Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố hồ chí minh

BQ GIAO DUC VA DAD TJ)O
TRUONG OJ) I HOC KINH TE TP. HO CHi MINH

NGUYEN THl THANH vAN

,

a'

a'

?

?

CfiC YEO TO fltiH HUOtlDEtl KHA tiAtlCOfl cfic tl•
BAtt TttAtiH PHO tt6 Ctti MINH
TREtl Dlfi
•
_,

.,

...

a.'

CHUYEN NGANfl: KINH TE TAl CHiNH - NGAN HANG

MA SO: 60.31.12

"

w

,.,

J'ft('

LUAN
. VAN THA. C SI KINH TE

Hl.J'{jNG DAN KHOA HOC: TS. NGUYEN THJ XUAN LIEU

_____

_,

TP. Ho Chi Minh, Nam 2005

r so

GIAO Dl)C VA DAO TP,-0
ElH KINH T,..E TP.HCM

HUVI~N

-1) l 10oQ~

Lfli cam doan

li~u,

Toi xin cam doan lu~n
k~t

van nay Ia cong trlnh nghien CUu ctia rieng toi. Cac s6

qua neu trong lu~n

van Ia trung thlfc.

HQc vien ky ten

NGUYEN THJ THANH vAN .


MUCLUC
Trang pht}. bia
LOi cam doan

Mt}.C lt}.C
Danh ffit}.C cac bang, hinh ve
):

?

~

PHAN M(J BAU ............................................................................................. l
,

y-'f

A

1. LY DO NGHIEN CuU ............................................................................. 1
(f
2. Ml}C E>ICH NGHIEN C U ...................................................................... 2
,

A

3. PHUC1NG PHAP NGHIEN CUU .............................................................. 2
A'

,..:"

?

A

v

4. KETCAUCUALUANVAN ................................................................... 3
,

-

y"f

A

~

?

'

5.Y NGHIA NGHIEN Cu U CUA E>E TAl .................................................. .4

CHU'ONG 1: KHAI QUAT

VE

HO~T

DONG TIN Dl)NG T~I

CAC

NGAN HANG THU'ONG Ml).I ........................................•............................... s
~

N

A

'

1.1 TONG QUAN VE NGAN HANG THUC1NG MAl .................................. 5
,. nutm
. " ve~ ngan
" h'ang th"'
1. 1. 1 Kh a1
udng m~I

1.1.2 Cac nghi~p

. .................................................. . 5

Vl;l ctia ngan hang thttdng m~i.

.......................................... 6

1.1.2.1 Nghi~p

Vl;l ngu6n v6n ........................................................................ 7

1.1.2.2 Nghi~p

Vl;l

1.1.2.3 Nghi~p

Vl;l trung gian ....................................................................... 11

1.2 MOT

su dl;lng vO'n ..................................................................... 7

s6 vAN E>E cAN BAN vf: TfN DlJNG NGAN HANG THUC1NG

MA-1 ............................................................................................................ 12
1.2.1 Vai tro ctia nghi~p

vv tin dl;lng ........................................................... 12


1.2.2 Cac nguyen Hie ciia tin dvng ............................................................. 14

s6 chi tieu danh gia cha't lu'<;Jng tin d1,1ng ..................................... 14

1.2.3 M9t
1.2.4 Cac y~u

t6 anh hu'dng d~n

1.2.4.1 Moi tru'ong kinh t~

cha't lu'<;ing tin dvng .................................. 16

vi mo ................................................................. 16

1.2.4.2 Moi truong phap I:Y ......................................................................... 17.
1.2.4.3 E>i~u

ki~n

tl,l' nhien .......................................................................... 17

1.2.4.4 Chinh sach tin d1,1ng ciia ngan hang thu'ong m~i

.............................. 17

-· sua.-1245L
. . . a1
?

?•

1.2.4.6 Nang h.,tc kinh doanh ciia khach hang .............................................. 18
,

,..,

,...,?

?

,..,

?

~

...,

CHU'ONG II: CAC YEU TO ANH HU'ONG DEN KHA NANG THU HOI

N(j CUA CAC NGAN HANG THU'ONG M~I
MINH HI~N
,

,..

(J THANH PHO

HO CHi

NAY ......................................................................................... 19
,

~'

'

,

,

,..

2.1 E>ANH GIA CHUNG VE TINH HINH TIN Dl)NG TAl CAC NGAN
HANG THU'0NG MAI TREN E>JA BAN THANH PH6 HO CHI MINH ... 19

2.1.1 E>~c

ho~t

diem kinh t~-

xa h9i khu Vl,l'C Thanh ph6 H6 Chi Minh tac d9ng toi

d9ng tin dvng tren dja ban .................................................................. 19

2.1.1.1 E>~c

diem kinh t~-

xa h9i khu vl,l'c Thanh ph6 H6 Chi Minh ........... 19

2.1.1.2 E>~c

diem kinh t~-

xa h9i tac d9ng d~n

tlnh hlnh ho~

t d9ng tin dvng

tren dja ban ................................................................................................. 20

2.1.2 Ho~t

d9ng tin dvng ciia cac ngan hang thu'ong m~i

t~i

thanh ph6 H6 Chi

Minh ........................................................................................................... 22

2.1.2.1 Tinh hlnh tin d1,1ng ........................................................................... 22
a. Tin d1,1ng tang tru'dng cao ........................................................................ 23
" h'ang th•-lrl
uvng
b . N gan
m~I

' n h'a nuvc
,_,A van
X
.-< 1fu th.-<
c h'Iem
e ............................... . 26
•'


-"· tlf<;Jng va' I0~1
c. f) 01

. h'm h vay von
"' d U'<;Jc mo n;mg ......................................... 27
?

"

R
b'-"
, h cljc ....................................................... 29
I en tic
d . N 9 qua, h ;;tn co, ch uyen

2.1.2.1 Mo hinh qmln tq riii ro tin d1:1ng ...................................................... 32
2.1.2.3 Nh~n
,

xet v~
~

cha't IU'<;Jng tin d1:1ng .................................................... 33
~?

?

K

?

...

~

?

2.2 CAC YEU TO ANH HUONG BEN KHA NANG THU HOI NQ CUA

, NGAN
" HANG
'
CAC
THtidNG M~I

.......................................................... 34

2.2.1 Cac ye'u t6 khach quan ....................................................................... 34
2.2.1.1 Moi truong kinh doanh .................................................................... 34
a. Tinh hinh. kinh te' ..................................................................................... 34
b. Tinh hinh chinh trj ................................................................................... 36
c. Cac ye'u t6 tl! nhH~

................................................................................. 36

2.2.1.2 Moi truong phap

Iu~t.

