CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK LONG AN

Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Long An
GVHD: Ths. Nguyễn Thị Trúc Hương
CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI
SACOMBANK LONG AN
3.1. CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI
SACOMBANK .
Theo dự báo, nền kinh tế thế giới 2011 chỉ đang bước đầu hồi phục, song vẫn tiếp
tục diễn biến phức tạp, khó lường. Đối với nền kinh tế trong nước, bên cạnh những hạn
chế nội tại của nền kinh tế, cuộc khủng hoản cũng sẽ tác động, ảnh hưởng không ít đến
nhiều ngành nghề, nhiều khách hàng liên quan đến hoạt động tài chính của các NHTM,
SACOMBANK cũng không ngoại lệ.
Trước tiên SACOMBANK phải kết hợp nhuần nhuyễn giữa củng cố và phát triển,
đảm bảo hài hoà giữa hai mục tiêu an toàn và hiệu quả. Phát huy, cải thiện năng lực quản
trị điều hành. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hoàn thiện công nghệ ngân hàng và
tiếp tục mở rộng mạng lưới trọng điểm để chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, triển khai
bán chéo sản phẩm dịch vụ mới và nâng cao nămg lực quản lý rủi ro.
Tình hình cho vay đang ở mức tăng trưởng, tuy nhiên năng lực của chi nhánh Long
An còn có thể vượt xa hơn và để đạt sự tăng trưởng vượt bậc này, theo em ngoài việc tiếp
tục duy trì, phát huy các mặt tích cực hiện tại, chi nhánh nên áp dụng một số biện pháp
sau:
3.1.1. Đối với Sacombank Long An:
3.1.1.1. Marketing:
Khâu đầu tiên nhưng lại có ý nghĩa quyết định nhất định trong việc mở rộng tín
dụng tại chi nhánh Long An là khâu tiếp thị, hiện tại trên địa bàn TP. Tân An, và tỉnh Long
An có nhiều cơ sở sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình và hiện nay trên địa bàn TP
Tân An có nhiều ngân hàng đang hoạt động. Vì vậy, chúng ta cần hết sức chủ động trong
công tác tiếp thị, không nên ngồi chờ khách hàng đến xin cấp tín dụng mà phải năng động
giới thiệu sản phẩm của ngân hàng, thực hiện bán chéo sản phẩm khác, phát huy mọi khả
năng và tiềm lực để lôi kéo, thu hút khách hàng về phía ngân hàng, giao dịch với ngân
hàng. Để làm tốt công tác tiếp thị chúng ta cần có một số kênh như sau:
Thực hiện khảo sát, tìm hiểu và đến tận địa điểm sản xuất kinh doanh của khách

hàng thăm hỏi, tiếp thị các sản phẩm của Ngân hàng. Ta nên lưu ý là phải tạo lòng tin của
khách hàng vào sản phẩm, không tiếp thị một cách sáo rỗng, lời lẽ trao đổi phải cố gắng
tạo sự gần gũi, thân mật, đặc biệt là phải tạo cảm giác đơn giản và nhanh chóng đối với
khách hàng về hồ sơ vay vốn. Khi khách hàng thắc mắc về hồ sơ, thủ tục cấp tín dụng thì
nhân viên quan hệ khách hàng phải cố gắng tư vấn, hướng dẫn chi tiết, rõ ràng, tránh sự
thiếu sót gây phiền hà cho khách hàng.
Việc bán cheo sản phẩm từ việc khai thác khách hàng cá nhân là thị trường tiềm
năng. Đặc biệt là khách hàng sản xuất kinh doanh, doanh số chuyển tiền là rất cao do có
nhiều đối tác trong tỉnh và các tỉnh khác.
Ngân hàng ra sức quảng bá hình ảnh của minh bằng lãi suất cạnh tranh, năng suất
lao độn, cung cách phục vụ, kỹ thuật nghiệp vụ, công nghệ hiện đại… qua mạng lưới chi
SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 1
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Long An
GVHD: Ths. Nguyễn Thị Trúc Hương
nhánh, qua các phương tiện thông tin đại chúng nhằm tìm kiếm và thu hút khách hàng.
Nhờ đó Ngân hàng có nhiều cơ hội lựa chọn danh mục đầu tư đúng đắn mà hạn chế đánh
đổi lấy rủi ro vì mục tiêu lợi nhuận. Cần phải đặt thêm hình ảnh, thương hiệu của
SACOMBANK ở nhiều nơi trong tỉnh. Nếu như lực lượng tiếp thị còn hạn chế thì việc
phát tờ rơi đến các của hàng trong TP Tân An là việc làm hiệu quả nhất.
Đẩy mạnh tiếp thị lại các tổ chức lớn, các tổ chức này có số lượng thành viên tương
đối nhiều, mức thu nhập ổn định, từ đó ngân hàng sẽ có được cả khách hàng DN và khai
thác thêm khách hàng cá nhân tại DN đó.
Nên tổ chức những buổi họp mặt tại chi nhánh để trao đổi kinh nghiệm trong công
tác tiếp thị cũng như các biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng.
Theo dõi kịp thời tình hình lãi suất của các ngân hàng cạnh tranh trên địa bàn hoạt
động của chi nhánh. Từ đó nêu ra kiến nghị nhằm có chính sách điều chỉnh kịp thời, phù
hợp nhằm đảm bảo tính cạnh tranh và phát triển của SACOMBANK.
Việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng vốn đã khó, nhưng việc chăm sóc và duy trì
khách hàng lại càng khó hơn, nhất là trong tình hình cạnh tranh như hiện nay. Vì vậy, Chi
nhánh Long An nên tăng cường hơn nửa công tác chăm sóc khách hàng. Nếu ta làm tốt

