(Luận văn thạc sĩ) một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn TP HCM

BO. GIAO DUC
. ~ VA 'DAO TAO
. "' ~
'
,
TRUONG D!I HQC KINH TE THANH PHO HO CHI MINH
A

,

'

'

**********
-

NGUYEN KIM TRONG
.

,..

,..,

?

,

?

,..

'

,..

MOT
SO GIAI PHAP MO RONG
VA NANG
•
•
CAO CHAT LUONG
TIN DUNG
DOl VOl CAC
•
•
DOANH NGHI~P NGOAI QUOC DOANH T~I
CAC NGAN HANG TRUONG MAl
TREN DIA
•
•
BAN THANH PHO HO CHi MINH
A

'

,..'

,..,
LUAN ·VAN THAC SY KINH TE
,..

...,

•

l
~

\
\

I r R,

•

86 GIAO Dl)C VA FJAO TAO
TRU(jNG f)H KINH TE TP .HCM

THU VI:¢N

ri.J1~Cf.2
I
TP.HCM, THANG 12 NAM 2004
.

.

. .

B() GIAO Dl)C VA DAO T!O
~
'
"'

'

~

,

TRUONG D!I HOC KINH TE THANH PHO HO CHI MINH

**********

-

NGUYEN KIM TRONG
•
,...

,...,

?

,

?

,...

'

,...

MOT
VA NANG
. SO GIAI PHAP MO RONG
.
CAO CHAT LUONG
TIN DUNG
.
. ,..., BOI'VOI CAC
,...
'
DOANH NGHIEP NGOAI QUOC DOANH T~I
CAC NGAN HANG THu'ONG MAl
TREN BIA
•
•
'
'
,...,
,
BAN THANH PHO HO CHI MINH
~

Chuyen nghanh: Tai chfnh, htu thong ti~n t~ va tin dT:tng

Mii slf: 5-02-09

A

'-'

~

,..,

LUAN
VAN THAC
SY KINH TE
•
•

NGu'CH Hu'ONG DAN KHOA HQC:
~
TIEN SY : NGUYEN VAN THU~N
"'

-

'"""

A

TP.HCM, THANG 12 NAM 2004

rf:h
_,

LCii CAM DOAN
Toi cam doan day Ut cong trinh nghien cuu cua rieng toi. Cac s6Ii~u, ke't qua
neu trong lu~n van la trung th\fc.
HQc vien ky ten

Nguy~n Kim TrQng


DANH Ml)C NHUNG TU VIET TAT
NHTM

Ngan hang Thu'dng mC;ti

NHNN

Ngan hang Nha nu'oc

TCTD

T6 chuc Tin d\}ng

NHTMQD

Thu'dng mC;ti Qu6c doanh

NHTMCP

Thu'dng IDC;ti c6 phffn

GDP

T6ng san ph~m qu6c n()i

XHCN

Xa h()i Chu nghia

DNVVN

Doanh nghi~p vua va nho

DNNQD

Doanh nghi~p ngoai qu6c doanh

DNNN

Doanh nghi~p Nha nu'oc

NHTM

Ngan hang Thudng mC;ti

TNHH

Tnich nhi~m Hfi'u HC;tn

DNTN

Doanh nghi~p tu' nhan

LD&DTNN

Lien doanh va Dff u tu' nu'oc ngoai

IMF

Quy ti~n t~ Qu6c te'

WB

Ngan hang the' giOi

VKTTDPN

Vung kinh te' tn.mg di~m phia nam

TP.HCM

Thanh ph6 H6 Chi Minh

UBND-TP.HCM :

Uy ban nhan dan - Thanh ph6 H6 Chi Minh

QBLTD

Quy Bao lanh tin d1;lng

CIC

Trung tam phong ngua rui ro

NHLD

Ngan hang lien doanh

CNNHNN

Chi nhanh Ngan hang nu'oc ngoai

WTO

T6 chuc Thu'dng mC;ti The' giOi


~

?

'

~

~

DANH Ml)C CAC BANG VA BIEU DO
Trang

Bang 1

TO'c d(> tang trudng GDP cua khu vrfc giai dol;ln 1999-2000 .................... 22

Bang2

Co ca'u GDP theo th~tnh ph~n kinh te' ....................................................... 22

Bang 3

TO'c d(> phat tri~n san phffm cong nghi~p thu(>c cac khu vrfc ................... 23

Bang4

Ghi trt, ty trQng san phffm cong nghi~p cac lol;li hlnh doanh nghi~p ....... 24

BangS

S6 doanh nghi~p va v6n kinh doanh cua cac DNNQD tren dia ban ........ 24

Bang 6

tlnh hlnh doanh nghi~p va v6n dang ky kinh doanh cua cac DNNQD tren

dia ban TP.HCM nam 2003 ............................................................................................. 25
Bang 7

.... :Tlnh hlnh huy d(>ng v6n cua cac NHTM tren dia ban tu nam 200 d~n

nam 2003 ...................................................................................................................... 28

Bang 8

Nhung kh6 khan cua DNNQD .................................................................. 32

? 9
B ang

~
. K Cl;ln
"
,
;,
K
,
d1,1ng ............................................ .. 33
Kh?a nang
tlep
cac
nguon
von
tm

Bang 10

Doanh sO' cho vay, thu nq va du nq cho vay tl;li cac NHTM tren dia ban

TP.HCM qua cac nam ..................................................................................................... 34
Bang 11

Doanh sO' cho vay cac thanh ph~n kinh te' ................................................ 36

Bang 12

D .~
u n.0 cho vay d,.r.
01

Bang 13

Ty trQng cho vay cac thanh ph~n kinh te' tren dia ban ............................ 37

Bang 14

m1,1c cho vay v6n trung dai hl;ln cua cac DNNQD .................................... 38

Bang 15

Du nq cho vay trung dai hl;ln d6i voi cac thanh ph~n kinh te-' ................... 39

Bang 16

Nq qua hl;ln cac thanh ph~n kinh te' tl;li cac NHTM tren dia ban ............ .41

Bang 17

Lqi

Bang 18

A' cac

,
th'an h p h;:,an ki nh te,.r ................................... .. 45
T y 1"¥ n.0 qua, h l;ln d,.r.
01 Vv1

nhu~n

A'
Vv1

,
th'an h p h;,an ki nh te,.r ........................................ .36
cac

cua cac khu vrfc NHTM tren dia ban Tp.HCM qua cac nam42

?

Bi€ud6
Bi~u d6 1

Tang trudng v6n huy d9ng ........................................................................ 29

Bi~u d6 2

Tang trudng doanh

Bi~u d6 3

Ty trQng cho vay cac thanh ph~n kinh t~ ................................................. 38

Bi~u d6 4

Du nq cho vay trung dai h~n cac thanh ph~n kinh te' .............................. .40

s6 cho vay va du nq cho vay qua cac nam ................ 35


MUCLUC
ã
ã

Trang

Danh IDt}C chfr vi~t t~t
Danh IDl,lC cac bang, d6 thi

Môl ddu
CHUONG 1
_,

A

LU~N

LY
_,

~

_,

A

'

'

'-

?

VE TIN Dl)NG NGAN HANG VA VAl TRO CUA
A

'

~

,..,

,..,

CAC DOANH NGHI~P NGOAI QUOC DOANH TRONG NEN KINH TE

, nHfm va b?an c h""
? tin
, d \}ng ......................................................................... . 1
1 . 1. Kh a1
at cua

0

0

A

'

1.1.1. Khai ni~m v~ tin d1,mg (Credits) ............................................................................. 1
1.1.2. Ban cha"t ciia tin dl;lng: ............................................................................................ 2
~. nen k'1n h te
""................................................................... . 3
01 vo1
1.2. V a1. tro' cua tln d\}ng d""'
?

,

}<

, d\}ng gop
, p h). J! ..................................................... .. 3
1 .2. 1. T m
' p h)J!
d'lnh t'1en
}; tAt;, on
J!
d'lnh g1a

' ' ca ................................................ . 3
' d\}ng gop
1 .2.2 . T m
?

