Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội

1
Chuyên đề tốt nghiệp
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn tại
NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội
3.1 Định hướng hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn của NHNo & PTNT
chi nhánh Nam Hà Nội
Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam gia nhập WTO, phát huy truyền thống đã
đạt được trong năm 5 qua, Chi nhánh ngân hàng Nam Hà Nội sẽ: Phát huy tính dân
chủ, đoàn kết, tự chủ để phấn đấu hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu kế hoạch 2007
của TSC giao, thực hiện thắng lợi các mục tiêu của đề án phát triển kinh doanh trên
địa bàn đô thị loại I giai đoạn II của NHNo & PTNT Việt Nam.
Về công tác tín dụng, phấn đấu và vượt kế hoạch dư nợ tại địa phương : 1920
tỷ đồng, trong đó tỷ lệ cho vay ngắn hạn là 50% tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu tối đa là
3% dư nợ. Trên cơ sở những mục tiêu chung, NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà
Nội đã hình thành những giải pháp tín dụng chung như sau:
- Đáp ứng đầy đủ nguồn vốn cho các dự án dài hạn đã được TSC phê duyệt,
các nhu cầu vốn phục vụ xuất nhập khẩu, nhu cầu phát triển kinh doanh của các
Doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn.
- Tiếp tục duy trì chủ trương Dùng cơ chế thi đua, khoán lương để khuyến
khích tăng trưởng tín dụng, dành một khoản quỹ khen thưởng thích đáng để thưởng
kịp thời cho các cá nhân, đơn vị có thành tích tăng trưởng tín dụng an toàn.
- Tổ chức giao kế hoạch từng quý để các đơn vị chủ động tìm kiếm khách
hàng, kế hoạch tín dụng được giao trên cơ sở đăng ký của các đơn vị, tuỳ thuộc vào
khả năng quản lý nợ của từng đơn vị.
- Luôn coi trọng chất lượng tín dụng, kiên quyết không vì sức ép tăng trưởng
mà linh động bỏ qua điều kiện, quy trình tín dụng. Tiếp tục duy trì và nâng cao chất
lượng công tác thẩm định, kiểm tra thanh tra, đi sâu sát đơn vị, quản lý chặt các dư
nợ, kiên quyết thu hồi nợ có vấn đề…
1
Sinh viên: Hoàng Thị Phương Thảo Lớp: Ngân hàng 45C
2

Chuyên đề tốt nghiệp
- Phòng tín dụng, các đơn vị cơ sở phải chủ động xây dựng chương trình tiếp
cận với các cấp Chính quyền địa phương, các doanh nghiệp để mở rộng thêm khách
hàng, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế hộ gia đình, tích cực nghiên cứu
triển khai thêm các hình thức cho vay, dịch vụ mới an toàn, hạn chế cho vay đầu tư
vào bất động sản, cho vay đầu tư trái phiếu trên thị trường thứ cấp.
- Định kỳ phân loại nơ, tổ chức đánh giá phân tích các khoản nợ, xếp hạng
khách hàng tín dụng, theo chuẩn mực Quốc tề, nâng cao chất lượng công tác thông
tin khách hàng, thông tin phòng ngừa rủi ro.
3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn tại
NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội
3.2.1 Bảo đảm nguồn vốn ổn định
Ngân hàng là trung gian giữa người tiết kiệm và người đầu tư. Nguồn vốn
ngân hàng huy động từ các khoản tiền tiết kiệm của dân cư, vốn nhàn rỗi của các tổ
chức kinh tế, xã hội và các khoản vay khác sẽ được sử dụng để cho vay. Do đó để
nâng cao quy mô cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng NHNNo & PTNT
Chi nhánh Nam Hà Nội cần phải đảm bảo có một nguồn vốn ổn định và tăng trưởng.
Ngoài ra theo quy định của Ngân hàng nhà nước, các ngân hàng thương mại chỉ được
cho vay vốn ở một tỷ lệ nhất định so với vốn chủ sở hữu. Như vậy muốn tăng doanh
số cho vay thì ngân hàng cần phải tăng quy mô vốn chủ sở hữu.
Trong những năm gần đây, NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội đã áp
dụng nhiều biện pháp để tăng quy mô vốn bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn huy động.
Năm 2006 là năm đánh dấu thắng lợi vượt bậc trong công tác huy động vốn của ngân
hàng. Tổng nguồn vốn huy động năm 2006 là 7.953 tỷ đồng tăng 3.514 tỷ đồng so
với năm 2005 tương ứng 79%, vượt 5% so với kế hoạch được giao của TSC. Ngoài
ra cơ cấu nguồn vốn của NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội đã thay đổi theo
hướng ổn định hơn, tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn chiếm hơn 66% tổng nguồn,
tăng 7,89% so với năm trước. Để đảm bảo nâng cao doanh số cho vay và lợi nhuận từ
cho vay, NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần tìm mọi biện pháp nhằm duy
trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn như hiện nay.