công tác này thì công thác tiếp thị sẽ tăng theo cấp số nhân thông qua việc các khách hàng
truyền miệng, giới thiệu nhau về sản phẩm tiện ích của SACOMBANK.
3.1.1.2. Tăng cường hoạt động huy động vốn.
Đối với một NHTM trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, việc huy động vốn
là một vấn đề hết sức cần thiết bởi Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt
động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển
của nền kinh tế. Nhu cầu về vốn của xã hội ngày càng tăng khi xã hội ngày càng phát
triển. Do vậy, để đáp ứng được nhu cầu đó thì ngân hàng cần phải có được một nguồn vốn
huy động ngày càng tăng về mặt số lượng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường có sự
cạnh tranh quyết liệt thì ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Long An phải có một phương
sách huy động vốn thích hợp nhất.
Một cơ chế lãi suất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động vốn nhàn rỗi trong nền
kinh tế nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm
kích thích sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển. Áp dụng các hình thức huy động đa
dạng hơn để phù hợp với từng khách hàng từ trẻ đến già, từ mọi thành phần kinh tế.
Chẳng hạn, với những khoản tiền lớn sẽ có người đến tận nhà, cơ quan,… để nhận. Ngân
hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch. Tuy nhiên, phải trên cơ sở các mạng lưới cũ
đã hoạt động hết công suất và đã được nâng cấp về mặt hình thức cũng như về mặt chất
lượng.
Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá – hiện đại hoá
nên lượng vốn để đáp ứng nhu cầu đó chưa thể đủ và sẽ còn đòi hỏi rất nhiều. Muốn đáp
ứng nổi nhu cầu về vốn dài hạn của các doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường thì ngân
hàng sử dụng một tỷ lệ nhất định vốn vay ngắn hạn để cho vay dài hạn. Nhưng kể cả việc
làm đó cũng chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay vốn dài hạn. Chính vì vậy,
SACOMBANK Long An cần phải huy động được nguồn vốn trung, dài hạn nhiều hơn nửa
để tài trợ cho các dự án vay dài hạn.
SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 2
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Long An
GVHD: Ths. Nguyễn Thị Trúc Hương
3.1.1.3. Đơn giản hoá các thủ tục cho vay.

