(Luận văn thạc sĩ) hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại ngân hàng TNHH MTV shinhan việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN THỊ THỦY TIÊN

HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN THỊ THỦY TIÊN

HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM

Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
Mã số:
8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC
TS. HOÀNG HẢI YẾN

Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019


LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan, luận văn “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân
tại Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam” cơng trình nghiên cứu độc lập của
cá nhân tôi, được thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của TS. Hoàng Hải Yến.
Các số liệu sử dụng phân tích trong luận án có nguồn gốc rõ ràng, đã công bố theo
đúng quy định. Các kết quả nghiên cứu trong luận văn do tơi tự tìm hiểu, phân tích
một cách trung thực, khách quan và phù hợp với thực tiễn của ngân hàng TNHH
MTV Shinhan Việt Nam. Các kết quả này chưa từng được công bố trong bất kỳ
nghiên cứu nào khác.

Người cam đoan

Nguyễn Thị Thủy Tiên


MỤC LỤC
TRANG PHỤ BÌA
LỜI CAM ĐOAN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
TĨM TẮT
ABSTRACT
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ....................1
1.1

Lý do chọn đề tài.......................................................................................... 1

1.2

Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu.................................................................. 2

1.2.1

Mục tiêu ..................................................................................................2

1.2.2

Câu hỏi nghiên cứu .................................................................................3

1.3

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .............................................................. 3

1.3.1

Đối tượng nghiên cứu .............................................................................3

1.3.2

Phạm vi nghiên cứu ................................................................................3

1.4

Phương pháp nghiên cứu ............................................................................ 3

1.5

Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu .................................................................... 4

1.6

Kết cấu luận văn .......................................................................................... 4

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ...................................................................................... 6


CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ KHỐI THẺ VÀ CHO VAY CÁ NHÂN NGÂN
HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM VÀ BIỂU HIỆN RỦI RO TÍN
DỤNG CÁ NHÂN .....................................................................................................7
2.1

Giới thiệu chung về Khối thẻ và cho vay cá nhân (gọi tắt là: CCPL

Division) thuộc ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam ............................. 7
2.2

Đặc điểm tổ chức, kinh doanh Khối thẻ và cho vay cá nhân tại ngân hàng

TNHH MTV Shinhan Việt Nam........................................................................... 8
2.2.1

Cơ cấu tổ chức của Khối thẻ và cho vay cá nhân (CCPL Division) ......8

2.2.2

Các hoạt động kinh doanh chính của Khối thẻ và cho vay cá nhân của

Ngân hàng Shinhan ............................................................................................11
2.2.3
2.3

Đặc điểm về nguồn nhân lực của Khối thẻ và cho vay cá nhân ...........12

Tình hình kinh doanh và kết quả hoạt động kinh doanh của Khối thẻ và

cho vay cá nhân .................................................................................................... 13
2.4

Tổng quan hoạt động thẩm định tín dụng Khối thẻ và cho vay cá nhân

tại ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam ................................................ 15
2.4.1

Chính sách tín dụng của ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam .15

2.4.2

Chính sách tín dụng của Khối thẻ và cho vay cá nhân Ngân hàng TNHH

MTV Shinhan Việt Nam ....................................................................................16
2.4.3

Những biểu hiện chưa tốt trong cơng tác thẩm định tín dụng tại Khối thẻ

và cho vay cá nhân của ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam ................17

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 .................................................................................... 18
CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN
VÀ PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .....19
3.1 Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại ....................... 19


3.1.1

Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng. ..........................................19

3.1.2

Phân loại tín dụng ngân hàng................................................................20

3.1.3

Đối tượng áp dụng, nguyên tắc, điều kiện, đối tượng và thời gian cho

vay khách hàng cá nhân......................................................................................22
3.1.4

Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân .........................................23

3.2 Thẩm định tín dụng cá nhân tại ngân hàng ................................................ 25
3.2.1 Khái niệm và mục đích của hoạt động thẩm định tín dụng.......................25
3.2.2

Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ...............................26

