MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TRONG CÔNG TÁC XÁC ĐỊNH PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TRONG CÔNG TÁC XÁC ĐỊNH PHÍ BẢO HIỂM
VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM
PETROLIMEX .
I. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN
1. Những thuận lợi:
Trước hết là thuận lợi chung đối với tất cả các công ty bảo hiểm, đó là thị
trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng phát triển, tính đến qúy I năm 2006 thì có
15 công ty bảo hiểm phi nhân thọ đang tham gia hoạt động tại Việt Nam với
nhiều hình thức sở hữu khác nhau: Như sở hữu nhà nước, cổ phần liên doanh,
100% vốn nước ngoài, tư nhân. Với số dân như hiện nay khoảng 82 triệu dân
cùng sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, trong tương lai Việt Nam sẽ là
một thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng, thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh
của PJICO cũng như tất cả các công ty bảo hiểm khác.
Nhà nước đã có những quan tâm đến sự phát triển của ngành bảo hiểm, thể
hiện là sự ra đời của hàng loạt các văn bản pháp lý quan trọng nó ảnh hưởng
trực tiếp đến sự phát triển của ngành, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động kinh
doanh của các công ty bảo hiểm trên thị trường. Sau khi luật kinh doanh bảo
hiểm được ban hành và có hiệu lực năm 2001, còn có các văn bản hướng dẫn thi
hành luật kinh doanh bảo hiểm cùng một số nghị định, thông tư hướng dẫn hoạt
động kinh doanh bảo hiểm như Nghị định số 42/ 2001/ NĐ-CP, Nghị định số
43/ 2001/ NĐ-CP, thông tư 71/ 2001/ TT-BTC và Thông tư 72/ 2001/ TT-BTC.
Ngoài ra, Chính phủ còn xây dựng: “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm
Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010” Thể hiện qua Quyết định số 175/ 2003/
QĐ-TTG ngày 29 tháng 8 năm 2003.
Đầu năm 2004, luật thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp có
hiệu lực thi hành, Thông tư 35/ TT/ BTC hướng dẫn thi hành nghị định 118/ CP
xử phạt hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm. Thông tư 98,99
TT/BTC ngày 19/10/2004 thay thế thông tư 71,72 hướng dẫn thi hành Nghị
định 42, 42 của Chính Phủ hướng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm, và
một số luật được thông qua như luật cạnh tranh, luật giao thông thủy nội địa…
Đây là môi trường pháp lý nhằm phát triển một thị trường bảo hiểm Việt Nam

toàn diện, an toàn, lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản của mọi
người dân trong nền kinh tế phát triển, đảm bảo cho các tổ chức, cá nhân được
thụ hưởng những sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế, thu hút mọi nguồn
lực trong nước và nước ngoài đầu tư phát triển kinh tế – xã hội, nâng cao năng
lực tài chính, kinh doanh của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, nhằm đáp
ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
Với việc quảng bá thương hiệu, giới thiệu về sản phẩm bảo hiểm cũng như
tuyên truyền tác dụng to lớn của bảo hiểm của các công ty bảo hiểm, nhận thức
của người dân về tầm quan trọng của bảo hiểm được nâng lên. Nền kinh tế phát
triển cùng với thói quen tiêu dùng về sản phẩm bảo hiểm của người dân Việt
Nam được nâng cao là một điều kiện thuận lợi cho các công ty bảo hiểm trong
kinh doanh.
Khác với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác, PJICO là một công ty cổ
phần bảo hiểm mà cổ đông sáng lập đều là những tập đoàn kinh tế lớn, đảm bảo
về uy tín trong kinh doanh cũng như về vốn và đồng thời là những khách hàng
lớn và quan trọng của công ty, chính điều đó làm tình hình kinh doanh của công
ty luôn ổn định trước sự biến động của thị trường.
PJICO là công ty ra đời sau so với một số công ty bảo hiểm khác nên có
thể học hỏi được kinh nghiệm thực tiễn từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiếp
thu những mặt đã làm được của các công đi trước để làm giàu thêm kinh
nghiệm kinh doanh của mình. Đồng thời sàng lọc và chỉnh sửa hợp lý những
thiếu sót còn tồn tại mà các công ty đó mắc phải.
Mặc dù là công ty trẻ nhưng PJICO lại rất tự hào vì có đội ngũ cán bộ trẻ, có
trình độ, thông minh, năng động, sáng tạo và rất nhiệt tình với công việc,có mạng
lưới văn phòng chi nhánh trên toàn quốc. Không ngừng nâng cao cơ sở vật chất
để công ty hoạt động tốt hơn, đầu tháng 4/ 2005 PJICO đã chuyển trụ sở chính
của công ty đến 532 - Đường Láng, phường Láng Hạ- TP Hà Nội. Bên cạnh đó
Công ty luôn tăng cường sáng tạo trong việc quảng cáo, giới thiệu thương hiệu và
sản phẩm làm cho người dân biết đến PJICO là “Bảo hiểm và đầu tư tài chính”
hay “PJICO – nhà bảo hiểm xe cơ giới chuyên nghiệp”. Đây chính là những nhân

tố cơ bản tạo nên sự thành công của công ty.
So với các nghiệp vụ khác bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghiệp vụ được
PJICO triển khai ngay từ những ngày đầu thành lập. Sau 10 năm hoạt động
Công ty đã đúc rút được nhiều kinh nghiệm qúy báu trong quá trình triển khai
hoạt động kinh doanh nghiệp vụ này của mình. Chất lượng của tất cả các khâu
công việc từ khâu khai thác, giám định, bồi thường … ngày càng được nâng
cao, đưa nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghiệp vụ mũi nhọn của
công ty.
2. Khó khăn
Sự quản lý của nhà nước đã có những cải tiến tuy nhiên chưa theo kịp sự
phát triển của thị trường, các văn bản pháp luật còn thiếu, và chưa đồng bộ. Hệ
thống các chỉ tiêu, giám sát, đánh giá rủi ro về vốn về hoạt động tài chính….
của doanh nghiệp còn thiếu. Biểu tỷ lệ phí của Bộ tài chính về hoạt động kinh
doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn mang tính chung chung, tạo nhiều khe
hở cho các doanh nghiệp hạ phí gây khó khăn cho PJICO nói riêng và thị trường
nói chung trong hoạt động kinh doanh.
Thị trường bảo hiểm cạnh tranh ngày càng gay gắt với sự tham gia của
ngày càng nhiều các công ty bảo hiểm. Đặc biệt sức ép khi Việt Nam gia nhập
WTO sẽ có nhiều doanh nghiệp nước ngoài tham gia vào thị trường, thị trường
sẽ cạnh tranh gay gắt hơn. Đây là một điều kiện thuận lợi để mở rộng thị trường
bảo hiểm, nhưng nó cũng tạo sức ép cạnh tranh đối với các công ty, để chiếm và
giữ khách hàng đôi khi các thủ đoạn trong cạnh tranh làm cho thị trường thiếu
lành mạnh. Biểu hiện của cạnh tranh không lành mạnh vẫn tồn tại mà tập trung
vẫn là việc hạ phí bảo hiểm, tăng chi hoa hồng bảo hiểm, lôi kéo đại lý của
nhau…Hiện nay sự thâm nhập thị trường của các công ty cổ phần bảo hiểm như
Viễn Đông, AAA với cơ chế khai thác mang tính phá giá trên thị trường nhằm
nhanh chóng dành giật khác hàng đã tạo sức ép gia tăng chi phí quản lý giao
dịch khai thác và giảm hiệu quả kinh doanh trên toàn hệ thống PJICO. Chính
những điều này đã gây khó khăn rất nhiều cho doanh nghiệp trong kinh doanh.
Trong công ty PJICO đã có một vài cá nhân làm ảnh hưởng đến uy tín của

doanh nghiệp bằng việc chiếm hữu tài sản công thành tài sản tư. Hay tình trạng
nợ đọng phí bảo hiểm còn rất cao, mặc dù Công ty đã ra những văn bản chỉ đạo
sát sao về vấn đề thu nợ phí, theo đó không cho nợ phí bảo hiểm ôtô, xe máy
nhưng các đơn vị vẫn để nợ đọng phí bảo hiểm ôtô xe máy là rất cao. Một số địa
phương có công nợ cao đó là: Đồng Nai, Hải Phòng, Bình Dương, Sài Gòn…
Tình trạng các đại lý bán bảo hiểm nộp tiền cho cán bộ nhưng cán bộ không nộp
ngay vào tài khỏan của công ty gây khó khăn cho Công ty trong việc tính toán,
lên kế hoạch kinh doanh.
Trong kinh doanh bảo hiểm thống kê là một họat động quan trọng, nhưng
tại PJICO vẫn chưa được chú trọng, chưa có bộ phận chuyên nghiệp về vấn đề
này. do đó khi có những biến động về tình hình tai nạn giao thông, tình hình bồi
thường tổn thất… PJICO không cập nhật kịp thời làm cho công tác tính phí
giảm hiệu qủa.
Một tồn tại của PJICO cũng như các công ty khác trên thị trường bảo hiểm
phi nhân thọ Việt Nam đó là các công ty chưa có bộ phận định phí bảo hiểm
chuyên nghiệp với những chuyên gia định phí có chuyên môn và trình độ trong
định phí, cũng như Công ty chưa có đủ cơ sở vật chất, điều kiện kỹ thuật để có
thể xem xét các yếu tố như lọai xe, hãng xe, trình độ kinh nghiệm của người lái
xe trong biểu phí của mình. Chính những điều đó đã làm cho phí được tính ra
giảm tính chính xác cũng như hiệu quả.
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã triển khai lâu năm, nhưng nhiều chủ xe
vẫn chưa tham gia và tỷ trọng tham gia bảo hiểm còn thấp so với tiềm năng.
Cạnh đó tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ còn cao cũng như tình hình trục lợi diễn
biến phức tạp, chính vì vậy dẫn đến phí bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm vật
chất thân xe ôtô còn khá cao
Khâu giám định và giải quyết bồi thường của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
còn tồn tại nhiều hạn chế do Công ty thực hiện chế độ phân cấp bồi thường.
Theo đó giấy chứng nhận bảo hiểm được văn phòng cấp, hồ sơ cũng được tiếp
nhận tại phòng nhưng tại đây không giải quyết mà chuyển lên cấp trên để giải
quyết. Do vậy gây những khó khăn nhất định cho người tham gia bảo hiểm khi

yêu cầu bồi thường, làm cho khách hàng không thực sự thoải mái và tin tưởng
khi tham gia bảo hiểm.
Hay trong việc quy định tỷ lệ phí bảo hiểm mà công ty đang áp dụng vẫn
chưa cụ thể để các cán bộ áp dụng mà đôi khi còn tạo kẽ hở cho các văn phòng,
chi nhánh hạ phí để tăng doanh thu cho đơn vị mình. Một hiện tượng khá phổ
biến ở PJICO cũng như ở các Công ty khác, để bán sản phẩm của Công ty mình
cho khách hàng đại lý đã chia một phần hoa hồng nhận được theo quy định của
công ty cho khách hàng, điều này là trái với quy định của công ty, đây là hiện
tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh, là nguyên nhân gây rủi ro cho qũy của Công
ty. Đây là hiện tượng tồn tại khá phổ biến tuy nhiên vẫn chưa có những biện
pháp hữu hiệu để ngăn chặn hiện tượng này.
Trong đội ngũ cán bộ của PJICO nhìn chung là có trình độ cao tuy nhiên
còn tình trạng có một số cán bộ không được đào tạo đúng chuyên ngành, lĩnh
vực bảo hiểm, hoặc nếu được đào tạo thì chưa bài bản, chính quy. Điều này
cũng là một nguyên nhân gây nên những hiện tượng vi phạm trong kinh doanh
làm giảm hiệu quả kin doanh của công ty.
Do số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm chưa nhiều bên cạnh đó còn
tồn tại việc khách hàng e ngại đối với một Công ty cổ phần bảo hiểm. Điều đó