Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Song Phú-huyện Tam Bình-tỉnh Vĩnh Long.pdf_05

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN
o
&PTNT Song Phú

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 123 SVTH: Phùng Thị
Bích Thùy
4.1 V
Ề THỊ TR
ƯỜNG, THỊ PHẦN
Ti
ếp tục giữ vững và phát triển thị tr
ường, thị phần tín dụng, khách h
àng
truyền thống, thu hút khách hàng mới nhất là khu vực nông nghiệp nông thôn.
Ti
ếp tục thay đổi, nâng cao phong cách phục vụ, thái độ làm việc và giải
quyết công việc cho khách h
àng đúng qui định, không để khách hàng chờ đợi lâu,
làm cho khách hàng khó ch
ịu, nản chí…

Tiếp cận trực tiếp với khách hàng, làm tốt công tác tư vấn, hỗ trợ khách
hàng trong quá trình lập và xây dựng dự án phương án, tư vấn khách hàng về thủ
t
ục vay vốn, quan hệ với ngân hàng





54.1 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC TÍN DỤNG

54.1.1 Đa d
ạng hoá các ph
ương th
ức cho vay
Gi
ải pháp tăng trưởng tín
d
ụng

- Đa d
ạng hóa các đối tượng, phương thức, hình thức và khác
h hàng cho
vay, về đối tượng đầu tư bao gồm tất cả các ngành nông nghiệp, thương mại-dịch
v
ụ, tiểu thủ công nghiệp. Về phương thức cho vay
ti
ếp tục phát huy ưu thế
c
ủa
phương th
ức hạn mức tín dụng đối với cho vay đối tượng là doanh nghiệp tư
nhân.
- Các hộ nông dân nghèo ở vùng sâu vẫn chưa tiếp cận nhiều dịch vụ của
ngân hàng, vì vậy ngân hàng cần mở rộng mạng lưới cho vay xuống từng địa
bàn.
- Cấp tín dụng bao gồm các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh ngân hàng, cho
thuê tài chính, chiết khấu và các nghiệp vụ khác. Tuy nhiên, hoạt động cho vay
h
ộ
s

ản xuất, cá nhân vẫn chủ yếu là cho vay trực tiếp, các nghiệp vụ khác như
cho vay chi
ết khấu giấy tờ có giá
, nghi
ệp vụ cho thuê tài chính
… c
ủa kinh tế hộ
v
ẫn chưa triển khai được. Điều đó cũng hạn chế việc đáp ứng nhu cầu vốn, hạn
chế việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất. Vì thế, ngân hàng nên
www.kinhtehoc.net

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN
o
&PTNT Song Phú

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 124 SVTH: Phùng Thị
Bích Thùy
m
ở rộng nghiệp vụ cho thuê tài chính đối với khu vực nông thôn vì khu vực nông
thôn các h
ộ sản xuất nông nghiệp đang cần nhiều chủng loại máy móc, thiết bị
phục vụ cho nông nghiệp. Ngân hàng cần chú ý triển khai nghiệp vụ này.
- Chú ý m
ở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp
v
ừa và nhỏ trên địa
bàn, đ
ặc biệt là
nh

ững doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ của ngân h
àng nông
nghi
ệp
.
- Áp dụng phương thức cho vay phù hợp với từng loại khách hàng, xây
dựng hạn mức tín dụng để doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả hơn.
- Có chính sách khen thưởng, giao chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số
thu nợ, dư nợ, thu nợ quá hạn đến từng cán bộ tín dụng.
- Cán bộ tín dụng phải năng động, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm khi
xem xét cho vay. Đ
ồng
thời phải có phong cách tế nhị, hòa nhã với khách hàng
có nghĩa là không thực hiện biện pháp hành chính cứng nhắc đ
ối
với người vay,
nên tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, thấy được sự giúp đ
ỡ
của ngân hàng.
- Tiến hành kiểm tra, khảo sát thực tế từng địa bàn để xem xét, đánh giá
nhu cầu vốn trong tương lai, cũng như khả năng trả nợ của các món vay đ
ã
phát
sinh.
- Tiếp tục hoàn thiện các qui định nghiệp vụ cho vay như đơn giản hóa hồ
sơ th
ủ tục, giảm bớt các th
ông tin trùng l
ắp.

