THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHCT KHU CÔNG NGHIỆP BẮC HÀ NỘI

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH
NHCT KHU CÔNG NGHIỆP BẮC HÀ NỘI
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHCT CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP BẮC HÀ NỘI.
Trong quá trình phát triển theo yêu cầu và đòi hỏi của nền kinh tế thị trường
hệ thống ngân hàng Việt Nam chia làm hai cấp, phân định rõ chức năng quản lý
của Ngân hàng Nhà Nước và chức năng kinh doanh của Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng công thương khu công nghiệp Phía Bắc Hà Nội được thành lập trên cơ
sở tách từ chi nhánh Cấp II thuộc NHCT Chương Dương vào tháng 4/2003.
Từ đó đến nay Ngân hàng tiên tục mở tộng hoát động kinh doanh, phục vụ
nhu cầu cho các doanh nghiệp và khách hàng cá nhân trong khu vực. Từ khi thành
lập cho đến nay tuy mới chỉ trong thời gian gần 3 năm song chi nhánh đã đạt được
nhiều kết quả, được nhân dân trong khu vực và ngoài khu vực biết đến như là một
địa chỉ tin cậy đem lại cho khách hàng sự phục vụ tốt nhất.
2.1.1 Cơ cấu tổ chức
Ban giám đốc
Phòng
Giao dịch
Phòng
kho quỹ
Phòng
Tổ chức
h nhà
chính
Phòng
Kế toán
Phòng
Kiểm tra
kiểm
soát
Phòng
T i trà ợ

thương
mại
Phòng
Kinh
doanh
tổng
hợp
Phòng
Khách
h ngà
doanh
nghiệp
Phòng
Khách
h ng cáà
nhân
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban.
Ban giám đốc: Gồm có một giám đốc và 3 phó giám đốc chi nhánh.
Chức năng hoạt động của ban giám đốc: Thực hiện vavs hoạt động quản lý
nói chung của toàn chi nhánh. Điều hành, hướng dẫn, tổ chức nhân sự thực hiện
các kế hoạch sản xuất kinh doanh của chi nhanh. Phổ biến thực hiện các kế hoạch
từ trụ sở chính, trực tiếp báo cáo với cấp trên những vấn điều phát sinh và việc
thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh của chi nhánh.
Phòng kinh doanh: Gồm tất cả là 13 người, trong đó có 1 trưởng phòng 3
phó phàng bên dưới là các nhân viên.
Chức năng hoạt động của phòng kinh doanh: Phong kinh doanh thực hiện
các hoạt động như là cho vay, thẩm định dự án, các vấn đề về thẻ, maketing, huy
động vốn… Do phạm vi của chi nhánh và nhân sự đang còn thiếu nên phòng kinh
doanh thực hiện cả chức năng đối với khách hàng là doanh nghiệp, khách hàng là
cá nhân.

Phòng tài trợ thương mại: Gồm có 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 3 nhân
viên
Chức năng hoạt động: Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, nhờ thu, chuyển tiền ra
nước ngoài, mua bán ngoại tệ, mở L/C đối với hàng nhập và xuất.
Phòng kế toán: Gồm có 1 trưởng phòng 2 phó phòng và 10 nhân viên.
Chức năng hoạt động: Gồm có bộ phận kế toán nội bộ và kế toán giao dịch
với khách hàng.
Kế toán nội bộ: quản ký các khoản thu chi nội bộ trong chi nhánh, cân đối lỗ
lãi trong hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh.
Kế toán giam dịch với khách hàng: Thực hiện các nghiệp vụ như là chuyển
tiền trong nước, chuyển tiền liên ngân hàng, thanh toán bù trừ. Trong giao dịch với
khách hàng hình thành hai khoản tiền vay và tiền gửi. Đối với tiền vay thì kế toán
có thể phải thực hiện các nghiệp vụ như chuyển tiền, thu hoặc chi tiền. Đối với tiền
gửi, thỉ kế toán phải thực hiện các nghiệp vụ nộp tiền vào tài khoản, lĩnh tiền thừ
tài khoản, lệnh chi chuyển tiền.
Khi một khoản vay đã được phong kinh doanh phê duyệt thi phòng kế toán
thực hiện giải ngân.
Phòng kế toán cũng thực hiện teo dõi các tài khoản của khách hàng.
Phòng kho quỹ: Gồm 1 trưởng phòng 1 phó phòng và 13 nhân viên.
Chức năng hoạt động: Thực hiện chức năng tổ chức và quản lý nhân sự
Phòng giao dịch: Gồm 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 6 nhân viên.
Chức năng hoạt động: Thực hiện chức năng như là một phòng tín dụng,
chức năng kế toán, thực hiện huy động vốn .
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Gồm 1 trưởng phòng, 1 phó phòng, 3 nhân
viên
Chức năng hoạt động: Kiểm tra, kiểm soát, hoạt động của các phòng ban.
Báo cáo với ban giám đốc để thực hiện các hoạt động điều chỉnh kịp thời.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT chi nhánh khu công nghiệp
Bắc Hà Nội trong hai năm gần đây.
Tình hình kinh tế thế giới năm 2005 được đánh giá là không khả quan. Do