3.2.2.1 Hồ sơ khách hàng................................................................................26

3.2.2.2 Thẩm định tư cách pháp nhân khách hàng vay vốn .........................29
3.2.2.3 Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng cá nhân ....................29
3.2.2.4 Thẩm định phương án vay vốn ..........................................................30
3.2.2.5 Thẩm định khả năng trả nợ................................................................31
3.2.2.6 Thẩm định tài sản bảo đảm................................................................31
3.2.2.7
3.2.3

Ước lượng và kiểm sốt rủi ro tín dụng .........................................32

Quy trình tín dụng và thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ............32

3.2.3.1 Quy trình tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại ...................33
3.2.3.2 Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân ..............................................35
3.2.4

Các mơ hình quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ....................37

3.2.4.1 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phân tán .........................................38
3.2.4.2 Mơ hình quản lý rủi ro tập trung ......................................................38


3.3

Tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân và

các nhân tố ảnh hưởng ........................................................................................ 39
3.3.1

Tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 39

3.3.1.1 Nhóm chỉ tiêu định tính .....................................................................40
3.3.1.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng..................................................................40
3.3.2

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả thẩm định tín dụng

khách hàng cá nhân ............................................................................................43
3.3.2.1 Các nhân tố về ngân hàng vay vốn ...................................................43
3.3.2.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn ........................................44
3.3.2.3 Các nhân tố môi trường kinh tế xã hội, pháp luật .............................46
3.4

Phương pháp tiếp cận giải quyết vấn đề để nghiên cứu ........................ 47

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 .................................................................................... 53
CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI KHỐI THẺ VÀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH
MTV SHINHAN VIỆT NAM ................................................................................54
4.1

Thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Khối

thẻ và cho vay cá nhân tại ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam ........ 54
4.1.1

Công tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định tín dụng ở Khối thẻ và

cho vay cá nhân ..................................................................................................54
4.1.2

Thực trạng về quy trình và nội dung thẩm định tín dụng tại Khối .......54

4.1.2.1 Xem xét hồ sơ vay của khách hàng ..................................................56
4.1.2.2 Thẩm định hồ sơ vay của khách hàng ..............................................56
4.1.2.3 Ra quyết định phê duyệt hồ sơ tín dụng ...........................................63


4.1.3

Cơng tác tổ chức kiểm sốt nội bộ hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân

trong cho vay ......................................................................................................64
4.2

Đánh giá chung về chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân tại Khối thẻ

và cho vay cá nhân tại ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam ............... 65
4.2.1

Kết quả đạt được ...................................................................................65

4.2.1.1 Đánh giá định lượng ..........................................................................65
4.2.1.2 Đánh giá định tính .............................................................................67
4.2.2

Tồn tại và hạn chế trong công tác thẩm định tín dụng tại Khối thẻ và cho

vay cá nhân của Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam ...........................69
4.2.2

Các nguyên nhân cơ bản .......................................................................71

4.2.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng ........................................................71
4.2.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng ......................................................72
4.2.2.3 Nguyên nhân từ các nhân tố môi trường kinh tế, xã hội, pháp luật ..72
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 .................................................................................... 74
CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI KHỐI THẺ VÀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM.......................................................75
5.1

Định hướng phát triển và quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định tín

dụng khách hàng khách hàng cá nhân tại Khối thẻ và cho vay cá nhân........ 75
5.1.1

Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng

TNHH MTV Shinhan Việt Nam ........................................................................75
5.1.2

Định hướng hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân

của Khối thẻ và cho vay cá nhân ........................................................................76


5.2

Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Khối thẻ

và cho vay cá nhân tại ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam ............... 77
5.2.1

Hoàn thiện công tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định cá nhân tại

Khối

..............................................................................................................77

5.2.2

Khơng ngừng hồn thiện, cụ thể hóa và đảm bảo tuân thủ nghiêm túc

quy trình, nội dung thẩm định thẻ tín dụng và cho vay......................................78
5.2.3

Hồn thiện chính sách quản trị nguồn nhân lực trong công tác thẩm định

tại Khối ..............................................................................................................79
5.2.4

Tăng cường công tác thu thập, xử lý, lưu trữ và khai thác thông tin phục

vụ cho hoạt động thẩm định tín dụng tại Khối ...................................................80
5.2.5

