GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNN0PTNT THỊ XÃ PHÚ THỌ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
NHNN
0
PTNT thÞ x· Phó thä
3.1- CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NHNN
0
&PTNT
thÞ x· Phó Thä .
Việc nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề hết sức cần thiết. Nâng
cao chất lượng tín dụng ở đây không phải chỉ là mở rộng quy mô tín dụng,
tăng doanh số cho vay, số dư nợ mà còn phải nâng cao chất lượng cho mỗi
món vay, tức là nâng cao được hệ số sử dụng vốn, tốc độ quay vòng vốn,
giảm tỷ lệ nợ quá hạn…của ngân hàng.
Qua sự phân tích những số liệu đã đưa ra ở trên, chúng ta có thể thấy
được sự tăng trưởng trong hoạt động của chi nhánh NHNN
0
&PTNT thÞ x·
Phó Thä .Bên cạnh những thành tựu đã đạt được vẫn tồn tại một vài hạn chế
cần giải quyết. Sau một thời gian thực tập tại ngân hàng NHNN
0
&PTNT thÞ
x· Phó Thä , em xin mạnh dạn đưa ra một vài giải pháp nhằm khác phục
những hạn chế đang tồn tại nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
3.1.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn và chiến lươc
khách hàng của chi nhánh NHNo&PTNT thÞ x· Phó Thä .
Chiến lược kinh doanh đóng một vai trò rất quan trọng trong sự tồn tại
và phát triển của một ngân hàng , chỉ khi xây dựng được chiến lược kinh
doanh ngân hàng mới có những bước phát triển thích hợp trong từng thời
kỳ, chiến lược kinh doanh giúp ngân hàng lường trước được những thay đôỉ
của môi trường kinh doanh từ đó có những biện pháp khắc phục.Trên cơ
sở chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT thÞ x· Phó Thä cần xây dựng chiến

lược khách hàng , từ đó tìm kiếm những khách hàng có tiềm năng , có năng
lực sản xuất kinh doanh , khả năng tài chính tốt để đầu tư.
Chính vì vậy ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n thÞ x· Phó
Thä đã chú trọng hơn đến việc xây dựng chiến lược kinh doanh.Chiến lược
các dịch vụ sản phẩm, chiến lược khách hàng, chiến lựợc khuyếch trương
tiếp thị …trong đó xác định rõ mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài của
mình.Việc lập chiến lược cần chú trọng:
-Xỏc nh c li th ca ngõn hng Phú Thọ so vi i th cnh
tranh t ú cú bin phỏp khai thỏc trit li th cnh tranh .
-S dng cú hiu qu c s h tng, vt cht k thut cụng ngh ca
ngõn hng
-S dng cõn i v cú hiu qu cỏc ngun lc trong hot ng kinh
doanh.
3.1.2- y mnh cụng tỏc huy ng vn nhm ỏp ng kp thi
nhu cu ca khỏch hng
a dng hoá các kỳ hạn nguồn vốn l vn ch cht. Cú nhiu cỏch
tin hnh gii phỏp ny nhng n gin nht l a dng hoỏ cỏc hỡnh
thc huy ng vn, cú chớnh sỏch chm súc khỏch hng hp lý, tớch cc
tip th, tỡm kim thờm khỏch hng mi, tỡm kim cỏc d ỏn u t mi khả
thi. Hin nay, huy ng vn cú hiu qu nờn s dng trit cỏc hỡnh
thc thanh toỏn qua ngõn hng, m th trng th ATM v m rng mng
li cỏc phũng giao dch. Huy động triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong khu
vực dân c và các đơn vị kinh tế.
3.1.3- Nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh d ỏn, tng cng
kim tra, kim soỏt trc, trong v sau khi cho vay
Thm nh l khõu quan trng, nh hng trc tip ti vic ra quyt
nh tớn dng sau ú v ti cht lng tớn dng sau ny. ci thin tỡnh
trng thm nh cha hiu qu hin nay, cỏc cỏn b thm nh nờn i sõu,
i sỏt hn vo thc t cỏc khỏch hng t ú la chn nhng khỏch hng
lm n cú hiu qu, cú uy tớn cao v trung thc trong quan h vi ngõn

