Giải pháp nhằm mở rộng Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long.doc

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
LI NểI U
S phỏt trin ca bt c mt ch xó hi no cng phi gn lin vi
vic m bo tho món nhng nhu cu ca con ngi trong xó hi ú m
trc ht l nhng nhu cu cho s tn ti ca h. H thng nhu cu ca con
ngi rt phong phỳ, a dng v thng xuyờn tng lờn v s lng v cht
lng. Khi mt nhu cu ny c tho món, lp tc xut hin nhng nhu cu
khỏc cao hn. H thng nhu cu ca con ngi thng xuyờn bin ng di
tỏc ng ca sn xut. Núi cỏch khỏc, chớnh s phỏt trin ny sinh ra nhu cu
ca con ngi li cú tỏc ng mnh m ti sn xut.
T khi chuyn i t nn kinh t tp trung quan liờu bao cp sang nn
kinh t th trng nhiu thnh phn cú s iu tit ca Nh nc theo nh
hng Xó hi Ch ngha. Kinh t Vit Nam ó t c nhiu thnh tu trờn
mi lnh vc ca i sng xó hi, chớnh tr n nh, kinh t tng trng tt,
i sng ngi dõn ngy cng c ci thin, truyn thng vn hoỏ dõn tc
c duy trỡ v phỏt huy...Cựng vi s phỏt trin chung ca nn kinh t, lnh
vc ti chớnh ngõn hng cng ang phỏt trin mt cỏch tng i nng ng
v ang vn ng dn thớch nghi vi mụi trng hi nhp. Ngy nay ó cú
nhiu dch v ngõn hng mi ra i, c bit l nhng dch v ngõn hng
dnh cho cỏ nhõn. Cú th núi cựng vi mc sng dn c nõng cao kộo theo
nhu cu tiờu dựng tng mnh. Ngi dõn mun ci thin tin nghi cuc sng
nờn nhiu khi cn n ngun ti tr cho nhu cu tiờu dựng ca mỡnh. Qua ú
h cú th s dng trc mt phn thu nhp ca mỡnh trong tng lai. Nm bt
c nhu cu ú, cỏc ngõn hng ó a ra cỏc khon tớn dng tiờu dựng cho
khỏch hng cỏ nhõn v h gia ỡnh. CVTD cú mt Vit Nam ó hn chc
nm nay nhng cú th núi nghip v ny cũn mi giai on u ca s phỏt
trin. õy l th phn tim nng m nhiu ngõn hng cũn b ng trong khi nhu
cu th trng rt ln. Do ú, vic phỏt trin v nõng cao cht lng nghip
v ny l iu cn thit m cỏc ngõn hng phi thc hin.
Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam l mt Ngõn hng thng mi ln,
gi vai trũ quan trng, tr ct ca ngnh Ngõn hng Vit Nam. Qua thi gian

thc tp ti Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam chi nhỏnh Nam Thng Long,
em cú iu kin tỡm hiu v nghiờn cu v hot ng kinh doanh ca chi
nhỏnh, c bit l hot ng tớn dng tiờu dựng. Xut phỏt t thc trng hot
ng CVTD hin nay Vit Nam núi chung v ca Ngõn hng Cụng Thng
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 1
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
Vit Nam chi nhỏnh Nam Thng Long núi riờng, em ó quyt nh thc hin
ti: Gii phỏp nhm m rng Cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng Cụng
Thng Vit Nam chi nhỏnh Nam Thng Long. lm chuyờn tt
nghip.
Kt cu ca chuyờn :
Ngoi phn m u v kt lun, ni dung chớnh ca chuyờn gm 3
chng:
Chng 1: Lý lun chung v hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn
hng thng mi.
Chng 2: Thc trng hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng
Cụng Thng Vit Nam chi nhỏnh Nam Thng Long.
Chng 3: Gii phỏp v kin ngh nhm m rng hỡnh thc cho vay
tiờu dựng ti Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam chi nhỏnh Nam Thng
Long.
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 2
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
CHNG 1
L LUN CHUNG V CHO VAY TIấU DNG CA
NGN HNG THNG MI.
1.1. TN DNG NGN HNG V VAI TRề CA TN DNG NGN
HNG TRONG NN KINH T.
1.1.1. Tớn dng ngõn hng.
Tớn dng xut phỏt t ch la tinh l credio cú ngha l tin tng, tớn
nhim. Trong thc t cuc sng, thut ng tớn dng c hiu theo nhiu

ngha khỏc nhau, ngay c trong quan h ti chớnh, tu theo tng bi cnh c
th m thut ng tớn dng cú ni dung riờng.
Theo thi gian, ta thy hnh vi tớn dng cú xu hng tp trung vo cỏc
ngõn hng, t ú hỡnh thnh mt s chuyờn nghip hoỏ trong hnh vi tớn
dng. Ngy nay khi núi n tớn dng ngi ta ngh ngay n cỏc ngõn hng,
vỡ cỏc ngõn hng l nh ch ti chớnh cung cp mt danh mc dch v ti
chớnh a dng nht c bit l tớn dng, tit kim v dch v thanh toỏn.
Theo ú, tớn dng ngõn hng cng ngy mt phỏt trin, bao gm cỏc
hot ng ti tr vn ca ngõn hng cho khỏch hng.
Theo lut cỏc t chc tớn dng ca nc Cng ho Xó hi Ch ngha
Vit Nam, iu 19: T chc tớn dng c cp tớn dng cho t chc, cỏ nhõn
di hỡnh thc cho vay, chit khu thng phiu v giy t cú giỏ khỏc,bo
lónh, cho thuờ ti chớnh v cỏc hỡnh thc khỏc theo quy nh ca Ngõn hng
Nh nc
Nh vy, núi n tớn dng ngõn hng khụng ch n thun l cho vay m
cũn l mt lot cỏc hot ng ti tr vn cho khỏch hng.Cựng vi s phỏt
trin ca th trng ti chớnh núi chung v NHTM núi riờng, hot ng tớn
dng ngõn hng s cũn c m rng hn, ỏp ng ngy mt tt hn nhu cu
a dng ca cỏc ch th trong nn kinh t.
1.1.2. Cỏc hỡnh thc ca tớn dng ngõn hng.
* Cn c vo mc ớch vay:Da vo cn c ny cho vay thng c
chia ra lm cỏc loi sau:
- Cho vay bt ng sn: L loi cho vay liờn quan n vic mua sm v
xõy dng bt ng sn nh , t ai, bt ng sn trong lnh vc cụng
nghip, thng mi v dch v.
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 3
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
- Cho vay cụng nghip v thng mi: L loi cho vay ngn hn b
sung vn lu ng cho cỏc doanh nghip trong lnh vc cụng nghip, thng
mi v dch v.

- Cho vay nụng nghip: L loi cho vay trang tri cỏc chi phớ sn
xut nh phõn bún, thuc tr sõu, ging cõy trng, thc n gia sỳc, lao ng,
nhiờn liu,...
- Cho vay cỏc nh ch ti chớnh: Bao gm cp tớn dng cho cỏc ngõn
hng, cụng ty ti chớnh, cụng ty cho thuờ ti chớnh, cụng ty bo him, qu tớn
dng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc.
- Cho vay cỏ nhõn: L loi cho vay ỏp ng cỏc nhu cu tiờu dựng
nh mua sm cỏc vt dng t tin, v cỏc khon cho vay trang tri cỏc chi
phớ thụng thng ca i sng thụng qua phỏt hnh th tớn dng.
- Cho thuờ: Cho thuờ ca cỏc nh ch ti chớnh bao gm hai loi cho
thuờ vn hnh v cho thuờ ti chớnh. Ti sn cho thuờ bao gm bt ng sn
v ng sn, trong ú ch yu l mỏy múc - thit b.
* Cn c vo thi hn cho vay: Theo cn c ny cho vay c chia ra
lm ba loi sau:
- Cho vay ngn hn: Loi cho vay ny cú thi hn n 12 thỏng v
c s dng bự p s thiu ht vn lu ng. Ca cỏc doanh nghip v
cỏc nhu cu chi tiờu ngn hn ca cỏ nhõn.
- Cho vay trung hn: Cú thi hn trờn 12 thỏng n 5 nm ch yu
c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit
b, cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng cỏc d ỏn mi, cú quy
mụ nh v thi gian thu hi vn nhanh. Trong nụng nghip, ch yu cho vay
trung hn u t vo cỏc i tng sau: Mỏy cy, mỏy bm nc, xõy
dng cỏc vn cõy cụng nghip nh c phờ, iu, ...
Bờn cnh u t cho ti sn c nh, cho vay trung hn cũn l ngun
hỡnh thnh vn lu dng thng xuyờn ca cỏc doanh nghip dc bit l
nhng doanh nghip mi thnh lp.
- Cho vay di hn: L loi cho vay cú thi hn trờn 5 nm v thi hn
ti a cú th lờn n 20-30 nm, mt s trng hp cỏ bit cỏ th lờn n 40
nm.
Tớn dng di hn l loi tớn dng c cung cp ỏp ng cỏc nhu cu

