THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX GIAI ĐOẠN 1998-2002

THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH
NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ
BA TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX GIAI
ĐOẠN 1998-2002
I. VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM PETROLIMEX(PJICO)
1. Quá trình hình thành và phát triển
Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) được thành lập và chính thức
tham gia thị trường bảo hiểm ngày 15/6/1995. Công ty có trụ sở chính tại số 22
Láng Hạ_Hà Nội
PJICO bao gồm 7 cổ đông sáng lập đều là những tổ chức kinh tế có lớn của
Nhà nước, có tiềm năng và uy tín lớn cả trong và ngoài nước.
Kể từ khi thành lập, Công ty không ngừng lớn mạnh, tới nay PJICO là công ty
bảo hiểm hàng thứ 3 trên thị trường Việt Nam về lĩnh vực phi nhân thọ. Là công ty
cổ phần bảo hiểm đầu tiên ra đời tại Việt Nam, từ những ngày đầu gian khó với 8
cán bộ nhân viên mà hầu hết vừa mới tốt nghiệp đại học, đến nay PJICO đã có một
đội ngũ cán bộ trẻ nhiệt tình, có trình độ và nhiều cán bộ có kinh nghiệm trong lĩnh
vực bảo hiểmvà không chỉ được đào tạo ở trong nước mà còn cả ở ngoài nước.
PJICO luôn tự hào là một công ty trẻ nhưng đã đạt được những thành ích đáng
khích lệ. Từ chỗ khách hàng của công ty là các cổ đông, đến nay hàng nghìn khách
hàng thuộc tất cả các ngành nghề, lĩnh vực, các thành phần kinh tế đã tham gia bảo
hiểm tại PJICO. Nhiều khách hàng, công trình lớn như khách sạn Hà Nội Daewoo,
Cao ốc HITC tại Hà Nội, Diamon Plaza tại TPHCM, nhiều gói thầu cầu, đường
trên Quốc lộ 1, Quốc lộ 5, đường xuyên á, nhà máy thuỷ điện Sông Hinh, các tàu
dầu lớn của Petrolimex, VOSCO đều liên tục tham gia bảo hiểm tại PJICO.
Ngay từ khi ra đời, PJICO đã nhanh chóng triển khai kinh doanh các nghiệp
vụ bảo hiểm cả về chiều sâu và trên diện rộng. Số lượng nghiệp vụ bảo hiểm triển
khai ngày càng tăng thêm và đa dạng hoá. Tới nay công ty đã thực hiện trên 40
nghiệp vụ bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng của khách hàng như:
nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải, nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải, nghiệp vụ bảo
hiểm kĩ thuật và tài sản.... Tổng doanh thu phí bảo hiểm trong 5 năm đầu của công
ty đạt trên 400 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng doanh thu phí bình quân đạt 39% năm.

Tính dến năm 2000 Công ty đã bảo toàn và tích luỹ vốn hoạt động lên 115 tỷ đồng
gấp 4 lần số vốn góp ban đầu của các cổ đông, không kể thuế nộp Ngân sách và đã
chia lãi cổ tức được 77% trên vốn góp cho các cổ đông, đóng góp cho Ngân sách
Nhà nước được trên 35 tỷ đồng.
Mạng lưới kinh doanh của công ty không ngừng được mở rộng. Để phục vụ
khách hàng ngày càng tốt hơn, Công ty PJICO không còn chỉ tập trung ở Hà Nội,
TP Hồ Chí Minh, các thành phố lớn mà còn triển khai từ Bắc vào Nam, từ thành
phố tới nông thôn dọc theo chiều dài đất nước. Hiện nay công ty đã có 20 chi
nhánh, 24 văn phòng đại diện, hàng trăm đại lí và cộng tác viên bảo hiểm.
Với cơ chế năng động của một công ty cổ phần, và phương châm hoạt động:
“tất cả vì khách hàng, vì chữ tín của PJICO”. Sau 7 năm ra đời và hoạt động, công
ty đã được nhiều bạn hàng gần xa tín nhiệm trao gửi niềm tin. PJICO luôn quan
tâm để tăng cường sự hợp tác, ủng hộ, giúp đỡ của các công ty bảo hiểm, công ty
tái bảo hiểm trong và ngoài nước như: Bảo Việt, Bảo Minh, Vinare, MunichRe,
West of England và đã chính thức tham gia Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam. Được sự
ủng hộ và tín nhiệm của khách hàng, bạn hàng cùng với những lợi thế và uy tín của
các cổ đông, vận hành dưới mô hình cổ phần năng động, PJICO sẽ còn tiếp tục
phát triển hơn nữa để xứng đáng là lá chắn, giá đỡ của mọi khách hàng.
2. Các nghiệp vụ bảo hiểm công ty đang triển khai
2.1.Nghiệp vụ bảo hiểm Hàng hải
2.2.Nghiệp vụ bảo hiểm Phi hàng hải
2.3.Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ thuật và Tài sản
2.4.Nghiệp vụ Tái bảo hiểm
2.5.Các hoạt động khác
3. Cơ cấu tổ chức của công ty
Công ty PJICO được thành lập dưới hình thức là công ty cổ phần bảo hiểm. Cơ
cấu tổ chức bao gồm:
- Đại hội đồng cổ đông
- Hội đồng quản trị
- Tổng giám đốc