2
Sinh viên: Hoàng Thị Phương Thảo Lớp: Ngân hàng 45C
3
Chuyên đề tốt nghiệp
3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn
Thực tế hoạt động cho vay ngắn hạn của NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam
Hà Nội chủ yếu được thực hiện bằng phương thức cho vay từng lần và cho vay theo
hạn mức tín dụng. Khách hàng đến với ngân hàng phải lựa chọn những dịch vụ mà
ngân hàng cung cấp chứ không phải đưa ra yêu cầu về phương thức tín dụng phù hợp
với mình để ngân hàng đáp ứng. Do đó khả năng đáp ứng nhu cầu của ngân hàng còn
hạn chế. Thêm vào đó, việc đa dạng hoá các loại hình tín dụng còn có thể giúp
NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội giảm thiểu rủi ro và tăng doanh số cho
vay. Với những lý do đó, việc đa dạng hoá và phát triển các loại hình dịch vụ là một
yêu cầu cấp thiết trong việc nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn. Với
loại hình cho vay ngắn hạn thông qua chiết khấu thương phiếu chưa được phát triển
trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện nay, nhưng tất yếu sẽ phát triển trong
tương lai, do đó NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần nghiên cứu trước về
loại hình cho vay này.
3.2.3 Đảm bảo thực hiện tốt quy trình cho vay
Quy trình cho vay là các bước cần thiết để thực hiện một khoản cho vay từ
việc tiếp nhận hồ sơ xin vay, thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh,
… đến phê duyệt, giải ngân, kiểm soát và thu hồi nợ được NHNNo & PTNT Chi
nhánh Nam Hà Nội quy định và phổ biến tới tất cả CBTD. Quy trình được xây dựng
chặt chẽ với những điều kiện, những thủ tục cần thiết để đảm bảo cho mục tiêu sinh
lời và an toàn cho các khoản vay. Tuy nhiên trong quá trình xử lý các khoản vay
nhiều CBTD đã không thực hiện đầy đủ các thủ tục cần thiết và bỏ qua một số điều
kiện quy định dẫn tới những sai sót, gây ra rủi ro cho ngân hàng. Do đó để nâng cao
chất lượng cho vay nói chung và cho vay kinh doanh ngắn hạn nói riêng thì việc đảm
bảo thực hiện tốt quy trình tín dụng là một yêu cầu quan trọng.
3.2.4. Nâng cao chất lượng thẩm định năng lực tài chính của doanh nghiệp và

thẩm định phương án sản xuất kinh doanh
3
Sinh viên: Hoàng Thị Phương Thảo Lớp: Ngân hàng 45C
4
Chuyên đề tốt nghiệp
Thẩm định năng lực tài chính của doanh nghiệp và thẩm định phương án sản
xuất kinh doanh là căn cứ để ra quyết định tài trợ đúng đắn, bởi vậy nó có tác động
trực tiếp đên chất lượng cho vay nói chung và cho vay kinh doanh ngắn hạn nói
riêng. Thông qua thẩm định, ngân hàng sẽ đánh giá được doanh nghiệp nào tình hình
sản xuất kinh doanh thuận lợi, có phương án sử dụng vốn vay hợp lý, điều đó đảm
bảo cho ngân hàng có thể thu được lợi nhuận từ cho vay. Nếu thẩm định không chính
xác thì có thể dẫn đến tình trạng không thu hồi được vốn vay. Để nâng cao chất
lượng thẩm định cần kết hợp các giải pháp sau
- Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Thông tin là đầu vào của việc thẩm
định. Do đó để thẩm định chính xác thì cần thông tin đầy đủ và đúng đắn. Điều đó
phụ thuộc vào chính sách tín dụng của ngân hàng. Ngoài những thông tin bắt buộc
trong hồ sơ vay vốn, ngân hàng cần thu thập thêm thông tin thực tế để đảm bảo tính
khách quan cho thông tin. Vì những thông tin mà doanh nghiệp cung cấp là do doanh
nghiệp tự lập nên ngân hàng cần phải tìm hiểu về doanh nghiệp bằng cách đi khảo sát
thực tế tại doanh nghiệp, tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng
của sản phẩm trên thị trường, thu thập các thông tin về doanh nghiệp từ các trung tâm
kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, cơ quan thuế, hải quan, các đối tác
của doanh nghiệp, các ngân hàng bạn, hoặc từ các phương tiện thông tin đại chúng.
Các thông tin thu thập rất đa dạng, có khi trái ngược nhau, do đó chỉ sử dụng những
thông tin chính thức từ các cơ quan nhà nước, thông tin ngoài thì chỉ sử dụng những
thông tin có căn cứ chính xác.
- Nâng cao chất lượng xử lý thông tin: Các thông tin thu thập được đều là
trong quá khứ mà mang tính chất thời điểm. Nhưng ngân hàng không chỉ quan tâm
tới kết quả hoạt động của doanh nghiệp trong trạng thái tĩnh mà ở một thời điểm mà
cần phân tích doanh nghiệp ở trạng thái động. Ngoài thẩm định doanh nghiệp vay