di hn nh xõy dng nh , cỏc thit b, phng tin vn ti cú quy mụ ln,
xõy dng cỏc xớ nghip mi.
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 4
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
* Cn c vo mc tớn nhim i vi khỏch hng: Theo cn c ny,
cho vay c chia lm 2 loi:
- Cho vay khụng bo m: L loi cho vay khụng cú ti sn th chp,
cm c hoc s bo lónh ca bờn th ba m vic cho vay ch da vo uy tớn
ca bn thõn khỏch hng.
- Cho vay cú bo m: L loi cho vay da trờn c s cỏc bo m nh
th chp hoc cm c, hoc phi cú s bo lónh ca bờn th ba.
* Cn c theo phng thc hon tr: Da vo cn c ny cho vay ca
Ngõn hng thng mi c chia lm 2 loi:
- Cho vay cú thi hn: L loi cho vay cú tho thun thi hn tr n c
th theo hp ng.Cho vay cú thi hn bao gm cỏc loi sau:
+) Cho vay ch cú mt k hn tr n (cho vay phi tr gúp): L loi cho
vay thanh toỏn mt ln theo thi hn ó tho thun.
+) Cho vay cú nhiu k hn tr n c th (Cho vay tr gúp): L loi
cho vay m khỏch hng phi hon tr vn gc v lói theo nh k. Loi cho
vay ny ch yu c ỏp dng trong cho vay bt ng sn nh thng mi,
cho vay tiờu dựng, cho vay i vi nhng ngi kinh doanh nh, cho vay
mua sm mỏy múc - thit b.
+) Cho vay hon tr n nhiu ln nhng khụng cú k hn n c th.
M vic tr n ph thuc vo kh nng ti chớnh ca ngi i vay, hoc cho
vay ny ỏp dng theo k thut thu chi.
- Cho vay khụng cú thi hn c th: i vi loi cho vay khụng cú thi
hn thỡ ngõn hng cú th yờu cu hoc ngi i vay t nguyn tr n bt c
lỳc no, nhng phi bỏo trc mt thi gian hp lý, thi gian ny cú th c
tho thun trong hp ng.
* Cn c vo xut x tớn dng: Da vo cn c ny cho vay chia lm 2

loi:
- Cho vay trc tip: Ngõn hng cp vn trc tip cho ngi cú nhu cu,
ng thi ngi i vay trc tip hon tr n vay cho ngõn hng.
- Cho vay giỏn tip: L khon cho vay c thc hin thụng qua vic
mua li cỏc kh c hoc chng t n ó phỏt sinh v cũn trong thi hn
thanh toỏn.
Cỏc ngõn hng thng mi cho vay giỏn tip theo cỏc loi sau:
+) Chit khu thng phiu: Ngi hng th hi phiu hoc lnh
phiu cũn trong hn thanh toỏn cú th nhng li cho ngõn hng. Trong
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 5
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
trng hp ny ngõn hng cp cho khỏch hng mt khon tin bng mnh giỏ
tr i lói chit khu v hoa hng phớ. Khi cỏc chng t n hn thanh toỏn
ngi th lnh hi phiu hoc ngi phỏt hnh lnh phiu cú trỏch nhim
thanh toỏn cho ngõn hng. Cn lu ý, trong nghip v chit khu thng
phiu ngi c cp tớn dng v ngi chu trỏch nhim thanh toỏn chớnh
cho ngõn hng l hai ngi khỏc nhau.
+) Mua cỏc phiu bỏn hng tiờu dựng v mỏy múc nụng nghip tr
gúp: Cn lu ý:
Trc khi thc hin hp ng mua li cỏc phiu bỏn hng tr
gúp,ngõn hng phi tho thun vi ngi bỏn cỏc iu kin bt buc khi thc
hin vic bỏn hng tr gúp v ngõn hng ch mua nhng h s bỏn hng theo
ỳng cỏc iu kin ó tho thun.
Ngõn hng phi gi li tự 10%-30% so vi s tin phi thanh toỏn
cho ngi bỏn v s hon li cho ngi bỏn khi ngi mua thanh toỏn ht
n.Quy nh ny l cn thit nõng cao trỏch nhim ca ngi bỏn trong
vic gim nh cỏc h s bỏn chu.
Hp ng mua li cỏc phiu bỏn hng tr gúp thng l hp ng
c phộp truy ũi,cú ngha l khi ngi mua khụng thanh toỏn c n thỡ
ngi bỏn cú trỏch nhim phi thanh toỏn cho ngõn hng.

Phn ln lói thu c t khon tớn dng (bỏn chu)ny ngõn hng
c hng v ch dnh cho ngi bỏn mt mc hoa hng.
+) Nghip v thanh tớn (factoring): L nghip v mua cỏc khon n
thng mi, (cỏc khon phi thu), trong ú bờn mua (factor) nhn vic thu n
v chp nhn ri ro tớn dng. Factoring thc cht l hỡnh thc ti tr vn lu
ng cho cỏc doanh nghip.
1.1.3. Vai trũ ca tớn dng ngõn hng.
Trong nn kinh t thi trng, tớn dng ngõn hng cú vai trũ rt quan
trng c thc hin cỏc khớa cnh sau:
Th nht: Tớn dng ngõn hng l cụng c ti tr cú hiu qu cho nn
kinh t.Trong ngun vn ca doanh nghip tham gia hot ng sn xut kinh
doanh bao gm vn t cú v vn t bờn ngoi nh ngõn hng, doanh nghip
khỏc... Song tớn dng ngõn hng l ngun ti tr cú hiu qu hn c bi vỡ nú
tho món nhu cu v s lng v thi hn ng thi chi phớ s dng vn tớn
dng ngõn hng thp hn cỏc chi phớ t ch th khỏc.
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 6
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
Th hai:Tớn dng ngõn hng l cụng c gii quyt mõu thun gia
ngi tha vn v ngi thiu vn vỡ tớn dng Ngõn hng thu hỳt tp trung
mi ngun vn tm thi nhn ri ca cỏc t chc kinh t, dõn c u t
cho quỏ trỡnh m rng sn xut, tng trng kinh t ỏp ng y nhu cu
v vn thỳc y tỏi sn xut m rng to iu kin thun li cho nn kinh t
phỏt trin bn vng. Trong quỏ trỡnh hot ng ú, Ngõn hng thu c li
tc cho vay duy trỡ v phỏt trin hot ng ca chớnh bn thõn ngõn hng.
Tuy nhiờn, trong c ch th trng hin nay huy ng v cho vay bao nhiờu
cú ỏp ng c hay khụng l vn t lờn hng u trong hot ng tớn
dng ca ngõn hng. Do vy, mi ngõn hng phi cú ngh thut trong kinh
doanh, phi tỡm mi bin phỏp hu hiu nhm thu hỳt ti a ngun vn tim
tng vi chi phớ thp nht kinh doanh. Cú th núi, tớn dng ngõn hng gúp
phn quan trng vo quỏ trỡnh vn dng liờn tc ca ngun vn, y nhanh

