MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TẠI NHNOPTNT HƯƠNG KHÊ

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TẠI
NHNOPTNT HƯƠNG KHÊ
1-Định hướng phát triển của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê
1.1- Định hướng phát triển chung
Bước sang năm 2010 là một năm đầy khó khăn và thử thách đối với hoạt động kinh
doanh của ngân hàng nông nghiệp Hương khê.Lói suất huy động nguồn vốn trên địa
bàn tăng liên tục không ổn định ,trong lúc đó lói suất cho vay tăng không đáng
kể,chênh lêch đầu ra đầu vào quá thấp .Như vậy hoạt động tín dụng bị thu hẹp lại
Bên cạnh đó cũn cú cỏc đối thủ cạnh tranh là các ngân hàng thương mại nhảy vào.Để
đảm bảo hoạt động kinh doanh tốt,nâng cao thu nhập cho người lao động.Do đó
ngân hàng Hương Khê phải mở rộng các hoạt động kinh doanh khác là tăng cường
các hoạt động dịch vụ như mở thẻ ATM chuyển lương qua tài khoản tới tận cơ quan
trường học,đảm bảo 100% đơn vị nhận lương qua thẻ,vận động các gia đỡnh cú con
em là học sinh, sinh viờn học tại cỏc trường đại học,cao đẳng ,trung học chuyên
nghiệp mở thẻ.Để việc mở thẻ ATM hiệu quả ngân hàng nông nghiệp Hương khê
không ngừng tuyên truyền về lợi ích thiết thực của mở thẻ.Đặc biệt việc mở thẻ phí
không cao và mở tại ngân hàng nông nghiệp Hương khê chuyển nộp tiền vào tài
khoản không mất phí rất thuận lợi cho con em học ở xa.Ngoài ra cũn tăng cường
dịch vụ bán bảo hiểm ô,tô xe máy.Muốn các hoạt động dịch vụ này có hiệu quả Ngân
hàng Hương khê đó thực hiện chế độ khoán cho từng cán bộ nhân viên ngân hàng
.Đồng thời hàng tháng có chấm điểm xếp loại các chỉ tiêu và khuyến khích khen
thưởng những cán bộ nhân viên có thành tích cao trong hoạt động dịch vụ.
Để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao , NHNo & PTNT huyện Hương Khê cần
chấn chỉnh lại hoạt động của các tổ vay vốn , đưa hoạt động của tổ vay vốn vào nề
nếp , đạt hiệu quả cao nhất . Mặt khác công tác thu nợ cần chú trọng nhiều hơn ,
công việc thu nợ đươc thực hiện hàng tháng , kỳ nhằm không để nợ quá hạn kéo
dài . Bám sát định hướng, mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương ; mở rộng cơ
cấu đầu tư ,đối tượng đầu tư , phát huy thế mạnh của địa phương đầu tư vào các
lĩnh vực : Cho vay kinh tế trang trại ,cho vay đời sống ,cho vay chăn nuôi , trồng cây
ăn quả ,cho vay xuất khẩu lao động , hộ chuyển đổi xe công nông sang phương tiện
khác , các doanh nghiệp vừa và nhỏ …Thu hút có ( có chọn lọc ) một số khách hàng

hiện đang giao dịch tại các Ngân Hàng thương mại khác về giao dịch tại chi nhánh .
1.2.Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Xác định chất lượng tín dụng đi đôi với hiệu quả của hoạt động kinh doanh.Muốn
như vây cần nâng cao trỡnh độ thẩm định của đội ngũ cán bộ tín dụng .
+Trước hết nâng cao trỡnh độ học vấn cho cán bộ nhất là đội ngũ cán bộ tín dụng để
nâng cao trí thức,nhận thức tiếp cận thông tin đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.Đó là đào
tạo ,tạo điều kiện cho cho cán bộ đi học tập nâng cao trỡnh độ học vấn,trỡnh độ
chuyên môn ,phấn đấu năm 2010 có 80% cán bộ có trỡnh độ đại học .
+Nõng cao trỡnh độ chất lượng thẩm định :
-Đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng tin thông nghiệp vụ có tư chất đạo đức tốt,liêm
khiết chí công vô tư, năng động sáng tạo,làm việc đạt hiệu quả cao. Biết nhạy bén
trong nắm bắt thông tin,linh hoạt trong xử lý cỏc tỡnh huống
-Tập huấn cho tất cả cán bộ tín dụng năm vững các chế độ văn bản của ngành,quy
chế cho vay,cách tỡm hiểu và tiếp cận thông tin có hiệu quả và chính xác,đảm bảo
việc đầu tư vốn có hiệu quả .
- Việc đánh giá tài sản đảm bảo phải được đánh giá trên cơ sở giá thị trường hoặc
theo khung giá quy định của nhà nước.Cán bộ tín dụng cần đi sâu sát thực tế đến tận
hộ để xem xét và đánh giá cho chính xác,đồng thời phải tính toán xem phương án dự
sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả không,đem lại lợi nhuận như thế
nào.Cán bộ tín dụng vừa là người đầu tư vừa là người hướng dẫn khách hàng các
định mức kinh tế kỷ thuật áp dụng vào dự án và hướng cho khách hàng sử dụng vốn
và đầu tư dự án như thế nào cho có hiệu quả .
Muốn được như vậy đũi hỏi người cán bộ tín dụng phải có trỡnh độ năng lực,có tâm
huyết với ngành thật sự là cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng
+ Giảm tỷ lệ nợ quá hạn,nợ xấu
Việc nâng cao chất lượng thẩm định cũng là một trong những biện pháp giảm tỷ lệ
nợ quá ,nợ xấu.Muốn giảm nợ quá hạn nợ xấu,cán bộ tín dụng chuyên quản phải
bám sát địa bàn,giám sát vốn vay,thực hiện kiểm tra trước trong và sau khi cho vay
để kịp thời có biện pháp thu hồi ngay khi phát hiện sử dụng vốn sai mục đích,hoặc dự
án không thực hiện,thực hiện không có hiệu quả.Đồng thời cán bộ tín dụng nắm

