Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (281.34 KB, 12 trang )

(1)<div class='page_container' data-page=1>

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CAM ƠN 
MỤC LỤC

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ 
TÓM TẮT LUẬN VĂN

LỜI MỞ ĐẦU ... Error! Bookmark not defined. 
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN 
HÀNG THƢƠNG MẠI ... Error! Bookmark not defined. 
1.1. Những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại ... Error! 
Bookmark not defined.

1.1.1. Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng ... Error! Bookmark not defined. 
1.1.2. Các chủ thể tham gia hoạt động dịch vụ thẻError! Bookmark not defined. 
1.1.3. Các hoạt động chính của dịch vụ thẻ ngân hàngError! Bookmark not 
defined.

1.1.4. Đặc điểm của dịch vụ thẻ ngân hàng ... Error! Bookmark not defined. 
1.1.5. Vai trò của dịch vụ thẻ ngân hàng ... Error! Bookmark not defined. 
1.2. Phát triển dịch vụ thẻ của NHTM ... Error! Bookmark not defined. 
1.2.1. Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ ... Error! Bookmark not defined. 
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của NHTMError! Bookmark 
not defined.

1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển dịch vụ thẻ của NHTMError! Bookmark 
not defined.

1.3.1. Nhân tố từ phía NHTM ... Error! Bookmark not defined. 
1.3.2. Nhân tố bên ngoài ... Error! Bookmark not defined. 
1.4. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số NHTMError! Bookmark not 
defined.

</div>
(2)<div class='page_container' data-page=2>

defined.

2.1. Khái quát về BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội ... Error! Bookmark not defined. 
2.1.1. Quá trình hình thành, phát triển và chức năng nhiệm vụError! Bookmark not 
defined.

2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV Chi nhánh Tây Hà NộiError! Bookmark not 
defined.

2.1.3. Kết quả hoạt động của BIDV Chi nhánh Tây Hà NộiError! Bookmark not 
defined.

2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội từ 
2012-2016 ... Error! Bookmark not defined.

2.2.1. Các loại thẻ được cung cấp bởi BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội ... Error! 
Bookmark not defined.

2.2.2. Thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ của BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội từ
2012-2016 ... Error! Bookmark not defined. 
2.3. Đánh giá chung về phát triển dịch vụ thẻ của BIDV Chi nhánh Tây Hà NộiError! 
Bookmark not defined.

2.3.1. Những kết quả đạt được ... Error! Bookmark not defined. 
2.3.2. Những hạn chế ... Error! Bookmark not defined.

2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế ... Error! Bookmark not defined. 
CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ THẺ 
TẠI BIDV CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2020Error! Bookmark not 
defined.

3.1. Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ của BIDV chi nhánh Tây Hà Nội đến năm 
2020 ... Error! Bookmark not defined. 
3.2. Giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ của BIDV chi nhánh Tây Hà Nội trong 
thời gian tới ... Error! Bookmark not defined.

3.2.1. Xác định rõ thị trường mục tiêu ... Error! Bookmark not defined. 
3.2.2. Giải pháp marketing và quan hệ khách hàngError! Bookmark not defined. 
3.2.3. Nâng cao chất lượng phục vụ của hệ thống ATM và hệ thống chấp nhận thẻError! 
Bookmark not defined.

</div>
(3)<div class='page_container' data-page=3>

3.2.6. Phát triển nguồn nhân lực ... Error! Bookmark not defined. 
3.2.7. Phòng ngừa và xử lý rủi ro ... Error! Bookmark not defined. 
3.3. Một số kiến nghị ... Error! Bookmark not defined. 
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

TÓM TẮT LUẬN VĂN

1. Tính cấp thiết của đề tài

Dịch vụ thẻ ngân hàng ra đời như một tất yếu khách quan đáp ứng nhu cầu
phát triển của nền kinh tế. Thẻ ngân hàng đang dần trở thành phương tiện thanh
toán phổ biến tại Việt Nam và nó cũng đã tạo sự chuyển biến mới trong nhận thức,
thói quen của người dân và doanh nghiệp.

