GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NHNN

Chuyên đề tốt nghiệp
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN TRỊ
RỦI RO TẠI NHNN & PTNT NAM HÀ NỘI
3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của NHNN& PTNT Nam
Hà Nội trong những năm tới
Mở cửa nền kinh tế và tham gia hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng
tất yếu và là một yêu cầu khách quan đối với tất cả các quốc gia trong quá
trình phát triển. Nước ta cũng đang trong quá trình thực hiện Công nghiệp hoá
- Hiện đại hoá, từng bước trên con đường hội nhập với nền kinh tế khu vực và
thế giới. Để thực hiện được các mục tiêu này, cần phải xây dựng một cơ sở hạ
tầng dịch vụ tài chính vững mạnh, có khả năng cạnh tranh cao. Đặc biệt trong
lĩnh vực ngân hàng xu thế mở cửa và hội nhập lại càng tiến triển nhanh
chóng. Vì vậy, các ngân hàng phải xác định những kế hoạch kinh doanh mang
tính chiến lược và giải pháp cụ thể, tạo cho mình một sức sống mạnh mẽ để
sẵn sàng bước vào chặng đường đầy khó khăn thách thức phía trước.
Hoà vào nhịp chung của xu thế đó, NHNN& PTNT Nam Hà Nội đã
thực hiện chính sách của Đảng và nhà nước về Công nghiệp hoá - Hiện đại
hoá đất nước, trong những năm qua NHNN & PTNT Nam Hà Nội luôn lấy
hoạt động đầu tư tín dụng là chiến lược kinh doanh hàng đầu của mình. Đồng
thời phát huy tính dân chủ, đoàn kết, tự chủ để phấn đấu hoàn thành toàn diện
các chỉ tiêu kế hoạch 2008 của TSC giao, thực hiện thắng lợi các mục tiêu của
đề án phát triển kinh doanh trên địa bàn đô thị loại I giai đoạn II của NHNN
& PTNT Việt Nam. Vượt qua khó khăn thách thức ban đầu, đóng góp của
NHNN& PTNT Nam Hà Nội thật đáng trân trọng. Trong những năm sắp tới
NH sẽ tiếp tục đổi mới, phục vụ tốt hơn cho quá trình phát triển và hội nhập
quốc tế. Cụ thể như sau :
1
Trần Thanh Hà Lớp: TCDN 46Q
1
Chuyên đề tốt nghiệp
` Phát huy tính dân chủ, đoàn kết, tự chủ để phấn đấu hoàn thành toàn

diện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2008 tạo tiền đề để cuối năm đạt
hạng doanh nghiệp AAA.
` Thực hiện hoạt động tín dụng theo quan hệ cung cầu vốn trên thị
trường, có chính sách lãi suất và chính sách khách hàng phù hợp. Đáp ứng đủ
nguồn vốn cho các dự án dài hạn được TSC phê duyệt, nhu cầu phát triển
kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Duy trì và nâng cao chất lượng
công tác tín dụng, kiểm tra đi sâu đi sát các đơn vị. Định kỳ phân loại nợ, tổ
chức đánh giá các khoản nợ, xếp hạng khách hàng tín dụng, nâng cao chất
lượng công tác thông tin khách hàng, thông tin phòng ngừa rủi ro.
` Đồng thời từng bước giảm triệt để khách hàng là TCTD, TCTC. Đa
dạng hoá các khách hàng, giảm bớt sự phụ thuộc vào các khách hàng có
nguồn vốn lớn. Tuy nhiên vẫn tiếp tục duy trì mối quan hệ với các khách hàng
lớn, tìm kiếm các khách hàng và dự án mới. Thực hiện phương châm “
NHNN & PTNT VN vì lợi ích của khách hàng và ngân hàng ”. Mở rộng mạng
lưới, đa dạng hoá các hình thức huy động để thu hút tiền gửi dân cư.
` Hoạt động trên cơ sở nhận thức được tầm quan trọng của quản lý rủi
ro, an toàn tài sản và duy trì khả năng thanh khoản, khả năng sinh lời. Áp
dụng nhất quán các thông lệ quốc tế trong công tác điều hành ngân hàng để
bước vào hội nhập.
` Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn lên mức cao hơn bằng con đường
tích cực tìm kiếm thị trường tốt để đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi, tập trung mở
rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng. Đưa nhiều nghiệp vụ và dịch
vụ ngân hàng hiện đại vào hoạt động để đồng thời tạo ra kênh huy động vốn
và đẩy nhanh quá trình chu chuyển vốn.
2
Trần Thanh Hà Lớp: TCDN 46Q
2
Chuyên đề tốt nghiệp
` Tiếp tục củng cố, hoàn thiện nâng cao các sản phẩm dịch vụ hiện có
như bảo lãnh, thanh toán quốc tế, thẻ ATM, thẻ quốc tế VISA và

Master...Không
ngừng cải cách thủ tục hành chính. Lấy công nghệ thông tin làm cơ sở phát
triển mô hình ngân hàng hiện đại, xây dựng một quy trình tín dụng nhanh
gọn, thuận tiện, an toàn và hiệu quả.
` Đầu tư thích đáng vào công tác tự đào tạo nghiệp vụ kinh doanh phù
hợp với chuẩn mực và kinh nghiệm quốc tế. Phối hợp chặt chẽ giữa chi bộ
Đảng, chính quyền và các tổ chức đoàn thể. Gắn công tác thi đua với việc
thực hiện công tác chuyên môn của chi nhánh. Đảm bảo đời sống vật chất tinh
thần cho cán bộ công nhân viên.
` Hoàn thành công tác khoán tài chính cho các đơn vị. Tăng thu, tiết
kiệm chi phí, triển khai rộng khắp chương trình thực hành tiết kiệm chống
lãng phí trong chi nhánh. Tăng cường quản lý theo các quy trình nghệp vụ,
xây dựng quy chế kiểm tra nội bộ và tổ chức thực hiện kiểm tra thường
xuyên, liên tục, hạn chế mất mát, thất thoát tài sản.
` Phát huy quyền tự chủ, sang tạo của mọi cơ sở đi đôi với tăng cường
kỷ cương điều hành, quản lý tập trung của chi nhánh. Tiếp tục phát triển thêm
mạng lưới ở những địa điểm có khả năng phát triển kinh doanh, đi đôi với
việc nâng cấp các cơ sở hiện có.
` Thực hiện đề án tái cơ cấu lại NHNN & PTNT VN giai đoạn 2006 –
2010 đã được chính phủ phê duyệt, phấn đấu chỉ tiêu tăng trưởng đến năm
2010 do Hội đồng quản trị NHNN & PTNT VN phê duyệt. Chi nhánh đã phấn
đấu đạt được chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn đã giao trong Quy định
1578/QĐ/NHNo & PTNT VN, trên địa bàn thành phố Hà Nội, cụ thể :
+ Nguồn vốn trong kế hoạch cuối 2006 là: 5.700 tỷVNĐ, tăng trưởng >15%
3
Trần Thanh Hà Lớp: TCDN 46Q
3
Chuyên đề tốt nghiệp
+ Nguồn vốn không tính trong kế hoạch: 2.248 tỷVNĐ,giảm 314 tỷ
TGTCTD.

+ Tổng nguồn vốn cuối năm 2007 đạt được 8.320 tỷ VNĐ tăng 367 tỷ so với
2006.
+ Tỷ lệ tiền gửi dân cư toàn bộ giữ ở mức 50%/ tổng nguồn vốn, tỷ lệ nguồn
vốn dân cư trong kế hoạch phấn đấu đạt 30%/ nguồn vốn trong kế hoạch.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2% dư nợ.
+ Từng bước cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định và hiệu quả
+ Không để bất cứ trường hợp vi phạm quy chế điều hành kế hoạch, quản lý
hạn mức dư nợ, quy chế quản lý lãi suất.
Những phương hướng và mục tiêu chính là động lực giúp cán bộ và công
nhân viên NHNN & PTNT Nam Hà Nội nỗ lực thực hiện thành công kế
hoạch kinh doanh năm 2008 và phát triển trong các năm tiếp theo, đưa chi
nhánh lên một tầm cao mới trên thị truờng tài chính Việt Nam nói riêng và
khu vực nói chung.
3.2. Giải pháp xây dựng và hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng
tại NHNN & PTNT Nam Hà Nội
3.2.1. Giải pháp xử lý nợ tồn đọng, nợ khó đòi và nợ quá hạn
Các món nợ của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh
doanh của chi nhánh, cần phải có các giải pháp giảm những khoản nợ tốn
đọng, nợ quá hạn. Đó là thường xuyên định kỳ tiến hành phân tích đánh giá
những khoản nợ tồn đọng, quá hạn, tìm rõ nguyên nhân để có giải pháp thu
hồi nợ cho phù hợp.
` Thực hiện các biện pháp thu hồi nợ quá hạn. Đối với các khoản nợ
quá hạn bình thường, cán bộ tăng cường đôn đốc, thu hôi nợ kết hợp với việc
kiểm tra tình hình xử dụng vốn, tình hình tài chính, tình hình tài sản đảm bảo.
4
Trần Thanh Hà Lớp: TCDN 46Q
4
Chuyên đề tốt nghiệp
Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải quyết khó
khăn về tài chính, trả nợ ngân hàng, tạm hoãn thu lãi định kỳ các khoản nợ đã

chuyển quá hạn do chậm trả một phần gốc hoặc lãi theo điều 22 Quy định
1627. Còn các khoản nợ khó đòi trên 6 tháng có nguy cơ rủi ro cần thực hiện
việc đôn đốc thu hồi nợ qua nhiều bước, kiểm tra quy trách nhiệm.
` Thực hiện các biện pháp xử lý nợ thích hợp đối với từng khoản vay.
Các biện pháp xử lý nợ theo quy định của ngân hàng cấp trên bao gồm:
+ Điều chỉnh kỳ hạn nợ : trường hợp khách hàng có nợ quá hạn hoặc
không trả được nợ đến hạn do các khó khăn khách quan, nếu xác định lại kỳ
hạn nợ, khách hàng có thể ổn định được sản xuất, trả được nợ thì ngân hàng
có thể xem xét điều chỉnh lại kỳ hạn nợ.
+ Miễn giảm tiền vay đối với khách hàng bị tổn thất tài sản hình
thành từ vốn vay do các nguyên nhân khách quan nhằm giảm bớt khó khăn về
tài chính cho khách hàng có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường.
+ Các khách hàng có nợ quá hạn do nguyên nhân bất khả kháng có
khả năng trả nợ và cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng có
thể xem xét tạm khoanh nợ cũ.
+ Các khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng tuỳ vào mức độ vi
phạm ngân hàng có thể tam ngừng cho vay, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện
trước pháp luật.
` Khai thác các tài sản đảm bảo nợ vay. Trước hết phải rà soát lại toàn
bộ hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay của các khoản nợ quá hạn, từ đó có biện
pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện
cho việc xử lý. Tiến hành các bước và biện pháp xử lý tài sản phù hợp với
thực trạng từng trường hợp cụ thể, trên cơ sở các quy định tại Nghị định 178
và các văn bản khác có kiên quan.
5
Trần Thanh Hà Lớp: TCDN 46Q
5
Chuyên đề tốt nghiệp
` Phối hợp với các ngành có liên quan, với cấp uỷ, với chính quyền địa
phương để xử lý nợ khó đòi, nợ quá hạn.

3.2.2. Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng
Khó khăn lớn nhất phải kể ra đối với chi nhánh là khâu thu thập thông
tin liên quan đến quá trình thẩm định như: thông tin về khách hàng, thông tin
đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, thông tin về tiềm năng phát triển của dự án…
Thông tin tín dụng là khởi đầu cho hoạt động kinh tế và một quyết định đầu tư
tín dụng. Nếu hệ thồng thông tin tín dụng không có đầy đủ dữ liệu hoặc
không chính xác thì việc phân tích khách hàng của ngân hàng sẽ gặp khó khăn
và không thực sự hoàn chỉnh. Trong thực tế hiện nay, công tác tín dụng tại chi
nhánh hoạt động đang thụ động trong việc cập nhật thông tin từ đối tượng cho
vay, nguồn gốc thông tin chủ yếu dựa vào hồ sơ cho vay, hồ sơ dự án…có
chăng nguồn thông tin ở ngân hàng cũng chỉ là tổng quan không được chi tiết
cụ thể nên tính chính xác, khoa học và khách quancòn nhiều hạn chế. Do vậy
nguồn thông tin thu thập được để đánh giá và đưa ra quyết định cho vay là
thiếu chính xác gây nhiều rủi ro và giảm lợi nhuận cho bản thân ngân hàng.
Bên cạnh đó, khách hàng phải gặp nhiều khó khăn và bất lợi khi cán bộ tín
dụng đánh giá thấp doanh nghiệp. Xuất phát từ những thực tiễn đối với hệ
thống thông tin kinh tế, tôi xin đề xuất một số ý kiến của mình trong việc
hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin :
` Đầu tiên nên lập các ngân hàng dữ liệu, tức là tập hợp các thông tin có
được theo từng ngăn riêng để dễ dàng quản lý sử dụng, mỗi ngăn chứa đựng
những thông tin cùng tính chất và đặc điểm. Trong những năm tiếp sau nên
sớm thiết lập hệ thống thông tin có sử dụng các chương trình phần mềm tin
học đủ mạnh như: IPCAS, và thiết lập hệ thống bảo mật thông tin tránh
trường hợp bị thất thoát, dò rỉ thông tin.
6
Trần Thanh Hà Lớp: TCDN 46Q
6
Chuyên đề tốt nghiệp
` Tiếp theo cần đa dạng hoá các nguồn thông tin, các nguồn thông tin
phải được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, cụ thể như:

+ Từ hồ sơ vay vốn của khách hàng, cần phải có xác nhận của các kiểm
toán các cấp tuỳ loại hình khách hàng vay vốn đồng thời được bổ sung, cập
nhật thường xuyên.
+ Điều tra qua việc thâm nhập thực tế, mua tin từ các tổ chức như trung
tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN hoặc thuê chuyên gia giúp tư vấn thẩm
định về các chỉ tiêu thông số kỹ thuật. Ngoài ra còn có thể thu thập tin tức từ
các đối tác của các khách hàng hay các ngân hàng bạn.
+ Thành lập tổ thông tin tín dụng, để bổ sung them một kênh thông tin
giúp chi nhánh đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng nhằm hạn chế rủi
ro.
+ NH cũng nên chủ động xây dựng một mạng lưới thông tin lien quan
tới giá trị thị trường của các tài sản đảm bảo như theo dõi diễn biến giá bất
động sản, thiết bị máy móc…
Những giải pháp tôi đưa ra có liên quan tới vấn đề tổ chức nhân sự và
chi phí nhưng nếu làm được điều đó thì sẽ hạn chế được một lượng rủi ro
không nhỏ. Trong ngành tài chính ngân hàng hiện nay thì thông tin là yếu tố
có vai trò quyết định sự thành bại của các trung gian tài chính. Chính vì vậy
mà nâng cao và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng là một đòi hỏi tất yếu
khách quan đối với NHNN & PTNT Nam Hà Nội.
3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
Trong điều kiện phát triển của xã hội hiện nay, hoạt động Marketing
ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng
tín dụng. Nhất là trong bối cảnh số lượng các ngân hàng trên địa bàn ngày
càng tăng lên, thì vai trò của Marketing ngân hàng lại ngày càng quan trọng
7
Trần Thanh Hà Lớp: TCDN 46Q
7
Chuyên đề tốt nghiệp
hơn nữa. Để chống lại được sức cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng trong
khu vực NHNN & PTNT Nam Hà Nội cần có những biện pháp cụ thể nhằm

thu hút khách hàng làm ăn có hiệu quả:
` Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là mối quan hệ tương hỗ,
tác động qua lại, cùng phát triển. Hoạt động tín dụng của ngân hàng có quan
hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Ngân hàng có
quan hệ với rất nhiều khách hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực kinh tế khác
nhau. Do vậy mà ngân hàng cần có hiểu biết, có thông tin chi tiết về các lĩnh
vực kinh tế, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận, từ đó ngân hàng có thể đưa
ra các lời khuyên cho khách hàng để giảm thiểu rủi roc ho doanh nghiệp.
` Ngân hàng cần chủ động tìm tới khách hàng. Quan hệ tín dụng hai
chiều khách hàng lựa chọn ngân hàng và ngân hàng chủ động tìm tới với các
khách hàng sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo vốn vay được thu hồi
đủ và đúng hạn, có lãi.
Việc lựa chọn khách hàng một cách chủ động tức là ngân hàng biết
khách hàng nào làm ăn hiệu quả, có uy tín trên thương trường để chủ động
tìm đến đặt quan hệ tín dụng chứ không phải đợi khách hàng tới tận nơi xin
vay.
Khi chủ động tìm đến với khách hàng ngân hàng cần nắm rõ các thông
tin về khách hàng từ trước, điều đó sẽ giúp cho cán bộ tín dụng không bị phân
tán vào các thông tin do khách hàng tự cung cấp, và không bị giới hạn thời
gian thẩm định trong trường hợp khách hàng chủ động xin vay.
Việc chủ động tìm tới khách hàng nên thực hiện đồng bộ ở bộ phận tín
dụng và các bộ phận cung cấp các dịch vụ khác.
` Ngân hàng nên thúc đẩy công tác tiếp thị với các hình thức và phương
pháp khác nhau: NH tìm mọi cách để đưa thông tin của mình đến với khách
hàng nhiều và nhanh nhất, làm sao để khách hàng hiểu biết về ngân hàng đầy
8
Trần Thanh Hà Lớp: TCDN 46Q
8