hng. V phớa ngõn hng, nờn t chc cỏc khoỏ tp hun cho cỏn b thm
nh nhm nõng cao kin thc ca h v th trng, v phỏp lut, t ú s
nõng cao c hiu qu cụng tỏc thm nh. V mt iu ỏng núi na l
nờn xoỏ b s u ói i vi cỏc thnh phn kinh t nh nc, i x cụng
bng vi mi thnh phn kinh t trong vic quyt nh cho vay hay khụng.
Quyt nh tớn dng l khõu m u cho mt hp ng tớn dng. Tuy
nhiờn, sau khi gii ngõn, cỏc mún tin ca ngõn hng mi thc s gp nhiu
ri ro. Vỡ vy, cụng tỏc kim tra kim soỏt sau cho vay l ht sc quan
trọng, nó nhằm hạn chế tối đa những tổn thất có thể xảy ra với ngân hàng.
Trong quá trình kiểm tra cán bộ tín dụng có thể tư vấn, giúp đỡ khách hàng
trong việc tìm đối tác, thậm chí còn có thể cấp thêm tín dụng nếu xét thấy
nó phục vụ tốt cho quá trình sản xuất kinh doanh, tuy nhiên tình huống này
ít khi xảy ra. Nếu tình hình kinh doanh quá xấu thì cán bộ tín dụng có thể
đề nghị thu hồi nợ trước thời hạn nhằm hạn chế rủi ro cho phía ngân hàng.
Tóm lại, việc định kỳ kiểm tra là công tác rà soát lại chất lượng dư nợ,
kiểm tra được hình thái hiện vật của tiền vay ở các khâu của quá trình tái
sản xuất, kiểm tra được tiến độ thực hiện dự án…Trên cơ sở đó có những
tác động kịp thời nhằm thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hoá phát triển,
củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng. Bởi vậy ngân hàng phải thường
xuyên quan tâm tới công tác này trong thời gian tới.
3.1.4- Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng
Đa dạng về qui mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh vì vậy nhu cầu
về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn và lãi... là không
giống nhau. Chính vì vậy mà ngân hàng với phương châm “lấy hiệu quả
kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa ra được loại
hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng. Ngoài cách cho
vay truyền thống thông qua việc thế chấp, cầm cố tài sản chi nhánh nên tiến
hành các hình thức cho vay mới như: Hình thức hùn vốn liên doanh, liên
kết với khách hàng; cho vay đảm bảo bằng các khoản sẽ thu…Nói tóm lại,
việc đa dạng các hình thức cấp tín dụng cho khách hàng là nhằm tạo ra

nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, từ đó mở rộng thị phần tín dụng cho
ngân hàng.
3.1.5- Nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt
động tín dụng
Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng. Nó được
thu thập qua việc khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng điều tra qua hệ
thống thông tin liên ngân hàng(Hồ sơ tín dụng được lưu trữ), hoặc từ các
nguồn khác. Để nâng cao chất lượng thông tin, chúng ta nên thực hiện một
số biện pháp:
- Không ngừng bổ sung kiến thức chuyên môn, kiến thức xã hội về những
ngành nghề có liên quan đến lĩnh vực hoạt động tín dụng của ngân hàng,
cũng như đến lĩnh vực hoạt động kinh doanh của khách hàng. Từ đó cán bộ
tín dụng sẽ có cái nhìn tổng quát hơn về tình hình hoạt động, khả năng tài
chính của khách hàng.
- Cần xây dựng một hệ thống thông tin giữa các ngân hàng cùng hệ thống
ngân hàng Nông nghiệp cũng như các ng©n hµng th¬ng m¹u nói chung. Từ
đó sẽ thu thập được những thông tin cần thiết cho hoạt động của ngân hàng
mình một cách dễ dàng và kịp thời, tránh tình trạng quá thiếu thốn thông tin
về khách hàng.
3.1.6- Nâng cao trách nhiệm , thưởng phạt nghiêm minh đối với
cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thẩm định và đề suất cho vay
đối với khách hàng , là người chịu trách nhiệm chính đối với những khoản
tín dụng bị rủi ro. Do vậy phải nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, có chế
độ thưởng phạt nghiêm minh .
Những cán bộ tín dụng vi phạm cơ chế , quy trình nghiệp vụ tín
dụng phải được sử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với những cán bộ tín dụng
có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích của ngân hàng .
Tùy theo mức độ có thể áp dụng các hình thức sử lý , kỷ luật
:chuyển làm công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải, nếu vi phạm nghiêm trọng

có thể đưa ra truy tố trước pháp luật.
Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng phải có
chế độ khen thưởng đối với những cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt
động tín dụng.
3.1.7- Luôn chú trọng tới công tác đào tạo cán bộ
Một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách
nhiệm với công việc là niềm mơ ước của các nhà lãnh đạo, đặc biệt với lĩnh
vực kinh doanh ngân hàng. Thêm nữa, ngân hàng luôn phải hợp tác với
nhiều DN kinh doanh, sản xuất trong nhiều lĩnh vực kinh tế xã hội. Vì vậy,
muốn có được đội ngũ nhân viên giỏi với trình độ chuyên môn cao, ngân
hàng không chỉ tuyển mộ những nhân viên giỏi từ bên ngoài mà còn phải
có kế hoạch cử các cán bộ đang công tác đi bồi dưỡng kiến thức, có kế
hoạch đào tạo lâu dài, quan tâm tới những sinh viên có triển vọng tại những
trường đại học có liên quan đến hoạt động ngân hàng như sinh viên các
trường thuộc khối kinh tế: ĐH Kinh tế Quốc dân, Học viện Ngân hàng,
Học viện Tài chính…Đây là những nguồn cung cấp tốt nhất những nhân
viên tốt cho ngân hàng.
KẾT LUẬN
Đường lối đổi mới kinh tế của Đảng và nhà nước đề ra đã tạo môi
trường thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát huy tiềm năng, thế mạnh
của mình. Trong quá trình đỏi mới cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp
hóa, hiện đại hóa cá ngân hàng thương mại đóng vai trò rất quan trọng với
chức năng của mình, ngân hàng đã thực sự đóng góplớn vào công cuộc đổi
mới kinh tế của ®Êt nước. Với phương châm ‘ đi vay để cho vay” vốn tín
dụng thực sự thúc đẩy được nền kinh tế và đang từng bước xóa đói giảm
nghèo ở nông thôn và phát triển kinh tế theo chiến lược phát triển kinh tế
của Đảng.
Trong quá trình chuyển đổi kinh tế, vận hành theo cơ chế thị trường, các
thành phần kinh tế đều tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh. Lưu