Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ

Chương 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH LÁNG HẠ
2.1 Tổng quan về ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ
2.1.1 Lịch sử hình thành
Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ
phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng thương
mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang
chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính
ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Techcombank là
ngân hàng thương mại đô thị đa năng, cung cấp sản phẩm tài chính đồng bộ, đa
dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và doanh nghiệp nhằm các mục đích
thoả mãn yêu cầu của khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích và phát
triển cho nhân viên và góp phần vào sự phát triển chung của cộng đồng.
Sau một thời gian hoạt động có hiệu quả và có nhiều đóng góp cho nền kinh
tế nước nhà, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã cho phép gia hạn lên là 99 năm
theo quyết định số 330/QĐ - NH% ngày 8/10/1997.
- Vốn điều lệ ban đầu: 20 tỷ VND
12/2007: 2,524 tỷ VND
- Mạng lưới: 128 chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc (31/12/2007)
- Tổng số nhân viên: trên 2,900 cán bộ (31/12/2007)
- Tổng tài sản: 39,558 tỷ VND (31/12/2007)
Techcombank có các hoạt động chính như sau:
- Nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của các tổ chức, cá nhân.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn các tổ chức cá nhân tuỳ theo tính chất
và khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
- Thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, tín
phiếu, các chứng từ có giá.
- Ngoài ra còn cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng mà ngân hàng nhà
nước cho phép.
2.2.2 Quá trình phát triển

Bắt đầu từ khi thành lập Ngân hàng thương mại cổ phần Techcombank đã trải
qua những quá trình phát triển với các mốc lịch sử lớn.
Năm 1994-1995
- Ngân hàng TCB tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng.
- Thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình
phát triền nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn.
Năm 1996
- Thành lập chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch
Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội
- Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng.
Năm 1998
- Trụ sở chính chuyển sang toà nhà Techconbank - 15 Đào Duy Từ - Hà Nội
Năm 1999
- Tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng
Năm 2000
- Thành lập Phòng giao dịch Thái Hà tại Hà Nội
Năm 2001
- Tăng vốn điều lệ lên 102,345 tỷ đồng
- Ký hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên
thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm ngân hàng
GLOBUS cho toàn hệ thống Techconbank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu
cầu của khách hàng.
Năm 2002
- Là ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại Hà
Nội. Mạng lưới bao gồm hội sở chính và 8 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại
các thành phố lớn trong cả nước.
- Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng
- Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202
tỷ đồng
Năm 2003

- Chính thức phát hành thẻ thành toán F@stAcess - Connect 24( Hợp tác với
Vietcombank) vào ngày 05/12/2003.
- Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào
ngày 16/12/2003. Tiến hành xây dựng biểu tượng mới cho ngân hàng.
- Vốn điều lệ tăng lên 180 tỷ tại 31/12/2004
Năm 2004
- Khai trương biểu tượng mới của ngân hàng vào ngày 09/06/2004
- Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng vào ngày 26/11/2004
Năm 2005
- 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng, 498
tỷ đồng và 555 tỷ đồng
Năm 2006
- Tháng 8/2006: Moody's, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công
bố xếp hàng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam
được xếp hạng bởi Moody's
- Tháng 9/2006: Hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản với các sản phẩm dịch vụ
mới như: Tài khoản tiết kiệm đa năng, Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ.
- Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỷ đồng
- Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa
Năm 2007
- Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD
- Trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân
hàng TMCP với gần 130 chi nhánh và phòng giao dịch tại thời điểm cuối năm
2007.
- HSBC tăng phần vốn góp lên 15% và trực tiếp hỗ trợ tích cực trong quá
trình hoạt động của Techcombank.
- Là năm phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ với tổng số lượng phát hành đạt
trên 200.000 thẻ các loại.

Năm 2008

- 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit
- Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống
phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minh
thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược
HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, …
- 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 do Hội Doanh nghiệp
trẻ trao tặng
- 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20%
và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng
- 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” và
“Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng
Như vậy sau gần 15 năm hoạt động, ngân hàng TMCP Techcombank đã vươn
lên trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn và phát triển
mạnh mẽ, Techcombank hiện có hơn 80 điểm giao dịch rộng khắp trên cả nước và
sẽ tiếp tục mở rộng tới 200 chi nhánh và điểm giao dịch vào năm 2010.
2.2.3 Giới thiệu Khối khách hàng cá nhân
Được thành lập vào tháng 9 năm 2007, cùng với sự tư vấn và điều hành của
các chuyên gia từ ngân hàng HSBC, mô hình quản lý tập trung của Khối đã được
hình thành rõ nét. Mô hình này định hướng các phòng giao dịch tập trung tối đa
vào việc bán hàng và dịch vụ khách hàng cá nhân, cũng như sự tập trung điều hành
tại trung tâm các bộ phận Quản trị rủi ro, Phê duyệt tín dụng, Phát triển sản phẩm,
Thu hồi nợ, Hỗ trợ mạng lưới,… Một trong những hoạt động cần thiết nhằm thực
hiện chiến lược bán lẻ của Techcombank là hình thành các chi nhánh, phòng giao
dịch bán lẻ. Với việc hình thành hệ thống này, các chi nhánh, phòng giao dịch bán
lẻ được nâng cao vị thế hoạt động, được đánh giá hoạt động một cách tương đối
độc lập, khuyến khích chủ động khai thác nguồn khách hàng từ mọi kênh.
Từ khi thành lập, Khối Khách hàng Cá nhân thường xuyên cải tiến và đổi mới
quy trình hoạt động, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả. Hoạt động
tín dụng đang tạo ra nguồn thu chính, được chuyên môn hóa thành bộ phận kinh
doanh và giao dịch tín dụng giúp phục vụ khách hàng được nhanh hơn, tốt hơn,

