Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Sở Giao Dịch
Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
3.1. Định hướng hoạt động tại Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương
Việt Nam
Với nỗ lực cố gắng không ngừng trong môi trường cạnh tranh gay gắt và
quyết luyệt góp phần giúp nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành NH của Việt
Nam nói riêng, Sở Giao Dịch NHNT VN đã đặt ra định hướng hoạt động ngay từ đầu
năm 2009 với các nội dung sau:
 Hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch năm 2009 mà NH TMCP TƯ đã giao cho
SGD:
- Huy động vốn quy VND từ nền kinh tế đạt 47.109 tỷ VND tăng 18% so với
31/12/2008
- Dư nợ cho vay quy VND đạt 6.216 tỷ VND tăng 32% so với 31/12/2008
- Số dư bảo lãnh đạt 1.485 tỷ VND
- Tỷ lệ nợ xấu tối đa 3%
- Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu: 5,91 tỷ USD
- Phát hành 31.215 thẻ Connect 24, 14.015 thẻ ghi nợ quốc tế, 7.495 thẻ tín
dụng quốc tế, phát triển thêm 300 CSCNT
 Tăng cường tiếp cận và cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách
hàng thể nhân để tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay thể
nhân trong tổng dư nợ.
 Tìm kiếm các dự án tốt, hiệu quả để cho vay trung-dài hạn và tăng cường quan
hệ với các ngân hàng khác để cho vay đồng tài trợ
 Tiếp tục thực hiện việc rà soát, phân loại khách hàng,… để đảm bảo quản lý
rủi ro và quản lý hiệu quả danh mục các khoản vay. Tiếp tục tìm kiếm và mở rộng
lượng khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán trong và ngoài nước để có chính
sách khách hàng tổng thể. Có các biện pháp để thu hút và hỗ trợ các khách hàng
doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
 Đưa toàn bộ máy ATM còn lại vào hoạt động và đưa một số sản phẩm mới
như Kios và EDC không dây vào hoạt động. Thực hiện quảng bá thẻ CUP (Trung

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Quốc) và ký kết hợp đồng với các đơn vị chấp nhận thẻ để thanh toán thẻ này do đây
là loại thẻ mới liên kết với hệ thống thanh toán thẻ của Việt Nam
 Tìm kiếm và thuê mới địa điểm cho 10 máy ATM, 2-3 phòng giao dịch tại các
địa bàn đông dân cư và toà nhà lớn
 Nghiên cứu và lên kế hoạch lắp đặt hệ thống camera tại các quầy giao dịch
quỹ để đảm bảo an toàn ngân quỹ khi giao dịch tiền mặt với khách hàng với số lượng
lớn. Phối hợp chặt chẽ giữa phòng Hối đoái và phòng Ngân quỹ để chủ động nhập
ngoại tệ để phục vụ khách hàng kịp thời
 Chú trọng công tác quảng bá hình ảnh của Vietcombank, quảng cáo rộng rãi
các sản phẩm của Vietcombank trên mọi phương tiện thông tin hoặc thông qua các
chương trình khuyến mại thường xuyên để thu hút khách hàng.
 Tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nghiệp vụ, bồi dưỡng chuyên môn,
ngoại ngữ và kỹ năng giao tiếp và quan hệ khách hàng cho các cán bộ để đáp ứng yêu
cầu của công việc và nhu cầu của khách hàng.
3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Sở Giao
Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam
3.2.1. Mở rộng thị trường cho vay và xây dựng chiến lược ngành hàng
trong từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế.
Hoạt động cho vay doanh nghiệp luôn chiếm vị trí, vai trò rất quan trọng trong
hoạt động kinh doanh của SGD NHNT trong thời gian qua và tỷ trọng này còn có xu
hướng gia tăng trong thời gian tới. Tuy nhiên thị trường cho vay của Sở Giao Dịch
trong thời gian qua mới chỉ tập trung vào các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố.
Hơn nữa việc cho vay mới chỉ tập trung vào một số ngành hàng nên điều này không
những tạo ra sự bó hẹp trong việc chỉ cho vay một số ngành mà còn khiến NH gia
tăng rủi ro bởi không đa dạng hoá trong hoạt động cho vay.
Chính vì vậy xây dựng chiến lược ngành hàng cho vay và mở rộng thị trường
cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp là cần thiết cần xác định cụ
thể và cần xây dựng các ngành hàng cho vay theo hướng:

 Đa dạng hoá, mở rộng các ngành hàng cho vay, mức độ tập trung vào mỗi
ngành hàng không quá lớn.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
 Lựa chọn các ngành hàng cho vay có hiệu quả sản xuất kinh doanh cao, có thị
trường tiêu thụ chắc chắn.
Hiện tại SGD thực hiện cho vay khá đa dạng các ngành hàng tuy nhiên vẫn
chủ yếu tập trung vào các ngành sản xuất chế biến và thương mại dịch vụ, vì vậy
SGD nên mở rộng cho vay các ngành khác có hiệu quả hoạt động tốt và có chất
lượng cho vay cao như : Bưu chính, Dầu khí, May mặc… Bên cạnh đó SGD cũng
cần chú ý đến việc cho vay căn cứ vào từng giai đoạn của nền kinh tế. Chẳng hạn như
giai đoạn kinh tế khó khăn vừa qua khi mà thị trường tài chính, thị trường chứng
khoán, thị trường bất động sản đang gặp nhiều cản trở thì nên chú trọng vào các
ngành hàng thiết yếu như thực phẩm, dược phẩm…Bên cạnh đó cần thiết lập quan hệ
với các ngành hàng mới có hiệu quả cao, có lợi thế về công nghệ, sản phẩm có thể
cung ứng ra thị trường tiêu thụ chắc chắn và ổn định như chế tạo máy, công nghệ
thông tin…Với chiến lược này, NH có thể nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay ở các
DN từ đó có thể nâng cao chất lượng cho vay của NH.
Đối với thị trường cho vay, cần phải thực hiện mở rộng theo hướng đáp ứng
nhu cầu vốn cho các DN có quy mô lơn, mở rộng cho vay DN vừa và nhỏ nhằm gia
tăng số lượng các DN vay vốn tại NH. Làm được như vậy sẽ giúp NH tăng doanh số
cho vay, số lượng các khách hàng trong mỗi ngành hàng lớn cộng với thị trường cho
vay mở rộng làm cơ sở giúp NH phân tán rủi ro trong cho vay.
Để thực hiện chiến lược nêu trên, SGD cần thực hiện các giải pháp cụ thể như
sau:
- Mở rộng hệ thống các phòng giao dịch và chi nhánh trong toàn quốc đặc biệt
là các tỉnh thành xa trung tâm thương mại từ đó thiết lập quan hệ với các DN có địa
bàn phân bố rộng không nằm gần các khu trung tâm.
- SGD cần chủ động thiết lập mối quan hệ với các DN mới thông qua việc
quảng bá hình ảnh NH trên các phương tiện thông tin đại chúng, thực hiện chính sách

ưu đãi với khách hàng hoặc ưu tiên cho một số ngành hàng mới.
- Hỗ trợ các DN trong việc sản xuất không chỉ về vốn mà cả bằng tư vấn về
nghiên cứu thị trường, giới thiệu các nhà cung ứng và các đại lý phân phối.
- Tận dụng vị thế và uy tín của SGD NHNT trong nhiều năm qua để liên hệ
với các cơ quan quản lý của DN nhằm thiết lập quan hệ với các DN.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Xây dựng chiến lược ngành hàng và thị trường cho vay thông qua mở rộng, cơ
cấu lại ngành hàng và thị trường cho vay nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và
nâng cao chất lượng cho vay DN.
3.2.2. Thực hiện tốt công tác bảo đảm tiền vay đồng thời đa dạng hóa tài
sản đảm bảo
Mặc dù công tác bảo đảm tiền vay chỉ được ưu tiên sau công tác đánh giá
khách hàng và thẩm định phương án kinh doanh song đây là biện pháp cũng không
thể xem nhẹ. Trên thực tế, tại Sở giao dịch trong thời gian qua không mấy chú trọng
tới công tác bảo đảm tiền vay. Mặc dù biết rằng dựa vào phương án kinh doanh khả
thi để căn cứ ra quyết định tín dụng là một chính sách rất đúng đắn song cũng không
nên đánh giá thấp vấn đề về TSĐB vì đây là biện pháp chống đỡ một phần khi NH
gặp rủi ro và nó cũng góp phần giúp NH hạn chế tổn thất khi tình hình kinh doanh
rơi vào tình trạng bất ổn, biến động khó lường đặc biệt như thời gian qua. Mặt khác
TSĐB cũng góp phần nâng cao trách nhiệm của DN trong việc thực hiện trả nợ đúng
hạn. Từ tình hình thực tế công tác bảo đảm tại SGD NHNT VN trong thời gian qua
cho thấy SGD cần áp dụng bổ sung các biện pháp sau:
 Thực hiện đa dạng hoá các loại hình TSĐB. Ngoài các TSĐB như động sản,
bất động sản, giấy tờ có giá, chứng từ có giá thì SGD có thể mở rộng cho vay có bảo
đảm bằng có tài sản khác như tài sản hình thành từ vốn vay, hàng tồn kho và các
khoản phải thu và các loại hình chưa thực hiện ở NH như bao thanh toán hay bảo
lãnh của bên thứ ba. Yêu cầu với các TSĐB này là tính khả mại cao vì vậy NH cần
xem xét tỷ lệ cho vay trên giá trị TSĐB hợp lý. Ví dụ các khoản phải thu tỷ lệ thông
thường từ 40-90%, hàng tồn kho là từ 30-80%.