...................................................................... 37

a. Cac quy djnh phap ly trong ho;;tt d9ng ngan hang ................................... 37
b. Cac quy djnh phap

ly trong ho~t

d9ng san xua't kinh doanh cua khach hang ·

................................................................................................................... 38
2.2.2 Cac ye'u t6 chu quan .......................................................................... 39
2.2.2.1 Qua trinh thim djnh h6 sd vay v6n .................................................. 39
a. M1:1c dich vay v6n .................................................................................... 39
b. Tu each khach hang ................................................................................ 40
I

c. Ngu6n thu nh~p

....................................................................................... 41

d. Tai san dam bao n<;J vay .......................................................................... 46
2.2.2.2 Qua trinh xet duy~t

cho vay ........................................................... .49

a. Nang ll!c nhan vi en tin d1:1ng .................................................................. .49
b. Tu each nhan vi en tin d1:1ng ..................................................................... 50
c. Chinh sach quan trj tin d1:1ng cua ngan hang ............................................ 50


2.2.2.3 Qua tdnh giam sat, ki~m

tra sau cho vay ........................................ 51

' h ki em
~
tra su
.~ d \).ng von
"' vay ...................................................... .. 51

a. Q ua, trtn
b. H"v th"'
' n<;>t
"' b"<;> ..................................................................... . 51
ong ki~ em soat
,

"

?

?

,

A''

,..,

,..,

?

~

..,

2.3 MUC DO ANH HUONG CAC YEU TO DEN KHA NANG THU HOI
N(i cuA cAc NGAN HANG THlJdNG MAI TAI THANH PH6 Ho clif
.

'

MINH ......................................................................................................... 52
,.- k"e ve~ muc
,-;. d"<;> an
• h h·~R uung cua
• t'ung yeu
,.- to,.- .............................. . 52
2.3. 1 Th ong
2.3.2 y nghia vi~c

phan tich cac ye'u to' anh hudng de'n kha nang thu hdi n<;J57

A

"'

~

A.'

?

A

.

w

CHUONG III: MOT SO KIEN NGHl NHAM NANG CAO KHA NANG
THU HCH N(1 CHO NGAN HANG THUONG M~I

T ~I

THANH PHO HO

,

CHI MINH .................................................................................................... 59
A

'

?

A

A

3.1 NANG CAO TRINH DO QUAN TRl DOANH NGHI:t;<:P ...................... 59
3.2 HOAN THI~N

KY THU!T CAP TIN DlJNG ...................................... 60

3.3 ROAN THI~N

H~

THONG CUNG CAP THONG TIN TfN DlJNG .... 62

3.4 NANG CAO CHAT LU(iNG DANH GIA VA XEP LOAI KRACH
HANG ........................................................................................................ 63
3.5 NANG CAO NANG Ll)'C CHUYEN MON DOl VOl CAN BQ TIN
DlJNG ................................ .'.................................................. :.................... 64
3.6 TANG cuoNG c6No TAc KIEM soAT TIN DlJNG ....................... 65
'

A

-

~

A

,

3.7 HOAN THI:t;<:N KY THUAT THU HOI TIN DlJNG .............................. 67
A

?

K

,

3.8 TH.U'C HI:t;<:N BAO HIEM TIN DlJNG .................................................. 68

~

A'

PHAN KE T LU~N

"

....................................................................................... 70

DANH Ml)C TAl LitU THAM KHAO
PHl) Ll)C


,

?

DANH MVC CAC BANG
Bang 2.1: Dtt nq cho vay t~i

cac ngan hang thttdng m~i

tren dia ban TP. H6

Chi Minh ..................................................................................................... 24
Bang 2.2 :Tlnh hlnh huy dt)ng vo'n ctia cac ngan hang thttdng m~i

t~i

TP.H6

Chi Minh ..................................................................................................... 25
Bang 2.3: Tlnh hlnh huy dt)ng vo'n va cho vay chia theo lQai hlnh ngan hang
t~i

TP.H6 Chi Minh .................................................................................... 26

Bang 2.4: Tlnh h1nh nq xa'u ctia cac ngan hang thttdng m~i

tren dja ban TP.

H6 Chi Minh ............................................................................................... 31
Bang 2.5: Tho'ng ke muc dt) anh httdng ctia cac ye'u to' de'n kha nang thu h6i
nq ctia ngan hang thttdng m~i
t~i
TP. H6 Chi Minh .................................... 53

"'

~

DANH MVC BIEU DO
Bi~u

d6 2.1: Doanh so' cho vay chia theo thC1i gian vay ctia cac ngan hang

thttdng m~i
Bi~u

t~i

TP.H6 Chi Minh .................................................................. 23

d6 2.2: Thi phffn ctia tung lo~i

ngan hang t~i

TP. H6 Chi Minh nam 2004

................................................................................................................... 27
. N dl? h h"'?
? cac
, yeu
~
uc dAQ an
u<1ng cua
to~ ........................................ .. 55
B teu


Phdn mifddu

~

~

?

PHANMODAU
1. LY DO NGHIEN CUU

V oi c9t m6c nam 2008 Ia md cti'a nganh ngan hang, d~
cac ngan hang thu'dng m~i

san sang h9i nh~p,

dang tung buoc hoan chinh va nang cao cha't Iitqng

cac san phffm, djch vv cua minh phu h
va chuffn mlfc qu6c te'.

Theo Nghi quye't d~i

h9i Dang b9 thanh ph6 H6 Chi Minh I~n

tieu cd ban phat tri~n

djch vv tai chinh ngan hang tren dja ban thanh ph6 nam

thu VII, mvc

2005 va I9 trlnh de'n nam 2010 la "djch vv ati chinh ngan hang phai trd thanh
m(>t nganh kinh te' chu Ilfc cua thanh ph6, .du'a thanh ph6 H6 Chi Minh thanh
trung tam tai chinh cua phia Nam va ca nuoc". D~
d~t

d~t

mvc tieu a'y, bai toan

ra cho nganh ngan hang vo cung kh6 khan. Voi sue ep v~

cac chuffn mlfc ... cac ngan hang dang ch~y
cac mvc tieu da~
La m(>t ITnh

dua voi thoi gian d~

hoan thanh

ra.

