Thực trạng đánh giá rủi ro trước khi cho vay tại Ngân hàng MHB chi nhánh Hà nội

Thực trạng đánh giá rủi ro trước khi cho vay tại
Ngân hàng MHB chi nhánh Hà nội
I. Khái quát về tình hình hoạt động của Ngân hàng MHB- chi
nhánh Hà nội
1. Quá trình hình thành và phát triển :
Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) là 1
trong 5 Ngân hàng thương mại nhà nước được xếp hạng doanh nghiệp đặc
biệt, thành lập theo Quyết định 769/QĐ-TTg ngày 18/9/1997 của Thủ
tướng Chính phủ. Ngân hàng có trụ sở chính đặt tại địa chỉ số 9 Võ Văn
Tần, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh. MHB là ngân hàng hoạt động đa
năng, chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay xây nhà ở, cơ sở hạ tầng.
Vốn điều lệ ban đầu là 600 tỷ đồng, đến năm 2002 tổng vốn điều lệ
tăng lên 800 tỷ đồng. Chỉ sau 8 năm hoạt động, MHB đã đạt những thành
tích vượt bậc trong các mặt hoạt động:
Tổng tài sản có tăng trưởng trên 2000%
Tốc độ tăng trưởng vốn bình quân đạt 350% năm. Tốc độ tăng
trưởng đầu tư tín dụng bình quân đạt 260% năm, đảm bảo an toàn vốn.
Mạng lưới hoạt động của MHB đến nay đã phát triển rộng khắp trên
30 tỉnh thành trong cả nước với gần 100 chi nhánh và phòng giao dịch.
Hoạt động của Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL luôn gắn với các
chương trình phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là chương trình phát triển
nhà ở.
Với thành tích đóng góp nổi bật cho nền kinh tế xã hội, MHB đã
được nhà nước tặng thưởng huân chương lao động hạng 3.
Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà
Nội (MHB Hà Nội) được thành lập theo quyết định số 46/QĐ-NHN-HĐQT
ngày 04/7/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị MHB. MHB Hà Nội có trụ
sở đặt tại 41A Lý Thái Tổ - Hoàn Kiếm - Hà Nội. Sau gần 3 năm hoạt
động, MHB Hà Nội đã đạt được sự tăng trưởng mạnh mẽ về tổng huy động
vốn, doanh số cho vay cũng như các mảng hoạt động khác.
* Bộ máy điều hành

Giám đốc là bà Phạm Thiên Nga được bổ nhiệm theo quyết định số
97/QĐ - HĐQT – TCCB. Giúp việc cho Giám đốc là một Phó Giám đốc.
Giám đốc chi nhánh do Hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm,
khen thưởng, kỷ luật. Các chức danh khác tại chi nhánh do Tổng Giám đốc
bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật khi có ý kiến chấp thuận của
Hội đồng quản trị hoặc do Giám đốc chi nhánh bổ nhiệm, miễn nhiệm,
khen thưởng, kỷ luật theo phân cấp, uỷ quyền của Tổng Giám đốc. Phó
Giám đốc thường trực do Giám đốc Chi nhánh phân công.
Giám đốc chi nhánh là người trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm
trước Tổng Giám đốc, trước pháp luật về mọi hoạt động của chi nhánh.
Giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ và quyền hạn:
+ Trực tiếp chỉ đạo, điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh theo
pháp luật, theo Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng phát triển
nhà đồng bằng sông Cửu Long, theo các quy chế, quy định khác của ngân
hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
+ Được ký các quyết định về công tác cán bộ như khen thưởng, kỷ
luật, trả lương, cho thôi việc, bổ nhiệm, miễn nhiệm với các chức danh
quản lý điều hành, nhân viên trong phạm vi được Tổng Giám đốc uỷ quyền
và theo các quy chế, quy định khác của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng
sông Cửu Long.
+ Được ban hành các nội quy, quy định về điều hành và quản lý
công việc trong phạm vi Chi nhánh nhưng không trái với điều lệ và các nội
quy, quy định của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
+ Được quyền ký cho vay trong phạm vi được Tổng Giám đốc uỷ
quyền phán quyết.
+ Đại diện Tổng Giám đốc trong việc giải quyết các tranh chấp, quan
hệ tố tụng liên quan đến hoạt động của Chi nhánh.
+ Được uỷ quyền cho Phó Giám đốc và lãnh đạo các phòng tại chi
nhánh giải quyết các công việc của Chi nhánh theo chức năng, nhiệm vụ
được giao, trong phạm vi được uỷ quyền và chịu trách nhiệm về việc uỷ

