MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ huy động vốn và cho vay tại ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Trà Vinh

www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp

CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG
SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH

5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
5.1.1 Huy động vốn
Công tác huy động vốn đóng một vai trị quan trọng trong hoạt động của
Ngân hàng, đó là cơ sở để Ngân hàng có được một nguồn vốn ổn định và tạo thế
chủ động cho Ngân hàng trong quá trình hoạt động. Ngồi ra, có được một nguồn
vốn đủ lớn, đủ mạnh cịn là cơ sở quyết định sự tăng trưởng tín dụng của Ngân
hàng.
Nguồn vốn huy động qua 3 năm 2006 – 2008 có sự tăng lên rõ rệt, đáp ứng
được nhu cầu vay vốn của khách hàng nhưng trong đó nguồn vốn điều chuyển từ
Trung ương vẫn còn chiếm tỷ trọng khá cao. Chi phí sử dụng vốn điều chuyển sẽ
làm giảm đi lợi nhuận của Ngân hàng.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là từ tiền gửi tiết kiệm của cá
nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh nhỏ nên vốn huy động chưa nhiều, chưa
đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng có nhu cầu ngày càng tăng.
Sản phẩm huy động vốn còn đơn giản, vẫn là tiền gửi thanh toán, tiền gửi
tiết kiệm, kỳ phiếu. Phương thức huy động chưa phong phú, chưa có sản phẩm
đặc thù, do đó chưa tạo được lợi thế cạnh tranh riêng nên chưa huy động được
hết vốn nhàn rỗi của dân cư. Ngoài ra, những sản phẩm dịch vụ tiện ích phát triển
chưa nhiều cũng làm hạn chế nguồn huy động vốn của Ngân hàng.
MHB Trà Vinh được thành lập không lâu nên sức cạnh tranh cũng như kinh
nghiệm của Ngân hàng vẫn chưa bằng một số ngân hàng khác trên địa bàn như
NH Nông nghiệp & Phát triển nông thôn, NH Đầu tư và Phát triển, NH Đơng Á,
Sacombank..., được thành lập sớm và đã có quan hệ giao dịch truyền thống với

hầu hết các khách hàng sản xuất kinh doanh lớn, đồng thời có kinh nghiệm và
biết áp dụng các biện pháp cạnh tranh để lơi kéo và giữ khách hàng của mình.

GVHD: TS. Mai Văn Nam



97

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
5.1.2. Cho vay
Cho vay là vấn đề được tất cả các ngân hàng quan tâm vì nó mang lại lợi
nhuận chủ yếu cho ngân hàng.
Lực lượng cán bộ tín dụng khơng nhiều mà địa bàn cho vay rộng, số lượng
khách hàng đến vay ngày càng nhiều. Mặt khác, cán bộ tín dụng phải thực hiện
nhiều khâu trong quá trình cho vay, từ tìm kiếm khách hàng cho tới thẩm định,
làm hồ sơ cho khách hàng. Sau đó cán bộ tín dụng cịn phải nhắc nhở nợ, thu nợ,
phân loại nợ,... nên khơng tránh khỏi những thiếu sót trong công tác thẩm định,
xét duyệt cho vay, việc kiểm tra các món nợ đến hạn khơng thường xun dẫn
đến nợ quá hạn tăng lên
Giá cả thị trường không ổn định làm cho người dân và các doanh nghiệp
không đảm bảo mức hoàn trả cho Ngân hàng. Và do sử dụng vốn sai mục đích
dẫn đến tình trạng đến hạn trả nợ mà người dân khơng có khả năng hồn trả cho
Ngân hàng.
Ngân hàng còn chưa thật sự chủ động tiếp cận với nhu cầu phát triển của
kinh tế tư nhân, thơng tin cần thiết để khách hàng có thể tự lựa chọn các dịch vụ

ngân hàng cịn có phần hạn chế.
Công tác giám sát khách hàng sau khi vay vốn hiện nay chưa thật sự hiệu
quả. Nguyên nhân là do thói quen sử dụng tiền mặt của xã hội và khách hàng
cùng lúc quan hệ với nhiều ngân hàng nên rất khó kiểm sốt.
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
Mặc dù vốn huy động của MHB Trà Vinh trong 3 năm qua có sự tăng
trưởng, nhưng xét về tỷ trọng thì vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu
nguồn vốn của Ngân hàng. Để nâng cao lợi nhuận, chủ động trong việc cấp tín
dụng thì Ngân hàng cần tăng cường cơng tác huy động vốn. Do đó em đề nghị
một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của MHB Trà
Vinh trong thời gian tới.
* Tạo lòng tin từ khách hàng
Trước hết cần phải tạo niềm tin đối với khách hàng, bởi vì lịng tin là một
trong những vấn đề sống cịn của ngân hàng. Ngân hàng có huy động vốn được
khơng là nhờ vào lịng tin của dân chúng. Tạo lòng tin nơi khách hàng là một
biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, sau đây là một số biện pháp điển hình:
GVHD: TS. Mai Văn Nam



