Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Huế

ĐẠI HỌC HUẾ
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
KHOA TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG
.

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ
PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HUẾ

Sinh viên thực hiện: Huỳnh Châu Ngân
Lớp: K46 Ngân hàng
Khóa: 2012 – 2016

Giảng viên hướng dẫn
Phan Khoa Cương

Huế, tháng 05 năm 2016

i


i
Đạ
ng
ườ
Tr

LỜI CẢM ƠN

Trong thời gian học tập và nghiên cứu tại trường Đại học Kinh tế Huế, được

sự quan tâm giúp đỡ của khoa Tài chính – Ngân hàng và dưới sự hướng dẫn của
thầy giáo Phan Khoa Cương, tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Hiệu quả hoạt động
tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Huế”.

Đến nay tôi đã hoàn thành đề tài. Để hoàn thành khóa luận này, ngoài nỗ lực

của bản thân, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ, đóng góp ý kiến của nhiều cá

cK
họ

nhân và tập thể. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Quý thầy cô giáo khoa Tài
chính – Ngân hàng cùng toàn thể quý thầy cô và Ban giám hiệu trường Đại học
Kinh tế Huế đã tận tình giảng dạy trang bị kiến thức cho tôi trong suốt quá trình học
tập và thực tập vừa qua. Đặc biệt, tôi xin gởi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo
Phan Khoa Cương, là người đã trực tiếp giảng dạy, hướng dẫn, động viên và giúp

inh

đỡ tôi hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này.

Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị trong Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Á Châu – Chi nhánh Huế và Phòng giao dịch An Cựu, đặc biệt là anh chị

tế

phòng Tín dụng đã nhiệt tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện để tôi hoàn thành tốt quá
trình thực tập, tiếp thu được nhiều kinh nghiệm chuyên môn.

Đạ

Cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn tới gia đình và bạn bè đã quan tâm động viên
tôi trong quá trình thực tập. Mặc dù hết sức nỗ lực và cố gắng, nhưng do kiến thức

ih

và kinh nghiệm còn hạn hẹp nên đề tài không tránh khỏi sai sót, rất mong nhận
được sự đóng góp ý kiến từ các thầy cô giáo để đề tài được hoàn thiện hơn.

ọc

Xin chân thành cảm ơn.

Hu

Sinh viên thực hiện
Huỳnh Châu Ngân

ế
ii


i
Đạ
ng
ườ
Tr

TÓM TẮT KHÓA LUẬN

Hoạt động tín dụng nhóm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu

– Chi nhánh Huế được nghiên cứu trong giai đoạn 2013 – 2015, bài khóa luận tập
trung nghiên cứu về hiệu quả hoạt động tín dụng này, các nhân tố tác động đến hiệu
quả tín dụng cá nhân bằng việc đưa ra các chỉ tiêu định tính, và đi sâu vào phân tích
thực trạng hoạt động này thông qua các chỉ tiêu định lượng như: quy mô tín dụng,
hiệu quả sử dụng vốn, hệ số thu nợ, tình hình nợ xấu, lợi nhuận hoạt động tín dụng

cK
họ

cá nhân.

Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế đã đạt được những kết quả khả
quan trong giai đoạn 2013 – 2015 và góp phần nào vào việc đáp ứng nhu cầu của
khách hàng, mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống của người dân, góp
phần lớn vào lợi nhuận của Ngân hàng. Do vậy, hoạt động tín dụng cá nhân ngày

inh

càng được Ngân hàng chú trọng và phát triển hơn nữa, đây cũng là mục tiêu của Chi
nhánh trong thời gian tới. Bên cạnh đó, môi trường hoạt động và các sản phẩm của
Ngân hàng chưa được phát triển mạnh ở địa bàn Tỉnh, đây cũng là k��n sử dụng đất cho phù hợp
với quy định của từng bộ, tạo điều kiện cho dân chúng có khả năng tiếp cận với các

inh

nguồn vốn của ngân hàng một cách dễ dàng hơn, đồng thời cũng tạo nên sự thống

nhất, minh bạch của pháp luật nước ta.

- Có sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng và ngân hàng trong việc xử lý

tế

tài sản đảm bảo:

+ Đối với việc xử lý các tài sản thế chấp, cầm cố của người vay mất khả

Đạ

năng chi trả, đề nghị các cơ quan chức năng phối hợp với ban pháp chế của ngân
hàng Á Châu, tạo nên một tổ công tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng phát mại
tài sản nhanh hơn để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro về giá cũng như chi phí bảo

2.3.

Kiến nghị đối với Chính Phủ

ih

quản, phát mại tài sản.

ọc

Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, sự chững lại của nền kinh tế đang ít nhiều
ảnh hưởng đến thu nhập của người dân và ngược lại sức mua của người tiêu dùng

Hu

giảm thì khó vực dậy được nền kinh tế. Chính vì vậy Chính phủ nên triển khai mạnh

mẽ chủ trương kích cầu nội địa với các chương trình như “người Việt Nam ưu tiên
dùng hàng Việt Nam”, một trong những biện pháp kích cầu là các ngân hàng

ế
68


i
Đạ
ng
ườ
Tr

thương mại thực hiện các chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp bằng hình
thức tín chấp với lãi suất ưu đãi. Như vậy, Chính Phủ vừa đạt được mục tiêu tăng
trưởng kinh tế và ngân hàng cũng đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng KHCN.
Cần có sự phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn,

nghĩa vụ đối với từng cơ quan cụ thể.
Tài sản đảm bảo được thực hiện đăng ký ở nhiều nơi khác nhau: bất động sản

ở phòng tài nguyên môi trường, động sản đăng ký ở trung tâm giao dịch đảm bảo.
Do đó, những khách hàng có những loại tài sản khác nhau thì phải đăng ký ở những

cK
họ

nơi khác nhau. Chính Phủ nên thành lập trung tâm đăng ký duy nhất đáp ứng các
nhu cầu trên.

Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho
giao dịch đảm bảo tiền vay.

Chính phủ, NHNN và một số Ban ngành đang khuyến khích các tổ chức trả

inh

lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản tại các ngân hàng thương mại,
khuyến khích các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Đây là một trong
những điều kiện cơ bản để phát triển cho vay tiêu dùng trong tương lai.

tế

Chính phủ và NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập các công ty
thông tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC. Đây là một trong những

Đạ

chỉ dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung và cho vay tiêu dùng
nói riêng. Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thì các thủ tục sẽ thuận tiện và
thuận tiện và thông thoáng hơn.

ih

thông thoáng hơn. Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thì các thủ tục sẽ

ọc

ế

Hu
69


i
Đạ
ng
ườ
Tr

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Nguyễn Viết Tân (2008), Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang, Long Xuyên.

2. Nguyễn Mạnh Hùng (2012), Tài liệu giảng dạy tín dụng ngân hàng thương
mại, Hà Nội.

3. Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Huế (2013, 2014, 2015), Báo cáo kết
quả hoạt động kinh doanh năm, Huế.

4. Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Huế (2013, 2014, 2015), Bảng cân đối

cK
họ

kế toán năm, Huế.

5. Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Huế, Bộ phận Kế toán, Bộ phận Hỗ
trợ Nghiệp vụ (2013, 2014, 2015), Báo cáo hoạt động cho vay, Huế.
6. Ngân hàng Nhà nước (2001),“Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày
31/12/2001 về việc ban hành quy định về việc ban hành quy chế cho vay của

inh

tổ chức tín dụng đối với khách hàng”, Hà Nội.
7. Ngân hàng Nhà nước (2005),“Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày
22/4/2005 về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng
dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD”,

tế

Hà Nội.

8. Ngân hàng Nhà nước (2012),“ Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày

Đạ

23/4/2012 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy định về phân loại nợ
đối với nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ”, Hà Nội.

10. Các trang web tham khảo:

b. />
d. .v/n
e. http:/www2.chinhphu.vn

ế

Hu

c. />
ọc

a. />
ih

9. Quốc hội (2010), Luật Tín dụng năm 2010, Hà Nội.

70


i
Đạ
ng
ườ
Tr

PHỤ LỤC

PHỤ LỤC 1: Số lượng khách hàng vay vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi
nhánh Huế trong giai đoạn 2013 – 2015

Chỉ tiêu

Đơn vị tính: người
Năm

Năm

Năm

2013

2014

2015

Chênh lệch
2014/2013 2015/2014

cK
họ

Tổng khách hàng vay vốn

715

774

882

59

108

Khách hàng cá nhân

562

607

684

45

77

Khách hàng doanh nghiệp

153

167

198

14

31

inh

(Nguồn: Bộ phận Hành chính tổng hợp ACB Huế)

Phụ lục 2: Hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế

tế

trong giai đoạn 2013 – 2015

Đơn vị tính: Triệu đồng

Đạ

Chỉ tiêu

Năm

Năm

Năm

2013

2014

2015

ih

527.979

466.787

Tổng nguồn vốn huy động

845.096

760.586

775.798

62,48

61,37

61,80

Hiệu quả sử dụng vốn (%)

479.459

ọc

Tổng dư nợ

Hu

(Nguồn: Bộ phận Hỗ trợ Nghiệp vụ ACB Huế)

ế
71