1.2.3. G6p phffn 6n dinh doi s6ng, t~o cong an vi~c Utm va 6n dinh tr~t tl! xa h9i. ........ 4
1.2.4. T~o di~u ki~n d€ phat tri€n m6i quan h~ kinh te' voi nude ngoai .......................... 4
1.3. Tin dl;lng ngan hang ................................................................................................... 4
1.4.Tang tru'dng va dam bao cha"t lu'1.4.1. Khai ni~m v~ N gan hang Thuong m~i (NHTM) .................................................... 5
1.4.2. Cac nghi~p V\1 ciia Ngan hang Thuong m~i: ....................... ;.................................. 5
1.4.2.1. Nghi~p V\1 t~o v6n- nghi~p V\1 n1.4.2.2. Nghi~p V\1 sii' dl;lng v6n- nghi~p c6 ..................................................................... 7
1.4.2.3.

Nghi~p V\1

trung gian-

nghi~p V\1

kinh doanh dich V\1 ngan hang: ...................... 9

1.4.3. Tang trlidng tin dl;lng va dam bao chfft lu'

1.4.3.1. Tang truong tin d1;1ng: ........................................................................................... 9
1.4.2.2. Cha't lti<;:Jng tin d1;1ng ............................................................................................ 11
1.4.3.3. Slf cffn thie't phiH tang truong va nang cao cha't luqng tin d1;1ng do'i voi cac
DNNQD t1;ti cac NHTM ................................................................................................... 12

1.5.Vai tro ctia cac DNNQD trong qua trlnh phat tri~n kinh te-'....................................... 14
1.5.1 .Quan di~m ctia Dang va Nha nuoc ta trong vi~c khuye'n khich phat tri~n kinh te'
hang hoa nhiSu thanh phffn .............................................................................................. 14
1.5.1.1.Tinh khach quan ctia nSn kinh te' hang hoa nhiSu thanh phffn ............................ 14
1.5.1.2. Qua trlnh chuy~n bie'n nh~n thuc vS nSn kinh te' nhiSu thanh phffn o nuoc ta ... 15
~ ta ..................................... . 16
1. 5. 1•3 • I:'\
vl;!C d',.:?
1em cua nen k'm h teN' n h'1eu th'an h p h)?

v

}<

}<

?

1.5.2. Vai tro ctia cac DNNQD trong nSn kinh te' hi~n nay ctia nuoc ta ......................... 17
1.6. Kinh nghi~m cho vay v6n tin d1;1ng do'i voi DNNQD o m()t so' nuoc. .. .................... 19
1.6.1. Hol;lt d()ng cho vay vo'n tin d1;1ng do'i voi cac DNNQD ......................................... 19
6.1.2. Bai h9c kinh

nghi~m .............................................................................................. 20

CHUONG2
THl)'C TR~NG HO~ T DONG TiN Dl)NG DOl VOl CAC DOANH
NGHitP NGOAI QUOC DOANH T~I CAC NHTM TREN DJA BAN
'

"" HO~ CHI, MINH.
THANH
PHO

2.l.Thlfc tr1;tng cac DNNQD tren dia ban TPHCM .......................................................... 22
2.1.1. Nhung

m~t

dl;lt duqc: ............................................................................................. 22

2.1.1.1.Dong gop tang truong GDP ctia thanh pho'.......................................................... 22
,.t
d)•,.:?
" m<;>1• nguon von
2 .1. 1.2 . H uy d Qng
....................................................... .24
}<

2.1.1.3. Dong gop to IOn cho ngan sach ........................................................................... 25
2.1.1.4. Tl;lo

vi~c

lam cho nguoi lao d()ng ....................................................................... 26


2.1.2. Nhi'i'ng t6n t(;li, ye'u kern chu ye'u cua cac DNNQD tren dia ban TP.HCM ........... 26
2.2. Tinh hlnh ho(;lt d()ng tin dl;lng dO'i voi cac DNNQD tl;li cac NHTM tren dia ban

TP.HCM ........................................................................................................................... 27
2.2.1. Nhi'i'ng m~t dl;lt duqc ............................................................................................... 27
2.2.1.1. v~ huy d()ng v6n ...................................................................................................... 27
2.2.1.2. V~ cho vay v6n tin dvng d6i v6i cac DNNQD ..................................................... 29
2.2.2. Nhi'i'ng t6n t(;li .......................................................................................................... 42
2.2.2.1. v~ huy d()ng v6n :..................................................................................................... 42
2.2.2.2. V€ cho vay .......................................................................................................... 43
2.2.3. Nguyen nhan t6n t(;li. .............................................................................................. 45
2.2.3.1. V€ phia Ngan hang Thuong m(;li. ........................................................................ 45
2.2.3.2. V€ phia cac DNNQD .......................................................................................... 50
2.2.3.3. v€ phia vi mo cua n€n kinh te'............................................................................ 52

CHU<1NG 3
MOT s6 GIAI PHAP M<1 RQNG v A NANG cAo CHAT Lu'(1NG
TiN Dl)NG DOl VOl CAC DOANH NGHIJtP NGOAI QUOC DOANH T~l
CAC NGAN HANG THU<1NG M~l TREN DJA BAN TP.HCM

3.1. Nhu c~u vO'n tin dl;lng cua cac DNNQD de'n nam 2010 ............................................ 53
3.2. M()t sO' giai phap md r()ng va nang cao cha't luqng tin dl;lng tl;li cac NHTM tren dia
ban TP.HCM dO'i voi cac DNNQD .................................. ,............................................... 53
3.2.1. Cac giai phap tu Chinh phil: .................................................................................. 54
3.2.1.1. Tl;lo ra moi truong kinh doanh blnh d~ng giua cac thanh ph~n kinh te': ............. 54
3.2.1.2. Tl;lO moi truong kinh te' vi mo 6n dinh ................................................................ 54
3.2.1.3. C6 co che' chinh sach h6 trq cac DNNQD ........................................................... 55


3.2.1.4. M()t s6 gic'ii phap khac tu phia Chinh phd: .......................................................... 55
3.2.2. Tu Ngan hang Nha nuO'c: .................................................................... ,................... 56
3.2.2.1. Hoan thit%n cac van ban phap ly trong linh VlfC ngan hang, nang cao quan ly
di€u hanh va giam sat ht% th6ng NHTM .......................................................................... 56

3.2.2.2. HuO'ng d~n thlfc hit%n quy dinh v€ dam bao ti€n vay va xu ly tai san dam bao nq
vay ........... ,........................................................................................................................ 57
3.2.2.3. Nang cao cha't luqng ho~t d()ng cua trung tam phong ngua rui ro (CIC) ........... 58
3.2.3. Tu phia cac Ngan hang Thuong

m~i

tren dia ban Tp.HCM .................................. 59

3.2.3.1. Md r()ng m~ng luO'i ho~t d()ng va dffy m~nh marketing ..................................... 59
3.2.3.2. Cai each thu t\}C va quy trinh cho vay theo htiO'ng gQn nhy: ............................... 59
3.2.3.3. Da d~ng hoa san phffm tin d\}ng va dffy m~nh phat tri€n dich V\} ngan hang .... 60
3.2.3.4. Xay dlfng chie'n luqc khach hang ........................................................................ 61
3.2.3.5. Duy tri m()t qua trinh quan ly, danh gia va giam sat tin d1;1ng phu hl~p cac tin hit%u dlf bao rui ro v€ cung ca'p tin d1;1ng cho DNNQD ................................... 62

3.2.3.6. Thu nh~p va xu ly thong tin d€ c6 th€ dap ling nhu cffu v6n kip thoi va hit%u
qua .................................................................................................................................... 63
3.2.3.7. Nang cao cong tac thffm dinh tin d1;lng ................................................................ 64
3.2.3.8. Dffy nhanh tie'n trinh tai co ca'u cac ht% th6ng NHTM nh~m nang cao nang h;tc
c~nh

tranh ......................................................................................................................... 69

3.2.3.9. PhO'i hqp vO'i cac co quan quan ly cua nha nuO'c nh~m niim hilt thong tin

kiP thoi

v€ tinh hinh doanh nghit%p ................................................................................................ 69
3.2.3.10. Dffy m~nh dang ky giao dich dam bao ............................................................. 70