tc chu chuyn tin t trong xó hi.
Th ba: Tớn dng Ngõn hng giỳp thỳc y nn kinh t tng trng. Tớn
dng ngõn hng gúp phn chuyn dch c cu kinh t theo hng cụng nghip
- nụng nghip - dch v. Trong lnh vc sn xut kinh doanh v dch v tỏi
sn xut m rng hot ng, mi chu k u phi bt u t tin v kt thỳc
bng tin (T-H-T)(T-T). Do ú tng nhanh vũng quay vn, mi ch th
kinh doanh phi tỡm kim v thc hin nhiu bin phỏp nh ci tin k thut,
tỡm kim th trng mi. Tt c nhng cụng vic ú ũi hi phi cú vn y
v kp thi. Tớn dng ngõn hng l ngun cung ng vn cho cỏc nhu cu
ú. Mt khỏc vn ngõn hng cung ng cho cỏc nh kinh doanh bng vic cho
vay vi iu kin phi hon tr c gc v lói theo thi hn quy nh.Vỡ vy
cỏc nh qun tr doanh nghip phi tỡm nhiu bin phỏp s dng vn cú
hiu qu, tng nhanh vũng quay vn, tr n ỳng hn c gc v lói. Chớnh quỏ
trỡnh ny lm cho nn kinh t hng hoỏ ngy cng phỏt trin cao.
Th t: Tớn dng ngõn hng gúp phn thỳc y quỏ trỡnh m rng mi
quan h giao lu kinh t quc t. Trong iu kin hin nay vic phỏt trin
kinh t ca mi nc luụn phi gn vi s phỏt trin kinh t th gii, xu
hng quc t hoỏ v hi nhp ngy cng c m rng theo nguyờn tc bỡnh
ng cựng cú li gia cỏc nc trong khu vc v trờn th gii. Trong ú vn
u t ra nc ngoi v kinh doanh xut nhp khu hng hoỏ l hai lnh vc
hp tỏc quc t thụng dng v ph bin gia cỏc nc. Vn l nguyờn nhõn
quyt nh cho vic thc hin quỏ trỡnh ny. Nhng trờn thc t khụng phi
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 7
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
mt t chc kinh t no, mt t chc kinh doanh no cng cú vn hot
ng. Ngõn hng vi t cỏch l mt t chc kinh doanh tin t, thụng qua
hot ng tớn dng, s l tr th c lc v vn cho cỏc nh u t vo kinh
doanh xut - nhp khu hng hoỏ.
Th nm: Tớn dng Ngõn hng l cụng c Nh nc iu tit khi
lng tin t lu thụng trong nn kinh t, kim soỏt tin v lu thụng qua

kờnh cung ng tớn dng. Bi vỡ, Ngõn hng l mt ch th quan trng tham
gia vo quỏ trỡnh to tin lu thụng qua hot ng tớn dng v thanh toỏn.
Trong iu kin cn m rng, thu hp kh nng cung ng vn s tỏc ng n
vic cp tớn dng ca Ngõn hng. Khi Nh nc mun tng khi lng tin
cung ng thỡ NHNN cú th tng hn mc tớn dng ca cỏc NHTM i vi nn
kinh t v ngc li.
Th sỏu: Tớn dng ngõn hng tho món nhu cu tit kim v m rng
u t ca nn kinh t vỡ qua vic cung ng vn s gúp phn m rng u t
bng vic cp vn cho cỏc doanh nghip. ng thi thỳc y doanh nghip
tng cng ch hch toỏn kinh t trong hot ng kinh doanh.
Th by: Tớn dng ngõn hng l hot ng ch yu em li li nhun cho
bn thõn cỏc ngõn hng. Trong quỏ trỡnh s dng vn ngõn hng thng tp
trung vo hai loi hỡnh ch yu l s dng ti sn sinh li v ti sn khụng
sinh li. Song trờn thc t i b phn vn ca cỏc NHTM c u t vo
ti sn sinh li m ln nht l qua kờnh tớn dng. Chớnh hot ng u t ny
to iu kin cho s phỏt trin n nh, bn vng ca h thng cỏc NHTM t
ú nh hng n nn kinh t.
Th tỏm: Tớn dng ngõn hng gúp phn tớch cc vo vic phỏt trin cụng
ty c phn. thnh lp c cụng ty phi cú mt s vn ban u do cỏc c
ụng úng gúp v ngõn hng cú th l mt c ụng ln. Hn na trong quỏ
trỡnh sn xut kinh doanh cỏc cụng ty c phn thng cú nhu cu tng thờm
vn m rng sn xut kinh doanh. Vic tng thờm vn cú th thụng qua
nhiu gii phỏp trong ú vic huy ng gúp vn bng vic phỏt hnh c phiu
mi l hỡnh thc ph bin. Chớnh s hot ng ca th trng vn, th trng
tin t m vic phỏt hnh c phiu, chuyn nhng v mua bỏn c phiu mi
quyt nh mt phn khụng nh n cht lng c phiu. Ngõn hng vi t
cỏch l mt trung gian ti chớnh cú kh nng chi phi hot ng ca h thng
ti chớnh v thc hin phn ln hot ng ca cỏc trung gian ti chớnh nh:
Vic t chc thu thp v x lý thụng tin, tham gia cỏc nghip v bo lónh,
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 8

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
chit khu giy t cú giỏ (c phiu, trỏi phiu...) lm tng tớnh lu thụng cho
chng t, t ú to uy tớn cho cỏc cụng ty c phn ú.
Nh vy, Tớn dng ngõn hng cú vai trũ ht sc quan trng i vi s
phỏt trin kinh t - xó hi ca t nc. Nú gii quyt mõu thun ni ti ca
nn kinh t, thỳc y nn kinh t tng trng bn vng. Tuy nhiờn, tớn
dng ngõn hng phỏt huy c ht vai trũ ca nú thỡ cỏc nh qun lý ngõn
hng cng nh cỏc c quan chc nng phi to ra mt hnh lang phỏp lý cng
nh cỏc quy nh cht ch, to iu kin cho c ngi cho vay v ngi i
vay trong nn kinh t.
1.2. CHO VAY TIấU DNG V CC CH TIấU NH GI CHT
LNG CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG THNG MI
1.2.1. S cn thit khỏch quan ca hot ng cho vay tiờu dựng ca
ngõn hng thng mi.
Nh ta ó bit cho vay ch l mt trong nhng hỡnh thc cp tớn dng
ca Ngõn hng. Nhng trong mng ti tr cho ngi tiờu dựng thỡ ch cú hot
ng cho vay. Do ú ta cú th hiu tớn dng tiờu dựng õy l cho vay tiờu
dựng.
Vy cho vay tiờu dựng (CVTD) l hỡnh thc cp tớn dng ca ngõn hng
nhm ti tr cho nhu cu chi tiờu ca cỏ nhõn v h gia ỡnh.
Cỏc nhu cu chi tiờu õy khụng nhm mc ớch kinh doanh m l nhu
cu mua sm nh ca, phng tin i li, dựng gia ỡnh... hay chi tiờu cho
dch v du lch, giỏo dc, y t, ci hi... vv.
Vi i tng hng ti l cỏ nhõn v h gia ỡnh, mt b phn nũng
ct ca xó hi, CVTD c coi l th trng vụ cựng tim nng, mang li li
nhun cao cho ngõn hng nhng cng cha ng nhiu ri ro, vy ti sao hot
ng cho vay tiờu dựng li cn thit n nh vy?
Trc õy trong lch s, hu ht cỏc ngõn hng khụng tớch cc cho vay
i vi cỏ nhõn v h gia ỡnh bi vỡ h tin rng cỏc khon cho vay tiờu dựng
núi chung cú quy mụ rt nh vi ri ro v n tng i cao v do ú lm cho

chỳng tr nờn cú mc sinh li thp. u th k XX, cỏc ngõn hng bt u
da nhiu hn vo tin gi ca khỏch hng ti tr cho nhng mún vay
thng mi ln.V ri, s cnh tranh khc lit trong vic ginh git tin gi
v cho vay ó buc cỏc ngõn hng phi hng ti mt i tng mi l ngi
tiờu dựng nh l mt khỏch hng tim nng. H thy rng cú rt nhiu h gia
ỡnh khụng mun gi tin ca mỡnh vo mt ngõn hng nu h khụng thy
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 9
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
c rng mỡnh s cú trin vng vay li tin t chớnh ngõn hng ú khi cú nhu
cu.
Hn na, mt thc t l cỏc nh sn xut thỡ luụn mun gia tng tiờu th
hng hoỏ, cũn ngi tiờu dựng thỡ khụng kh nng chi tr li cn cú ngun
ti tr ỏp ng nhu cu tiờu dựng ca mỡnh. Nhn thy nhu cu ú t c hai
phớa, vi li th v vn, thụng tin, mng li hot ng...cỏc ngõn hng ó
vo cuc. Ngõn hng s kt hp vi ngi tiờu dựng hoc cỏc nh bỏn l
h tr quỏ trỡnh mua sm, tiờu th hng hoỏ c hon thnh.
* i vi ngi tiờu dựng
Cú rt nhiu ngun CVTD trong nn kinh t nh: Ngun t cỏc cụng ty
ti chớnh, cụng ty bo him,tit kim bu in hay hp tỏc xó.... Trong ú
ngun t cỏc NHTM cng ngy cng ph bin v phỏt trin.
Cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh khi cú nhu cu mua sm hng hoỏ, dch v
hay nhu cu tin mt tc thi cú th tỡm n ngun ti tr t ngõn hng. Nh
vy, nh cú tớn dng tiờu dựng ca ngõn hng m ngi tiờu dựng cú th tho
món nhu cu ca mỡnh khi cha cú kh nng chi tr,ngha l h ó hng
th phn thu nhp trong tng lai ca mỡnh. T ú, h cú th thu lm phn
no thnh qu lao ng ca mỡnh trc khi v gi. ng thi iu ú kớch
thớch h phn u lao ng hon tr tin vay nhm tr thnh ngi chi tr
thc th cho nhng nhu cu ó c tho món, l c s ci thin v nõng
cao cht lng cuc sng.
* i vi NHTM

