Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (1.36 MB, 109 trang )
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM
NG
N HOÀNG THI N
GI I PHÁP HẠN CHẾ R I RO T N DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VI T NAM
TR N Đ A BÀN THÀNH PH
H
CH MINH
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã số : 60340201
L ẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
PGS. TS. HOÀNG Đ C
– Ă
2013
LỜI CAM ĐOAN
”
ứ
s
s
ự k
ợ
ừ
ự
ó
ì
õ
, ử ý
q
ề ộ
ự
ề
ứ
này.
,
y……
y
…
2013
MỤC LỤC
RA
Ụ BÌA
A
Ụ
A
Ụ
A
Ụ
A
Ụ B
Ầ
T
B
,
Ở Ầ ................................................................................................................ 1
ặ
1.
ấ
ề
ứ : ........................................................................................ 1
ữ
2.
ề
: ....................................................................................... 2
3.
ứ : ........................................................................................... 2
4.
ứ : ............................................................................................ 2
ợ
5.
ứ : ......................................................................................... 3
ứ : .................................................................................... 3
6.
K
7.
ấ
:........................................................................................... 3
1:
A
R
R
Ụ
A
.4
R
: ................................................................................. 4
1.1.1. K
: .......................................................................................................... 4
1.1.
1.1.2.
ặ
ể
: .............................................................................. 5
1.1.2.1.
R
ó
1.1.2.2.
R i ro tín d ng có tính chất tất y u: ....................................................... 5
1.1.2.3.
R i ro tín d ng có thể dự báo hoặc không thể dự báo: ........................... 5
1.1.3.
1.1.4.
ấ
ứ
: .................................. 5
...................................................................................... 6
y
y
.................................................... 7
1.1.4.1.
y
ừ
1.1.4.2.
y
ừ
1.1.4.3.
Ng y
1.1.5.
1.1.5.1.
k
k
ấ
q
k
ấ
ừ
ấ
1.1.5.2.
1.1.5.3.
:........................................................... 7
ấ
: ......................................................... 8
: ..................................................................... 9
ấ
k
ó ấ
ề
: .............................. 10
:.............................................................. 10
q
q
ừ
q
ý
q
ừ
,
q
: 14
k
: ........ 15
ấ
1.1.5.4.
k
................................................................................ 15
1.2.
: ................................................................... 15
1.2.1. K
: ......................................................................................................... 15
1.2.2.
:....................................... 17
1.2.3.
: ..................................................................... 19
ì
1.2.3.1.
1.2.3.2.
: .............................................................................. 20
ì
M
ợ
: .................................. 21
1.2.3.3.
....................................... 23
1.2.4. Quy ì
Ý
1.3.
q
B s
: ....................................................................................................... 24
ĩ
1.3.1.
ớ
1.3.2.
ớ
: ........................................................... 26
ộ
k
ề k
: ........................................................ 26
: .......................................................................................... 27
K
k
ộ s
ớ
: ............................................................ 28
1.4.1. K
: ......................... 28
1.4.
1.4.2. K
B
1.4.3. Bài h c kinh nghi
K
i vớ
............................... 28
: ...................................... 29
1 ................................................................................................. 30
2:
R
R
A
R
R
AB
Ụ
.. 31
q
ề
TP.HCM : .......................................................................................................... 31
2.1.
2.1.1.
ề
: ................................................. 31
2.1.2.
ề
.HCM :.. 35
ặ
2.1.2.1.
ể
: ..................................... 35
2.1.2.2.
q
ề
TP.HCM : .................................................................................................. 36
K q
ộ
2.2.1. K q
y ộ
2.2.2. K q
ộ
2.2.
2.2.3.
2.2.4.
ì
ì
k
.HCM: .......... 37
:...................................................................................... 37
ấ
: ....................................................................... 39
ợ ấ : ............................................................................................. 41
.................................................................................. 43
2.2.4.1.
R
: ................................................................................. 43
2.2.4.2.
R
:................................................................................ 44
s
2.2.5. Nguyên
............ 45
2.2.5.1.
y
ừ
2.2.5.2.
Nguyên nh
ừ
2.2.5.3.
y
k
:......................................................... 45
k
: ....................................................... 47
q
ộ
ề
: ................... 48
ự
2.3.
.HCM: ........................................................................ 49
2.3.1.