3.2.3.11. Nang cao trinh d(), thay d6i quan di€m nh~n thuc can b() tin d1;1ng trong phan
bit%t d6i xu giua cac thanh phffn kinh te' va nang cao cha't luqng ki€m tra, ki€m soat n()i
b() ....................................................................................................................................... 70

3.2.3.12. Dffy m~nh huy d()ng v6n t~o di€u kit%n d€ md r()ng tin d1;1ng ........................... 71
3.2.4. Tu phia cac Doanh nghit%p Ngoai qu6c doanh ....................................................... 71


3.2.4.1. Thtfc hi~n nghiem tuc cac quy d!nh cua nha nu'oc v~ nghia v1,1 thue', che' d9 s6
sach chung tu ke' toan va tranh thu slf h6 tnj tu phia cac t6 chuc cua Chinh phu ........... 71
3.2.4.2. Dffy m(;lnh khai thac cac kenh thong tin phl,lC

Vl}

san xua't kinh doanh .............. 72

3.2.4.3. Nang cao hi~u qua ho<;1t d<)ng san xua't kinh doanh ............................................ 73
3.2.4.4. D6i mOi t6 chuc ho(;lt d<)ng cua doanh nghi~p va dao t(;l.O nang cao cha't lu'e l tr tt>~
vng ................................................................ .74
nguon nhAan lu'. c p h'u hd. p v(J"'1 c d ch~th'
}<

3.2.5. DO'i voi Uy Ban Nhan dan Thanh Pho' H6 Chi Minh ............................................. 74
3.2.5.1. Chi d<;1o cac S(J trong vi~c thao go kh6 khan vttong ma:c trong dang ky giao dich
A ch·~
? th~
? b?ao va' cong
d am
ung t'a1 san

e c h~
ap d?am b?ao n.d vay ............................................ .. 74
0

3.2.5.2. Dffy m(;lnh tie'n trlnh thanh l~p Quy Bao U'inh Tin d1,1ng (QBLTD) cac DNVVN .
.......................................................................................................................................... 75
3.2.5.3. Thanh pho' cffn c6 chinh sach h6 trngu6n nhan llfc cho khu vlfc cac DNNQD ....................................................................... 75
3.2.5.4. Xay dlfng va cong bo' cong khai cac quy ho<;1ch t6ng th~ va chi tie't phat tri~n
' ngan
' h ngh}<
cac
e tren d'la b'an ........................................................................................... .76
A

Ke't lu~n
Tai li~u tham khao.


'

?

~

LOIMODAU
1. Slf cfin thie't cua d~ tili.
Dang va Nha mtoc ta tie'p tl;lc kh~ng djnh quan di~m phat tri~n cac DNNQD la m<)t
nhi~m Vl;l quan tr9ng trong chie'n lu'

hoa, hi~n d1;ti hoa dfft nu'oc. Nha nu'oc khuye'n khich va t1;to di~u ki~n thu~n lDNNQD vua phat huy tinh chti d<)ng sang t1;to, nang cao nang h;l'c quan ly, phat tri~n
khoa hQC va nguan nhan h,tc, md r<)ng cac mO'i lien ke't VOi cac lOl;li hinh doanh nghi~p
khac, tang hi~U qua kinh doanh va tang kha nang Cl;lnh tranh tren thj tru'ong; phat tri~n
san xua't kinh doanh g6p phffn thuc d§y tang tru'dng GDP, n<)p thu ngan sach nha nu'oc,
giiii quye't t1;to vi~c lam va nang cao doi sO'ng nguoi lao d<)ng. Qua d6 g6p phffn d<)ng
vien mQi nguan h;l'c, thanh phffn kinh te' trong xa h<)i tham gia xay dl,l'ng va phat tri~n
kinh te' dfft nu'oc.
Kinh nghi~m quO'c te' va thl,l'c ti~n t1;ti Vi~t Nam cho thffy vai tro quan tr9ng ctia cac
DNNQD trong qua trlnh phat tri~n kinh te'; d~c bi~t trong va'n d~ t1;to cong an vi~c lam,
giili quye't thfft nghi~p, nang cao muc sO'ng va thu nh~p ctia ngu'oi lao d<)ng, xoa d6i
giam ngheo cling nhu' g6p phffn tang tru'dng GDP. Chinh tU' vai tro ctia cac DNNQD
trong n~n kinh te' nen trong thoi gian qua, Dang va Nha nu'oc ta da c6 nhii'ng chinh sach
t1;to di~u ki~n thu~n l<;1i d~ cac DNNQD phat tri~n ca v~ chi~u r<)ng lfrn chi~u sau. D~c
bi~t

tu khi

Lu~t

Doanh

nghi~p

ra doi, hang nam tren ca nu'oc c6 hang Chl;!C ngan

DNNQD du'Hi~n nay tren dja ban TP.HCM c6 gffn khoang 49.000 DNNQD voi sO' vO'n dang ky

khmlng 67.000 ty dang voi muc d6ng g6p 37,6% GDP ctia thanh phO', giai quye't va tl;lO

vi~c lam cho gffn 70% lao d<)ng dang c6 vi~c lam tren dja ban, voi muc d6ng g6p cho

ngan sach tren 8%; dang thoi day ciing la khO'i doanh nghi~p c6 tO'c d<) tang tru'dng kha
nhanh SO VOi cac khu V\,l'C kinh te' khac.
Tuy nhien

hi~n

nay, cac DNNQD con dang

g~p

kh6 khan trong qua trlnh md r<)ng

quy mo san XUfft; vO'n it, cong ngh~ san XUfft ll;lC h~u, trinh dQ quan ly con thffp, hi~U
qua va SUC Cl;lnh tranh con ye'u, d~c bi~t la thie'u vO'n d~ dap ung nhu cffu san XUfft kinh
doanh. D~ thao go kh6 khan trong vffn d~ nguan vO'n, trong thoi gian qua cac.DNNQD
da c6 nhi~u cO' g~ng tie'p c~n nguan vO'n tin dl;lng tu cac NHTM. Song, trong thl,l'c te'


khong phai doanh nghi~p nao cling duNHTM d~ dap ling nhu cffu kinh doanh cua doanh nghi~p minh. Chinh vi v~y va'n d€ v€
nhu du v6n tin dt;mg cua cac DNNQD dang tro thanh va'n d€ rna nhi€u nguoi va xa h()i
quan Him trang giai do(;ln hi~n nay. Trang thlfc tien, d~ c6 th~ giai quye"t va'n d€ nay
m9t each can cd nha't thi cffn phai lam ro m()t s6 va'n d€ cd ban sau:
- Cac DNNQD c6 vai tro nhu the' nao trong n€n kinh te" qu6c dan?;
- Cac nguyen nhan dfin de"n vi~c kh6 tie"p c~n ngu6n v6n tin dt,mg tu cac NHTM
cua cac DNNQD la gi?;
- Lam th~ nao d~ cac NHTM mo r()ng cho vay v6n tin dt,mg rna vfin dam bao nang
cao cha't lu

Nhung yeu cffu nay ngay cang tro nen ca'p thie"t khi yeu cffu v€ ngu6n v6n d~ san
xufft kinh doanh, dffu tu d6i mdi cong ngh~, cai tie"n ky thu~t, dffu tu mo r()ng san xua't
dang d~t cac doanh nghi~p trudc nhi€u thach thuc cua tie"n trlnh h9i nh~p va toan cffu
hoa n€n kinh te". Chinh vi v~y, vi~c dua ra giai phap nh~m thuc dffy cac NHTM mo r()ng
cho vay rna vfin dam bao nang cao cha't h.ttrong nhung va'n d€ cffn thie"t d~ phat tri~n kinh te".
Trang khuon kh6 lu~n van cua minh, HQC vien m(;lnh d(;ln ChQn d€ tai "M9t s6 giai
phap mo r()ng va nang cao chfft ludia ban TP.HCM" lam lu~n van t6t nghi~p cho minh.

