GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI
NHÁNH NAM THĂNG LONG.
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG
LONG TRONG THỜI GIAN TỚI.
3.1.1. Định hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2009 của chi nhánh.
Tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được năm 2008 và bám sát nhiệm vụ
kinh doanh năm 2009 của NHCT Việt Nam, trong năm 2009 toàn chi nhánh tiếp
tục phấn đấu đạt kết quả bảo đảm tăng trưởng tín dụng ổn định, lành mạnh, tập
trung thu hết nợ ngoại bảng, phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu
phí dịch vụ. Cụ thể, phấn đấu hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu sau:
- Tổng nguồn vốn huy động: 4.425 tỷ đồng;
- Dư nợ cho vay nền kinh tế: 1.500 tỷ đồng;
- Nợ xấu: Đến 31/12/2009 không có nợ xấu;
- Thu hồi nợ ngoại bảng: Tối thiểu 37 tỷ đồng;
- Thu phí dịch vụ: 14 tỷ đồng;
- Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro: Đạt 105 tỷ đồng.
3.1.2. Nhiệm vụ cụ thể của chi nhánh.
Một là, đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn tiền gửi
dân cư, duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, chú trọng khai thác
nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp,tạo ra nhiều
kênh huy động vốn mới cơ cấu ổn định. Đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao chất
lượng phục vụ, cải tiến thủ tục giao dịch nhanh chóng, chính xác, an toàn.
Hai là, tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn,hiệu quả.
Căn cứ vào định hướng của NHCT, chương trình phát triển kinh tế của Hà Nội và
diễn biến của thị trường để cho vay đúng hướng. Đẩy mạnh cho vay đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất.
Ba là, nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý
rủi ro dể đảm bảo an toàn và hiệu quả tiền vay,không phát sinh nợ xấu. Tiếp tục
làm việc với các cơ quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ.

Bốn là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu
theo từng nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ, làm tốt công tác quy
hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng
tốt.
Năm là, tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh. Trang bị đầy đủ
phương tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ, trên cơ sở tiết kiệm chi phí. Cải
tạo khang trang, sạch đẹp các điểm giao dịch, tích cực tìm kiếm các địa điểm thích
hợp để mở rộng mạng lưới, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Sáu là, phát triển và mở rộng các kênh phân phối,các sản phẩm dịch vụ
thông qua việc thiết lập các chi nhánh cấp 1, 2 , các phòng giao dịch lắp đặt một
mạng lưới rộng khắp các máy rút tiền tự động cùng với hàng ngàn đơn vị chấp
nhận thẻ ở hầu hết các tỉnh, thành phố trên cả nước, đáp ứng nhanh chóng kịp thời
và có hiệu quả việc sử dụng các sản phẩm của khách hàng.
Bẩy là, phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, thường xuyên kiện toàn và nâng
cao chất lượng sinh hoạt của Đảng bộ. Tăng cường chỉ đạo hoạt động của các tổ
chức đoàn thể Công đoàn, Đoàn thanh niên. Phát động các phong trào thi đua với
những nội dung thiết thực, tạo được bầu không khí đoàn kết, gắn bó vì mục tiêu
chung.
3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động Cho vay tiêu dùng tại NHCT Việt
Nam chi nhánh Nam Thăng Long trong thời gian tới.
- Phấn đấu tăng trưởng doanh số cho vay, doanh thu thu nợ và dư nợ cho vay
tiêu dùng, đạt tỷ trọng dư nợ lớn hơn trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh.
- Tăng cường chất lượng thẩm định để nâng cao chất lượng tín dụng, tạo ra
những khoản vay an toàn. Đồng thời, tăng cường cho vay có đảm bảo để giảm
thiểu rủi ro tín dụng.
- Kiện toàn đội ngũ cán bộ tín dụng: Đề xuất phòng Quản lý nhân sự tổ chức
các chương trình đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng;
thường xuyên quán triệt đạo đức nghề nghiệp đến từng cán bộ. Tăng cường công
tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay theo quy trình nghiệp vụ đã đề ra.
- Tăng cường tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt nhu cầu vay vốn cũng như

