MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ THẾ CHẤP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

1
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC
ĐỊNH GIÁ THẾ CHẤP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG
3.1. Phương hướng hoạt động của chi nhánh ngân hàng công thương thành
phố Hải Phòng trong thời gian tới
Trước hết cần khẳng định rằng khách hàng là người có nhu cầu sử dụng vốn
của ngân hàng, họ mong muốn được đáp ứng đầy đủ vốn phù hợp với nhu cầu sản
xuất kinh doanh. Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, khách hàng là nhân tố
thúc đẩy sự phát triển và ổn định lâu dài trong hoạt động của ngân hàng. Do đó ngân
hàng phải tích cực mở rộng quan hệ với khách hàng kết hợp với phân tích, đánh giá
khả năng và tiềm lực của họ. Công tác định giá thế chấp sẽ hiệu quả hơn nếu như
được sự cộng tác của khách hàng, các thông tin từ phía khách hàng như: Giấy tờ liên
quan đến bất động sản thế chấp, hiện trạng sử dụng, kế hoạch của khách hàng vay
vốn về việc sửa chữa bất động sản…ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc định giá
và kiểm soát nguồn vốn vay.
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi thẩm định cho vay đến khi phát tiền
vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay đến khi thu hồi được nợ. Thẩm định cho vay
là khâu quan trọng nhất quyết định đến chất lượng tín dụng, làm tốt khâu này sẽ tạo
điều kiện cho việc thu hồi cả vốn và lãi khi đến hạn thanh toán, tạo điều kiện cho vốn
tín dụng luân chuyển nhanh. Do đó ngân hàng rất chú trọng tới việc thẩm định tài sản
và thực hiện quy trình cho vay.
Việc tuyển chọn cán bộ cũng là định hướng của ngân hàng trong thời gian tới.
Con người có vai trò quan trọng, là yếu tố quyết định sự thành bại trong quản lý vốn,
tài sản của ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển và đa dạng, do
đó cần tuyển chọn cán bộ có đủ đức và nghiệp vụ chuyên môn, có khả năng ứng dụng
khoa học tiên tiến…Trình độ cán bộ quản lý và cán bộ tín dụng hạn chế sẽ ảnh hưởng
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
không tốt đến chất lượng thẩm định tín dụng, không đánh giá chính xác được hiệu

quả vốn vay…
Thông tin tín dụng là yếu tố không thể thiếu và là yếu tố quan trọng trong quản lý
tín dụng và hoạt động của ngân hàng. Do đó định hướng của Chi nhánh là nâng cao
chất lượng thông tin, quản lý bằng hệ thống máy tính, phần mềm kết hợp với hồ sơ
giấy.
Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong thời gian tới. Thông qua
công tác này sẽ giúp cho cán bộ điều hành công việc theo đúng cơ chế, quy chế và
đúng pháp luật. Mặt khác, nếu biết được sai xót, lệch lạc trong hoạt động tín dụng sẽ
có biện pháp khắc phục kịp thời thông qua kiểm tra, kiểm soát đảm bảo cho ngân
hàng hoạt động thông suốt, có hiệu quả.
Phương hướng hoạt động của Chi nhánh trong thời gian tới:
- Xây dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chính, kế hoạch tiền lương năm 2009
và cụ thể hoá các chỉ tiêu từng tháng, quý tới các phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện.
- Hoàn chỉnh các báo cáo năm gửi ngân hàng công thương Việt Nam đúng thời hạn
quy định. Động viên 100% toàn thể cán bộ công nhân viên tham gia mua cổ phần
đảm bảo kế hoạch đã đăng ký.
- Chuẩn bị tốt cơ sở vật chất, nhân sự và thủ tục, sớm bàn giao để chi nhánh Kiến An
đi vào hoạt động bắt đầu từ tháng 2/ 2009, theo quy định của ngân hàng nhà nước
Việt Nam và ngân hàng công thương Việt Nam.
- Tổ chức phát động phong trào thi đua, đăng ký các chỉ tiêu thi đua với quyết tâm
hoàn thành thắng lợi kế hoạch kinh doanh năm 2009 ngân hàng công thương Việt
Nam giao.
- Công tác huy động nguồn vốn: chi nhánh tiếp tục thực hiện các biện pháp hữu hiệu
để tăng trưởng nguồn vốn, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo…đặc biệt với các
doanh nghiệp, đơn vị có nguồn tiền gửi lớn như: công ty TNHH 1 thành viên điện lực
Hải Phòng, cảng Hải Phòng, kho bạc nhà nước…
- Tiếp tục rà soát và mở rộng phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng tăng
thu nhập và nâng cao năng kực cạnh tranh. Đối với các dịch vụ hiện đại, tập trung
3
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