: ................................................................. 49
ì
2.3.1.1.
q
: .................................... 49
2.3.1.2.
ấ
q yề
2.3.1.3.
y ự
s
2.3.1.4.
y ự
q y ì
ấ
ấ
ể
2.3.1.5.
2.3.1.6.
B
ề
ự
2.3.1.7.
q y
k
: ......................................... 52
q
: ............................................. 54
ặ
ẽ : .......................................... 54
: .................................................. 55
y : ............................................................................... 56
phân
ợ và trích l p dự phòng r
ứ
2.3.2.
ro : ........................... 58
.HCM :....... 61
ử ý ợ ó ấ
2.3.3.
ề : .................................................................... 61
ự
2.4.
.HCM ....................................... 65
2.4.1.
ữ
k q
2.4.2.
ữ
K TL
N CH
ợ :................................................................................... 65
guyên nhân : ....................................................................... 66
2 ............................................................................................. 70
3:
A
3.1.
ớ
3.1.1
ớ
3.1.2
ớ
R R
R
Ụ
AB
.. 71
ể
.HCM ......................................................................................... 71
ể
ề
: ........................................................................... 71
2014: ............................................. 72
3.2.
.HCM ..................................................................................................... 73
3.2.1.
ó
ứ
.HCM
: ....................................................................... 73
y ự
3.2.1.1.
3.2.1.2.
ự
q
Nâng cao c ấ
ợ
ừ
q
ý
k : ....... 73
B :................ 73
3.2.1.3.
kể
,
s
y ừ
s
khi cho vay: ............................................................................................... 75
3.2.1.4.
y ự
3.2.1.5.
ự
: .......................... 77
s
q
3.2.1.7.
3.2.2.
: ................................................. 77
ấ ợ
kể
,kể s
ộ ộ
............................................................................................. 78
3.2.1.6.
3.2.1.8.
k
q
ý
ử ý ợ ó ấ
ề :.......................... 79
n
phát ể chất ợ cán ộ
, ề
:................................................................................................ 80
Chú
ó
ỗ ợ : ..................................................................................... 81
3.2.2.1.
ớ
3.2.2.2.
ớ
: ................................................ 81
ớ
:....................................................... 84
K