sự biến đổi của giá dầu trên thế giới, tình hình chính trị của các nước không ổn
định, kinh tế của mỹ và một số nước trong khu vực tăng trưởng không ổn định. Đã
tác động không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam. Nhịp độ tăng trưởng của Việt Nam
tuy vẫn đạt được mức do Quốc Hội đề ra song tỷ lệ lam phát cao, giá cả hàng hoá
tăng nhanh đặc biệt là vào những tháng cuối năm. Tuy vậy NHCT Việt Nam nói
chung và chi nhanh NHCT Bắc Hà Nội vẫn hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra.
Vượt lên những khó khăn hoàn thành tốt kế hoạch của NHCT Việt Nam Và
còn đạt được các chỉ tiêu sau:
Tính đến 31/12/2005 tổng tài sản chả chi nhánh đạt được 11000 tỷ VNĐ
Tổng dư nợ đạt: 1124,562 triệu VNĐ
Tổng huy động vốn đạt: 923,207 triệu VNĐ
Lãi chưa trích dự phòng rủi ro vào ngày 31/12/2005 là 20 tỷ, tăng 66,67% so
với cùng kỳ năm ngoái.
2.1.3.1 Về huy động vốn
Để thực hiện đáp ứng vốn cho khách hàng một cách nhanh nhất, đồng thời
liên tục mở rộng tín dụng, chi nhánh đã thực hiện có hiệu quả các hình thức huy
động vốn.
Bảng1 : Tình hình huy động vốn qua 2 năm 2004 và 2005 tại chi nhánh.
Đơn Vị : triệu VNĐ
Nội dung Số dư cuối năm 2004 Số dư cuối năm 2005
Tổng vốn huy động 670.016 923.207
Tiền gửi của khách hàng
trong nước bằng đồng
Việt Nam
367.088 471.194
Tiền gửi của khách hàng
trong nước bằng ngoại tệ
1.486 1.516
Tiền gửi tiết kiệm bằng
đồng Việt Nam

199.216 268.621
Tiền gửi tiết kiệm bằng
ngoại tê
71.187 85.339
Tiền ký quỹ bằng đồng
Việt Nam
486 1.131
Tiền ký quỹ bằng ngoại tệ 2.934 4.770
Mệnh giá giấy tờ có giá
bằng đồng Việt Nam
27.597 38.237
Mệnh giá giấy tờ có giá
bằng ngoại tệ và vàng
Không có 2.398
Phát hành các giấy tờ có Không có 50.000
giá ngắn hạn
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà nội
Năm 2004,2005)
Hoạt động huy động vốn của chi nhánh không ngừng tăng lên về quy mô và
có sự thay đổi trong cơ cấu theo chiều hướng tích cực. Trong đó tỷ lệ huy động vốn
từ các tổ chức tín dụng khác ngày càng giảm, thay vào đó là tỷ lệ huy động vốn từ
dân cư và các tổ chức kinh tế.
Các loại hình huy động vốn của chi nhánh cũng ngày càng phong phú, thu
hút được sự chú ý của khách hàng.Các dich vụ của chi nhánh đó là: Tiết kiệm trả
trước, tiết kiệm trả sau, tiết kiệm tích luỹ …Không chỉ vậy chi nhánh còn mang
đến cho các khách hàng sự phục vụ tận tình, chăm sóc chu đáo các nhu cầu của
khách. Chính vì vậy ngày càng nhiều khách hàng đến với chi nhánh.Tính đến
31/12/2005 tổng vốn huy động được của chi nhánh là 923.207 triệu VNĐ, tăng
37.79% so với cùng kỳ năm ngoái. Trong đó huy động từ tiền gửi tiết kiệm là
353.96 triệu VNĐ, chiếm 38,34% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 30,9% so