- Bộ máy giúp việc
- Ban kiểm soát
Các cổ đông sáng lập Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex bao gồm:
Tên Tỷ lệ góp vốn (%)
Tổng công ty xăng dầu Việt nam(Petrolimex) 51
Ngân hàng ngoại thương Việt Nam(Vietcombank). 10
Công ty tái bảo hiểm quốc gia(Vinare) 8
Tổng công ty thép Việt Nam(VSC). 6
Công ty vật tư và thiết bị toàn bộ(Matexim) 3
Công ty điện tử Hà Nội(Hanel) 2
Công ty thiết bị an toàn(AT) 0,5
Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động công ty PJICO
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
Phòng BH Cà
Mau
Các tổng đại lí, đại lí,
cộng tác viên bảo hiểm
Phòng Bồi
Thường
Chi nhánh Quảng
Bình
Chi nhánh Hà
Tĩnh
Chi nhánh Nghệ
An
Chi nhánh Thanh
Hoá
Chi nhánh Ninh
Bình
Phòng BH KV

VII
Phòng BH KV
VI
Phòng BH Nam
Định
Phòng BH KV
V
Phòng BH KV
IV
Chi nhánh
TháiNguyên
Phòng BH Lạng
Sơn
Phòng BH Bắc
Giang
Phòng BH KV
III
Phòng BH KV
II
Ban Thanh tra
Pháp chế
Phòng Đầu tư
& TTCK
Chi nhánh Hà
Tây
Chi nhánh Hải
Phòng
Phòng BH KV
I
Chi nhánh Quảng

Ninh
Phòng TS Hoả
hoạn
Phòng BH phi
hàng hải
Phó Tổng giám đốc
Phòng
Kế Toán
Phòng BH An
Giang
Phòng BH Sóc
Trăng
Phòng BH Kiên
Giang
Phòng BH Đắc
Lắc
Phòng BH Bình
Định
Chi nhánh Vũng
Tàu
Chi nhánh Cần
Thơ
Chi nhánh Sài
Gòn
Chi nhánh
T.T.Huế
Chi nhánh Khánh
Hoà
Phòng Tái BH
Phòng BH

Hàng Hải
Chi nhánh Quảng
Ngãi
Phòng TT và
Quản lí nghiệp vụ
Chi nhánh Đà
Nãng
Chi nhánh Quảng
Nam
Phòng Tổng
hợp
Phòng Tổ
chức,LĐ,TL
Phó Tổng giám đốc dđốc
TỔNG GIÁM ĐỐC
4. Tình hình kinh doanh của PJICO giai đoạn 1998-2002
Hoạt động kinh doanh của PJICO cũng giống như các công ty bảo hiểm khác.
Đó là ngoài việc triển khai hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm, PJICO
còn tham gia một số lĩnh vực hoạt động đầu tư khác được Nhà nước cho phép như:
kinh doanh bất động sản, cho vay, mua trái phiếu…
4.1. Kinh doanh bảo hiểm
Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động chủ đạo của PJICO. Công ty triển khai các
nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đến các khách
hàng có nhu cầu tham gia với mục tiêu giúp khách hàng có thể nhanh chóng ổn
định tình hình tài chính nếu không may rủi ro xảy ra, tránh những xáo trộn lớn
trong cuộc sống hành ngày. Thông qua đó góp phần ổn định tình hình xã hội ,
ngoài ra còn đem lại doanh thu cho doanh nghiệp. Trên cơ sở nguồn vốn nhàn rỗi
này, doanh nghiệp mới có thể tiến hành các hoạt động đầu tư. Thu nhập từ hoạt
động này để duay trì tính ổn định trong kinh doanh của công ty, đảm bảo khả năng
chi trả, hơn thế nữa nó còn là nhân tố giúp làm giảm mức phí của khách hàng.