3 : ............................................................................................... 88
K
..................................................................................................................... 89
A
K
Ụ Ụ 1:
TP.HCM
Ụ Ụ
TP.HCM
2 :
ợ
k
6/2013
ợ
ợ ấ
k
6/2013
Ụ Ụ 3:B
Ụ Ụ
y ộ
:
ặ
ể
q
ng
k
2014
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
BCTC
:B
B
:B
CIC
:
CN
: Chi nhánh
CBTD
:
CTCP
:
DN
:
DNTN
:
DPRR
: ự
GHTD
:
ớ
ộ
y
ớ
: ợ
: ộ
ì
: ộ
q
KHCN
: Khách hàng cá nhân
KHDN
:K
KSGD
:Kể
s
K
:Kể
s
NHNN
:
NHTM
:
NH TMCP
:
NHCT VN
:
PGD
:
QLRR
:
ý
QLRRTD
:
ý
SXKD
:
ấ k
TCTD
:
ớ
ứ
:
TP.HCM
:
B
:
s
TSC
:
s
VIETINBANK
:
VIETINBANK AMC :
y
ý ợ
k
s
DANH MỤC B NG BIỂ , Đ
HÌNH VẼ, Đ
TH
ấ
Hình 2.1 :
ì
Bể
(
2 1:
:
Bể
(
:
ộ
kể
y ộ
yq
ý
k
s
k
k
TP.HCM s
ớ
ớ
k
TP.HCM s
ớ
ớ
)
ợ
)
2 3: ợ ấ
:
ứ
ứ
2 2:
Bể
(
ấ
2.2
TH
)
k
TP.HCM s
ớ
ớ
B NG BIỂ
B
11:
B
21:
B
22:
ì
y
ộ
y’s
&
k
k
ợ
TP.HCM
6/2013
B
23:
B
2
:
B
2
: ợ ấ
B
2
:
ứ K
B
2
:
ứ
y ộ
2
:
ợ
TP.HCM
TP.HCM
K
ớ
ấ
B
q
ớ
ớ
TP.HCM
ớ k
ợ
ớ
TP.HCM
TP.HCM
B
2008 – 6/2013
Vietinbank A
ớ
1
PHẦN MỞ ĐẦ
1. Đặt vấn đề nghiên cứu:
ữ
y, ù
ớ sự ộ
k
ể
sự
ể
ấ s
ộ
ẽ
ể
ộ
ắ
ĩ
ó,
,
q
ó
ứ
ỏ
ự
ợ
ộ
;
,
yề
y
ứ
, ề
ề
y
y
k ắ k
ó
ó
y
ó
,
ấ
.s
ứ
ừ
k
Nam ũ
ứ
ợ
k
ấ
ấ
ì
ề ó
ữ
ũ
k
ỏ
y
q
ớ
ớ
ộ
ể
k
k
ớ
y
ề
ó ề k
ớ
ì
q
nâng cao cô
ó
ộ
ể
ì
ấ
ề k
TMCP
ộ
ì
ợ
ì
ấ
ó
, ề k
ữ
ứ
ể k
ể
200
ể
ự
ặ
ì
,
chính
k ỏ
ỏ
ữ
ứ
k
k
ể
ứ
ữ
ề
, ặ
k
ó sự
ừ ,
ớ
R
ừ
ữ
ứ
ặ
ộ
ể
ỏ
,
y
q
ộ
ề k
q
ể
, ề
y ũ
ề k
ộ
, ấ
ề k
q
ó
ữ
ừ
ớ
ộ
ộ
k
ộ
y
,
ớ, ề
y
ý
,
y
.
y
ì ề
GI I PHÁP HẠN CHẾ
R I RO T N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VI T NAM
2
TR N Đ A BÀN THÀNH PH
ữ
s y
ĩýk
H
CH MINH
,k
ớ
ộ
ấ
ề
ì
q
ù
y
2. Tính hữu ích của đề tài:
ề
ứ
ộ s ý
ữ
q
ể
ý
ĩ
ề ý
ữ
y
ự
ớ
ộ ự
s :
ớ
q
ớ
ấ
ý ề
ợ ấ , ừ ó
ì
ữ
y
ể
ữ
q
ý ó
ợ
.
ớ
ộ
không t
ữ
ộ ự
ó
ì k
ợ
ợ ừ ó
cho vay khách hàng, ó
q
q
ề
ề
ữ
y
ẫ
ộ
ữ
ợ
q y
ấ
k
ữ
ắ
nâng
ì
3. Mục tiêu nghiên cứu:
ề
ứ
s
ự
ừ
ý
y
200
6
ề
,
q
y
2013, ừ ó ề
ấ
.
4. Phạm vi nghiên cứu:
:
2008 –
ứ ấ
k
ừ
6/2013.
k
:
ứ
ự
.
3
5. Đối tượng nghiên cứu:
R
ữ
.
6. Phương pháp nghiên cứu:
ể
ể
õ
ữ
k ,
ấ
ề
ứ
,
ợ ,
s s
7. Kết cấu của luận văn:
1:
ng quan ề
2:
ực tr ng h n ch
3:
c a các NHTM
i
sử
…
4
CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN V
HẠN CHẾ R I RO T N DỤNG C A
CÁC NHTM
Rủi
1.1.
t n ụng tại NHTM :
1.1.1. Khái niệm :
ộ
ộ
k
,
,
ỗ
ộ
y
y ộ
y ề
ề
ấ
ớ
y ộ
k
ợ
k
k
y
y
s
s
ẫ
k
ữ
y
.R
y
hai
k
ợ
y,
ặ
y
ềk
ó
ề q
ể
s :
k
ự
1
ề 2
y
ề
ể ử ý
q y
3 200
ộ
k
ĩ
k
1
q y
ự
ứ
s
ự
ó,
ứ
ể ử ý
y 21 01 2013
ấ ók
ớ
ók
ự
y
k
ộ
ặ
k
ộ
ĩ
k ”.
Theo q
ự
ó
ớ
,
ặ k
ì
ấ
ề
ộ
ợ
ặ k
,
s 02/2013/TT-NHNN
ự
ự
sử
ứ
ớ : R
ấ
k ”.