VI/C

tie'p ciia ra't nhi~u

v6n, cong ngh~,

kinh doanh d~y
ye'u tO', do v~y,

nh~y

cam, chiu Sl/ tac d(>ng trlfc tie'p va gian
rui ro ngan hang ra't IOn, c6 kha nang trd

thanh nhfi'ng nguy cd gay anh hu'dng nghiem tr<,>ng de'n Slf phat tri~n

cua n~

kinh te'. Ngan hang cho vay nhung khong thu h6i duqc n<;1. Day Ia m9t nguy cd
ti~m

ffn ra't Ion trong ho~t

IOn, tren di~n

r(>ng thi h~u

d(>ng tin dvng ciia ngan hang. Ne'u xay ra d muc d(>
qua c6 th~

de d<;>a de'n Sl/ t6n t~i

ngan hang va anh hu'dng xa'u toi toan b9 n~

cuu ho~t

Duoi g6c d(>lu~n
nghi~p

kinh te' qu6c dan. Vi the', nghien

d(>ng tin dvng va ta't ca nhung ye'u t6 lien quan de'n ho~t

dvng la va'n d~

v~

cua chinh cac

luon duqc cac nha nghien cuu ho~t
van nay, tac gia muO'n g6p ph~n

VI;i

tin dvng voi mvc tieu nh~

d~ng,

d(>ng tin

d(>ng ngan hang quan tam.
vao vi~c

tim hi~u

sau them

danh gia "Cac ye'u t6 anh


2

Phdn miJddu

httdng de'n kha nang thll hdi nq ciia cac ngan hang thttdng m(;li tren dia ban

thanh phd H6 Chi Minh".

2. MlJC DICH NGHIEN CUU
Trang ho(;lt d9ng kinh doanh

hi~n

nay t(;li cac ngan hang thu'dng m(;li d

Vi~t

Nam n6i chllng cling nhu' khll V\l'C thanh phd H6 Chi Minh n6i rieng, doanh sO'
tu ho(;lt d9ng tin d~:ng
tin d~:ng

v~n

dang la san phffm qllan tn;mg nhfft va c6 sue anh httdng Ion nhfft

de'n cac dich v~:
m~:c

lllon chie'm tren 50% t6ng doanh thll ngan hang, do d6,

khac ciia ngan hang. Nang cao chfft lttqng tin dl;lng chinh la

tiell qllan tn;mg trong chinh sach qllan tq ciia ngan hang. Va tlm hi~l

cac

ye'll tO' anh hu'dng de'n kha nang thll hdi nq ciia ngan hang thu'dng ffi(;li, danh
gia muc d9 anh httdng nhtt the' nao la cd s<1 tu d6 d~
nang cao chfft lu'qng tin d~:ng.
l~n

van la nh~

ra cac giai phap nhAm

Voi nh~

dinh d6, ffil;lC tiell nghien CUU CUa

d(;lng, danh gia va d~

Xllfft cac kie'n nghi ddi voi cac ye'll tO'

anh hu'dng de'n kha nang thll hdi nq ciia cac ngan hang thu'dng m(;li tren dia
ban thanh phd H6 Chi Minh

3. PHUONG PHAP NGHIEN CUU
Phttdng phap nghien cull sii'
di~l

d~:ng

"tra voi thong tin dttqc thll th~p

bang call hoi di~l

trong

l~n

tu m~l

van la phttdng phap nghien cull
nghien cull bAng each sii' d~:ng

tra, ddi tu'qng nghien cull Ia nhan vien tin d~:ng

lam t(;li cac

ngan hang thttdng m(;li tren dia ban thanh phd H6 Chi Minh nhAm Iffy
v~

y kie'n

muc d9 anh httdng ciia tung ye'll tO'. Tie'p theo, tac gia dung phttdng phap

dlly v~t

bi~n

chung d~

phan tich tfft ca cac ye'll tO' chii qllan, khach qllan,


3

PhdnmiJddu

phu'dng phap dinh tinh va dinh ltt<;1ng d~

ltt<;1ng hoa va danh gia muc d9 anh

httdng cua cac ye'u t6 nay.
~

~

?

4. KET CAU CUA LU~N
Lu~n

A

~

VAN

van gdm ba chu'dng. Chttdng I neu khai quat v~

cac ngan hang thu'dng mc,ti, bao gdm cac nghi~p
mc,ti, nhii'ng va'n d~
nghi~p

hoc,tt d9ng tin dt,mg tc,ti

Vl,l cua ngan hang thttdng

can ban v~

tin d1,1ng ngan hang thu'dng mc,ti nhtt vai tro cua

v1,1 tin dt,mg, nguyen t~c

tin dt,mg, m9t s6 chi tieu danh gia cha't ltt<;1ng

tin dl,lng va cac ye'u t6 anh httdng de'n cha't lu'<;1ng tin dl,lng.
TU' Cd sC1ly lu~n

neu tren, ph~n

II tac gia phan tich cac ye'u t6 anh httdng de'n

kha nang thu hdi nhi~n

nay. Trude he't, tac gia danh gia chung v~

tinh hinh tin d1,1ng tc,ti cac ngan

hang thttdng mc,ti tc,ti thanh ph6 Hd Chi Minh, voi d~c

di~m

kinh te'- xa h9i

rieng da tac d9ng nhu' the' nao de'n hoc,tt d9ng tin dt,mg cua cac ngan hang
thu'dng mc,ti tren dia ban. TU' d6, tac gia neu len nhii'ng ye'u t6 anh httC1ng de'n
kha nang thu hdi n<;1 ciia cac ngan hang thttdng mc,ti va ke't hciia khu Vl,l'C thanh ph6 H6 Chi Minh d~
ye'u t6 da neu thong qua bang s61i~u

di~m

th6ng ke muc d9 anh hu'dng ciia cac

thu th~p

du'
Thong qua chu'dng II, tac gia da danh gia du'ye'u

t6 de'n

kha nang thu hdi n
Hd Chi Minh. TU' d6 nh~

xet dtt<;1c ye'u

t6 nao c6

nang thu h6i n

anh httC1ng nhi~u
xua't m9t

s6 bi~n

de'n kha
phap d~

giam muc d9 anh httC1ng cua cac ye'u t6 nay nhAm nang cao cha't ltt<;1ng tin
d1,1ng.


