Giải pháp hoàn thiệu công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam

Giải pháp hoàn thiệu công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng
doanh nghiệp tại Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam.
Đinh hướng phát triển của Vpbank Việt Nam.
Ngân hàng tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao
trình độ nghiệp vụ, ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng, ý thức
trách nhiệm của cán bộ tín dụng, đảm bảo cho vay an toàn hiệu
quả.Tăng cường cho vay đảm bảo bằng tài sản,mở rộng tài khoản cho
vay, tăng tỉ trọng cho vay khối ngoài quốc doanh nhằm đa dạng hoá
khách hàng và phân tán rủi ro. Thông qua phân tích tài chính doanh
nghiệp, phân loại khách hàng và giảm dần dư nợ đối với những khách
hàng sản xuất kinh doanh kém hiệu quả đưa chất lượng tín dụng ngày
một tốt hơn, đảm bảo an toàn trong công tác cho vay.
Đồng thời ngân hàng cũng đề ra phương hướng: Tích cực tìm biện
pháp giải quyết thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, chủ động
phối hợp với các cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp để thu hồi
nợ. Tiếp tục tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo
quy định, phấn đấu giảm nợ quá hạn và hạn chế phát sinh nợ quá hạn.
Giải pháp hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh
nghiệp tại Vpbank.
3.2.1 Hoàn thiện quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh
nghiệp.
Thứ nhất: hoàn thiện bước thu thập thông tin. Cần thu thập đủ
số lượng thông tin cần thiết; nâng cao chất lượng thông tin;
thông tin có tính liên tục. Vpbank cần thiết lập hệ thống thông
tin từ nhiều nguồn khác nhau, chủ động tìm cách kết nối và truy
cập với nhiều kênh thông tin quan trọng khác nhau và các kênh
thông tin liên quan. Để có đủ thông tin cần thiết cho việc phân
tích chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp trước tiên
cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác
nhau, không chỉ bó hẹp trong một số nguốn thông tin như hiện
nay.

Vpbank cần đẩy nhanh cải tiến quá trình ứng dụng tin
học, thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng, thống kê,
nghiên cứu, lưu trữ thông tin từ đó bổ sung cho việc phân tích
đánh giá khách hàng từ mỗi lần vay của khách hàng.
Tăng cường hợp tác trao đổi, chia sẻ thông tin với các
ngân hàng khác trong việc cung cấp cho nhau về thông tin
khách hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là kết nối trực
tuyến, trao đổi thông tin với CIC để có thể thu thập thông tin
từ CIC một cách trực tiếp và thuận lợi hơn.
Nguồn thông tin do doanh nghiệp cung cấp cần được yêu
cầu đầy đủ và độ tin cậy cao hơn. Ngân hàng yêu cầu doanh
nghiệp cung cấp đầy đủ báo cáo tài chính gồm cả 4 báo cáo:
bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu
chuyển tiền tệ và thuyết minh báo cáo tài chính. Nếu khách
hàng không cung cấp được đầy đủ các báo cáo này ngân hàng
có thể từ chối tiếp nhận hồ sơ của khách hàng đó cho đến khi
nào khách hàng có đầy đủ các báo cáo tài chính thì ngân hàng
mới tiếp nhận hồ sơ và xem xét đề nghị của khách hàng. Mặt
khác ngân hàng cũng nên đề nghị, khuyến khích khách hàng
cung cấp các báo cáo tài chính đã được kiểm toán như vậy đảm
bảo thông tin có độ tin cậy cao hơn.
Cán bộ tín dụng cần tạo thói quen thường xuyên cập nhật
thông tin qua sách báo tạp chí chuyên ngành, qua thông tin đại
chúng để tích luỹ lượng thông tin dồi dào từ các nguồn này
phục vụ cho công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh
nghiệp và công tác thẩm định khách hàng nói chung.
Thứ hai: Tổ chức nhận hồ sơ và phân tích theo hướng
chuyên môn hoá:
- Tuỳ theo đặc điểm từng loại khách hàng, những khách hàng mới,
những món vay nhỏ, khâu hướng dẫn và thu thập hồ sơ cần giao cho