ề 3
ộ
y
k
ì
,
ớ
y 22 0 200
k
ứ
ự
ứ
-
ớ : R
-
sử
ộ
k
k
ợ,
,
ể
ặ
ặ
q
ự
k
ợ
,r
y
k
s
ĩ
ừ
s
yk
ừ ợ
ký ớ
5
ề
,
ộ
ộ s
y
s
:
y,
ấ
ộ
ộ
ừ
ộ
,
k
k ấ ,
ó
s
”.
R
ề
ề
ứ
ộ
y
ĩ
y
ự
,
ề
y
ộ
y
1.1.2. Đặc điểm của ủi
t n ụng:
Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng và phức tạp:
1.1.2.1.
Tính chấ
ng và phức t p c a r i ro tín d ng biểu hi n
phức t p c a các nguyên nhân dẫ
, ũ
n r i ro tín d
ro tín d ng gây ra. Nh n thức và v n d ng ặ
và h n ch r i ro tín d ng c n áp d
sự
ng và
u qu do r i
ểm này, khi thực hi n phòng ngừa
ng bộ nhiều bi n pháp, không ch quan
với bất cứ một dấu hi u r i ro nào. Bên c
ó,
q
ì
ử lý h u qu r i ro
ể
tín d ng c n xuất phát từ nguyên nhân, b n chất và h u qu c a r
n
pháp phù hợp.
1.1.2.2.
Rủi ro tín dụng có tính chất tất yếu:
Các chuyên gia kinh t
ều cho r ng ho
chất là qu n lý r i ro ch y u là r i ro tín d ng
ộng kinh doanh ngân hàng thực
ộ phù hợ
mứ
ợc mức
ứng. Do nhiều nguyên nhân ch quan và khách quan dẫ
lợi nhu
ặc bi t do không thể ó
y
i với ho
1.1.2.3.
,
y
ũ
ềm n
ộng tín d ng c a các NHTM. Vì v y trong quá trình
cấp tín d ng cho khách hàng, các NHTM c n ch
nh r
n r i ro,
ợc thông tin cân xứng về vi c sử d ng v n vay cho ho t
ộng kinh doanh c a khách hàng vay, nên bất cứ kho
ể
ể
ộng có các bi n pháp thích hợp
ợng r i ro, qu n lý r i ro và kiểm soát r i ro.
Rủi ro tín dụng có thể dự báo hoặc không thể dự báo:
Các r i ro có thể dự
ớc: danh m
luôn luôn có một s kho n thất thoát tiề
y
ợ
y
a một NHTM
nh. Tuy nhiên, n u
6
gi
ặ
nh r
trong mộ
ểm chung c a danh m c cho vay nhìn chung vẫn gi ng nhau
n hợp lý thì các NHTM có thể dự báo các kho n thất thoát này
ộ
với một mứ
ặ
i chính xác b ng cách nghiên cứ
ểm di n bi n
c a danh m c cho vay theo th i gian.
ớc: có nhiều sự ki n n m ngoài t m kiểm soát
Các r i ro không thể dự
c a các NHTM, các cú s c ngo
s
ều ki
s
ký k t một thỏa thu n kinh doanh,...là những nguyên nhân có thể dẫ
n r i ro mà
ớc.
các NHTM không thể dự
1.1.3. Phân l ại ủi
ứ
ểm
i th
t n ụng
y
s
,
ợ
thành các nhóm sau:
R
-
q
:
y
ì
y
ó ba ộ
y,
ự
+ R
ự
:
,k
k
R
,
q
ự
ữ
q
ì
ữ
y
ó
q
ể
q y
y
+ R
:
ấ
ợ
ể
,
q
q
ýk
sử
y ó ấ
ứ
y
kỹ
ử ý
ề
R
:
q
ộ
,
s
:
y,
-
s
y
+ R
k
ề k
y,
ứ
ộ
ừ
ý
y
y
ấ
,
ợ
ữ
hai
:
7
+ R
ộ
:
,
ể
ấ
ừ
ỗ
y
ể
ặ
, ĩ
sử
k
y
+ R
:
ợ
ớ
ộ s k
ộ
, ĩ
ộ
, ặ
,
ó
ặ
ề
y
q
q
y
1.1.4.1.
:
ù
ý
ợ ấ
ề ì
y
ợ
q
ì
:
ặ
ù
ì
ộ
,k
y
ộ
s
,
k
y, ể
ó
, ự
q y ì
yk
ấ
ặ
ặ
ẽ sẽ
, ừ ó
ấ
Kể
s
y
ợ
:
ắ
:
,
yk
ắ
ũ
ì
ộ
ặ
ể
ự
k
y
,
k
ể
,
ấ
.