98

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
- Cơ sở vật chất: Là một trong những cơ sở vững vàng nhất để tạo niềm tin
nơi khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gửi. Trước hết Ngân hàng cần đầu
tư vào cơ sở vật chất cho trụ sở làm việc thêm tiện nghi, trang trí thẩm mỹ, sắp

xếp một cách khoa học. Như thế sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, có thể n
tâm ký thác tiền vốn của mình.
- An tồn: Đây là yếu tố khách hàng rất quan tâm khi họ gửi tiền vào ngân
hàng, vì ngồi lãi suất khách hàng cịn chú ý đến độ an tồn vốn của mình. Rất có
thể khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn của họ cao
hơn lãi cao mà khơng an tồn. Để khách hàng thấy được độ an tồn vốn của mình
Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đây là một biện pháp
cơ bản để lôi kéo khách hàng đặc biệt là khách hàng gửi tiền để thanh tốn. Bởi
vì Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài chính dồi dào, có uy tín thì khi
khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, khách hàng mới tin rằng trong bất cứ tình
huống khẩn cấp nào khi họ cấn vốn thì Ngân hàng cũng có thể đáp ứng được.
- Phong cách phục vụ và trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ là yếu tố
rất quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ là cầu nối giữa Ngân
hàng và khách hàng. Do đó những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng
cần có một tác phong và phong cách tốt như ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn,
cởi mở, tận tâm và nhất là phải có trình độ. Mục tiêu chính là làm sao cho họ
hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích cho
khách hàng một cách tường tận và chính xác những vấn đề mà họ quan tâm.
* Chính sách Marketing
Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong mơi trường kinh doanh có sự
cạnh tranh sôi nổi và gay gắt giữa các tổ chức tín dụng hiện nay, việc ứng dụng
marketing ngân hàng hiện nay là rất cần thiết trong hoạt động ngân hàng.
Marketing đóng vai trị đặc biệt quan trọng đến sự thành công của một ngân hàng
trong một môi trường cạnh tranh sơi nổi giữa các tổ chức tín dụng, nó được xem
là chiến lược có tính kế hoạch lâu dài của ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn
của khách hàng. Cần phải có chiến lược cụ thể cho từng giai đoạn :
- Quảng cáo hình thức bằng tờ bướm: Đây là hình thức tiết kiệm và hiệu
quả, trong tờ bướm giới thiệu ngắn gọn, đặc biệt chú trọng sự tin tưởng của
khách hàng đối với Ngân hàng như: giới thiệu về vốn điều lệ, thời gian hoạt động
GVHD: TS. Mai Văn Nam

99

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
và phát triển, giới thiệu các thể thức huy động và các tiện ích phục vụ của Ngân
hàng
- Gửi phiếu trưng cầu ý kiến trong dân, thông qua hình thức thống kê trắc
nghiệm về thu nhập, phương thức phục vụ và nhu cầu phục vụ. Nếu phương thức
thuận tiện và có lợi cho người gửi đã chọn, từ đó quyết định các hình thức huy
động phù hợp với nhận thức của người dân trong từng thời kỳ, từng khu vực và
từng đơn vị.
- Thực hiện tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng
bằng hình thức truyền thanh hoặc truyền hình về cơng tác huy động vốn.
- Khuyến mại hấp dẫn, đẩy mạnh tiếp thị, đổi mới phong cách giao dịch.
* Đa dạng hóa các hình thức huy động
Trong những năm gần đây tốc độ tăng trưởng dư nợ của ngân hàng luôn cao
hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tự huy động. Các hình thức huy động truyền
thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, kỳ phiếu có mục
đích với nhiều kỳ hạn khác nhau là hình thức gửi gọn rút gọn khó có thể thu hút
thêm vốn nhàn rỗi. Trong xã hội phải có nhiều hình thức huy động tiền gửi mới
đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người gửi tiền.
Ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng
đối tượng khách hàng gửi tiền, và đa dạng hố các hình thức gửi tiền như mở
rộng đến mọi tầng lớp dân cư, mở rộng hình thức huy động vốn, áp dụng các

hình thức huy động vốn mới như lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm
bảo hiểm, tiết kiệm bảo đảm bằng vàng, ngoại tệ... Phát triển các dịch vụ trọn gói
như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà, dịch vụ qua Internet... mở rộng hình
thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh tốn bằng thẻ
tín dụng, các khoản tiền gửi trung dài hạn..., đa dạng hoá các loại tiền huy động,
tổ chức kiểm sốt, phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn từng thời điểm
và trong từng thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động
vốn.
Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt
của người dân hiện nay đã được nâng lên rõ rệt. Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi
trả của người dân ngày càng thuận tiện. Người dân không cần phải nắm giữ nhiều
tiền trong nhà mà vẫn có thể mua sắm được đầy đủ thông qua tài khoản cá nhân.
GVHD: TS. Mai Văn Nam