54.1.2 Tìm kiếm khách hànghàng
Thành lập phòng hoặc bộ phận chuyên trách về hoạt động tiếp thị. Có thể
nói ngày nay hoạt động tiếp thị có ảnh hưởng rất lớn đến việc khuyếch trương
hoạt đ
ộng
kinh doanh của mọi ngân hàng.
- Thực hiện tuyên truyền, quáng bá hình ảnh của chi nhánh ngân hàng nhiều
hơn nữa trên các phương tiện thông tin như: tên pano, áp phích, trên đài truyền
thanh... v
ề những thông tin có liên quan đến hoạt động tín dụng như lãi suất, các
phương th
ức cho vay, thủ tục khi va
y, đ
ặc biệt là hiệu quả khi vay của từng đối
tư
ợng.

www.kinhtehoc.net

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN
o
&PTNT Song Phú

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 125 SVTH: Phùng Thị
Bích Thùy
- T
ổ chức tham gia vào các phong trào văn hoá văn nghệ quần chúng, thể dục
th
ể thao trên địa bàn huyện và những vùng lân cận.

- Tổ chức tặng quà cho những khách hàng thường xuyên có mức dư nợ cao
trong những tết, lễ lớn...
 Gi
ữ chân khách hàng cũ:

+ Phân lo
ại khách hàng và áp dụng lãi suất ưu đãi cho những khách hàng
xếp loại tốt. Chẳng hạn như đối với các khách hàng cũ có mức vay từ 30 triệu trở
lên nếu trả gốc và lãi đúng hạn thì xếp loại tốt và ưu tiên cho những lần vay tiếp
theo. H
ạn chế cho vay những khách hàng thường xuyên để nợ quá hạn.

+ Rút ngắn thủ tục, hồ sơ vay vốn.
+ Nếu khách hàng thực hiện tốt nghĩa vụ của mình thì chấp nhận cho vay
thêm n
ếu khách hàng có yêu cầu.

 Thu hút thêm khách hàng m
ới:

+ Nên chủ đ
ộng
tìm đ
ến
với khách hàng, tìm hiểu và thăm dò thị hiếu của
khách hàng.
+ Nhanh chóng th
ẩm định hồ sơ vay của khách hàng mới.

+ Ch
ấp nhận cho vay vốn đảm bảo bằng tín chấp nếu xét thấy khách hàng
có đủ điều kiện trả nợ hay phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao.
L
ĩnh vực sản xuất tiểu thủ công nghiệp còn rất nhiều tiềm năng mà
ngân
hàng c
ần khai thác bởi những năm gần đây chính quyền địa phương đang
có
phương hư
ớng
đ
ầu tư, nhờ thực hiện
nhi
ều chính sách hỗ trợ phát
tri
ển làng nghề
tiểu thủ công nghiệp nông thôn (đan lục bình).
Dự báo trong thời gian tới đây sẽ là một lĩnh vực phát triển nên ngay từ bây
gi
ờ
ngân hàng c
ần nhanh chóng có các chương trình ưu đãi để
khách hàng vay
vốn.
54.1.3 Nâng cao năng l
ực chuyê
n môn và kinh nghi
ệm thực tế
cho cán b

ộ
nh
ất là đội ngũ trẻ
trình
độ quản lý của cán bộ tín dụng

Dù đây không ph
ải là giải pháp mới nhưng nó cũng không quá cũ bởi yếu
t
ố con người mới thực sự là yếu tố quyết định sự thành công trong kinh doanh và
trong hoạt động tín dụng thì điều này còn quan trọng hơn rất nhiều. Trong đó có
www.kinhtehoc.net

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN
o
&PTNT Song Phú

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 126 SVTH: Phùng Thị
Bích Thùy
th
ể nói rằng cán bộ tín dụng là người có ảnh hưởng mạnh nhất đến chất lượng tín
d
ụng từ quá trình thẩm định đến thu nợ. Chỉ khi nắm vững chuyên môn và sự
hiểu biết nhất định về thị trường, giá cả, tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn mình
ph
ụ trách thì mới có thể đưa ra những quyết định tương đối an toàn cho món vay.

Tương đ
ối ở đây là vì trong rủi ro tín dụng còn có tác động của các yếu tố khách
quan không th

ể lường trước được.