2. Ml}c mch nghien cuu:
TP.HCM la m()t trung tam kinh te" ldn cua ca nude, ndi c6 dffy du cac thanh phffn
kinh te" tham gia ho(;lt d()ng trang n€n kinh te", trang d6 c6 s6 h.tCcic doanh nghi~p nay c6 m()t vai tro he"t sue quan trQng trong qua trlnh phat tri~n kinh
te" cua TP.HCM, nhung hi~n nay cac doanh nghi~p nay dang g~p kh6 khan trong vi~c
tie"p c~n v6n tin dt;mg tu cac NHTM. Do d6, lu~n van nay d€ xua't m()t s6 giai phap
nh~m mo r()ng va nang cao cha't h.t
dja ban TP.HCM tren cd so danh gia vai tro va thlfc tr(;lng cua cac doanh nghi~p nay d6i
vdi qua trlnh phat tri~n kinh te" da't nude n6i chung va TP.HCM n6i rieng; thlfc tr(;lng cho
vay v6n tin dt;mg ngan hang d6i vdi cac DNNQD tren nhung khia c(;lnh : ttu di~m, t6n t(;li
va nguyen nhan cua nhung t6n t(;li trong vi~c cho vay v6n cua cac NHTM tren dia ban
TP.HCM.


3. Phlidng phap nghien cuu:
Phttdng phap nghien cuu chu ye"u dtth<;1p. NhC1 phttdng phap nay, c6 the nghien cuu dttphap md r(>ng va nang cao cha't ludia b~m TP.HCM.

Ngoai ra, con nhiSu phttdng phap khac ciing du-

Phttdng phap thO'ng ke;

-

Phu'dng phap di€n giiH va quy n(;lp;

-

Phttdng phap so sanh va dO'i chie"u, v.v...

4. Bo' Cl}.C cua lu~n van:
Luan van c6 khO'i h.t<Jng 76 trang, 18 bang va 4 bieu d6 va n(>i dung chinh cua
lu~n van c6 ke"t ca'u nhtt sau:

Chztdng 1: Ly lu~n vS tin d1;1ng ngan hang va vai tro cua cac DNNQD trong nSn
kinh te".

Chztdng 2: Tht;(c trC;tng hoC;tt d(>ng tin d1;1ng dO'i voi cac DNNQD tC;ti cac NHTM
tren dia ban TP.HCM.

Chztdng 3: M(>t sO' giai phap md r(>ng va nang cao cha't lu'cac DNNQD t(;li cac NHTM tren dia ban TP.HCM.


- 1-

CHUONG 1

-'

~

A

-'

A

'

'

'

?

-'

LY LU~N VE TIN DlJNG NGAN HANG VA VAl TRO CUA CAC
"
'
A'
~
""
DOANH NGHI~P
NGOAI
QUOC
DOANH TRONG NEN

KINH TE

1.1. Khai ni~m va ban cha't cua tin dl}ng.
1.1.1. Khai ni~m

vi tin d11-ng (Credits)

Tin d1-;mg Ut ph~m tru kinh te' hang hoa c6 qua trinh ra doi, t6n t~i va phat tri€n
cling VOi Slf phat tri€n cua kinh te' hang hoa.
Ne'u hi€u theo nghia h((p, tin dt,mg Ia quan h~ vay mu'qn, quan h~ sii' dt,mg v6n
l~n

nhau, giua ngu'oi di vay va ngu'oi cho vay theo nguyen Hie c6 hoan tnl.

I
Nguoi cho
vay

Quan h~
tin d\}ng

....

....

t

....

•

Nguoi di vay

I
Hoan tnl v6n g6c va Hii

Ne'u hi€u theo nghia r9ng thl tin dt,mg la sl,l' v~n d9ng cac ngu6n v6n nhan r6i
trong xa h9i tu ndi thua de'n ndi thie'u.
Nhu' v~y, c6 th€ du'a ra khai ni~m t6ng quat v~ tin dt,mg nhu' sau: tin dt,mg la
quan h~ vay mu'qn dl,l'a tren nguyen t~c c6 hoan tnl (ca v6n gO'c va lai) sau mQt thoi
gian nha't dinh.
Luc dffu, cac quan h~ tin dt,mg hffu he't d~u la tin dt,mg b~ng hi~n v~t va m9t
ph~n nho la tin dt,mg hi~n kim, t6n t~i du'oi ten gQi tin dt,mg ni;ing lai. Cd sd cua quan

h~ tin dt,mg luc bffy gio chinh la Slf phat tri€n bu'oc dffu CUa quan h~ hang hoa- ti~n t~

trong di~u ki~n cua n~n san xua't hang hoa kern phat tri€n cua thoi ky chie'm huu no
1~ va phong kie'n.

Chi de'n khi phu'dng thuc san xua't tu' ban chu nghia ra doi, cac quan h~ tin dt,mg
moi c6 di~u ki~n d€ phat tri€n. Tin dt,mg b~ng hi~n v~t da nhu'ong ch6 cho tin dt,mg


- 2b~ng hil$n kim, tin dt,mg n~ng Hii phi kinh t~ da nhu'ong ch6 cho cac loqi tin d1;tng

khac ttu vit$t hdn nhu' tin d1;tng ngan hang, tin d1;tng Nha nu'oc.
M~c du tin d1;tng co qua trlnh t6n tl;li va phat tri~n lau dai qua nhiSu hlnh thai

kinh t~ xa h<)i, voi nhiSu hlnh thuc khac nhau, song dSu c6 tinh cha't quan tr9ng sau
day:
- NSn tang cua quan hi$ tin d1;tng Ia slf tin nhil$m, tin tudng I§:n nhau giua nguoi

di vay va cho vay;
- Tin d1;tng kh6ng lam thay d6i quySn sd hliu vS vO'n rna chi lam thay d6i
quy~n sU' d1;tng vO'n tu chu th~ nay sang chu th~ khac;

- Tin dl;lng bao giO cling c6 thoi h(;ln va du'QC hoan tra;
- Gia tri tin dl}ng kh6ng nhung du'QC bao toan rna con du'qc nang cao nho lqi
tuc tin d1;tng.

1.1.2. Ban chdt cua tin df!,ng:
Tin dl}ng Ia hi$ thO'ng cac quan hi$ kinh t~ phat sinh trong linh Vl;t'C phan phO'i va
su d1;tng vO'n tren cd sd tin c~y I§:n nhau giua cac chu th~, nho d6 m<)t b<) ph~n vO'n
cua xa hQi se du'QC V~n d<)ng tU ndi thua sang ndi thi~U d~ dap Ung cac nhu cftu khac
nhau trong nSn kinh t~ xa h<)i.
Tin d1;tng la m<)t sO' vO'n v~n d<)ng theo nguyen Hie c6 hoan tra d~ thoa man nhu
cftu cua cac chu th~.
Qua trlnh

v~n

d<)ng cua tin dl}ng trai qua ba giai doqn sau:

Giai do~n 1: phan phO'i vO'n tin d1;tng du'oi hlnh thuc cho vay. Trong giai doqn
nay, vO'n tin d1;tng duqc chuy~n tu nguoi cho vay sang nguoi di vay. Bay la d~c di~m
co ban khac voi vil$c mua ban hang hoa thong thuong. Vl trong quan hi$ mua ban
hang hoa, gia tq chi thay d6i hlnh thuc t6n t(;li, nguoi thu nha't khi nhuqng di duoi
hlnh thuc hang hoa thl thu vS duoi hlnh thuc gia tq tiSn tl$ va nguqc ll;li dO'i voi nguoi
thu 2. Con trong cho vay, chi m()t ben nhu'qng di gia tri va cling chi c6 m<)t ben

nh~n

gia tri rna th6i.

Giai do~n 2 : SU' d1;tng vO'n tin d1;tng. Sau khi da nh~n du'qc vO'n tin d1;tng, ngu'oi
di vay c6 quySn sU' d1;tng vO'n tin d1;tng d6 d~ thoa man m<)t ml}c dich nhfft dinh nao
d6. VO'n vay c6 th~ du'<;lc sU' d1;tng trl;t'c ti~p n~u vay b~ng hang hoa d~ ph1;tc V\l nhu
cftu san xua't kinh doanh ho~c tieu dung cua ngu'oi di vay. Tuy nhien, ngttoi di vay


-3chi du'<;1c quy~n sir d1,mg gia tri do trong m<)t thoi gian nha't dinh chu khong du'quy~n sC1 huu.