100

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
Việc mua sắm tiêu dùng và tích luỹ là hai khoảng thời gian hồn tồn tách biệt,
vì vậy Ngân hàng cần phải có hình thức huy động mới phù hợp như: gửi một nơi
rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần hoặc gửi nhiều lần rút một lần. Bằng hình
thức này, Ngân hàng sẽ thu hút một lượng vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân, nhất
là đối với cán bộ công nhân viên chức. Mặt khác vừa tạo thuận vừa tạo thêm tích
luỹ cho người gửi, đặc biệt tạo ra được nguồn vốn khá ổn định cho Ngân hàng.
Để nguồn vốn tiếp tục tăng trưởng, Chi nhánh cần phải quan tâm đến chính

sách khách hàng, chính sách lãi suất. Nếu thực hiện lãi suất huy động hợp lý, hấp
dẫn sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng vào Ngân hàng gửi tiền.
* Thực hiện điều chỉnh lãi suất linh hoạt
- Bằng nhiều hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm khơng kỳ hạn và có kỳ
hạn, cơ cấu lãi suất thích hợp để hấp dẫn khách hàng gởi tiền.
- Ngân hàng phải ổn định lãi suất huy động của mình, trường hợp phải sụt
giảm lãi suất, Ngân hàng cần có sự giải thích với khách hàng và tạo cho họ sự ổn
định về tâm lý. Cần có nhiều hình thức áp dụng lãi suất ưu đãi với số tiền gửi lớn
và kỳ hạn gửi dài, gửi tiết tiệm tích luỹ và cho phép rút từng phần theo nhu cầu
khách hàng, tặng quà khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng và kèm theo các dịch vụ
hỗ trợ thanh tốn, chuyển tiền thuận lợi cho khách hàng...
* Chính sách khách hàng
- Chi nhánh cần hồn thiện cho mình một chính sách khách hàng hợp lý và
có hiệu quả. Tư vấn và hỗ trợ người dân làm các thủ tục liên quan đến gửi tiền,
hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi hợp lý, đồng thời giúp người
dân hiểu rõ vai trò và những dịch vụ tiện ích của Ngân hàng.
- Ngân hàng nên tìm hiểu nguyên nhân của những khách hàng ngừng giao
dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm
khơi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng. Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi,
đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư
tiền gửi lớn.
*Nâng cao trình độ kỹ năng cơng nghệ
Muốn thu hút được nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cuyển dịch cơ cấu
kinh tế, thì phải thực hiện việc hiện đại hố cộng nghệ thơng tin để thực hiện
thanh tốn thẻ sẽ giúp cho Ngân hàng mở rộng được hình thức huy động gửi một
GVHD: TS. Mai Văn Nam



101

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
nơi rút nhiều nơi, đáp ứng tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền và rút tiền của
khách hàng.
5.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
Bên cạnh việc huy động vốn ngày càng nhiều với những biện pháp linh
hoạt, hấp dẫn thì Ngân hàng cũng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử
dụng vốn. Để tránh dịng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì
chi nhánh phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy động và sử
dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao. Với thực tế sử
dụng vốn của Ngân hàng trong những năm qua xét thấy có nhiều vấn đề Ngân
hàng cần phải cải thiện nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh mang lại nhiều lợi
nhuận hơn. Vì vậy, MHB Trà Vinh cần phải thực hiện một số vấn đề sau đây để
nâng cao hơn nữa hiệu quả sử dụng vốn của mình, sau đây là một số giải pháp
điển hình nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay:
- Thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, từng bước
nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời duy trì khách hàng truyền thống của
Ngân hàng. Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản
xuất kinh doanh có hiệu quả thì Ngân hàng nên dùng một mức cho vay ưu đãi về
lãi suất tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng an tâm hoạt động sản xuất
kinh doanh. Đối với cá thể, việc cho vay đều thực hiện dưới hình thức thế chấp
tài sản, tuy nhiên, Ngân hàng không nên xem việc thế chấp là yếu tố quyết định
độ an tồn của khoản vay mà cần xem xét mục đích vay có mang lại hiệu quả
đích thực khơng, có khả năng trả được nợ không và một điều quan trọng là ý chí
làm ăn, thiện chí trả nợ như thế nào mới quyết định cho vay. Một vấn đề quan
trọng nữa là trong và sau khi cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm

tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản vay lớn và những khách hàng
mới giao dịch lần đầu.
- Chun mơn hóa trách nhiệm cho từng cán bộ tín dụng: lập bộ phận giao
dịch với khách hàng, tổ thẩm định, tổ xử lý nợ, vì vậy mỗi cán bộ có nhiệm vụ
riêng khơng bị chi phối bởi các nhiệm vụ khác, bảo đảm tính khách quan một
cách tuyệt đối vì từ khâu tiếp xúc với khách hàng, thẩm định món vay và xử lý
thu hồi nợ đều rất quan trọng, giúp Chi nhánh cho vay, thu hồi nợ và gốc đúng
hạn, lợi nhuận cao và giảm tối đa nợ quá hạn.
GVHD: TS. Mai Văn Nam



102

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
- Thực hiện rà soát, đánh giá tình hình nợ, định kỳ phân loại để nắm rõ thực
trạng dư nợ tín dụng. Rà sốt, quản lý danh mục tín dụng của Ngân hàng để đảm
bảo thực hiện đúng mục tiêu đề ra.
- Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước khi cấp các khoản tín dụng
mới trong đó có nội dung quan trọng l à đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi
ro.
- Thực hiện hoàn chỉnh, bổ sung và quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng. Cần
ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ về việc lưu trữ, bảo quản và quản lý hồ sơ tín
dụng.
- Có chính sách khen thưởng, giao chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số
thu nợ, dư nợ, thu nợ quá hạn đến từng cán bộ.

- Tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế từng địa bàn để xem xét đánh giá nhu
cầu vốn trong tương lai, cũng như khả năng trả nợ của các món vay đã phát sinh.
- Ngân hàng phải theo dõi việc sử dụng vốn của khách hàng, xem khách
hàng có thực hiện được đầy đủ những điều khoản thoả thuận trong hợp đồng để
đảm bảo Ngân hàng thu hồi nợ cả gốc lẫn lãi có nghĩa là người sử dụng vốn cũng
có lợi mà Ngân hàng cũng có lợi.
- Trong cơ chế thị trường hiện nay các ngân hàng vẫn áp dụng nguyên tắc
cơ bản sau: Cho vay đúng đối tượng, đúng mục đích, có tài sản thế chấp, thu hồi
được cả gốc lẫn lãi. Đồng thời vị trí khách hàng cũng được nâng cao, vì trong thế
cạnh tranh đã qua rồi cái thời “Người mua cần người bán” muốn có khách hàng
đến với mình và muốn tồn tại và phát triển đòi hỏi Ngân hàng phải chú ý những
vấn đề sau:
+ Cán bộ tín dụng phải năng động, sáng tạo, phải tìm khách hàng để giới
thiệu “sản phẩm” của mình, tạo sức hấp dẫn về lãi suất tiền gửi và lãi suất cho
vay, có như vậy mới chủ động được nguồn vốn cho vay, cán bộ tín dụng sẽ tìm
hiểu cặn kẽ nhu cầu vay của khách hàng. Đồng thời tạo lịng tin cho người vay
bằng cách: giải thích, hướng dẫn cho khách hàng hiểu được hoạt động cho vay
của Ngân hàng.
+ Cán bộ tín dụng phải có sự hiểu biết với từng lĩnh vực, ngành nghề sản
xuất kinh doanh, có trình độ chun mơn, có tinh thần trách nhiệm cao khi xem
xét cho vay. Trong cho vay cần lập chữ “tín” làm đầu để gắn chặt Ngân hàng với
GVHD: TS. Mai Văn Nam