PJICO là công ty bảo hiểm còn rất trẻ, mới chỉ được thành lập từ năm 1995
nhưng từ đó đến nay công ty luôn đạt được kết quae khả quan trong hoạt động kinh
doanh bảo hiểm gốc, ngày càng củng cố được vị trí và uy tín của mình trên thị
trường bảo hiểm, có sức cạnh tranh đáng kể so với các bậc đàn anh đi trước đã có
nhiều kinh nghiệm kinh doanh như Bảo Việt, Bảo Minh.
Tình hình doanh thu phí của PJICO như sau
Bảng2: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO 1998-2002
Chỉ tiêu Đơn vị 1998 1999 2000 2001 2002
DT phí BH gốc Trđ 96.353 96.400 123.655 146.538 175.800
Tốc độ tăng trưởng
liên hoàn
Lần
1,20 1,00 1,28 1,185 1,20
Tốc độ phát triển Lần
0,20 1,00 0,28 0,185 0,20
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PJICO
Từ năm 1998 khi hoạt động kinh doanh đã đi vào ổn định, công ty vẫn giữ
được mức tăng doanh thu phí đều đặn. Năm 1998 đạt 96.353 triệu đồng; năm 1999
là 96.400 triệu đồng; năm 2001 là 146.538 triệu đồng và năm 2002 là 175.800 triệu
đồng. Năm 2002 tốc độ tăng trưởng là 1,2 lần, tăng 12,46 lần so với năm 1995.
Đây là một kết quả rất đáng khích lệ đối với một công ty bảo hiểm còn ít kinh
nghiệm hoạt động, đặc biệt đây lại là một công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên và
còn mới mẻ ở Việt Nam. PJICO là công ty cổ phần mới ra đời, không nhận được
bất cứ một sự ưu đãi nào từ phía Nhà nước như: Miễn thuế trong một thời gian
hoạt động nhất định, cho vay vốn với lãi suất ưu đãi, miễn thuế nhập khẩu máy
móc thiết bị…Đây là những khó khăn thiệt thòi lớn. Do vậy từ những kết quả mà
PJICO đã đạt được, công ty cần có quyền tự hào và khẳng định trong sự phát triển
đi lên của mình.
Doanh thu phí của toàn công ty tăng lên là do một số nguyên nhân sau:
- Số lượng các chi nhánh và tốc độ tăng doanh thu của từng chi nhánh và từng

nghiệp vụ trong toàn quốc tăng lên về số lượng một cách đáng kể.
- Được sự quan tâm của HĐQT, cán bộ nhân viên được đi học nghiệp vụ bảo hiểm
nâng cao trình độ và khả năng khai thác cho công ty…
Với tốc độ tăng về doanh thu phí của PJICO như vậy là rất đáng khích lệ, đặc
biệt đối với một công ty còn non trẻ.
So sánh với doanh thu phí của Bảo Việt ta thấy như sau:
- Năm 1998 doanh thu của Bảo Việt là 79.068 triệu đồng, trong khi đó của PJICO là
96.353 triệu đồng.
- Năm 1999 doanh thu phí của Bảo Việt là 87.635 triệu đồng tăng 110,8% so với
năm 1998.
- Năm 2000 là 74.887 triệu đồng thấp hơn năm 1999 và thấp hơn so với doanh thu
phí của PJICO.
- Năm 2001 doanh thu phí của Bảo Việt đạt được là 75.800 và năm 2002 là 81.143
triệu đồng, trong khi đó của PJICO là 175.800 triệu đồng. Như vậy so với một
công ty lớn như Bảo Việt thì doanh thu phí mà PJICO đã đạt được là điều rất đáng
mừng.
Mặc dù từ khi hoạt động đến nay có nhiều biến động thăng trầm nhưng chỉ
sau 1 năm hoạt động tốc độ phát triển đã đạt 270%, tức tăng trưởng 2,7 lần. Các
năm sau đó tốc độ phát triển giảm dần và từ năm 2000 tốc độ này xấp xỉ 20%. Sự
giảm sút này là do nhiều nguyên nhân tác động trong đó một nguyên nhân cơ bản
đó là: PJICO gặp phải nhiều sự cạnh tranh của các công ty bảo hiểm trong nước
lớn mạnh như: Bảo Việt, Bảo Minh và các công ty bảo hiểm liên doanh, các công
ty bảo hiểm nước ngoài hoạt động tại Việt Nam.
Về thị phần: PJICO ngày một phát triển và có sức cạnh tranh tốt, thị phần của
công ty cũng ngày một lớn hơn.
Trước năm 1995 thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam chỉ có 3 công ty
là Bảo Việt, Bảo Minh và Bảo Long chia nhau nắm giữ 100% thị trường. Trong đó
Bảo Việt là công ty chiếm thị phần rất lớn ~ 83%. Năm 1995 PJICO ra đời và đi
vào hoạt động. Sau một năm thị phần của PJICO đã đạt 4,08% và ngày càng tăng.
Tuy nhiên sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ vô cùng gay