Quy
q y ì
,
ấ k
q y
ự , ók
q y ì
q
k
ộ
ề
y
k
ì
ỏ
ứ
ỗ
y, nguyên nhân
n nh n t phía ng n hàng :
ấ
ấ
y
g
ì
, ể ừ ó
ấ
ề
ù
ấ
y
k
q
ì
ộ
ì
hai
ự
ó
ừ ặ
t n ụng tại NHTM
ể ó hai
y
ĩ
ấ
ộ
ù
ẫ
y
ề
ó
ề
1.1.4. Nguyên nhân gây a ủi
k
ự k
y ó
hì
k
ó,
yq
yq
ự k
ể
ợ
ề
ể
ó
ề
ữ
k
y :
k
ỗ
kẽ
y
ữ
q y
q y
q
y.
ó
kể
s
.
ứ
kỹ
k
ì
ộ
,
q
8
, ớ
ộ
ợ ấ , ợ
ề
sẽ
… ừ ó
B
,
ấ
q
ó
ấ ự ộ
ểq
ợ
ýk
ợ
,
õ
ộ
ấ
ề
.
:
B
s
q
ý
:
ữ
+
ể
q y
q
q
ý
ữ
+
q
ợ
,
sự
ợ
ộ
,
ợ .
B
ó
ợ
ự
ó.
g
1.1.4.2.
n nh n t phía h ch hàng :
: r i ro tín d ng xuất phát từ phía khách hàng
là doanh nghi
ng do:
sử d ng v n vay c a khách hàng không
ợc thực hi n
-
M
-
Khách hàng không th t sự nỗ lực trong vi c sử d ng v n vay có hi u qu .
-
K
ó
n chí trong vấ
ề cung cấ
y
và
ể ph c v cho vi c cấp tín d ng.
-
Một bộ ph n khách hàng không có thi n chí trong vi c tr nợ.
-
Công tác qu
ý,
-
Sự h n ch c
ộ
-
Tình hình tài chính c a h u h t các doanh nghi p thi u sự minh b ch, trung
ều hành c a một s các doanh nghi
t sự hi u
qu .
thự ,
-
ũ
a doanh nghi p.
ứng yêu c u.
Công ngh , quy trình s n xuất không t
ợc những s n ph m mang tính
c nh tranh.
i v i khách hàng vay là cá nhân: Mặc dù quan h tín d ng giữa ngân hàng
với khách hàng là cá nhân th t c
ều so với khách hàng là doanh
9
ợng khách hàng cá nhân l i rất lớn nên vi c tìm hiểu các
nghi p, song thực t s
óý
nguyên nhân từ phía khách
ĩ
ất quan tr ng.
Với khách hàng cá nhân, nguyên nhân r i ro có thể là:
-
ộng kinh doanh không gặp thu n lợi, kh
Ho
q n lý tình hình tài
chính y u kém.
-
Ngu n hoàn tr chính từ thu nh
k
chuyển sang công vi
-
n b mất hoặc suy gi m do mất vi c,
ặc không còn kh
Cá nhân gặp những chuy n bấ
d ng một s tiền lớn nên
ng trong cuộc s ng, vì v y, h ph i sử
ng kh
cho ngân hàng.
ức cá nhân không t t: c tình lừ
-
g
1.1.4.3.
qua chu k kh ng
tr
ộ
thì
ề kinh
lành m nh, t ềm
ấ kinh doanh có
k
ìk
ộng kinh doanh
ề kinh
, giá
ấ
kẻ
Ng ợ
ấ
, trong
các thành viên
tiề gi m sút, s
ấ b
ng
công ợ
ng thu
nghiên cứu kỹ về
ể ó chính sách cho vay phù hợp.
r
các y u t trong quy trình cho vay ừ
v y môi tr
ể
ề ặ ra là các ngân hàng
ề
xã ộ còn lớn
ấ kinh doanh là rất kém, nh h
Môi rường pháp lý: tác ộ
công chứng,
c
ngân hàng nói chung và k
ngân hàng nói riêng.
