GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH
CỦA KHÁCH HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA SỞ GIAO DỊCH TRONG THỜI
GIAN TỚI.
3.1.1.Các trọng tâm công tác.
- Xây dựng và phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh
năm 2004.
+ Số dư huy động vốn đến 31/12/2004: 12.229 tỷ đồng.
+ Dư nợ tín dụng: 8.077 tỷ đồng.
+ chênh lệch thu chi: 200 tỷ đồng.
+ Thu nhập phi lãi (thu dịch vụ): 31,2 tỷ đồng.
- Tăng cường công tác thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi: không để phát
sinh thêm các khoản nợ xấu.
- Tiếp tục ổn định, củng cố công tác tổ chức; tăng cường công tác đào tạo cán bộ,
phổ biến nghiệp vụ, rút kinh nghiệm từ thực tế hoạt động.
- Tăng cường công tác phát triển Đảng, nâng cao vai trò lãnh đạo của Đảng cũng
như sự phối hợp của công đoàn với chính quyền trong hoạt động ngân hàng; giáo
dục cán bộ công nhân viên đổi mới phong cách giao dịch.
- Tìm kiếm, mở rộng thêm các địa điểm huy động dân cư, thành lập thêm phòng
giao dịch mới.
- Chuẩn bị cơ sở vật chất cũng như các mặt hoạt động có liên quan để tiến hành
tách và nâng cấp phòng giao dịch 2 - số 14 Láng Hạ thành chi nhánh cấp 1 trực
thuộc NHĐT&PTVN theo chỉ đạo của NHĐT&PTVN.
3.1.2. Phương hướng triển khai thực hiện.
 Công tác nguồn vốn:
Xây dựng và nghiên cứu đưa ra các chính sách mới khuyến khích các khách hàng
tiền gửi lớn như các công ty bảo hiểm, các tổng công ty lớn, các doanh nghiệp
lớn .. .. Đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ ngân hàng, tiếp tục đổi mới và hoàn thiện
công tác phục vụ khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng chuyển các hoạt động thanh
toán của mình về làm tại SGD. Phát huy tối đa khả năng của từng cá nhân và của

tập thể để đóng góp bằng nhiều hình thức cho công tác huy động vốn.
 Công tác tín dụng:
+ Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu tín dụng cả về loại tiền và kỳ hạn vay trên cơ sở cơ
cấu nguồn vốn hiện có.
+ Tiếp tục đẩy mạnh chương trình phát triển khách hàng, tập trung vào đối tượng
các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng có nhu cầu sử dụng JBIC.
+ Rà soát công tác quản lý tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Theo dõi thu nợ, thu lãi đúng hạn các dự án đã ký hợp đồng; bám sát và triển
khai giải ngân đối với các dự án đã tiếp cận và ký hợp đồng.
+ Tiếp tục bám sát để xử lý các khoản nợ khó đòi, có kế hoạch thu nợ và giải quyết
dứt điểm.
Công tác khách hàng:
+ Chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, nắm bắt kịp thời diễn biến và nhu cầu của
khách hàng cũ, tích cực tìm kiếm các thông tin khách hàng mới, dự án mới có hiệu
quả. Sẵn sàng cạnh tranh bằng chất lượng sản phẩm, tinh thần thái độ phục vụ, đặc
biệt là các dịch vụ hoàn hảo, chất lượng cao để thu hút khách hàng.
+ Tiếp tục thông tin đến khách hàng chương trình hiện đại hoá mà SGD đang triển
khai.
+ Tuyên truyền, tiếp thị các đơn vị sử dụng các dịch vụ mới như Hombanking,
ATM .. ..
Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ trong mọi hoạt động của SGD, nhất là trong
công tác tín dụng nhằm giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao vai trò
kiểm tra kiểm soát trong công tác điều hành theo hướng dẫn của BIDV.
Công tác triển khai công nghệ ngân hàng: Tiếp nhận hệ thống mới, duy trì sự
ổn định của hệ thống SIBS, hỗ trợ kỹ thuật cho các phòng nghiệp vụ của SGD.
Các công tác khác: Như tăng cường công tác giáo dục chính trị, tư tưởng,
động viên toàn thể cán bộ phát huy hết khả năng đóng góp vào hoạt động của
ngành ngân hàng. Năng cao vai trò của tổ chức công đoàn và các đoàn thể quần
chúng, thường xuyên phát động phong trào thi đua có sơ kết, tổng kết, khen thưởng
kịp thời, dùng cơ chế tiền lương tiền thưởng hợp lý, phân phối công bằng kích