Đảm bảo xác định mức trả nợ và kỳ hạn trả nợ vay phù hợp với tình hình

thu nhập và chi phí hàng tháng của khách hàng.................................................81

5.2.6

Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ đối với hoạt động thẩm định tín

dụng

..............................................................................................................82

5.2.7

Giải pháp về mặt công nghệ .................................................................83

5.3

Kiến nghị đối với ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam ............. 83

KẾT LUẬN CHƯƠNG 5 .................................................................................... 86
KẾT LUẬN ..............................................................................................................87
PHỤ LỤC


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Chữ viết tắt

Chữ viết đầy đủ tiếng Việt

Chữ viết đầy đủ tiếng Anh

ANZ

Ngân hàng Australia và New
Australia and New Zealand Bank
Zealand

Admin

Nhân viên quản lý hồ sơ

CAD

Chun viên phê duyệt tín
Credit Approval Decision
dụng

CIC

Trung tâm thơng tin tín dụng

CM

Trưởng phịng quan hệ khách
Channel Manager
hàng

KH

Khách hàng

KHCN

Khách hàng cá nhân

MTV

Một thành viên

NHTM

Ngân hàng thương mại

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

SBV

Ngân hàng Nhà nước Việt
State Bank of Vietnam
Nam

SHBVN

Ngân hàng Shinhan Việt Nam

TCTD

Tổ chức tín dụng

TMCP

Thương mại cổ phần

TNHH

Trách nhiệm hữu hạn

TP. HCM

Thành phố Hồ Chí Minh

TSBĐ

Tài sản bảo đảm

Credit Information Center

Shinhan Bank Limited Viet Nam


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Biểu đồ 2.1 Chỉ tiêu và doanh số đạt được về thẻ và vay tín chấp theo từng tháng
trong năm 2018 và doanh số đạt được ................................................................... 13
Biểu đồ 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh Khối thẻ và cho vay cá nhân năm 2018
................................................................................................................................ 14
Biểu đồ 4.1 Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả thẩm định tín dụng tại Khối năm 2018
................................................................................................................................ 64


DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Khối thẻ và cho vay cá nhân (CCPL Division) ........ 8

Hình 2.2 Cơ cấu tổ chức của Phịng vận hành của khối thẻ và cho vay cá nhân (CCPL
Operation Department)............................................................................................. 9
Hình 3.1. Sơ đồ quy trình thẩm định tín dụng ......................................................... 35
Hình 4.1 Sơ đồ quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Khối thẻ và
cho vay cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam ................................. 54


HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM
NGUYỄN THỊ THỦY TIÊN
Chuyên viên tín dụng, Khối thẻ và cho vay cá nhân - Ngân hàng Shinhan Việt Nam
___________________________________________________________________
TÓM TẮT
Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng cá nhân đã và đang góp phần
quan trọng vào q trình tăng trưởng và phát triển của Ngân hàng TNHH MTV
Shinhan Việt Nam. Việc nghiên cứu các giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín
dụng cá nhân có ý nghĩa to lớn trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín
và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Vì vậy, tơi đã thực hiện bài nghiên cứu "Hồn thiện cơng tác thẩm định tín
dụng cá nhân tại ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam". Bài viết được tiến hành
dựa trên phương pháp định tính được thực hiện qua việc thu nhập thông tin, dữ liệu.
Đồng thời, luận văn còn sử dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp chuyên gia để làm
rõ vấn đề nghiên cứu.
Bài nghiên cứu đóng góp cơ sở lí thuyết và thực tiễn cho các nhà quản trị ngân
hàng trong việc tìm hiểu, phân tích hiệu quả hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân
và hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng tại ngân hàng Shinhan Việt Nam.
Từ khóa: Ngân hàng, Ngân hàng Bán lẻ, Thẩm định, tín dụng cá nhân.


IMPROVING RETAIL CREDIT APPRAISAL AT

SHINHAN BANK VIETNAM LIMITED
NGUYEN THI THUY TIEN
Credit assessment officer, CCPL Division - Shinhan Bank Vietnam Limited.
___________________________________________________________________
ABSTRACT
In recent years, personal credit activities have been significantly contributing
to the growth and development of Shinhan Bank Vietnam Limited. The research of
solutions to improve personal credit appraisal is very important and neccesary in
reducing credit risks, improving reputation and increasing profits for Shinhan Bank
Vietnam Limited.
Therefore, I did the research "Improving retail credit appraisal at Shinhan
Bank Vietnam Limited". The article is conducted based on qualitative methods that
are proceeded through the collection of information and data. Additionally, the thesis
also uses the method of direct interview with experts to clarify research issues.
The article contributes theoretical and practical basis for bank managers in
finding out, analyzing the effectiveness of personal credit appraisal and improving
retail credit appraisal at Shinhan Bank Vietnam Limited.
Key words: Banking, Retail Banking, Appraisal, personal credit.


1

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
1.1

Lý do chọn đề tài
Những năm gần đây, ngành ngân hàng đã hoạt động sôi nổi trở lại và hơn thế

nữa nó đang trở nên cạnh tranh gay gắt. Hiện nay, khơng chỉ có các ngân hàng thương
mại cổ phần cạnh tranh với nhau, các ngân hàng còn cạnh tranh với những công ty

tài chính tiêu dùng và đặc biệt hơn là ngành ngân hàng cũng đang chịu áp lực cạnh
tranh mạnh do có sự tham gia nhiều và sâu hơn của các cơng ty cơng nghệ tài chính
(Fintech). Bên cạnh việc chú trọng kinh doanh mảng khách hàng doanh nghiệp, hầu
hết các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước và ngân hàng nước ngoài đều đang
tập trung vào thị trường bán lẻ bởi dân số Việt Nam ngày càng đông và nhu cầu sử
dụng các sản phẩm như vay mua nhà, mua xe, chi tiêu qua thẻ tín dụng, vay tiêu
dùng,… ngày càng nhiều và góp phần đem lại lợi nhuận đáng kể trong hoạt động kinh
doanh cho ngân hàng.
Trước đây, Ngân hàng Shinhan Việt được thành lập tại Việt Nam nhằm mục
tiêu phục vụ chủ yếu cho các khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân Hàn Quốc. Tuy
nhiên những năm trở lại đây, Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã tăng tốc chạy đua để
chiếm lĩnh thị phần phân khúc khách hàng cá nhân ở Việt Nam và thành công hơn
nữa vào ngày 18 tháng 12 năm 2017, Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã chính thức
mua lại mảng bán lẻ của Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam. Sự tăng trưởng tín
dụng nhanh thì cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến gia tăng nợ xấu cho ngân hàng.
Cơng tác thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng
và quyết định đến chất lượng tín dụng cũng như lợi nhuận của ngân hàng. Vì với ngân
hàng, khi cơng tác thẩm định tín dụng được thực hiện một cách hợp lý sẽ giúp giảm
được tỷ lệ nợ xấu và tăng khả năng thu hồi vốn và lãi, làm cho hiệu quả hoạt động tín
dụng được nâng cao, góp phần đáng kể vào việc tăng lợi nhuận và uy tín cho ngân
hàng. Bên cạnh đó khi tham gia vào quy trình thẩm định tín dụng, các cán bộ tín dụng
đã phần nào giúp cho các khách hàng của mình sử dụng vốn vay có hiệu quả. Ở Việt
Nam thời gian qua, công tác thẩm định tại các ngân hàng thương mại vẫn còn nhiều
hạn chế, báo cáo thẩm định cịn mang nặng tính hình thức, sơ sài và cảm tính cá nhân.


2

Hậu quả là các quyết định phê duyệt tín dụng khơng chính xác như: khơng đánh giá
được rủi ro tìm ẩn trong các phương án vay và nguồn trả nợ của khách hàng.

Hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang tích cực xây dựng đề ra
những chính sách, chiến lược, biện pháp thực hiện để hạn chế rủi ro tín dụng và cải
thiện cơng tác thẩm định của mình trước những quy định và yêu cầu gắt gao của
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Vì mục tiêu an toàn và phát triển bền vững, Ngân
hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam đã ban hành nhiều chính sách, quy định và liên
tục cập nhập, bổ sung quy trình tín dụng và thẩm định tín dụng để hạn chế rủi ro tín
dụng. Nhận thức được tính cấp thiết và tầm quan trọng của việc tìm hiểu và phân tích
hiệu quả hoạt động thẩm định tín dụng tại Shinhan bank Việt Nam, cùng với kiến
thức học tập và quá trình làm việc thực tế, tơi quyết định chọn đề tài: “HỒN THIỆN
CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH
MTV SHINHAN VIỆT NAM”.
1.2

Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu
❖

Mục tiêu chung
Phân tích công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại ngân hàng TNHH MTV

Shinhan Việt Nam nhằm xác định những tồn tại và nguyên nhân, qua đó, đề xuất một
số giải pháp để hồn thiện công tác thẩm định ở ngân hàng này.
❖

Mục tiêu cụ thể

-

Nghiên cứu và làm rõ hơn cơ sở lý luận về thẩm định tín dụng khách hàng cá

nhân của ngân hàng thương mại.
-

Phân tích, đánh giá thực trạng công tác thẩm định cá nhân tại ngân hàng TNHH

MTV Shinhan Việt Nam. Tìm ra những hạn chế tại ngân hàng và nguyên nhân của
chúng.


3

-

Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định

tín dụng cá nhân tại ngân hàng.
1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu
-

Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Khối thẻ và cho vay cá

nhân của ngân hàng Shinhan Việt Nam năm 2018 như thế nào? Những hạn chế còn
tồn tại và nguyên nhân?
-

Để hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng tại Khối thẻ và cho vay cá nhân tại

ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam cần có những giải pháp gì?
1.3

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu
Tập trung nghiên cứu về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân
hàng thương mại dưới góc độ lý luận và minh chứng bằng thực trạng hoạt động thẩm
định tín dụng khách hàng cá nhân tại Khối thẻ và cho vay cá nhân của ngân hàng
TNHH MTV Shinhan Việt Nam. Qua đó, đề xuất các giải pháp hồn thiện cơng
tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân.
1.3.2 Phạm vi nghiên cứu
Luận văn tập trung nghiên cứu công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá
nhân tại Khối thẻ và cho vay cá nhân tại ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam
trong khoảng thời gian từ khi thành lập đến nay (Khối được thành lập từ cuối tháng
12 năm 2018 đến nay).
1.4

Phương pháp nghiên cứu
Luận văn nghiên cứu được tiến hành dựa trên phương pháp định tính được

thực hiện thông qua việc thu thập thông tin, dữ liệu. Số liệu thống kê được thu
thập thông qua từ nguồn nội bộ ngân hàng như: báo cáo tài chính, báo cáo kết
quả kinh doanh của Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam. Từ đó, luận văn sử


4

dụng các phương pháp phân tích, so sánh, thống kê làm cơ sở cho việc phân tích
và đánh giá cơng tác thẩm định tại Khối thẻ và cho vay cá nhân tại ngân hàng TNHH
MTV Shinhan Việt Nam.
Thông qua các hội thảo, các cuộc họp chuyên ngành, các ý kiến đóng góp của

các chuyên gia Ngân hàng, chuyên gia kinh kế để tiếp thu, thống kê, bổ sung và hoàn
chỉnh giải pháp đảm bảo cho hoạt động cho vay tại Khối thẻ và cho vay cá nhân tại
ngân hàng phát triển hiệu quả, và không ngừng mở rộng trong thời gian tới.
Bên cạnh đó, luận văn cịn sử dụng việc thực hiện phỏng vấn trực tiếp các cán
bộ tín dụng và trưởng phịng tín dụng ở Khối thẻ và cho vay cá nhân tại ngân hàng
TNHH MTV Shinhan Việt Nam để làm rõ vấn đề nghiên cứu hơn.
1.5

Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu
Thứ nhất, hệ thống được những vấn đề lý luận cơ bản về cơng tác thẩm định

tín dụng trong hoạt động cho vay tín chấp và cấp thẻ tín dụng cá nhân của ngân hàng
thương mại.
Thứ hai, đánh giá được thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng tại Khối thẻ và
cho vay cá nhân của ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam, chỉ ra những ưu
điểm và những tồn tại của cơng tác thẩm định tín dụng tại Khối làm cơ sở để đưa ra
những giải pháp thực tiễn.
Thứ ba, đề xuất các giải pháp hoàn thiện cơng tác thẩm định tín tại Khối thẻ
và cho vay cá nhân của ngân hàng Shinhan Việt Nam.
1.6

Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội

dung của luận văn gồm 5 chương:
Chương 1. Giới thiệu chung về vấn đề nghiên cứu


5

Chương 2. Tổng quan về Khối thẻ và cho vay cá nhân tại ngân hàng và một
vài biểu hiện rủi ro tại Khối
Chương 3. Cơ sở lý thuyết về thẩm định tín dụng và phương pháp tiếp cận giải
quyết vấn đề nghiên cứu
Chương 4. Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Khối thẻ và cho
vay cá nhân tại ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam
Chương 5. Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Khối
thẻ và cho vay cá nhân tại ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam


6

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã khái quát được tầm quan trọng và sự thiết yếu của việc thực hiện
đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân tại ngân hàng TNHH MTV
Shinhan Việt Nam”. Ngoài ra, trong Chương 1 cũng đã trình bày về mục tiêu, câu hỏi
và phương pháp nghiên cứu để tạo tiền đề cho đưa ra giải pháp để hồn thiện cơng
tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Khối thẻ và cho vay cá nhân của ngân hàng TNHH
MTV Shinhan Việt Nam.


7

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ KHỐI THẺ VÀ CHO VAY CÁ NHÂN NGÂN
HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM VÀ BIỂU HIỆN RỦI RO TÍN
DỤNG CÁ NHÂN
2.1

Giới thiệu chung về Khối thẻ và cho vay cá nhân (gọi tắt là: CCPL

Division) thuộc ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam
Ngân hàng Shinhan là tổ chức tín dụng hàng đầu tại Hàn Quốc với bề dày lịch
sử hơn 100 năm kinh nghiệm ngân hàng thương mại.
Ngày 28 tháng 11 năm 2011, Ngân hàng Shinhan đã quyết định hợp nhất với
ngân hàng Shinhan Vina bằng việc mua lại 50% cổ phần của ngân hàng này, chính
thức đổi tên thành Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam (Shinhan Bank
Vietnam Limited) trở thành ngân hàng nước ngồi có vốn điều lệ lớn nhất Việt
Nam (vốn điều lệ lên đến hơn 4,547 tỷ đồng).
Hiện tại, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam
ngày càng được mở rộng, bao gồm 1 hội sở (Head Officer), 30 chi nhánh (Branches)
và phòng giao dịch (Transaction offices) trên cả nước. Cùng với sự mở rộng đó,số
lượng khách hàng của ngân hàng TNHH MTV Shinhan tại Việt Nam cũng tăng lên
nhanh chóng. Đồng thời, ngân hàng đang quyết tâm nâng cao chất lượng dịch vụ hơn
nữa để mang đến sự phục vụ tốt nhất cho mọi khách hàng.
Vào tháng 4 năm 2017, ngân hàng TNHH MTV Shinhan đã vượt qua ít nhất
4 đối thủ cạnh tranh để trở thành đối tác mua lại mảng kinh doanh bán lẻ của ngân
hàng TNHH MTV ANZ tại Việt Nam.
Ngày 18 tháng 12 năm 2018, Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam chính
thức chuyển giao toàn bộ mảng bán lẻ cho Ngân hàng TNHH Shinhan Việt Nam và
đổi tên thành Trung tâm thẻ và cho vay cá nhân (CCPL Center).