103

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy

www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
khách hàng của mình. Đồng thời, phải có phong cách tiến bộ, tế nhị, hịa nhã với
khách hàng có nghĩa là khơng thực hiện biện pháp hành chính cứng nhắc, nên tạo
cho khách hàng có một cảm giác thoải mái, thấy được sự giúp đỡ của Ngân hàng,
tạo điều kiện cho họ sản xuất tốt, ngược lại họ sẽ làm tròn trách nhiệm với Ngân
hàng.
- Thực hiện tốt quy trình tín dụng:
Lựa chọn khách hàng vay vốn: Bởi vì tình hình lừa đảo tín dụng, chiếm
dụng của khách hàng khi đi vay vốn tại một số ngân hàng thường xảy ra ngày
càng nhiều, bên cạnh đó những khách hàng vay vốn làm khơng có hiệu quả điều
này làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Để tránh được những rủi ro có thể
xảy ra, địi hỏi trước khi cho vay cán bộ tín dụng cần phải lựa chọn khách hàng
kỹ lưỡng hơn:
+ Xem xét năng lực pháp lý của đơn vị vay vốn.
+ Năng lực trả nợ của khách hàng vay vốn, nguồn trả nợ của đối tượng
vay vốn Ngân hàng chủ yếu từ lợi nhuận của phương án xin vay cũng như khả
năng rủi ro tiềm tàng của đơn vị vay khi phương án xin vay bị phá sản.
+ Uy tín của khách hàng
+ Vốn tự có của doanh nghiệp, mức vốn này có đủ để bù đắp rủi ro, thua
lỗ xảy ra.
Trong khâu giám sát sau khi cho vay, Chi nhánh cần thực hiện việc kiểm kê
thường xuyên tài sản đảm bảo. Việc kiểm kê này cần được thực hiện định kỳ để
xác định các điều kiện và tình trạng của tài sản được dùng làm đảm bảo cho
khoản vay, định giá lại tài sản phải được thực hiện khi các điều kiện hay tình
trạng ban đầu của tài sản bị thay đổi.
- Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo:
Thẩm định tài sản đảm bảo có ảnh hưởng quyết định đến mức cho vay và
khả năng thu hồi nợ khi khách hàng khơng trả nợ cho Ngân hàng. Do đó Ngân
hàng nên thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo, tổ này độc lập với phịng tín

dụng và thực hiện thẩm định khi có u cầu để đảm bảo tính khách quan sau khi
cho vay đồng thời giảm bớt phần nào cơng việc cho cán bộ tín dụng. Tổ thẩm
định phải có kiến thức chun mơn về thị trường, giá cả hàng hoá, am hiểu và

GVHD: TS. Mai Văn Nam



104

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
nhạy bén với những tiến bộ của khoa học kỹ thuật để có thể nắm bắt được diễn
biến thị trường trong điều kiện phức tạp của các tài sản đảm bảo như hiện nay.
Thực hiện đúng qui định về tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh thực hiện
được đầy đủ những thủ tục trên đem đến cho Ngân hàng những thuận lợi và khó
khăn sau:
+ Hạn chế nhiều rủi ro xảy ra, giảm bớt được những thiệt hại do nợ quá
hạn mặc dù có tài sản thế chấp làm đảm bảo, Chi nhánh có thể căn cứ để quyết
định cho vay hay khơng.
+ Điều này có thể làm giảm lượng khách đến xin vay nhưng số lượng
doanh nghiệp, khách hàng có uy tín kinh doanh thực sự có hiệu quả, có quan hệ
tín dụng tốt với Ngân hàng.
- Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp:
Bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng khách hàng, Ngân hàng cần củng cố, phát
triển khách hàng truyền thống và tìm kiếm những khách hàng tiềm năng ở các
lĩnh vực.

Thành lập phòng hoặc bộ phận chuyên trách về hoạt động tiếp thị, có thể
nói ngày nay hoạt động tiếp thị có ảnh hưởng rất lớn đến việc khuyếch trương
hoạt động kinh doanh của mọi ngân hàng. Do đó MHB Trà Vinh nên quan tâm
đến khâu này hơn nữa, khơng nên có quan niệm mình là người cho vay mà chỉ
cung cấp các tiện ích tín dụng cho khách hàng. Nên chủ động đến với họ, tìm
hiểu và thăm dị nhu cầu thị hiếu của khách hàng. Từ đó phân nhóm khách hàng
theo tiêu chuẩn đặc điểm, điều kiện của từng nhóm để có chiến lược phù hợp về
nguồn vốn, đồng thời thoả mãn nhu cầu của khách hàng về số lượng và chất
lượng của tín dụng.
Khuyến khích khách hàng đến quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đặc biệt là
những khách hàng đã có uy tín với Ngân hàng, có khả năng tài chính lành mạnh.
Mặt khác, Ngân hàng nên tiến hành thơng tin, quảng cáo trên các kênh truyền
hình cũng như báo chí về hoạt động của Ngân hàng, thơng báo về phương thức
đổi mới trong kinh doanh đến đông đảo các tầng lớp dân cư để họ nắm bắt kịp
thời.
- Hiện nay, Ngân hàng chỉ cho vay tín chấp đối với cơng nhân viên vì Ngân
hàng có thể nắm rõ nguồn thu nhập của họ. Ngân hàng nên mở rộng hơn nữa
GVHD: TS. Mai Văn Nam



105

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
hình thức cho vay tín chấp bên cạnh cho vay có thế chấp, bởi vì tâm lý của một
số khách hàng thích vay tín chấp hơn là vay thế chấp.

