chính là cho vay hỗ trợ kinh doanh ( đầu tư trung dài hạn hay cho vay bổ 
sung vốn lưu động) hoặc cho vay phục vụ các nhu cầu đời sống.)
Quy trình cho vay tuân thủ theo quy định của Ngân hàng nhà nước và NHTM tuy nhiên thời gian thẩm định và xét duyệt cho 
vay nhanh, đơn giản.
Cho vay cá nhân thường được đảm bảo bằng tài sản của cá nhân vay hoặc đảm bảo từ nguồn thu nhập để trả nợ.
Thời hạn cho vay linh hoạt theo thu nhập và sản phẩm.
Lãi suất cho vay thường linh hoạt theo sản phẩm.
Giá trị khoản vay thường nhỏ và độ rủi ro thấp.


PHÂN LOẠI CHO VAY CÁ NHÂN VÀ SẢN PHẨM CHO VAY CÁ NHÂN

Cho vay cá nhân phục vụ mục đích kinh doanh

Cho vay cá nhân phục vụ nhu cầu đời sống

QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN
1

CBKH tiếp nhận thông tin nhu cầu vay từ phía khách hàng thu thập hồ sơ liên 
quan đến khoản vay

2

 Thẩm định hồ sơ vay vốn

3

 Phê duyệt khoản vay

4

 Ký hợp đồng cho vay, hợp đồng đảm bảo và hợp đồng liên quan

5

  Giải ngân vốn vay

4

 Theo dõi khoản vay và chăm sóc khách hàng

5

  Tất toán khoản vay

CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHO VAY CÁ NHÂN

Tỷ trọng cho vay cá nhân trên tổng dư nợ của đơn vị
Tỷ trọng cho vay cá nhân theo thời gian và mục đích vay
Số dư bình quân ( SDBQ)
Chất lượng tín dụng cho vay cá nhân

Lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân trên tổng lợi nhuận của đơn vị


CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN

Các yếu tố khách quan

Các yếu tố chủ quan


CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY CÁ NHÂN CỦA
VIETCOMBANK LẠNG SƠN

Tổng quan về Vietcombank Lạng Sơn
Lịch sử hình thành và phát

- Trải qua hơn 50 năm xây dựng và trưởng thành, Vietcombank đã có những đóng
triển

góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò
của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong
nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực

và toàn cầu.
- Ngày 16/04/2014, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Lạng Sơn đã chính
thức đi vào hoạt động tại địa bàn Lạng Sơn
- Ngày 21/7/2014, Vietcombank Lạng Sơn chuyển sang trụ sở giao dịch mới tại tầng
1, trung tâm thương mại Phú Lộc, Khu dự án Phú Lộc IV, Phường Vĩnh Trại, Thành phố
Lạng Sơn, tỉnh Lạng Sơn.
- Ngày 16/09/2016, Vietcombank Lạng Sơn chính thức khai trương hoạt động Phòng
giao dịch Vĩnh Trại tại địa chỉ số 08 đường Nguyễn Du, phường Vĩnh Trại, thành phố
Lạng Sơn, tỉnh Lạng Sơn.


CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY CỦA VIETCOMBANK LẠNG
SƠN

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Lạng Sơn
(Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phòng kế toán – Vietcombank Lạng Sơn)


KẾT QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK
LẠNG SƠN
Kết quả chung cho vay cá nhân trong cơ cấu tổng dư nợ tại Vietcombank Lạng Sơn

Kết quả CVCN trong tổng dư nợ cho vay của
Vietcombank Lạng Sơn

Kết quả hoạt động cho vay cá nhân trong tổng dư nợ
Đơn vị: tỷ đồng;%

TT

1
2

Chỉ tiêu

Cho vay 
cá nhân
Tổng dư 

Năm
2015
Tỷ
Số
trọn
dư
g

Năm
2016
Tỷ
Số
trọn
dư
g

Năm
2017
Tỷ
Số
trọn

dư
g

30/6/201
8
Tỷ
Số
trọn
dư
g

301

31,45

501

31,72

819

41,55

965

49,64

957

 

