Một số vấn đề về hoàn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng nông nghiệp ở các tỉnh Đồng bằng sông Cửu Long

I

•·

BO GIAO DUC v A DAO TAO
0

0

0

. . · Tl~UONG Dl}.I HQC QU6C GIA TPo HO CHi MINH
'

.

,.(

N

,

TRUONG Dl}.I HQC KINH TE TPo HO CID MINH

..·

***

PHO VAN THANH.
- :'

~ -.- ' .. '

··~.:

~

... f

•

·r .,. 'J«).r. so vfiN ae ve,

•

HofiN

Ttti~N-'Hof.iT ·o()NQ TiN DQNG NGAN Hf.iN

·
.
~dfi :ttG/itl tlfitiG tiOtiG tiGtllEP
, . ·. • ·.· . ., .•' ,·. ·:.H· .... iA~
'l . :.'·
.

A

.·-:

;

•

.

'

. 0 CAC· TI·NH i10t.fG ~.BfiNG SONG CUO LONQ

. '(/ . :: :. .~ .• .
~;

':

;j'-:

(.' ~. ' . ..

... ,': :

.
.

\

•.

Chuyen nganh· : Tai cliinh - Lmi thong tien t~ va tin· dqng
· Ma- so"' )~· .
5o02o09

. : ·'·

·--~-

·.·fl'

.

.

.Lolirt
Art PHO"TIErt si KHOfi HOC
KlrtH TE
•
•
Ngum huang dan khoa hQc :

J>TSo LE TlfU~N KHUONG:
PTSo DO LINH HJtP

TP. H6' CHi MINH
NAM 1996 .
,
.


'Xtt
'~~~t

·/{

?

'.•

:· ;~·.

...

,

·'
·;.\

,...,

1. CBCNV

Can b() cong nhan vien.

2. CNXH

Chti Nghia Xa H()i.

3.DNNN

Doanh

4 .. flBSCL

B'Ong B~ng Song Cii'u Long.

: 's. GCNQSDRB:

.11;-~

~-

/\.

K

&

BANG KY HI~U CAC CHUVIET TAT

•.

•'

,

Nghi~p

Nha Ntroc.

GH(y ch(tng nh~n quy"en sii' d~mg ru()ng dfit.

6. HTXTD

Hc;Jp Tac Xa Tin d~mg.

7 .. HBBT

H()i B'Ong B
. 8.QTDND
9.NHNOVN:

""~ 10. NHNNVN:

Quy tin dtJng--nhan dan .
Ngan hang Nong

Nghi~p Vi~t

Ngan hang Nha Nuoc

Vi~t

N11m:

Nam.

1L_NHQGVN:

Ngan hang Qu6c Gia Vi~t Nam

12. NHTM

.Ngan hang Thudng

13. NHTMCP:

Ngan ·hang Tlutdng M<;ti C6 Plihn.

14. TCKT:)

T6 chuc kinh te'.

15. TCTD:

T6 ch(tc tin d1;1ng.

16. TTBH

Trung Tam Bi'eu Hanh.

17. XHCN

Xa H()i Cbu NghTa.

18. UBND

Uy Ban Nhan Dan.

',

M~i.

'}'


. Moe luc
~

?

~

1

PHANMODAU
CHUONG 1: MC)t s6,v'l'n dt!

ly Iui;in vi! tin dt.Ing va kinh nghit:m ctia mC)t

sa' m.fd'c ASEAN dffi vd'i dau tli ph~t tri~n nllng nghit:p.
1.1. Khai ni~m v~ tin dvng:
1.1.1. Khai ni~m v6 tin dl}ng.

8

·1.1.2. Ljch sir ra doi va phat tri~n eua tin dl}n.g:

10

1.2. Cac lof;ti tin dvng cua ngAn hang:

...

1.2.1. Can ell' vao thoi h:;tn eho vay:

16 .

1.2.2. Can ell' vao mti'e do tin nhi~m do'i voi khaeh hang:

17

1.2.3. Can ell' vao ml}e dich:

17

1.2.4. Can ell' vao hinh thai gia trj eua tin dl}ng:

18

1.2.5. Can ell' vao phuong phap hoan tra:

19

1.2.6. Can ell' vao xufft xti' eua tin dl}ng :

19

1.3. Vai tro eua tin dl}ng trong vi~e phat tri~n kinh te' n6i ehung
va phat tri~n kinh te' d d6ng bhng song Ciru long n6i rit~ng:

21

1.4. Lqi tti'c va ti sufft lqi tti'e (Hii sufft):
1.4.1. Khai ni~m:

32

1.4.2. Cae lo:;ti Hii sufft thong d~ng:

34

1.4.3. Vai tro eua Hii sufft

37

1.5. Kinh nghi~m m(>t so' nuoe ASEAN do'i voi dau tll' phat tri~n no.ng
nghi~p:

1.5 .1. Indonesia

38

1.5 .2. Thai Lan

40


1.5.3. Malaysia

42

1.5 .4. Mqt s6 nh~n xet v€ ho~t dqng ngan hang d ca:c·-nudc Indonesia,

43

Thai Lan, Malaysia

CHUONG 2: Th'Q'c tr~ng ho~t d()ng tin dl}ng ngitn h~n ciia NHNO (J cac
tinh DBSCL
2.1. Di~u ki~n ttl nhien va d~c diim kinh tt- xa h()i DBSCL~
2.1.1. Vj tri dja ly va di€u ki~n fi! nhien cda UBSCL.

45

2.1.2. U~c diim kinh te'- xa hqi cda UBSCL:

46

2.1.3. Cac quan (tiim va djnh hudng phat tri~n nong nghi~p d
cac tinh E>BSCL:
2.1.4. Tim nang phat triin nong nghi~p d UBSCL:

49
53

.2.2. Thtlc tr~~g ho~t d()ng tin d\}ng ngi\n h~n ciia Ngan hang Nong nghi~p

d cac tinh DBSCL:
2.2.1. Ljch sura doi cda NHNOVN:

56

2.2.2. Thl}'c tr(;lng ho~t.dqng tin dl}ng ngfin hl;ln cdaNijNO
d cac tinh UBSCL:

62

2.3. Nh~n xet tdng quan v~ ho~t d()ng tin d\}ng ngi\n h~n ciia NHNO d

DBSCL:
2.3.1. Nhfi'ng

m~t

la'm duqc.

97

2.3.2. Nhfi'ng m~t con t6n t~i. khie'm khuye't.

98

2.3-':3. Phan tkh nguye~ nhan t6n tl;li

99

CHUONG 3: Nhiing bi~n phap cdn thifft nh~m hoan thi~n ho~t d()ng
tin d9ng ngitn h~n ciia NHNO (J cac tinh DBSCL.