Việt Nam hiện nay được đánh giá là thị trường hàng hóa và dịch vụ đầy tiềm
năng với dân số hơn 90 triệu người. Theo dự báo của các chuyên gia, thời gian tới
ở Việt Nam trong tổng dân số có 60% là dân số trẻ dưới 30 tuổi nên nhu cầu sử

dụng các dịch vụ tài chính hiện đại, trong đó các dịch vụ về thẻ ngân hàng sẽ ngày
càng gia tăng. Hơn nữa, khi thu nhập của các tầng lớp dân cư, nhất là dân cư đô thị
ngày càng được cải thiện sẽ là những yếu tố thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ

thẻ.””

Thực hiện chủ trương của Thủ tướng Chính phủ về “Đề án đẩy mạnh thanh 
tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015” theo Quyết định số 
2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
(BIDV) đã đẩy mạnh phát triển các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt
và một trong những nội dung quan trọng đó là phát triển dịch vụ thẻ. Dịch vụ thẻ
của hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng càng
phát triển thuận lợi khi trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất trên toàn quốc đã
được hình thành thơng qua việc sáp nhập hai liên minh thẻ lớn nhất Việt Nam là

</div>
(4)<div class='page_container' data-page=4>

phục vụ ngân hàng bán lẻ và thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt
Nam.””

BIDV Tây Hà Nội là một chi nhánh trực thuộc BIDV cũng đã triển khai cung
cấp dịch vụ thẻ cho các đối tượng khách hàng và cũng đã có được những kết quả nhất
định, thường xuyên thực hiện được kế hoạch BIDV giao. Tuy nhiên, do địa bàn hoạt
động của Chi nhánh để phát triển dịch vụ thẻ tương đối khó khăn, sự cạnh tranh gay

gắt của nhiều đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn và thị trường thẻ đang trong giai
đoạn bão hịa và ngồi ra cịn do thói quen sử dụng tiền mặt của người dân; hạ tầng cơ

sở kỹ thuật phục vụ cho hoạt động thanh toán phát triển chưa đồng bộ, hành lang pháp
lý cho dịch vụ thanh toán mới, hiện đại đang được thiết lập nên quá trình phát triển
dịch vụ thẻ của Chi nhánh còn nhiều mặt hạn chế. Để tiếp tục phát triển dịch vụ thẻ
trong thời gian tới khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực này ngày càng gay gắt thì việc
đánh giá đúng thực trạng phát triển của dịch vụ thẻ, chỉ rõ những kết quả đạt được,
những hạn chế và đặc biệt là xác định đúng được những nguyên nhân của thực trạng
đó là vấn đề hết sức cấp thiết với Chi nhánh bởi đó là những căn cứ để nghiên cứu,
lựa chọn những giải pháp phù hợp. Đó là lý do học viên chọn đề tài nghiên cứu:

“Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam -

Chi nhánh Tây Hà Nội” làm đề tài cho luận văn Thạc sỹ với mong muốn đưa ra

một số giải pháp phù hợp để phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Chi nhánh Tây Hà
Nội.””

2. Tổng quan các cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Học viên đã tra cứu tư liệu tại thư viện Trường Đại học Kinh tế quốc dân tính
đến hết tháng 12 năm 2012 có 18 luận văn thạc sỹ viết về phát triển dịch vụ thẻ của

</div>
(5)<div class='page_container' data-page=5>

Các luận văn đều nghiên cứu về thẻ ngân hàng nói chung, số liệu và thực
trạng ở thời điểm thị trường thẻ đang vào giai đoạn phát triển mạnh, tuy nhiên đó
mới chỉ là giai đoạn đầu mới phát triển dịch vụ thẻ, trên nền tảng mơi trường kinh
tế xã hội có khác biệt so với thời điểm hiện tại.””