thực hiện chiến luợc Marketing, có chính sách khuyến khích khách hàng, sử dụng các
dịch vụ ngân hàng như: mở tài khoản cá nhân, thanh toán, chi trả thu nhập theo
hướng thanh toán không dùng tiền mặt qua thẻ ATM.
- Công tác tín dụng : thực hiện nghiêm túc cơ chế, quy chế và các văn bản chỉ đạo
ngân hàng công thương Việt Nam, tăng cường công tác kiểm soát tăng trưởng tín
dụng và chất lượng tín dụng theo hướng giảm dư nợ và tỷ trọng tín dụng trung dài
hạn, phù hợp với quy mô và thời hạn huy động vốn. Chất lượng tín dụng bảo đảm,
không lới lỏng điều kiện tín dụng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động chi nhánh theo từng chuyên đề
phối hợp phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ- ngân hàng công thương Việt Nam tại Hải
Phòng, tăng cường chức năng cảnh báo, mọi hoạt động phải được kiểm soát xem xét
từng ngày, mọi sai sót kiên quyết làm rõ nguyên nhân và xử lý kịp thời các sai phạm
gây tổn thất cho chi nhánh. Kiên quyết xử lý cán bộ vi phạm thiếu tính trung thực
nghề nghiệp. Quản lý và thực hiện nghiêm túc công tác thông tin, bảo mật, quản lý tài
liệu đúng theo quy chế ngân hàng công thương Việt Nam.
- Chỉ đạo và tănh cường công tác kiểm tra, kỷ cương kỷ luật lao động, xây dựng cơ
quan đạt tiêu chuẩn văn minh sạch đẹp, nhằm không ngừng nâng cao vị thế chất
lượng hoạt động dịch vụ của ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng bằng những
hoạt động tích cực, thiết thực. Duy trì và thực hiện tốt chương trình hành động “ thực
hành tiết kiệm, chống lãng phí, chống tham nhũng”, nhận xét và đánh giá cán bộ năm
2008 đúng thời gian quy định.
- Tăng cường sự chỉ đạo các cấp uỷ Đảng, phát huy sức mạnh đoàn thể quần chúng,
quan tâm chăm lo đời sống cán bộ công nhân viên, tổ chức tham quan du lịch đầu
năm, tạo sức mạnh tổng hợp nhằm hoàn thành tốt chỉ tiêu kinh doanh quý I và tạo đà
phát triển kế hoạch cả năm 2009, thiết thực lập thành tích chào mừng 79 năm thành
lập Đảng cộng sản Việt Nam.
- Định hướng mục tiêu phấn đấu quý I năm 2009:
- Phát huy kết quả kinh doanh quý IV và cả năm 2008 đã đạt được. Căn cứ những
lưọi thế và khó khăn về kinh doanh đã trình bày ở trên và đồng bộ phát triển các sản
4