4

Phdn maddu

S.Y NGHiA NGHIEN

cuu CUA DE TAl

N()i dung nghien cuu ciia lu~n
cha't lu'<;Jng tin dvng d~

van nhhm danh gia cac ye'u

t6 anh hu'dng de'n

nang cao hic$u qua quan tri tin dvng ciia ngan hang

thu'dng m~i.

v oi y nghia

thljc tien ciia lu~n

nhin t6ng quat hdn v~

van se giup cac nha quan tri tin dvng co cai

cac nguyen nhan anh hu'dng de'n cha't lu'<;Jng tin dvng, tir

do du'a ra cac giai phap phu h<;Jp nhhm h~n
trong thai gian toi.

che' t6i da t6n tha't tin dl;lng xay ra


5
Chu{fflg I:
Khdi quat vi hQat dQng tin d{tng t(li cdc NHTM

CHUONGI
,

,

~

KHAI QUAT VE
T~I

HO~

"

,

T BONG TIN DUNG

CAC NGAN HANG THUONG M~I

~

~

A

'

1.1 TONG QUAN VE NGAN HANG THU'ONG Ml).l
1.1.1 Khai ni~m
Theo Lu~t

v~

ngan himg thu'dng m~i

t6 chuc tin dt,mg dttqc Qu6c h9i Vi~t

Nam thong qua ngay

1211211997 va du'qc stl'a d6i b6 sung nam 2004 thl " Ngan hang la lo(;li hlnh t6
chuc tin dt,mg du'qc thl,l'c

hi~n

toan b9 ho(;lt d9ng ngan hang va cac ho(;lt d9ng

kinh doanh khac c6 lien quan. Theo tinh chit va ffil,lC tieu ho(;lt d9ng cac lo(;li
hlnh ngan hang g6m ngan hang thu'dng m(;li, ngan hang phat tri~n,

ngan hang

dftu ttl', ngan hang chinh sach, ngan hang hqp tac va cac lo(;li hlnh ngan hang
khac".
Tuy nhien, Lu~t
th~

cac t6 chuc tin dt,mg chua neu len khai ni~m

vS ngan hang thu'dng m(;li rna chi dS c~p

dfty du va Cl,l

de'n ngan hang n6i chung. Nghj

djnh 49/CP cua Chinh phil ngay 12/09/2000, du'a ra khai

ni~m

ngan hang

thu'dng m(;li nhtt sau: " Ngan hang thttdng m(;li Ia ngan hang dttqc thgc

hi~n

toan b9 cac ho(;lt d9ng ngan hang va cac ho(;lt d9ng kinh doanh khac c6 lien
quan vl ffil,lC tieu lqi nhu~,

gop phftn thl,l'c hi~n

cac ffil,lC tieu kinh te' cua Nha

nttoc".
Cling nhtt cac doanh nghi~p

khac, ngan hang thu'dng m(;li la t6 chuc kinh te',

mu6n kinh doanh phcii c6 tr1,1 sd, v6n, ho(;lt d9ng trong khuon kh6 phap lu~t
VOi ffil,IC dfch lqi
th~

hi~n

cac d~c

nhu~,

ngoai ra, hOi;l t d<)ng CUa ngan hang thu'dng ffii;li COn

trttng chu ye'u sau day:


6
ChuKhdi qudt v€ hr;at dQng tin d{lng tq.i cdc NHTM

- Thu nha't, ngan hang thU'dng ml;li la m9t doanh nghi~p
trong IInh vrfc ti~n

t~-

tin dt,mg. Cd sd n~

d~c

bi~t

tang cua nghi~p

kinh doanh

thU'dng ml;li xua't phat tu sf! luan chuy€n cua tien t~

vv ngan hang

ph1.,1c vv cho cac giao cijch

phat sinh trong nen kinh te', vl the' m<;>i hol;lt dQng cua ngan h~mg
deu lien quan de'n sf! 5n djnh tien t~

thU'dng ffil;li

qu6c gia.

- Thu hai, dung tren giac dQ nen kinh te', ngan hang thU'dng ml;li dU'qc xe'p vao
nganh djch v1.,1, cung ca'p nhfi'ng ti~n

ich va ph1.,1c vv m9t each an to~n

chong cac giao djch phat sinh trong n~
du'qc thrfc hi~n

nhanh

kinh te'. San phffm ngan hang da dl;lng

theo m9t quy trlnh va trinh d9 chuyen mon nha't djnh. Qua

trlnh cung c(p va sti' d1.,1ng san phffm xay ra d6ng thC1i va d~c
gia CUa khach hang vao quy trlnh cung ung djch Vl,l. Vi

V~y,

bi~t

CO Sf! tham

kinh doanh ngan

hang drfa vao long tin d6i voi khach hang bftng each khong ngung nang cao
cha't lU'qng san phffm, khuye'ch trU'dng hlnh anh cua mlnh trU'oc cong chung.
- Thu ba, ngan hang thU'dng ml;li la kenh dieu tie't v6n, cung ung v6n quan
tr<;>ng cho n€n kinh te'. Ngan hang Ia c~u

n6i giai quye't tlnh trl;lng thua, thie'u

v6n trong nen kinh te'.
Ngay nay, ngan hang thU'dng ml;li Ia hl;lt nhan trung tam cua h~
chfnh, mQt djnh che' tai chfnh d~c
thi trU'C1ng rna cac m~t

hol;lt d9ng cu~

de'n Sf! 5n djnh tien t~

bi~t

tho'ng tai

khong th€ thie'u dU'qc cua nen kinh te'
pgan hang thU'dng ffil;li d€u c6lien quan

qu
hOC;lt dQng khac cua nen

kinh te'.

1.1.2 Cac nghi~p

VI)

cua ngan hang thudng m~i

Ngan hang thU'dng ffil;li kinh doanh vOi ba mang nghi~p
ngu6n v6n, nghi~p

Vl,l chfnh: nghi~p

Vl,l

v1.,1 sti' d1.,1ng v6n va djch v1.,1 ngan hang voi m1.,1c tieu chung

la dap ung ngay cang d~y

du nhu c~u

cua khach hang va thu lqi nhu~.


7
Chli(Jng I:
Khdi quat

vi hqat df)ng tfn df!,ng tq,i cdc NHTM

1.1.2.1 Nghiep vu ngu6n vo'n
Nghi~p

Vl;l ngu6n vo'n th~

du
hi~n

tren ali san n
Vl;l n
- Vo'n chu sd hfi'u la v6n ri<~ng

cua ngan hang thudng mc,ti khi tc,to l~p

b6 sung trong qua trinh kinh doanh, bao g6m: vo'n di~u

1~

va 4u
va cac quy cua

ngan hang. Ngu6n vo'n chu sd hii'u tuy khong chie'm ty tr<;>ng Ion, nhung c6 y
nghia quan tr<;>ng quye't djnh nang ltfc ati chinh, quy mo hoc,tt d9ng cua ngan
hang thudng mc,ti.
- Vo'n buy d(>ng la ngu6n vo'n chu ye'u cua ngan hang thudng mc,ti, thtfc cha't la

ali san b~ng

ti~n

cua cac chu sd hii'u rna ngan hang tc,tm thoi quan ly va sti'

dl;lng, nhung voi nghia Vl;l hoan tra kjp thoi, d~y
- Vo'n tie'p nh~:

Ia ngu6n vo'n tie'p nh~

du khi khach hang yeu C~U.

tu cac nha tai tr
chuc tai chinh ho<1ic tu nhan de tai tr
phat

trien kinh te'- xa h9i.
- Vo'n di vay g6m: vo'n vay trong nuoc, day Ia nhfi'ng khoan vay tu ngan hang
trung udng thong qua bi~n

phap chie't kha'u, tai chie't kha'u, vay tu cac ngan

hang thudng mc,ti khac thong qua thj truong lien ngan hang va ngu6n vo'n vay
tu ngan hang nude ngoai.
- Vo'n khac: la vo'n phat sinh trong qua trinh hoc,tt d9ng khong thu9c cac ngu6n
n6i tren nhu vo'n phat sinh khi lam dc,ti ly chuyen ti~n,

thanh toan cong n<;1

chua de'n hc,tn phai trii ...

Nghi~p

1.1.2.2 N ghiep vu

sit dung vO'n

Vl;l sti' dl;lng vo'n the hi~n
du
Vl;l c6. Nghi~p

tren tai san c6 cua bang can dO'i ke' toan con
Vl;l cho vay va d~u

tu Ia nghi~p

Vl;l sti' dl;lng

vO'n quan tr<;>ng nhfft, quye't djnh de'n kha nang t6n tc,ti va hoc,tt d9ng cua ngan


8

Chztdng 1:
Khcii quat v~

hQat d()ng tin dt,mg t{li cac NHTM

hang thuong m~i.

Bay la nghi~p

V\1 ca'u thanh b9 ph~n

cua tai san c6 cua ngan hang. Thanh ph~n
-

Dl,l' trfi'

-

Cho vay

-

B~u

chu ye'u va quan tn;mg

tai san c6 cua ngan hang g6m:

tu'
Tai san c6 khac

a. Du' trfi'
Ho~

d~

t d()ng cua ngan hang nhftm m1;1c dich kie'm IOi song cffn bao dam an toan
gifi' vfi'ng long tin cua khach hang. Muo'n c6 Sl,l' tin c~y

cua khach hang

tru'oc he't ngan hang phai dam bao kha nang thanh toan lam sao dap ung cac
nhu cffu nit tiSn cua khach hang. Muo'n v~y,
phftn ngu6n v6n, khong sii' dt,mg d~
d~

dam bao an toan chung cho h~

phep fin djnh ty 1~
hang nha nu'oc

dl,l' tru b~t

Vi~t

cac ngan hang phai d~

danh m9t

san sang dap ung nhu cffu thanh toan. Va
tho'ng ngan hang, ngan hang nha nu'oc duqc

bu()c trong tung thoi ky nha't djnh theo lu~t

ngan

Nam.

b. Cho vay
Sau khi thl,l'c hi~n
thu'ong m~i

dl,l' trfi' nhftm dam bao kha nang thanh toan, ngan hang

tie'p t1,1c sii' d1,1ng ngu6n v6n cua mlnh d~

Hinh. Bay Ia ho~t
m~i.

La nghi~p

cho vay, chie't kha'u, bao

d()ng chinh ye'u va quan tr9ng nha't cua ngan hang thu'ong
v1,1 sii' d1,1ng phftn Ion ngu6n v6n ho~t

d()ng cua ngan hang.

- Cho vay Ia m()t hlnh thuc ca'p tin d1,1ng, theo d6 t6 chuc tin d1;1ng phai cho
khach hang sii' d1,1ng m()t khoan tiSn d~

sii' d1,1ng vao m1,1c dich va thoi gian

nha't djnh theo thoa thu~n

hoan tra ca go'c va Hii.

voi nguyen t~c

Dl,l'a vao cac tieu thuc khac nhau, nguoi ta c6 th~
ngan hang thu'ong

m~i

nhu' sau:

phan lo~i

tin d1,1ng ciia cac


9

ChuKhdi quat vi hqat d()ng tin dlf,ng tq,i cdc NHTM

-

Can ell' vao mvc dich sii' dl,lng v6n: dtfa vao can ell' nay tin dvng du'QC
chia lam hai lo~i:
lo~i

tin dvng phvc Vl,l mvc dich san xua't kinh doanh Ia

tin dvng phvc vv cho vic$c mua sa:m, xay dl,l'ng trv sd, nha xudng,

trang thie't hi, b6 sung v6n htu d<)ng ...va tin dl,lng tieu dung Ia lo~i
dvng d~
-

dap ll'ng cac nhu c~u

tieu dung ciia ngu'oi dan.

Can ell' vao thoi gian cho vay bao g&m cac lo~i

tin dvng nga:n h~n

khoan tin dvng c6 thoi gian de'n 12 thang, duqc sii' dvng d~
thie'u hl,lt v6n lttu d<)ng ciia ca nhan trong tieu dung ho~c
nghic$p. Voi cac ngan hang thu'dng m~i.
trQng nhi~u

nha't. Tin dvng trung dai h~n

lo~i

Ia

bu da:p stf

ciia cac doanh

hlnh tin dvng nay chie'm ty
Ia khoan vay c6 thoi h~n

12 thang. Cac khoan tin dvng nay dung d~
trung dai h~n

tin

dap ll'ng nhu c~u

nhu' trang bi may m6c thie't bj, xay dl,l'ng d~u

tren
d~u

tu'

tu' nha

xu'dng, d6i moi cong nghc$ ...
-

Can ell' vao mll'c d<) tin nhic$m d6i voi khach hang, tin dvng du'qc chia
lam hai

lo~i

tin dvng khong c6 tai san dam bao Ia

c6 tai san c~m

c6, the' cha'p, bao Hinh b~ng

lo~i

tin dvng khong

tai san ciia ben thll' ba rna

vic$c cho vay chi dtfa tren uy tin khach hang. Tin dvng c6 tai san dam
bao Ia lo~i

tin dvng duqc ngan hang cung ll'ng voi di~u

hangc mu6n vay v6n ngan hang phai c6 tai san c~m
lanh b~ng

kic$n khach

c6, the' cha'p, bao

tai san ctia ben thll' ba. St! dam bao nay Ia cd sd phap ly d~

ngan hang c6 them ngu&n thu

nq thll' hai, b6 sung cho ngu6n thu nq thll'

nha't.
-

Can ell' vao thanh ph~n

kinh te', g6m c6 tin dvng cho khu vtfc kinh te'

qu6c doanh Ia cac khoan tin dvng cho vay d6i vdi doanh nghic$p thusd huu nha nu'oc. Tin dvng cho khu vtfc kinh te' dan doanh Ia cac khoan


10
Chu(Jng I:
Khdi qudt

vi hqat dr)ng tfn d¥ng tQi cdc NHTM

tin dl}ng cho vay do'i voi ca nhan, th€ nhan, hnghi~p

ngoai qu6c doanh.

- Can

cu vao phttdng phap ho~m

co th€ dtt
tni, cac khmln cho vay ciia ngan hang

tni m
tra m9t lffn vao thoi gian dao h~n

tni gop. Nhung khoan cho vay _dtt

vi~c

cu6i cling. Cho vay tra gop doi hoi

hoan tni go'c va Hii theo djnh ky.

- Chie't kha'u: Ia nghi~p

Vl} cho vay gian tie'p rna ngan hang se cung ung v6n

tin dt,mg cho m9t chii th€ va chii th€ khac thl,l'c hi~n

vi~c

tra nq cho ngan

hang. Cac do'i tttva cac gia'y n- Cho thue tai chinh: Ia
lo~i

hlnh tin dl}ng trung dai

h~n.

trong do cac cong ty

cho thue tai chinh dung ngu6n v6n ciia mlnh hay v6n phat hanh trai phie'u d€
mua tai san thie't bi theo yeu cffu ciia ngttoi di thue va cho thue trong mgian nha't djnh. Ngttoi di thue phai tni cho ngttoi cho thue m9t khmin ti~n

djnh m6i thang ho~c

nha't

m6i quy. Khi ke't thuc hqp d6ng cho thue tai chinh,

ngttoi di thue dttqc quy~n

keo dai thoi hc.m thue ho~c

- Bao Hinh ngan hang: trong

lo~i

hinh

nghi~p

tni l~i

thie't bi thue.

vl} nay khach hang dttqc ngan

hang ca'p bao Hinh cho khach hang nho do khach hang se dttqc vay v6n ngan
hang khac ho~c
c. B~u

ttt

Khoan ml}c d~u
mang l~i

thl,l'c hil$n hqp d6ng kinh te' da ky ke't.

ttt co vi tri quan tn;mg thu hai sau khoan ml}c cho vay, no

khoan thu nh~p

ngan hang thttdng m~i

IOn va dang k€ cho ngan hang thttdng m~i.
co th~

Cac

si't dt,mg ngu6n v6n cua minh d€ dffu ttt dttoi cac

hinh thuc nhtt lien doanh, lien ke't, mua cac c6 phie'u cong ty, trai phie'u Chinh
phil, chinh quy~n

dja phttdng. Khi thl,l'c hil$n d~u

ttt, cac ngan hang cfing phai


11
Chudng /:
Khdi quat vi h9at df)ng tin dT:tng tq,i cdc NHTM

tuan theo nhii'ng quy djnh kho'ng che' ve quy mo va kho'i lttqng tham gia.
Ngoai ra, cac ngan hang thttdng mt;ti con kinh doanh thi trttong tien t~,
trltong ngot;ti ho'i nh~m

thi

tang lqi nhu~.

d. Tai san c6 khac
Tai san c6 khac: nhii'ng khoan ffil,IC con lt;ti ciia tai san c6, trong d6 chii ye'u Ia
tai san lttu ddl;l'ng ho~c

mua s~m

cha't de' tie'n hanh hot;tt d
them nha cii'a lam tr1,1 sd van phong, mua s~m

bi, rna y m6c d1,1ng c1,1 lam vi~c,
dl;l'ng h~

mua s~m

cac phttdng ti~n

v~n

trang thie't
chuye'n, xa y

tho'ng kho quy. Ngoai cac tai san lttu .d
tai san c6 nhtt khoan phai thu, cac khoan khac ...
1.1.2.3 N ghiep vu trung gian ( cung ca'p cac dich vu ciia ngan hang thttdng
mai)
Nhii'ng djch v1,1 ngan hang ngay dmg phat trie'n vira cho phep h6 trq dang k€'
cho nghi~p
thu nh~p

Vl,l

khai thac ngu6n vo'n, md r
cho ngan hang b~ng

V\1 d~u

cac khoan tien hoa h6ng, I~

dang trong giai dot;tn phat trie'n hi~n

ttt, vira tt;to ra

phi. . .c6

vi trf xU"ng

nay ciia ngan hang thttdng mt;ti. Cac hot;tt

d-

Cac djch v1,1 thanh toan, thu chi hsec, djch v1,1 cung ca'p the tin d1,1ng, the thanh toan .. )

-

Nh~n

bao quan cac tai san quy gia, cac gia'y tO, chll"ng thtt quan trQng ciia
dan chung

-

Bao quan, mua ban hQ chung khoan theo uy nhi~m

-

Kinh doanh mua ban ngot;ti t~,
hang trung ttdng.

cua khach hang

vang bt;tc, da quy ne'u du'qc phep cua ngan


12
ChUdng I:
Khdi qudt vi hqat dt}ng tin d{lng tq,i cdc NHTM

-

Tli va'n

ali chinh,

giup do cac cong ty, xi nghi~p

phat h~tn

c6 phie'u, trai

phie'u
-

-

Djch Vl;l ngan quy: bao g6m cac djch Vl;l lien quan de'n kiem, de'm, phan
lo~i,

bao qmln, thu, phat ti€n mc:}.t. ..

M(>t

s6 cac djch v1;1 khac theo sg uy thac ciia khach hang.

A.

~

,..,

K

...,

~

?

,

A

'

1.2 MOT SO VAN DE CAN BAN VE TIN DlJNG NGAN HANG
THU'ONG M~I
1.2.1 Vai tro ctia nghi~p

Vl}. tin dl}.ng

Ngan hang thu'dng m~i

vdi tu' each la kenh d~n

nh~p

v6n, di€u tie't ti~n

thua sang ndi thie'u, ngan hang thu'dng m~i

con la ndi trgc tie'p thgc hi~n

m!JC tieu quan tn;mg ciia chinh sach ti€n t~.

Thong qua ho~t

ngan hang thudng m~i,
lu'6n djnh ti€n t~
du'
tu ndi
cac

d(>ng tin dl.}ng cua

ngan hang trung u'dng co the kiem soat du'tie't kh6i lu'
va kiem soat l~m

phat. C!J the, vai tro ciia nghi~p

VIJ tin dl;lng

nhu' sau:

- Tin d1;1ng cung ung v6n cho n€n kinh te' va gop phffn thuc dffy slm xua't lu'u
thong hang hoa phat trien.
Tin dl.}ng Ia ngu6n cung ung v6n cho cac doanh nghi~p,
cong c1;1 de t~p
nghi~p,

trung v6n m(>t each hii'u hi~u

cac t6 chuc kinh te', Ia

trong n€n kinh te'. .E>6i vdi doanh

tin dl.}ng gop phffn cung ung v6n bao g6m v6n lu'u d(>ng, v6n dffu tu'.

.E>6i vdi dan chung, tin dl.}ng la cffu n6i gifi'a tie't ki~m
xa h(>i, tin dt,mg lam tang hi~u

va dffu tu'. .E>6i vdi toan

sua't sii' dt,mg v6n. Ta't ca h<Jp lgc va tac d(>ng

len doi s6ng kinh te' xa h(>i khie'n t~o

ra d(>ng lgc phat tri~n

khong co cong CIJ tai chinh nao co the thay the' du'
ra't m~nh

me,

13
Chztdng /:
Khdi qudt vi hQat dt)ng tin d1:tng tgi cdc NHTM

- Tin dt,mg g6p ph~n

5n dinh tien t~,

5n dinh ghi ca.

Trong khi thlfc hi~n

chuc nang t~p

trung va phan pho'i l~i

g6p ph~n

lam giam khO'i lu'<;fng tien htu hanh trong nen kinh te', d~c

tien m~t

trong tay cac t~ng

g6p ph~n

5n dinh tien t~.

te', t~o

vO'n, tin d1;1ng da

dieu ki~n

lOp dan cu', lam giam ap llfc l~m
M~t

cho cac doanh nghi~p

ho~tn

lam ra ngay cang nhieu, dap ung nhu c~u
rna tin dl;lng g6p ph~n

- Tin d1;1ng g6p ph~n

Ia

phat, nho v~y

khac, do cung ung vO'n tin d1;1ng cho nen kinh
thanh ke' ho~c

doanh, .. Jam cho san xu(t ngay cang phat tri~n,

nho v~y

bi~t

san xua't kinh

san phffm hang h6a dich

Vl;l

ngay cang tang ctia xa h(>i. Chinh

5n dinh thi tru'ong gia ca trong nu'oc ...

6n dinh doi so'ng, t~o

cong an vi~c

lam, 5n dinh tr~

tlf

xa h(>i.
M(>t m~t,

do tin d1;1ng c6 tac d1;1ng thuc dffy nen kinh te' phat tri~n.

hang h6a dich v1;1 ngay cang nhieu lam thoa man nhu c~u
lao d(>ng, m~t

khac do vO'n tin d1;1ng cung ung da t~o

san xua't

doi sO'ng ctia nguoi
ra kha nang trong khai

thac cac tiem nang san c6 trong xa h(>i ve tai nguyen thien nhien, ve lao
d(>ng, da't, rung .. Do d6 c6 th~
t~o

thu hut nhieu llfc lu'<;fng lao d(>ng ctia xa h(>i d~
N

ra llfc lu'<;fng san xua't moi, thuc dffy tang tru'dng kinh te'. On dinh doi so'ng

xa h(>i, t~o

cong an vi~c

lam 5n dinh cilng chinh la g6p ph~n

5n dinh tr~

tlf

xa h(>i.
- Tin d1;1ng md r(>ng va phat tri~n

cac mo'i quan h~

kinh te' d6i ngo~i

va md

r(>ng giao lu'u quo'c te'.
Slf phat tri~n

ctia tin d1;1ng khong nhung trong ph~m

r(>ng ra ph~m

vi qu6c te', nho d6 thuc dffy, md r(>ng va phat tri~n

kinh t€ d6i ngo~i

nh~m

vi m(>t nu'oc rna con md

giup do va giai quy€t cac nhu c~u

l~n

cac quan h~
nhau trong qua


14
Chudng I:
Khdi quat vi hQat d{)ng tin d~ng

tq.i cdc NHTM

trlnh phat tri€n di len ciia m6i mtoc, lam cho cac nu'oc c6 di€u ki~n

xfch 1"-i

gfin nhau hdn va cung phat tri€n.
1.2.2. Cac nguyen tiic ciia tin dQng
Theo quye't djnh

s6 1627/2001/QD-NHNN ngay 31112/2001

v€ vi~c

ban hanh

quy che' cho vay ciia t6 chuc tin dvng dO'i vOi khach hang, quy djnh nguyen
tftc vay vO'n nhu' sau:
- VO'n vay phai du'<;1c sii' dvng dung mvc dich nhu' da thoa thu~n

trong h<;1p

d6ng tin dvng.
Khi cho khach hang vay v6n, ngan hang phai nft·m ro mvc dich vay vO'n ciia
khach hang. Tren cd sd ffi\}C dich vay vO'n, phu'dng an kinh doanh va hi~u
kinh doanh, ngan hang dO'i chie'u, ki€m djnh d€ cho vay. Vi~c

qua

xac djnh dung

mvc dfch vay va sii' dvng vO'n vay dung mvc dich c6 y nghia quan tn;mg.
Tru'oc he't tranh cho ngan hang g~p

riii ro khi khach hang khong thanh toan

n<;1 vay. Ne'u sii' dvng cac khoan vay khong dung mvc dich, khong hi~u

qua thi

nguy cd ma't tin dvng Ia kh6 tranh khoi.
- VO'n vay phai hoan tra dfiy dii ca gO'c lftn lai vay theo dung thoi h"-n da cam
ke't trong h<;1p d6ng tin dvng.
Nguyen tftc nay d€ ra nh~m

dam bao cho cac ngan hang thlidng m"-i t6n t"-i

va ho"-t d9ng m9t each binh thu'ong, bdi vi ngu6n vO'n cho vay chii ye'u ciia
cac ngan hang Ia ngu6n vO'n huy d9ng. D6 Ia m9t b9 ph~n

sd hfi'u rna ngan hang t"-m thoi quan ly va sii' dvng. Vi
hi~n

tai san ciia cac chii
v~y

ngan hang thtfc

cac ho""t d9ng kinh doanh phai dam bao nguyen tftc nay.
1.2.3 M()t sfi chi tieu danh gia cha't htc;tng tin dQng

Cha't l11<;1ng tin dvng c6 th€ dli<;fc hi€u m9t each ddn gian Ia hi~u

qua vi~c

cho

vay, dfiu tu', bao lanh mang 1"-i, Ia kha nang thu h6i dfiu tu' ca v6n gO'c va lai


15
ChU{fflg I:
Khdi qudt vt hQat df)ng tin d1:1ng tq.i cdc NHTM

theo dlf kie'n. Hi~u

qua va kha nang thu h6i n<;1 cang IOn thl cha't 111<;/ng tin

dt.,mg cang cao Va ngu'QC 1CJ.i.
- Dung tren goc dq kinh te'- xa h<)i
Cha't 1ttqng tin dl;lng du'QC danh gia bdi nhung dong gop cua no d6i voi n~
kinh te', co th~

danh gia qua chi tieu Cl;l th~

nhtt sau:

?