3.1. Djnh hliong ho~t d()ng tfn dlJ.ng ciia NHNO d DBS<;L : ·

101

3.2. Cac bif$n phap hoan thii$n ho~t d()ng tfn dlJ.ng ngiln h~n
cua NHNO d cac tinh DBSCL :
3.2.1. Hoan thi~n b(> may

t6 chuc can b(> NHNOVN:

102

3.2.2. Hoan thi~n cac cong Cl} dieu hanh va qu~n ly:

108

3.2.3. ve hinh thuc huy d(>ng v6n va bi~n phap cho vay d6i voi
cac thanh phfrn kinh te':

116

3.2.4. NHNO d cac dnh DBSCL nen md r(>ng cac ho~t d(>ng
nghi~p VI}

tin dl}ng moi

128

3.2.5. D6i voi m6n vay nho duoi 2,5 tri~u d6ng, khong tai san
the' chffp nen chuy~n qua NHPVNN cho vay
3.2.6. Cfin danh m(>t phfin v6n d~ dfiu tu trung, dai h~n

130

131

3.3. Cac bi~n phap h6 trQ cda NHNNVN:
3.3.1. u'u tien cho vay Hli sua't tha'p va tai chie't kha'u d6i voi cac
TCTD

ho~t

d(>ng d .nong thon

131

3.3.2. Chinen qui djnh trfin Hii sua't cho vay 6n djnh
trong m(>t thoi gian tlidng do'i dai.

131

3.3.3. Cfrn nhanh chong xay dt!ng va trinh Chinh Phd, Qu6c H(>i
thong qua va ban hanh Lu~t Ngan hang.

132

3.4. Cac bi~n phap h6 trQ cda Chinh Phd va cac nganh

134

c6 lien quan:
,..,

A

KETLU~N

DANH MT)C TAl LIJ::U THAM KHAO

PHVLVC

146


.

~

?

~

PHANMODAU

1. LY DO CHON DE TAl:
Trong chie'n hrqc phat tri€n kinh te' xa h()i de'n nam 2000 ciia Dang ta,
Nghi quye't D:;1i H()i Ifin thu VII ciia Dang C()ng San Vi~t Nam, Ngh! quye't H()i
Nghi lfrn th(r V, VII ciia Ban Cha'p Hanh Trung Vong Dang d€u di;it va'n d€
"N()ng nghi~p la m(lt tr~n hang dtiu, ca diu Nang - Lam - Ngu nghi~p gdn vcJi
C()ng nghi~p che' bien va xay df!ng nang than mcJi la

so' m()t':.

Ntroc Vi~t Nam vdi di~n tich da't nong nghi~p Ia 6,68 tri~u ha chie'm ti I~
20% trong t6ng di~n tich ca mrdc, vdi gfin 12 tri~u

h
d nong thon chie'm t1

19

X5,1 xc;r, trong tOng so' hQ va khoang 80% dan so'ng chu ye'u b~ng san xua't ·nong
nghi~p.

Trong d6 DBSCL chie'm m()t vj tri he't sue quan trQng 1a dam bao slf dn
dt>i nhu cfru Itrong thljc chung cho eel nude va cho xua't khftu. Vdi di~n tich da't
ctia ca vung Ia 3,9 tri~u ha, chie'm ti' 1~ 12% trong di~n tich cua ca nude. San
lttvdi t()ng san IUD6i voi nong thon ciia DBSCL, san xua't hang hoa chua phat tri€n cao,
d<1n vi kinh te' chu ye'u Ia kinh te' hQ gia dlnh nang sua't 1l;li khong cao, quy mo
ru<)ng da't, v6n tlf llfc va ngu6n nhan llfc con qua nho be, kha nang ap d~Jng
nhftng thanh tlju cua khoa hQC ky thu~t, cong ngh~ VaO san Xllftt con nhi€u hl;ln
che' nen kh6i luqng hang hoa chua nhi€u so vdi vi tri ciia n6. Han nua, trlnh d()

- 1-


Tht,tc hi~n tinh thfin chi thj 202/HBBT ngay 28/06/1991 cua Chu tjch
Hf)BT (nay Ia Thu tu'ong Chinh phu) v~ vi~c "Cho vay von sdn xuat nang nghi¢p,

ngu nghi~p. lam nghi¢p

den

hq sdn xuat" thai gian qua Ngan hang Nong nghi~p

(NHNO) cac dnh d BBSCL da chuy~n huang dfru tu' v~ nong thon va da cho vay
tn,tc tie'p d€n hq san xua't, d€n nay dtt

nq h
tsau khi thtfc hi~n tinh thfin Nghj Quye't 10 cua Bnghi~p Nha Nttoc (DNNN) thl chu ye'u la

duqc thlmh

l~p ll;li theo Nghj Bjnh 388

va ho<;~.t d()ng trong linh vt,tc thu mua nong san xua't khftu, hoi;ic sd che' r6i xua't
khifu, kinh doanh cac lol;li v~t tu' nong nghi~p Ia chu ye'u. Vl v~y NHNO cung
ung v<')n ~po cac DNNN d~ thu mua, che' bie'n va xua't khftu nong san phftm hang
hoa dttnhhm

l<;i.O

Do Ia bu'oc tie'n ban dfru cua

h~ th6ng NHNO

di€u ki'~n phat tri~n kinh te' nong nghi~p - nong thon theo hu'ong san

xuat hang hoa, ch€ bie'n nong san, cung

c6 va phat

tri~n nganh ngh€ truy€n

th6ng, md them nganh ngh€ moi Va cac djch Vl,l pht,IC Vl,l cho san xufi't 11011g
nghi~p. t<;~.o c6ng an vi~c lam, gop phfrn xay dt,tng nong thon moi.

Tuy nhien, qua 4 nam hol;lt dqng cua NHNO cac dnh BBSCL cling da nay
sinh nhi€u van d€ cfin phai nghien CUll va hoan thi~n d~ gop phfin mo r<)ng hol;lt
d()ng ciia NHNO ca v€ huy d<)ng v6n va cho vay v6n nha't Ia v6n ng~n hl;ln d~
pht~C Vt.l U~C ltfc cho Vi~c chuy~n djch Cd cau kinh te', nhanh chong du'a khoa hQC

ky thu~t, cong ngh~ moi vao nong thon,
nghi~p

nh~m mt,IC dich phat tri~n san xufi't nong

va xay dlfng nong thon moi.

Ia ly do rna chung Wi chQn de tai : "Mqt so' van d~ v~ hoim thi¢n ho(lt
d(}ng tin d~ng ngdn h(ln -~ua NHNO acdc tlnh EJBSCL".
I)()

-3-

2. Ml)C DICH VA Y NGHIA CUA DE~'
TAl:
"

'"

- ?