SACOMBANK Long An nên đơn giản hoá các thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh quá
trình điều tra xét duyệt cho đối với các dự án có hiệu quả. Nhìn chung, khách hàng đi vay
vốn bao giờ cũng ngại thủ tục xét duyệt cho vay quá nhiều.
Việc đơn giản hoá như vậy sẽ làm khách hàng không ngần ngại khi đặt quan hệ vay
vốn với ngân hàng. Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ tạo điều kiện cho Ngân
hàng điều tra có trọng điểm, không mất thời gian tìm hiểu quá lâu. Đơn giản không có
nghĩa là qua loa, hời hợt đó là nguyên tắc của ngân hàng trước khi điều tra cho vay.
3.1.1.4. Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Mối quan hệ lâu dài với khách hàng giúp Ngân hàng giảm thiểu một cách đáng kể
chi phí thu thập thông tin, đánh giá tiềm năng và rủi ro của khách hàng và việc phân loại
khách hàng theo rủi ro tín dụng cũng dể dàng hơn.
Nhờ mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, khách hàng được hưởng lãi suất vay ưu
đãi, thủ tục đơn giản và thuận tiện, trị giá món vay có thể lớn hơn khách hàng thông
thường.
3.1.1.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và hoàn thiện quy trình nghiệp
vụ cho vay.
Để đáp dụng một quy trình tín dụng hoàn thiện và khoa học thì trước hết ngân hàng
cần phải có một cơ cấu quản lý chặt chẽ, đồng bộ. Xây dựng một tập thể cán bộ đoàn kết,
mọi người phải năng nổ, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm và nhiệt tình trong công việc.
Công tác nâng cao và phát triển nguồn nhân lực tại ngân hàng hiện tại khá tốt, cần
tiếp tục duy trì và phát huy. Hơn nửa, phải đảm bảo cho nhân viên được hưởng đầy đủ
quyền lợi đúng quy định. Tuyển dụng lao động có trình độ cao để tăng cường nơi thiếu, trẻ
hoá dần bộ phận nhân viên nghiệp vụ, xây dựng lực lượng kế thừa cho cán bộ quản lý.
Với hệ thống trang thiết bị hiện có của Chi nhánh, nên mua sắm hơn nữa những
máy móc hiện đại, đổi mới công nghệ để đáp ứng yêu cầu nhanh chóng, cải tiến kỹ thuật
trong xu hướng chung của xã hội.
Nếu áp dụng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ hay cá nhân sản xuất
kinh doanh cần phải xác định mức rủi ro thấp nhất cho khoản tín dụng đó. Do vậy ngân
hàng cần mạnh dạn phân công trách nhiệm tới cán bộ tín dụng. Mức quy định cụ thể tuỳ
thuộc tính chất đối tượng món vay.

Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài, tình hình kinh doanh tốt Ngân
hàng có thể mạng dạn nâng cao dư nợ. Tuy nhiên, với những đối tượng không có tính
minh bạch cao. Đòi hỏi người làm công tác thẩm định phải thật sự giỏi, kỷ lưỡng, tính
quan sát cao, tinh vi hơn trong các thủ thuật khai thác thông tin khách hàng.
3.1.1.6. Đa dạng hoá khách hàng và lĩnh vực cho vay.
Nói một cách tổng quát, để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh cần đa dạng hoá các
sản phẩm. Chẳng hạn, kinh doanh chứng khoán ta cần đa dạng hoá danh mục đầu tư. Ngân
hàng cũng vậy, muốn giảm rủi ro ngân hàng không nên chỉ tập trung quá lớn vào một đối
tượng khách hàng nhất định hay một ngành nghề kinh doanh nhất định nào đó. Cụ thể tại
SACOMBANK, có thể nói cho vay DN vừa và nhỏ là một lợi thế lớn, tuy nhiên NH cũng
SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 3
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Long An
GVHD: Ths. Nguyễn Thị Trúc Hương
nên phát triển cho vay cả DN lớn hoạt động ổn định, phát triển cho vay khách hàng cá
nhân nhằm phân tán rủi ro. Bên cạnh đó, NH cũng không nên chỉ tập trung vào thương
mại và sản xuất chế biến mà nên mở đường cho vay các lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp hay
xây dựng. Điều này sẽ hạn chế được tổn thất cho NH nếu như có khủng hoản một ngành
kinh tế nào đó xảy ra.
Tuy nhiên, đa dạng hoá không đồng nghĩa với việc phức tạp hoá, điều đó dẫn đến
nguy cơ rất khó quản lý cho NH. Việc mở rộng đối tượng KH hay ngành nghề cho vay
cũng trên cơ sở thận trọng và có chọn lọc, hạn chế việc mở rộng cho vay các đối tượng có
rủi ro cao và những ngành nghề kinh doanh tiềm ẩn tính bất ổn cao trong thị trường. Vì
vậy sẽ dẫn đến các tác động ngược chiều trong quá trình quản trị rủi ro tín dụng.
3.1.1.7. Nâng cao trình độ nhân viên.
Nền kinh tế Việt Nam đã thực sự hoà mình vào dòng chảy nền kinh tế thị trường, vì
vậy vấn đề vốn cho DN là hết sức quan trọng trong việc mở rộng kinh doanh hay nói cách
khác về khả năng cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn được đáp ứng kịp thời
đó chính là vay tại các NH, đó cũng là lý do để NH trong những năm gần đây phát triển
mạnh hơn.
Hệ thống NH phát triển với số lượng ngày càng tăng, vấn đề cạnh tranh giữa các