thích người lao động hăng hái hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Trong năm tới, cùng với việc cơ cấu lại ngân hàng, SGD đã dự kiến mở
thêm 2 phòng tín dụng mới, một phần để phục vụ tốt hơn mọi nhu cầu của khách
hàng, mặt khác để tận dụng triển để những nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.
3.2.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH
CỦA KHÁCH HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I-NHĐT&PT VIỆT NAM.
Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao
trong tổng tài sản. Chính vì vậy mà mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là
mục tiêu chính của ngân hàng. Hai mặt này có mối quan hệ thống nhất biện chứng
trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng không thể coi nhẹ nội dung
nào trong hai nội dung đó. Dù coi nhẹ nội dung nào cũng dẫn đến việc mất dần khả
năng thanh toán của ngân hàng cho nên phải biết kết hợp cả hai nội dung: tăng
trưởng dư nợ và nâng cao chất lượng tín dụng, nhưng trong hai nội dung đó thì nội
dung nâng cao chất lượng tín dụng luôn được đặt lên hàng đầu. Nâng cao chất
lượng tín dụng có nghĩa là giảm thiểu rủi ro tín dụng, mà một trong những nguyên
tắc để hạn chế rủi ro tín dụng là hạn chế và giảm thiểu những rủi ro và tổn thất
trong kinh doanh của khách hàng. Muốn vậy ngân hàng cần phải tìm ra những
khách hàng tốt, có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động kinh doanh tốt, đồng
thời phải kiểm tra các khoản vay chặt chẽ, khoa học.
Việc tìm ra các giải pháp nhằm hoàn thiện phương pháp phân tích tài chính
của khách hàng sẽ góp phần quan trọng trong việc ra quyết định tài trợ của ngân
hàng.
3.2.1.Tổ chức khai thác thông tin có hiệu quả.
Thông tin là nhân tố ảnh hưởng lớn nhất đến phương pháp phântích tài chính
của khách hàng tại các NHTM. Bởi thông tin là nguồn nguyên liệu đầu vào để qua
xử lý ngân hàng có được đầu ra – những quyết định tín dụng. Thu thập thông tin
đầy đủ chính xác mang tính chất quyết định tới phương pháp phân tích tài chính
của khách hàng. Để việc khai thác thông tin của khách hàng hiệu quả hơn Sở giao
dịch nên hoàn thiện theo hướng sau:
Trước mắt nên thành lập một bộ phận tổng hợp, lưu trữ thông tin có hệ

thống tức là thông tin được lưu trữ là thông tin về các khách hàng đã từng có hoặc
đang có quan hệ tín dụng với Sở giao dịch được phân theo ngành nghề hoặc lĩnh
vực hoạt động để tiện tra cứu. Ngoài ra còn có các thông tin tổng hợp chung được
cập nhật về đặc điểm lĩnh vực kinh doanh và những khó khăn, thuận lợi đang diễn
ra trong lĩnh vực kinh doanh đó mà cán bộ tín dụng cần lưu ý khi phân tích. Các
nguồn thông tin này được các ngân hàng lưu trữ dưới dạng các ngân hàng dữ liệu
bằng máy tính và được nối mạng cục bộ ( mạng LAN), mạng này được nối với hội
sở chính và nối mạng Internet để thuận lợi trong việc khai thác thông tin cho cả hệ
thống ngân hàng
Để có được thông tin phục vụ cho việc tổng hợp, Sở giao dịch nên quy
định các cán bộ tín dụng sau mỗi một khoản cho vay cũng phải tổng kết đánh giá
về khách hàng để tiến hành lưu trữ một cách có hệ thống.
Để khai thác thông tin có hiệu quả thì cán bộ tín dụng phải có trình độ sử
dụng thành thạo máy vi tính, phải được tập huấn sử dụng tốt các phần mềm như
Master, Asset, Risk, sử dụng thành thạo Internet. Sử giao dịch cần bổ sung đào tạo
hay tuyển dụng những chuyên gia chịu trách nhiệm về tổng hợp thông tin phòng
ngừa rủi ro.
3.2.2.Hoàn thiện nội dung phân tích tài chính của khách hàng.
Nhìn chung, trong nội dung phân tích tài chính của khách hàng tại Sở giao
dịch I đã có sự chú trọng về nghiệp vụ cũng như hướng dẫn nội dung, phương pháp
phân tích đầy đủ cho các cán bộ tín dụng. Tuy nhiên, để nâng cao hơn nữa hiệu quả
mang lại từ việc phân tích này thì Sở giao dịch cần:
 Về phương pháp phân tích: Có những trường hợp sử dụng phương pháp
phân tích tỷ số đã cho kết quả chưa rõ ràng, còn lưỡng lự trong quyết định cho vay
thì Sở giao dịch nên hướng dẫn cán bộ tín dụng sử dụng thêm phương pháp khác ví
dụ như phương pháp Dupont để tìm ra những nguyên nhân dẫn đến tình trạng tài
chính của khách hàng, chấp nhận hay không chấp nhận nguyên nhân nào.
Về phương pháp xếp loại khách hàng: Sở giao dịch sử dụng các tỷ số tài
chính cùng phương pháp cho điểm phân loại tín dụng để làm căn cứ đánh giá
khách hàng trong cả cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Việc cho điểm như nhau

đối với các chỉ tiêu tài chính cả trong cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn là chưa
thực sự hợp lý. Tuỳ vào tính chất của mỗi khoản tín dụng mà ngân hàng sẽ chú
trọng, thiên về chỉ tiêu nào. Như vậy, Sở giao dịch nên nghiên cứu xây dựng mô
hình điểm tín dụng riêng cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn trong đó hệ số của
các chỉ tiêu là khác nhau. Việc xây dựng thống nhất như vậy sẽ giúp cán bộ tín