Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Dầu Khí Toàn Cầu

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Gii phỏp nõng cao hiu qu cho vay tiờu dựng ti ngõn hng
Du Khớ Ton Cu
3.1 Gii phỏp nõng cao hiu qu cho vay tiờu dựng ti ngõn hng Du
3.2.1. Đa dạng hoá hoạt động cho vay tiờu dựng
3.2.1.1. Đa dạng hoá về loại hình tín dụng đối với DNV&N
Ta cng thy cựng vi s phỏt trin khụng ngng ca nn kinh t thỡ
nhu cu ca ngi dõn cng tng theo. Nhu cu vay tiờu dựng ngy cng a
dng v hỡnh thc cng nh s lng. Vỡ vy, Ngõn hng cn phải đa ra
những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng.
Một thực tế là GP.Bank thực hiện cho vay tiờu dựng trung và dài hạn còn
chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng d nợ cho vay tiờu dựng. Vì vậy GP.Bank phải
đẩy mạnh cho vay tiờu dựng trung dài hạn để giúp các khỏch hng c bit l
khỏch hng cú thu nhp cha cao có thể tip cn vi ngun vn cho vay tiờu
dựng,
GP.Bank nên bổ sung loại hình cho thuê tài sản đối với khỏch hng đây là
hình thức rất nhiều u việt tạo điều kiện cho các khỏch hng không đủ vốn tự
có để mua tài sản mà tránh đợc tình trạng mua phải tài sản lạc hậu, lỗi thời.
Mặt khác đối với ngân hàng cũng sẽ tránh đợc rủi ro do ứ đọng vốn vì không
phải bỏ tiền trớc để mua tài sản, việc giao tài sản đợc thực hiện trực tiếp giữa
hai bên.
Nên linh hoạt trong hoạt động cho vay đối với từng đối tợng khách hàng.
Vẫn biết cho vay các tiờu dựng là có nhiều rủi ro do hot ng cho vay tiờu
dựng mi c thc hin Vit Nam cng nh cỏc lut v cho vay tiờu dựng
cũn cha hon thin song khụng phi tt c cỏc khỏch hng cú thu nhp thp,
cú iu kin kinh t kộm hin ti thỡ trong tng lai thu nhp khụng cao
c. Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm của khỏch hng để
1
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
có thể cho vay tiờu dựng vi khỏch hng. Không phải tất cả các khỏch hng

đều có tài sản thế chấp CP.Bank nên căn cứ vào kh nng ti chớnh ca khỏch
hng cú th cú trong tng lai v o c ca khỏch hng ỏnh giỏ vic
cho vay. Nếu đợc GP.Bank có thể t vấn thiết lập phơng án cho vay vi khỏch
hng. Nh vậy sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa GP.Bank với khách hàng, tăng
hiệu quả sử dụng vốn.
Đa dạng hoá phơng thức hoàn trả: Hai bên có thể thoả thuận kỳ hạn trả
nợ hoặc không. Có thể trả nợ làm nhiều lần nhng không có kỳ hạn cụ thể, mà
việc trả nợ tuỳ thuộc vào khả năng tài chính của doanh nghiệp. Cũng có thể
thực hiện cho vay không có thời hạn trả nợ, nói nôm na là bao giờ có thì trả.
Việc trả nợ cũng tuỳ thuộc vào tình hình tài chính của khỏch hng. Hình thức
này chỉ có thể áp dụng đối với các khỏch hng có độ tin tởng rất cao, có mối
quan hệ khăng khít lâu bền với ngân hàng.
3.2.1.2. Đa dạng hoá hình thức cho vay tiờu dựng
Cũng không nằm ngoài mục tiêu phục vụ tốt nhất mọi nhu cầu ng y
c ng a dng ca khỏch hng, GP.Bank nên đa dạng hoá hình thức đối với
cho vay. Ngoài các hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố thế
chấp tài sản, VP Bank nên tìm cũng nh phát triển các hình thức vay mới nh:
- Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu.
Ngân hàng có thể giúp khỏch hng thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay
trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ
thuộc vào chất lợng các khoản nợ đó. Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc
không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của khỏch hng tuỳ thuộc vào sự
thoả thuận của hai bên.
2
2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
3.2.1.3. Đa dạng hoá phơng thức cho vay
Phơng thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm
bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm. Phng thc cho vay phự
hp vi iu kin ti chớnh cng nh cỏc ngun tr n ca khỏch hng. Ngõn