Ty tn;mg du' n<;1 tin dl;lng so voi GDP =

T6ng dtt nd
GDP . x 100%

Chi tieu nay phan anh kha nang cung ung v6n tin dl;lng cho n~

kinh te'. Chi

tieu nay cang cao phan anh kha nang md rqng tin dl;lng phai phu hqp voi t6c
dq tang GDP.
- Dung tren goc d<) ngan hang thttdng mCJ.i
£>6i voi ngan hang thttdng mCJ.i, cha't 1ttqng tin dl;lng dttqc th€ hi~n

C1 kha nang

hoan tra v6n tin dl;lng va 1ai dung hCJ.n ciia ngu'C1i di vay, vong quay v6n tin
dl;lng khong ngung dttqc gia tang va riii ro tin dl;lng se dttqc ki~m

soat (1 muc

tha'p nha't.
Thong thttC1ng khi danh gia cha't 1ttqng tin dl;lng thong qua chi tieu sau:
,..
, h
T6ngs5 du'nq quah~n
x
T y 1e nd qua an =
· ·
·
Tong so du' nq cho vay
?

9

,

loom-;o

Chi tieu nay phan anh chfft 1ttqng tin dvng cua ngan hang thttdng m£!.i khi cho
vay phai thu h6i v6n g6c va 1ai dung hl;ln. Ty 1~
cha't lttqng tin dvng cang tha'p. Theo thong 1~
ki~m

n
hi~n

qu6c te', chi tieu nay phai dttqc

soat trong phl;lm vi dttoi 5%.

- v~

phia khach hang, chfft lttqng tin dvng dttqc th~

hi~n

(1 hi~u

si't dvng v6n vay. Do do, ngan hang nen giam sat khach hang d~

qua cua vi~c
xem xet vi~c


16
Chudng 1:
Khdi quat v€ hqat dQng tin d1J,ng tgi cdc NHTM

md r()ng hoC;lt d()ng san xua't kinh doanh, nang cao cha't htgia tang l
va tlnh hlnh aLi chinh 6n djnh ciia doanh nghi~p

th6 hi~n

qua cac chi sef dttdi day:
-

Tefc d9 phat tri6n doanh thu

-

Tefc d9 phat tri6n l
-

Thj ph~n

ciia doanh nghi~p

1.2.4 Cac ye'u to' anh htiong de'n cha't ltif!ng tin dQng
C6 nhi€u ye'u tef anh httdng de'n cha't lttquan de'n nhung ye'u tef chii quan, tu nhung ye'u tef xua't phat tu n€n kinh te'
de'n nhung ye'u tef ban than n()i tC;li ngan hang. Trong ph~n
tom tift m()t

nay, tac gia chi

s6 ye'u tef chinh nhtt sau:

1.2.4.1 Moi trttong kinh te' vi mo
HoC;lt d()ng ngan hang thttong IDC;li chii ye'u dlfa vao vi~c
nhan r6i ciia cac thanh ph~n
c~u

huy d()ng ngu6n vefn

trong xa h()i d6 tie'n hanh cho vay dap ung yeu

v6n cho n€n kinh te'. M9i slf bie'n d()ng ciia n€n kinh te' vi mo trong di€u

hanh chinh sach ti€n t~

d€u c6 tac d()ng de'n quy mo va cha't ltt
d()ng cfing nhtt cho vay. Cac cong c1;1 nhtt dlf tru bift bu()c, lai sua't, tai chie't
kha'u phat huy tich clfc giup ngan hang trung ttong c6 th6 kiem soat khOi
lttvao nhfi'ng nganh ngh€ then ch6t, trQng di6m d6 xay dJ!ng co ca'u kinh te' hly. Ben CC;lnh d6 moi tru'ong kinh te' vi mo 6n dinh la di€u ki~n

ti€n d€ de hOC;lt

d()ng tin d1;1ng ciia ngan hang thttong mC;li di vao quy dC;lo 6n dinh, nang cao
cha't ltt

17

Chu(fflg I:
Khdi quat vi hQat dqng tin dt,tng tq,i cdc NHTM

1.2.4.2 Moi tntong phap 1:9
M9t h~
m~i

tho'ng phap 1y 6n djnh t~o

ho~t

d9ng hi~u

ki~n di~u

qua di vao quy d~o

ro, nhfi'ng tieu qtc xay ra, gop ph~n
ngan hang trung u'clng c6 th~
1.2.4.3 E>i~u
Di~u

ki~n

1<;1i cho ngan hang thu'ong

6n dinh, ngan ch~n

kip thoi nhfi'ng rui

nang cao cha't ltt<;1ng tin dvng d6ng. thoi

ki~m

soat va 6n djnh ti~n

t~

quo'c gia.

kien ttt nhien
tt! nhien bie'n d9ng nhtt thien tai, lfi 1vt, hoa ho~n

khach quan tac d9ng de'n hi~u
hang thttong
tr~ng

thu~n

m~i.

.. la nhfi'ng ye'u to'

qua kinh doanh ciia cac khach hang ciia ngan

Khi khach hang ciia ngan hang thttong

m~i

lam vao tlnh

san xua't kinh doanh dlnh do'n, tha't thoat tai san thl nguy eel tru'oc m~t

khong dii kha nang tai chinh d~
d~n

la

hoan tra n<;1 va Hii cho ngan hang thttong m~i.

de'n rui ro tin dvng ciia ngan hang thu'clng m~i

1a di~u

khong th~

tranh

khoi.
1.2.4.4 Chinh sach tin dung ciia ngan hang thttong mai
Ho~

t d9ng tin dvng mang tinh cha't so'ng con do'i voi ngan hang thttong m~i.

Do d6, m9t chinh sach tin dvng h<;1p 1y se t~o
m~i

di~u

ki~n

cho ngan hang thttong

si't dvng t6i ttu hoa ngu6n vo'n ciia mlnh khi cho vay, dam bao an toan
trong kinh doanh 1a di~u

ki~n

ti~n

d~

quan tr<;mg nang cao cha't 1tt<;1ng tin dt,mg

ciia ngan hang thttong m~i.
1.2.4.5 Lai sua't va quan 1y riii ro 1ai sua't
Lai sua't Ia ye'u

t6 quan tr9ng tac d()ng

de'n cha't 1tt<;1ng tin dvng, Ia h~t

quan tr9ng trong chinh sach tin dvng ciia ngan hang thttong m~i,
vao va d~u

ra quye't djnh chi phi va thu nh~p

stf thay d6i lai sua't, cfing nhtt stf di~u
sua't huy-.d~n·g
-~·

"'

'. __ ;.-~\'A

:G C'-1 KINH T!~

.;

----....
t ( 1;.fu~

-------

..

TP.HCM

rr'".YU,.
VU'tN
"'' .lt:fl

•
~-

'

~
8AOTA0

lai sua't d~u

ciia ngan hang thttong m~i.

chinh chenh l~ch

gan hang thttong m~i

nhan

M9i

lai sua't cho vay va lai
vao tlnh tqng kh6 khan