các yếu tố khách hàng quan tâm như lãi suất nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của
khách hàng, qua đó có thể giữ chân khách hàng truyền thống đồng thời thu hút các
khách hàng mới.
- Hoàn thiện hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM
THĂNG LONG.
3.2.1. Đánh giá nhu cầu tiêu dùng của người dân trong thời gian tới.
Ở nước ta hoạt động CVTD ở các NHTM đã được tiến hành từ nhiều năm
trước mà giai đoạn đầu chủ yếu là cho vay mua xe gắn máy, tư liệu sinh hoạt nhập
khẩu. Từ vài năm trử lại đây việc cho vay đối với CBCNV để mua nhà trả góp bắt
đầu khởi sắc cùng với dự án di dời, giải toả, quy hoạch đô thị mới. Và từ khi chủ
trương cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước được tiến hành một số NHTM cho
CBCNV vay vốn mua cổ phần. Tuy vậy, tỷ trọng cho vay tiêu dùng vẫn còn thấp
trong tổng dư nợ của hệ thống NHTM.
Bên cạnh đó, các quỹ xoá đói giảm nghèo, quỹ hỗ trợ việc làm cũng tiến hành
cho vay trả góp để tài trợ học nghề, làm kinh tế gia đình, kinh tế hớp tác xã, Nhà
nước đã có chính sách tài trợ cho bộ phận dân cư có thu nhập thấp để mua nhà
nhằm tạo điều kiện cho họ an cư lập nghiệp như các công trình chung cư phục vụ
cho các đối tượng bị giải toả ở các dự án, thông qua hình thức trả góp với thời hạn
dài, nhưng hiệu quả chưa cao vì đối tượng chọn lọc nguồn vốn ít.
Triển vọng mở ra với hoạt động CVTD là rất lớn. Hiện nay chương trình tín
dụng tiêu dùng đã và đang đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như
trong quản lý ngân hàng. Xu hướng này diễn ra bởi vì tín dụng tiêu dùng không
những là một trong những khoản mang lại lợi nhuận cao nhất trong ngân hàng mà
còn bởi vì người dân có trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức
sống bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập
trong tương lai.
3.2.2. Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn có hiệu quả.
3.2.2.1. Xác định đúng thị trường trọng tâm trong thị trường kinh doanh.

Trong hoạt động kinh doanh của mình, NHCTVN chi nhánh Nam Thăng
Long luôn phải nhận thức được rằng: Vấn đề thị trường và giải pháp để từng bước
chiếm lĩnh thị trường là khâu mấu chốt. Điều quan trọng và cốt yếu là phải xác
định ngay được thị trường trọng tâm nhằm giúp NHCTVN chi nhánh Nam Thăng
Long mở rộng hoạt động thị trường tín dụng. Trong CVTD, Ngân hàng phải xác
địng rõ đối tượng cho vay là cá nhân, người tiêu dùng có thu nhập ổn định và có khả
năng thanh toán. Đối với khách hàng hiện tại là các cá nhân tiêu dùng đã và đang có
quan hệ tín dụng với chi nhánh thì cần thắt chặt hơn nữa mối quan hệ này thông qua
việc phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng khi cấp tín dụng, xây dựng
một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm khuyến khích lợi
ích cho họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi, thông qua thẻ thanh toán
đối với các khách hàng có độ tín nhiệm cao,nếu như khách hàng mở tài khoản tại
ngân hàng sẽ được vay tiêu dùng với một mức lãi suất ưu đãi hơn... Ngoài những
khách hàng thường xuyên như: Đội ngũ giáo viên,lực lượng cán bộ nhân viên ngành
công an, cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định chi nhánh cần mở rộng CVTD
tới các đối tượng khách hàng khác như: Nông dân, tiểu thương, xã viên hợp tác
xã...các đối tượng trên thường có nhu cầu vay mua xe máy, mua đồ dùng sinh hoạt
gia đình... Như vậy nắm bắt được nhu cầu đa dạng của các đối tượng trên giúp ngân
hàng đễ dàng hơn trong việc tiếp cận với khách hàng, thoả mãn nhu cầu của khách
hàng, từ đó tạo mối quan hệ với khách hàng.
3.2.2.2. Mở rộng mạng lưới thông tin về khách hàng.
Do mới phát triển trong một vài năm gần đây nên thị trường về tín dụng
tiêu dùng là thị trường mới, phức tạp và lẻ tẻ, trong khi đó để đảm bảo cho mỗi
món vay ngân hàng phát ra sẽ được sử dụng có hiệu quả thì ngân hàng phải có
thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật về đối tượng khách hàng cũng như về toàn bộ
thị trường. Để có được những thông tin đó Ngân hàng phải tăng cường thu thập
thông tin bằng cách: Ngoài những giấy tờ xác nhận thông tin mà khách hàng cung
cấp, cán bộ tín dụng tại chi nhánh cần tìm ra nhiều nguồn thông tin khác để kiểm
tra những thông tin về khách hàng như từ tổ chức tín dụng có quan hệ với khách
hàng,từ cơ quan làm việc của khách hàng hay thông tin từ tổ chức chính quyền địa