với cùng kỳ năm ngoái.
2.1.3.2 Về công tác tín dụng
Cũng như các Ngân hàng thương mại khác, hoạt động tín dụng là hoạt động
chủ yếu của chi nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội. Tuy mới được thành
lập trên cơ sở nâng cấp từ chi nhánh cấp II Chương Dương song hoạt động tín
dụng của chi nhánh cũng đạt được nhiều kết quả khả quan.Tính đến 31/12/2005
tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 1124.562 triệu VNĐ, tăng so với cùng kỳ
năm ngoái là 30.64 %. Cho vay trung và dài hạn của chi nhánh là 718.299 triệu
chiếm 63,87% so với tổng dư nợ, tỷ lệ cho vay trung dài hạn tăng 83.966% so vơi
cùng kỳ năm ngoái. Cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam đạt 313.909 triệu VNĐ
chiếm 27.91% trong tổng dư nợ, nhìn chung tỷ lệ cho vay ngắn hạn của chi nhánh
giảm so với cùng kỳ năm ngoái. Nhưng tỷ lệ cho vay trung và dài hạn lại gia tăng
với tỷ lệ cao.Chi nhánh cũng không ngừng mở rộng cho vay với các loại khách
hàng, ngoài việc cho các doanh nghiệp nhà nước vay, chi nhánh còn mở rộng cho
vay với các doanh nghiệp tư nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh
doanh cá thể, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, đi lao động nước ngoài, tài trợ
cho việc kinh doanh xuất nhập khẩu…Việc đa dạng hoá các loại đối tượng cho vay,
các loại hình cho vay góp phần thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với chi
nhánh. Từ đó góp phần làm tăng doanh thu cho chi nhánh và giảm thiểu được rủi
ro. Quan điểm về tăng trưởng tín dụng của chi nhánh mở rộng tín dụng trên cơ sở
kiểm soát và có chất luợng cao. Nhờ vậy chi nhánh đã hạn chế được các khoản tín
dụng có rủi ro, thu hồi được các khoản nợ quá hạn của năm ngoái, tỷ lệ trích lập dự
phòng khó đòi là 60%, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh năm 2004 là không có, năm
2005 thấp hơn 2%.
1.2.3.3 Công tác thanh toán quốc tế.
Tuy chi nhánh mới đi vào hoạt động song công tác thanh toán quốc tế của
chi nhánh có sự tăng trưởng rất mạnh.Các nghiệp vụ thanh toán quốc tế của chi
nhánh đó là: Mở L/C hàng nhập, thanh toán L/C hàng xuất, nhờ thu đi, nhờ thu
đến, chuyển tiền đi…
Trong năm 2005 chi nhánh mở được 168 món L/C hàng nhập, thanh toán

L/C là 152 món, gửi đi nhờ thu là 24 bộ , nhờ thu đi 36 bộ, nhờ thu đến 84 bộ,
chuyển tiền đi 86 bộ. Thu phí đạt 1339 triệu VNĐ, kinh doanh ngoại tệ thưc lãi 216
triệu VNĐ, tăng 58% so với cùng kỳ năm ngoái.
1.2.3.4 Công tác tiền tệ kho quỹ.
Chi nhánh đã thu hút được một lượng tiền nhàn rỗi lớn trong nền kinh tế để
tập trung cho đầu tư phát triển kinh tế, hoàn thành chỉ tiêu mà NHCT Việt Nam
giao.Tổng thu tiền mặt VNĐ trong năm 2005 đạt 1296 tỷ, tăng 48% so với cùng kỳ
năm ngoái. Tổng chi tiền măt VNĐ đạt 1260 tỷ tăng 60% so với cùng kỳ năm
ngoái.Tổng thu USD đạt 15 triệu tăng 55,6% so với cùng kỳ năm ngoái, tổng chi
đạt 11 triệu USD, tổng thu tiền mặt EUR đạt 492000EUR, tổng chi 696000EUR.
Khối lượng tiền mặt qua quỹ ngày càng lớn, nhưng chi nhánh đã tổ chức thu
chi kịp thời cho khách hàng.Kho quỹ luôn được đảm bảo an toàn một cách tuyệt
đối, nhất là trong điều kiện vận chuyển.Trong quá trình giao dich với khách hàng
cán bộ nhân viên của chi nhánh luôn phát huy phẩm chất của một cán bộ Ngân
hàng,Trong năm 2005 chi nhánh đã trả lai cho khách hàng 224 món tiền thừa, với
tổng giá trị là 343 triệu VNĐ và16300USD.
1.2.3.5 Công tác kế toán
Với số lượng khách hàng trên 1300 đơn vị và trên 3000 tài khoản giao dịch
năm 2005 chi nhánh NHCT Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội đã thực hiện khối lượng
thanh toán 181.235 lượt chứng từ với 19.152 tỷ VNĐ, trong đó khối lượng thanh
toán chuyển khoản là 14.517 tỷ VNĐ, chiêm tỷ lệ 75,8%. So với năm 2004 khôi
lượng thanh toán đã tăng 5200 tỷ VNĐ, tương ứng với tỷ lệ 37,27%.
1.2.3.6 Công tác thông tin điện toán
Trong 2 năm2004 và 2005 NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội liên tục duy
trì và phát triển hệ thống công nghệ thông tin hiện đại của NHCT Việt Nam. Đây là
hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại vào bậc nhất ở Việt Nam. Hệ
thống vi tính của chi nhánh được kết nối trong toàn hệ thống và tất cả các ngân
hàng đại lý trên thế giới. Việc thu nhận, xử lý, kiểm soát, truyền nhận và cung cấp
thông tin cho quản lý, điều hành kinh doanh của chi nhánh một cách nhanh chóng
có hiệu quả. Chính vì vậy đã góp phần làm cho kết quả kinh doanh của chi nhánh