- Trong tất cả các loại hoạt động dịch vụ Ngân hàng tuyệt đối không chạy
theo doanh số mà ký hợp đồng với những rủi ro tiềm ẩn, an toàn - hiệu quả là
mục tiêu hàng đầu trong kinh doanh. Do vậy cán bộ tín dụng cùng với ban lãnh
đạo Ngân hàng xem xét kỹ các đối tượng xin vay trước khi quyết định cho vay.
- Phòng kế tốn phải cung cấp thơng tin kịp thời và chính xác về số liệu,
những dấu hiệu khả nghi trong việc thu nợ của khách hàng. Đối với những khách
hàng truyền thống gặp khó khăn nên linh hoạt gia hạn nợ hoặc khoanh nợ để giữ
khách hàng.
- Xử lý nợ quá hạn:
Ngay từ đầu khi thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng phải
thực hiện đúng qui trình cho vay. Khi đã giải ngân, cán bộ tín dụng phải theo dõi
tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất và tiêu thụ hàng hố, dịch vụ của
đơn vị để có hướng xử lý kịp thời nếu nhận thấy đơn vị gặp khó khăn. Ban lãnh
đạo cần tập trung chỉ đạo cương quyết để thu hồi nợ quá hạn, xử lý nhanh chóng
các khoản nợ quá hạn mới phát sinh, phân tích nguyên nhân và xử lý nghiêm túc,
kịp thời các sai sót chủ quan của cán bộ và lãnh đạo tín dụng.
Phân loại nợ quá hạn theo nguyên nhân, cần nghiêm túc làm rõ nguyên nhân
chủ quan, nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ quá hạn để có hướng xử lý thích
hợp cho từng món. Trong thu hồi nợ quá hạn cán bộ tín dụng phải biết khuyến
khích, động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ.

GVHD: TS. Mai Văn Nam



106

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy

www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp

CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

6.1. KẾT LUẬN
Nhìn chung trong những năm qua được sự quan tâm chỉ đạo sâu sắc kịp thời
của Ngân hàng cấp trên, sự giúp đỡ của các cấp Ủy Đảng, chính quyền địa
phương, các ban ngành đoàn thể cùng sự nổ lực của cấp lãnh đạo và toàn thể
nhân viên Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh, hoạt động của
Ngân hàng đạt được những kết quả khá tốt.
- Nguồn vốn huy động có sự chuyển biến tích cực, tiền gửi dân cư tăng
nhanh qua các năm. Bên cạnh việc chú trọng khai thác các sản phẩm dịch vụ hiện
có và đa dạng hóa các hình thức huy động, Chi nhánh còn giao chỉ tiêu cho từng
phòng ban và cán bộ trong cơng tác huy động vốn góp phần ổn định thị phần
vốn.
- Trong q trình đầu tư tín dụng xác định đúng thị trường, khách hàng, đối
tượng vay để xâm nhập thị phần. Vì vậy mà doanh số cho vay năm sau cao hơn
năm trước, số hộ có quan hệ tín dụng ngày càng đơng hơn, tạo điều kiện để mở
rộng sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân.
- Đầu tư có chọn lọc, ưu tiên vốn cho các chương trình dự án chuyển dịch
cơ cấu cây trồng vật ni, giữ vững ngành nghề truyền thống…
- Thực hiện có hiệu quả các biện pháp để giảm thiểu nợ quá hạn, quản lý nợ
được quan tâm ngay từ nợ nhóm 1, tập trung thu hồi các khoản nợ, lãi đến hạn,
kiên trì xử lý nợ q hạn.
- Cơng tác kiểm tra kiểm soát được thực hiện theo sự chỉ đạo của Ngân
hàng cấp trên.
- Cơng tác an ninh, an tồn cơ quan được đảm bảo, có bảo vệ trực 24/24
giờ.

Bên cạnh những mặt làm được thì Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi
nhánh Trà Vinh cịn có những tồn tại thiếu sót như sau:
- Nguồn vốn huy động tăng nhưng chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu nguồn
vốn. Khoảng cách giữa vốn huy động và cho vay còn lớn làm hạn chế tính chủ
động trong kinh doanh của Ngân hàng.
GVHD: TS. Mai Văn Nam