Hot ng cho vay thng chim mt t l ln trong danh mc ti sn
Cú ca NHTM.V theo nhng nghiờn cu gn õy thỡ CVTD thng l mt
trong nhng khon mc ti sn mang li nhiu li nhun nht.
Nu c qun lý cht ch v linh hot cú th tham gim thiu ri ro
v chi phớ thỡ dch v ny vi tớnh cht lói sut cao v cng nhc, s lng
cỏc kho vay ln s em n cho ngõn hng nhng khon li nhun khụng
nh. Mt khỏc, CVTD cú th hn ch c nh hng ca chu k kinh doanh
mt yu t dn n s suy thoỏi ỏng k trong ti khon cho vay kinh doanh
truyn thng ca ngõn hng. ng thi, CVTD cng l c s cỏc ngõn
hng trin khai dch v ngõn hng bỏn l, t ú cú th hn ch phn no ri ro
do cỏc yu t bờn ngoi, vỡ di gúc ti chớnh - qun tr ngõn hng thỡ dch
v ngõn hng bỏn l l lnh vc ớt chu nh hng ca chu k so vi cỏc dch
v khỏc.
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 10
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
Hn na, vỡ khỏch hng ca CVTD l cỏ nhõn v h gia ỡnh, mt b
phn nũng ct ca xó hi, nờn CVTD giỳp ngõn hng m rng quan h vi
khỏch hng.
Thc t rng ngi ta s khụng gi tin vo mt ngõn hng nu khụng
thy c trin vng cú th vay tin t chớnh ngõn hng ú. V khi ó tr
thnh khỏch hng ca ngõn hng ri thỡ h li cú xu hng s dng nhng
dch v khỏc m ngõn hng ú cung cp hn l tỡm n mt ngõn hng khỏc.
Chớnh vỡ vy m CVTD l c s ngõn hng gia tng huy ng vn cng
nh m rng hot ng huy ng vn t ú to dng c v th ca ngõn
hng trờn th trng.
Vi nhng li ớch trờn m ngy cng nhiu ngõn hng quan tõm, chỳ
trng n CVTD, ó v ang tp trung mt t l ngy cng ln ngun vn vo
lnh vc ny.
* i vi nn kinh t
Ngoi nhng chc nng c bn ca tớn dng ngõn hng, hot ng

CVTD cũn cú tỏc dng kớch cu tiờu dựng, qua ú kớch thớch sn xut, to
iu kin thỳc y tng trng kinh t.
Vi mc tiờu ti tr cho cu chi tiờu v hng hoỏ dch v trong nc
nhng cha kh nng thanh toỏn ca cỏ nhõn v h gia ỡnh, CVTD lm
tng sc mua trờn th trng ni a. T ú cỏc nh sn xut hng hoỏ v cung
cp dch v cú th gia tng doanh s bỏn hng, quay vũng vn lu ng
nhanh v lm tng doanh thu, li nhun. Trờn c s ú h cú th tỏi sn xut
gi n v m rng lm tng sn lng ca nn kinh t, thỳc y tng trng
kinh t.
Hn na, CVTD to iu kin ci thin v nõng cao mc sng ca
ngi dõn thụng qua vic giỳp h c hng nhng tin ớch trc khi tớch
lu tin, c bit l nhng dch v y t, giỏo dc. Quan trng hn, nú rt
cn thit cho nhng trng hp cp bỏch. ng thi, nh cú CVTD ca
NHTM m ngi dõn cú th gim chi phớ giao dch xó hi qua vic tit kim
chi phớ v thi gian cho c ngõn hng v ngi s dng.
c coi l mt trong nhng dch v ngõn hng mi phỏt trin gn õy,
dch v cho vay tiờu dựng ó ngy mt tr thnh mt trong nhng ngun thu
quan trng nht ca ngõn hng. hiu rừ hn v loi hỡnh dch v ny ta s
tỡm hiu nhng c im ca nú.

Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 11
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
1.2.2. c im ca hỡnh thc cho vay tiờu dựng
- Lói sut cỏc khon cho vay tiờu dựng thng cao hn cỏc khon cho
vay khỏc.
Nguyờn nhõn l vỡ cho vay tiờu dựng l khon mc cú chi phớ ln nht
v ri ro cng cao nht trong danh mc cho vay ca ngõn hng.
Chi phớ ln l do quy mụ ca mi khon vay nh m s lng cỏc khon
vay li ln. Chi phớ õy l chi phớ ngoi lói cho mi khon vay nh: qun lý
cỏc khon vay, thm nh, theo dừi v kim tra khỏch hng...

Ri ro cao l vỡ cho vay tiờu dựng cú tớnh nhy cm theo chu k. Nú
tng lờn trong thi k nn kinh t m rng khi ngi dõn cm thy lc quan
v tng lai. Ngc li, khi nn kinh t suy thoỏi, tht nghip tng, ngi dõn
s thy khụng tin tng dn ti gim tiờu dựng v hn ch vic vay tin t
ngõn hng. Hn na, ngoi yu t khỏch quan nh thiờn tai, ho hon... cỏc
khon cho vay tiờu dựng cũn ph thuc vo tỡnh trng cỏ nhõn ca tng ngi
vay nh: Sc kho, s n nh ca gia ỡnh, nhng vn khụng th lng
trc c ny sinh trong cuc sng...
Bờn cnh ú, cht lng thụng tin ti chớnh ca khỏch hng vay thng
khụng cao, gõy khú khn cho vic thm nh, dn ti tỡnh trng thụng tin
khụng cõn xng.
Nh vy, do hai nguyờn nhõn trờn m cho vay tiờu dựng cú lói sut cao,
ti mc bn thõn lói sut vay vn trờn th trng ln t l tn tht tớn dng
phi tng lờn ỏng k thỡ hu ht cỏc khon cho vay tiờu dựng mi khụng
mang li li nhun.
- Ngi tiờu dựng dng nh kộm nhy cm vi lói sut.
Theo nh nghiờn cu thỡ ngi tiờu dựng quan tõm n khon tin h
phi tr hng thỏng hn l lói sut mc dự s tht hin nhiờn l lói sut ghi
trờn hp ng nh hng ti quy mụ s tin phi tr. õy cng l nguyờn
nhõn lói sut cỏc khon CVTD t trc ti nay vn mc cao ngoi yu t
ri ro v chi phớ, khin CVTD tr thnh mt trong nhng khon mc tớn dng
cú mc sinh li cao nht.
- Thu nhp v trỡnh dõn trớ tỏc ng ln n vic s dng cỏc khon
tin vay ca ngi tiờu dựng.
Nhng ngi cú thu nhp cao cú xu hng vay nhiu hn so vi thu
nhp hng nm ca mỡnh. i vi ngi cú trỡnh hc vn cao cng vy.
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 12
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
H s dng vic vay mn nh mt cụng c t c mc sng nh mong
mun hn l mt la chn ch c dựng trong tỡnh trng khn cp.