đạt hiệu quả cao, hoàn thành tốt các chỉ tiêu mà NHCT Việt Nam giao.
Thực hiện tốt các chương trình quản lý kế toán - tín dụng, tiết kiệm điện tử
thanh toán quốc tế, thanh toán điện tử, quản lý nguồn nhân lực, phòng ngừa rủi ro.
Đảm bảo môi trường kỹ thuật cho các phần mềm hoạt động thông suốt. Bảo đảm
an toàn tuyệt đối cơ sở dữ liệu trong toàn chi nhánh.
1.2.3.7 Công tác kiểm tra, kiểm soat nội bộ.
Trong quá trình hoạt động, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của chi nhánh
luôn được thực hiện một các liên tục thường xuyên. Nhằm đảm bảo an toàn trong
hoạt động kinh doanh. Thực hiện tốt công tác kiểm tra nội bộ đã kịp thời chấn
chỉnh những tồn tại, thiếu sót trong các mặt nghiệp vụ, hạn chế được rủi ro trong
kinh doanh, góp phần vào sự phát triển của chi nhánh.
1.2.3.8 Công tác tổ chức hành chính.
Công tác tổ chức cán bộ luôn tiếp tục được hoàn thiện, sắp xếp mạng lưới
hoạt động phù hợp với yêu cầu kinh doanh của chi nhánh. Bố chí cán bộ công tác
đúng với năng lực và nhiệm vụ của các phòng ban.
Công tác đào tạo được quan tâm, tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên
tham gia các khoá học do NHCT Việt Nam triệu tập và các chương trình đào tạo
khác từ đó không ngừng nâng cao chất lượng cán bộ, đảm bảo các điều kiện cần
thiết cho cơ quan hoạt động, cung ứng mọi nhu cầu, phương tiện làm việc cho
người lao động, tạo điều kiện để các phòng ban hoàn thành tốt nhiệm vụ
1.2.3.9 Các mặt công tác khác.
Ngoài các chỉ tiêu đạt được như trên NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội
còn tham gia nhiều mặt công tác khác.
Công tác thi đua khen thưởng: cùng với lĩnh vực hoạt động kinh doanh, công
tác thi đua khên thưởng phát huy nhiều tác dụng góp phần không nhỏ vào kết quả
chung của chi nhánh. Trong năm 2005 chi nhánh đã phát động các phong trào như
là phong trào đền ơn đáp nghĩa, giúp đỡ gia đình thương binh liệt sỹ, chăm sóc bà
mẹ Việt Nam anh hùng, phong trào quyên góp ủng hộ đồng bào bị bão lụt, đền ơn
đáp nghĩa… Thông qua nội dung các phong trào thi đua có tác dụng động viên cán
bộ nhân viên khắc phục khó khăn vươn lên hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, sau