107

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
- Thị trường, thị phần đầu tư thiếu ổn định, việc phân loại thị trường, phân
loại khách hàng chưa được quan tâm đúng mức.
- Trình độ thẩm định của một số cán bộ còn hạn chế, thực hiện qui trình tín
dụng chưa chặt chẽ, nắm bắt chế độ chính sách trong và ngồi ngành cịn hạn
chế.
Trong điều kiện các ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, đòi hỏi
MHB Trà Vinh cần cố gắng hơn nữa, mạnh dạn vượt qua thử thách để duy trì và
phát triển. Với những thành tựu đã đạt được trong những năm qua chúng ta có
thể tin tưởng vào sự phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới, hy vọng Ngân
hàng sẽ góp phần thiết thực vào cơng cuộc cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa tỉnh
nhà.
6.2. KIẾN NGHỊ
Trong những năm qua nhìn chung hoạt động của Ngân hàng rất khả quan,
đó là những thành cơng trong việc gia tăng về doanh số cho vay, doanh số thu nợ

và dư nợ, khống chế tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thể hiện qua lợi nhuận ngày một
tặng. Tuy nhiên vẫn còn có một số khó khăn, vướng mắc cần được khắc phục để
đạt kết quả cao hơn trong thời gian tới. Qua thời gian thực tập và tiếp xúc thực tế
tại MHB Trà Vinh, để hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng nâng cao và
có hiệu quả hơn, em xin đưa ra một số kiến nghị sau:
* Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi
nhánh Trà Vinh
- Tăng cường huy động vốn bằng tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn để tăng doanh
số cho vay trung, dài hạn lên cao hơn nữa trong thời gian sắp tới.
- Tăng cường hơn nữa công tác thu nợ, cương quyết hơn trong thu nợ quá
hạn. Vì tỷ lệ nợ quá hạn còn cao cần hạn chế đến mức thấp nhất.
- Tăng cường kết hợp với các ban ngành, đoàn thể và các cơ quan hữu quan
để hỗ trợ cho Ngân hàng khi cho vay và thu nợ.
- Tránh hiện tượng lợi dụng sự quen biết để cho vay không phù hợp, thẩm
định không kỹ, đây là những yếu tố dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng.
- Huy động vốn là khâu chủ yếu mặc dù nguồn vốn huy động có tăng nhưng
chưa đáp ứng nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế.

GVHD: TS. Mai Văn Nam



108

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
- Không ngừng tạo dựng và duy trì lịng tin đối với khách hàng, nâng cao

hơn nữa hoạt động dịch vụ của Chi nhánh.
- Đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tốc độ phát triển hoạt động theo
hướng giỏi nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu công nghệ thông tin, hiểu biết một số
ngành và đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ lãnh đạo để nâng cao năng lực
quản trị, điều hành.
- Cần phân loại khách hàng trên cơ sở uy tín, số dư tiền gởi hay giao dịch
lâu năm để áp dụng mức lãi suất thích hợp và cần có hành động thiết thực như
tặng quà, xổ số trúng thưởng… nhằm duy trì khách hàng cũ khuyến khích khách
hàng mới.
- Hiện nay, nguồn vốn thu nhập chủ yếu của MHB Trà Vinh là thu từ hoạt
động tín dụng, vì thế Chi nhánh cần có chính sách đẩy mạnh việc mở rộng thêm
các dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh.
- Việc cho vay không chỉ căn cứ vào tài sản đảm bảo mà nên xem xét thêm
tình hình tài chính, nguồn trả nợ, phương án sản xuất có khả thi hay không.
- Nêu kiến nghị với Ngân hàng cấp trên phân bổ thêm cán bộ tín dụng về
Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và tránh những rủi ro do cán bộ tín
dụng quá tải về quản lý, dẫn đến không nắm vững thông tin về khách hàng.
- Thường xuyên tổ chức các cuộc họp giữa cán bộ tín dụng với trưởng
phịng để trao đổi kinh nghiệm những vấn đề khó khăn, những khuyết điểm trong
q trình thực hiện nghiệp vụ của từng cán bộ tín dụng. Từ đó vừa nâng cao tr ình
độ, kinh nghiệm cho cán bộ tín dụng, vừa hạn chế khắc phục những sai lầm đã
mắc phải đảm bảo an tồn cho các món vay.
- Để tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn hoặc bị bệnh bất ngờ dẫn đến
khách hàng bị suy giảm hay mất khả năng chi trả nợ, ngân hàng có thể đề nghị
khách hàng mua bảo hiểm trước khi vay. Như vậy khi rủi ro xảy đến khách hàng
sẽ khơng dùng số tiền vay cho mục đích khác và ngân hàng vẫn có thể thu hồi đủ
món nợ.
- Đối với các khoản nợ quá hạn tùy tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng
nhiều biện pháp khác nhau. Nếu xét thấy khoản nợ có khả năng thu hồi được và
khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng thì Ngân hàng có