đồng thời kiểm soát được tính tuân thủ ngay từ khâu thẩm định đến khâu thu hồi
vốn vay.
Đến thời điểm hiện tại, số lượng cán bộ nhân viên thuộc biên chế của Khối là
trên 400 người, đều có trình độ đại học trở lên, được đào tạo các kiến thức cơ bản
về nghiệp vụ, thường xuyên được cập nhật các thông tin về các sản phẩm dịch vụ
mới, những thay đổi trong chính sách tín dụng và chính sách khách hàng.

Sơ đồ tổ chức
Giám đốc
Phó giám đốc
Phũng khỏch hàng cỏ nhõn
Phũng khỏch hàng doanh nghiệp
Ban thẩm định và quản lý rủi ro tớn dụng
Ban kiểm soỏt và hỗ trợ kinh doanh
Phũng kế toỏn giao dịch và kho quỹ
Chức năng của các phòng ban
Phòng khách hàng cá nhân có trách nhiệm nghiên cứu, xem xét, thẩm tra với
đối tượng khách hàng là cá nhân hay thể nhân, gồm các hoạt động sau:
- Cho vay các khách hàng có yêu cầu vốn ngắn hạn như cho vay kinh doanh
cá thể, cho vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sửa nhà, mua nhà, mua ô tô, cho
vay kinh doanh chứng khoán, cho vay để trả lương, thu chi tiền mặt tại chỗ, cổ
phần hoá, cho vay du học...
- Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, thẻ thanh toán các sản phẩm tín
dụng bán lẻ...
Phòng khách hàng doanh nghiệp có trách nhiệm nghiên cứu, xem xét thẩm
tra với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, công ty, gồm các hoạt động:
- Cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động, hỗ trợ xuất khẩu hoặc là các
nhu cầu cấp thiết khác.
- Cho vay trung và dài hạn để đổi mới kỹ thuật, thiết bị, tăng cường năng lực
sản xuất, mở rộng hoặc là đầu tư mới trong các lĩnh vực xây dựng, cải tạo cơ sở hạ

tầng.
- Thực hiện các hình thức bảo lãnh cho khách hàng.
- Thực hiện mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ.
- Các hồ sơ chuyển tiền, thanh toán ra nước ngoài
Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng có các trách nhiệm thực hiện các
công tác thẩm định tín dụng: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng, thẩm
định tài sản đảm bảo, kiểm tra tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, kiểm tra tính
trung thực của khách hàng...Ban thẩm định sau khi đã kiểm tra sẽ quyết định cho
vay hay không, sau đó mới trình giám đốc hoặc là phó giám đốc phê duyệt tuỳ
từng món vay cụ thể.
Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh có nhiệm vụ hỗ trợ phòng khách hàng bán
lẻ và phòng khách hàng doanh nghiệp thực hiện tốt các chức năng, quyền hạn và
nghĩa vụ của mình.
- Phối hợp định giá tài sản đảm bảo để lãnh đạo xét duyệt và kiểm soát khoản
vay. Đồng thời kết hợp hoàn thiện hồ sơ nhận tài sản đảm bảo.
- Soạn thảo các văn bản, hợp đồng cho phòng dịch vụ ngân hàng.
- Tiến hành kiểm soát, lưu trữ các hồ sơ của các phòng ban và hỗ trợ trong
việc quản lý hồ sơ.
- Theo dõi đôn đốc thu hồi nợ và vốn vay.
Phòng kế toán giao dịch và kho quỹ có các nhiệm vụ:
- Mở tài khoản, cấp ID cho khách hàng.
- Tiến hành các hoạt động giải ngân, nhận tiền phí, tiền lãi và các khoản tiền
khác mà khách hàng phải chi trả.
- Tiến hành nhập kho tài sản đảm bảo khi thực hiện cho khách hàng vay vốn.
- Thực hiện các hoạt động khác như: Tư vấn cho khách hàng các sản phẩm
cho khách hàng, giúp đỡ khách hàng làm các thủ tục cần thiết...
2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh
Láng Hạ trong thời gian vừa qua
Trong xu thế đa năng hoá hoạt động kinh doanh của hệ thống các ngân hàng
Việt Nam, Ngân hàng Techcombank Láng Hạ đã tham gia thực hiện mọi hoạt động

kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, thanh toán và kinh doanh tiền tệ. Thành lập
trên danh nghĩa là chi nhánh trực thuộc của Ngân hàng Techcombank Việt nam
nhưng Ngân hàng Techcombank Láng Hạ hoạt động khá độc lập. Bản thân Ngân
hàng cũng nhận thức được những ảnh hưởng nhiều chiều của môi trường kinh
doanh đầy biến động, tự tìm ra cho mình một hướng đi đúng đắn, phù hợp điều
kiện bên trong lẫn bên ngoài của Ngân hàng.