Nghien cuu ho~t dQng tin dl}ng nglln h~n cua NHNO Ut niQt d~ tai IOn
dtt
amtdc ta quan Him. Day cling Ia d~ tai rna nha nude da

tnt((k,

Tu th1}'c tH~n ho~t dQng tin dt!ng d6i vdi san xua't nong nghi~p cac mtdc Ian
c~n c6 ui€u ki~n t1}' nhien v€ san xua't nong nghi~p tttdng d6i gi6ng ta va cac

ho<;tt d<)ng d6 da mang I~i ke't qua kha quan Ia kinh te' nong nghi~p phat tri€n
Vlf<,H

h~c

nhu 0 Thai Lan, Philippin, ... va qua th1}'c te'

ho~t

UQng tin dt!ng cua

NHNOVN d cac dnh DBSCL tu nam 1991 de'n nay da giup chung ta c6 nhung

hai hqc kinh nghi~m din thie't cho ho~t dQng tin dl}ng cua NHNO trong thoi gian
tntth<'>n, phat tri€'n kinh te' nong nghi~p va kinh te' nong thon, nang cao thu nh~p d
n<'>ng th<'>n, nhanh chong t~o ra th~ng du trong nong nghi~p d~ cong nghi~p hoa,
hi4n d~i hoa da't nude noi chung va DBSCL noi rieng.
Tren C(j so phan tich, ke' thua co chQn lQC ca v~ m~t ly lu~n, d6ng thoi lien
h~ ct.l th€' ue'n cac di~u ki~n

o DBSCL, d~ tai lu~n van hudng de'n c~c llll}C dich

chil yeu sau :
1. 8€ ra nhung bi~n phap buy dki~n c~1 th€' v€ kinh te'- xa hQi cua BBSCL d~ t~p trung mQi ngu6n v6n con t~m

lh<'Ji chtta StY dl}ng vao san XUllt nong nghi~p Va kinh doanh djch VI} d nong thon
f)BSCL.

-4-


2. Be Xllfrt cac bi~n phap cho vay ma chii ye'll Ia cho vay ng~n h~n d~
ph~tc VlJ cho vi~c phat tri~n nong nghi~p. kinh te' nong thon, chlly~n dich co cfrll

kinh te', cong nghi~p hoa, hi~n d~i hoa nong thon d BBSCL.

3. Kie'n nghi cac giai phap h6 trnong nghi~p va kinh te'·nong thon pluit tri~n voi t6c d() nhanh d BBSCL nhu' hlly

d()ng V()n nt(OC ngoai, chfnh Sach thlle', chfnh Sach tai chanh, tin dl;lng trung - dai
h<;tn, chinh sach gia ca, chii tru'dng da d~ng hoa

vm

cay trdng, v~t nlloi.

vai tro, vi tri ciia f)BSCL nhu' tren da nell, thl ll1lJC tiell nghien CUll

dtf(Jc de ra khong nhfi'ng c6 y nghia ve m~t ly lll~n ma con c6 y nghia to IOn ve
m~t tht.tc ti€n.

3. PH~M VIVA PHUONG PHAP NGHIEN CUU:
Ph~m vi nghien cuu ciia de tai chigioi h~n trong ranh gioi hanh chinh ciia

11 tinh BBSCL va d6i voi ho~t d()ng tin dtJng ciing gioi h~n trong tin dtJng ng~n
h<;tn cila Ngan hang Nong nghi~p. Vl day Ia m()t va'n de r()ng IOn va phuc t~p lien
quan de'n nhiell nganh nen din phai c6 nhiell giiii phap ddng b() moi giai qllye't
dtf(_1c toan

di~n.

Voi trlnh d(), kha nang c6 h~n va cac tai li~ll hi~n c6 nen chting toi chqn
m
vi ho(m thifn ho{lt d9ng

tin d~ng ngdn h{ln cua NHNO iJ cdc tlnh EJBSCL". Chinh vl v~y chting toi cling

khong co tham vqng giai qllye't dtt

<.juye't m<)t sO va'n de co tinh ccfrn co st,t dong gop, gitip do ciia thily co va cac b~n ddng nghi~p qllan tam ve
liinh VtjC nay.

-5-


Trong qua trlnh nghien cuu, phttdng phap nghien cuu ciia lu~n an bao
g86i voi mph<;tm tru, cac khai ni~m kinh t€ hQc Ia va'n d~ clfc ky quan trQng. Ben qmh d6
ding sit dl;lng cac phttdng phap v~ ltt<;fng nhtt phan tich, t6ng h<;fp, th6ng ke hQc
nhUm lt,ta chQn nhung s6Ii~u th6ng ke dang tin c~y, xii' ly dung d~n va khoa hQc.

4. NHffNG KET QUAD~ T Du'(1c v A DIEM MOI cuA iu!N AN:
Qua nghien cuu chinh sach tin dl;Jng d6i voi nong nghi~p cac nttoc Ian c~n
( c6 hi~u qua ding nhtt ·khong hi~u qua) ke' thll'a c6 chQn lQc va ph an tich hol;lt
u<)ng tin dl;Jng ng~n hl;ln ciia h~ th6ng NHNO trong nhung nam gfrn day

o

f)BSCL ttl' <16 d~ ra cac bi~n phap tin d~ng cfrn thie't u6i voi phat tri~n nong

nghi~p Va kinh t€ nong thon ding nhtt cac chinh sach Va cac cong Cl;J don bffy
khac nlnt gia, thu€, tai chanh, tin dl;Jng trung- dai hl;ln, ... m()t each phil hqp de tl;lo
ra uieu ki~n thu~n l<;fi 'cho kinh te' nong nghi~p

o BBSCL phat tri~n voi t6c d<)

nhanh.

Lu~n an d~c bi~t cht1 trQng ue'n di~u ki~n ljch stl', tinh d~c thu ciia BBSCL

<16 <16 ra m()t s6 bi~n phap tin dl;lng ngi{n hl;ln ct1a NHNO

o BBSCL. Bay khong

phiii Ia st_( sao chep rna Ia st,t chQn lQC va sang tl;lO d~ ap dl;Jng vao di~u ki~n 0
f)BSCL.

-6-


5. NQI DUNG LU~N AN BAO GOM :

- Chti
s6 va'n d~ ly

lu~n chung v~ tfn d\mg va kinh nghi~m

cua m()t s6 mtoc ASEAN d6i vOi dfiu hi phat trien nOng nghi~p.

- Chlio'ng 2 : Thgc tr~ng tfn dQng ngdn h~n ciia Ngan hang NOng
nghil;p i~ cac tinh DBSCL. ·
- Chudng 3 : Cac bi~n phap cfin thie't nhhm hoan thi~n ho~t d()ng tfn
dQng ngi\n h~n ciia Ngan hang NOng nghi~p d cac tinh DBSCL.
- Ke't luijn.
- Tai li~u tham khao.
- Ngudn s6li~u tren sii' dQng trong lu~n an qua nien giam th6ng ke va
qua di~u tra m()t s6 ngan hi'mg nO rig nghi(!p

-7-

i1 dOng bhng sOng Cti'u long.


CHUdNG 1
MOT
0

~

s6 VAN DE

,

LY LUAN CHUNG

'

VE TIN DT)NG VA KINH
,

"'

0

"

NGHI~M

~

,

?

"

"'

CUA MQT SO
,

"?

Nu'OC ASEAN DOl VOl DAU Tu' PHAT TRIEN
NONGNGHI~P

.. 1o1 KIIAI NiltM

VE TIN DVNG :

1.1.1. Khai ni~m v~ tfn dv.ng:

Tu tin d1Jng xu!t phat tu g6c tu Latinh Ia Credittum c6 nghia Hi tin tttdng,
tin nhi~m~ tin d1Jng dttqc dung d€' chi m<)t s6 hanh vi kinh te' ra't phuc tl;lp nhtt ban
ch!u hang boa, cho vay.(credit), chie't kha'u (discount), bao Hinh (guarantee), ky
thac (deposit), tie't ki~m (saving), phat hanh gia'y b<;1c. Trong m6i m<)t hanh vi tin
dt,lllg vua noi tren, chung ta tha'y luon th€' hi~n cac n<)i dung sau :
- NgttOi cho vay hay con gqi Ia tnii ~hu (creditor) chuy€'n giao cho ngttoi

di vay hay con gqi Ia ngttoi thl! trai (debtor) m<)t lttqng gia tri nha't djnh. Gia trj
nay co the' Ia dttoi hlnh thai ti€n t~ ho~c Ia dttoi hlnh thai hi~n v~t nhtt hang hoa,
may nuk thie't b!, b!t d<)ng san.
- NgttOi di vay chi dttqc su d1Jng t(;lm thoi trong m<)t thoi gian nha't djnh ma
hai hen da thoa thu~n trttoc, khi he't thoi hl;ln stl' d1Jng ngttoi di vay phai hoan tra
l<;ti cho ngttoi cho vay. Bi€u nay c6 nghia Ia trong quan h~ tin d1Jng thl ngttoi cho
vay tin tttdng ding ngttoi di vay se hoan tra l<;1i m<)t ngay nao d6 trong tttdng lai

-8-


do hai hen thoa thu~n. Mac da vie't : "Tiln chiing qua chl rdi khoi tay ngl1di srJ

ln?u t rong nu)t th(Ji gian va chdng qua chl tgm thdi chuyin tit tay ngl1di srJ hTlu
sang tay nhc'l 111 bdn hoqt dqng, cho nen tdn khong phdi da d11qc bo ra di thanh
todn, ciing khong phdi bj dem ban di, ma chl dem cho vay, tiln chl dem nh11qng lqi
vr!i diPu kifn lc'l n6 se quay trrJ vldiim xudt phat sau mqt

kY hqn nhdt djnh".

[14]

- Gia trj duqc hoan tnl thttong IOn hun gia trj lllc cho vay hay n6i each
khac ngtt<"Ji di vay phai trii them mQt phftn lqi tuc. Mac da vie't : "Dem tdn cho
vay vdi 111 cdch la mqt v(it c6 d(ic t{nh la v(it se quay trrJ vl diim xuat phat cua n6
/JUl

V(1n giu di1(/C nguyen V{?n gia trj CUa no Va d6ng thdi l{ll /(;n len them trong qud

t rlnh V(tn d<'Jng ". [ 14] . Phiin ldn len them gqi la lqi tuc.

Nha kinh te' Phap, 6ng Louis Baudin, da djnh nghia tin dl!ng nhti ls~t trcw dffi tid hod hifn tqi ldy mqt tai hod tllang lai".

Mac da vie-'t : "Tin d¥ng d11cJi cac hlnh thac biiu hifn gidn dan nhat cua n6
hi s~t tfn nhifm c6 ciin

ca vTlng chdc hay khong vung chdc da khie'n cho mqt nguiJi

ndy giao cho mqt ngl1di khac mqt so' tl1 bdn nao d6 dl1di hlnh thai tiln ho(ic dl1di
hinh tluli luzng hod ddnh gid thanh mqt sd ti€n nhat djnh nao d6; so' tiln nay bao
ghl ciing pluli dl1qc .trd lqi trong mqt thiJi hqn nhdt djnh. Khi nao 111 bdn d11qc cho
my durli hinh thdi ti€n, nghfa la bdng giay bqc Ngan hang hay la d11cJi hlnh thai
cho vay ti€n m(it ho(ic nua la bdng cdch chuyin mqt lfnh chi cho ngl1di dqi ly trd,
thi ngl1(/i ta tc'ing so' ti€n phdi hoan trd lqi len them mqt tllf phfln tram nhdt djnh
coi let tiPn di trd vl quyln sil d¥ng 111 bdn. Khi cho vay bdng
/u{ng hod, gid trj cua nhung h(mg hoa d6 dli(/C hai ben dl1ang Sf! qui ra thanh tiJn
vc't vifc chuyin djch nhung himg hod d6 c6 nghfa la mqt vifc bdn r6i, thl trong sd
tiPn phdi holm trd lqi baa g6m cd mqt khodn di dln bu vao vifc sil d¥ng 111 ban va
(1Pn hu vdo sf! rui ro c6 thi xdy ra cho den

kY hqn trd".[14]

-9-


Nhtt v~y, chong ta thily ye'u t6 thai gian da xen Hin vao va cfing vl c6 slf
xen Ifrn <16 cho nen c6 th€' c6 slf hilt tr~c. nH ro xay ra va din c6 Slf tin nhi~m ciia
hai hen Ut((1ng Slf voi nhau.
Hai hen dttdng slf dlfa vao slf tin nhi~m, stl' dt!ng slf tin nhi~m ciia nhau

nOn mdi c6 danh tit tin dt!ng.
Nhii'ng hanh vi tin dt!ng c6 the' do hilt cu ai, chdng h(;ln hai nguoi thttong
c() the' cho nhau vay ti€'n. Tuy nhien, voi thoi gian, chong ta thily m(>t slf chuyen
nghi~p da xay ra va ngay nay khi n6i tOi tin dt!ng, nguoi ta nghi ngay tOi cac

ngan hang vl cac cd quan nay chuyen lam cac vi~c nhu cho vay, bao lanh, chie't
khfiu, nh~n LiGn goi, ...

Quan he tfn dung co the di~n ra theo m<> hlnh sau :

T-7

I

Gia trj tin dt!ng
,.

Ngttoi cho vay (Lender)

Ngttoi di vay (Borrower)

Tnii chii (Creditor)

Thl! tnii (Debtor)
Gia tri tin dt!ng + lai
T+L~

1.1.2. Ljch sii' ra dO'i

va phat trie'n ciia tfn dvng :

1.1.2.1. Licli sii' ra dO'i ciia tfn dung :
St.f phan cong lao d()ng xa h()i va slf xuftt hi~n so hii'u ttt nhan ve ttt Ii~u

san xua't Ut

C(1

sora doi ciia tin dt!ng.

- 10-


Nhttng xet v~ mi;lt xa ht)i sf! xuat hi~n che' dt) scJ hfi'u v~ ttt li~u san xuat Ia
C<1

s<'J hlnh thanh Sf! phan hoa xa hOi, cua cai, tiGn t~ ngay cang CO

XU

httong t~p

trung vao mOt nh6m ngttai, trong ltlc. d6 mOt nh6m ngttai khac l<;1i c6 thu

nh~p

thfrp ho~c thu nh~p khong dap ung <1 11 cac nhu c~u t6i thi€'u cho doi s6ng cua hq,
d~c

hi0t Ia khi gi;lp nhfi'ng bie'n ·'( 1

'o xay ra.Trong tlnh tr<;1rig n~.tt v~ly doi hoi

st.f ra d<}i ciia tin dl;lng d€ giai quyet , a . 11 ufin nOi t<;1i ciia xa h<)i, thf!c hi~n vi~c
diGu hoa cac nhu c~u t<;lm thai cua cuOc s6ng trong xa hOi.
Trong ui€u ki~n san xua't tha'p kern, I~ thuOc nhieu

u:

o di~u ki~n

thien

nhien l<;ii them ganh ni;lng su'u thue' nen nhfi'ng ngttai san xuat nho khi gi;lp riii ro
Lrong san xu fit va sinh ho<;1t hang ngay co thtf dftn tdi phai di vay ni;lng lai de giai
quyet nhfi'ng kh6 khan cap bach trong dai s6ng n u' ~hu6c chua b~nh, mua lttdng
tht.fc, d6ng tO, thue', ... con cac t~ng lOp khac di vay

1

'giai quyet nhfi'ng thieu hl;lt

t<;tm thoi. Bay chinh Ia quan h~ tin dl;lng ra dai d~u tien

(J

thai ky ·c6 d<;1i. Ban

chfrt ciia tin dl;lng ni;lng lai Ia lai suat rat cao th~m chi khong c6 gidi h<;1n.
Chii th€' trong qu~m h~ tin.dl;lng ni;lng lai g6m :

- Ngttoi di vay: chu ye'u Ia nong dan va thq thu cong.
- Ngttoi cho vay : Ia nhfi'ng ngttai kinh doanh thttdng nghi~p. ti~n t~, chu
n1J~'"' ..2. Su' phat trie'n cua tfn dung:

San xuat hang hoa Ia nguyen nhan ra doi eli a tin dl;lng, vi v~y

obat cu xa

IH}i nao con c6 san xuat hang hoa thl tat ye'u phai c6 Sf! ho<;tt d<)ng cua tin dl;lng.
Trong n€n kinh te' thj trttong, cac xi nghi~p ho<;tt dOng voi ttt each d<)c l~p

- 11 -


nhtttlg giua chung c6 rn6i quan h~ voi nhau thong qua trao d6i - rnua va ban

de

hlnh thanh h~ th6ng kinh te' th6ng nha't. ·
8€' th~tc hi~ri rn6i quan h~ tren cac t6 chuc kinh doanh phai co v6n ti6n t~
va phai Sl~ dl}ng thu'oc do b~ng ti6n

de ttJ chuc va quan ly San XUfft kinh doanh.

Xufit phiit tu tinh chfrt ho~t dQng d6 rna v6n cua xi nghi~p lien tl}c trai qua cac
giai do~n va bi€u hi~n du'oi cac hlnh thai khac nhau. Qua trlnh tuftn ho~tn v6n th€
hi~n

nhttsau: T-H-SX-H'-T'.

Giai doan 1 : V6n ti6n t~ ling ra d€ rnua tu' li~u san xua't. Trong giai

uo~n nay v6n

tu

hlnh thai ti6n t~ chuy€n thanh hlnh thai hang hoa.

Giai doan 2 : Titn hanh
d(>ng s6ng va lao d
t6 chuc san xua't tuc la qua

trlnh ke't h
de t~o ra san phllrn rnoi. (j giai do~n nay v6n tu

hlnh thai hang hoa chuyen thanh hlnh thai chi phi san xua't va cu6i cling sau khi
san pharn rnoi du'Giai doan 3 : San phfirn du'ufiu ella n6tuc la v6n b~ng ti€n.
Rieng d6i voi cac xi nghi~p trong linh vl}'c hru thong, tuftn hoan v6n chi
trai t}lla giai do~n : rnua san phffrn va ban san phffrn. VI v~y v6n C~l bieu hi~n
dttdi 2 hlnh thai: hang hoa va ti€n t~. Xua't phat tu d~c di€rn tuftn hoan v6n nhtt
tren rna rn6i khi co sl}' khong an khop v€ thai gian va kh6i luqng giua rnua v~t tu'
hang l10a phl}C Vl} cho san Xllfrt VOi Vi~c tieu thl} hang boa thl tfrt ye'u xay ra hi~n
tti- Ho~c c6 v6n hang hoa chua tieu thl} ho~c da tieu thl} va thu du'nhttng chtta cftn thie't phai rnua v~t ttt nguyen li~u dlf tru cho san xua't.

- 12-


- Ho~c c6 nhu diu mua v~t ttt hang hoa phl;Jc Vl;J cho san xua"t nhung l~i
khong c6 ti€n.
Hi4n ttt<.Jng khi thua v6'n, khi thie'u v6'n nay l~i cang the hi~n ro net d6'i
vdi nhfi'ng xi

nghi~p ho~t

d()ng mang tinh thoi Vl;J nhtt cac xi

nghi~p

n6ng

ughi~p,

cac xf nghi~p nay khi de'n thoi Vl;J san xua"t se c6 nhu cftu ra"t IOn nhung ngusau Vl;J tlm hOC;lCh chua de'n ky san xua"t moi thl v6n ti~n t~ tl;lm thoi nhan r6i. Con
dt)i vdi cac lol;li hlnh xi nghi~p khac thl hi~n tuqng thua thie'u v6n cilng xay ra
thtt<}ng xuyen vl the' m~c dii san xua"t duqc tie'n hanh lien tl;Jc nhung vi~c mua
han V~t ttt, nguyen li~u Va tieu thl;l san phffm dUyeu se xua"t hi4n slf kh6ng an khop giua 2 qua trlnh mua v~· ban. Tuy nhien d6'i
vdi cac Xi nghi~p hol;lt d()ng khong CO tinh thoi Vl;J thl Vi~c thua, thie'u '

'll

;~11 t~

cung xay ra nhttng c6 thoi gian ngiln hdn va qui m6 nho hdn so voi xi nghi~p
ho<;tt d<)ng c6 tinh thoi Vl;J.

('j mlH xi nghi~p thl c6 hie thie'u v6n, c6 h1c thua v6n nhung d(tng tren
giac d<) toan h() n~n kinh te' qu6'c dan thl t~i m()t thoi diem nha"t djnh se c6 hi~n
ttt'•

- M()t nh6m nhii'ng xi nghi~p c6 v6n ti€n t~ t~m thoi chua stl d"~;Ing
- M()t nh6m nhii'ng xi nghi~p khac ll;li co nhu cfiu v6'n tien t~ cftn b6 sung
t<;tm th<}i.
Sd di c6 hi~n tuqng nay Ia vl chu ky san xua't va tinh cha"t thoi Vl;J d m6i xi
nghi4p, m6i nganh kinh te' khong gio'ng nhau; trong h.lc d6 thl san xua"t l~i Ia m()t
qu~ trlnh thttong XUyen Va lien ll;JC tren Cd sd phan cong Va h
h4 th6ng kinh te' nen khi xi nghi~p nay thua vO'n thl ta"t ye'u c6 xi nghi~p khac
thie'u vt)n.

- 13 -


Bay Ia hit$n tu'qng khach quan tdn t~i ngay trong qua trinh tai san xua't xa
h<}i, t1<'\ng thai n6 Ia mau thu~n ciia qua trinh tufin hoan va chu chuye'n v6n.
Chfnh ui0u nay doi hoi phai c6 tin dl}ng iam cfiu n6i giua ndi thll'a va ndi thie'u.
Ne'u xet v€ d~c die'm chu chuye'n v6n trong qua trinh tai san xua't gian ddn
thl hi~n ttihu tru Ifrn nhau. Tuy nhien tai san xua't Ia m()t qua trinh thttang xuyen du'qc md
n)ng va phat tri€n vl v~y doi hoi phai c6 sl.J' dfru tu' b~ng v6n tie't kit$m.
Trong Cd che' th! tru'ang t6n t:;ti va phat tri€n luon g~n b6 voi nhau, vl v~y
nhu cfiu cho san xua't khong chi d€ duy tri muc san xua't nhtt dl ma con c6 nhu

du dfru ttt cho phat tri~n. Nhu cfiu v6n trong tru'ang hqp nay duqc sii' dlJng de'
mua s~m tai san c6 djnh, tang dt!, tril' v~t tu' hang hoa cho tai san xua't gian ddn va
tai san xufrt mo r()ng. Tuy rihien dur g tren ph~m vi toan b() n€n kinh ~~ 1hi nhu
diu dfru ttt Ia nhu cfiu tang them ciia

La 1 san c6 djnh va tai san btu d()ng

f)6i voi caG XI nghit$p, cac ddn vj kinh te', lqi nhu~n tfch luy dttqc d€ dfru
ttf co giOi h:;tn, vi v~y mu6n tht!c hit$n du'qc nhu diu dfru tu' mo r()ng san xufrt cfin
thie't phiii nh<'i de'n ngudn v6n trong xa h()i. Ngu6n vein de dap ung cho nhu cfiu
nay Ia v6n tie't ki~m ciia xa h()i, no bao gdm cac khoan v6n tie't kit$m ciia cac
nha kinh doanh, v6n.tie't kit$m ca nhan va ciia ngan sach nha nu'oc.

MlH khoan tie't kit$m deu c6 mqt IDlJC dich nha't djnh nhu nha kinh doanh
tie't ki~m de dfru tu mo r()ng san xua't, ca nhan tie't ki~m de' dap ung cho nhu cfiu
Lieu dung cua ban than va gia dinh, l11lJC dich tie't ki~m co th~ du'QC thlfc hi~n

ngay

ho~c

thlfc

hi~n

trong tttdmg lai. Chfnh vi

v~y

trong thai gian chtta thlfc

hi~n

dtfnay u€ dfiu ttt ngay nhu' mua c6 phie'u ho~c gdi vao cac t6 chuc tin di.Jng.

- 14-


Nhtt v~y, sl{ phat tri~n ciia tin d!.Jng xua't phat tir nhu diu tie't ki~m va nhu
diu dfru ttt, d6ng thoi tin d~.Jng Ia cfiu n6i gifi'a tie't ki~m va dfiu tu.
Hon nfi'a, trong n6n kinh te' thi truong, do d~c di~m tufin hoan v6n, do yeu
cfru ciia qua trlnh tie't ki~m va dfru tt( doi hoi phai c6 tin d~.Jng va tili d~.Jng ngay
d.ng dtt(Jc md rqng.
Trong ho1;1t d(>ng· thl{c tien, quan h~ tin d~.Jng duqc hlnh thanh he't sue da
d<;tng va co dii ta't ca cac lo(;li chii th~ tham gia vao cac quan h~ tin d~.Jng nhu :
- Quan h~ giU:a nha nuoc voi cac doanh nghi~p va nhan dan th~ hi~n duOi
hlnh th(tc nha nuoc phat hanh trai phie'u, tin phie'u kho b1;1c, ...
- Quan h~ tin d~.Jng gifi'a cac doanh nghi~p voi nhau th~ hi~n duoi hlnh'
thuc mua han ch!u hang hoa.
- Quan h~ tin d~.Jng gifi'a cac doanh nghi~p voi nhan dan th~ hi~n dttoi
hlnh thuc phat hanh cac lo(;li trai phie'u, ban hang tra gop, ...
- Quan h~ tin d"l.Jng gifi'a nha nuoc voi cac t6 chuc tai chanh qu6c te', chinh
phil cac mtoc th~ hi~n duoi hlnh thuc vay

nq.

Cac quan h~ tin d~.Jng dtt<;lc md r(>ng v6 ca d6i tuqng va qui mo th~ hi~n d
cac

m~t

sau:

- Cac t6 chuc ngan hang va t6 chuc t~ti chinh tin d~.Jng khac phat tri~n
nwnh va co m~t khAp mqi noi.
- Phfin IOn cac nha doanh nghi~p d€u c6 sii' d~.Jng v6n tin d~.Jng nhtt vay
ngan hang, mua chiu hang hoa, phat hanh trai phie'u voi kh6i luqng ngay cang

Wn.

- 15 -


- Thu nh~p cua ca nhan ngay cang tang vl v~yngay cang c6 nhieu ngttai
tham gia vao cac quan

h~

tin dt!ng. Voi tu' each la ngttai cho vay cac ca nhan gdi

lien vao ngan hang, cac u{chuc tin dt!ng khac, mua trai phie'u ctia cac

t6 chtl'c

kinh te', ... Vdi ttt each la ngttai di vay, ngay ding c6 nhi~u ngttai vay v6n ngan
hang, cac don vt kinh te' d€' phl!c vl! cho nhu dlu phat tri€n·san xua't, tieu dung ca
nhfin, ...
Ngoai

vi~c

md rt)ng cac quan

h~

tin dt!ng, hlnh th(tc tin dt!ng ngay cang

ph~l tri€n da d~;mg nhu' tin dt!ng thu'ong m~i, cac lo~i tin dt!ng ngan hang, tin

dLJng nha mtoc va cac
-'

lo~i

tin dLJng khac.
,

?

A

'

1.2. CAC LOJ}I TIN Dl)NG CUA NGAN HANG :
Trong n~n kinh te' thj tntang, tin dt!ng ho~t dt)ng ra't da d~ng va phong
phu. Trong quan ly tin dt!ng, cac nha kinh te' thttang dva vao cac tieu thtl'c sau
day de phan Io~i :

1.2.1. Can cu vao thO'i

h~n

cho vay:

Can cu vao tieu thtl'c nay, tin d9ng dtt<;Jc chia lam 3

lo~i:

- Cho vay ngitn h~n : lo~i cho vay nay c6 thai h~n dttoi 12 thang va du'QC
sit d~mg de hu dii:p sv thie'u hLJt v6n lu'u dt)ng cua cac doanh nghi~p va cac nhu

diu chi lieu ng~n h~n cua ca nhan.
- Cho vay trung h~n : lo~i cho vay nay c6 thai h~n til' 1 nam de'n 3 nain
(theo yui djnh hi~n vay cua NHNNVN), con d6i voi cac nttoc tren the' giOi lo~i
cho vay nay c6 thai h~n de'n 7 nam.
Tin dt!ng trung h~n chu ye'u dtt<;Jc sii' dt!ng d€ dfru tu' mua s~m tai san

c6

djnh, ciii ti•~t~ ho~c·d6'i moi thie't bj, cong ngh~, md rt)ng san xua't kinh doanh,

- 16-


xay dt_(ng cac dt.( an moi c6 qui mo nho va thai gian thu h6i v6n nhanh. Trong
nong nghi~p. chii ye'u cho vay trung h<;1n di dftu tu' vao cac d6i tu'<;Jng nhu' may
cay, may helm nu'oc, xay dt_(ng cac Vu'an cay cong nghi~p nhu' ca phe, dieu, ...
- Cho vay dai h<;1n : la lo<;1i cho vay c6 thai h<;1n tren 3 nam (d6i voi Vi~t
Nam) va tren 7 nam (d6i voi cac nude tren the' giOi).

Tin dtJng dai h<;1n Ia lo<;1i tin dtJng du'<;Jc cung ca'p di dap ung cac nhu cftu dai h<;1n
nhtt xay d~tng nha d, cac thie't bi, phttdng ti~n v~n tai c6 qui mo IOn, xay dtfng
cac xi

nghi~p

moi, ...

1.2.2. Can cu vao muc d() tin nhi~m do'i vUi khach hang :
Can ell' tieu thuc nay, tin dtJng du'QC chia lam 2 lo<;li:
- Cho vay khong dam bao la lo<;1i cho vay khong c6 tai san the' cha'p, tai
san dim ct'{ ho~c st.( bao lanh ciia ngu'oi thu ba, rna vi<$c cho vay chi dt.(a vao uy
tin cila han than khach hang.
- Cho vay c6 dam bao la lo<;1i cho vay phai c6 tai sari the' cha'p ho~c cftm

c6 ho~c phai c6 st.( bao lanh ciia nguoi thu ba. B6i voi khach hang khong c6 uy
tin th'i khi vay v6n ngan hang doi hoi phai c6 bao lanh. St.( bao lanh nay la can ell'
phap ly d€ ngan hang c6 them m()t ngu6n thu hai, b6 sung cho ngu6n thu n<;J thu
nhfit thie'u ch~c ch~n.

1.2.3. Can cu vao mt;tc dich :
D~ta

vao tieu thuc nay, tin dtJng du'QC chia ra lam cac lo<;li:

- Cho vay ba't d()ng san la lo<;li cho vay lien quan de'n vi<$c mua s~m va
xay d~tng hilt d()ng san nhu' nha d, nha xu'dng, b(t d()ng san trong linh vt_(c cong
Iighi~p,

thtt<1ng IDC;li va djch Vl!.

D.~d Hl_iC m;C,(~: t::-1/\ n:.: HCfi
·r~lJ0.1!~:; G1\l :--IC:C: KINH -rE

. T t~~-~~1\1

·-·~~ ~ --~.4-!J-~

- 17-


- Cho vay cong nghi~p va thu'ong m(;li Ht lo(;li cho vay ngiln h<;1n d~ bd sung
V<1n lttu d<')ng cho cac doanh nghi~p trong !Inh VlfC cong nghi~p, thu'dng IDC;li Va

- Cho vay nong nghit;p la lo(;li cho vay d~ trang tdii cac chi phi san xua't
nhtt phan h6n, thuqc tn)' sau, gia'ng cay tr6ng, thtl'c an gia sue, lao dQng, nhien

' ...
Ilyll,
A

- Cho vay ca nhan Ia lo(;li cho vay d~ dap U'ng cac nhu cfiu tieu dung nhtt
mua sam cac v~t d~ng dat ti~n. ngay nay ngan hang con thlfc hi~n cac khoan cho
vay de' trang trai cac chi phi thong thu'ong ciia doi song thong qua phat hanh the
tin dt.mg.
- Thue mua va cac lo(;li khac.

1.2.4. Can cu vao h'inh thai gia tri cua tfn dl).ng :
Can err tieu thtl'c nay, tin

d~ng

dttqc chia lam hai lo(;li:

- Cho vay b~ng ti~n Ia lo(;li cho vay rna hinh thai gia tri ciia tin d~ng duqc
cung cap h~ng ti~n. Bay Ia lo(;li cho vay chu ye'u cua cac ngan hang va du'qc thlfc
hi~n h~ng cac ky thu~t nghi~p v~ khac nhau nhu tin d~ng U'ng trttoc, tha'u chi, tin
d~mg

ngan quy, tin d~ng tnl gop, ...
- Cho vay b~ng tai san Ia hinh thuc cho vay rat phd bie'n va da d(;lng, rieng

do'i voi ngan hang cho vay b~ng tai san dttqc ap d~ng phd bie'n d6 Ia tin d~ng
Lime mua. Theo phttdng thtl'c cho vay nay ngan hang

ho~c

cong ty thue mlia

(c{)ng ty con cua ngan hang) cung cap trlfc tie'p tai san cho ngu'oi di vay du'QC gqi
Ia ngtWi di thue va theo djnh ky ngttoi di thue hoan tra
go'c va lai.

- 18-

nq vay bao g6m ca v6n


1.2.5. Can cu vao phu'ong phap hoan tnl :
Can c(t tieu thuc nay, cho vay ciia ngan hang du

lo~i:

- Cho vay tni gop Ia lo~i cho vay rna khach hang phai hoan tra v6n g6c va
lai theo djnh ky. Lo~i cho vay nay chii ye'u ap d~ng trong cho vay biit d()ng san,
cho vay tieu dung, cho ·vay d6i voi nhii'ng nguoi kinh doanh nho (cho vay chcho vay trang bj ky

thu~t

trong nang

nghi~p ....

- Cho vay phi tra gop Ia Io~i cho vay dttthoa

thu~n.

- Cho vay hoan tra theo yeu cilu (ap d~ng ky thu~t thifu chi).

1.2.6. Can cu vao xua't xu tfn dl).ng :
Dt,ta vao tieu thuc nay, cho vay ducjc chia lam hai

lo~i

:

- Cho vay tnfc tie'p : Ngan hang ciip v6n tn.,tc tie'p cho nguoi co nhu cilu,
(f

- Cho vay ghin tie'p la khoan cho vay dttl<;ti cac khe'

1 (0C

ho~c

chung tu nq da phat sinh ho~c con trong thoi h~n thanh

to an.
Cac ngan hang thu'ong m'.J.i cho vay gian tie'p theo cac lo'.li sau :

+ Chie't khiiu thu'ong phie'u :
Ngttoi th~ hudng thu'ong phie'u con trong h~n thanh toan co th€' nhu'cho ngan hang. Trong truong htil~n h~ng m~nh gia tnY di Hii chie't khiiu va hoa h6ng phi. Khi cac chung tu nay

- 19-


u6n h<;tn thanh toan ngti'oi th~ l~nh thu'ong phie'u co trach nhi~m thanh toan cho
ngan hang.

+ Mua cac phie'u ban hang tieu dung va may moe nong

nghi~p tnl

g6p:
Do st,t tac dt)ng cua phttong thuc tieu th~ hang hoa giln voi phu'ong phap
tic'p thj moi da thuc d§'y cac ngan hang thu'cJng IDC;li du'a VaO ap d~ng loi;li cho vay

gi:in tie"p. Trong di~u ki~n hi~n nay, cac doanh nghi~P' thu'cJng mi;li dang tlm mQi
hi~n phap d€ Ci;lnh tranh trong vi~c tieu th~ hang hoa, trong do ban chju hang

hoa dttnhien, ngu6n van cua cac doanh nghi~p co hi;ln, vi v~y cfin phai co ngu6n tai tn}
ciia cac ngan hang thong qua vi~c nhu'c;Jng IC;li cac phie'u ban hang tra gop.

+ Mua cac khoan nc;J cua doanh
Nghi~p v~

nghi~p (nghi~p v~

factoring) :

factoring hay con gQi Ia mua cac tich trai Ia mt)t hlnh thuc tai

tn,J v<1n ngiln hi;ln. Bay Ia mt)t nghi~p v~ do cac cong ty mua nc;J (factor) (cong ty
con ciia ngan hang) du'a ra nh~m giup cac doanh nghi~p ban di nhii'ng khoan
hi~n c6 ciia mlnh d€ thu ti~n. nhii'ng khoan nc;J rna "factor" mua thu'ong theo

nguyen tile mic3n truy doi. "Factor" se co trach nhi~m ki€m so:it toan bt) tin
dtJng, thu hty c6 thG t~p trung du'c;Jc vao khau siin xufft va ban hang, rna khong phiii dinh
dang de"n vi~c giam sat vo ich va nhii'ng rile r6i v~ ke' toan ban hang. B6i voi
U<1n vj "Factor" thl cfing thu du'QC nhi~u djch v~ phi va rui ro du'QC ph an tan cho
nhi<~u hoa d<1n.

Ngoai cac loi;li cho vay tren day, ngan hang con thtfc

hi~n

cac

nghi~p

Vl.;l

hao Hinh cho khach hang b~ng uy tin cua mlnh. B6i voi nghi~p v~ nay ngan

-20-


hang khong phai cung dip bi\ng tien, nhung khi nguoi duc;Jc bao lanh khong tht!c
hi0n dtt<,fc nghia v~ theo hc;Jp d6ng thl nguoi bao lanh phai thay the' d6' tht!c hi~n
nghia v~. thanh toan. Chinh vlly do tren day, rna nguoi ta gqi hanh vi cam ke't
.

hao lanh ciia ngan hang Ia tin d~ng bi\ng chu ky.
Tin d~ng bi\ng chfi' ky co cac loC;Ii sau :
- Tin d~ng cha'p ·nh~n : 1a vi~c khach h~mg phat hanh m<)t h6i phie'u rna
trong do ngan hang dong vai tro Ia nguoi th~ l~nh. Khach hang dung hO'i phie'u
nay d€ chie't kha'u d m<)t ngan hang khac d6' nh~n ti€n. Tntoc khi h6i phie'u de'n
h<;tn thanh toan, khach hang phai thanh toan cho ngan hang th~ l~nh d6' ngan
hang nay chi tra cho ngan hang chie't kha'u.
- Tin

d~ng

chti'ng tir : Ngan hang md tin

d~ng

chti'ng tir cho khach hang Hi

nha nh~p kh9'u va ngttoi th~ hudng Ia nha xua't khffu d nuoc ngoai. Bieu nay c6
nghia Ia ngan hang da cam ke't tni tien khi nha xua't khffu da gii'i hang va xua't
trlnh cue chti'ng tir theo dung cac dieu ki~n ciia tin d~ng thu'.
- Bao Hinh ciia ngan hang : Trong hlnh thti'c tin d~ng bi\ng chu ky, bao
lanh Ia loC;Ii tin d~ng duc;Jc ap d~ng ph6 bie'n. B6' dam bao tht!c hi~n m<)t nghia v~
ctia khuch hang, ngan hang dti'ng ra bao Hinh cho khach hang bi\ng vi~c phat
hanh cue chti'ng thu' bao lanh.
Chti'ng thu bio lanh la gia'y cam ke't ciia ngan hang se tht!c hi~n nghia v~
thay cho ngttoi du'c;Jc bao lanh ne'u nguoi nay khong tht!c hi~n nghia v~.
'

?

"

1.3. VAl TRO CUA TIN DT)NG TRONG
""'

,

'

"'

,...?

"

VI~C
,...,

?

,..?

"'

PHA T TRIEN
~

~

KINH TE NOI CHUNG VA PHA T TRIEN KINH TE (j DONG BANG
S<)NG CUU LONG NOI RIENG :

- 21 -