chu k
ể phát
, thu
ộ
Do v y
ề k
ể s n
phát
ể - h ng
ấ và tiêu dùng
, l m phát
ề ph
dù m nh hay y
s
ng à
trong xã ộ
ì
ề kinh
- suy thoái - phát
s
o ngân hàng, sử d ng v n sai m c
n nh n h ch quan :
Môi rường kinh ế xã ội: mộ
kinh
ộng.
cho những kẻ có ý
sẽ
i
ợ
do pháp
cho vay, lo
quy
tài s n
ấ
ấ ,
m, xử lý, phát mãi tài s n… ì
ng ký giao
pháp lý
ro tín
quyề
ấu. Môi tr
ợ cho các bên tham gia và không có
ng pháp lý
ợ còn là nhân t
10
thúc
ộ
y
Sự thay đổ bấ
sự thay
ó
d
ường ề ơ
ề kinh
h
hàng, ẫ
ợ , có tác ộ
mỗi doanh nghi p,
ợ vay.
ây là những
trực
và
ấ
h
ớ
ớ
ộ
g và có
ấ
rấ lớn
i ro tín
u có những
ợ
ấ hi
1.1.5.1.
ả
ấ
K
ý
ng rấ
tín d
d ng, có những
thể tham gia quan h tín
g. Tuy nhiên, ngân hàng có
n cấp t n ụng c vấn đề ủi
:
ế
ặ k
ử
k
ó
.
k
y
s
y
,
, õ
ữ
kể
y
ừ
k ,
ợ
.
ợ
ấ
:
ợ
mất
:
ử
y
ấ kinh
t phía h ch hàng :
ừ
â đ
s
n pháp thích ợ .
1.1.5. Các ấ hiệ nhận iết h
tr ớ
ợ kho n ợ
nguyên nhân khách quan và những nguyên nhân do c
ợ
ể l
này làm cho ngân hàng cho vay
, các nguyên nhân gây ra
thể kiểm soá
phá
c khách quan không
Những
ể thu
Tóm
kinh doanh
ả kháng ừ môi trường: thiên tai
doanh
không
các ộ, ngành trong
cho vay c a khách hàng cho ngân
ợ
x ấ kinh doanh.
i
ặ tách ra
hoàn
Nguyên nhân bấ
doanh
ộ
k
n
nhà n ớ h ặ thay
pháp
n
k
h
ộ,
ng, sự sát
ph
sẽ làm
kéo theo
ắ
ế chính sách kinh ế ủa nhà ư c: khi có
ề vấn ề chính tr ,
giới hành chính các
s
q
k
, ợ
s .
,k
ớ
ắ
,
,
ứ
,
11
s
ấ
y
ớ .
…
k
ộ
s
ợ
kể
k
k
ặ
ộ
ì
k ,
ớ
ó sự
ớ .
ộ
ợ
t
ấ k
y
;
ck
;t
k ó
k
t
s
ấ
ộ
k
q y
ắ
,
ề
ợ ;t
ình xây dự
k
y
k
ó
ể s
ứ ,
k
k
ấ
s
ợ
k
t
ừ
,
ợ
ớ
s
ể
k
,
q
ộ ,
yể
ế q ả
ạ độ
d a
:
ộ
ợ
ặ
ớ
ớ
;t
ớ
q
ý,
k
ợ k
ợ
q
y
ấ k
ấ
ớ
ó sự
ớ
ứ
ộ
y
ộ
k ó
k
ý
ộ
s
ự
ớ
yể
ỗ ừ
k
ự
ợ
x ấ
ề s
s
;k
,
ứ
ộ
;t
q y
ứ
ề
ừ
ộ
k
doanh âm/
k
ừ
ạ độ
d a
q a
bạ
:
12
y
ề
k
k
k
ộ
ộ
,
k
ĩ
yề
ự
ók
ấ
y
s
s
ộ
,
ự
ấ
ỏ
ề
ề
ể
k
; mấ q yề
s
ặ
ấ
ừ
ể
ặ
ấ
k
ặ
ự s
ợ
ợ
y
ấ
kể ó
;k ók
,k
ó
ứ
k
k
k
ặ
ó ấ
ấ
k
B
s
k
ất
k
ợ
,
k
ù ợ ; mấ
y
k
ợ
ấ k
ề k
y
ữ
y
ớ
y
ộ s
y
ó
ợ
ớ
óq
ý ớ q y
,q y ì
ữ
; mấ
,
ớ s
yể
y
yề s
ỗ
ấ
s ấ
;c
yề
ừ
ộ
ìk
ó
hàng.
