(Luận văn thạc sĩ) các giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn TP HCM
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (3.48 MB, 90 trang )
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH
HỒ ĐĂNG TRUNG
CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA
BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH LƢU THƠNG TIỀN TỆ VÀ TÍN DỤNG
MÃ SỐ: 5.02.09
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƢỜI HUỚNG DẪN KHOA HỌC: GS-TS NGUYỄN THANH TUYỀN
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NĂM 2003
MỤC LỤC
TRANG BÌA PHỤ
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
MỞ ĐẦU
Trang
CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ................................................ 1
Khái niệm về tín dụng: ............................................................................................ 1
Chức năng của tín dụng ............................................................................................ 1
1.1.2.1.
Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trên ngun tắc hồn trả .................1
1.1.2.2 Kiểm sốt các hoạt động kinh tế. .......................................................................2
Các hình thức tín dụng trong nền kinh tế thị trƣờng ................................................ 3
1.1.3.1
Tín dụng thương mại ........................... .........................................................3
1.1.3.2
Tín dụng ngân hàng ................... ..................................................................4
1.1.3.3
Tín dụng nhà nước ........................................................................................5
Vai trị của tín dụng .................................................................................................. 5
1.1.4.1
Tín dụng là cơng cụ tích tụ, tập trung vốn và tài trợ vốn cho các
ngành kinh tế, góp phần thức đẩy sản xuất kinh doanh phát triển ............................ 5
1.1.4.2
Tín dụng là cơng cụ góp phần ổn định tiền tệ, Ổn định giá cả và kềm
chế lạm phát ..................................................................................................................6
1.1.4.3
Tín dụng là phương tiện góp phần ổn định đời sông, tạo công ăn việc
làm và ổn định trật tự xã hội .......................................................... ...............................6
1.2
Ngân hàng thƣơng mại .............................................................................7
1.2.1
Khái niệm về ngân hàng thƣơng mại ........................................................7
Chức năng của ngân hàng thƣơng mại ..................................................................... 8
1.2.2.1
Chức năng trung gian tín dụng .....................................................................9
1.2.2.2
Chức năng trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán 9
1.2.2.3
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại ..........................................10
Các nghiệp vụ của ngân hàng thƣơng mại ............................................................. 11
1.2.3.1
Nghiệp vụ tạo nguồn vốn - nghiệp vụ nơ, ...................................................11
1.2.3.2
Nghiệp vụ sử dụng vốn - nghiệp vụ có ................................................. .... 13
1.2.3.3
Nghiệp vụ trung gian ............................................................ ......................18
Vị trí và vai trị của Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam...................................... ..18
1.2.5 Kinh nghiệm của một số nƣớc trên thế giới về hệ thơng tín dụng tài trợ
nơng nghiệp, nơng thơn ......................................................................... ……..20
1.2.5.1
Ấn độ............................................................................... ............................. 20
1.2.5.2
Bangladesh ................................................................................................... 21
1.2.5.3. Thailand........................................................................................................ 22
1.2.5.4. Philippine ..................................................................................................... 23
CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN
TPHCM ........................................................................................................... 26
2.1. Tình hình kinh tế xã hội Tp HCM ................................................................... 26
2.1.1.Vị trí địa lý .................................................................................................... 26
2.1.2. Tình hình kinh tế xã hội TP.HCM năm 2002 ảnh hƣởng đến hoạt động
ngân hàng ............................................................................................................. .26
2.1.2.1. Thuận lợi ................................................................................................... 26
2.1.2.2. Khó khăn ................................................................................................... 28
2.2. Mạng lƣới của hệ thông NHNoVN trên địa bàn Tp.Hcm.............................. ..28
2.2.1. Khái quát về NHNoVN ................................................................................ 28
2.2.2. Mạng lƣới của NHNoVN trên địa bàn TP.HCM ......................................... 29
2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo Việt nam trên địa bàn
TP.HCM .......................................................................................................... 30
2.3.1. Nguồn vốn huy động của các Chi nhánh NHNoVN trên địa bàn Thành Phố
Hồ Chí Minh .................................................................................................... 30
2.3.1.1. Tình hình huy động phân chia theo kỳ hạm .................................................... 31
2.3.1.2. Tình hình huy động phân chia theo kết cấu .................................................... 31
2.3.2. Tình hình sử dụng vốn của các Chi nhánh NHNoVN trên địa bàn
TP.HCM ................................................................................................................. 33
2.3.2.1. Dư nợ phân theo nội, ngoại tệ: ....................................................................... 33
2.3.2.2. Cơ cấu dư nợ phân theo loại cho vay: ............................................................ 33
2.3.2.3. Nợ quá hạn: ..................................................................................................... 34
2.4. Đánh giá những kết quả đạt đƣợc và những tồn tại trong hoạt động tín dụng
của các chi nhánh NHNoVN trên địa bàn TP.HCM ....................................... 35
2.4.1. Những mặt thuận lợi .......................................................................................... 36
2.4.2. Những mặt tồn tại.......................................................... .................................... 40
2.4.3
Nguyen nhan cua nlu?ng t6n
t(ti . .............................................................
42
2.4.3.1 Nguyen nhan khach quan ...................................................................... 42
2.4.3.2 Nguyen nhan chu quan ......................................................................... 44
cHuaNG 1n: GIAI PHAP NHAM Ma RONG v A NANG cAo HI~tu QuA.
HO~ T DQNG TIN Dl)NG NGAN HANG NONG NGHI:¢P .................................. .47
3.1 Thl}c thi co che' Hii sua't tho a thu~n dO'i vdi h~ thO'ng NHNo ....................... 47
3.2 Cac giai phap md rqng tin dl]ng d6i vdi cac chi nhanh nhnovn tren dia b~m
Thanh ph6.HCM ................................................................................................ 51
3.2.1. f)gy m:;mh huy d¢ng v6n ph~lc v~l cho vi~c md r<)ng tin d\].ng ........................... .52
3.2.2. M(J rqng tin d¥-ng phdi gdn wJi hi?u qud sdn xutft kinh doanh. ................ 52
3.2.3. Md r<)ng cho vay vao Khu cong nghi~p-Khu che' xua't (KCN-KCX) .................53
. . . 2 •4 •
.J.
M?d rqng
" ch o vay ph'at tnen
. K cac
'
doa nh ngh'"
,., va' nh?0 ..... :.................. .. 54
H~p Vua
3.2.5. Mo rqng cho vay cac d¥ an kich c6u. ...................................................... 61
3.2.6. Md rqng cho vay ph
;( rqng t'm d Ơ-ng d01
-"'ã vm' ã k'tn
ã h teA' t L( nh an
" . ............................................. . 62
~ 7
iVlO
3. 2. 7.