Giai do~n 3: Sl;l' hofm tra tin dt;mg: Vo'n tin dl;lng sau khi da hofm thfmh m<)t chu

ky san xua't, kinh doanh trC1 l<;li hinh thai ti~n t~ thi du'th~ noi stt hoan tra tin dl;lng la dl;ic trung thu<)c v~ ban cha't tin dl;lng. BC1i vi gia

tri

hoan tra khong nhung du'<;1c bao toan v~ ml;it gia tri rna con co phffn tang them du'oi
hinh thuc l<;1i tile.
Tom l~i: ban cha't tin dl;lng du'xa h<)i du'oi nguyen tifc co hoan tra gop phffn thuc d~y ho~t d<)ng san xua't kinh
doanh, tang tru'Cfng kinh te' va nang cao doi so'ng xa h<)i.
1~2. Vai tro cua tin dl}ng

dol vdi n~n kinh te'.

1.2.1. Tin dl!ng gop philn thuc dily kinh te'phat triin.
Trong qua trinh san xua't kinh doanh, d~ duy tri ho~t d<)ng lien t\}c doi hoi vo'n
cua cac doanh nghi~p phai d6ng thoi t6n t~i

(J

ca ba giai do~n: dl;l' tru - san xua't- htu

thong nen hi~n tu'<;1ng thua vo'n, thie'u vo'n t~m thoi luon xay ra t~i cac doanh nghi~p.
Tu do, tin dl;lng da gop phffn di~u tie't cac ngu6n vo'n t~o di~u ki~n cho qua trinh san
xua't kinh doanh khong bi gian do~n.
Ml;it khac, voi

ffi\}C

tieu mC1 r<)ng san xua't do'i voi tung doanh nghi~p thi yeu

cffu v~ vo'n la m<)t trong nhung mo'i quan tam hang dffu du'nhanh tie'n d<) phat tri~n san xua't khong chi cho vo'n tl;l' co rna doanh nghi~p phai bie't
t~n dl;lng nhung dong chay khac cua vo'n xa h<)i. Tu do, tin dl;lng voi tu' each la noi

t~p trung d~i b<) ph~n vo'n nhan r6i se Ia trung tam dap ling nhu cffu vo'n b6 sung cho

dffu tu' phat tri~n. Qua do cho tha'y vo'n tin dl;lng luon chie'm vi tri dang k~ trong ke't
ca'u vo'n lttu d<)ng va vo'n co' dinh cua doanh nghi~p. Noi each khac, tin dl;lng luon
luon la ngu'oi tr<;1 thu difc ll;l'c cho cac don vi san xua't kinh doanh, la ngu'oi b~n du'ong
trong tie'n trinh phat tri~n kinh te'.

1.2.2. Tin d1Jng gop philn iln djnh tiln ti, iln djnh gia cii.
Trong khi thl;l'c hi~n chile nang Ia t~p trung va phan pho'i l~i vo'n ti~n t~, tin
dl;lng da gop phffn lam giam kho'i lu'ti~n ml;it trong tay cac tffng lop dan cu', lam giam ap ll;l'c l~m phat, nho v~y gop phffn

6n dinh ti~n t~. Ml;it khac, do cung ling vo'n tin dl;lng cho n~n kinh te', t~o di~u ki~n
cho cac doanh nghi~p hoan thanh ke' ho~ch san xua't kinh doanh, lam cho san xua't


- 4ngay cang phat tri~n, san phffm hang hoa dich Vl,l lam ra ngay cang nhieu, dap ling
duqc nhu cffu ngay cang gia tang cua xa h()i, chinh nho d6 rna tin dl,lng g6p phffn lam
6n dinh thi truong gia ca trong nltoc.
1.2.3. Gop phOn tln djnh dili stfng, t{lO cong iin VifC lam va o?n djnh trljt ttj xii hf)i.

M()t m~t, do tin dvng c6 tac dvng thuc dffy nen kinh te" phat tri~n, san xua"t hang
hoa va dich Vl,l ngay cang gia tang CO th~ thoa man nhu cffu doi s6ng CUa ngltoi lao
d()ng; M~t khac, do v6n tin dvng cung ung da t(;lo ra kha nang trong vil$c khai thac
cac tiem nang siln c6 trong xa h()i ve tai nguyen thien thien, ve lao d()ng, ... , do d6 c6
th~ thu hut nhieu ll,l'c lltqng lao d()ng cua Xa h()i nh~m t(;\O ra ll,l'c lltqng san xufft moi
d~ thuc dff y tang truC1ng kinh te".

M()t xa h()i phat tri~n lanh m(;lnh, doi s6ng duqc 6n dinh, ai cung c6 cong vil$c
lam, d6la tien de quan trQng d~ 6n dinh tr~t tl,l' xa h()i.

1.2.4. Tq,o diiu kiin di phat triin mffi quan hi kinh te' vm nliuc ngoili.
- Tin dvng con c6 vai tro quan trQng d~ md r()ng va phat tri~n cac m6i quan hi$
kinh te" dO'i ngo(;li va mC1 r()ng giao htu qu6c te". Sl,l' phat tri~n cua tin dvng khong chi C1
ph';tm vi trong nltoc rna con md r()ng ra ca ph(;lm vi qu6c te", nho d6 n6 thuc dffy md
r()ng va phat tri~n cac m6i quan hi$ kinh te" d6i ngo(;li, nh~m giup do va giai quye"t
cac nhu cffu l~n nhau trong qua trlnh phat tri~n di len cua m6i nltoc, lam cho cac
nuoc c6 dieu kil$n xich l';ti gffn nhau hon va cling phat tri~n.

1.3. Tin dl,lng ngan hang.
Tin dvng ngan hang la quan hi$ giua cac NHTM, cac TCTD voi cac cong ty,
doanh nghil$p va ca nhan, duqc thl,l'c hil$n duoi hlnh thuc ngan hang dung ra huy d()ng

v6n b~ng tien va cho vay (cffp tin dvng) d6i voi cac d6i tltqng n6i tren.
Nhu v~y trong m6i quan hi$ tren, ngan hang vua la nguoi di vay vua la nguoi
cho vay. Voi tu each la nguoi di vay, ngan hang nh~n tien gfri ho~c phat hanh cac
chung chi tien gfri d~ t~p trung cac ngu6n v6n t(;lm thoi nhan r6i trong xa h()i lam
ngu6n v6n ho(;lt d()ng cua mlnh. NgltQC l';ti, voi tlt each la nguoi cho vay, ngan hang
cung ca"p v6n tin dvng cho cac thanh phffn kinh te" duoi nhieu hlnh thlic khac nhau
nhu' cho vay, chie"u khffu chling tu c6 gia, bao lanh, cho thue tai chinh, .... Thong qua
ho';tt d()ng nay, ngan hang c6 th~ cung ling v6n Iqp thoi cho nen kinh te" d6ng thoi t6i
da hoa hil$u qua sfr dvng d6ng v6n cua mlnh.


-51.4. Tang tru'dng va dam bao cha't lu'(lng tin dvng ctia NHTM.

1.4.1. Khai ni?m

vi Ngiin hang Thlldng mtJ,i (NHTM):

Theo phap l~nh ngan hang duqc ban hanh 1990: "Ngan hang la m(>t t6 chlic
kinh doanh ti~n t~ rna nghi~p Vl,l thliong xuyen va chu ye'u CUa no la nh~n ti~n g\i'i
cua khach hang voi trach nhi~m hoan tni va sii' dl,lng s6 ti~n d6 d€ cho vay, chie't
kh~u

va lam phlidng ti~n thanh to an".
Theo

d~o lu~t

ngan hang cua Phap duqc ban hanh 1991: "Ngan hang Thudng

m~i la nhung cd sd rna ngh~ nghi~p thuong xuyen la nh~n ti~n b~c cua c6ng chung

duoi hlnh thlic ky thac

ho~c

duoi cac hlnh thlic khac va sii' dl,lng tai nguyen d6 cho

chinh hQ trong cac nghi~p V\1 v~ chie't kha'u, tin dl,lng, va tai chinh ".

0

Vi~t Nam, Di~u 20 Lu~t cac t6 chlic tin dl,lng khai ni~m "ngan hang la lo~i

t5 chlic tin dvng duqc tht;tc hi~n toan b(> ho~t d(>ng ngan hang va cac ho~t d(>ng khac
c6 lien quan ".
Nhu v~y, c6 th€ n6i NHTM la dinh che' tai chinh trung gian quan trQng vao lo~i
b~c nha't trong n~n kinh te' thi trliong. Nho h~ th6ng dinh che' tai chinh nay rna cac

ngu6n ti~n nhan r6i se duqc huy d(>ng, t~o l~p ngu6n v6n tin dl,lng to IOn d€ c6 th€
cho vay phat tri€n n~n kinh te' kern theo d6 Ia phat tri€n cac dich vv khac.
T6m l~i, NHTM la

t5 chlic kinh te' h~ng

d~c bi~t, c6 v6n, c6 b(> may qmln

tri

di~u hanh, c6 d(>i ngfi nhan vi en, c6 giao dich trt;tc tie'p voi cac c6ng ty, doanh
nghi~p, cac

t5

chlic kinh te' va ca nhan, ...b~ng each nh~n ti~n gii'i va sii' dl,lng ngu6n

v6n nay d€ cho vay, chie't kha'u va cung ling cac dich vv ngan hang cho cac d6i
tu'
Ho~t

d(>ng cua cac NHTM Ia vl mvc dich lqi

nhu~n.

Tuy nhien, linh

vlfc kinh doanh cua cac NHTM la ti~n t~, rna ti~n t~ la c6ng Cl,l di~u tie't vi m6 n~n
kinh te' cua nha nuoc, n6 c6 tac d(>ng sau r(>ng de'n doi s6ng kinh te' xa h(>i. Do d6,
doi khi cac NHTM phai hy sinh m(>t phffn lqi nhu~n d€ tht;tc ·hi~n cac nghi~p V\1
nh~m ki€m soat l~m phat va dap ling yeu cffu cua n~n kinh te' g6p phffn tht;tc thi

chinh sach ti~n t~ qu6c gia.

1.4.2. Cac nghi?p V(l cua Ngiin hang Thlldng mtJ,i:
Trong cac lo~i hlnh ngan hang hi~n nay, h~ th6ng NHTM duqc coi Ia chie'm vi
tri quan trQng nha't v~ quy mo tai san va thanh phffn cac nghi~p Vl,l. Tuy nhien, c6
the khai quat ho~t d(>ng cua NHTM bao g6m 03 nghi~p V\1 cd ban:


-61.4.2.1. Nghi~p V(l lf!-O vffn- nghi~p V(l n(l:
La nghi~p Vl,l hlnh thanh nen ngu6n vO'n ho~t d<)ng cua ngan hang, du'qc gQi la

nghiep Vl,l CO ban VI ngu6n vO'n nay du'QC n~m ben tai san n<;1 tren bang t6ng ke't t~ti
san cua NHTM. Cac ngu6n vO'n cua ngan hang g6m c6:

Thu nhdt, Von dilu l~ va cdc quy:
· VO'n di~u 1~ cua ngan hang du'qc hlnh thanh IUc moi di vao ho~t d<)ng. Ne'u la
NHTM quO'c doanh thl vO'n di~u 1~ do ngan sach nha nu'oc cffp 100%. Ne'u la ngan
NHTM c6 phffn thl ngu6n vO'n nay do c6 dong dong g6p duoi hlnh thuc vO'n c6 phffn.
Tuy vao quy mo ho~t d<)ng cua ngan hang va dia ban ho~t d<)ng rna vO'n di~u 1~ cua
ngan hang phai d~t muc tO'i thiSu ngang b~ng voi vO'n phap dinh theo Iu~t dinh.
· Cac quy ngan hang bao g6m: quy dl,l' tru, quy dffu tu' phat triSn, quy dl,l' phong
tai chinh, quy dl,l' phong tr<;1 cffp mfft vi~c lam, quy khen thu'Cing phuc lqi. Cac quy
nay hlnh thanh tu lqi

nhu~n

cua ngan hang. Ngoai ra, con c6 cac quy khong hlnh

th~tnh tu lqi nhu~n ngan hang nhu' quy khffu hao, quy dl,l' phong rui ro.

Thu hai, Von huy dl)ng:
Bay Ia ngu6n vO'n chu ye'u va chie'm ty trQng Ion trong t6ng ngu6n vO'n cua
NHTM. Nghi~p Vl,l nay Ia nghi~p Vl,l trung tam cua nghi~p Vl,l t~o vO'n, g6m:
- Ti~n gli'i khong ky h~n cua ca nhan va cac t6 chuc, bao g6m: ti~n gli'i t~m
thai cua t6 chuc kinh te', ti~n gli'i tie't ki~m khong ky h~n cua ca nhan. Chu tai khoan
co thS rut ti~n ho~c sli' dvng ba"t ky Iuc nao nen ngu6n vO'n nay thuong xuyen bie'n
d<)ng. Ngu'oi gli'i ti~n khong ky h~n nh~m mvc dich du'qc ngan hang lam trung gian
thanh toan, giao dich nen tnl'oc day Ci m<)t sO' nu'oc khong trii Hii cho khoan ti~n gli'i
nay. Hi~n nay nh~m d<)ng vien nhung ngu6n vO'n nhan r6i dS sli' dvng m<)t phffn cho
vay nen cac NHTM da ap dvng lai sufft cho lo~i ti~n gli'i khong ky h~n.
- Ti~n gli'i c6 ky h~n: la lo~i ti~n gli'i rna chu cua n6 chi du'qc rut ra khi de'n

h~n ho~c muO'n rut phai bao tru'oc, bao g6m ti~n gli'i tie't ki~m c6 ky h~n cua ca nhan

va ti~n gli'i c6 ky h~n cua cac t6 chuc. Bay Ia nhung khoan ti~n gli'i nh~m ffil,lC dich
kie'm IOi, nen ngan hang muO'n tang khoan nay thl phai trii lai tho a dang sao cho
ngu'oi gli'i ti~n vua du'qc bao toan vO'n vua c6 duqc m<)t khoan thu nh~p h<;1p ly.
- Ngoai ra, cac NHTM con phat hanh chung tu c6 gia bao g6m: ky phie'u,
chung chi ti~n gli'i, trai phie'u nh~m b6 sung ngu6n vO'n ho~t d<)ng cua ngan hang khi
vO'n tl,l' c6 va vO'n ti~n gli'i chua dap ling du yeu cffu kinh doanh.


-7Thu ba, Von di vay:
Trong qua trinh hoe;tt d(>ng, khi gi,ip thie'u hvt v~ kha nang thanh toan, cac
NHTM c6 th€ t~n dvng sl,l' h6 tr<;f tu cac t6 chile tin dvng khac thong qua thi tntong
lien ngan hang hay tu ngan hang Trung uong thong qua bi~n phap chie't khffu, tai
chi~t khffu.

Th(t niim, VO'n tilp nhQ,n:

Bay la cac ngu6n v6n tie'p nh~n tu cac t6 chile tai chinh - ti~n t~ qu6c te' tu
ngan hang Trung uong, ... d€ tai tr<;f theo chuang trinh, dl,l' an v~ ph at tri€n kinh te' xa
h(>i. Ngu6n v6n nay chi duqc sll' dvng theo dung d6i tuqng va mvc tieu xac dinh.
Th(t sau, VO'n khac:

La cac ngu6n v6n phat sinh trong qua trinh hoe;tt d(>ng kinh doanh cua ngan
hang nhu lam de;ti ly, chuy€n ti~n. md tai khoan luu ky.