 Thẩm định TSĐB, trong những nội dung thẩm định NH cần chú ý đặc biệt về
khả năng phát mại TSĐB, sự biến động giá trị TSĐB trong điều kiện thị trường có
biến động lớn hiện nay.
 Các hợp đồng thế chấp và cầm cố tài sản cần thực hiện đầy đủ thủ tục đảm
bảo tính pháp lý
Công tác bảo đảm tiền vay đảm bảo an toàn cho NH trong khi việc đa dạng
hoá TSĐB lại là hình thức nâng cao mức độ hài lòng cho khách hàng . Đa dạng hoá
TSĐB cũng góp phần giúp doanh số cho vay tăng cao, tuy nhiên việc đa dạng hoá tài
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
sản đảm bảo phải đồng bộ với trình độ thẩm định các tài sản đảm bảo. Có như vậy thì
việc thẩm định mới có thể chính xác, tránh tổn thất cho NH, đem lại sự hài lòng cho
khách hàng và nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp.
3.2.3. Phát triển nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Con người đóng vai trò vô cùng quan trọng và là nhân tố quyết định hàng đầu
tới sự thành bại trên tất cả mọi lĩnh vực. Và mặc dù hoạt động ngân hàng đang ngày
càng được hiện đại hoá với sự phát triển của cá dịch vụ NH qua mạng như dịch vụ E-
Banking thì yếu tố con người vẫn luôn được coi là nhân tố quan trọng nhất ảnh
hưởng tới chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Chính vì lẽ đó, các ngân hàng nói chung và Sở Giao Dịch NHNT VN nói riêng
cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo và nâng cao
chất lượng nguồn nhân lực đảm bảo cán bộ ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn
chuyên môn giỏi, đáp ứng được yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Có chính
sách hợp lý và xây dựng môi trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định và khai
thác được các ưu thế tối đa của nguồn nhân lực. SGD cũng cần phải xây dựng chiến
lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo tại nước
ngoài về các vấn đề chuyên môn nghiệp vụ cần thiết nhất. Ngoài ra có thể tham gia
các chương trình đào tạo do các tổ chức quốc tế tổ chức tại Việt Nam, học tập kinh
nghiệm quản lý điều hành thông qua các cổ đông nước ngoài.
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Để phát triển nguồn nhân lực như vậy, SGD cần thực hiện các biện pháp cụ
thể để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ như sau:
 Tiêu chuẩn hoá cán bộ được lựa chọn làm công tác tín dụng gắn liền với thu
nhập
- Ngay từ khâu tuyển dụng: Sở cần phải chọn lựa những cán bộ có năng lực
chuyên môn vững vàng, được đào tạo bài bản, am hiểu thị trường, pháp luật, ưu tiên
những cá nhân có kinh nghiệm từng hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng hay có sự
chuyên môn hoá trong thẩm định từng ngành nghề, từng đối tượng khách hàng. SGD
cũng như các NH khác cần tránh việc vì sự quen biết mà tuyển dụng những cá nhân
có năng lực hay trình độ chuyên môn thấp, số lượng này tuy nhỏ nhưng lại có ảnh
hưởng không nhỏ tới hoạt động NH về lâu dài. Bên cạnh đó Sở cũng cần có chính
sách sử dụng và khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao
về làm việc tại Sở đồng thời có chính sách đãi ngộ thu nhập tương xứng.
- Trong quá trình công tác: Khâu tuyển dụng tốt đã giúp Sở sàng lọc ra được
những cá nhân xuất sắc để giúp SGD hoạt động hiệu quả, tuy nhiên có năng lực mà
không có đạo đức thì còn nguy hiểm hơn. Chính vì thế qua quá trình công tác SGD
cần chọn lọc, đánh giá những cán bộ được chọn có phải là những người có đạo đức
nghề nghiệp, trung thực, có trách nhiệm và tâm huyết với NH hay không. Đồng thời
NH cũng cần kiên quyết loại bỏ những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thuyên chuyển
sang bộ phận khác hoặc có hình thức kiểm điểm, phê bình rõ ràng.
 Thường xuyên tổ chức tập huấn và bồi dưỡng kiến thức chuyên môn
- SGD cần thường xuyên tổ chức các buổi báo cáo sinh hoạt chuyên môn để
phổ biến chế độ, quy chế của Sở, của các ngành có liên quan, truyền đạt kinh nghiệm
với các cán bộ mới tuyển. Gắn lý luận với thực tiễn để cán bộ vận dụng khi thẩm
định cho vay.
- Tăng cường đào tạo cử cán bộ đi học sau đại học, các lớp ngắn hạn, hội thảo
để nghiên cứu thêm về kiến thức pháp luật, ngoại ngữ, phân tích thị trường, phân tích
dự án.
- Phối hợp với các NHTM nước ngoài để cử các cán bộ chủ chốt tham gia các

khoá đào tạo nước ngoài về chuyên môn tín dụng
Website: Email : Tel : 0918.775.368