quyền đó.
+ Tổ chức hạch toán kế toán theo đúng quy định của Nhà nước; phân
phối tiền lương, tiền thưởng đối với người lao động theo kết quả kinh
doanh và quy định về khoán tài chính của ngân hàng phát triển nhà đồng
bằng sông Cửu Long.
+ Chấp hành đầy đủ chế độ báo cáo thông kê định kỳ, báo cáo đột
xuất về mọi hoạt động của Chi nhánh theo quy định của ngân hàng Nhà
nước và của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
Phó Giám đốc Chi nhánh có nhiệm vụ và quyền hạn:
+ Phó Giám đốc chi nhánh là người giúp việc cho Giám đốc, quản lý
một số mặt hoạt động của Chi nhánh do Giám đốc phân công, chịu trách
nhiệm trước Giám đốc về những công việc được giao và chịu trách nhiệm
trước pháp luật về các quyết định của mình.
+ Phó Giám đốc thường trực được uỷ quyền thay mặt Giám đốc giải
quyết các công việc chung khi Giám đốc đi vắng và báo cáo lại khi Giám
đốc có mặt.
* Tổ chức bộ máy điều hành
Chi nhánh có các phòng nghiệp vụ giúp cho Ban Giám đốc:
a. Phòng Hành chính - Nhân sự:
Phòng Hành chính – Nhân sự có nhiệm vụ:
+ Tổ chức thực hiện quy hoạch cán bộ, quản lý nhân sự; chi trả
lương; đào tạo nhân viên; thực hiện chính sách cán bộ và công tác thi đua
khen thưởng.
+ Lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công
cụ lao động và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được duyệt.
+ Thực hiện công tác văn thư, hành chính, quản trị.
+ Lập báo cáo về công tác cán bộ, lao động, tiền lương và công tác
hành chính, quản trị.
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao.
b. Phòng Nghiệp vụ Kinh doanh:

Phòng Nghiệp vụ Kinh doanh có nhiệm vụ:
+ Nghiên cứu tình hình kinh tế – xã hội trên địa bàn hoạt động để lập
kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn và tổ chức thực hiện theo kế
hoạch được giao.
+ Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay đúng quy trình nghiệp
vụ, tiếp nhận và giải quyết hồ sơ xin vay theo quy định, trình Giám đốc chi
nhánh duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng.
+ Tổ chức thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát theo quy trình nghiệp
vụ tín dụng, thu hồi các khoản nợ đến hạn, quá hạn.
+ Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo
lãnh, tái bảo lãnh, vay vốn đầu tư theo quy định của Nhà nước.
+ Thực hiện công tác thông tin phòng ngừa rủi ro.
+ Lập báo cáo thống kê về nghiệp vụ tín dụng, ngoại hối, bảo lãnh,
tái bảo lãnh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và theo chế độ thông
tin báo cáo do Tổng Giám đốc ban hành.
+ Tổ chức theo dõi các tài sản thế chấp, bảo lãnh là bất động sản;
quản lý các tài sản được cầm cố, lưu giữ tại kho Chi nhánh hoặc kho thuê
ngoài.
+ Lưu trữ, bảo quản hồ sơ tín dụng, ngoại hối và các báo cáo nghiệp
vụ theo chế độ quy định.
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao.
c. Phòng Kế toán và Ngân quỹ:
Phòng Kế toán - Ngân quỹ có nhiệm vụ:
+ Thực hiện công tác hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình
hoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tại Chi nhánh;
báo cáo các hoạt động kinh tế – tài chính theo quy định của Nhà nước.
+ Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục
nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá
nhân…
+ Tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước

và nước ngoài thông qua hệ thống Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng
sông Cửu Long, Ngân hàng Nhà nước, các hệ thống khác khi cần thiết.
+ Tổ chức việc thu, chi tiền mặt; xuất, nhập ấn chỉ có giá, bảo quản
an toàn tiền bạc, tài sản của Ngân hàng và của khách hàng theo quy định
của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông
Cửu Long.
+ Thực hiện công tác điện toán và xử lý thông tin.
+ Thực hiện kiểm tra chuyên đề kế toán, ngân quỹ trong phạm vi Chi
nhánh.
+ Tổ chức bảo quản hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh do phòng
Nghiệp vụ Kinh doanh chuyển sang theo chế độ quy định.
+ Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán, giữ bí mật các tài liệu, số
liệu theo quy định của Nhà nước.
+ Lập và bảo vệ kế hoạch tài chính của Chi nhánh; tổ chức thực hiện
theo chỉ tiêu kế hoạch được giao.
+ Chấp hành đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách
Nhà nước và quy định về nghĩa vụ tài chính của hệ thống.
+ Chấp hành chế độ quyết toán tài chính hàng năm với hội sở chính.
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao.
d. Phòng Kiểm tra nội bộ
Phòng Kiểm tra nội bộ có nhiệm vụ:
+ Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ các hoạt động của Chi
nhánh theo đúng pháp luật, theo điều lệ, theo quy định về tổ chức và hoạt
động bộ máy kiểm tra nội bộ của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông
Cửu Long.
+ Theo dõi, phúc tra Chi nhánh trong việc sửa chữa những vi phạm,
kiến nghị của các đoàn thanh tra, kiểm tra và những kiến nghị của kiểm tra
nội bộ tại Chi nhánh.
+ Báo cáo kết quả công tác kiểm tra nội bộ định kỳ hoặc đột xuất
theo đúng quy định của Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc Ngân hàng