- T cỏch ca khỏch hng l yu t tru tng khú xỏc nh song li ht
sc quan trng th hin thin trớ tr n ca khỏch hng, quyt nh khon vay
c hon tr hay khụng.
1.2.3.Cỏc hỡnh thc CVTD ca NHTM
Vic phõn loi CVTD c da trờn nhiu tiờu thc khỏc nhau hoc
da trờn s kt hp ca cỏc tiờu thc.Tuy nhiờn y v rừ rng hn ta s
phõn loi theo tng tiờu thc.
1.2.3.1.Cn c vo mc ớch vay
- CVTD c trỳ: L cỏc khon vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm,
xõy dng hoc ci to nh ca khỏch hng.
- CVTD phi c chỳ: L cỏc khon vay ti tr cho vic trang tri cỏc chi
phớ mua sm xe c, dựng gia ỡnh, chi phớ giỏo dc, y t, gii trớ. v.v...
1.2.3.2.Cn c vo phng thc hon tr.
Theo phng thc ny ta cú ba loi:
- CVTD tr gúp: L hỡnh thc cho vay trong ú ngi i vay phi tr
cho ngõn hng tin gc v lói lm nhiu ln trong thi hn tớn dng ó tho
thun. Cỏc khon vay loi ny nhm ti tr cho nhu cu mua sm vt dng t
tin nh ụtụ, xe mỏy ... hoc trang tri cỏc khon n ca gia ỡnh, tn ti di
khon vay ngn hnhoc trung hn vỡ giỏ tr thng khụng ln. i vi
CVTD loi ny, cỏc ngõn hng cn phi chỳ ý n mt s vn nh:
+) Thin trớ tr n ca ngi i vay s tt hn nu cú ti sn hỡnh thnh
t tin vay ỏp ng nhu cu s dng ca h trong tng lai.
+) Thụng thng ngõn hng yờu cu ngi i vay phi thanh toỏn trc
mt phn giỏ tr ti sn cn mua sm, phn cũn li ngõn hng s cho vay. S
tin ny mt mt lm cho ngi i vay ngh rng h l ch s hu ca ti sn,
mt khỏc cú tỏc dng hn ch ri ro cho ngõn hng vỡ ti sn m bo cng
chớnh l ti sn hỡnh thnh t vn vay.
+) Khi xỏc nh cỏc iu khon liờn quan dn vic thanh toỏn n ngõn
hng thng chỳ ý n mt s vn sau:
S tin thanh toỏn mi k phi phự hp vi kh nng chi tr ca

khỏch hng.
K hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khỏch hng.
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 13
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
Thi hn tr n khụng nờn quỏ di, liờn quan n thi hn hot ng
ca ti sn ti tr v thin trớ tr n ca khỏch hng.
Cú ba phng phỏp tr gúp ph bin:
* Phng phỏp gp: Theo phng phỏp ny, trc ht lói c tớnh bng
cỏch ly vn gc nhõn vi lói sut v thi hn vay, sau ú cng gp vo vn gc
ri chia cho s k hn phi thanh toỏn tỡm s tin phi thanh toỏn mi k.
* Phng phỏp lói n: Vn gc c thanh toỏn u nhau gia cỏc k,
cũn tin lói c tớnh trờn s d n cũn li.
* Phng phỏp hin giỏ: S tin thanh toỏn bng nhau mi k hn gm c
gc v lói c tớnh bng cỏch quy v giỏ tr hin ti ca khon tin trong
tng lai.
- CVTD phi tr gúp: L cỏc khon vay ỏp ng nhu cu tin mt tc thi
ca cỏ nhõn v h gia ỡnh, c thanh toỏn mt ln khi ỏo hn. Thng thỡ cỏc
khon vay ny cú quy mụ tng i nh v tn ti di dng vay ngn hn.
- CVTD tun hon: L khon vay trong ú ngõn hng cho phộp khỏch
hng s dng th tớn dng hoc phỏt hnh loi sộc c thu chi da trờn ti
khon vóng lai.
Ngi s dng th tớn dng cú th tr dn hoc tr mt ln vỡ h cú th
tớnh tin mua hng vo ti khon ca mỡnh. Khỏch hng cú th thanh toỏn ht
trc khi hoỏ n n ngõn hng v do ú s khụng phi tr phớ ti chớnh,
hoc tr dn tin mua hng nhng h phi chu mt phớ ti chớnh hng thỏng
da vo lói sut do ngõn hng quy nh.
1.2.3.3.Cn c vo ngun gc ca khon n.
- CVTD giỏn tip: L hỡnh thc cho vay trong dú ngõn hng mua li
cỏc khon n phỏt sinh do nhng cụng ty bỏn l ó bỏn chu hng hoỏ hay
dch v cho ngi tiờu dựng. CVTD giỏn tip c thc hin theo s sau:

(1)
NGN HNG (4) CễNG TY BN L
(5)
(6)
(2) ( 3)

NGI TIấU DNG

Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 14
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng

(1): Ngõn hng v cụng ty bỏn l ký kt hp ng mua bỏn n.
(2): Cụng ty bỏn l v ngi tiờu dựng ký kt hp ng mua bỏn chu
hng hoỏ. Thụng thng, ngi tiờu dựng phi tr trc mt phn giỏ tr hng
hoỏ (khong 20%-30%).
(3): Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi tiờu dựng.
(4): Cụng ty bỏn l bỏn b chng t bỏn chu hng hoỏ cho ngõn hng.
(5): Ngõn hng thanh toỏn tin cho cụng ty bỏn l.
(6): Ngi tiờu dựng thanh toỏn tin tr gúp cho ngõn hng.
* u im ca CVTD giỏn tip:
+) Cho phộp ngõn hng tng doanh s CVTD.
+) Cho phộp ngõn hng tit gim chi phớ cho vay.
+) L ngun gc ca vic m rng quan h vi khỏch hng v cỏc hot
ng ngõn hng khỏc.
+) Nu ngõn hng cú mi quan h tt vi cụng ty bỏn l thỡ CVTD giỏn
tip an ton hn CVTD trc tip.
* Nhc im ca CVTD giỏn tip:
+) Ngõn hng khụng trc tip tip xỳc vi ngi tiờu dựng.
+) Thiu s kim soỏt ca ngõn hng khi cụng ty bỏn l thc hin vic
bỏn chu hng hoỏ.

+) K thut nghip v CVTD giỏn tip cú tớnh phc tp cao.
Do ngng nhc im trờn m rt nhiu ngõn hng khụng mn m vi hỡnh
thc CVTD ny. Cũn nhng ngõn hng tham gia vo hot ng ny thỡ u cú
cỏc c ch kim soỏt tớn dng cht ch.
Cỏc phng thc CVTD giỏn tip
Ti tr truy ũi ton b: Cụng ty bỏn l cam kt thanh toỏn cho ngõn
hng ton b cỏc khon n nu n hn ngi tiờu dựng khụng thanh
toỏn n cho ngõn hng.
Ti tr truy ũi hn ch: Trỏch nhim ca cụng ty bỏn l i vi khon
n khi khỏch hng khụng thanh toỏn cho ngõn hng ch gii hn trong
mt chng mc nht nh, tu theo tho thun gia ngõn hng vi cụng
ty bỏn l.
Ti tr min truy ũi: Cụng ty bỏn l hon ton khụng chu trỏch nhim
v khon n sau khi ó bỏn n cho ngõn hng. Phng thc ny cha
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 15
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
ng ri ro cao cho ngõn hng nờn chi phớ ti tr c mua cng c
kộn chn rt k. Hn na ngõn hng cng phi rt tin tng vo uy tớn
ca cụng ty bỏn l.
Ti tr cú mua li: Nu ngi tiờu dựng khụng hon thnh ngha v tr
n thỡ ngõn hng cú th bỏn tr li cho cụng ty bỏn l phn n mỡnh
cha c thanh toỏn, kốm vi ti sn ó c th c trong mt thi
hn nht nh.
- CVTD trc tip: L hỡnh thc CVTD trong ú ngõn hng trc tip cho
vay i vi ngi tiờu dựng cng nh trc tip thu n i vi h. CVTD trc
tip c thc hin theo s sau:

NGN HNG (3) CễNG TY BN L
(1) (5)
(2) (4)