8

Ngày 02/01/2019, Trung tâm thẻ và cho vay cá nhân (CCPL Center) được đổi
tên thành là Khối thẻ và cho vay cá nhân (hay còn được gọi là CCPL Division) và
hoạt động cho đến bây giờ.
Chức năng của Khối thẻ và cho vay cá nhân là chịu trách nhiệm trong việc
quản lý và phát triển hoạt động kinh doanh khách hàng thẻ tín dụng và cho vay tín
chấp cá nhân, tìm kiếm phân khúc khách hàng mới cho thẻ tín dụng và vay tín chấp

cá nhân.
2.2

Đặc điểm tổ chức, kinh doanh Khối thẻ và cho vay cá nhân tại ngân hàng

TNHH MTV Shinhan Việt Nam
2.2.1 Cơ cấu tổ chức của Khối thẻ và cho vay cá nhân (CCPL Division)
Người đứng đầu khối (Head of Division): có nhiệm vụ quản lý và giám sát
hoạt động của Trung tâm quảng bá và Trung tâm vận hành, giám sát việc thực hiện
chức năng nhiệm vụ của các trung tâm thuộc khối được quy định trong Quy định
Quản lý nội bộ của ngân hàng và chịu trách nhiệm trong phạm vi công việc được
giao. Bên cạnh đó, người đứng đầu khối (Head of Division) còn là người quyết định
các vấn đề thuộc thẩm quyền liên quan đến hoạt động của Khối, báo cáo Tổng giám
đốc, Phó Tổng giám đốc về tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của Khối thẻ
và cho vay cá nhân (CCPL Division). Chi tiết công việc và trách nhiệm của người
đứng đầu Khối được quy định chi tiết tại bảng mơ tả cơng việc do phịng Nhân sự
quản lý.
Nhiệm vụ và quyền hạn của người đứng đầu trung tâm (Director of CCPL
Division) như sau: Thứ nhất, tổ chức, triển khai các công việc liên quan đến chức
năng nhiệm vụ của trung tâm. Thứ hai, báo cáo cho Head of Division (Trưởng khối
CCPL) hoặc Deputy General Director (phó Tổng giám đốc) phụ trách. Thứ ba, phân
công nhiệm vụ cho các thành viên trung tâm. Thứ tư, giám sát việc thực hiện nhiệm
vụ và đảm bảo công việc được giao của các thành viên được thực hiện tốt nhất. Thứ
năm, chịu trách nhiệm chung trong phạm vi công việc thuộc chức năng của Trung
tâm. Chi tiết công việc và trách nhiệm của người đứng đầu trung tâm được quy định


9

chi tiết tại bảng mơ tả cơng việc do phịng Nhân sự quản lý. Ngoài ra, thẩm quyền

của người đứng đầu trung tâm vận hành CCPL như là Giám đốc chi nhánh.
Cơ cấu tổ chức của Khối thẻ và cho vay cá nhân của ngân hàng TNHH MTV
Shinhan Việt Nam bao gồm: Bộ phận Kinh doanh (CCPL Sale Dept), Phòng Kế
hoạch CCPL (CCPL Planning Department) và Phòng Vận hành CCPL (CCPL
Operation Department). Sơ đồ tổ chức của Khối thẻ và cho vay cá nhân (CCPL
Division):

Sales Support
Trainning and QA
CCPL Planning
Department
CCPL Sales
Department

Product
Management
Analytics

CCPL Division

Card and Lending
Ops
CCPL Operation
Department

Assessment Ops
Collection Ops

Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Khối thẻ và cho vay cá nhân (CCPL Division)
Nguồn: Quy định nội bộ của ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam

Phòng Kế hoạch của khối thẻ và cho vay cá nhân (CCPL Planning Dept) được
chia ra làm 4 bộ phận và mỗi bộ phận đảm nhận chức năng khác nhau. Bộ phận hỗ
trợ bán hàng (Sales Support): chịu trách nhiệm về hành chính tổng hợp, quản lý các
bên đối tác về cơ sở vật chất, tuyển dụng, chi trả lương và hoa hồng, quản lý các bên
đối tác về nhân sự. Bộ phận đào tạo và kiểm soát Chất lượng Bán hàng (Tranning and