NH không thua kém các DN sản xuất, để có thể đứng vững và lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh
doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có năng lực, sáng tạo trong công việc hơn hẳng các NH
khác để thu hút khách hàng. Để thực hiện điều này đòi hỏi NH phải:
- Đào tạo và đào tạo lại trình độ của nhân viên NH.
- Ngoài chuyên môn nghiệp vụ NH, cần bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực kinh
doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho
vay vốn.
- Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong
và ngoài đơn vị công tác.
- Tạo cơ hội để họ phát huy hết khả năng tiềm ẩn của mình.
- Bên cạnh cần nâng cao nhận thức về đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ
nhận thức nhiều hơn nữa về điều này và đây chính là biện pháp hữu hiệu nhất để
thu hút khách hàng.
3.1.1.8. Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng NH không chỉ quan tâm đến mở rộng
hoạt động tín dụng mà còn phải quan tâm tới công tác kiểm tra kiểm soát dư nợ nhằm hạn
chế nợ quá hạn. Công tác kiểm tra, kiểm soát được đề cập không chi đơn thuần nhằm kiểm
tra khách hàng, mà quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của cán bộ tín dụng
nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo đúng quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh
doanh an toàn, hiệu quả và đúng pháp luật.
3.1.2. Đối với NHNN.
 Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng.
NHTM khi cho bất cứ một khách hàng nào vay thì điều cần phải có thông tin về
khách hàng đó để có quyết định cho vay đúng đắn. Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả
SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 4
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Long An
GVHD: Ths. Nguyễn Thị Trúc Hương
cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác này. Nhận thức rõ
vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh
đạo NHNN đã sớm chủ trương xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng mà

sau này đã trở thành hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắc là CIC) của ngân hàng. Hệ thống
CIC đã phần nào cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay của
các NHTM và tổ chức tín dụng.
Tuy nhiên, do mới được thành lập, còn đang trong giai đoạn củng cố và hoàn thành
nên CIC vẫn còn phải đương đầu với nhiều khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông
tin. Việc thu nhập và cập nhật các thông tin biến động của CIC thực hiện vẫn chưa có hiệu
quả.
Chính vì vậy, NHNN cần có giải pháp để hoạt động của trung tâm này phát huy hiệu
quả.
 Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các quy chế, quy định và môi
trường pháp lý cho hoạt động tín dụng
NHNN cần đưa ra những quy định cụ thể, rõ ràng về việc trích lập quỹ dự phòng rủi
ro, các mức trích lập cũng như danh mục nội dung cần trích lập để các TCTD chủ động
trong vấn đề giải quyết các khoản nợ có vấn đề của mình.
Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng. Nhìn chung hệ thống văn
bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận
lợi hơn cho các NHTM, tháo gỡ phần nào khó khăn vướng mắt cho các NHTM trong quá
trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản cho vay và xử lý tài sản để thu nợ.
Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật nói trên đã tạo điều kiện cho các
NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí.
Bên cạnh đó, các văn bản liên quan đến cơ chế tín dụng còn quá nhiều, ngoài cơ
chế cho vay của NHNN còn nhiều công văn, quyết định, thông tư, chỉ thị của các cấp, các
ngành có liên quan chỉ đạo cho từng ngành nghề như: nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp,
mía đường… Mỗi ngành nghề được thêm bớt một số điều kiện khi cho vay phải tham
chiếu nhiều văn bản. NHNN cần có biện pháp cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm
đáp ứng hoạt động tín dụng thực hiện một cách khoa học nhanh chóng an toàn.
3.1.3. Đối với SACOMBANK.
Ngân hàng cần tạo lập, huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng
của các tầng lớp dân cư và các TCTD. Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ
mọi tầng lớp dân cư. Tập trung và huy động nguồn vốn ngắn hạn thông qua tiền gửi tiết

kiệm và tiền gửi thanh toán của các cá nhân và các thành phần kinh tế vì đây là nguồn vốn
có chi phí sử dụng vốn (lãi suất thấp). Lượng vốn ngắn hạn rất dồi dào trong dân chúng.
Thu hút thêm nguồn vốn huy động trung và dài hạn, mảng này vẫn còn yếu tại
SACOMBANK. Cần nâng cao công tác huy động đối với nguồn vốn trung dài hạn để
phục vụ cho công tác tín dụng.
Đa dạng hoá các hình thức cho vay nhằm mở rộng quy mô của hoạt động tín dụng
đến với mọi tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế. Đáp ứng tốt nhu cầu của những nhóm
khách hàng.
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Vì nguồn nhân lực có ảnh
hưởng rất lớn tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói
riêng. Thường xuyên nâng cao chất lượng, trình độ của các cán bộ tín dụng thông qua
SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 5