NGI TIấU DNG

(1): Ngõn hng v ngi tiờu dựng ký kt hp ng vay.
(2): Ngi tiờu dựng tr trc mt phn giỏ tr ti sn cho cụng ty bỏn l.
(3): Ngõn hng thanh toỏn s tin mua ti sn cũn thiu cho cụng ty bỏn l.
(4): Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi tiờu dựng.
(5): Ngi tiờu dựng thanh toỏn tin vay cho ngõn hng.
* u im ca CVTD trc tip:
- Ngõn hng cú th tn dng c nng lc ca nhõn viờn tớn dng. H l
nhng ngi c o to chuyờn mụn v cú kinh nghim trong lnh vc tớn
dng. Ngoi ra, h cú xu hng chỳ trng n vic to ra khon vay cú cht
lng tt trong khi nhõn viờn ca cỏc cụng ty bỏn l thng chỳ trng n
vic tng doanh s bỏn hng. Hn na ti nhng im bỏn hng quyt nh tớn
dng c a ra cú phn vi vng,nhanh chúng trong khi nhng khon tớn
dng ngõn hng cp cho khỏch hng u qua mt quỏ trỡnh thm nh cht
ch.
- CVTD trc tip linh hot hn CVTD giỏn tip, bi vỡ ngõn hng s ch
ng hn trong vic a ra nhng khon tớn dng vi quy mụ v thi hn phự
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 16
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
hp. ng thi vic tip xỳc trc tip vi khỏch hng to iu kin tho món
nhu cu v li ớch cho c hai bờn.
Cỏc phng thc CVTD trc tip:
Tớn dng tr theo nh k: Theo phng thc ny, ton b s tin vay
c ghi n vo ti khon cho vay v ghi cú ti khon tin gi cỏ nhõn
hoc giao tin mt cho khỏch hng. K hn tr n tu theo tho thun,
thng theo thỏng. Lói sut c tớnh trờn s d n cũn li ca khon
vay.
Thu chi: L nghip v tớn dng cho phộp khỏch hng rỳt tin mt t ti
khon vóng lai ca mỡnh vt quỏ s d cú ti mt hn mc ó tho

thun trc.
Th tớn dng: L nghip v tớn dng trong ú ngõn hng phỏt hnh th
tớn dng cho nhng ngi cú ti khon ngõn hng iu kin cp
th v n nh mt gii hn tớn dng ti a m ch th c phộp s
dng.
i vi phng thc ny, ch th ó c ngõn hng bo lónh mt
s tin nht nh, c coi l mt m bo cho ngi bỏn hng.
1.2.4. Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng CVTD ti NHTM
Cỏc ch tiờu giỳp cho ngõn hng ỏnh giỏ c th hn v cht lng tớn
dng v qua ú giỳp ngõn hng cú bin phỏp x lý kp thi nhng khon
cho vay kộm cht lng.Cỏc ch tiờu m ngõn hng thng dựng l:
1.2.4.1.ch tiờu v vũng quay vn cho vay tiờu dựng.
Doanh s thu n CVTD
Vũng quay vn CVTD =
D n CVTD bỡnh quõn

Ch tiờu ny cng ln cng tt.
H s phn ỏnh s vũng chu chuyn ca vn tớn dng CVTD hng nm.
Th hin kh nng thu hi vn ca ngõn hng cao hay thp, cht lng qun
lý vn tớn dng CVTD tt hay xu. Nu vũng quay chm chng t cht lng
CVTD khụng tt, thu n trong ký kộm, vn tớn dng b úng bng.
1.2.4.2. Ch tiờu n quỏ hn cho vay tiờu dựng
Tng d n quỏ hn CVTD
T l n quỏ hn CVTD = x100%
Tng d n CVTD
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 17
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
T l ny cng nh thỡ cht lng tớn dng CVTD cng cao.
Hot ng tớn dng ngõn hng v hot ng tớn dng CVTD núi riờng
u cha ng nhiu ri ro tỏc ng n li nhun v s an ton kinh doanh

ca ngõn hng. Do vy, vic m bo thu hi vn vay cho vay ỳng hn,
th hin qua t l n quỏ hn thp l vn quan trng trong qun lý ngõn
hng liờn quan n s sng cũn ca ngõn hng.
N quỏ hn c phõn thnh bn loi N cn chỳ ý, n di tiờu chun,
n nghi ng v n cú kh nng mt vn. S phõn chia ny thun li cho vic
qun lý cht lng tớn dng CVTD ca ngõn hng v thit lp d phũng mt
vn.
- Ch tiờu n quỏ hn CVTD so vi tng n quỏ hn t hot ng cho vay.
N quỏ hn CVTD
T trng n quỏ hn CVTD = x100%
N quỏ hn t hot ng cho vay
Ch tiờu ny cho thy c cht lng ca hot ng cho vay tiờu dựng
so vi hot ng cho vay chung ca ngõn hng. T trng ny cng nh cng
cho thy cht lng tớn dng CVTD cng tt.
1.2.4.3. Ch tiờu v li nhun CVTD
Doanh thu t Chi phớ cho
Li nhun CVTD = hot ng - hot ng
CVTD CVTD
Thu nhp t hot ng CVTD l ch tiờu tuyt i,phn ỏnh khon thu
ca ngõn hng do chờnh lch gia doanh thu t hot ng CVTD v chi phớ
cho hot ng CVTD to nờn, ch tiờu ny cng ln cng tt. Ch tiờu ny
cng cao thỡ thu nhp ca ngõn hng t vic CVTD cng tng.
1.2.4.4.Mt s ch tiờu khỏc.
- Ch tiờu u t ri ro.

Tng d n CVTD cú phỏt sinh n quỏ hn.
T l u t ri ro =
Tng d n CVTD
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 18
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng

T l ny cng nh thỡ cht lng tớn dng cng cao.
Trong nn kinh t th trng, ri ro trong hot ng kinh doanh ngõn
hng l khỏch quan, do ú NHTM cú nhiu khon n quỏ hn CVTD s gp
khú khn trong kinh doanh vỡ cú nhiu nguy c mt vn, m õy l mt iu
t hi d dn n gim thu nhp v ụi khi mt kh nng thanh toỏn. õy l
mt ch tiờu ht sc quan trng ỏnh giỏ cht lng tớn dng CVTD.
- Ch tiờu n khú ũi.
Tng n CVTD khú ũi
T l n CVTD khú ũi= x100%
Tng n quỏ hn CVTD

T l ny cng nh cng tt.
Ch tiờu ny cho ta bit c bao nhiờu % tng n quỏ hn CVTD l n
khú ũi t ú cú bin phỏp x lý tng xng. ng thi kt hp ch tiờu
u t ri ro s giỳp ngõn hng qun lý tt cỏc khon cho vay vỡ ch tiờu n
quỏ hn mi ch xem xột n giỏ tr khon n quỏ hn. T ú ngõn hng s cú
chớnh sỏch d phũng tt cho cỏc khon vay cú kh nng ri ro, cú nhng
thụng bỏo nh k v nhng mún vay khụng kh nng thu hi v chỏnh
c tỡnh trng trong cựng mt lỳc ngõn hng phi thụng bỏo con s n
CVTD khụng cú kh nng thu hi quỏ ln v lm gim ti sn.
- Ch tiờu thu hi n CVTD.
T l thu hi n CVTD l ch tiờu phn ỏnh tng s tin ngõn hng thu hi
c sau khi ó gii ngõn cho khỏch hng trong mt thi k.

Doanh s thu n CVTD
T l thu hi n CVTD =
Tng d n CVTD
T l thu hi n cng cao thỡ cng tt.T l thu hi n cao chng t kh
nng thu hi n ó cho vay ca ngõn hng cao. iu ny cho thy ngõn hng
ó u t, cho vay ỳng hng, lm gim i nhng khon n quỏ hn, khú ũi

v do ú cht lng CVTD ca ngõn hng c m bo.
Cn c vo cỏc ch tiờu trờn hng quý, hng nm, cỏc NHTM t phõn tớch
ỏnh giỏ xỏc nh mc an ton v cht lng ca CVTD trong tng
khõu, tng mt nghip v hoc cú bin phỏp bt buc c th i vi tng
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 19
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
Ngõn hng trong hot ng CVTD. ng thi mi Ngõn hng cng thy mt
c phỏt huy v mt cha c cú bin phỏp hn ch.
1.3.CC NHN T NH HNG N HOT NG CVTD CA
NHTM.
Cng nh cỏc hot ng khỏc ca nghip v kinh doanh ngõn
hng,CVTD cng chu nh hng bi nhiu yu t trong nn kinh t, bờn
cnh nhng nhõn t nh hng do c im ca loi hỡnh hot ng.Di
giỏc ca bi vit ny, ta cú th chia cỏc nhõn t nh hng thnh cỏc nhõn
t v mụ v vi mụ.
1.3.1.Nhõn t v mụ.
1.3.1.1.Mụi trng kinh t.
Yu t núi n trc tiờn õy l trỡnh phỏt trin ca nn kinh t.
cỏc nc phỏt trin, cỏc thnh phn kinh t phỏt trin vi mt trỡnh cao,
to ra c s h tng thun li phc v cho thúi quen tiờu dựng ca ngi dõn.
H chi tiờu bng th thay vỡ dựng tin mt, v mi mt im bỏn hng hay
dch v u l n v chp nhn th. Do ú, CVTD thụng qua hỡnh thc phỏt
hnh th rt phỏt trin cỏc ngõn hng. Ngoi ra, ngi dõn coi CVTD ca
ngõn hng l ngun ti tr ph bin cho nhng nhu cu tiờu dựng ca mỡnh
thay vi tỡm n bn bố, ngi thõn. V ngc li kinh t phỏt trin trỡnh
thp l mt yu t khỏch quan hn ch phn no s phỏt trin ca hot ng
CVTD.
Mt yu t na ph thuc mụi trng kinh t l chu k v mc n nh
ca nn kinh t. Nn kinh t giai on tng trng l iu kin thun li cỏc
ngõn hng m rng CVTD. Kinh t tng trng, thu nhp bỡnh quõn u ngi