1.4.2.2. Nghi~p V\1 sd dl}ng vo'n- nghi~p V\1 c6.
La nghi~p V\1 sll' dvng ngu6n v6n da hlnh thanh cua ngan hang, chung thu(>c
ben c6 cua bang t6ng ke't tai san nen con gQi la nghi~p V\1 C6, bao g6m:
Th(t nhdt, Dl,l tril:

Bay la nghi~p V\1 nh~m duy tri kha nang thanh toan cua ngan hang d€ dap ling
nhu cffu rut ti~n va thanh toan thuong xuyen cua khach hang cling nhu ban than ngan
hang. Dl,l' tru g6m dl,l' tru so ca'p va thu ca'p; dl,l' tru so ca'p la dl,l' tru ti~n t~ bao g6m:
ti~n mi,it te;ti quy, ti~n gll'i te;ti NHNN, ti~n gll'i te;ti cac ngan hang khac; dlf tru thu ca'p

la khoan dl,l' tru b6 sung d€ dap ling nhu cffu chi trii duoi cac hlnh thuc cac loe;ti chung
khoan c6 it rui ro, thoi gian dao he;tn ng~n, tinh thanh khoan cao, g6m tin phie'u kho
be;tc, h6i phie'u da chffp nh~n thanh toan va cac gia'y n<;f ng~n he;tn khac.
Th(t hai, Tin

d~ng:

La nghi~p vv sll' dvng phffn IOn ngu6n v6n hoe;tt d(>ng cua ngan hang. Nghi~p
vv tin dvng bao g6m cho vay, chie't kha'u, cho thue tai chinh, bao lanh ngan hang va
cac hlnh thuc khac. Dl,l'a vao cac tieu thuc khac nhau, nguoi ta c6 th€ phan loe;ti tin
dvng cua cac NHTM nhu sau:
-Can eli vao mvc dich sll' dvng v6n: dl,l'a vao can cu nay, tin dvng thuong duqc
chia lam hai loe;ti:


-8+ Tin dl.lng phl.IC Vl.l cho san xua't kinh doanh: la lo~i tin dl.lng phl.IC Vl.l cho vi~c
mua scim; xay dlfng tr1.1 sCJ, nha xlidng; trang thie't hi; b6 sung vO'n lliu d()ng .....
+ Tin d1.1ng tieu dung: la lo~i tin d1.1ng d~ dap ling cac nhu cfiu tieu dung cua
nguoi dan.
-Can eli vao thoi gian cho vay: bao g6m cac lo~i sau:
+Tin d1.1ng ngcin h~n: la cac khoan tin d1.1ng c6 thoi gian de'n 12 thang. Khoan
tin d1.1ng nay du'QC Stl d1.1ng d~ bu dcip Slf thie'u h1.1t vO'n lliu d()ng CUa ca nhan trong
tieu dung ho~c cua cac doanh nghi~p. Voi cac NHTM, lo~i tin d1.1ng nay chie'm ty
trQng cao nha't.

+ Tin d1.1ng trung dai

h~n

la cac khoan vay c6 thoi gian tren 12 thang. Cac

khoan tin d1.1ng nay dung d~ dap ling cho nhu cfiu dfiu tli trung dai h~n nhu trang hi
may moe thie't hi; xay dlfng, dfiu tli nha xlidng, d6i moi cong ngh~, ....
- Can eli vao mlic d() tin nhi~m dO'i voi khach hang: tin d1.1ng dulo~i:

+ Tin d1.1ng khong c6 tai san dam bao: la lo~i tin d1.1ng khong c6 tai san cfim cO',
the' cha'p, bao Hinh bAng tai san cua ben thli ba rna vi~c cho vay chi dlfa tren uy tin
cua ban than khach hang.
+ Tin d1.1ng c6 tai san bao dam: Ia

lo~i

tin d1.1ng dli
di~u ki~n khach hang muO'n vay dli
Uinh bAng tai san cua ben thli ba. Slf dam bao nay Ia ccJ s(J phap ly d~ ngan hang c6
them ngu6n thu n-Can eli vao thanh phfin kinh te', g6m c6:
+ Tin d1.1ng cho khu vlfc kinh te' quO'c doanh: la cac khoan tin d1.1ng cho vay dO'i
voi cac doanh

nghi~p

thu()c sCJ hii'u nha nlioc;

+Tin d1.1ng cho khu vlfc kinh te' dan doanh: la cac khoan tin d1.1ng cho vay dO'i
voi cac ca nhan, th~ nhan, h() gia dlnh, cac DNNQD bao g6m: DNTN, Cong ty
TNHH, Cong ty C6 phfin; va cac doanh nghi~p c6 vO'n dfiu tli nlioc ngoai.

Th(t ba, Dilu tll:
Cac ngan hang c6 th~ sli' d1.1ng ngu6n vO'n cua mlnh d~ dfiu tli duoi cac hlnh thlic
nhu' lien doanh, lien ke't, mua c6 phie'u cac cong ty, trai phie'u chinh phu, chinh
quy~n dia phucJng. Khi thlfc hi~n dfiu tli, cac ngan hang cfing phai tuan theo nhii'ng


-9quy djnh kh6ng che' v~ quy rno va kh6i htkinh doanh tren thj tntong ti~n t~, thi tntong ngo~i h6i nhArn kie'rn lOi tang l<;1i nhu~n.
1.4.2.3. Nghi~p VQ trong gian - nghi~p VQ kinh doanh Nghi~p V\1 nay cho phep h6 tr<;1 dang k€ cho nghi~p V\1 khai thac ngu6n v6n, rnd

r9ng djch Vl;l tin dl;lng va dffu tu'. Nghi~p Vl;l trung gian la nhfi'ng nghi~p Vl;l rna NHTM
thvc hi~n theo uy nhi~rn cua khach hang d€ hu'dng phi:
- Thanh toan, thu chi h9 cho khach hang;
- Lam theo uy thac ciia khach hang nhu' bao quan tai san c6 gia, gia'y to cac
lo~i,

chung thu' quan tr<;mg;
- Bao quan, rnua ban chung khoan ho~c ngo~i t~, vang b~c da quy theo sv uy

nhi~rn

cua khach hang;

- Kinh doanh vang b~c, ngo~i t~, ne'u du'1.4.3. Tang trtidng tin dt;~ng va dam bao cha't ltiqng tin dt;~ng cua cac NHTM.

1.4.3.1. Tang tntlJng tin dl}ng:
Thu nhitt, khai nifm tiing trztdng tin dljng:
Tang tru'dng (rnd r9ng) tin dl;lng la vi~c NHTM sii' dl;lng rn<;>i bi~n phap, chinh
sach va nghi~p Vl;l cua rnlnh nhArn gia tang ngu6n v6n huy d9ng du'QC vao ho~t d()ng
cho vay, chie't kha'u, cho cac do'i tu'vo'n tin dl;lng nhArn rnl;lc dich tung bu'oc nang cao lcua rnlnh len thi tru'ong.

Th(t hai, chi tieu do lztung tiing trlldng tin dljng:
Vo'n hoy d()ng ky nay- V6n hoy d()ng ky trti6'c
• To'c d() tang hoy d()ng vo'n

=
Vo'n hoy d()ng ky trlioc

Chi tieu nay phan anh quy rno va t6c d() tang huy d9ng v6n cua NHTM. Yeu
c~u ciia chi tieu nay la ky sau phai cao hdn ky tru'oc, chung to ngu6n v6n huy d9ng

cua NHTM khong ngung tang len, quy rno

ho~t

d9ng ngay cang rnd r9ng.

Dli nq tin dt;~ng ky nay - Dti nq tin
• To'c d() tang dti nq tin dt;~ng

dt;~ng

=
Dli nq tin

dt;~ng

ky trlioc

ky trlioc


- 10Chi tieu nay phan anh t6c d() tang du' ntieu nay la du' n
ky

sau phai cao hon

ky

tru'oc, chung to NHTM da giai quye't nhu

cffu v6n cho n€n kinh te' phu htang truC1ng cua huy d()ng v6n va cho vay cung phai duh:;tn nha't dinh trong tung giai do:;tn Cl;l thS cua ffil;lC tieu chinh sach ti€n t~ d€ ra. M()t
st;t tang tru'dng tin dl;lng qua muc so vOi yeu cffu cua n€n kinh te' se la nguy co ti€m
ffn cha't lu'
Th(t ba,

Y nghla cua vi~c tang trlldng (md rl)ng) ttn d11-ng:

- Dtfi vUi chtnh cac NHTM: Vi~c md r()ng tin dl;lng mang de'n cho cac NHTM
nhil'ng l
+ Tang tru'dng du' nnhil'ng khoan cho vay 6n dinh va an toan;

+ Gia tang thi phffn tin dl;lng va sue c:;tnh tranh cua ngan hang voi cac ngan
hang khac;

+ Nang cao uy tin, vi the', thu'ong hi~u va anh hu'dng cua ngan hang tren thi
tru'ong;
Tuy nhien, ne'u vi~c md r()ng tin dl;lng khong th~n tn.mg ch~c ch~n. qua chu
tn;mg de'n vi~c tang thi phffn, nang ll;t'c c:;tnh tranh, coi thu'ong hoi_ic khong d€ phong
de'n vi~c ki~m soat sl;t' gia tang tin d\}ng, nhii'ng ba't tdc thl kha nang g~p rui ro ra't
cao.