1.579

 

1.971

 

1.944

 

( nợ
Nguồn: Bộ phận tổng hợp Vietcombank Lạng
Sơn)


HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN THEO PHÂN LOẠI SẢN
Cho vay cá nhân theo sản phẩm

PHẨM

Đơn vị: tỷ đồng; %

TT

Sản phẩm
vay
Sản xuất

1
2
3
4
5
 

kinh doanh
Bất động
sản
Ô tô
Tiêu dùng
Khác
Tổng

Năm 2015
Tỷ
Số dư
trọng

Năm 2016
Tỷ
Số dư
trọng

Năm 2017
Tỷ
Số dư
trọng

30/6/2018
Tỷ
Số dư
trọng

205

68,11

361

72,06

626

76,43

764

79,17

60

19,93

100

19,96

168

20,51

154

15,96

10
8
18

3,32
2,66
5,98
100,0

8
7
25

1,60
1,40
4,99
100,0

3
6
16

0,37
0,73
1,95
100,0

3
6
38

0,31
0,62
3,94
100,0

301

0

501

0

819

0

( Nguồn: Bộ phận tổng hợp Vietcombank Lạng Sơn)

965

0


Hoạt động cho vay cá nhân theo địa bàn
Cho vay cá nhân theo địa bàn
Đơn vị: tỷ đồng; %

STT

1

2

Cho vay theo 
địa bàn
Tinh Lạng
Sơn
Ngoài địa
bàn tỉnh

Năm 2015
Tỷ
Số dư
trọng

Năm 2016
Tỷ
Số dư
trọng

Năm 2017
Tỷ
Số dư
trọng

30/6/2018
Tỷ
Số dư
trọng

250

83,06

427

85,23

737

89,99

860

89,12

51

16,94

74

14,77

82

10,01

105

10,88

301

100,00

501

100,00

819

100,00

965

100,00

Lạng Sơn
 

Tổng

( Nguồn: Bộ phận tổng hợp Vietcombank Lạng Sơn)


CHO VAY CÁ NHÂN THEO PHÂN
LOẠI NỢ

Cho vay cá nhân theo phân loại nợ
Đơn vị: tỷ đồng; %

Sản
STT

phẩm
vay

1

2

Nợ đủ tiêu
chuẩn
Nợ nhóm
2 (Nợ

Năm 2015
Số dư

Năm 2016

Tỷ
trọng

Số dư

Tỷ
trọng

Năm 2017
Số dư

Tỷ
trọng

30/6/2018
Số dư

Tỷ
trọng

299,3

99,44

500,5

99,90

817,3

99,79

962,6

99,75

0,5

0,17

0

0,00

1,2

0,15

2

0,21

1,2

0,40

0,5

0,10

0,5

0,06

0,4

0,04

cảnh báo)
Nợ xấu
3

(Nợ nhóm
3-5)

 

Tổng

100,0
100,0
100,0
( Nguồn:
Bộ
phận
tổng
hợp
Vietcombank

Lạng
Sơn)
301
501
819
0

0

0

965

100,0
0


HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VCB TRÊN ĐỊA BÀN
TỈNH LẠNG SƠN
Số liệu dư nợ cho vay cá nhân Tỉnh Lạng Sơn
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Dư nợ CVCN của VCB
Tổng dư nợ CVCN của 
NHTM tỉnh Lạng Sơn
Tỷ lệ ( %)

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 30/6/2018
301

501

819

965

8.075

9.288

10.325

11.460

3,73

5,39

7,93

8,42

( Nguồn: Bộ phận tổng hợp Vietcombank Lạng Sơn)


QUY TRÌNH CHO VAY

Chính sách cho vay, sản phẩm cho vay
cá nhân của Vietcombank
Vay bất động sản

Vay mua ôtô xe máy

Vay sản xuất kinh doanh

Vay tiêu dùng

Sơ đồ quy trình cho vay cá nhân


CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK
Tỷ trọng cho vay cá nhân trên tổng