10

QA): chịu trách nhiệm đào tạo nhân viên kinh doanh và kiểm soát chất lượng kinh
doanh. Bộ phận quản lý sản phẩm (Product management): chịu trách nhiệm về các
chương trình khuyết mãi, các sáng kiến liên quan đến sản phẩm; thiết kế, rà soát chỉ
tiêu, hoa hồng, thưởng doanh số và các chương trình thi đua. Bộ phận phân tích số
liệu (Analytics): chịu trách nhiệm báo cáo kinh doanh đơn vị tín dụng tiêu dùng, quản
trị hệ thống Bán hàng qua điện thoại, tính lương và hoa hồng bán hàng cho nhân viên.
Phòng vận hành của khối thẻ và cho vay cá nhân (CCPL Operation
Department) chịu trách nhiệm thực hiện chức năng vận hành tập trung các giao dịch
bán lẻ bao gồm vay tín chấp và thẻ tín dụng, không giao dịch tiền mặt, hoạt động
trong phạm vi được phân công của Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam.
Người đứng đầu phòng vận hạnh của khối thẻ và cho vay cá nhân (Head of CCPL
Operation Department) có thẩm quyền như Giám đốc chi nhánh (General Director).

CCPL Operation
Department

CCPL
Assessment Ops

CCPL Card and
Lending Ops

Collection Ops

Hình 2.2 Cơ cấu tổ chức của Phịng vận hành của khối thẻ và cho vay cá nhân
(CCPL Operation Department)
Nguồn: Quy định nội bộ của ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam
Phòng thẩm định (CCPL Assessment Ops): chịu trách nhiệm thẩm định và
kiểm tra tính chính xác của hồ sơ mà chuyên viên/ nhân viên kinh doanh bàn giao
cho phịng, tính khả thi của hồ sơ vay hay mở thẻ tín dụng (dựa trên nguồn tài chính
của khách hàng), mức độ phù hợp của mục đích vay vốn theo quy định của Ngân


11

hàng theo từng sản phẩm theo từng thời kỳ và phù hợp với các quy định của Pháp
luật hiện hành.
Phòng nghiệp vụ thẻ và giải ngân (CCPL Card and Lending Ops): chịu trách
nhiệm cấp thẻ tín dụng và giải ngân cho khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng
và vay tín chấp. Thực hiện các công tác hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, giải quyết các
vấn đề liên quan đến thẻ tín dụng và vay tín chấp cho khách hàng.
Phòng thu hồi nợ (CCPL Collection Ops): chịu trách nhiệm giám sát khách
hàng trước, trong và sau khi cấp tín dụng; xây dựng phương án xử lý nợ quá hạn; khi
có phát sinh, phịng có nhiệm vụ trình giải quyết các vấn đề liên quan tới biện pháp
xử lý nợ; đồng thời, phối hợp bộ phận xử lý nợ có vấn đề tại Khối và Hội sở, phân
tích thực trạng chất lượng nợ có vấn đề, đề xuất biện pháp thích hợp để xử lý nợ, …
2.2.2 Các hoạt động kinh doanh chính của Khối thẻ và cho vay cá nhân của Ngân
hàng Shinhan
Hoạt động kinh doanh chính của Khối là chịu trách nhiệm trong việc quản lý
và phát triển hoạt động kinh doanh khách hàng thẻ tín dụng và cho vay tín chấp cá
nhân, tìm kiếm phân khúc khách hàng mới cho thẻ tín dụng và vay tín chấp cá nhân.

Vay tín chấp (Personal Loan): là hình thức cho vay dựa hồn tồn vào uy tín
của cá nhân về năng lực trả nợ để phục vụ cho các mục đích cá nhân, khơng cần tài
sản đảm bảo, có thể là một khoản chi phí cho việc sửa nhà, đám cưới, du học hoặc tín
chấp, mua các vật dụng cần thiết trong gia đình và các khoản cho vay rất thuận tiện
để phục vụ cho tất cả các nhu cầu của khách hàng. Một khoản vay tín chấp tại Khối
có thời hạn cho vay khá linh hoạt từ 12 tháng đến 36 tháng và số tiền vay thường dao
động từ 20 triệu đồng đến 500 triệu đồng dựa trên thu nhập của khách hàng.
Thẻ tín dụng (Credit Card): là một hình thức thanh tốn, thay thế cho
việc thanh tốn trực tiếp. Tương tự như vay tín chấp, hình thức này không nhất thiết
phải dùng tài sản đảm bảo mà có thể được cấp dựa trên uy tín cá nhân. Chủ sở hữu
thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay vào lúc mua hàng. Thay vào đó, ngân hàng sẽ