gắt, PJICO cần phải có nhiều biện pháp để thị phần của mình đạt được cao hơn nữa
và không chỉ cạnh tranh được với các công ty trong nước mà còn với cả các công
ty bảo hiểm liên doanh và nước ngoài.
Mặc dù năm 2002 doanh thu phí toàn công ty đạt ~ 176 tỷ đồng, đứng sau
Bảo Việt, Bảo Minh, PV nhưng công ty đã hoàn thành 111,1% kế hoạch được giao,
tăng 27,1% so với năm 2001.
4.2. Kinh doanh tái bảo hiểm
Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm là một lĩnh vực quan trọng không kém so
với hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, nhất là đối với các nghiệp vụ có giá trị lớn
như: Bảo hiểm xuất nhập khẩu hàng hóa, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm
cháy và các rủi ro đặc biệt…Hoạt động tái bảo hiểm giúp cho công ty ổn định hoạt
động, tăng cường khả năng chi trả, nâng cao uy tín cho công ty. Thông qua tái bảo
hiểm công ty vẫn có khả năng kí kết hợp đồng và chi trả bồi thường nếu rủi ro
không may xảy ra. Ngoài ra công ty bảo hiểm còn có thu nhập từ việc nhận tái bảo
hiểm cho các công ty khác từ phí nhận tái bảo hiểm. Như vậy thông qua hoạt động
tái bảo hiểm, công ty có thể nhận được hoa hồng nhượng tái và phí nhận tái bảo
hiểm.
Nhìn chung hoạt động tái bảo hiểm của PJICO từ khi thành lập cho đến nay
cũng đạt được nhiều kết quả tốt.
Khi mới thành lập, phí nhận TBH của PJICO chỉ đạt 47,568 triệu đồng nhưng
các năm tiếp sau (1996-1999) phí nhận tái đã tăng lên một cách đáng kể.
Năm 2001 phí nhận TBH là 4.003 triệu đồng, gấp 84,15 lần so với năm 1995.
Hoa hồng TBH thu được là 12.340 triệu đồng.
Năm 2002 doanh thu phí nhận TBH đạt 13.800 triệu đồng, tăng trưởng
244,7%. Hoa hồng TBH đạt 12.700 triệu đồng, tăng trưởng 2,9% so với năm 2001.
Doanh thu hoạt độngTBH của PJICO rất đáng kể, công ty đã rất chú ý đến
hoạt động này và đã thiết lập được nhiều mối quan hệ với các công ty tái bảo hiểm
trong và ngoài nước. Ngoài công ty tái bảo hiểm quốc gia (Vinare), công ty còn có
mối quan hệ với Munichre, Loy’ds… . Đến nay PJICO đã chính thức gia nhập
Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, thông quan mối quan hệ này công ty đã tăng khả

năng nhận TBH cho các khách hàng lớn, nhiều công trình có giá trị từ 1.000 tỷ
đồng đến 2.000 tỷ đồng như: Trung tâm thương mại Deaha với giá trị bảo hiểm là
125 triệu USD, Posconama cũng tham gia bảo hiểm tại PJICO với giá trị 67 triệu
USD một phần khu công nghiệp đèn hình Hanel bảo hiểm với giá trị 165 triệu
USD…
Hơn thế nữa qua các mối quan hệ với các công ty bảo hiểm, công ty tái bảo
hiểm giàu kinh nghiệm trong và ngoài nước, PJICO sẽ học hỏi được nhiều kinh
nghiệm, tranh thủ được sự hỗ trợ đào tạo chuyên môn nghiệp vụ.
4.3. Hoạt động đầu tư
Đầu tư là một trong số mảng hoạt động lớn của công ty bảo hiểm. Nó có vai
trò quan trọng tác động đến hoạt động kinh doanh của công ty. Đầu tư đảm bảo
thực hiện tốt cam kết chi trả với khách hàng. Thực hiện tốt hoạt động đầu tư sẽ
mang lại cho công ty doanh thu lớn, làm cơ sở giảm phí bảo hiểm và nâng cao uy
tín cho công ty.
Khách hàng khi tham gia bảo hiểm phải đóng một khoản phí nhất định, khoản
tiền này lập thành quỹ và được xem là khoản phải trả cho khách hàng. Số tiền
trong quỹ này rất lớn và được công ty bảo hiểm đem đi đầu tư ở mức cho phép vào
các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Nhà nước. Khi đưa tiền tạm thời
nhàn rỗi này đi đầu tư phải tuân thủ theo các nguyên tắc đầu tư. Đặc biệt đối với
hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, thời gian bảo hiểm ngắn do đó khi PJICO đầu tư
phải đảm bảo nguyên tắc đầu tư và các khoản mục có tính thanh khoản cao. Thu
nhập từ hoạt động đầu tư giúp cho công ty duy trì khả năng tài chính, chi trả cho
các khoản chi về quản lí, chi cho việc thiết kế sản phẩm, quan hệ khách hàng…
Từ khi thành lập đến nay, hoạt động đầu tư của PJICO được thực hiện khá tốt,
nguồn vốn được bổ sung từ đầu tư là khá nhiều. Cụ thể như sau:
Năm 1998 đạt 6,5 tỷ
Năm 1999 đạt 8,1 tỷ đồng
Năm 2000 đạt 9,6 tỷ đồng
Năm 2001 đạt 10, 2 tỷ đồng
Năm 2002 đạt 11,5 tỷ đồng

Đây là một kết quả tương đối cao trong điều kiện môi trường đầu tư Việt Nam
còn hạn hẹp, nhiều rủi ro, lãi suất Ngân hàng giảm mạnh.
Mặc dù 6 tháng cuối năm 2002 PJICO đã có cơ cấu lại danh mục đầu tư
nhưng hoạt động đầu tư vẫn chủ yếu là lãi tiền gửi công trái và trái phiếu. Kinh
doanh bất động sản có lợi nhuận cao nhưng PJICO chưa đầu tư vì hoạt động này
rủi ro rất lớn. Ngoài ra PJICO cũng chưa triển khai sang đầu tư một số lĩnh vực có
tiềm năng khác.
4.4.Các hoạt động khác
PJICO có đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ, năng động, sáng tạo, ham học
hỏi. Hơn nữa công ty cũng rất qua tâm và tạo điều kiện đào tạo cho cán bộ nhân
viên nâng cao kỹ năng nghiệp vụ. Đã có nhiều khóa học bồi dưỡng chuyên môn
cho cán bộ nhân viên. Hàng năm công ty cử người đi tham dự các khóa đào tạo
nghiệp vụ chuyên môn ở trong nước và nước ngoài. Đến nay hầu hết cán bộ nghiệp
vụ đều qua phổ cập nghiệp vụ cơ bản về bảo hiểm. Sau gần 8 năm hoạt động có
hơn 400 lượt cán bộ được đào tạo trong nước và gần 60 lượt cán bộ được đào tạo ở
nước ngoài. Cho đến nay tất cả cán bộ nhân viên đều được kí hợp đồng lao động,
được thực hiện đầy đủ chế độ BHXH theo đúng quy định của Nhà nước. Hàng năm
PJICO còn tổ chức cho cán bộ nhân viên đi du lịch, nghỉ mát…tạo thêm điều kiện
gắn bố hơn với công ty.
PJICO cũng rất chú ý đến việc bồi dưỡng chính trị cho nhân viên, đã có nhiều
khóa học bồi dưỡng đối tượng Đảng được tổ chức cho những người lao động xuất
sắc.
Ngoài ra PJICO cũng tiến hành các hoạt động như đại lí giám định, đại lí bồi
thường…và các hoạt động này đều mang lại cho công ty thu nhập không nhỏ.
Năm 2002 là năm thực sự đáng nhớ đối với PJICO. Mặc dù có sự thay đổi về
người điều hành nhưng trong 6 tháng cuối năm đã có sự tăng trưởng vượt bậc và
đã hoàn thành kế hoạch do HĐQT giao trước ngày 31/12/2002. tốc độ tăng doanh
thu không chỉ do phát triển mạng lưới như những năm trước mà chính các chi
nhánh sẵn có đã đạt được vực dậy và có tốc độ tăng trưởng tốt như: Văn phòng
công ty, PJICO Sài Gòn…

4.5 . Công tác bồi thường
Mặc dù mới đi vào hoạt động trong 8 năm, PJICO đã đạt được những kết quả
đáng khích lệ và doanh thu ngày càng tăng lên, tuy nhiên công ty vẫn phải đối mặt
với những khó khăn và thách thức không nhỏ. Điều đó đòi hỏi công ty phải có
những biện pháp nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm. Một trong số đó là phải
thực hiện tốt công tác giám định bồi thường.
Giám định bồi thường là công việc dịch vụ sau bán hàng, có tác động lớn đến
uy tín của công ty. Do tầm quan trọng của công tác này nên việc giám định bồi
thường luôn được ban giám đốc đặc biệt quan tâm. Thực tế cho thấy PJICO thực
hiện rất tốt khâu bồi thường, giải quyết nhanh gọn vì vậy tạo thêm nhiều niềm tin
cho khách hàng. Do đó chắc chắn PJICO sẽ ngày càng phát triển. Tuy nhiên bồi
thường nhanh chưa phải là hữu hiệu cho công ty vì thời gian bồi thường nhanh
chóng, thủ tục bồi thường đơn giản sẽ dễ tạo điều kiện cho khách hàng có hành vi
trục lợi. Nếu bị trục lợi sẽ gây nhiều hậu quả cho cả công ty và xã hội.
Tình hình bồi thường của PJICO thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3: Tình hình bồi thường của PJICO 1998-2002
Năm
STBT
(Triệu đồng)
Mức tăng tuyệt đối
(Triệu đồng)
Tốc độ tăng
Tương đối (%)
Tỷ lệ bồi thường
(%)
1998 43.437,248 - - 45,08
1999 46.903,766 3.466,518 7,98 45,18
2000 49.130,489 2.226,723 4,75 48,66
2001 68.910,964 19.780,478 40,26 47,03
2002 76.900,000 7.989,036 11,59 43,74

Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PJICO
Cũng như doanh thu, chi bồi thường của công ty trong 5 năm qua cũng có
những biến động thất thường. Năm 1999 là năm có tỷ lệ bồi thường cao nhất
48,66%. Năm 2000 có tỷ lệ bồi thường thấp nhất 39,73%. Tỷ lệ bồi thường biến
động lên xuống, năm 2002 là 43,74% tức là 76.900 triệu đồng. Đây là tỷ lệ nói
chung có thể chấp nhận được.
Sự biến động về tỷ lệ bồi thường qua các năm là do một số nguyên nhân cơ
bản sau:
- Tỷ lệ bồi thường của các văn phòng cũng như các chi nhánh của công ty có biến
động.
- Tỷ lệ bồi thường của các nghiệp vụ cũng có nhiều biến động.
Năm 2002 các nghiệp vụ có tỷ lệ bồi thường cao như: Bảo hiểm con người
phi nhân thọ, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm học sinh. Riêng bảo hiểm xe cơ giới
có tỷ lệ bồi thường cao là do: Số xe máy lưu hành tăng lên một cách đột biến, cơ sở
hạ tầng đường bộ chưa được cải tiến, tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều và
trầm trọng.
Trong năm 2002, các chi nhánh có tỷ lệ bồi thường thấp như văn phòng công
ty (38,4%), PJICO Đà Nẵng (30,2%). Các chi nhánh có tỷ kệ bồi thường cao như:
PJICO Nghệ An (53,9%), PJICO Khánh Hòa (66,2%)…
Như vậy tỷ lệ bồi thường từng văn phòng, từng chi nhánh biến động làm cho
tỷ lệ bồi thường toàn công ty cũng có biến động theo. Nhìn chung năm 2002 tỷ lệ
bồi thường có giảm so với trước tuy nhiên tỷ lệ này còn cao so với một số công ty
bảo hiểm khác trong nước.
So sánh tỷ lệ bồi thường với Bảo Việt ta thấy rõ được điều này:
- Năm 1998 số tiền bồi thường của Bảo Việt là 29.107 triệu đồng, tỷ lệ bồi
thường là 33,21%.
- Năm 1999 số tiền bồi thường là 23.700 triệu đồng với tỷ lệ bồi thường
31,65%.
- Năm 2000 số tiền bồi thường là 28.286 triệu đồng, tỷ lệ bồi thường 37,32%.
- Năm 2001 số tiền bồi thường là 32.250 triệu đồng, tỷ lệ bồi thường 38,32%.

- Năm 2002 số tiền bồi thường của Bảo Việt là 34.350 triệu đồng với tỷ lệ bồi
thường 40,42%.
Như vậy tỷ lệ bồi thường của Bảo Việt thấp hơn nhiều so với của PJICO. Yêu
cầu đặt ra cho công ty PJICO trong thời gian tới đó là phải thực hiện tốt hơn nữa,
phát hiện và xử lí các vụ trục lợi bảo hiểm để giảm chi phí bồi thường sai.
4.6. Kết quả kinh doanh toàn công ty giai đoạn 1998- 2002
Bảng4: Lợi nhuận kinh doanh của PJICO 1998-2002
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 2002
Lợi nhuận trước thuế 11.800 7.700 8.900 9.200 12000
Thuế 5.100 2.300 2.700 2.900 3.600
Lợi nhuận sau thuế 6.700 5.400 6.200 6.300 8.400
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PJICO
Lợi nhuận sau thuế của công ty ngày càng tăng, năm 1995 do công ty mới đi
vào hoạt động nên chỉ đạt 2 tỷ đồng. Lợi nhuận tăng dần và năm 2002 đã đạt 12 tỷ
đồng trước thuế, nộp Ngân sách 3,6 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế đạt 8,4 tỷ đồng.
Đây là một kết quả khả quan đối với một công ty vừa mới đi vào hoạt động được 8
năm. PJICO đang cố gắng phấn đấu để đưa vị trí của mình vào tiềm thức khách
hàng.
Công ty đạt được kết quả như vậy là do mọt số nguyên nhân cơ bản sau:
- Thúc đẩy các chính sách Marketing, thực hiện quảng cáo sâu rộng, đưa sản phẩm
của công ty đến với khách hàng.
- Mở rộng các văn phòng, chi nhánh ở các tỉnh, thành phố và trong cả nước.
- Sử dụng rộng rãi mạng lưới đại lí, công tác viên bảo hiểm khắp cả nước.
- Sử dụng đòn bẩy kinh tế, có chính sách khuyến mại, giảm giá, giảm phí cho khách
hàng đúng mực, hợp lí.
- Thường xuyên có hội nghị khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng gặp gỡ trao
đổi thông tin, tạo uy tín cho công ty…
II. THỰC TẾ TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ XE
CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI PJICO.

Một nghiệp vụ bảo hiểm để tiến hành có hiệu quả bao giờ cũng tuân thủ theo
một quy tắc nhất định, đó là quy trình triển khai nghiệp vụ. Cũng như các công ty
bảo hiểm khác PJICO cũng tuân thủ theo một quy trình bao gồm các bước sau:
 Khai thác .
 Thu xếp tái bảo hiểm.
 Đề phòng và hạn chế tổn thất.
 Giám định và bồi thường
 Dịch vụ khách hàng.
Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có thời
hạn ngắn (1 năm), phí bảo hiểm thấp nên quy trình triển khai có phần rút gọn như
sau:
1. Khâu khai thác bảo hiểm .
Khai thác là khâu đầu tiên có vị trí quan trọng không chỉ với một sản phẩm
bảo hiểm mà nó quan trọng với toàn bộ sản phẩm khác của công ty vì: Hoạt động
bảo hiểm dựa trên nguyên tắc số đông bù số ít, do đó chỉ thông qua việc khai thác
được một số lượng hợp đồng lớn, PJICO mới lập được quỹ tài chính tập trung, đủ
lớn để bồi thường. Do đó đây là khâu quyết định đến sự thành bại của công ty nói
chung và của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
nói riêng. Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
không chỉ đơn thuần là một sản phẩm bảo hiểm mà nó là một chính sách bắt buộc
của Đảng và Nhà Nước bắt buộc mọi người phải thực hiện .
Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng, không thể xác định một cách cụ thể
nên đa số chủ phương tiện xe cơ giới đều chưa nhận thức rõ ràng về vấn đề này. Do
vậy công tác khai thác thực chất là qúa trình vận động tuyên truyền cho các chủ xe
cũng như mọi người dân thấy được sự cần thiết, ý nghĩa, tác dụng và tính bắt buộc
của nghiệp vụ để ký kết hợp đồng TNDS cho người thứ ba đối với xe của mình, xe
đi thuê hay xe cho thuê sử dụng.
Công tác khai thác bao gồm 4 bước:
Bước1: Lập kế hoạch khai thác
Trong bước này bất cứ công ty bảo hiểm nào cũng như PJICO đều phải đưa ra

một mức nhất định, có thể là doanh thu cũng có thể là số đầu xe tham gia bảo hiểm
cần phải đạt được trong kỳ. Mức đưa ra phải thoả mãn nguyên tắc “số đông” và cả
thu nhập mang lại cho công ty. PJICO phải có phương thức xác định phí khoa học,
hợp lý để việc khai thác khách hàng thuận lợi hơn. trong quá trình hoạt động công
ty phải nắm được năng lực của mình đến đâu, mạng lưới đại lý của mình như thế
nào, khâu tổ chức ra sao và đặc biệt là phải xem xét sản phẩm của mình có điểm
mạnh yếu như thế nào so với sản phẩm của đối thủ cạnh tranh để điều chỉnh cho
phù hợp với tình hình thị trường và tình hình của công ty.
Bước 2: Thực hiện các biện pháp hỗ trợ trong khâu khai thác
Các chính sách xúc tiến hỗn hợp như tuyên truyền, quảng cáo, in ấn và phát tờ
rơi,.. . Trong bước này công ty cần phải nâng cao biện pháp hỗ trợ để nâng cao
danh tiếng của công ty nói chung và của sản phẩm bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ
giới đối với người thứ 3 nói riêng để cho mọi người dân biết đến công ty và sản
phẩm của công ty. Mặc dù trong thời gian qua PJICO đã in và phát tờ rơi giới thiệu
về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, có thực
hiện tài trợ cho các chương trình ca nhạc trên truyền hình tuy nhiên vẫn còn nhiều
và rất nhiều người chưa biết đến công ty cũng như sản phẩm của công ty. Vì vậy
PJICO cần phải khuyếch trương danh tiếng của công ty nhiều hơn nữa.
Bước 3:Tiến hành khai thác:
Thực chất là tìm kiếm khách hàng tiềm năng, thuyết phục và đi đến ký kết hợp
đồng. Bao gồm các khâu:
 Chuẩn bị tài liệu: Quy tắc bảo hiểm, biểu phí, giấy yêu cầu bảo hiểm
 Giới thiệu sản phẩm .
 Thu xếp hợp đồng bảo hiểm
 Thu phí bảo hiểm và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm .
Bước 4: Đánh giá kết quả khai thác.
Thực hiện tốt khâu khai thác chính là việc thực hiện tốt công tác tìm kiếm
khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, lôi kéo được khách hàng tiềm năng về
phía mình và thuyết phục để họ mua sản phẩm của công ty. Ngay từ khi thành lập
PJICO đã không ngừng mở rộng địa bàn khai thác, đặt nhiều văn phòng đại diện ở

các tỉnh, thành phố trong cả nước. Năm 2002 nhiều văn phòng đại diện được nâng
lên làm chi nhánh và mở thêm nhiều văn phòng mới. Công ty đã có hàng trăm đại
lý lớn nhỏ trong cả nước, tạo điều kiện khai thác triệt để và cạnh tranh với các công
ty bảo hiểm khác.
Trong 5 năm từ năm 1998 đến năm 2002, số lượng xe cơ giới tham gia bảo
hiểm ở PJICO có xu hướng gia tăng.