Hơn nữa, các luận văn này đều nghiên cứu chung về lý luận phát triển dịch

vụ thẻ tại các NHTM nhưng chưa đưa ra được khái niệm về phát triển dịch vụ thẻ,
chưa chỉ rõ các chỉ tiêu đo lường sự phát triển dịch vụ thẻ của một NHTM. Ngoài

ra vì phạm vi nghiên cứu của các luận văn này là trên toàn hệ thống của 1 NHTM
nên dữ liệu sử dụng là dữ liệu thứ cấp theo báo cáo hàng năm của ngân hàng nên sẽ
khơng có dữ liệu sơ cấp đánh giá cụ thể về sự phát triển dịch vụ thẻ của NHTM.
Các luận văn này nội dung nghiên cứu thực trạng khơng đi sâu phân tích mức độ
ảnh hưởng của các yếu tố đến sự phát triển của dịch vụ thẻ (đã nêu trong phần lý

luận chung) để rút ra kết luận riêng cho NHTM đó.

Tra cứu tại dữ liệu thư viện Trường Đại học Kinh tế quốc dân, tính đến hết
tháng 3 năm 2013, có 2 cơng trình nghiên cứu viết về dịch vụ thẻ của các ngân
hàng thương mại ở Việt Nam; cụ thể là:

Luận án “ Những giải pháp góp phần phát triển hình thức thanh tốn thẻ
ngân hàng ở Việt Nam” của NCS Nguyễn Danh Lương bảo vệ tại Hội đồng chấm
luận án cấp nhà nước, Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2003. Luận án này nghiên
cứu về thẻ ngân hàng nói chung, giai đoạn nghiên cứu ở thời kỳ thẻ ngân hàng mới
được đưa vào sử dụng tại Việt Nam, công nghệ ngân hàng cũng như các dịch vụ
phi tín dụng chưa phát triển. Kết luận và giải pháp của luận án chưa dự báo được
sự phát triển đa dạng của các sản phẩm thẻ, tốc độ phát triển nhanh của thị trường
thẻ như hiện nay.””

</div>
(6)<div class='page_container' data-page=6>

này là dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại nhà nước. Luận án có phạm vi
nghiên cứu là phát hành và thanh toán thẻ tại các NHTM nhà nước đến hết năm
2007. Luận án đã tập trung nghiên cứu thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại
tại 4 NHTM nhà nước là: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư
và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam và Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (trước khi cổ phần hóa). Luận án đã

nêu ra hệ thống lý luận chung về thẻ ngân hàng, tuy nhiên cũng chưa nêu rõ khái

niệm dịch vụ thẻ ngân hàng. Các kết luận và giải pháp mà luận án đưa ra trong
điều kiện thị trường thẻ chưa được phát triển như hiện nay. Tại thời điểm tác giả
nghiên cứu Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam
BANKNET chỉ có 7 thành viên là các ngân hàng (trong đó có 4 ngân hàng nhà
nước), hệ thống máy ATM và POS còn thưa thớt, số lượng thẻ của các NHTM cổ

phần chiếm tỷ trọng lớn trên thị trường. Các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các
NHTM nhà nước của tác giả đưa ra nhấn mạnh vào tăng số lượng máy ATM, POS,
và đặc biệt là thành lập trung tâm chuyển mạch thống nhất của tất cả ngân hàng ở
Việt Nam. Trong khi đó, hiện nay số lượng các ngân hàng kết nối qua BANKNET
là 27 ngân hàng trong đó có cả ngân hàng nước ngoài là Citibank và gần 30 ngân

hàng kết nối gián tiếp vơi Banknet qua 2 tổ chức dịch vụ thẻ Smartlink và VNBC.
Số lượng máy ATM và POS đã tăng hơn 2,5 lần so với năm 2007. Các giải pháp
mà luận án đưa ra để phát triển dịch vụ thẻ tại các NHTM nhà nước nhằm đạt mục
tiêu giúp khối này dẫn dắn thị trường thẻ Việt Nam hỗ trợ phát triển thanh toán
khơng dùng tiền mặt theo đề án của Chính phủ đưa ra. Do vậy, góc độ nghiên cứu
ở tầm vĩ mô không chuyên sâu vào mục tiêu kinh doanh của 01 NHTM đó là phát

triển sản phẩm để thu lợi nhuận. Cũng vì phạm vi nghiên cứu rộng nên luận án
chưa đưa ra được giải pháp liên quan đến định hướng kinh doanh của NHTM. Đây

</div>
(7)<div class='page_container' data-page=7>

Do vậy, giả cho rằng việc nghiên cứu sự phát triển dịch vụ thẻ trên quy mô
1 chi nhánh của một NHTM là cần thiết (ở đây là chi nhánh BIDV Chi nhánh Tây
Hà Nội nơi tác giả đang công tác). Nghiên cứu sẽ sử dụng các dữ liệu thứ cấp từ
báo cáo hàng năm của chi nhánh và dữ liệu sơ cấp thu thập được qua các phản hổi

của khách hàng, phân tích các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ của chi
nhánh ngân hàng đó, từ đó rút ra nhận xét vể mức độ phát triển của dịch vụ thẻ của

chi nhánh . Từ đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị để phát triển dịch vụ thẻ của
chi nhánh BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội.

3. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn

- Mục tiêu của luận văn là dựa trên cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ
của NHTM, dựa trên sự phân tích, đánh giá thực trạng phát hành thẻ tại BIDV Chi
nhánh Tây Hà Nội, để từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác phát
hành thẻ tại BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội.

- Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ tại BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội, đánh giá kết
quả đạt được, những hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hạn chế đó.

- Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ thẻ của BIDV Chi
nhánh Tây Hà Nội trong thời gian tới.

4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 
4.1. Đối tƣợng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là phát triển dịch vụ thẻ của BIDV Chi
nhánh Tây Hà Nội.

4.2. Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ
thẻ của BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội trong giai đoạn 2012 - 2016, đề xuất giải
pháp phát triển dịch vụ thẻ đến năm 2020.

</div>
(8)<div class='page_container' data-page=8>

Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp cho giai đoạn 2012 – 2016; Các giải pháp
được đề xuất thực hiện đến năm 2020

5. Phƣơng pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập số liệu: Dữ liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá

của đề tài bao gồm dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp, được thu thập qua các báo
cáo tin cậy

Phương pháp thống kê dữ liệu: Phân tích dữ iệu, trình bày, tổng hợp dữ liệu
Ngồi ra luận văn còn sử dụng một số phươg pháp như: Phương pháp lịch sử
kết hợp với phương pháp logic, phương pháp thống kê mô tả và so sánh. Các
phương pháp được sử dụng nhằm hệ thống hóa các vấn đề lý luận về phát triển dịch

vụ thẻ của NHTM, tổng kết, đánh giá thực tiễn dịch vụ thẻ của BIDV Chi nhánh Tây
Hà Nội trong giai đoạn 2012-2016.

6. Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, luận văn bố cục gồm 3 chương, cụ thể như sau:
CHƢƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ

CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI

(1). Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại: Luận văn đã

nêu ra khái niệm dịch vụ thẻ; lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng;
đặc điểm của dịch vụ thẻ ngân hàng; phân loại thẻ ngân hàng.

</div>
(9)<div class='page_container' data-page=9>

giá sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng, như chỉ tiêu phản ánh số lượng, chỉ
tiêu phản ánh chất lượng; chỉ ra được các chủ thể tham gia hoạt động dịch vụ thẻ.””

(3). Các nhân tố ảnh hƣởng tới dịch vụ thẻ tại ngân hàng thƣơng mại:

Đề tài đã chỉ ra được các nhân tố chủ quan (tiềm lực kinh tế và trình độ kĩ thuật

công nghệ thông tin của ngân hàng, định hướng phát triển của ngân hàng, trình độ
của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ; các nhân tố khách quan (trình độ dân trí, thu
nhập và thói quen dùng tiền mặt của người dân, môi trường pháp lý, trình độ khoa
học cơng nghệ).

(4). Đề tài đã chỉ ra các kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tại các Ngân hàng

như Vietcombank; HSBC. Qua đó, đã rút ra những bài học để phát triển dịch vụ

</div>
(10)<div class='page_container' data-page=10>

CHƢƠNG 2

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ

TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI BIDV CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI

TỪ NĂM 2012 ĐẾN 2016

(1). Đề tài đã trình bày một cách khái quát, đầy đủ về BIDV Chi nhánh Tây

Hà Nội, như: Quá trình hình thành và phát triển; cơ cấu tổ chức; kết quả hoạt động
của BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội.