một vài nhân viên thuộc bộ phận tín dụng đảm trách, giảm áp lực tập
trung công việc thủ tục cho cán bộ tín dụng; mặt khác có điều kiện
giúp khách hàng lập hồ sơ chính xác tránh khỏi lập và đi lại nhiều lần
gây phiền hà cho khách hàng. Sau khi tiếp nhận hồ sơ bộ phận này
chuyển cho cán bộ tín dụng để phân tích.
- Tuỳ theo mục tiêu,lĩnh vực tài trợ của mình mà hình thành bộ phận
cán bộ chuyên nghiên cứu, đảm trách phân tích một vài lĩnh vực nào
đó. Tiến tới có thể lập phòng chuyên nghiên cứu phân tích theo lĩnh
vực ngành nghề, hỗ trợ cho cán bộ tín dụng trong khâu phân tích. Sau
khi tiếp nhận hồ sơ cán bộ tín dụng sẽ chuyển cho bộ phận hoặc cán
bộ chấm điểm theo từng chuyên ngành.Trên cơ sở kết quả phân tích
do bộ phân được phân công phân tích chuyển qua, cán bộ tín dụng kết
hợp kết quả phân tích thuộc thẩm quyền của mình và lập tờ trình bộ
phận ra quyết định.
Thứ ba: Cần đưa thêm bước kiểm tra đánh giá kết quả chấm điểm xếp hạng
vào quy trình chấm điểm. Bước kiểm tra có thể phân thành nhiều bước nhỏ
tiến hành song song với từng bước trong quá trình chấm điểm. Bước này
thực hiện nhằm phát hiện những sai sót và đưa ra một số bổ sung cần thiết
cho những nội dung còn thiếu, chưa thực hiện hoàn chỉnh ở các bước trong
toàn bộ quy trình.
3.2.2. Hoàn thiện nội dung và phương pháp chấm điểm tín dụng và xếp
hạng doanh nghiệp.
Như đã phân tích trong phần hạn chế nội dung chấm điểm tín dụng và
xếp hạng doanh nghiệp chưa phản ánh hết tình hình thực tiễn của doanh
nghiệp về năng lực tài chính, khả năng trả nợ và uy tín đạo đức tín dụng của
doanh nghiệp. Do vậy, Vpbank cần bổ sung thêm những nội dung cần thiết
để chấm điểm. Và để dự đoán chính xác hơn tình hình hiện tại cảu doanh
nghiệp, khắc phục tình trạng các số liệu và xu hướng chỉ là trong quá khứ,
Vpbank cần xây dựng nội dung chấm điểm theo xu hướng mở sẽ có hiệu quả
hơn.

Vpbank cần trang bị công nghệ tin học hiện đại nhằm cải tiến phương
pháp chấm điểm xếp hạng.
Phương pháp chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp mà
Vpbank đang áp dụng là phương pháp truyến thống: Nguyên tắc cơ bản của
phương pháp này là dự đoán khả năng trả nợ, dự đoán năng lực tài chính của
doanh nghiệp, hiệu quả của dự án kinh doanh trong năm chấm điểm bằng
việc phân tích các yếu tố định tính và định lượng nhằm dự đoán rủi ro kinh
doanh và dự đoán rủi ro tài chính. Và việc tính toán phân tích, chấm điểm
các chỉ tiêu và tổng hợp điểm để xếp hạng doanh nghiệp hoàn toàn do cán bộ
chấm điểm tín dụng thực hiện bằng phương pháp thủ công mà không hề có
sự trợ giúp của phần mềm tin học.Vì vậy Vpbank cần nghiên cứu và ứng
dụng phần mềm chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tự động,
đồng thời cần ứng dụng tin học để thiết kế ứng dụng mô hình kinh tế lượng
vào chấm điểm xếp hạng.
3.2.4. Nâng cao trình độ cán bộ chấm điểm tín dụng.
Trong công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp nhân tố con
người vẫn luôn là nhân tố quan trọng hàng đầu quyết định đến chất lượng
của kết quả định hướng doanh nghiệp. Đặc biệt trong công tác này đòi hỏi ở
cán bộ tín dụng một trình độ phân tích, đánh giá và tổng hợp các thông tin
tài chính và thông tin phi tài chính. Do vậy việc nâng cao trình độ chuyên
môn nghiệp vụ và sự nhận thực trách nhiệm của cán bộ tín dụng là một giải
pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng cho công tác chấm điểm tín dụng
và xếp hạng doanh nghiệp tại Vpbank. Trước hết cần nâng cao nhận thức của
cán bộ tín dụng về tầm quan trọng của hoạt động chấm điểm tín dụng và xếp
hạng doanh nghiệp. Đối với công tác này cán bộ tín dụng phải nhận thức rõ
tầm quan trọng của công tác, có ý thức tuân thủ triệt để quy trình chấm điểm
và có trách nhiệm với chất lượng kết quả xếp hạng. Cần chú trọng đào tạo
cán bộ tín dụng: Thường xuyên cử cán bộ tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ,
cập nhật kiến thức về cách thay đổi liên quan đến văn bản luật, quy chế và
các chế độ chính sách của ngành. Đồng thời có thể tạo điều kiện cho cán bộ

tín dụng tham gia các khóa học đào tạo chuyên sâu về chuyên môn phân tích
tài chính doanh nghiệp, về chấm điểm các chỉ tiêu trong quy trình chấm
điểm.
Kết luận
Công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp đang ngày càng đóng
vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Qua công tác này, ngân hàng có
thể đo lường khả năng hoàn trả nợ của doanh nghiệp, hạn chế rủi ro tín dụng, góp
phần đưa ra các quyết định tín dụng phù hợp, an toàn. Tuy nhiên đây là một lĩnh
vực còn khá mới mẻ đối với các ngân hàng ở Việt Nam nói chung và với ngân
hàng ngoài quốc doanh nói riêng. Yêu cầu cấp thiết đặt ra là cần phải có những