GVHD: TS. Mai Văn Nam



109

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
thể gia hạn thời hạn trả nợ cho khách hàng và thường xuyên kiểm tra, đôn đốc
khách hàng trả nợ.
- Phát động phong trào thi đua trong đơn vị.
- Mở thêm các phòng giao dịch ở các khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều
dân cư như khu công nghiệp, các chợ,… để thu hút khách hàng gửi tiền và cho
vay.
- Phát triển hệ thống máy rút tiền tự động ATM giúp người dân có thói quen
giao dịch với Ngân hàng.
- Ngân hàng cũng nên mở thêm một tổ tư vấn dành cho khách hàng, đồng
thời có thể giúp Ngân hàng giới thiệu, quảng bá hình ảnh của chi nhánh đến với
mọi người.
* Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long
- Tập trung trí tuệ, cơng sức để soạn thảo văn bản, ban hành thể lệ, chế độ.
Có hướng dẫn về thẩm định và tái thẩm định theo từng loại cho vay với từng
khách hàng như: theo thời hạn tín dụng: ngắn, trung và dài hạn; theo thành phần
kinh tế: kinh tế Nhà nước, ngoài quốc doanh, cá thể; theo ngành nghề như: công
nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, xây dựng,...
- Đầu tư thích đáng nâng cao căn bản về cơ sở vật chất, trang thiết bị. Đặc

biệt là hệ thống vi tính, hệ thống máy móc, thiết bị thanh tốn hiện đại, các kho
tiền và phương tiện vận chuyển tiền phải đảm bảo an tồn nhằm chống cháy,
chống trộm.
- Bên cạnh đó cần tiếp thu các ý kiến đóng góp của các chi nhánh, rà soát lại
các văn bản hiện hành để sửa đổi bổ sung cho phù hợp và sát với thực tế hơn.
- Quan tâm và tạo điều kiện trong việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ
nghiệp vụ cho nhân viên cấp dưới để hoạt động của các ngân hàng cấp dưới ngày
càng hiệu quả hơn.
* Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động của các tổ chức tín
dụng. Ngăn chặn xu hướng cạnh tranh khơng lành mạnh, bng lỏng các điều
kiện tín dụng, khuếch trương tín dụng khả năng dẫn tới nguy cơ rủi ro lớn trong
hoạt động kinh doanh, gây tổn thương tới chính sách tiền tệ, chính sách quốc gia
và nền kinh tế.
GVHD: TS. Mai Văn Nam



110

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy


www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp
- Cần ổn định lãi suất huy động trên thị trường, có chính sách phù hợp để
hút tiền từ trong lưu thông vào khi xảy ra lạm phát, và đưa tiền ra lưu thông khi
nền kinh tế suy thối.
- Tiếp tục hồn thành khung pháp lý về tín dụng ngân hàng theo hướng tạo
điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng phát huy quyền tự chủ thực sự trong

hoạt động tín dụng của mình.
* Kiến nghị đối với Chính quyền các cấp
- Để tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Trên cơ
sở đó tạo mơi trường thuận lợi giúp cho các ngân hàng trong tỉnh nói chung và
MHB Trà Vinh nói riêng, mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư, đề nghị UBND
tỉnh quan tâm hơn nữa đến công tác quy hoạch, mời gọi các nhà đầu tư, xây dựng
các khu kinh tế tập trung, xây dựng những dự án khả thi giúp ngân hàng đầu tư
đúng hướng có trọng tâm, trọng điểm, hiệu quả kinh tế sẽ tốt hơn.
- Đề nghị UBND tỉnh chỉ đạo các cấp, các ngành mà đặc biệt là ngành Toà
án, cơ quan thi hành án giúp đỡ ngân hàng xử lý nợ quá hạn, giải quyết nhanh
các tài sản đảm bảo tiền vay là bất động sản, thực hiện nghiêm việc thi hành án
đối với các bản án có hiệu lực phát mãi và chuyển đổi sở hữu tài sản thế chấp
giúp cho ngân hàng thu hồi được vốn.
- Đối với những hộ cố tình kéo dài khơng trả nợ mặc dù khả năng tài chính
có, Ủy ban nhân dân cần có những biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp
dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp ngân hàng thu hồi được nợ.
- Chính quyền địa phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin về khách
hàng, giúp ngân hàng nắm được tình hình kinh tế của từng hộ khi họ vay vốn.
- Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ ở nơng thơn, tun truyền tập huấn
nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay và sẵn sàng trả nợ vay khi đến hạn.

GVHD: TS. Mai Văn Nam



111

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy

www.kinhtehoc.net
Luận văn tốt nghiệp

TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường
Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007), Giáo trình quản trị ngân
hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ.
3. Trương Đơng Lộc, Trần Bá Trí, Nguyễn Văn Ngân, Nguyễn Thị Lương,
Trương Thị Bích Liên (2008), Giáo trình quản trị tài chính, Trường Đại Học Cần
Thơ.
4. Trang web: www.mhb.com.vn

GVHD: TS. Mai Văn Nam



112

SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy