KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CÁC VẤN ĐỀ MARKETING

KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CÁC
VẤN ĐỀ MARKETING
I. KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1. Bảo hiểm Nhân thọ là gì:
Bảo hiểm Nhân thọ bao gồm các loại hình bảo hiểm mà trong đó các sự kiện
được bảo hiểm đều liên quan đến cuộc sống và sinh mạng con người. Đối tượng
của bảo hiểm Nhân thọ là mọi người ở mọi lứa tuổi. Sau đây là một số khái niệm:
Những sự kiện bảo hiểm: có thể là
+ Người được bảo hiểm bị chết
+ Người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ, thương tật do tai nạn, ốm
đau..
+ Người được sống đến hết thời hạn đã quy định trước hoặc sống đến độ tuổi
nhất định
+ Người được bảo hiểm vào đại học
+ Người được bảo hiểm kết hôn, nghỉ hưu..
Người tham gia bảo hiểm: là công dân Việt Nam có độ tuổi từ 16 60 tuổi.
Người tham gia bảo hiểm sẽ nộp vào quỹ bảo hiểm Nhân thọ một khoản tiền gọi là
phí bảo hiểm cho người được bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm gặp các sự kiện
bảo hiểm đã thoả thuận thì sẽ được hoàn trả và bồi thương dựa vào số tiền bảo
hiểm đã chọn.
Người được bảo hiểm: là người mà vì tính mạng, sức khoẻ, cuộc sống của
người đó khiến người tham gia bảo hiểm đi đến ký kết hợp đồng bảo hiểm. Người
được bảo hiểm có tham gia vào mối quan hệ bảo hiểm nhưng có thể không phải là
đối tượng quan hệ trực tiếp trong hợp đồng với cơ quan bảo hiểm.
Người bảo hiểm: là các tổ chức hoặc doanh nghiệp chịu trách nhiệm xây
dựng quỹ bảo hiểm Nhân thọ thông qua hình thức thu phí bảo hiểm. Người chịu
trách nhiệm bồi thường và hoàn lại số tiền bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm
khi người được bảo hiểm gặp các sự kiện bảo hiểm Nhân thọ đã thoả thuân và cam
kết theo hợp đồng.
Như vậy, bảo hiểm Nhân thọ được hiểu như là một sự bảo đảm, một hình
thức tiết kiệm và mang tính chất tương hỗ. Người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm

vào một quỹ lớn do Công ty bảo hiể quản lý. Công ty có trách nhiệm trả số tiền bảo
hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm khi một trong những
sự kiện bảo hiểm xảy đến với người được bảo hiểm.
2. Đặc điểm và ý nghĩa của bảo hiểm Nhân thọ.
Do bản chất của hoạt động bảo hiểm là lập quỹ bù đắp những tổn thất, vì vậy
ở bất kỳ lĩnh vực nào bảo hiểm cũng phải hoạt động thưo nguyên tắc lấy số đông
bù số ít, dàn trải rủi ro. Luật số đông là một trong những khái niệm đầu tiên trong
khoa học tính toán của bảo hiểm. Số lớn của những rủi ro riêng rẽ được kết hợp
một cách tự nhiên trong một nhóm, không cố định số tổn thất xảy ra trong một
khoản thời gian. Nhưng do có luật số đông mà các Công ty bảo hiểm có thể xác
định số tiền phải trả cho các sự kiện bảo hiểm xảy ra trong năm bất kỳ lúc nào đó.
Mọi người đều hiểu hoạt động bảo hiểm là một loại dịch vụ bởi sản phẩm
của nó là vô hình, không thể được nắm bắt bởi trực giác của con người. Khách
hàng mua sản phẩm bảo hiểm không phải để thoả mãn ngay nhu cầu vật chất mà là
sự kỳ vọng, sự an toàn. Người mau bảo hiểm vẫn có thể gặp rủi ro khôn lường vẫn
không chắc đã an toàn. An toàn cần được hiểu theo một nghĩa khác, rộng hơn. Vấn
đề là sau hiểm hoạ đó con người giải quyết hậu quả cú sốc tài chính, tinh thần như
thế nào? Do đó, mua bảo hiểm chính là để con người vượt qua cú sốc khôn lường
đó. Bảo hiểm Nhân thọ là một dịch vụ - điều này có ảnh hưởng rất lớn đến người
làm công tác bảo hiểm trong việc tác động đến tư tưởng, thái độ, lòng tin của
khách hàng đối với sản phẩm. Tính dịch vụ thể hiện như thế nào? Dịch vụ bảo hiểm
tạo ấn tượng, uy tín .. đối với khách hàng như thế nào? Điều này phụ thuộc lớn vào
người trực tiếp phục vụ vào tốc độ, sự chính xác, thái độ của người cung ứng.
Bảo hiểm Nhân thọ có sự khác biệt đối với các loại hình bảo hiểm khác.
Phạm vi của bảo hiểm Nhân thọ là những sự kiện liên quan đến cuộc sống và
sinh mạng của con người và thời hạn bảo hiểm dài, từ 5 - 17 năm. Đây là một
hình thức tiết kiệm có tính chất tương hỗ, những khoản phí bảo hiểm - là những
số tiền nhỏ - được tích tụ lại thành một số tiền lớn. Khi gặp sự rủi ro (tử vong
hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn) thì không phải đóng phí và được thanh toán
số tiền ngay, hơn nữa còn được trợ cấp1/4 số tiền bảo hiểm đến hết hạn hợp

đồng. Nếu không gặp rủi ro trong suốt thời hạn bảo hiểm thì sẽ nhận lại số
tiền bảo hiểm như đã cam kết. Người tham gia bảo hiểm không cần nộp phí
tại công ty mà nhân viên trực tiếp đến thu phí tại nhà.
Ý nghĩa của bảo hiểm Nhân thọ: Đời sống nhân dân trong những năm qua đã
được cải thiện rất nhiều. Số tiền tiết kiệm trong dân ngày một tăng, số tiền chênh
lệch thu chi bình quân một người một tháng hoặc một năm cũng ngày càng tăng.
Tuy nhiên số tiền chênh lệch thu chi một người cũng nhỏ, không tiện cho việc gửi
tiết kiêm. Do đó, thay vì chi tiêu xa xỉ hay giữ số tiền dưới dạng đôla, vàng thì mọi
người có thể tham gia bảo hiểm. Bảo hiểm Nhân thọ là một công cụ tài chính hữu
hiệu, đóng góp nguồn vốn dài hạn tích tụ từ nguông phí bảo hiểm của người tham
gia chưa dùng đến. Bảo hiểm Nhân thọ ra đời thật hữu hiêu, vì các nược đang phát
triển cần một nguồn vốn lớn đầu tư cho xây dựng cơ bản trong khi đó lại không có
vốn, không có công cụ tài chính hữu hiệu. Đối với các cá nhân, gia đình bảo hiểm
Nhân thọ giúp vượt qua cơn sốc về tài chính, tinh thần sau một rủi ro nào đó. Bảo
hiểm Nhân thọ giúp người cao tuổi, người về hưu có đời sống vật chất, tinh thần ít
phải lệ thuộc vào con cháu hay xã hội. Bảo hiểm Nhân thọ làm đời sống vật chất
của các tầng lớp dân cư ổn định hơn, do đó giúp xoá đói giảm nghèo. Đối với xã
hội, bảo hiểm Nhân thọ là một nghề. Nghề đó cần nhiều nhân lực, cơ sở vật chất do
đó làm tăng nhu cầu tiêu dùng và giải quyết công ăn việc làm; nhờ vậy mà giải
quyết một phần thất nghiệp vốn đang là vấn đề bức xúc đối với xã hội. Ngân sách
Nhà nước dành cho giáo dục còn hạn hẹp, bảo hiểm Nhân thọ có thể tham gia hỗ trợ
giáo dục bằng cách: cho sinh viên vay; kêu gọi sự tài trợ từ các doanh nghiệp cho giáo
dục; thực hiện bảo hiểm Nhân thọ về giáo dục.. . Các bậc phụ huynh có thể thực hiện
bảo hiểm Nhân thọ cho con cái có tiền học đại học.
II - CÁC VẤN ĐỀ MARKETING:
Phần trên chúgn ta đã tìm hiểu khái quát về bảo hiểm nhân thọ. Đó là một
dịch vụ dạng bảo hiểm - tiết kiệm và còn mới lạ đối với hầu hết mọi người. Chúng
ta cần tìm hiểu thêm về sản phẩm giá cả, phân phối, xúc tiến - khuếch trương của
bảo hiểm nhân thọ; qua đó nhằm rút ra nét đặc trưng của ngành, nghề này và cách
định vị phù hợp với từng tình huống cụ thể.