"
3.3 cAc GIAI PHAP NANG CAO CHAT Lu'QNG TfN DlJNG .................. 63
3.3.1 M(J rqng tin d¥-ng phdi di doi vcJi nang cao chtft luqng tin d¥-ng . ............ 63
3.3.2 An toim trong ·cho vay vita la yeu c6u vLta la m¥-C tieu cua h tho'ng
NHNoVN.................................................................................................. 63
3.3.3 Cac bi?n phap CƠ- th! d! gop ph6n nang cao chf{t luqng nhu sau: .......... 64
3.3.3.1
Nlulng biÂnphap thuqc v~ nghiÂp VƠ- ngdn himg
3.3.3.2
Cac bi?n phap khac
~
n'~
~ b.Htn
" phap
~
Cuvng
cac
3 .3 .4 T ang
·r 1y~ ny xau
~ ................................................ . 65
Xt
rl
3.3.4 Cac chinh sach v~ an toan n.H ro tai chinh .............................................. 66
3.3.5.1
T_)1l¢ an toan von to'i thi!u
3.3.5.2
T_y l¢ thanh khodn
3.3 .5 .3
T.v l? to'i da sa d~ng ngu6n von ngdn hqn d! cho vay trung va dai hqn
3.3.5.4
Va'n d~ quan ly rui ro trong cac ngan hang thtiong rnc;ti Vi~t Nam hi~n
nay
3.4
Cac giai phap kie"n ngh! doi vdi Chinh phil va Ngan hang nha mrdc ....... 70
3.4.1. Hoan thi~n cac chinh sach kinh te' vi mo h6 tr<;f md r(>ng ho<;1t d(>ng tin
' d 1,1ng .......................................................................... .. 70
d1,1ng cua cac to,;.> ch"uc tin
?
"
3.4.2. Hoim thi¢n chinh sach ti~n t¢ va Ngan hang............................................ .72
thi~n
3.4.3. Hoan
3.4.3.1
3.4.3.2
Lu~t
Lu~t
moi tnt&ng phap ly . .......................................................... 73
Ngan hang Nha nuoc
cdc TCTD
" ve;, c d ch"'
.
" b'"
ufn ph'apt hUQC
e quan 1"y VI- mo" .........................................
. 75
3.5 Cac
?
3.6 E>ao t(;lO va nang cao chfft lu'qng ngu6n nhan h;I'c cua NHNo ...................... 75
KETLU~N
BANG KY HI}tu cAc CHUVIET TAT
VND: Vi~t nam d5ng
USD: E>o la My
NHNN: Ngan hang Nha mtoc
NHTM: Ngan hang Thu'dng m~i
TCTD: T5 chuc tin dl;lng
NHNoVN: Ngan hang Nong nghi~p
Vi~t
nam
NHNo&PTNTVN: Ngan hang Nong nghi~p va phlit tri~n nong thon Vi~t nam
UBND : U y ban nhan dan
TP .HCM : Thanh ph6 H5 Chi Minh
?
~
MODAU
1. Tfnh ca'p thie't eli a d~ tai:
(j Vi~t nam nang nghi~p va nang than g:in li~n voi Sl,l' Sl,l' d6i mOi n€n kinh te' '
da va dang giii' vi tri quan trQng dO'i voi n€n kinh te' quO'c dan, tntoc he't n6 cung ca'p
htdng thl;l'c, thl;l'c phfi'm, nguyen li~u ... cho cac nhu c~u trong mtoc va xua't khfi'u '
cang nghi~p che' bie'n. Phat tri€n mc:tnh n6ng nghi~p va nang than se tc:to ra
sv phan
cang lao d<)ng moi trong toan xa hQi. Nhu' v?y, voi m<)t da't nu'oc chu ye'u la n6ng
nghi~p nhu nu'oc ta, muO'n trd thanh m<)t nu'oc cd ban la nuoc cang nghi~p de'n nam
2020 chung ta phai tang tO'c d~U tu' hdn nii'a trong linh Vlf.C nay.
D€ dc:tt du'phat tri~n tin dtJng ngan hang d~ phtJC VlJ cho qua trlnh cang nghi~p h6a, hi~n dc:ti
h6a nang nghi~p c6 m<)t
y nghia ra't quan trQng.
Md r<)ng d~u tu' v6n tin dtJng cho
phat tri~n nang nghi~p Va nong thon nu'OC ta trong giai doc:tn mOi du'la nhi~m Vl,l chinh tq VUa la chie'n lu'chu ye'u la ngan hang n6ng nghi~p va phat tri~n nang than Vi~t nam.
Tuy nhien md r()ng d~u tu' phai dam bao du'la tieu chi hoc:tt d<)ng cua Ngan hang nang nghi~p va phat tri~n n6ng th6n Vi~t nam.
Trong tlnh hlnh nt6ng ngu6n v6n cho vay thl vi~c tlm ra cac giai phap d€ cho vay c6 hi~u qua v~n la
va'n d~ buc xuc c~n quan tam giai quye't.
Tu nhii'ng nh?n d!nh tren, qua nghien cuu va tran trd d6i voi cang tac tin dtJng
hi~n nay, tai da chQn d€ tai " Ccic giai phap md r()ng va nang cao hi~u qua hoc:tt
d()ng tin dv.ng tc:ti cac Ngan hang nang nghi~p va phat tri~n n6ng than Vi~t nam
tren dia ban TP. H6 Chi Minh" lam lu?n van thc:tc si.
2. MQc dfch nghien cuu
Ml,IC dich nghien cuu cua d€ tfti la qua phan tich thlfc tr~ng ho~t d<)ng hi~n nay
cua cac chi nhanh Ngan hang n6ng nghi~p va phat tri~n n6ng th6n Vi~t nam tren
dia ban TP. H6 Chi Minh neu len du<;1c nhung m~it m~nh va nhung t6n t~i trong
ho<;tt d<)ng tin dtJng, tu d6 dua ra cac bi~n phap phat huy cac the' m~nh, h~n che' va
kh~c phvc nhung kh6 khan trong ho~t d<)ng tin dl,lng.
3. DO'i tttQ'ng va ph:;tm vi nghien cuu
Do'i tu'Qng nghien cuu cua d~ tai la tlnh hlnh ho<;tt d()ng tin d1;1ng t~i cac chi
nhanh Ngan hang n6ng nghi~p va phat tri~n n6ng th6n Vi~t nam tren dia bfm TP.
H6 Chi Minh. Trong d6 ph~n quan trQng la dua ra cac bi~n phap nang cao hi~u qua
hoc,tt d<)ng tin dtJng m<)t each hi~u qua nhgt.
4. Cd sfl ly lu~n va phu'dng phap nghien cu'ti
Lu?n van sli' dl,lng mQt sfJ phuang phap nghien cU'u khoa h9c nhu phuang phap
bi~n chung, phuang phap thfJng ke, phan tich, t6ng hQp ... d~ phan tich va rut ra tu
thl,l'c ti~n nhung bai h9c kinh nghi~m nhttm tlm ra nhung bi~n phap tfJi u'u cho vi~c
nang cao hi~u qua hoc,tt d<)ng tin d1;1ng t~i cac chi nhanh Ngan h~ng n6ng nghi~p va
phat tri€n n6ng th6n Vi~t nam tren d!a ban TP. H6 Chi Minh.
5. Ke't ca'u cua lu~n van
Lu?n van g6m c6 76 trang, trong d6 c6 4 bang bi~u va ph~n ph\1 ltJc. Ph~n n()i
dung lu~n van du<;1c cgu true nhu sau:
Chuang I : Ly lu~n chung v€ tin dl,lng
Chuang II: Thl,l'c
tr~ng
hoc,tt d()ng tin dl,lng tc,ti cac chi nhanh Ngan hang n6ng
nghi~p va phat tri€n n6ng th6n Vi~t nam tren d!a ban TP. H6 Chi Minh.
