MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM TĂNG THU NHẬP TIẾT KIỆM CHI PHI NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI HABUBANK

MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM TĂNG THU NHẬP TIẾT KIỆM CHI PHI
NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI HABUBANK
1. Định hướng phát triển của Ngân hàng trong một vài năm tới:
Năm 2006 là năm đầu tiên của kế hoạch phát triển 5 năm 2006-2010 của đất
nước, mục tiêu tăng trưởng trong năm 2007 tiếp tục ở mức cao. Kiềm chế lạm phát
sẽ là một mục tiêu quan trọng trong năm tới khi tốc độ gia tăng giá cả ảnh hưởng
không nhỏ tới đời sống của người dân. Như vậy xu hướng của Bộ tài chính và
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam kiềm chế tốc độ gia tăng tín dụng và tập trung vào
cải thiện chất lượng vốn cho vay của Ngân hàng là điều dễ nhận thấy.
Năm 2007 và những năm kế tiếp áp lực cạnh tranh từ quốc tế sẽ là thách
thức lớn nhất đối với các nhà sản xuất trong nước, nhất là sau khi Việt Nam gia
nhập WTO, chúng ta lại tham gia đầy đủ vào chương trình ưu đãi thuế quan có
hiệu lực chung (CEPTs) của AFTA. Việc hội nhập sâu rộng sẽ nâng cao cam kết
mở cửa thị trường và đòi hỏi nền kinh tế phải có những điều chỉnh không đơn giản.
Hàng loạt các khung pháp lý mới ngoài Luật Thương mại, Luật Doanh nghiệp,
Luật Đầu tư (có hiệu lực vào năm 2006) sẽ làm thay đổi căn bản môi trường đầu tư
kinh doanh. Các luật này khi được áp dụng tạo lập khung pháp lý thống nhất cho
nhà đầu tư, doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế, xóa bỏ các rào cản, phân
biệt đối xử bất hợp lý giữa các nhà đầu tư, doanh nghiệp thuộc sở hữu vốn nhà
nước, cổ phần, tư nhân hay liên doanh. Điều này, cùng với sức ép cạnh tranh để hội
nhập sẽ là đòn bẩy, thúc bách các doanh nghiệp bất kể thành phần đổi mới hay làm
tốt hơn phương thức quản lý và kinh doanh của mình để nâng cao hiệu quả sản
xuất kinh doanh. Có được nguồn vốn rẻ hơn, quản trị doanh nghiệp tốt hơn, xây
dựng được chiến lược phát triển dài hạn và cạnh tranh hiệu quả sẽ là các nhu cầu
tất yếu của các doanh nghiệp trong nước. Tìm kiếm cơ hội đầu tư vào Việt Nam sẽ
là xu hướng của các nhà đầu tư nước ngoài. Do vậy, xu hướng của các định chế tài
chính, các trung gian tài chính như ngân hàng, chứng khoán trong năm 2007 trở đi
có thể nhận định được là sẽ cung ứng ngày càng nhiều hơn và đa dạng hơn các
hình thức hỗ trợ doanh nghiệp khách hàng, không chỉ cung cấp vốn mà còn tư vấn
cho doanh nghiệp.
Thị trường tài chính trong năm 2007 sẽ rất sôi động với sự khởi động của

nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài và sự tham gia thị trường của nhiều ngân hàng
quốc tế. Mặc dù thị trường ngân hàng sẽ chưa được mở cho đến năm 2008 theo lộ
trình BTA, nhiều ngân hàng quốc tế sẽ nỗ lực tìm kiếm đối tác Việt Nam và trở
thành các cổ đông chiến lược bằng cách tham gia cổ phần với các ngân hàng
thương mại trong nước, tạo cơ sở cho sự tham gia thị trường của họ trong một vài
năm tới. Việc nền kinh tế trên đà tăng trưởng mạnh mẽ sẽ khiến cho sức hấp dẫn
của các ngân hàng thương mại Việt Nam, xương sống hỗ trợ phát triển kinh tế, đặc
biệt các ngân hàng hoạt động tốt đối với quốc tế ngày càng gia tăng. Thị trường
chứng khoán trong năm tới cũng sẽ khởi sắc với sự tham gia thị trường của các
công ty lớn và hấp dẫn tạo nên nhiều cơ hội đầu tư, đồng thời nguồn vốn đầu tư
cho chứng khoán trong nước và vào nước khá dồi dào, một phần do tác động của
thị trường bất động sản tạm lắng, một phần do nhận thức của đông đảo dân cư về
đầu tư và niềm tin với nhà nước ngày càng được củng cố, sẽ khiến cho đầu tư gián
tiếp có những bước chuyển biến quan trọng.
Trong bối cảnh tình hình kinh tế, chính trị và xã hội ổn định, các yếu tố vĩ
mô tốt, nhưng áp lực cạnh tranh gia tăng, Hội đồng Quản trị và Ban điều hành
Habubank xác định năm 2007 sẽ là năm phát triển mạnh mẽ nhưng cũng nhiều
thách thức cho Ngân hàng. Để có thể tiếp tục tăng trưởng nhanh và mạnh, vốn cần
được tăng lên trong khoảng 600-1000 tỷ cho năm 2007, mạng lưới cần được mở
rộng, chính sách quản lý rủi ro phải được cập nhật và hoàn thiện, chú trọng tăng
trưởng về chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ.
Xác định 5 năm tới là giai đoạn bùng nổ các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong
đó nổi trội lên là mua nhà trả góp, tiêu dùng cao cấp và thẻ ngân hàng nên năm
2007 Habubank sẽ ưu tiên đầu tư vào phát triển công nghệ hiện đại, tăng cường
hợp tác và phát triển các dịch vụ ngân hàng cá nhân, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng
tự động, điện tử. Nâng cao chất lượng dịch vụ, thường xuyên tạo ra giá trị gia tăng
cho khách hàng là nhiệm vụ lớn của Habubank trong năm tới. Năm 2007 sẽ là năm
đánh dấu những cải tiến đáng kể của Habubank về thủ tục, quy trình giao dịch, và
dịch vụ khách hàng.
2. Sự cần thiết của việc tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí, nâng cao kết quả kinh

doanh đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và đối với
Habubank nói riêng.
Trong cơ chế thị trường hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng
ngày càng trở nên mãnh liệt, nhiều dịch vụ mới liên tục xuất hiện với nhiều tính
năng ưu việt thể hiện rõ nhu cầu muốn làm vừa lòng và lôi kéo khách hàng của
từng ngân hàng. Trong bối cảnh đó, muốn hoạt động của mình đạt hiệu quả cao thì
các ngân hàng phải ý thức rõ và thực hiện tốt các hoạt động nhằm tăng thu nhập,
tiết kiệm chi phí, mang lại doanh thu ngày một tăng, có như thế mới tạo ra nguồn
lực mới cho ngân hàng và có điều kiện phát triển các chiến lược mới trong tương
lai.
Habubank luôn nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác này, chính vì thế
nên ngay từ các cấp lãnh đạo đến nội bộ các nhân viên trong toàn Ngân hàng luôn
làm tốt phận sự của mình, thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao, riêng đối với công
tác tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí, Habubank đã thực hiện đúng các hoạch định
vạch ra.
Với tầm nhìn còn hạn chế của một sinh viên đang đi thực tập tại Ngân hàng,
em xin mạnh dạn đề xuất một vài ý kiến cá nhân nhằm giúp hiểu rõ hơn công tác
này:
3. Một số biện pháp nhằm tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả
kinh doanh tại Habubank.
3.1. Các biện pháp nhằm tăng thu nhập cho Ngân hàng:
3.1.1. Kết hợp làm tốt các dịch vụ truyền thống.
Trong những năm qua, hoạt động cho vay khách hàng của Habubank luôn có
sự tăng trưởng ổn định và liên tục. Năm 2006 đã có sự tăng trưởng mạnh với tổng
dư nợ đạt 3.330,218 tỷ đồng, tăng 41% so với năm 2005, đây là một kết quả rất
đáng khích lệ. Tuy nhiên, như đã nói, trong những năm tới, nhu cầu mua nhà trả
góp càng ngày càng tăng là cơ hội rất tốt để Habubank có thể nâng cao và mở rộng
hoạt động cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Muốn vậy,
Habubank cần không ngừng mở rộng mạng lưới, phát triển nhiều sản phẩm cho
vay mới, đưa ra các chính sách tín dụng với lãi suất hợp lý, cải tiến quy trình thẩm

định và xét duyệt để đáp ứng được ngày càng nhiều nhu cầu của đông đảo khách
hàng. Bên cạnh đó Habubank cũng cần mở rộng hợp tác trên nhiều mặt với các tổ
chức tín dụng, các tổ chức tài chính theo nhiều hình thức khác nhau để đáp ứng tốt
nhất nhu cầu của khách hàng trên cơ sở phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra, đội ngũ cán bộ tín dụng cũng cần liên tục được đào tạo, trau dồi
các kinh nghiệm cũng như các kiến thức hiện đại phù hợp với tầm phát triển của
thời đại.
Với mục tiêu trong những năm tới Habubank hướng tới nhóm khách hàng là
các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng vẫn là mục tiêu trước mắt cũng
như lâu dài của Habubank, Ngân hàng cần có những chính sách cụ thể, đi sâu đi sát
từng khách hàng, lên danh sách những khách hàng chiến lược cũng như tiềm năng
để có chính sách ưu đãi hợp lý.
Hoạt động đầu tư, tham gia vào thị trường liên ngân hàng và đầu tư chứng
khoán tuy còn mới mẻ nhưng với Habubank sẽ hứa hẹn nhiều tiến triển tốt trong
tương lai. Luôn có sự tăng trưởng đều từ năm 2000 nhưng đến năm 2006 đã có sự
bứt phá mạnh mẽ, đầu tư chứng khoán đạt 862,697 tỷ đồng là một thành quả đáng
ghi nhận. Trong những năm tới số lượng các công ty cũng như ngân hàng tiến hành
cổ phần hóa ngày càng nhiều thì Habubank cũng cần có các chiến lược cụ thể
nhằm đẩy mạnh hoạt động này. Đây là hoạt động hứa hẹn sẽ mang lại nguồn thu
lớn cho Ngân hàng nên cần được trang bị các phương tiện hiện đại, có độ chính
xác cao cũng như các cán bộ thuộc bộ phận này cần có trình độ chuyên môn vững
vàng, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng bạn.
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ tuy chưa mạnh nhưng Habubank luôn hãnh
diện vì có đội ngũ cán bộ thuộc phòng Thanh toán quốc tế có năng lực. Những
năm sắp tới, đất nước mở cửa tạo ra nhiều vận hội và thách thức mới cho
Habubank. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đang dần chứng tỏ chỗ đứng của mình
trong hoạt động của Ngân hàng, lợi nhuận kinh doanh ngoại tệ năm 2006 đạt 3,56
tỷ VNĐ. Tuy đây là một con số khiêm tốn nhưng nó đánh dấu cho một hướng phát
triển đầy tiềm năng của Habubank, nó đòi hỏi cần có sự đầu tư phát triển mạnh
trong thời gian tới.