phương nơi khách hàng cư trú thậm chí là từ những người hàng xóm của khách
hàng. Đặc biệt là sự kiểm định khách hàng do chính cán bộ tín dụng của ngân hàng
thực hiện thông qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng. Những cán bộ lâu năm
thường khuyên những người trẻ tuổi mới vào nghề là nên bỏ thời gian đi gặp gỡ
từng khách hàng, bởi vì qua những cuộc gặp gỡ đó họ sẽ dễ dàng phát hiện ra
những biểu hiện gian dối hoặc những nhược điểm trong tính cách cũng như sự
thành thật của người đi vay.
3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định xét duyệt cho vay và tăng
cường kiểm tra, giám sát vốn vay.
Mục đích của tín dụng tiêu dùng là đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho
khách hàng.vì vậy,trong mối quan hệ tín dụng với ngân hàng các khách hàng phải
giải trình mục đích vay, kế hoạch trả nợ... của mình để xin vay vốn. Ngân hàng
muốn đạt hiệu quả cao khi cho vay cần phải làm tốt công tác thẩm định xét duyệt
cho vay và phải thực hiện đúng quy trình tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín
dụng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh
phát triển. Việc thẩm định cần tập trung vào các vấn để:
- Hồ sơ, thủ tục vay vốn của khách hàng cần phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo
chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì nó đảm bảo an toàn về mặt pháp
lý cho ngân hàng.
- Phải thực hiện theo đúng quy trình tín dụng của NHCT, không được bỏ qua bước
nào, không được làm tắt.
Những tồn tại nhất định trong công tác thẩm định có thể là một trong những
nguyên nhân làm tăng nợ quá hạn. Vì vậy, trong quá trình thẩm định cán bộ tín
dụng cần điều tra về uy tín, tư cách của khách hàng nhằm mục tiêu hạn chế mức
thấp nhất rủi ro do chủ quan gây ra như: Về đạo đức, năng lực, trình độ học vấn...
của khách hàng để có thể phát hiện ra âm mưu lừa đảo ngay từ ban đầu của một số
khách hàng.
Nếu ngân hàng chỉ quan tâm đến việc mở rộng tín dụng mà không quan tâm
đúng mức đến công tác kiểm tra, kiểm soát thì chất lượng tín dụng sẽ giảm, từ đó
dẫn đến nợ quá hạn và nợ khó đòi sẽ tăng lên. Do đó, sau khi cho vay các cán bộ

tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng xem họ sử dụng vốn vay
như thế nào, có đúng mục đích như đã ký kết trong hợp đồng hay không. Nếu
khách hàng có xu hướng sử dụng vốn vay không đúng mmục đích thì ngân hàng
cần phải có những động thái để khách hàng cần sử dụng vốn vay đúng mục
đích.hay như các cán bộ tín dụng có thể đưa ra những lời khuyên để giúp khách
hàng sử dụng nguồn vốn vay đó có hiệu quả hơn. Có như vậy mới đảm bảo được
nguồn trả nợ sau này và như thế sẽ giảm thiểu được rủi ro không trả được nợ của
khách hàng.
3.2.4. Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng đủ mạnh và chất lượng.
Để mở rộng công tác cho vay tiêu dùng tại NHCTVN chi nhánh Nam Thăng
Long, điều quan trọng là phải giải quyết vấn đề về nguồn nhân lực. Đây là yếu tố
quan trọng có tính quyết định đến sự thành công của hoạt động kinh doanh ngân