Chuang III. Cac bi~n phap md r<)ng va nang cao hi~u qua hoc,tt d()ng.tin d1;1ng
ngan hang n6ng
nghi~p.
1
CHUONG I:
~
LY LU~N C(J BAN VE TIN DlJNG
"'
1.1
,
"
"
~
?
"'
"
KHAI N~M VE TIN DlJNG:
Tin dt;mg c6 lich sU' ra doi va phclt tri€'n g~n li~n voi Slf ra doi va phat tri€n
cua cac quan h~ hang h6a, ti~n t~. Tin d~ng t6n t~i qua nhi~u phudng thli'c slm
xua't khac nhau.
d bfft eli m9t phudng
hi~n ra ben ngoai nhu
thli'c san xufft nao tin d~ng cling bi€'u
Ia .rn9t sv vay rnuqn, sii' d~ng v6n l~n nhau gifi'a cac chu
th€ dva tren nguyen t~c hofm tnl ca v6n l~n Uti sau rn()t thai gian nhfft dinh. Tin
d\}ng phan anh quan ht$ kinh te' gifi'a nguai cho vay va nguai di vay, gifi'a hQ c6
mo'i lien h~ VOi nhau thong qua Slf v?n d(}ng cua vo'n tin d~ng dl.tQC bi€u hi~n
duoi hlnh thuc v~n d()ng cua vo'n vay, day con la m()t lo~i quan h~ xa h()i rna
tn.toc he't dlf'a vao long tin.
Nhu v~y c6 th€ n6i r~ng tin d~ng phan anh quan ht$ vay muqn, phan anh
quan h~ sil' d~ng vo'n l~n nhau gifi'a cac chu th€ trong n~n kinh te' hang h6a dlf'a
tren nguyen t~c hoan trii, c6 thai h~n va c6 lai.
1.1.2 Chuc nang cua tin dQ.ng
1.1.2.1. T{jp trung va phan phf/i lt;Li vffn ti~n t? tren nguyen tdc hoan tra
Chile nang nay phan anh Slf v~n d()ng cua vo'n tU' chu
th€' la
cac phap nhan
va th€ nhan c6 vo'n t~m thai chua sU' d~ng sang chu th€ cling la cac phap nhan
va th€ nhan thie'u vo'n, cfrn v6n b6' sung cho dfru tu, kinh doanh va tieu dung.
Chfnh nha vao sv v~n d()ng cua vo'n tin d\}ng rna cac chu th€ vay v6n nh~n
2
du'QC ffiQt phftn tai nguyen CUa Xa h(>i d~ du'a vao
Str dt,tng cho Cac ffil,lC dich xac
dinh. Sv v~n d(>ng cua v6n tin d1,1ng phan anh hai m~t ctla m(>t qua trlnh th6ng
nha't.
- M~t t~p trung: tin d1,1ng thu hut nhfi'ng ngu6n v6n ti~n t~, gia
tri
v~t cha't
t~m thoi chua stl' d1,1ng (J trong va ngoai nuoc tU' dan ell', cac t6 chuc kinh te', cac
t5 chlic xa h9i va Nha nuoc. S6 v6n nay trd thanh ngu6n v6n cho vay tren cd s(J
phan ph6i lq.i d~ dap ling nhu du v~ v6n ctla xa h9i.
- B~ng phan ph6i lq.i s6 v6n huy d<)ng duqc, tin d1,1ng dap ling nhu c~u v~
v6n d6i voi dan ell', cac t6 chuc kinh te', cac t6 chuc xa h9i va Nh~mu'oc.
Ca hai m~t t~p trung va phan ph6i lq.i v6n d~u duqc thvc hi~n theo nguyen
t~c hoan tra. Vl v~y tin d1,1ng c6 u'u the' r5 r~t, n6 kich thich m~t t~p trung v6n,
thuc dffy vi~c stl' d1,1ng v6n c6 hi~u qua. Nho chuc nang t~p trung va phan ph6i
l~i v6n ti~n t~ cua tin dl,lng rna ph~n lon ngu6n ti~n trong xa h9i ttl' ch6 la ti~n
"nhan r6i" m9t each tu'ong d6i da duqc huy d(>ng va stl' d1,1ng cho cac nhu du
ctla san xua't va doi s6ng, lam cho hi~u qua stl' dt,mg v6n trong toan xa h(>i
kh6ng ngli'ng tang len.
1.1.2.2 Kiim soat cac ho(lt dQng kinh te'
Ki~m soat cac hoq.t d9ng kinh te' thong qua ti~n t~ la chuc nang quan tn~mg
ctla tin d1,1ng. Tin d1,1ng phan anh cac quan h~ kinh te' hlnh thanh tren cd s(J ra't
nhi~u quan h~ kinh te' khac. Ban than quan h~ tin d1,1ng cling lq.i bao g6m nhi~u
mO'i quan h~ nhu' quan h~ v~ huy d<)ng vO'n va vay v6n, quan h~ v~ cho vay va
dgu tu' v6n tin d1,1ng. Do d6 tin d1,1ng da bao ham
kha nang ki~m soat cac loq.i
hoq.t d9ng kinh te' cua cac chtl thi trong xa h(>i, phan anh mQt each t6ng h
3
Vo'n cua cac t6 chile tin d1,1ng dung cho vay la vo'n huy dt)ng tu cac th~ nhan
va phap nhan trong xa h9i. Do v?y d~ dam bao ngu6n vo'n tin d1,1ng Juan
chuy~n nhanh va khong ngung tang len, cac khoan vO'n vay va cho vay phai
dttqc hoan tra dung h~n. f)~ d~t dtt<;1c yeu c~u d6 tin d1,1ng ki~m soat ho~t dt)ng
cua cac chu th~ vay vo'n la c~n thie't khach quan. M1,1C dich cua ki~m tra, giam
sat la nh~m d~t hi~u qua cao trong stl' d1,1ng v6n tin d1,1ng, bao dam an toan v€
ngu6n vO'n, an toan trong ho~t d9ng cua h~ thO'ng tin d1,1ng. Thong qua nghi<$p
V\1 cho vay, nghi~p V\1 thanh toan, cac t6 chile tin d1,1ng c6 di€u ki~n nhln t6ng
quat vao ho~t dt)ng kinh te', vao ca'u true tai chinh cua cac phap nhan va th~
nhan kinh doanh, tu d6 phat hi¢n va cha'n chinh J.qp thai nhung vi ph~m v€ che'
dQ quan ly kinh te', quan ly tai chinh, tin d1,lng cua Nha nttoc.
Nhtt v?y, vi~c thlfc hi~n chile nang ki~m soat cac ho;;tt d9ng kinh te' cua tin
dl,mg mQt m~t khong chi mang l;;ti lc;fi ich cho nhung t6 chile vay vO'n , rna m~t
khac con mang l~i lqi ich va hi~u qua kinh te'- xa hQi cho toan b9 n€n kinh te'
quO'c dan
Cac hlnh thuc tin dt;mg trong n~n kinh te' thi trtiong
1.1.3
1.1.3.1
Tin
d~mg
thlldng mqi
Tin d1,1ng thttong m~i Ia quan h~ stl' d1,1ng vO'n l~n nhau giua cac doanh
nghi~p
dttoi hlnh thilc mua ban chiu hang h6a.
BO'i tu'
cua vO'n san xua't chu§:n bi chuy~n h6a thanh ti€n. Chu th~ trong quan h~ tin
dl,mg nay d€u la cac doanh nghi~p trlfc tie'p tham gia vao qua trlnh san xua't va
htu thong hang h6a. Doanh
nghi~p
cho vay la ngttoi ban chiu hang h6a va
doanh nghi<%p di vay la ngttoi mua chiu, la con n<;1. Sl! hlnh thanh va phat tri~n
4
cua tin d1;1ng thu'dng m~i g~n 1i€n voi Slf dong cua qua trlnh tai san xua't khong
bj gian do~n. d~c bi~t trong n€n kinh t~ thi trliang hi~n tli<;fng thU'a, thie'u v6n
cua cac doanh nghi~p la kha ph6 bie'n. Ho~t d()ng cua tin d1;1ng thuong m~i da
dap ling du'QC nhu c§u v6n CUa cac doanh nghi~p t~m thai thie'u, d6ng thai giup
cho cac doanh nghi~p tieu th1;1 du'QC hang h6a trong khai thac v6n phl;IC
Vl].
san
xua't kinh doanh.
Cling voi Slf phat triSn cua kinh te' thi tru'ang, tin dJ,mg thliong m~i ngay
m()t hoan thi~n g6p ph§n rut ng~n chu ky san xua't, thuc d~y qua trlnh san xua't
va lu'u thong ti€n t~. Nha tham gia qua trlnh di€u tie't v6n gifi'a cac doanh
nghi~p mot each trlfc tie'p, tin dl;lng thliong m~i g6p ph§n giam khO'i lu'<;fng ti€n
m~t
trong lu'u thong, giam chi phi lu'U thong xa h()i.
1.1.3.2
Tin d{mg ngan himg
Tin d1;1ng ngan hang la quan h~ tin d1;1ng giUa mot ben la Ngan hang, cac t6
chlic tin d1;1ng voi ben kia Ia cac phap nhan va thS nhan trong n~n kinh te' qu6c
dan.
La m()t t6 chlic tai chinh trung gian trong n~n kinh te', quan h~ tin d1,mg cua
ngan hang du<;fc thS hi~n
ca (J hai khau: huy d()ng v6n va cho vay v6n. Ngan
hang vU'a Ia nguai di vay d6ng thai vua Ia nguai cho vay. Ngan hang huy d()ng
v€ quy cua mlnh cac ngu6n v6n ti€n t~ t~m thai chua sii' d1,mg trong n€n kinh t~
qu6c dan d~ hlnh thanh ngu6n vo'n cho vay va t6 chlic cho vay l~i do'i voi cac
phap nhan va thS nhan c6 nhu du vay vo'n, dap ling v6n cho yeu c§u san xua't
kinh doanh va tieu dung.
Huy d()ng v6n va cho vay v6n cua ngan hang du'<;fc thS hi~n duoi hlnh thlic ti€n
t~, bao g6m ti~n m~t va ti€n chuy~n khoan trong d6 chu ye'u Ia ti€n chuy~n
khoan. Chinh vl v~y rna tin d1,mg ngan hang la m()t lo~i hlnh tin d1;1ng ph6 bie'n,
5
linh ho~t, dap ling duqc yeu c~u cua mQi d6i tu'<;:fng trong n~n kinh t€. VO'n tin
dt_mg ngan h~tng la bo ph~n khong th~ thie"u du'qc cua qua trlnh tai san xua't xa
hoi, d~c bi~t trong n~n kinh
t€ thi truong phat triSn. Tin dt,mg ngan hang khong
chi dap ling nhu c~u v6n ng~n h~n dS dlf tn1 v~t tu, hang h6a, trang tnH chi phi
san xufr't, thanh toan
xay dl}ng cac cd
nq rna COn tham gia cffp v6n cho dffu tu' xay dl,l'ng Cd ban,
sa kinh te" h~ t~ng, cai tie"n, da'i moi trang thie"t bi. Ngoai vi~c
tham gia vao qua trlnh v~n dong va phat triSn cua tai san xua't xa h¢i, tin ctvng
ngan hang con du'QC sfr d1Jng vao ffilJC dich phi san xufr"t.
1.1.3.3
Tin dljng nha nztuc
Tin dvng nha nuoc th~ hi~n quan h~ tin dt,mg giii'a nha nuoc va cac chu
thS trong va ngoai nuoc b~ng vi~c vay
nq cua Chinh phu duoi cac hlnh thlic
phat hanh gia'y to c6 gia tri ( nhu cong trai, tin phie"u, trai phie"u kho b~c, chling
chi d~ u tu), ky ke"t hi~p dinh vay nq voi cac chinh phu va cac t6 chile tai chinh,
ti~n t~ tren the' giOi theo nguyen t~c ho~m tra,
c6 thoi h~n va c6 Hii. Tin dvng
nha nuoc la m()t ho~t dong thuoc linh vvc tai chinh- ti~n t~, g~n li~n voi ho~t
dong cua ngan sach nha nuoc. Ngu6n v6n buy dong b~ng tin dvng nha nuoc
-
dll'qc dua vao ngan sach nha nu'oc va coi Ia sO' thu cua ngan sach nha nu'oc va
b~ng ho~t dong cua ngan sach nha nuoc. SO' v6n d6 duqc stt dt,mg cho mvc dich
d~u tu phat triSn theo yeu du chung cua nha nuoc.
1.1.4 Vai tro cua tin dl}.ng
1.1.4.1
Tin d{mg Ill c{jng C~l tich tlj, tQ_p trung von va tai trfj von cho cac
nganh kinh tl, gop phdn thuc day san xuat kinh doanh phat triin.
Trong qua trlnh san xua"t kinh doanh, hi~n tuqng thua va thie"u t~m thoi
thuong xay ra (f cac doanh nghi~p. Tu d6 tin dvng gop ph~n di~u tie"t cac ngu6n
v6n, t~o di~u ki~n cho qua trlnh san xua't kinh doanh khong bi gian do~tn.
6
Yeu cffu v€ vo'n de' md rong san xua't d6i voi cac doanh nghi~p luon la
m6i quan Him hang dffu vl de' phat trie'n san xua't thl khong chi trong cho vao
v6n tl! c6 rna doanh nghi~p dn phai khai thac cac ngu6n vo'n ben ngofti til cac
dinh che' tai chinh trung gian khac nhll' ngan hang, t6 chuc tin dl;lng. Nhll' v?y
v6n tin dl;lng se la mot bo ph?n quan trQng trong cd ca'u ngu6n v6n cua doanh
nghi~p, vua giup cho doanh nghi~p rut ng~n dll'c;Jc thoi gian tich h1y v6n nhanh
chong cho dffu tlt md rong san xua't, vua gop phffn da:y ml;lnh t6c do t~p trung
va tich h1y vo'n cho n€n kinh te'.
Trang qua trlnh hoi nh~p kinh te' the' giOi d nll'oc ta hi~n nay, tin dl;lng
nU'OC ngoai dong mot vai tro ra't quan trQng trong Slf pha t trie'n cua n€n kinh te'.
D6 la cac ngu6n v6n tin dl;lng ODA, v6n tin dl;lng cua quy ti€n t~ the' gioi,
World Bank ... Nhung ngu6n v6n nay h6 trc;J d~c ll;t'c cho cac doanh nghi~p trong
vi~c md rong san xua't, da d<;tng h6a thi trU'ong tieu thl;l san pha:m ra cac nU'oc
tren the' giOi.
.,
Tin dzpzg Ia c{)ng C{l gop phtln fln djnh tiin t?, o?n djnh gia ca va kim
1.1.4.2
cht l{lm phat
Voi chuc nang t?p trung va t?n dl;lng nhil'ng ngu6n v6n nhan r6i trong xa
h¢i, tin dl;lng da trlfc tie'p lam giam kh6i lll'c;Jng ti€n m~t t6n dQng trong htu
thong. Lltc;Jng ti€n doi dll' nay ne'u khong dl.l'c;Jc huy dong va sii' dl;lng kip thoi c6
thl
gay anh hU'Cing xa'u de'n tlnh hlnh lltu thong ti€n t~ d~n de'n ma't can d6i
trong quan h~ hang- ti€n va h~ th6ng gia ca bie'n dong. Do d6, trong di€u ki~n
n~n kinh te' bi ll;lm phat, tin dl;lng dU'c;Jc xem nhU' la mot trong nhung bi~n phap
hii'u hi~u gop phffn lam giam ll;lm phat.
1.1.4.3
Tin dzpzg za phztdng ti?n gop phtln ffn djnh dOi song, t{lo cong iin vi?c
lam va o?n djnh trqt t{t xii hqi.
7
Day la ht% qua ta't ye'u cua hai vai tro tren. N~n kinh te' phat tri§n trong
mQt moi tntong 6n dinh v~ ti~n tt% la di~u kit%n d§ nang cao d~n doi s6ng cua
cac thanh Vien trong xa hQi, la ai~U kit%n th\l'C hit%n t6t hdn cac chfnh sach xa
hQi. Tu c16 rut nga:n chenh lt%ch giua cac giai ca'p, g6p ph~n thay a6i ca'u true xa
hQi.
Khong chi dap ling nhu c~u cua cac doanh nghi~p. ho~t dQng tin dl;lng
con phqc V\1 cho cac t~ng lOp dan cu' nhu' phat tri§n kinh te' h9 gia dlnh, mua
sa:m nha cii'a, tu' li~u sinh ho~t... Na:m ba:t tlnh hlnh d6, ngoai vi~c phat tri€'n cac
lo~i
hlnh nhu' ngan hang ph\lc vq nguoi ngheo, nha nuoc con thl!c
hi~n
nhung
chfnh sach u'u dai d6i voi cac t6 chuc tin dt,mg nhan dan. Ta't ca nhung vi~c lam
nay Ia nh~m tung bu'oc cai thi~n doi sO"ng cua nhan dan, t~o cong an vi~c lam,
giam ty 1~ tha't nghi~p, qua d6, g6p ph~n 6n dinh tr~t
w· xa hQi.
1.2 NGAN HANG THUONG M~I
1.2.1 Khai ni~m v~ ngan h~mg thu'o'ng m~i
•
Ngan hang thu'dng m~i la t6 chuc kinh doanh ti~n t~ rna ho~t c19ng chu
ye'u va thu'ong xuyen la nh~n ti@n gtl'i cua khach hang voi trach nhi~m hoan tra
va stl' dqng
phu'dng
ti~n
s6
ti~n d6 d§ cho vay, thl!c hi~n nghit%p V\1 chie't k.ha'u va lam ·
thanh toan.
Sl! ra doi cua Ngan hang thu'dng m~i c6 ngu6n g6c sau xa tu quan ht% cho
vay n~ng lai da tung t6n t~i trong thai
ky phan ra
cua che' dQ cong xa nguyen
thuy. Cac ngan hang cho vay n~ng lai da xua't hi~n d Y khoang 500 nam truoc
cong nguyen, chu th€' di vay la giai ca'p th6ng tri va nhung ngu'oi san xua't hang
h6a gian ddn vOi muc Hii sua't cao tu 40 -100%. Nhu'ng nhung ngan hang ho~t
d9ng voi qui mo IOn, dung chuc nang va t6 chuc c6 h~ th6ng thi chi xua't hi~n
8
tu the' ky 16 v€ sau g6m d.c ngan hang cua
Y nhu' Banco
di Napoli ( 1591),
Istituto Bancario Sanpaolo di Torino ( 1563) ...
d
Vi~t nam, truoc each m~ng thang 8 nam 1945 c6 ngan hang Dong
Duong do Phap thanh l~p la t6 chile ngan hang IOn nha"t, n6 dem l~i nhung l
Vi~t-
Mien- Lao.
Be'n ngay 6- 5 -1951, theo s~c l~nh s615 I LCT cua Chu tich nuoc Vi~t
nam quye't dinh thanh l~p ngan hang qu6c gia Vi~t nam, la ngan hang d~u tien
cua nu'oc ta. Tu nam 1951 de'n tru'oc khi c6 nghi dinh 53/HBBT ngay 26/3/1988,
h~ th6ng ngan hang (J Vi~t nam
Ia h~ th6ng ngan hang mQt ca"p, g6m c6 ngan
hang nha nuoc va cac ngan hang chuyen nghi~p tr\l'c thuhang mho~t dQng cua nganh ngan hang da tro nen don phu'ong, cling nh~c, kh6ng dap
ling du'qc cac yeu c~u d6i moi cua co che' thj tru'ong. Vl the', Nghi dinh
53/HBBT ra doi da chuy€n h~ th6ng ngan hang sang hai ca'p. Theo d6 chile
nang phat hanh v~n do ngan hang nha nu'oc dam nh~n, con cac chile nang kinh
doanh du'qc thlfc
hi~n
bdi cac ngan hang chuyen doanh.
Khi Hchuyen doanh qu6c doanh duqc chuy€n thanh ngan hang thu'ong m~i qu6c
doanh g6m c6:
Vi~t
-
Ngan hang C6ng thu'ong
-
Ngan hang n6ng nghi~p va phat tri€n n6ng than Vi~t nam.
-
Ngan hang
ngo~d
nam.
thu'ong Vi~t nam.
1.2.2 Chuc nang cua ngan h~mg thu'o'ng m~i
9
Trong di€u ki~n cua n€n kinh te' hang h6a, ngan hang thttong m~i thtfc
hi~n
cac chuc nang sau day:
1.2.2.1
Chftc niing trung gian tin dZJng
Day la chuc nang d?c tntng va co ban nhfit cua ngan hang va c6
y nghia
d?c bi~t quan trQng trong vi~c thuc dffy n€n kinh t€ hang h6a phat tri€n. Thtfc
. hi~n chuc nang nay, m9t m?t ngan hang thttong
m~i
huy d()ng va
t~p
trung
ngu6n v6n nhan r6i trong cac t6 chlic kinh t€, co quan, doan th€, ti~n tie't ki~m
trong dan cu ... d~ hlnh thanh ngu6n v6n cho vay. M?t khac tren cd sO' ngu6n
v6n da huy d9ng duqc, ngan hang sll' dt;1ng cho vay dap ling cac nhu c~u vo'n
cua n€n kinh te'.
Voi chuc nang trung gian tin dt;1ng, ngan hang da la chie'c c~u n6i giua
ngttdi c6 ti€n nhan r6i va ngttdi thie'u ti€n d€ kinh doanh. Kich thich qua trlnh
luan chuy€n v6n cua toan xa hoi va thuc dffy qua trlnh t::li san xua't cua cac
doanh nghi~p do v6n duqc dap ling Iqp thC1i.
1.2.2.2
Chftc niing trung gian thanh to(m
va quan lj cac phztdng ti~n thallh
toall
Trong chuc nang nay ngan hang d6ng vai tro la nguC1i thu quy cua cac
doanh nghi~p, ngan hang thl,(c hi~n cac dich
Vl;l
thanh toan theo Sl,r' uy nhi~m
ciia khach hang. Ngan hang thuong m~i se thl,r'c hi~n cac nghi~p
Vl;l
nhu thu h(),
chi h9, chuy~n ti~n theo sl,r' uy nhi~m cua khach hang. Ngoai ra ngan hang con
khai thac tri~t d€ ngu6n ti€n gll'i thanh toan cua k:hach hang d€ cho vay, bie'n
nht1ng ngu6n ti€n gll'i thanh toan cua doanh nghi~p ' ti~n gll'i tie't ki~m cua ca
nhan c6 chi phi tha'p thanh nhung m6n cho vay c6 ky hqn voi Hii sua't cao, t6i
da h6a l<;1i
nhu~n.
10
Khi ngan hang trd thanh trung gian thanh toan thl ph~n IOn nhii'ng khoan
thu chi V~ hang h6a, dich Vlf CUa Xa hoi d~u dliQC thl,l'C hi~n qua ngan hang VOi
nhung hlnh thilc thanh toan thich h
tien tie"n.
v oi chile nang trung gian thanh toan, ngan hang tham gia ki~m soat
hoc;tt d()ng kinh doanh cua cac t6 chile kinh te", gop ph~n tang cliong
kY lu~t tai
chinh va lam lanh mc;tnh h6a n~n kinh te" quO'c dan.
Trang qua trlnh thanh toan, ngan hang sit d1,1ng gia'y bc;tc ngan hang thay
cho vang trong luu thong va sau c16 la sit d1,1ng nhii'ng cong Clf htu thong tin
dvng thay cho gia'y bc;tc ngan hang. Cac cong cv htu thong tin d~ng doc quy~n
d6 (sec, gia'y chuy~n ngan, the thanh toan ... ) da tie"t ki~m dli
1.2.2.3
Chftc niing t{lo ti~n ci'ta ngan hlmg thztdng m{li
Khi mot ngan hang thuong mc;ti trong h~ thO'ng nh~n duqc mot m6n ti~n
gt'Yi duoi dc;tng ti~n co ban, thll~ p tile to~m bo h~ thO'ng ngan hang c6 kha nang
tc;to ra m()t khO'i lu
la mot loc;ti ti~n chi xua't hi~n tren s6 sach cua ngan hang thliong mc;ti. Ngan
hang thuong mc;ti c6 th~ tc;to ra ti~n do sl,l' ke"t h
thuong mc;ti khai thac tri~t d~ nhung khoan ky thac rna ngan hang thu nh~n
duqc tren tai khoan vang lai, bie"n n6 thanh tai san c6 dudi dc;tng nhung m6n
cho vay. Kha nang tc;to ti~n cua ngan hang thuong mc;ti du
chuy~n khoan hay butt~ d~ thay the" cho ti~n m~t. Sl,l' ke"t hqp giii'a nghi~p vv
cho vay va thanh toan lam cho ti~n dich chuye'n trong h~ thO'ng ngan hang.
11
1.2.3 Cac
nghi~p VQ.
ciia ngan h~mg thu'o'ng m~i
Ngay nay, trong h~ thO'ng ngan hang trung gian thl ngan hang thu'dng
m~i thl;fc hi~n dffy du nha't cac nghi~p Y\1 ngan hang COn cac ngan hang khac
chl thvc hi~n m()t ho~c m()t
s6 nghi~p
Y\1 ngan hang. V€ co ban ngan hang
thu'dng m~i thl.;t'c hi~n 3 nghi~p V\1 chinh: nghi~p Y\1 t~o ngu6n v6n, nghi~p VQ
sit dl;lng v6n va nghi~p V\} trung gian.
1.2.3.1
Nghi~p v~ t{lo ngudn
von- nghi~p v~ n(l
La nghi~p V\1 hlnh thanh nen ngu6n v6n ho~t d()ng cua ngan hang, du'<;fc gQi la
nghi~p Vl;l CO ban VI cac ngu6n v6n nay nftm ben tai san n<;f tren bang t6ng k€t
tai san cua ngan hang thu'dng m~i . Cac ngu6n v6n cua ngan hang thu'dng m~i
g6m c6:
a. N gu6n vo'n chu
sa hitu
VO'n chtl sCi huu 1a phffn v6n rieng cua ngan hang thu'dng m~i. n6 1a v6n di€u 1~
khi ngan hang thu'dng m~i moi di vao ho~t d()ng va du'<;fc b6 sung thu'ong
xuyen. VO'n di€u 1~ phai IOn hdn ho~c bftng v6n phap dinh do Ngan hang Nha
mtoc qui dinh. VO'n di€u 1~ qui dinh cho m()t ngan hang thu'dng m~i se tuy thu()c
vao qui mo va ph~m vi hogt d<)ng cua n6. Tuy theo 1o~i hlnh ngan hang rna
v6n di€u 1~ dtt<;fc hlnh thanh
c6 th~ khac nhau. VO'n di€u 1~ cua ngan hang
thttdng mgi c6 ngu6n g6c hlnh thanh so ngan sach nha nu'oc ca'p phat ban dffu
n€u 1a ngan hang thttdng m?i qu6c doanh, con ne'u 1a ngan hang thu'dng m~i c6
phffn thl do cac c6 dong dong g6p.
Ngu6n v6n tl.;t' c6 cua ngan hang chie'm ty trQng khong IOn trong t6ng ngu6n
v6n cua ngan hang, nhttng n6 d6ng vai tro quan trQng vl d6 1a co sd d~ tie'n
hanh kinh doanh, tie'n hanh thu hut nhung ngu6n v6n khac.
12
b. N gu6n von tiin gi'ti cua khdch himg
Day la ngu6n v6n ho~t d(>ng quan trQng nhfft cua ngan hang thu'dng m~i,
chie'm ty trQng cao nhfft trong ngu6n v6n. Dqa vao ye'u t6 thoi gian va tinh chfft
nhung khmln ti~n gli'i, ti~n gli'i cua khach hang du'<;Jc chia lam 2 lo~i:
-
Ti~n gli'i khong ky h?n: Ia lo~i tien gli'i c6 th€ rut theo yeu c~u nguoi gli'i rna
khong ton trQng m9t ky h~n ky thac nao. EHly Ia kholm tien thu'ong xuyen bie'n
d(>ng, ngan hang khong th€ dinh ra ke' ho~ch sli' d\].ng tru'oc du'<;Jc rna chi dqa
vao kinh nghi~rn qmin ly, ngan hang c6 th€ t~n d\].ng (J m.9t mile d(> cho phep.
-
Tien gli'i c6 ky h~n: la lo~i ti~n gli'i rna ngu'oi gfri tien du'<;JC rut ra khi de'n
thai h~n qui diflh. Day la bQ ph~n tien huy d(>ng rnang tinh chfft 6n dinh va
chie'm ty trQng IOn trong t6ng lu'<;fng tien huy d(>ng tu khach hang. Ngan hang
chu ye'u sli' d\lng d€ cho vay c6 ky h~n. Chinh di€rn thu~n l<;fi nay rna ngan
hang phai tra Hii cao vl m\).c dich cua nguoi gli'i tien la Hli sufit cao.
c. Ngu6n vffn di vay: g6m c6:
-
V6n huy d(>ng tu vi~c phat hanh cac lo~i ky phie'u, trai phie'u chilrtg chi ti~n
gui cua ngan hang ... nh~m b6 sung ngu6n v6n ho~t d(>ng cua ngan hang khi
v6n tq c6 va v6n tien gli'i chua dap ling du yeu c~u kinh doanh.
-
V6n vay cua Ngan hang nha nu'oc: Khi ngan hang nha nu'oc nh~n cho vay,
chie't khffu, tai chie't khffu cac gia'y to c6 gia cua ngan hang thu'dng m~i.
-
V6n vay cua cac ngan hang thttdng rn~i va t6 chile tin d\].ng khac thong qua
thi tru'ong tien t~ nga:n h~n. T~i day, cac ngan hang thie'u thanh khoan se vay
cua cac ngan hang du' thanh khoan.
-
V6n vay cua cac ngan hang nttoc ngoai.
13
Ngu6n vO'n nay du'
t:Ii. Ngan hang nh~n iiy
thac tli' khach hang dS qm1n tri cac tai san uy thac. C6 thS phan loc;ti tai san iiy
thac: ti~n va hi~n v~t. Ph~n dong khach hang uy thac cho ngan hang quan
tii
tai san bAng ti~n. ky gii'i vao m()t tai khoan, iiy thac cho ngan hang quan tri no.
Ngan hang tie'p nh~n cac khoan vO'n uy thac ciia cac t6 chuc trong va ngoai
nu'oc dS thlfc hi~n nhfi'ng chuang trlnh, dlf an djnh truoc. Ngoai ra, ngan hang
cling duqc iiy thac quan
tri
tai san nguoi qua cO' ciia vi thanh nien, nguoi vo
nang ... gdm ti~n gii'i d ngan hang, ba't d<)ng san. Ngan hang cling du'
e. Cdc ngu6n
von khac
Nhu vO'n phat sinh trong qua trlnh hoc;tt d<)ng cua ngan hang khi lam dc;ti ly,
djch v1,1 thanh toan, ban chung phie'u c6 gia, lam trung gran thanh toan ...
1.2.3.2
Nghi~p V{l
si't d{lng von- nghi~p v~ c6
La nghi~p Vl.l su dl,lng cac ngu6n vO'n da hlnh thanh cua ngan hang, chung
thUQC ben c6 bang t6ng ke't tai san nen con du'QC gQi la nghi~p Vl,l c6. Bao g6m:
a. Nghifp
Vfl
ngan quy
La nghi~p v1,1 lien quan de'n vi~c di~u hanh ngan quy ciia ngan hang thu'ong
mc;ti nhAm duy trl nang llfc thanh toan blnh thu'ong. Trong hoc;tt d<)ng kinh
doanh, cac ngan hang thuong mc;ti c6 kha nang bie'n nhfi'ng tai san n
bao kha nang thanh toan voi khach hang. Ne'u ngan hang thuong mc;ti khong c6
dt! trfi' du IOn thl khi c6 m9t lu
14
kh6ng c6 du ti~n m~it dS clap ling chi tra
kip thai. Vl v~y, dlf tru 1a m<)t b9 ph~n
dn thie't trong Cd ca'u tai san c6 cua ngan hang thu'dng m~i. Ngoai ra dlf tru con
1a m9t c6ng C\1 dS dam bao an toan chung cho toan h~ th6ng,
ttdng cho phep a'n clinh m<)t ty 1~ dlf trfi' ba:t bu<)c theo tU'ng thai
ky nha't dinh.
Nghi~p Vlf ngan quy t~i ngan hang thudng m~i bao g6m. ti~n m~t t~i quy, ti€n
gfri t~i Ngan hang trung u'dng, ti~n gtti t~i cac Ngan hang thudng m~i. t6 chlic
tin dlfng khac.
-
Ti~n m~t t~i quy: c6 kha nang thanh toan
m(;li phai
a€
t~i quy cua mlnh m9t
kiP thai.nha't. Nganhang thudng
s6 ti€n phong ha theo m<)t ty
1~ nha't clinh
tren ti~n gli'i cua khach hang dS aap ling nhu du thanh toan ho~c nit ti€n m~t
cua khach hang trong ngay.
-
Ti~n gli'i t(;li Ngan hang Trung udng: Theo qui dinh, ngan hang thttdng m~i
phai mC! tai khoan t(;li ngan hang Trung udng va gli'i vao d6 m<)t
s6 ti~n nha't
clinh g6m 2 phfin:
+ Phfin t6i thie'u theo qui dinh cua Ngan hang Trung
ttdng v~ d 1~ dlf trii'
ba:t bUQC.
+ Phfin con 1C;li dung a€ giao hmin sec va thanh toan
dlfng va ngan hang thltdng
m~i
n<;1 voi cac t6 chlic tin
khac.
Ti~n gli'i cua ngan hang thudng m~i t(;li ngan hang Trung ttdng bie'n d<)ng
hang ngay vl m6i ngay ngan hang thudng m~i d~u c6 n<)p hay nit ti~n m~t, d6i
sec t~i phong giao hoan. Tuy nhien, ngan hang thudng m(;li phai duy trl du
d\1' tru ba:t bu<)c ne'u thie'u se
b. Nghifp
Vfl
bi phC;lt, ne'u thil'a se gay Hing phi.
cho vay von tin d~mg
tY 1~
15
Ngu6n v6n huy d9ng sau khi da thvc hi~n nghi~p V\1 ngan quy, se du'cjc sii' dt.Ing
d~ cho vay. Nghi~p v1,1 cho vay la nghi~p V\1 d~c tru'ng nha't cua ngan hang
thu'ong mc:;ti. N6 tc:;to ra hlnh thuc tin d1,1ng ngan hang va ngan hang thliong mc:;ti
se tie"n hanh phan ph6i ngu6n v6n da hlnh thanh trong nghi~p V\1 huy dQng,
di~u tie"t v6n tu ndi thua de'n ndi thie"u, b6 sung v6n cho san xua't, kinh doanh.
Dva vao tinh cha't va hlnh thuc cho vay v6n ' nghi~p Vl,l tin dl,lng bao g6m:
-
Tin d1,1ng chie't kha'u: Chie't kha'u chung tu c6 gia la nghi~p V\1 cho vay cua
ngan hang thuong mc:;ti, b~ng hlnh thuc chie"t khffu ngan hang thuong m<;ti se
nh~n va tie"n hanh tra ti~n tru'oc cho nhung chung tu chua de'n h<;tn thanh toan
cho nguai th1,1 huC1ng theo
s6 ti~n ghi tren chung tu sau
khi da kha'u tru ti~n lai
chie't khffu, hoa h6ng va cac chi phi khac. Thvc cha't nghi~p Vt.I chie't kha'u la
ngan hang thu'dng mc:;ti bo ti~n ra d~ mua lc:;ti ffiQt trai quy~n ngcln hc:;tn voi gia re
hdn gia tri trai quy~n d6 khi de'n hc:;tn thanh toan.