Hoạt động bảo lãnh là một trong những hoạt động đặc trưng của Habubank.
Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng tăng trưởng đều qua các năm, thu nhập từ hoạt
động bảo lãnh của ngân hàng năm 2006 đạt 6,98 tỷ đồng. Đây là một lĩnh vực hoạt
động chưa được khai thác triệt để ở Việt Nam, trong thời gian tới cần chú trọng
phát triển hơn nữa.
3.1.2. Tận dụng các nguồn lực, đặc biệt là nâng cao các nguồn vốn huy động
tại Hội sở chính Habubank.
Habubank là ngân hàng có một nguồn nội lực mạnh mẽ, nhiều tiềm năng.
Nguồn vốn tự có ngày càng lớn, cơ sở hạ tầng liên tục được xây dựng, cải tiến
ngày càng hiện đại, máy móc tinh vi chính xác hơn. Đặc biệt đội ngũ cán bộ công
nhân viên được tuyển chọn kỹ lưỡng có trình độ chuyên môn cao, tâm huyết với
nghề. Đó là một thế mạnh không phải ngân hàng nào cũng có, chính vì thế cần
được chú trọng khai thác triệt để nhằm phát huy sức mạnh của cả hệ thống.
Công tác nâng cao các nguồn vốn huy động ngày càng có vai trò quan trọng
trong hoạt động của Ngân hàng, nó cung ứng vốn cho các hoạt động khác như tín
dụng, đầu tư chứng khoán...Tại Habubank, tiền gửi tiết kiệm và các tổ chức cá
nhân luôn chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động, trong thời
gian tới cần đẩy mạnh hơn công tác huy động nguồn vốn này bằng các chính sách
cụ thể và thiết thực hơn như : có chính sách lãi suất tiết kiệm phù hợp mang tính
cạnh tranh cao, có nhiều chương trình khuyến mãi có sức thu hút lớn trong dân cư,
hoạt động marketing quảng cáo thu hút tiết kiệm cần hoạt động hiệu quả
hơn...Nguồn vốn huy động tại Hội sở chính ngày càng lớn, chính vì thế lại cần có
các chính sách hợp lý nhằm khai thác nguồn vốn này một cách có hiệu quả, thu
được lợi nhuận tối đa và giảm thiểu chi phí.
Khi ngân hàng cần thu hút được các nguồn vốn rẻ hơn như : nguồn tài trợ uỷ
thác một mặt Ngân hàng vừa thu hút hút được phí từ hoạt động nghiệp vụ; mặt
khác trong khoảng thời gian mà vốn chưa giả ngân hết thì Ngân hàng có thể tạm sử
dụng cho các mục đích sử dụng của mình nhằm tìm kiếm thu nhập. Như vậy, Ngân
hàng đã cùng lúc thực hiện được cả hai mục tiêu vừa tăng thu nhập vừa tiết kiệm
được chi phí huy động vốn.

Bên cạnh đó, một nguồn vốn khác mà Ngân hàng nên quan tâm đó là vốn tạo
ra trong thanh toán. Cũng như các nguồn vốn trên thì chi phí trả cho phần vốn này
là rất rẻ do lãi suất các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hiện nay rất thấp. Hơn thế,
qua việc thực hiện nghiệp vụ thanh toán cho dân cư, cho các tổ chức giúp Ngân
hàng thu được những khoản chi phí đáng kể đóng góp vào quỹ thu nhập của Ngân
hàng. Để khai thác triệt để các nguồn vốn có chi phí rẻ như vậy Habubank cần phải
từng bước hoàn thiện hệ thống thanh toán, hiện đại hoá các hệ thống thông tin,
cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới ở chất lượng cao ứng dụng công nghệ thông