phát triển nhà và đồng bằng sông Cửu Long.
+ Phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra của Nhà nước, ngân
hàng Nhà nước và của Hội sở chính trong việc thanh tra, kiểm tra tại Chi
nhánh.
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao.
Mô hình tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh phụ thuộc,
phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc Chi nhánh thực hiện theo quy
định khác của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
Kế hoạch phát triển mạng lưới và biên chế, kế hoạch kinh doanh, kế
hoạch tài chính, phương án liên doanh, liên kết của Chi nhánh phải được
Tổng Giám đốc phê duyệt mới được thực hiện.
Chi nhánh chịu sự kiểm tra, giám sát của các phòng nghiệp vụ có
liên quan thuộc Hội sở chính về mặt hoạt động chuyên môn, nghiệp vụ.
Tính đến thời điểm 31/12/2005, tổng số cán bộ công nhân viên của
MHB Hà Nội là 73 người thuộc 6 điểm giao dịch trên địa bàn Hà Nội.
2. Công tác về nguồn vốn :
Tổng nguồn vốn thực hiện đến cuối năm 2007 đạt 27195,9 tỷ đồng, tăng
8364.4 tỷ đồng (44.4%) so với năm trước. Trong đó so với năm trước, vốn
tự có đạt 1084 tỷ đồng, tăng 12%, vốn đi vay đạt 434.7 tỷ đồng, bằng 47%,
vốn ủy thác đầu tư đạt 978.2 tỷ đồng, tăng 34.8%, vốn khác 668.1 tỷ, tăng
57.8%
Vốn huy động đạt 24031 tỷ đồng, tăng 52% so với năm trước. trong đó
Tiền gửi thanh toán đạt 5191.1 tỷ đồng, tăng 37.6%, tiền gửi tiết kiệm đạt
4677.5 tỷ đồng, tăng 67.6%, phát hành giấy tờ có giá đạt 6022.5 tỷ, tăng
78.1%, đầu năm 2007 phát hành 600 tỷ đồng kỳ phiếu, đạt 105.9% so với
kế hoạch, cuối 2007 phát hành 2000 tỷ đồng trái phiếu, đạt 100% kế hoạch,
tiền gửi của các TCTD đạt 7970 tỷ đồng, tăng 9.1%, huy động vốn ngoại tệ
đạt 572.1 tỷ đồng, chiếm 2.4% vốn huy động, bằng 76.7% so với năm
2006.
Vốn huy động có tốc độ tăng trưởng cao, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết

kiệm, giấy tờ có giá đều có tộc độ tăng trưởng cao, trong điều kiện các
ngân hàng thương mại mở rộng mạng lưới và cạnh tranh để chiếm thị phần
huy động vốn thể hiện các sản phẩm huy động vốn và lãi suất phù hợp với
thị hiếu của khách hàng.
Tỷ trọng huy động vốn từ thị trường 1 và thị trường 2 đã được điều chỉnh
theo hướng tích cực. Tỷ trọng huy động vốn từ thị trường 1 và thị trường 2
năm trước là 38% và 62%, đến nay tỷ trọng này là 46.8% và 53.2%, chứng
tỏ cơ cấu nguồn vốn huy động tương đối hợp lý.
3. Hoạt động sử dụng vốn :
2004 2005 2006 2007
1.Doanh số
cho vay
- Ngắn hạn
-Trung, dài
hạn
7.085
5.223
1.862
12.217
10.225
1.992
23.052
22.100
952
57.631
55.122
2.509
2.Doanh
số thu nợ
-Ngắn hạn

- Trung,
dài hạn
12.685
9.633
3.052
19.221
17.045
2.176
32.036
31.002
994
55.236
53.154
2.082
3.Số dư nợ
tính đến
31/12
- Ngắn hạn
-
Trung,dài
hạn
6.809
5.316
1.493
8.011
6.826
1.185
10.014
9.078
936