- Dtfi vUi nln kinh te:·
+ Vi~c md r()ng tin dl;lng d~n de'n chi phi v€ v6n se giam, tu d6 thuc dffy san
xua't, nang cao doi s6ng ngu'oi dan;

+ G6p phffn phat triSn kinh te'.
Tuy nhien, ne'u vi~c md r()ng tin dl;lng khong g~n li€n voi nhu cff u v€ v6n tin
d\}ng cua n€n kinh te' d~n de'n n€n kinh te' l:;tm phat, gay ba't 6n vi mo cho n€n kinh
te'.
Ngay nay, vi~c md r()ng tin dl;lng du'triSn b€n vung, slf phat triSn b€n vung v€ mi_it vi mo va vi mo.
+Tang tru'dng tin dl;lng v€ mi_it vi mo: Tru'oc he't tang tru'dng tin dl;lng phai phu

htruC1ng du n

- 11 Vl!C kinh te', cac d6i tu'qng khach hang rna ngan hang quan tam. Tang tru'dng tin dlfng
phiH dl!a tren cd sd cha't 1u'qng tin dlfng ne'u khong nH ro trong hoc,tt d<)ng kinh doanh
noi chung va nH ro tin dlfng noi rieng se xay ra va gay nen nhung h~u qua khon
1uong.
+Tang tru'dng tin dlfng v€ m~t vi mo: no phai xua't phat tu nhu cffu v6n ti€n t<%
cho phat tri€n n€n kinh te' cua mQt vung, m<)t nganh, m<)t qu6c gia va kha nang huy
d<)ng v6n, quan 1y sii' dlfng v6n cua cac chu th€ tham gia vao cac m6i quan h<% tin
dlfng. T6c dQ tang tru'dng tin dlfng co m6i quan h<% m~t thie't voi t6c d<) tang tru'dng
GDP, t6c d9 tang tru'dng dffu tu', t6c d9 tang tie't ki<%m. Khi t6c d9 tang tru'dng tin
dlfng tach roi cac m6i quan h<% cua no thi no ma't tinh b€n vung va trd thanh nhan t6
gay bfft 6n cho Sl! phat tri€n kinh te' va 6n dinh Xa hQi.

1.4.3.2. Cha't llic;tng tin dl}.ng:
Thu nhili, khai nifm chat lll(lng tin dtjng.
Cha't 1u'qng tin dlfng co th€ du'QC hi€u m<)t each ddn gian 1a hi<%u qua cua vi<%c
cho vay, dffu tu', bao 1anh mang 1c,ti, 1a kha nang thu h6i dffu tu' ca v6n g6c va 1ai theo
dl! kie'n. Hi<%u qua va kha nang thu nq cang IOn thi cha't 1uqng tin dlfng cang cao va
ngu'qc 1c,ti. Bi€u do d6ng nghia 1a mu6n nang cao cha't 1u'qng tin dlfng thi phai giam
thilu rui ro tin dlfng.
Rui ro tin dlfng 1a rui ro cua ngan hang trong qua trinh cho vay va no phlf
thUQC phffn IOn vao nang 11!c tra nq cua khach hang. No bi€u hi<%n du'oi dc,tng 1a
khach hang vay v6n khong tra duqc n
Th(t hai, cac chi tieu phiin iinh chtft lll(lng tin dtjng.
- v€ phia ngan hang: Cha't 1u'qng tin dlfng du'qc th€ hi<%n d cac khoan vay du'QC
hoftn tra khi de'n hc,tn nhu' cam ke't va du'QC do 1u'ong b~ng cac tieu thuc sau:

T6ng s6 dti n
• Ty I~ n
h~n =

T6ng s6 dti n(/ cho vay
Chi tieu nay phan anh cha't 1u'qng tin dlfng, NHTM khi cho vay phai thu h6i nq
g6c va 1ai dung hc,tn. Ty 1<% nq qua hc,tn cang cao chung to cha't 1uqng tin dlfng cang
kern, theo thong 1<% qu6c te' chi tieu nay phai du'QC ki€m soat trong phc,tm Vi du'oi 5%.

Tflng dlinc;t cho vay
• H~ s6 rui ro tin dl}.ng = - - - - - - - - - - - - - Tflng tai san co


- 12Chi tieu nay phan anh kha nang ti~m ffn nli ro tin dt,mg cua NHTM, chi tieu nay
cang cao, muc d9 ti~m ffn rui ro cang IOn.
• T6ng du' nq cho vay cao nha't m9t khach hang khong du'qc vuqt qua 15% v6n
tl,i c6 cua ngan hang.

• Ty 1~ an toan v6n t6i thiSu: M9t trong nhii'ng chi tieu dS NHNN du'a mQt s6
NHTM vao kiSm soat d~c bi~t hay khong. Ngoai nhii'ng chi tieu phan anh tn;tc tie'p
de'n cac khia c;;tnh cua tin dt,mg, d~ danh gia hi~u qua, cha't lu'qng tin dt,mg mQt each
chinh xac tren ph;;tm vi r9ng IOn hon thong qua chi tieu nay.

Vo'n tv c6 ciia ngan hang
• Ty I~ an toan vo'n = - - - - - - - - - - - - - - T6ng tai san c6
- V~ phia khach hang: Cha't lu'qng tin dt,mg du'qc th~ hi~n

(j hi~u

~

8%

qua cua vi~c

sa dl,lng v6n vay. Do d6, ngan hang nen giam sat khach hang d~ xet de'n vi~c md
r9ng ho;;tt d()ng san xua't kinh doanh, nang cao cha't lu'qng san phffm. Vi~c gia tang
Iqi nhu~n va tlnh hlnh 6n dinh tai chinh cua doanh nghi~p thS hi~n qua cac chi s6 sau
day:

+ T6c d9 phat tri~n doanh thu;
+ T6c d9 phat tri~n lqi nhu~n;
+ Thi phffn cua doanh nghi~p.
1.4.3.3. St! can thie't phai tang tnidng va nang cao cha't hiqng tin dQng d6i voi cac
DNNQD

t~i

cac NHTM.

NHTM dii hlnh thanh va t6n t;;ti phat tri~n giln li~n voi sl;l' phat tri~n cua kinh te'
hang hoa. N6 la dinh che' trung gian tin dl,lng quan tn;mg vao b~c nha't trong n~n kinh
te' thi tru'ong. Nho h~ th6ng dinh che' nay rna cac ngu6n ti~n nhan r6i se du'QC huy
d9ng, t;;to l~p n~n v6n tin dl,lng to IOn d~ c6 thS cho vay phat tri~n kinh te'.
Trong chie'n lu'qc phat tri~n kinh te' xii h9i 10 nam, Vi~t Nam d~t m1:1c tieu l~p
l;;ti nhii'ng thanh tich dii d;;tt du'qc trong th~p nien 90 v~ tang tru'dng kinh te' nhanh, t;;to
cong an vi~c lam, xoa d6i giam ngheo. Vi~t Nam thua nh~n ding khu vl;l'c kinh te' tu'

nhan trong d6 c6 cac DNNQD c6 nhi~u ti~m nang va tri~n vQng nha't v~ t;;to cong an
vi~c lam cho ngu'oi lao d9ng va phat tri~n kinh te'. Kinh nghi~m tu m9t

s6 nu'oc thanh

c6ng trong phat tri~n kinh te' phffn Ion do dong g6p cua cac DNNQD cho tha'y Vi~t