vững dư nợ địa bàn mỡnh phụ trỏch,nắm vững những khoản nợ đến hạn,quá hạn để
có biện pháp thu hồi kịp thời .Phấn đấu năm 2010 tỷ lệ nợ quá hạn,nợ xấu giam
xuống cũn 0,9%/tổng dư nợ
1.3.Kế hoạch SXKD của ngân hàng nông nghiệp và PTNT huyện Hương khê
năm 2010
Để đảm hoạt động kinh doanh có hiệu quả,ngay từ đầu năm ban giám đốc Ngân
hàng No&PTNT Huyện Hương Khê đó lập ra kế hoạch thực hiện cỏc chỉ tiờu và chiến
lược kinh doanh năm 2010,thực hiện giao khoán cho từng cán bộ nhân viên trong
đơn vị
*Kế hoạch thực hiện chỉ tiêu kinh doanh năm 2010
+Tổng nguồn vốn huy động dến 31/12/2010 là: 284.682 triệu đồng .
+Tổng dư nợ cho vay : 483.000 triệu đồng .
Dư nợ bỡnh quõn đầu người là 10 tỷ đồng
+Tỷ lệ nợ quá hạn đạt mức 0,9%
+Phát hành thẻ ATM : 2500 thẻ .
+Hoa hồng bảo hiểm : 216 triệu đồng
+Về tài chính phấn đấu : Bỡnh quõn người lao động 42 triệu đồng/năm và hoàn
thành nghĩa vụ nộp ngân sách và các khoản đóng góp theo qui định của ngân hàng
cấp trên Với tổng doanh thu 50.420triệu đồng,chi phí 43.250triệu đồng ,lợi nhuận
7.1770 triệu đồng.Hệ số tiền lương đạt 1.25 lần
*Chiến lược kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT Huyện Hương Khê gắn liền với huy
động vốn và sử dụng vốn.Đây là hai mặt không thể tách rời nhau,để có nguồn vốn tái
tạo đầu tư,ngân hàng Hương khê đó đề ra các hỡnh thức quảng bỏ trờn thụng tin
đại chúng(qua kênh truyền hỡnh tại địa phương),treo gián pa nô áp phích về các
loại hỡnh sản phẩm huy động vốn,tặng quà khuyến mói cho khỏch hàng
Đối với các loại sản phẩm dịch vụ thực hiện giao khoán quản bằng cách tăng điểm
dịch vụ,khuyến khích cộng thêm điểm và thưởng cho người có kết quả hoạt động
dịch vụ cao
2- Các giải pháp

2. 1.Về qui trỡnh thẩm định
-Cán bộ tín dụng thẩm định phải đảm bảo tuân thủ 5 điều vay vốn theo quy định của
NHNo&PTNt Việt nam.
- Cán bộ tín dụng phải tăng cường đi thực tế dưới cơ sở,nắm bắt thông tin phải chính
xác đầy đủ và kịp thời.Đồng thời phải kiểm tra và xác minh thông tin qua các tổ chức
đoàn thể,qua chính quyền địa phương, cơ quan nơi khách hàng công tác,qua bạn bè
hoặc qua thông tin khác .
- Công tác thẩm định đánh giá tài sản phải đảm bảo độ chính xác cao,phải trên cơ sở
giá cả thị trường hoặc theo giá quy định của UBND tỉnh.
- Việc kiểm tra sử dụng vốn phải được tiến hành nghiêm túc và cẩn thận,mục đích
trên hồ sơ xin vay phải khớp đúng với mục đích thực tế sử dụng.
- Thẩm định khả năng tài chính của khách hàng là thẩm định khả năng trả nợ của
khách hàng,tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của khách hàng,hoàn cảnh gia đỡnh cú
khú khăn không,tỡnh trạng sức khoẻ của khách hàng,phải quan tâm đến khả năng
lao động,độ tuổi lao động.
-Cán bộ tín dụng phải đi sâu tỡm hiểu về mụ hỡnh dự ỏn,sản phẩm của dự ỏn mang
lại ,thị hiếu của người tiêu dùng,áp dụng các định mức kinh tế kỷ thuật để tính toán
dự án xem dự án có khả thi hiệu quả hay không.
- Việc lập hồ sơ vay vốn phải đảm bảo chặt chẽ về mặt pháp lý,đăng ký giao dịch đảm
bảo tuyệt đối không được xác nhận tại chính quyền địa phương mà 100% đăng ký
phải qua phũng tài nguyờn mụi trường huyện.
- Báo cáo thẩm định phải phản ánh đầy đủ quá trỡnh thẩm định cũng như 5 điều
kiện vay vốn của khách hàng,trong đó phải có nhận xét ,kết luận về khả năng pháp
luật dân sự và khả năng hành vi dân sư,mục đích sử dụng vốn ,khả năng tài chính ,tài
sản đảm bảo ,dư án phương án sản xuất kinh doanh có khả thi
-Phải thực hiện nghiêm túc công tác tái thẩm định,để kiểm tra kết quả thẩm định của
cán bộ tín dụng và việc thu thập thông tin của khách hàng có chính xác không ,đồng
thời hạn chế rủi ro trong kinh doanh
-Việc thẩm định dự án của khỏch hàng xem cú hiệu quả,cú khả thi hay khụng thỡ cỏn
bộ thẩm định phải điều tra đánh giá được phương án kinh doanh bằng những câu

hỏi
+Kế hoạch kinh doanh như thế nào là phù hợp với người vay vốn?
*Khách hàng có phải là những người phù hợp với công việc kinh doanh?
* Họ tiến hành kinh doanh vỡ những lý do gỡ cú hợp lý khụng ?
*Họ có kinh nghiệm kinh doanh này không?
*Họ cú kinh nghiệm quản lý khụng?
*Liệu họ có đủ sức để bắt đầu công việc kinh doanh này không?
*Họ sẽ cần tất cả bao nhiêu tiền
*Họ đó chuẩn bị một bản bỏo cỏo về tỡnh trạng tài sản cũng như các khoản nợ của
mỡnh chưa?
*Họ có đủ tiền để trang trải những chi phí phát sinh tới khi công việc kinh doanh
bắt đầu có lói ?
*Họ có thể đưa bao nhiêu vốn vào kinh doanh?
*Họ đưa ra những bảo đảm gỡ cho khoản vay
+Khách hàng vay vốn đặt kế hoạch kinh doanh gỡ
*Họ bán những sản phẩm hoặc dịch vụ nào?
*Công việc kinh doanh mà họ dự định thực hiện thuộc ngành nào ?
+) Những xu hướng hiện tại của ngành này?
+)Tương lai của ngành này có lâu dài không?
+)Doanh số bỏn ra trung bỡnh?
+)Mức lói gộp ?
+)Các điều kiện bán chịu của nhà cung cấp?
+)Các điều kiện đưa ra của khách hàng mua?
+)Tỡnh hỡnh cạnh tranh trờn thị trường?
+Nghiên cứu và xúc tiến thị trường
+)Qui mô?
+)Vị trí địa lý ?
+)Vũng đời của sản phẩm?
+)Tuổi tác,giới tính,mức thu nhập và khẩu vị của khách hàng?
*Họ đưa ra mức giá bán trên cơ sở nào ?

+)Tương tự như đối thủ cạnh tranh
+) Trên cơ sở chi phí
* Ai là đối thủ cạnh tranh của họ
*Những sản phẩm nào họ bán ra sẽ tốt hơn hoặc tạo sự khác biệt?
*Những thuận lợi cạnh tranh của họ là gỡ?
*Những bất lợi cạnh tranh của họ là gỡ ?
*Họ sẽ vượt qua những bất lợi này như thế nào ?
*Những gỡ sẽ ảnh hưởng thị trường của họ?
*Họ sẽ xử lý như thế nào đối với phản ứng của khách hàng ,phản ứng lại với xúc tiến
bán hàng
+Kế hoạch tài chính
*Họ có cần bao nhiêu vốnđể đầu tư
+)Nhà xưởng và thiết bị
+) Các công cụ và may móc
+)Chi phí pháp luật
+)Phương tiện vận tải?