12.723
11.255
1.468
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy rằng Ngân hàng có những bước nhảy
vọt trong tăng trưởng tín dụng. Nghiệp vụ tín dụng ngày càng phát triển cả
về số lượng khách hàng cũng như doanh số cho vay, doanh số thu nợ và số
dư nợ. Tổng dư nợ đến 31/12/2007 là 12.723 tỷ đồng tăng 30% so với cùng
kỳ năm 2006, tăng > 2 lần so với năm 2004. Doanh số cho vay tăng dần
qua các năm, cụ thể 2007 tăng vượt trội so với 2006 từ 23.052 tỷ lên đến
57.631 tỷ.
Ngoài hoạt động tín dụng, Ngân hàng MHB còn
Đầu tư vào chứng khoán :
Ngày 01-03-2007, Công ty Chứng khoán MHB (MHBS) đã chính thức
khai trương và đi vào hoạt động
Công ty Chứng khoán MHB đi vào hoạt động với các chức năng như:
hướng dẫn mở/đóng tài khoản khách hàng. Nhận và đặt lệnh giao dịch, theo
dõi kết quả giao dịch. Tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán. Nghiên cứu,
xây dựng, cung cấp và phát triển sản phẩm môi giới và tìm kiếm khách
hàng, phát triển mối quan hệ với khách hàng. Cung cấp các dịch vụ hỗ trợ
khách hàng: cầm cố, mua bán chứng khoán theo kỳ hạn… Phân tích xu
hướng thị trường, định giá các loại chứng khoán. Thưc hiện chức năng đầu
tư tự doanh cho Công ty và nghiệp vụ uỷ thác đầu tư. Cung cấp dịch vụ tư
vấn tài chính: tư vấn tái cấu trúc tài chính, doanh nghiệp, tư vấn CPH, tư
vấn sát nhập, mua lại… Thiết lập kênh thông tin tiếp thị đến khách hàng để
giới thịêu các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, công ty, các công ty thành
viên. Nghiên cứu và triển khai các dịch vụ tư vấn tài chính cao cấp, hiện
đại cho khách hàng, góp phần xây dựng thương hiệu công ty trên thị trường
tài chính. Mua lại một phần hay toàn bộ chứng khoán của đợt phát hành
mới, chứng khoán chưa được phân phối hết, hỗ trợ tổ chức phát hành trong
việc phân phối chứng khoán, đại lý bảo lãnh hay đại lý phân phối. Cung

cấp dịch vụ lưu giữ, bảo quản chứng khoán, dịch vụ quản lý sổ cổ đông,…
Đầu tư góp vốn, liên doanh :
Hoạt động đầu tư góp vốn liên doanh, liên kết của MHB cũng có những
bước phát triển. Ngân hàng đã hợp tác với những công ty doanh nghiệp lớn
như VNPT, Viettel, tổng công ty dầu khí, …. Đặc biệt trong hoạt động sử
dụng thẻ, Ngân hàng đã có sự hợp tác với 1 số ngân hàng nhằm phục vụ
cho khách hàng gửi tiền, rút tiền….với những tiện ích lớn nhất, đáp ứng
nhu cầu khách hàng.
II. Thực trạng đánh giá rủi ro trước khi cho vay các dự án
đầu tư tại Ngân hàng MHB- chi nhánh Hà nội :
1. Thực trạng đánh giá rủi ro trước khi cho vay tại MHB- hà nội :
Sau 10 năm đi vào hoạt động, đến năm 2007, MHB đã trở thành ngân hàng có
Tổng tài sản lớn thứ 7 tại Việt Nam, tăng 56 lần so với ngày đầu thành lập, đạt
con số 18.734 tỷ đồng, tăng 48,3% so với năm 2006.
Tổng nguồn vốn đến 31/12/2007 đạt 18.734 tỷ đồng, tăng 48,3% so với năm
2006, trong đó Vốn tự có là 929 tỷ đồng, tăng 9,3% so với cuối năm 2006, Vốn
huy động là 16.617 tỷ đồng, tăng 59,3% so với năm 2006, Vốn ủy thác đầu tư là
725 tỷ đồng, trong đó đã nhận 408 tỷ đồng từ Dự án tài chính nông thôn II
(RDF II) của World Bank và 317 tỷ đồng từ Cơ quan Phát triển Pháp (AFD).
Theo thông lệ và tiêu chuẩn Quốc tế, MHB là 1 trong những ngân hàng có hệ
số an toàn vốn tốt nhất Việt Nam (9,02%).