hng cn linh ng trong cỏc phng thc cho vay, nghiờn cu v tỡm ra cỏc
phng thc cho vay mi phự hp vi tng i tng khỏch hng nhm
tng kh nng tr n ca khỏch hng, m bo an ton tớn dng tiờu dựng.
3.2.2. Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho hot ng cho vay
tiờu dựng
Lói sut l mt trong s yu t u tiờn khỏch hng quan tõm khi quyt
nh vay vn ngõn hng. Vỡ vy chớnh sỏch lói sut linh hot phự hp vi
tng i tng khỏch hng giỳp khỏch hng d dng hn tip xỳc vi
ngun vn ca Ngõn hng, lm y mnh hn hiu qu cho vay ca Ngõn
hng.
- Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tợng vay vốn:
+ Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng thì cơ chế đ-
ợc hởng một mức lãi suất u đãi thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối
quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho các khách hàng tăng c-
ờng mối quan hệ với GP.Bank, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc là
lãi đúng hạn cho ngân hàng.
+ Tuỳ tng i tng vay vn nh ngnh ngh lm vic, v trớ xó hi,
trỡnh hc vn m GP.Bank cú th ỏp dng mc lói sut khỏc nhau nhm
kớch thớch tng i tng khỏch hng vay vn.
Ngoài ra có thể tuỳ từng trờng hợp cụ thể nh khách hàng đến vay vốn lần
đầu tiên GP.Bank có thể giảm lãi suất và có nhiều u đãi khác về thời hạn vay
hoặc tổng giá trị món vay.
3
3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Đa dạng hoá các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ
thu nhp của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách
hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho khỏch hng
hi lũng nht.
3.2.3. Xây dựng chiến lợc Marketing trong đó trọng tâm là chính sách

khách hàng nhằm mở rộng và tăng cờng mối quan hệ chặt chẽ giữa
GP.Bank và khỏch hng
Cho vay tiờu dựng nhm tha món nhu cu cỏ nhõn ca khỏch hng
cng ụng thi lm tng li nhun cho Ngõn hng. Chính vì vậy ngân hàng
cần phải có chiến lợc lôi kéo khách hàng về phía mình. Nền kinh tế càng phát
triển thì vai trò của hoạt động Marketing càng đợc khẳng định. Trong điều
kiện thị trờng ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt không những đó
là các ngân hàng trong nớc mà còn với cả các ngân hàng nớc ngoài. Trớc tình
hình đó để tháo gỡ khó khăn này GP.Bank cần quan tâm đến hoạt động
Marketing mà trọng tâm vào chính sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng
cáo các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng nh những quy định về nghiệp vụ
tín dụng để khách hàng hiểu và thông cảm trong quan hệ tín dụng, thấy đợc
quyền lợi cũng nh trách nhiệm của họ đối với GP.Bank.
Để làm đợc điều này GP.Bank cần tăng cờng công tác Marketing nh xây
dựng phòng Marketing riêng, mỗi một nhân viên ngân hàng đều phải coi mình
nh một nhân viên Marketing, thu hút khách hàng bằng thái độ lịch sự, ân cần,
nhiệt tình, chu đáo. Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, luôn niềm nở, hoà nhã,
nhiệt tình sẽ làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo khi quan hệ
với ngân hàng. Ngoài ra GP.Bank cần phải đào tạo một đội ngũ chuyên làm
công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trờng, để đa
4
4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
ra chiến lợc Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhất mọi nhu cầu của
khách hàng.
Để thực hiện tốt điều này VP Bank cần quan tâm đến vấn đề sau:
- Có sự linh hoạt đối với từng i tng khỏch hng về lãi suất, điều kiện
vay vốn, phơng thức cho vay,... nhằm thoả mãn tốt nhất iu kin ca tng
khỏch hng.
- Vì đối tợng khách hàng chủ yếu ca GP.Bank l cỏc cỏ nhõn. Vỡ vy,

cần có sự u tiên hơn đối với đối tợng này bằng các có những u đãi đặc biệt
hoặc thành lập một quỹ cho vay riêng đối với khỏch hng nhằm tạo điều kiện
thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp khi cho vay đối tợng này nhằm tăng khả
năng tiếp cận vốn tín dụng cả GP.Bank hơn.
- Mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách thành lập thêm chi nhánh, phòng
giao dịch để tiếp xúc với đa dạng i tng khỏch hng, ngành nghề kinh
doanh.
- Tạo sự khác biệt về loại sản phẩm này bằng cách có thể cung cấp tín
dụng tại nhà để giảm bớt thời gian giao dịch đi lại của khách hàng, tăng cờng
bổ sung các dịch vụ đi kèm nh dịch vụ t vấn khách hàng, đơn giản hoá các thủ
tục vay vốn.
- Kết hợp với các tổ chức hỗ trợ khỏch nhằm tạo thêm nhiều cơ hội mở
rộng khách hàng cũng nh tạo cho khỏch hng dễ dàng tiếp cận đợc vốn tín
dụng của GP.Bank. Phối hợp với các tổ chức này kiểm soát, kiểm tra tình hình,
năng lực của các khỏch hng nhằm thu thập thêm thông tin cũng nh tìm hiểu
nhu cầu của đối tợng khách hàng này nhằm phục vụ tốt nhất các nhu cầu đó.
- Có những chơng trình quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại
chúng nh sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm u việt của mình với
các doanh nghiệp. Có thể đăng trên báo diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo kinh
tế, Kinh tế Việt Nam...
5
5