mỗi đợt phát động phong trào thi đua, đều có sơ kết động viên kịp thời. Từ đó tạo
được không khí thi đua phấn khởi trong cán bộ công nhân viên, không ngừng nâng
cao chất lượng và hiệu quả công việc. Ngoài ra các công tác đoàn thể khác cũng
được phát huy sôi nổi, Thường xuyên phối hợp với các tổ chức công đoàn, đoàn
thanh niên tạo mọi điều kiện cho toàn thể đảng viên cán bộ nhân viên được học tập
quán triệt chỉ thị nghị quyết của Đảng, tham gia các phong trào thể dục thể thao.
2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHCT KHU CÔNG NGHIỆP BẮC
HÀ NỘI
2.2.1 Chế độ tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Khu Công nghiệp
Bắc Hà Nội.
2.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng trung dài hạn
- Sử dụng vốn có mục đích: Nguyên tắc này của tín dụng trung dài hạn cũng
là nguyên tắc chung của các loại tín dụng. Khách phải cam kết sử dụng tín dụng
theo mục đích được thoả thuận với ngân hàng, không trái với những quy định của
pháp luật, và các quy định khác của ngân hàng cấp trên. Luật pháp quy định phạm
vi hoạt động cho các ngân hàng. Bên cạnh đó mỗi ngân hàng có thể có mục đích và
phạm vi hoạt động riêng. Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng tín dụng đảm
bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái luật và việc tài trợ đó là phù
hợp với cương lĩnh của ngân hàng. Chính vì vậy khách hàng cũng phải cam kết
việc sử dụng vốn là đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng quy định.
- Quan hệ tín dụng thực hiện trên cơ sở thoả thuận giữa 2 bên: Quan hệ tín
dụng phải được thực hiện trên cơ sở người cần vốn có nhu cầu đi vay ngân hàng và
ngân hàng có khả năng đáp ứng. Ngoài ra nhu cầu của người đi vay và khả năng
đáp ứng vốn của ngân hàng phải nằm trong khuôn khổ mà pháp luật quy định,
người đi vay có thể lựa chọn ngân hàng cung cấp vốn, ngân hàng cũng có quyền
lựa chọn đối tượng khách hàng để cho vay. Do đó hợp đồng tín dụng phải được
thực hiện trên cơ sở thoả thuận giữa người đi vay và người cho vay.
- Nguyên tắc có kỳ hạn, hoàn trả vốn gốc và lãi: khách hàngphải cam kết
hoàn trả vốn ( gốc ) và lãi với thời gian xác định. Các khoản tín dụng của ngân
hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản

ngân hàng vay mươn. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như đã
cac kết. Do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng
cam kết này. Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tịa và phát triển.
- Nguyên tắc có hiệu quả kinh tế xã hội cao: Thực hiện nguyên tắc này có
nhiều ý nghĩa và cũng chính để bảo đảm cho việc thực hiện nguyên tắc sử dụng
vốn có mục đích. Khi các dự án vay trung dài hạn đem lại hiệu quả kinh tế xã hội,
cũng chính là việc các dự án đem lại lợi ích cho chính người đi vay. Do đó mục
đích vay của họ được thực hiện đúng, dự án mang lại lợi nhuận cho người đi vay.
Họ sẽ có khả năng thanh toán vốn gốc, lãi cho ngân hàng và thực hiện các điều
kiện trong hợp đồng tín dụng.
2.1.2 Quy định khác của chính sách tín dụng dài hạn tại ngân hàng.
- Mục đích cho vay: Mục đích tài trợ cho vay trung và dài hạn nhằm đáp ứng
nhu cầu vốn cho các dự án có thời gian thu hồi chậm. Cụ thể là các dự án có khả
năng thu hồi vốn từ 1 năm trở lên.
Mục đích cho vay của ngân hàng còn nhằm sử dụng nguồn vốn huy động dư
thừa tại ngân hàng cho các dự án, đem lại cho các dự án những khoản lợi nhuận
đồng thời mang lại thu nhập cho chính ngân hàng.Nhìn chung mục đích cho vay
trung và dài hạn của ngân hàng thương mại là nhằm mục tiêu đem lại lợi nhuận
cho ngân hàng, duy trì sự hoạt động của ngân hàng.Ngoài ra một số khoản cho vay
trung dài hạn của các ngân hàng thương mại không nhằm mục tiêu thu lợi nhuận
mà cho vay theo sự uỷ thác của chính phủ, uỷ thác của ngân hàng thế giới
- Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay trung và dài hạn của NHCT Việt
Nam gồm nhiều loại khách hàng khác nhau.Trong chính sách tín dụng của ngân
hàng luôn có sự ưu tiên và mở rộng các loại khách hàng khác nhau, chính vì vậy
doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng và của các chi nhánh luôn chiếm
tỷ lệ cao.Đối tượng cho vay trung và dài hạn theo quy định của ngân hàng bao