tng, tht nghip gim, sn xut m rng, tiờu dựng tng dn n tớn dng ngõn
hng núi chung v CVTD núi riờng cú c hi phỏt trin mnh.
ng thi, trong nn kinh t n nh, khụng cú khng hong ngi dõn
s thy yờn tõm v cụng vic ca mỡnh v lc quan v tng lai. T ú h cú
xu hng mun tho món nhu cu tiờu dựng ca mỡnh t c mc sng
nh mong mun v tỡm n ngõn hng nh mt ngun ti tr hii qu. Vỡ h
tin tng vo thu nhp ca mỡnh trong tng lai cú th chi tr c cỏc khon
n phc v mc ớch nõng cao cht lng cuc sng. Ngc li, khi nn
kinh t suy thoỏi v bt n, cỏ nhõn v h gia ỡnh cm thy khụng tin tng,
nht l khi h thy tỡnh trng tht nghip tng lờn v h s hn ch vic mn
tin t ngõn hng. Lỳc ny dõn c cú xu hng tớch lu hn l tiờu dựng.
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 20
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
1.3.1.2.Mụi trng xó hi.
Cú rt nhiu yu t thuc mụi trng xó hi nh hng n hot ng
tớn dng ca ngõn hng nh: Thúi quen, tp quỏn sinh hot, trỡnh dõn trớ,
tõm lý ngi dõn, trt t xó hi hay xu hng gia tng dõn s thnh th...
Tõm lý v thúi quen tiờu dựng ca ngi dõn a phng l nhõn t rt
quan trng nh hng trc tip n tim nng phỏt trin dch v CVTD ca
ngõn hng. mt s ni, ngi dõn thng cú xu hng lao ng ct lc khi
cũn tr v sng tit kim n khi nhiu tui cm thy cú iu kin h
mi hng n vic hng th thnh qu lao ng v ci thin tin nghi cuc
sng. Do ú, vic vay mn mua sm hay i du lch, gii trớ... nht l vay
t ngõn hng l iu h khụng mun hay khụng quen lm.
Thúi quen chi tiờu bng tin mt, c bit l mt s nc ang phỏt trin
nh Vit Nam cng hn ch vic cho vay qua phỏt hnh th tớn dng. Tt
nhiờn, phn nhiu do trỡnh phỏt trin ca nn kinh t, nhng mt phn
cng do ngi dõn khụng mun thay i thúi quen ca mỡnh, ngoi ra cũn do
yu t tõm lý v trỡnh dõn trớ. Nhng ngi cú hoc vn v thu nhp cao
thng cú xu hng vay nhiu hn so vi thu nhp hng nm ca mỡnh, mc

ớch l t c mc sng nh mong mun.
Ngoi ra mt s nc xu hng ụ th hoỏ, di dõn t nụng thụn ra thnh
th lm cho dõn s thnh th ngy cng gia tng. õy l mt iu kin tt cho
cỏc ngõn hng m rng loi hỡnh dch v ny.
1.3.1.3.Mụi trng phỏp lý.
Mi hot ng trong nn kinh t u di s iu chnh ca cỏc quy
nh phỏp lut, CVTD ca NHTM cng nh vy. Bờn cnh nhng quy nh
ca Ngõn hng Nh nc, hot ng kinh doanh ngõn hng núi chung v
CVTD núi riờng u liờn quan n rt nhiu quy nh ca cỏc ngnh, lnh vc
khỏc cú liờn quan. Nu nh khụng cú mt lut hay quy ch, quy nh iu
chnh hot ng CVTD ca cỏc ngõn hng mt cỏch rừ rng v cht ch thỡ s
gõy cn tr cho hot ng ny c din ra thụng sut v phỏt trin bn vng,
ng thi nh hng n li ớch ca c hai phớa ngõn hng v khỏch hng, c
bit l khi xy ra tranh chp. M, hot ng CVTD b gii hn bi hai nhúm
lut ch yu l: Lut v cung cp thụng tin v Lut chng phõn bit i x.
Trong ú mt trong nhng lut quan trng nht trong lnh vc tớn dng tiờu
dựng l Lut bo h tớn dng tiờu dựng (hay trung thc trong cho vay).
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 21
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
Cú th núi cú mt hnh lang phỏp lý rừ rang cho hot ng CVTD ca
cỏc ngõn hng l c s rt quan trng hot ng ny phỏt trin v m rng.
Bờn cnh ú, trỡnh phỏp lut ca xó hi núi chung cng nh hng rt
nhiu n hot ng ngõn hng cng nh trong lnh vc tớn dng tiờu dựng.
Nu cỏc b lut, cỏc quy nh phỏp lut mi ngnh ngh, lnh vc khụng
xõy dng c mt cỏch cht ch, ng b, chng chộo v khụng n nh thỡ
cỏc thnh phn kinh t s khụng an tõm, chn ch v e ngi trong vic m
rng hot ng ng thi to ra mt mụi trng u t khụng an ton. iu
ny gõy nh hng n tng trng kinh t v t nhiờn,giỏn tip nh hng
n vic m rng quy mụ tớn dng ngõn hng cng nh hot ng CVTD.
1.3.1.4. S n nh ca chớnh tr v cỏc chớnh sỏch nh nc.

i vi mi quc gia, chớnh tr n nh l c s quan trng nht
phỏt trin kinh t v duy trỡ s phn thnh ca xó hi. S bt n ca chớnh tr
nh: Thay i th ch chớnh tr, khng b, chin tranh... s dn n hu qu
xu cho b mt ca t nc, th hin nhiu khớa cnh nh: Mt an ninh trt
t xó hi, chớnh sỏch ng li phỏt trin ca nh nc thay i, thoỏi lui u
t, nn kinh t suy thoỏi... V tt nhiờn, tt c cỏc thnh phn kinh t u b
nh hng, trong ú cú h thng ngõn hng. Ngi dõn s thy khụng an tõm,
bi quan v mt nim tin vo ngõn hng. Do ú, nh hng nhiu n hot
ng huy ng vn cng nh hot ng tớn dng ca ngõn hng.
1.3.2.Nhõn t vi mụ.
Cỏc nhõn t vi mụ nh hng n hot ng CVTD ca ngõn hng
õy c nhỡn nhn di hai gúc : Cỏc nhõn t khỏch quan v nhõn t ch
quan.
1.3.2.1.Nhõn t khỏch quan
- Khỏch hng
Khỏch hng l yu t nh hng quan trng nht i vi mi t chc
kinh doanh cng nh i vi ngõn hng.
Trong lnh vc tớn dng tiờu dựng, cú nhiu yu t thuc v phớa khỏch
hng nh hng n cht lng ca mt khon CVTD nh: o c, nng
lc phỏp lý, kh nng ti chớnh, ti sn m bo.
Mt khỏch hng cú y cỏc iu kin v phỏp lý, ti chớnh... nhng
khụng cú thin chớ tr n thỡ khon vay khú cú kh nng c hon tr. õy
l yu t khú xỏc nh song li rt quan trng, ũi hi cỏn b tớn dng phi ht
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 22
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
sc chỳ ý khi thm nh khỏch hng, phi m bo rng khỏch hng vay vn
ý thc rừ rng v trỏch nhim hon tr y y v ỳng hn khon n.
Ngoi vic kim tra v nng lc phỏp lý l yu t c bn khỏch hng cú
quyn tham gia tớn dng, xỏc nhn thu nhp thng xuyờn v s n nh trong
thu nhp ca khỏch hng l vic rt quan trng vỡ õy l ngun tr n cho

khon vay. Nhng khỏch hng cú mc lng c bn va mc lng cũn li sau
khi np thu s c ỏnh giỏ cao. cỏc nc phỏt trin, vic nm bt tỡnh
hỡnh ti chớnh ca khỏch hng khụng phi l vic quỏ khú khn. Nhng mt
s nc nh Vit Nam thỡ khụng n gin khi xỏc nh thu nhp thng
xuyờn ca khỏch hng l cỏ nhõn v h gia ỡnh. H cú thúi quen s dng tin
mt nờn thng khụng cú ti khon vóng lai ngõn hng va do ú vic kim
tra s d tin gi ca khỏch hng l ớt thc hin c.
Mc ớch vay vn ca khỏch hng cng l yu t ht sc quan trng, nú
phi phự hp vi chớnh sỏch cho vay ca ngõn hng. V cui cựng, ti sn
m bo l ngun thu n th hai khi khỏch hng khụng tr c n. Tuy
nhiờn, mt iu hin nhiờn l ngõn hng khụng phi l mt t chc chuyờn
thanh lý cỏc ti sn m bo. Do ú, thm nh kh nng v t cỏch khỏch
hng l vic quan trng nht, cú tớnh cht quyt nh nh hng n cht
lng ca khon vay.
Ngoi nhng yu t trờn, nhu cu ca khỏch hng c coi l nhõn t
hng u tỏc ng n hot ng CVTD ca ngõn hng. Ngõn hngphi luụn
tỡm hiu nhu cu hin ti v tỡm ra nhng nhu cu tim n trờn th trng. T
ú cú nhng chin lc kinh doanh ỳng n, a ra nhng loi hỡnh dch v
CVTD phự hp.
- Cỏc i tỏc, i th cnh tranh ca ngõn hng.
Cỏc i tỏc ca ngõn hng trong hot ng CVTD thng l cỏc doanh
nghip, c quan ni ngi vay lm vic; cỏc cụng ty bỏn l hay ngõn hng
khỏc cng l i th cnh tranh ca ngõn hng. Ngoi ra, i th cnh tranh
ca ngõn hng trờn th trng CVTD rng ln cũn l cỏc cụng ty ti chớnh,
tit kim bu in, cụng ty bo him, hay cỏc hiu cm , hp tỏc xó.
Quan h tt i vi cỏc doanh nghip, c quan ni m khỏch hng lm
vic l nhng khỏch hng tim nng, lỏ c hi tt ngõn hng cú th m
rng th trng. Mt hỡnh thc cho vay giỏn tip na l hp tỏc voội cỏc cụng
ty bỏn l thụng qua vic mua li cỏc khon bỏn chu ca h. Nu cỏc i tỏc
ny cú uy tớn v cú quan h tt vi ngõn hng to iu kin cho ngõn hng m

Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 23
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
rng quan h vi khỏch hng , to ra nhng khon cho vay an ton v l c s
phỏt trin dch v.
Ngi tiờu dựng cú th la chn nhiu ngun CVTD khỏc trờn th trng
(nh ó nhc n trờn) khi cú nhu cu. Do ú, vic m rng hot ng ca
nhng i th cnh tranh ny e do n tim nng phỏt trin dch v CVTD
ca NHTM.
1.3.2.3.Nhõn t ch quan.
Cỏc nhõn t ch quan õy thuc v phớa bn thõn ngõn hng.
* Chin lc kinh doanh ca ngõn hng.
lnh vc tớn dng tiờu dựng l mt trong nhng th mnh ca ngõn
hng thỡ cỏc nh qun tr ngõn hng cn coi CVTD l chin lc kinh doanh
ca mỡnh v xõy dng mt chớnh sỏch tớn dng riờng cho mc ớch ny.
Khụng nhng th, chớnh sỏch tớn dng cn phi thụng thoỏng, linh hot v
hiu qu cú th to ra nhng khon vay an ton v thu hỳt khỏch hng.
Trờn c s xõy dng mt chin lc c th ngõn hng cú th phõn b ngun
lc v vn, nhõn lc... mt cỏch phự hp v a ra nhng mc tiờu hot ng
c trong ngn hn v di hn. Cũn nu ngõn hng khụng chỳ trng n mng
dch v ny v khụng cú mt chin lc no c thỡ hot ng CVTD s khụng
cú c hi phỏt trin.
* Tim lc v vn v cụng ngh.
Cỏc khon CVTD tuy cú quy mụ nh nhng s lng cỏc khon vay ln.
Do ú, mun y mnh CVTD, ngõn hng cn tp trung mt t l ngun vn
ỏng k vo khon mc ti sn ny. Nu ngõn hng khụng to ra c th
mnh v vn, c vn t cú v vn huy ng thỡ s khú ỏp ng c nhu cu
kinh doanh v cnh tranh trờn th trng, cng nh l nhu cu vn cho tớn
dng tiờu dựng.
Bờn cnh ú, cụng ngh hin i l c s quan trng cỏc ngõn hng
trin khai dch v ngõn hng bỏn l. Nh cú cụng ngh hin i nờn ngõn

hng mi cú th xõy dng c nhng kờnh phõn phi an ton, a dng v
hiu qu n khỏch hng l cỏ nhõn.
* Cht lng cỏn b tớn dng.
i vi mi lnh vc hot ca ngõn hng, yu t con ngi luụn c coi
l mt trong nhng yu t chin lc. Trong lnh vc tớn dng tiờu dựng, cht
lng cỏn b tớn dng bao hm cỏc yu t nh: Trỡnh , kinh nghim v o
c.
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 24
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
Kinh nghim i trc cỏc nc phỏt trin cho thy, Cỏn b tớn dng
úng vai trũ quan trng trong vic thm nh khỏch hng. H cú th phỏt hin
ra nhng biu hin khụng trung thc hay nhng nhc im trong tớnh cỏch
cng nh s thnh tht ca ngi i vay thụng qua gp g phng vn trc tip
khỏch hng. ú l nhng vic m khụng mt mỏy múc, chng trỡnh t ng
no cú th lm c.
Bờn cnh ú, o c ca nhõn viờn tớn dng l yờu cu quan trng
ngõn hng cú th trỏnh c nhng ri ro v tn tht v c vt cht v uy tớn.
ng thi trỏnh c nhng tranh chp, kin tng liờn quan n phỏp lut-
vn l vn luụn mt nhiu thi gian v cụng sc gii quyt, nh hng
n cụng vic kinh doanh ca ngõn hng.
* Quy trỡnh tớn dng.
Quy trỡnh tớn dng bao gm cỏc bc thc hin t khi thm nh khỏch
hng cho ti khi thu hi n. Nu cỏc bc ú c xõy dng mt cỏch
khoa hc hp lý, phõn cụng nhim v thớch hp, quy trỡnh thm nh khụng
rm r v nhanh gn thỡ s to ra cỏc khon vay cú cht lng, gim thiu
ri ro v to iu kin cho ngõn hng gia tng doanh s cho vay.
M, cựng vi s phỏt trin ca cụng ngh ngnh ngõn hng, quỏ trỡnh
ỏnh giỏ v thc hin cỏc khon CVTD ngy cng c t ng hoỏ vi trỡnh
cao hn v tin hnh vi tc nhanh hn. Cỏc trung tõm ỏnh giỏ khỏch
hng trc tuyn c thnh lp cỏc ngõn hng vi s tham gia trc tip ca

i ng nhõn viờn tớn dng dy kinh nghim. Do ú, thụng tin ca khỏch hng
ti cỏc chi nhỏnh s c truyn trc tip n nhúm nhõn viờn ny ti trung
tõm ỏnh giỏ cho vay ca ngõn hng. iu ny giỳp ngõn hng tn dng c
i ng nhõn viờn cú trỡnh v y nhanh tc gi quyt cụng tỏc cho vay.
Thụng thng, khỏch hng cú th nhn c cõu tr li liờn quan n n xin
vay ca h trong vũng vi phỳt.
* Thụng tin tớn dng.
Thụng tin tớn dng l c s quyt nh s thnh cụng hay tht bi ca
quan h tớn dng. Thụng tin tớn dng trong CVTD bao gm cỏc thụng tin v
khỏch hng cỏ nhõn nh: H tờn, chng minh th, a ch, tỡnh hỡnh quan h
tớn dng, thu nhp bỡnh quõn thỏng, thi gian sng ni c trỳ hin ti...;
Thụng tin kinh t tng hp trong nc - rt quan trng vỡ mụi trng kinh t
nh hng n hot ng CVTD ca ngõn hng v thụng tin ngoi nc.
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 25