1 - Sản phẩm.
1.1. Bảo hiểm nhân thọ có các loại hình cơ bản sau:
Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn - bảo hiểm tử kỳ: số tiền bảo hiểm sẽ được
trả khi người được bảo hiểm bị chết trong thời hạn bảo hiểm. Những người đi vay
hoặc mua trả góp thường được người cho vay (các ngân hàng, các tổ chức tài
chính...) yêu cầu mua bảo hiểm này với số tiền và thời hạn bảo hiểm đúng bằng số
tiền vay, thời hạn vay tiền nhằm tăng khả năng thanh toán nếu người đó bị chết.
Bảo hiểm tử kỳ có một số dạng sau:
- Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn với số tiền bảo hiểm không thay đổi trong
thời hạn bảo hiểm.
- Bảo hiểm sinh mạng có số tiền giảm dần, áp dụng trong trường hợp người
đi vay đăng ký trả nợ dần.
- Bảo hiểm sinh cho những người có vai trò chủ chốt trong doanh nghiệp.
Khi người đó không may qua đời doanh nghiệp có thể chịu những tổn thất lớn về
tài chính do gián đoạn kinh doanh, số tiền bảo hiểm được trả sẽ bù đắp những tổn
thất tài chính đó.
Bảo hiểm suốt cuộc đời: có thời hạn bảo hiểm không xác định và số tiền bảo
hiểm chỉ được trả khi người được bảo hiểm chết.
Người được bảo hiểm sẽ đóng phí từ khi ký hợp đồng cho đến khi chết hoặc
đến một độ tuổi nhất định.
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Thời hạn bảo hiểm được xác định trước, thường
là 10,15, 20 hay 30 năm. Số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị
chết hoặc sống đến hết hạn hợp đồng loại bảo hiểm nhân thộ này có thể có các
dạng như:
- Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn: loại có chia lãi và loại không chia lãi.
- Bảo hiểm chi phí giáo dục cho trẻ em. Số tiền bảo hiểm được trả khi trẻ em
18 tuổi hoặc vào đại học.
- Bảo hiểm hưu trí: số tiền bảo hiểm được trả khi người được bảo hiểm về
hưu hoặc trả nếu người đó chết trước tuổi về hưu.
- Bảo hiểm cưới xin: nếu người được bảo hiểm kết hôn hoặc đến độ tuổi

nhất định vẫn chưa kết hôn thì sẽ nhận số tiền bảo hiểm.
- Các loại hợp đồng bảo hiểm mang tính chất đầu tư: trong đó số tiền trả khi
hết hạn hợp đồng phụ thuộc vào lĩnh vực đầu tư phí bảo hiểm mà người được bảo
hiểm lựa chọn.
Bảo hiểm trợ cấp hưu trí: đối với loại bảo hiểm này phí đóng ngay lần và
công ty có trách nhiệm trả trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm đến khi người
đó chết. Có thể kết hợp dạng bảo hiểm này với bảo hiểm hưu trí. Khi về hưu, người