MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN TĂNG THU TIẾT KIỆM CHI PHÍ NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NHTM CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI

MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN TĂNG THU TIẾT KIỆM CHI PHÍ
NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NHTM CỔ PHẦN NHÀ
HÀ NỘI- CHI NHÁNH THANH QUAN
3.1 Phương hướng kinh doanh chung của ngân hàng
Mục tiêu của Habubank trong thời gian tới là tiếp tục giữ vững danh
hiệu ngân hàng loại A và trở thành ngân hàng thương mại đa năng, hiện đại.
Để Habubank có thể thực hiện được mục tiêu ấy thì mỗi chi nhánh của ngân
hàng cũng phải coi đó là mục tiêu của mình. Chi nhánh Thanh Quan cũng
không phải là một trường hợp ngoại lệ. Ngoài mục tiêu chung đó thì chi nhánh
tự xây dựng cho mình mục tiêu của riêng chi nhánh mình và đã được hội sở
phê duyệt. Đó là:
Về hoạt động nguồn vốn: chi nhánh sẽ tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn
của mình thêm 25% song ngân hàng sẽ cơ cấu lại nguồn vốn của mình sao cho
tỷ trọng các nguồn vốn hợp lý nhất. Nguồn vốn hợp lý được thể hiện ở chỗ chi
phí để huy động vốn là rẻ nhất mà vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh của
ngân hàng được tiến hành bình thường. Trong các nguồn vốn mà ngân hàng
có thể tiếp cận được thì nguồn vốn huy động từ dân cư và các TCKT là nguồn
vốn rẻ nhất, tiếp đến là nguồn vốn uỷ thác đầu tư, nguồn vốn đắt nhất là nguồn
đi vay từ các TCTD. Vì vậy mà chi nhánh sẽ giảm tối đa nguồn vốn đi vay và
tăng tỷ trọng của các nguồn vốn khác.
Về hoạt động sử dụng vốn: Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng tín dụng
khoảng 31.2% song song với nhiệm vụ nâng cao chất lượng tín dụng.
Cải thiện khả năng thanh toán và khả năng thanh khoản bằng cách dự
trữ tiền mặt hợp lý. Ngân hàng phấn đấu đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 8%
theo đúng chuẩn mực quốc tế.
Phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng hơn với chất lượng tốt hơn
nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Với sản phẩm thanh
toán ngân hàng phấn đấu tăng nhanh tốc độ luân chuyển; với các dịch vụ tiền
gửi ngân hàng đưa thêm những loại hình mới như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm
dự thưởng, áp dụng lãi suất tiết kiệm biến đổi, tiết kiệm hưu trí; đối với sản
phẩm tín dụng ngân hàng phát triển thêm những sản phẩm mới như cho vay

thấu chi, cho vay mua nhà, cho vay giáo dục. Trong tương lai ngân hàng sẽ
phát triển một số sản phẩm hiện đại như ngân hàng trên mạng, cung cấp dịch
vụ bảo hiểm, Internet_banking ...
Phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ
ngân hàng, đồng thời hướng họ lao động với thái độ tự giác cao độ. Có như thế
mới giảm thiểu được sự sai sót trong công việc và nâng cao hiệu quả hoạt
động kinh doanh chung của chi nhánh.
Phát triển công nghệ tin học theo hướng tập trung hoá dữ liệu ở mức
cao. Hiện tại ngân hàng đang quản lý dữ liệu phân tán do điều kiện về cơ sở
vật chất cũng như trình độ chưa cho phép nhưng trong thời gian tới thì thông
tin về khách hàng cũng như hệ thống sổ cái sẽ được chuyển tải tức thời về trụ
sở chính.
Về quỹ thu nhập: Quỹ thu nhập phản ánh kết quả kinh doanh của chi
nhánh và là cơ sở xác định quỹ lương cho cán bộ công nhân viên trong ngân
hàng. Vì vậy khi quỹ lương càng tăng thì đời sống của từng thành viên cũng
được cải thiện. Đây được coi là động lực to lớn tác động đến thái độ làm việc
của nhân viên. Khi chi nhánh đem lại cho họ một mức lương cao cùng cơ hội
thăng tiến tốt thì dễ làm nhân viên gắn bó với ngân hàng hơn. Mục tiêu của chi
nhánh là nâng tốc độ tăng trưởng của quỹ lương lên 20 %.
Trên đây là phương hướng kế hoạch của chi nhánh trong thời gian tới,
để thực hiện được kế hoạch đó trong chi nhánh cần phải tìm ra các giải pháp
cụ thể. Trong quá trình được học tập tại Học viện ngân hàng và qua thời gian
tìm hiểu thực tế tại ngân hàng em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp sau
đây
3.2 Giải pháp tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí
3.2.1 Giải pháp góp phần tăng thu nhập
 Mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng
Nhìn vào bảng thu nhập của ngân hàng thì thu từ hoạt động tín dụng
chiếm một tỷ trọng lớn nhất, nó quyết định đến kết quả kinh doanh của ngân
hàng. Dựa vào tình hình nền kinh tế Việt Nam thì hoạt động tín dụng của ngân

hàng vẫn đóng vai trò quyết định đến lợi nhuận của ngân hàng trong những
năm tới. Để có thể tăng thu từ hoạt động này ngân hàng nên tiếp tục duy trì
khách hàng cũng như thị trường truyền thống đồng thời khai thác thêm thị
trường theo những hướng sau:
Theo bảng dư nợ tín dụng phân theo tiêu chí các thành phần kinh tế thì
dư nợ đối với các DNNN chỉ dao động khoảng 6- 10%. Tỷ trọng này tương đối
là nhỏ vì vậy chi nhánh cần xây dựng chiến lược cho vay đối với thành phần
kinh tế này. Để có thể cho vay thì ngân hàng phải đánh giá năng lực tài chính
của khách hàng và phân loại khách hàng theo các mức độ là khách hàng mạnh,
khách hàng có tiềm năng và khách hàng yếu. Chi nhánh nên phân tích trên các
phương diện: ngành nghề kinh doanh có hàm chữa nhiều rủi ro hay không, thị
trường đầu ra và thị trường đầu vào, khả năng thanh khoản, khả năng sinh lời
... để thấy được điều đó. Mở rộng tín dụng cho khách hàng DNNN ngân hàng
không chỉ giảm bớt được rủi ro tín dụng mà còn có thể tận dụng được vốn tiền
gửi của bộ phận này, có thể tăng thu cho một số hoạt động ngân hàng khác
như sản phẩm ngân quỹ, chi lương theo yêu cầu của doanh nghiệp ...
Nếu số dư nợ của TPKT được chia theo thời gian nợ thì ta thấy tỷ trọng
nợ trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng nhỏ. Với nỗ lực trong thời gian qua chi
nhánh đã nâng tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn song để đạt được mục tiêu
đề ra chi nhánh cần chủ động hơn nữa trong quá trình tìm kiếm dự án đầu tư.
Phần lớn đây là những dự án lớn cho nên chi nhánh cần đổi mới phương thức
kinh doanh chuyển kinh doanh từ thế bị động sang thế chủ động. Có như thế
chi nhánh mới mong có được những dự án đầu tư có lợi nhuận cao để góp
phần tăng thu cho mình.
Để vừa tăng thu do việc mở rộng đối tượng khách hàng vừa có thể đảm
bảo an toàn cho nguồn vốn. Chi nhánh cần phải nâng cao công tác quản lý rủi
ro tín dụng bằng nhiều biện pháp trong đó thiết lập một hệ thống chính sách
hạn mức tín dụng trong hệ thống thông tin khách hàng nhằm dễ dàng phát
hiện ra các rủi ro tiềm ẩn ví như một pháp nhân kinh tế đứng tên nhiều người
để vay quá hạn mức tín dụng đối với một khách hàng. Mặt khác bộ phận

nghiên cứu thị trường nên đi sâu phân tích ngành kinh tế nào đang có nhiều
triển vọng ngành nào đang đi xuống. Những thông tin này sẽ giúp ích cho cán
bộ tín dụng ra quyết định có cho vay hay không và mức độ tiềm ẩn rủi ro là cao
hay thấp.
Nợ quá hạn chính là một trong các chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín
dụng. Như vậy muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì chi nhánh phải làm tốt
công tác quản lý nợ và giải quyết NQH. Cần triệt để tuân thủ các bước trong
quy trình tín dụng , các nguyên tắc kiểm tra giám sát trước trong và sau khi
cho vay.
Mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại hối
Hoạt động kinh doanh ngoại hối đối với các NHTM là một hoạt động
hấp dẫn có khả năng đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, cơ hội kinh doanh
của hoạt động này rất lớn song rủi ro của nó thì không phải là nhỏ. Đối với chi
nhánh Thanh Quan đây không phải là hoạt động mới song thực sự nó chưa
được phát triển. Chi nhánh cần quan tâm đến mảng nghiệp vụ này để đảm bảo
vừa tăng thu vừa quản lý tốt rủi ro. Ví như thành lập một phòng ban hay bộ
phận chuyên trách để phân tích sự biến động của tỷ giá nhằm dự đoán được
sự biến động của tỷ giá trên thị trường để từ đó đưa ra quyết định kinh doanh
đúng đắn. Chi nhánh cũng cần nghiên cứu để từng bước xoá bỏ sự chênh lệch
giữa thị trường chính thức và thị trường chợ đen để khuyến khích việc giao
dịch trên thị trường chính thức. Thông qua đó chi nhánh sẽ tăng được nguồn
vốn ngoại hối để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của mình, từ đó giúp
tăng thu.
 Phát triển dịch vụ cho thuê tài chính
Xu thế toàn cầu hoá và hội nhập quốc tế đòi hỏi các doanh nghiệp Việt
Nam phải liên tục cải tiến công nghệ và trang thiết bị để có thể nâng cao khả
năng cạnh tranh của mình. Nhưng nói chung các doanh nghiệp đều bị hạn chế
về vốn, họ thường tìm đến ngân hàng để có thể thoả mãn nhu cầu kinh doanh
cuả mình. Ngân hàng có thể tài trợ vốn cho các doanh nghiệp bằng cách cho
vay hoặc cho thuê tài chính. Trước đây ở Việt Nam nghiệp vụ cho thuê tài chính

rất hạn chế, nhưng xu hướng hiện nay thì các doanh nghiệp đang rất ưa
chuộng hình thức này. Cho nên ngay từ bây giờ chi nhánh nên thường xuyên
tiếp xúc với các khách hàng là DNNN, các tổng công ty, các công ty đặc biệt là
các doanh nghiệp vừa và nhỏ để nắm bắt được giai đoạn nào, thời điểm nào
khách hàng cần đến dây chuyền sản xuất thiết bị máy móc để đáp ứng một
cách nhanh chóng nhất cho hoạt động kinh doanh của khách hàng. Có như thế
mới tạo được niềm tin và uy tín đối với khách hàng. Đây chính là cơ sở để chi
nhánh có thể tăng thu trong tương lai.
 Mở rộng hoạt động đầu tư chứng khoán
Trước đây hoạt động đầu tư chứng khoán hầu như không có trong danh
mục đầu tư của chi nhánh. Nhưng giờ tình hình kinh tế đã có bước biến đổi các
doanh nghiệp được cổ phần hoá ngày càng nhiều đồng thời thị trường chứng
khoán đã và đang được mở rộng. Dấu hiệu đáng vui mừng là ở Hà Nội đã có
một thị trường chứng khoán đi vào hoạt động. Khi sự cạnh tranh trở nên gay
gắt thì ngân hàng nào càng khai thác được thị trường mới càng tốt vì nó giúp
cho ngân hàng đó giảm bớt chi phí do phải cạnh tranh quá nhiều. Vì vậy trong
thời gian tới chi nhánh nên thâm nhập sâu hơn vào thị trường chứng khoán.
Hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Ngày nay mức độ cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính đòi hỏi
các ngân hàng phải luôn luôn tìm kiếm thị trường mới. Sản phẩm dịch vụ ngân
hàng không phải là thị trường mới song đây là thị trường tiềm năng mà các
ngân hàng đang ra sức khai thác. Thứ nhất nhu cầu của thị trường này còn rất
lớn, do đó thị trường này còn đang được mở rộng. Thứ hai đây là hoạt động
mà ngân hàng ít gặp rủi ro nhất. Thứ ba đây là sản phẩm bổ trợ cho các sản
phẩm truyền thống của ngân hàng là sản phẩm tiền gửi và sản phẩm tiền vay.
Với những lợi thế này việc mở rộng và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ là điều
không thể không làm.
 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán là dịch vụ truyền thống của các ngân hàng nên tất cả
các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm này. Nền kinh tế càng phát triển thì nhu

cầu giao dịch giữa các chủ thể kinh tế càng tăng đồng thời khách hàng ngày
càng mong muốn được cung cấp các sản phẩm thanh toán với chất lượng tốt
nhất. Chất lượng thanh toán được thể hiện ở chỗ thái độ phục vụ của nhân
viên, ở thời gian, thủ tục thanh toán và sắc xuất của sự sai sót trong thanh
toán. Hiện nay công tác thanh toán của chi nhánh đạt được một số thành tựu
song vẫn còn tồn tại một số bất cập như thời gian chuyển tiền chậm, dịch vụ
chuyển tiền điện tử đã được triển khai nhưng chưa phát triển đặc biệt là
chuyển tiền quốc tế. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên đổi mới công
nghệ và hiện đại hoá mạng thanh toán giữa các ngân hàng để đảm bảo quá
trình thanh toán nhanh chóng và chính xác. Đồng thời thông qua biện pháp
quảng cáo tuyên truyền, tiếp thị ... chi nhánh có thể đưa sản phẩm này lại gần
hơn với đời sống cuả dân cư, từ đó khuyến khích họ tiêu dùng.
 Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của các sản phẩm truyền thống thì
ngân hàng cũng nên chú trọng tới việc phát triển các dịch vụ ngân hàng mới
như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ ngân hàng điện tử v.v...
Hiện nay việc thanh toán không còn bị bó hẹp trong một địa phương hay trong
một nước mà là quan hệ mua bán toàn cầu. Thực tế này đã tạo thêm thị
trường cho các ngân hàng hoạt động, chi nhánh Thanh Quan cũng nên nắm
bắt cơ hội kinh doanh này bằng cách đa dạng hoá các hình thức bảo lãnh đồng
thời cắt giảm những thủ tục rườm rà tránh gây tâm lí khó chịu cho khách
hàng. Trên thế giới các dịch vụ ngân hàng điện tử như Home-banking,
Internet- banking đã trở thành nghiệp vụ quen thuộc của các ngân hàng.
Nhưng hiện tại ở Việt Nam cũng như ở chi nhánh Thanh Quan dịch vụ này
chưa được triển khai vì đời sống của nhân dân còn thấp, trình độ công nghệ bị
hạn chế . Tuy nhiên đây là dịch vụ mới có khuynh hướng phát triển nên trong
thời gian tới chi nhánh nên có dự án xây dựng và cung cấp các dịch vụ này để
có thể tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng. Đây là hướng đi đúng đắn mà
nhiều ngân hàng khác cũng đang lựa chọn.
 Phát triển một số dịch vụ khác

 Dịch vụ tư vấn: Trong nền kinh tế thị trường phát triển nhu cầu tư
vấn của các cá nhân doanh nghiệp ngày càng tăng. Dịch vụ tư vấn không chỉ
mang lại cho ngân hàng nguồn thu mà còn nâng cao vị thế của ngân hàng
cũng như tăng việc kiểm soát khách hàng. Tuy nhiên để làm tốt được dịch vụ
này thì ngân hàng cần phối hợp với trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của
NHNN, các ngân hàng đại lí để thu thập được thông tin một cách kịp thời và
chính xác nhằm đáp ứng được yêu cầu của hoạt động tư vấn.
 Dịch vụ kế toán và ngân quỹ: Hiện tại chi nhánh cũng cung cấp dịch
vụ ngân quỹ nhưng thực sự hoạt động này không phát triển. Đây không phải là
một hoạt động mới song chi nhánh cần phải đẩy mạnh việc giới thiệu tiện ích
của sản phẩm này để thu hút khách hàng. Việc trả lương thay cho các công ty
là một dịch vụ mới và chưa được triển khai tại chi nhánh. Thông qua việc trả
lương chi nhánh vừa có thêm nguồn thu vừa có thể có thêm được nguồn vốn rẻ
do các cá nhân mở tài khoản và chưa sử dụng hết tiền trên tài khoản.