Để có thể đáp ứng được yêu cầu của thời kỳ mới, ngân hàng cần tiêu chuẩn
hóa đội ngũ cán bộ:
- Hình thức đào tạo: Đào tạo, đào tạo lại cần thông qua các hình thức tập
trung, tại chức…hoặc hội thảo, tập huấn, thi tay nghề, tham khảo, khảo sát cho
từng đối tượng cán bộ tham mưu, tác nghiệp để qua đó nâng cao tay nghề, bản
lĩnh, kinh nghiệm trong từng công tác cụ thể cho họ, hạn chế đ
ến
mức thấp nhất
những rủi ro ở mỗi lĩnh vực.
- Nội dung đào tạo:
+ Nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng.
+ Nâng cao khả năng sử dụng tin học đ
ể
quản lý hồ sơ tín dụng giúp
ngân hàng quản lý và truy cập số liệu nhanh.
+ Nâng cao kiến thức hiểu biết về pháp luật như: Luật đất đai, Luật các
tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, Luật dân sự…
+ Nâng cao kiến thức tổng quát về các ngành kinh tế kỹ thuật. Nắm
vững các đ
ặc
tính kỹ thuật, đ
ặc
điểm chu kì sinh trưởng, sinh sản của từng đ
ối

tượng vật nuôi cây trồng; nắm được tình hình thị trường nông sản…đối với các
đối tượng này sẽ giúp cho cán bộ tín dụng quyết định khối lượng tín dụng đầu tư
bao nhiêu và thời hạn đ

ầu
tư bao lâu được dễ dàng, chính xác hơn.
+ Năng lực tiếp xúc với khách hàng.
54.2 Đ
ỐI VỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG
V
ỐN

Vi
ệc mở rộng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng,
thúc đ
ẩy nền
kinh t
ế địa phương phát triển, phù hợp với xu thế phát triển chung của đất nước.
Nhưng đ
ể làm được điều đó đòi hỏi
ngân hàng ph
ải chú ý nhiều vấn đề từ việc
tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu quả sử dụng vốn. Muốn thế cần phải phối hợp chặt
www.kinhtehoc.net

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN
o
&PTNT Song Phú

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 127 SVTH: Phùng Thị
Bích Thùy
ch
ẽ giữa
ngân hàng và Nhà nư

ớc nhằm đề ra các biện pháp cụ thể để mở rộng
ho
ạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội.

Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân
hàng mà trong đó quan tr
ọng nhất là vốn huy động. Những năm
qua ngu
ồn vốn
huy đ
ộng của
ngân hàng không đ
ủ để đáp ứng việc sử dụng vốn, là do
ngân hàng
đóng trên đ
ịa bàn huyện, người dân sống chủ yếu bằng nghề nông nên rất khó
cho đơn vị trong việc cân đối giữa vốn huy động và vốn cho vay, cho nên việc sử
dụng vốn điều chuyển của chi nhánh là điều tất yếu.
Vì v
ậy, huy động vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của
ngân
hàng, muốn thực hiện mục tiêu trên ngân hàng phải có các chính sách hợp lý, cụ
thể nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp như sau:
- Lãi su
ất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, luôn giữ nó ở mức
tương đ
ối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm
g
ửi tiền vào
ngân hàng.

- Áp dụng các hình thức hấp dẫn, đa dạng như: tiết kiệm dự thưởng, tiết
ki
ệm bậc
thang, ti
ết kiệm trúng vàng,
kì h
ạn càng lớn thì lãi suất càng lớn
, khách
hàng g
ửi tiền càng
nhi
ều
thì lãi su
ất càng cao.

- Th
ực hiện đa dạng hoá hình thức thanh toán qua ngân hàng với tốc độ
nhanh và chi phí th
ấp như thanh toán chi trả tiền gửi và nhậ
n ti
ền gửi
. Ngoài các
lo
ại tiền gửi truyền thống đã và đang thực hiện, cần khuyến khích mở rộng một
số hình thức khác như: thanh toán tiền lương qua ngân hàng, sử dụng dịch vụ
ATM… Đối với các doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ của chi nhánh, chi
nhánh huy đ
ộng lãi suất cao để thu hút đồng thời phát triển các loại tiền gửi với
nhi
ều mức độ thời gian, lãi suất ưu đãi, hấp dẫn.

- Bên c
ạnh đó, đẩy mạnh các sản phẩm truyền thống hiện có trên cơ sở
nâng cao thêm ti
ện ích và chất lượng như: phục vụ thu nhận tiền
t
ại doanh nghiệp
khi có yêu c
ầu, mở rộng thêm hình thức ký quỹ bảo lãnh để tạo điều kiện kinh
doanh cho doanh nghi
ệp và tăng huy động vốn tại chi nhánh. Đồng thời sử dụng
hạn mức thấu chi trên tài khoản để khuyến khích khách hàng là doanh nghiệp sử
d
ụng t
ài kho
ản tiền gửi ở ngân hàng.

www.kinhtehoc.net