vốn, ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng đến việc thẩm định phương án sử dụng
vốn vay. Vì thông qua đó, ngân hàng có thể đánh giá được khả năng trả nợ của doanh
nghiệp
3.2.5. Nâng cao công tác kiểm soát trong khi cho vay
4
Sinh viên: Hoàng Thị Phương Thảo Lớp: Ngân hàng 45C
5
Chuyên đề tốt nghiệp
Sự biến động và sức ép cạnh tranh ngày càng tăng của thị trường làm những
doanh nghiệp không có khả năng thích ứng kịp thời sẽ dẫn tới hoạt động kinh doanh
khó khăn, mất khả năng thanh toán. Một trong số các khách hàng vay vốn ngắn hạn
tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Nên những tác động rủi ro khác trong điều kiện hội nhập, cạnh tranh quốc tế và các
biến động trong buôn bán quốc tế như biến động tỷ giá, biến động giá nguyên vật
liệu… sẽ có thể ảnh hưởng xấu đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó có
thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Vì vậy việc kiểm soát trong khi
vay sẽ giúp ngân hàng phát hiện những dấu hiệu mất khả năng thanh toán của doanh
nghiệp để đưa ra biện pháp xử lý kịp thời. Ngoài ra, cần phải xét đến những trường
hợp doanh nghiệp cố tình lừa đảo ngân hàng, sử dụng vốn vay vào mục đích sai trái,
nhiều rủi ro, có thể gây thiệt hại lớn cho ngân hàng. Do đó kiểm soát trong khi cho
vay được coi là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức, giúp ngân
hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng
hiệu quả và đúng mục đích. Nếu việc kiểm soát không chặt chẽ tạo ra lỗ hổng cho
người vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng. Việc kiểm soát trong
khi vay của NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội hiện nay ở Ngân hàng mới tập
trung chủ yếu việc xem xét các báo cáo tài chính mới nhất, một số giấy tờ hoá đơn
liên quan … định kỳ cán bộ tín dụng đến cơ sở để kiểm tra (tối thiểu hai tháng một
lần), tuy nhiên việc kiểm soát như vậy sẽ không phát hiện kịp thời các biến cố xảy ra
trong doanh nghiệp, nhất là tính trung thực của các báo cáo tài chính mà doanh
nghiệp đưa ra. Hơn nữa, việc xuống cơ sở kiểm tra mang tính định kỳ, do đó doanh

nghiệp có thể che dấu. Vì vậy, khi tiến hành giám sát tiền vay cần phải được thực
hiện lại như:
+ Việc xuống cơ sở kiểm tra định kỳ đối với tất cả các khoản vay, đối với
những khoản vay lớn, Ngân hàng tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 hay 90 ngày,
đồng thời cũng nên kiểm tra bất thường.
+Tổ chức quá trình kiểm soát cẩn thận và nghiêm túc để đảm bảo đánh giá,
xem xét tất cả các đặc tính quan trọng nhất của khoản vay bao gồm: đánh giá quá
trình thanh toán, đánh giá chất lượng và tình trạng tài sản thế chấp, xem xét đầy đủ
khía cạnh pháp lý của hợp đồng tín dụng để bảo đảm rằng ngân hàng có quyền hợp
5
Sinh viên: Hoàng Thị Phương Thảo Lớp: Ngân hàng 45C