ư nợ

Tỷ trọng cho vay cá nhân trong cơ cấu tổng dư nợ của Vietcombank Lạng Sơn
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Cho vay cá nhân
Dư nợ trực tiếp tại Chi nhánh
Tổng dư nợ
CVCN/DN trực tiếp
Tỷ trọng
CVCN/TDN
( %)

Năm 2015
301
390
957

77,2
31,5

Năm 2016
501
622
1579
80,5
31,7

Năm 2017
819
1022
1971
80,1
41,5

( Nguồn: Bộ phận tổng hợp Vietcombank Lạng Sơn)

30/6/2018
965
1144
1944
84,3
49,6


Số dư cho vay khách hàng cá nhân, số dư cho vay bình quân
Kết quả thực hiện cho vay cá nhân
Đơn vị: tỷ đồng

Năm 2017

Năm 2016
Chỉ tiêu
CVCN cuối kỳ
CVCN bình quân

Kế 

Thực 

hoạch

hiện

500

501

 

 

% 

Kế 

Thực 

hoạch

hiện

100

801

819

 

700

750

hoàn 
thành

30/6/2018
% 

Sơn)

Kế 

Thực 

hoạch

hiện

102

970

965

99

107

860

843

98

hoàn 
thành

( Nguồn: Bộ phận tổng hợp VCB Lạng

% 
hoàn 
thành


Chất lượng nợ cho vay cá nhân
Kết quả thực hiện quản lý chất lượng cho vay cá nhân
Đơn vị: Triệu đồng

Năm 2015
Chỉ tiêu

Nợ nhóm 
2
Nợ xấu

Năm 2016

Năm 2017

30/6/2018

Kế 

Thực 

Kế 

Thực 

Kế 

Thực 

Kế 

Thực 

hoạch

hiện

hoạch

hiện

hoạch

hiện

hoạch

hiện

0

0

2.000

500

2.500

500

5.000

2500

0

0

2.000

1200

2.500

0

5.000

500

( Nguồn Bộ phận tổng hợp Vietcombank Lạng
Sơn)


 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY CÁ
NHÂN CỦA VIETCOMBANK LẠNG SƠN

Nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân của
Vietcombank Lạng Sơn
 Điều kiện địa lý Tỉnh Lạng Sơn
 Tình hình kinh tế Tỉnh Lạng Sơn
 Tình hình cạnh tranh giữa Vietcombank Lạng Sơn với các NHTM trên địa bàn.
 Các yếu tố từ phía khách hàng

 Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân của Vietcombank Lạng Sơn
 Quy mô của Vietcombank Chi nhánh Lạng Sơn
 Mạng lưới của Chi nhánh
 Chính sách tín dụng
 Tổ chức bộ máy cho vay cá nhân
 Khả năng thu thập và xử lý thông tin
 Trình độ công nghệ và quản lý: 
 Hoạt động marketing


ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA
VIETCOMBANK LẠNG SƠN
Những thành công đạt được
Thứ nhất xét về tốc độ tăng trưởng dư nợ chung, năm 2016 tăng 64% so với năm 2015, cho vay cá nhân tăng 
66%; năm 2017 tổng dư nợ tăng 25%, cho vay bán lẻ tăng 63% so với năm 2016, năm 2018 tốc độ tăng 
trưởng vẫn không ngừng được cải thiện.

Thứ hai ngay từ khi bắt đầu vào hoạt động, xác định được mục tiêu kinh doanh, Vietcombank Chi nhánh 
Lạng Sơn tập chung vào công tác tín dụng nói chung cũng như cho vay cá nhân nói riêng

Thứ ba sau hơn 4 năm hoạt động, chất lượng hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay cá nhân của 
Chi nhánh luôn đảm bảo theo mức cho phép

Đặc biệt một trong những yếu tố quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh của chi nhánh chính là năng 
suất lao động của cán bộ tín dụng, đến thời điểm hiện tại