ấ
y ự
y
ừ
k
s
k
kéo dài; ề
:
ự
,k
,
ể
ể
ợk
ấy
, ặ
y
s ;t
k
k ó ó
ữ
â
ấ k
s
y
ự
ấ
a dị
ộ
y
y
ề
ợk
,
ợ
ữ
ợ
s
.
13
y
ớ
ộ
ộ
ớ
,
k
,
ộ
ợ
B
ấ
k
y
ấ
ê q a đế q ả
,
ấ
pháp lý :
ì
,
ộq
rị d a
ứ s
ớ
ó ấ
ấ
ừ ộ
ữ
y
ộ
ộ
s
c
…
ý
k
k m, v
ể
sự
ự
sử
ấ
,k
,k
tính dài
q
ộ
ấ
ộ
ự
, ợ
ứ
i
k
ộ
ử ý
ó
ợ
p
ì
ký k
ề
ứ
ấ
ợ
yể
k
ề
s
ợ ớ
ề
,
ì
,
ợ; t
sắ
sự
ợ
ấ
thanh toán các k
, ì
k
K ók
,
,
s
k ók
ề
ặ
k
sự
ộ s
ỏ
K
ók
ể
kinh doanh mớ
ự
k
k
,k
ặ
ớ
y
ự
k
yề s
ấ
ớ ; giá
ớ,
s
k
k
ự
ù ợ
ớ
ứ
ề k
ớ sự
ặ
k
ó ấ
ợ
K
y
q
doa
ợ
ó
q yề
ộ
K
ó ấ
ỏ
ặ
ấ
,
k
, ắ
q
14
C c dấ hi
1.1.5.2.
NHTM :
ấ
ừ ồ sơ
s
yk
s
ặ
ả
y
B
ù
li n q an đến công t c q ản lý tín dụng t phía
a
,
ặ
yể
K
ợ,
K
y ó ấ
ộ
ý,
a
ặ
ẽ,
ợ
y
s
ó
ấ
ợk
õ à ,
k
k
ấ
ợ
k
ó
,
ợ
ấ
ê q a đế
y ì
yk
q ả
q y
y k
yk
y
y
y
ặ
ấ
sử
ợ ừ
s k
ự
ýk
k
ự
ớ k
kể
y, ỏ q
ứ
k
y
dụ
ợ
ựq y
y
ý
B
y
s
ặ
c
,
,k
ỏq
ộ
ỏq
ợ
ữ
k
k
K
y
k
k
ì
k
kinh doanh,
y
kể
, k
ặ
ể kể
,k
ì
ợ
ợ
ì
sử
ókể
ì
, s
ấ
ừ
y, ì
ì
ì
ộ
s
ấ
B
ấ k
k
ể ề
ử ýk
yk
ì
ợ sử
;k ể
s
ứ ,
ì
Cho vay thê
y
ộ
,k
ợ
ó
q
ặ
ớ k
ó
B
ứ
ấ
15
ấ
p â
từ
k
ợ
ộ
ó
ấ hi
1.1.5.3.
ạ
ợ ừ
ợ
ó
2
ó
nhận biết t phía cơ q an chủ q ản, c c cơ q an
khác :
K
ó
ợ
q
ự
q
ặ
ó
q
q y
q
q
y
ì
ứ s
ữ
,
y
k
q
k
ứ
óq y
,
ợ
K
ấy
ĩ
q
kể
s
ặ
ữ
C c dấ hi
s
ể
ề
k
ớ s
ớ
ớ
ó
h c
y
k
y
yề
ộ
,
ợ
y
s
ớ
ớ
ó
k
,
kinh doanh
â s
1.1.5.4.
y
k
k
ự
,
y
k
ợ
y
k
hàng.
,
1.2.
ợ
Hạn chế ủi
y
t n ụng tại NHTM :
1.2.1. Khái niệm:
Các nhà nghiên cứu và ho
ộ
ĩ
ự
ều cho r
i
với các NHTM, qu n tr kinh doanh chính là qu n tr r i ro, và qu n tr r i ro chính
là trung tâm c a ho
ch .
ộng qu n tr
ều hành c a mỗi NHTM làm cho r i ro b h n