-
Nghi~p v1,1 tin dt,mg tha'u chi: la khoan tin d1,1ng ngan quy rna doanh nghi~p
sli' d1,1ng khi nhu d u cua n6 vu'cjt qua kha nang v6n lu'u d9ng. Doanh nghi~p c6
th~ trong m9t vai ngay c6 nhu du v~ sv giup do ngan quy. Tin d\lng tha'u chi
cho phep doanh nghi~p c6 ducjc m9t khO'i lttc;ing tai trQ nao d6 do ngan hang
thu'ong mc:;ti cho vay theo nhu du v~ ngan quy. Theo mQt tho a thu~n giua ngan
hang thuong mc:;ti va khach hang, ngan hang thu'dng mc:;ti d6ng
giai quye't khoan rut ti~n Vu'Qt qua
s6 du' c6
tren
y ca'p
ati khoan vang lai.
tin d1,1ng
Th~ thuc
nay rfft linh hoc:;tt vl trong hc:;tn muc va thai gian qui dinh n6 mang l<;ti cho doanh
nghi~p kha nang tc:;tm thai d~ tai kholm vang lai c6
-
s6 du' ncj.
Tin d1,1ng bao lanh va tin d1,1ng cha'p nh~n: voi cachlnh thuc tin d1,1ng nay,
ngan hang thu'dng mc:;ti c6 th~ khong ling ti~n ra rna chi cam ke't thanh toan m9t
khoan ncj cho khach hang trong tru'ang hcjp khi de'n h<;tn thanh toan khach hang
16
khong tnl du<;c n<;. Tht;tc cha't day la nghi<%p V\1 rna ngan hang thU'ong m(;li cho
khach hang str dl:lng uy tin cua mlnh.
-
Nghi<%p V\1 tin d\lng chung til: la phU'ong thuc rna ngan hang ca'p tin dt;mg
cho ca hai ben nha xua't kh~u va nha nh~p kh~u trong ho(;lt d<)ng ngo(;li thu'ong.
St;t can thi<%p cua ngan hang (J ca hai dftu dem l?i cho cac doanh nghi~p lien
quan m9t st;t an toan cao. Tin d1:1ng chung til dap ling yeu cffu cua
voi phuong each la phU'ong
ti~n
ca hai ben
thanh toan giao d!ch thuong mq.i. Ngan hang
tham gia ki~m tra qua trlnh giao hang cua nha xua't kh~u d6ng thai cam ke't
thanh toan
kiP thai cua nha
nh~p kh~u khi nha xua't kh~u tht;tc hi~n dung nhung
di€u khoan trong thu tin d1:1ng. Tin d1:1ng chung til con la m9t cong C\1 tin d1:1ng.
Can eli vao nhung bao dam rna n6 mang lq.i cho m6i ben bao dam da giao hang
dO'i voi nha nh~p kh~u. bao dam thanh toan dO'i vOi nha xua't kh~u. nen cac ben
CO th€ Xin Yay vO'n CUa ngan hang thu'dng ID?i ph\IC V\1 cho hQ.
-
Nghi<%p V\1 cho vay c6 dam bao trt;(c tie'p: Khach hang muO'n vay v6n
es ngan
hang thU'dng IDgi phai dung tai san thUQC Sd hfi'u h(/p ph a p d~ dam bao trt;(c
tie'p. M6n ti€n du<;c ngan hang thu'ong m?i cho vay ph\1 thu<)c vao nhu cffu b6
sung vO'n d~ san xuftt kinh doanh va gia tri tai san dam bao. Tai san dam bao
c6 th~ la d<)ng san hay bftt d<)ng san. Ne'u ngu'ai vay sau khi ke't thuc h<;p d6ng
khong CO kha nang tra n(/, ngan hang thu'dng IDgi se tie'n hanh phat mai tai san
dam bao d~ thu n<;. Trang hlnh thuc cho vay c6 dam bao trt;tc tie'p, c6 th~ khach
hang trt;(c tie'p dung tai san cua mlnh ho~c ngU'ai thu ba dung ra bao lanh.
-
Nghi<%p V\1 cho vay ling tru'oc vao tai khoan: Day la hlnh thuc ca'p tin dt;mg
rna trong do tren CO Sd thoa thu~n giua ngan hang thU'dng ID?i VOi khach hang,
ngan hang thuong mq.i se cftp cho khach hang m9t hq.n muc tin d1:1ng. Hq.n muc
tin dl:lng du'<;c duy<%t dt;ta tren nhu du b6 sung vO'n cho san xua't kinh doanh.
17
Khach hang au'qc quy~n sll' dt,mg h~n muc nay trong mQt thai gian nhfft ainh,
a6ng thai hai ben ky ke't voi nhau m()t hqp a6ng tin dt,mg.
-
Nghi~p Vl,l tin d1,1ng a~u tu': Thl,l'c chfft Ia khmln vay trung , dai h~n b~ng
ti€n, ngan hang thu'dng m~i tai trq v6n cho cac doanh nghi~p san xua't kinh
doanh, affu tu' vao cac dl,l' an nhu' cong trlnh xay dl,l'ng cd ban, cong trlnh xay
dlfng cai t~O qui mo san xufft kinh doanh, cong trlnh xay dlfng khoi phl,lC tai san
c6 ainh, cai tie'n ky thu~t, hqp ly h6a cac qui trlnh san xufft kinh doanh.
-
Nghi~p
v1,1 tin d1,1ng thue mua: Bay la phudng thuc rna nha a6 cac doanh
nghi~p c6 th€ c6 cac ca'u ki~n nha may, thie't
bi va xe c9 rna khong cffn phai
xufft v6n. Thay vl mua aut cac tai san a6, doanh nghi~p thue l~i chinh ill' cong
ty cho thue cua ngan hang thu'dng m~i va cong ty thltang c6 lien ke't voi cac
cong ty tai chinh khac.
-
Nghi~p
v1,1 tin d1,1ng tieu dung: la
nghi~p
v1,1 tai trq tin d1,1ng, ngan hang
thu'dng m~i cho vay a€ giup khach hang mua sa:m cac phu'dng ti~n sinh ho~t,
g6p ph~n nang cao aai s6ng v?t cha't cho nguai dan, khi nhung ngu'oi nay c6
thu nh?p 6n ainh nhung khong au IOn va t~p trung a€ mua sa:m cac phu'dng ti~n
sinh ho~t.
c. Nghi?p v~
adu tu
Ngan hang thltdng m~i tham gia vao dffu tu', mua ban chung khoan tren thi
tntong chung khoan nh~m m1,1c aich tlm kie'm lqi nhu~n
tu lqi tlic chung khocin
va ill' chenh l~ch thi gia chung khoan mua ban tren thi trltong. Khi mua
phie'u, trai phie'u
c6
tu cac cong ty c6 ph~n. cac xi nghi~p ... thl ngan hang thu'dng
m~i trl,l'c tie'p g6p v6n ho~c cho doanh nghi~p vay.
Ngoai ra, ngan hang con trl,l'c tie'p hun v6n, lien doanh qua d61!J!~P..£\?.Q. -y,6n
vao cac doanh nghi~p a€ thanh l~p cong ty, xi nghi~p moi
( IQ C.i~"' ". "''VA'-"~ "''&.0
T_PHJONG. f)H KINH Tc. I;> "'\11'
'.1"1-llf VItN ·
6/555-3
.