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng nhằm tăng lợi nhuận, mục tiêu phấn đấu quý I năm
2009.
- Công tác huy động vốn: 1256 tỷ đồng.
- Sử dụng vốn: 2122 tỷ đồng
- Lợi nhuận : 8 đến 10 tỷ đồng
- Thu dịch vụ phí : 400 đến 500 tỷ đồng
- Phát hành thẻ ATM và thẻ khác : 800 đến 1000 thẻ.
3.2. Quan điểm định giá thế chấp của chi nhánh ngân hàng công thương thành
phố Hải Phòng trong thời gian tới
Tài sản thế chấp trong ngân hàng nói chung và bất động sản nói riêng là những
tài sản có giá trị lớn. Vì vậy việc xác định giá trị của những tài sản này rất quan trọng
trong việc giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và khách hàng. Cho nên cán bộ định giá
phải là những cán bộ có chuyên môn cao và giàu kinh nghiệm.
Định hướng của Chi nhánh ngân hàng công thương thành phố Hải Phòng đối
với việc định giá bất động sản thế chấp là ước tính giá trị sát với giá trị thị trường, cơ
sở của việc ước tính đó là giá trị của các bất động sản so sánh đã được giao dịch trên
thị trường.
Trong thực tế, việc định giá của cán bộ tín dụng thường dựa vào ý kiến chủ
quan khi định giá tài sản. Những thông tin giá cả mà họ nhận được từ nhiều nguồn
khác nhau như: Các quảng cáo rao bán nhà đất, hàng xóm, khu vực xung quanh bất
động sản thế chấp, Sở địa chính…Độ xác thực của những thông tin này khó kiểm
soát được. Quan điểm của Ngân hàng như sau:
Thứ nhất: Cách xác định giá trị của bất động sản thế chấp như vậy cao hơn
khung giá đất do nhà nước và Uỷ ban nhân dân thành phố quy định, đảm bảo gần sát
với giá thị trường, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng mà vẫn giảm rủi ro
cho ngân hàng.
Thứ hai: Giá trị mà bất động sản mục tiêu được ước tính thấp hơn giá trị thị
trường, sau đó tỷ lệ cho vay tối đa chỉ là 70% so với giá bất động sản đảm bảo đã
5

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
được định giá. Việc này sẽ giúp cho khách hàng đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ
với ngân hàng khi có rủi ro xảy ra.
Ngày càng nhiều Tổ chức tín dụng ra đời và hoạt động mạnh mẽ, hiệu quả, do
đó buộc Chi nhánh phải có các giải pháp cho thời gian tới. Việc định giá tài sản thế
chấp sát với giá thị trường sẽ tạo nhiều cơ hội cho ngân hàng tiếp cận với nhiều hơn
khách hàng tiềm năng. Bản thân khách hàng cũng cảm thấy hài lòng và có thêm vốn
để kinh doanh hiệu quả hơn…Ngân hàng sẽ thu được lợi nhuận cao hơn từ những
khoản cho vay, tạo sức cạnh tranh giữa các ngân hàng
Hải Phòng là một thành phố công nghiệp. Nền kinh tế sôi động, thị trường bất
động sản đang trong giai đoạn quá độ. Nhiều dự án đầu tư đang hình thành, trong
tương lai không xa thị trường bất động sản sẽ sôi động không kém Hà Nội, Tp. Hồ
Chí Minh. Chính vì thế việc định giá bất động sản rất cần được chú trọng. Lợi ích của
khách hàng, lợi ích của ngân hàng, để cân bằng được 2 điều này mà vẫn đem lại lợi
ích cho nền kinh tế, đây là điều rất khó. Nhưng nếu làm được, chắc chắn hệ thống
ngân hàng sẽ tạo được niềm tin cho khách hàng, khẳng định được chất lượng và uy
tín trên thị trường. Đây chẳng phải là một điều rất quan trọng ?
3.3. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác định giá bất động sản thế chấp
tại Chi nhánh ngân hàng công thương thành phố Hải Phòng
Để hoàn thiện công tác định giá thế chấp tại Chi nhánh, em xin đưa ra 1 số
giải pháp như sau :
- Tham mưu cho Ngân hàng công thương Việt Nam về việc thành lập phòng
Thẩm định tài sản.
- Nâng cao trách nhiệm và đạo đức của cán bộ tín dụng về việc thẩm định giá trị
tài sản.
- Tạo điều kiện cấp kinh phí cho cán bộ theo học khoá đào tạo định giá viên, và
thi lấy chứng chỉ định giá viên, khi đó chữ kí của định giá viên mới có giá trị pháp lý
nếu có hiện tượng tranh chấp. Có thể nâng cao chất lượng của cán bộ định giá bằng
cách tuyển những người học đúng chuyên ngành, mà không phải mất chi phí đào tạo
thêm.