(2). Đề tài cũng đã chỉ ra được thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ của BIDV

Chi nhánh Tây Hà Nội từ 2012-2016, như: Các chính sách và biên pháp triển dịch 
vụ thẻ; chính sách quản lý rủi ro dịch vụ thẻ; chính sách marketing và bán hàng;
thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ của BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội từ 2012-2016.

(3). Đề tài đã tập trung đi sâu đánh giá kết quả phát triển dịch vụ thẻ tại

</div>
(11)<div class='page_container' data-page=11>

CHƢƠNG 3

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI

BIDV CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2020

(1). Về nội dung của Chương 3: Đề tài đã mạnh dạn đưa ra định hướng phát

triển dịch vụ thẻ của BIDV đến năm 2020.

(2). Đề tài cũng đưa ra một số giải phát nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ

ngân hàng, cụ thể là:

Thứ nhất, hoàn thiện và phát triển sản phẩm thẻ. Trong đó, phải tập trung

nâng cao tiện tích của sản phẩm thẻ hiện có; nghiên cứu ứng dụng các sản phẩm
mới.

Thứ hai, nâng cao chất lượng phục vụ của hệ thống ATM và hệ thống chấp

nhận thẻ như: mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ; phát triển hệ thống ATM.

Thứ ba, nâng cao chất lượng nghiên cứu và xác định thị trường.

Thứ tư, phải đổi mới kỹ thuật, hiện đại hóa cơng nghệ. Lựa chọn đầu tư vào

công nghệ phần mềm hiện đại; nghiên cứu, phát triển các kỹ thuật hiện đại để đồng

bộ hóa hệ thống kỹ thuật cả về phần cứng và phần mềm xử lý…

Thứ năm, quan tâm đến hoạt động marketing và quảng bá, chăm sóc khách

hàng.

Thứ sáu, có các phương án phịng ngừa và xử lý rủi ro

(3). Qua nghiên cứu Chương 3, Đề tài đưa ra được một số kiến nghị:

- Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc: Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ;

</div>
(12)<div class='page_container' data-page=12>

- Đối với Ngân hàng BIDV:

Một là, BIDV cần đẩy nhanh tiến độ triển khai hệ thống công nghệ cốt lõi 
phục vụ hoạt động kinh doanh thẻ (dự án MasterCard) nhằm tạo nền tảng vững

chắc để phát triển mạnh hoạt động kinh doanh thẻ trong thời gian tới.

Hai là, BIDV cần tận dụng thế mạnh có quan hệ hợp tác với các tập đoàn,

tổng công ty lớn để triển khai bán chéo sản phẩm và phát triển các sản phẩm thẻ liên
kết, đồng thương hiệu; tận dụng thế mạnh tài trợ cho nhiều dự án lớn và trọng điểm
quốc gia để phát triển những sản phẩm mang tính đặc thù và tiên phong như thẻ

thanh tốn phí cầu đường, thẻ thông minh không tiếp xúc…

Ba là, BIDV cần tiếp tục củng cố thế mạnh về mạng lưới rộng khắp thông

qua chiến lược phát triển hệ thống ATM/POS theo hướng tập trung triển khai mở
rộng hệ thống ATM/POS tại những tỉnh thành phố lớn, những khu vực trọng điểm
du lịch.

Bốn là, BIDV cần xây dựng và phát triển một danh mục sản phẩm thẻ đa 
dạng, với chính sách phí giá linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu của các đối tượng
khách hàng khác nhau tuy nhiên trong mỗi giai đoạn cụ thể, cần xác định rõ những
sản phẩm trọng tâm, mang lại nguồn thu lớn để tập trung đầu tư phát triển.

Năm là, BIDV cần tập trung hơn nữa vào công tác nâng cao chất lượng sản 
phẩm dịch vụ cũng như công tác chăm sóc khách hàng, xác định đây là lĩnh vực tạo
ra sự khác biệt của BIDV so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường.

Sáu là, BIDV cần củng cố hơn nữa kênh bán hàng qua Chi nhánh. Đồng

thời, cần nghiên cứu phát triển những kênh bán hàng mới như bán hàng qua hệ
thống đại lý, bán hàng trực tuyến trên Internet, telemarketing.

Bảy là, BIDV cần chú trọng công tác quảng bá thương hiệu BIDV như một

</div>