THỰC TRẠNG NỢ KHÓ ĐÒI VÀ VIỆC HẠN CHẾ NỢ KHÓ ĐÒI TẠI SỞ GIAO DICH 1 NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

THỰC TRẠNG NỢ KHÓ ĐÒI VÀ VIỆC HẠN CHẾ NỢ
KHÓ ĐÒI TẠI SỞ GIAO DICH 1 NGÂN HÀNG CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM
I. KHÁI QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH Ι - NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM (SGD Ι - NHCTVN).
I.1. Lịch sử hình thành và phát triển của SGD Ι - NHCTVN.
- Từ 1988 Trở về trước là Ngân hàng Hoàn Kiếm.
- Từ 1988 đến nay có thể phân thành ba giai đoạn chủ yếu:
+ Giai đoạn 1: Từ 1988 - 1/4/1993, là Ngân hàng công thương Hà Nội. Giai
đoạn này, cơ sở vật chất kỹ thuật còn nghèo nàn, sản phẩm dịch vụ còn đơn điệu,
kinh doanh đối nội là chủ yếu, kinh doanh đối ngoại chưa pát triển. Đội ngũ cán bộ
được đào tạo theo cơ chế cũ, đông về số lượng, song yếu về chất lượng, nhất là
kiến thức và kinh nghiệm kinh doanh trong cơ chế thị trường. Quy mô hoạt động
còn khiêm tốn: tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/93 đạt 522 tỷ VND, tổng dư
nợ đạt 323 tỷ VND.
+ Giai đoạn 2: Từ 1/4/93 - 31/12/98, được sát nhập với Ngân hàng Công
thương Trung ương và có tên gọi là Hội sở NHCT Việt Nam. Giai đoạn này, cơ sở
vật chất kỹ thuật được tăng cường; sản phẩm dịch vụ ngân hàng khá phong phú,
ngoài cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, còn có nhiều loại cho vay mới được ra đời
như cho vay tài trợ uỷ thác, cho vay thanh toán công nợ, đồng tài trợ, trrả thay bảo
lãnh…; kinh doanh đối ngoại có điều kiện phát triển mạnh; đội ngũ cán bộ được
đào tạo lại và thích ứng dần với hoạt động kinh doanh trong có chế mới.
+ Giai đoạn 3: Từ 1/1/99 đến nay, Hội sở NHCT Việt Nam được tách ra theo
quyết định số134/QĐHĐT-NHCTVN và mang tên SGD Ι - NHCTVN, đơn vị hạch
toán phụ thuộc vào NHCTVN (VIET IN COMBANK), có trụ sở đóng tại số 10 Lê
Lai - Hà Nội.
Là đại diện theo uỷ quyền của NHCTVN, SGD Ι có quyền tự chủ kinh doanh
theo các nhiệm vụ được NHCTVN giao, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền
lợi đối với NHCTVN. Bên cạnh việc thực hiện đầy đủ chức năng của một chi
nhánh, SGD Ι có đủ tư cách hoạt động như một ngân hàng thương mại, là đầu mối
cho các chi nhánh phía Bắc trong thanh toán ngoại tệ theo uỷ quyền của

NHCTVN, là nơi thử nghiệm và thực hiện các cơ chế chính sách, hệ thống công
nghệ ngân hàng mới để rút kinh nghiệm để chỉ đạo triển khai ra toàn hệ thống.
Khách hàng chính của Sở là các tổ chức kinh tế kinh doanh trong các lĩnh vực sản
xuất công nghiệp, xây dựng, giao thông vận tải, bưu chính viễn thông, thương mại,
du lịch và các khách hàng là các cá nhân khác.
Ngày nay, SGD Ι - NHCTVN có hoạt động kinh doanh phát triển mạnh, đông
đều trên tất cả các mặt nghiệp vụ, đặc biệt Sở đã áp dụng giao dịch tức thời trên
máy tính tại tất cả các điểm huy động vốn. Không ngừng mở rộng mạng lưới kinh
doanh, phát triển các loại hình dich vụ mới - năm 2001, Sở đã tổ chức cho phòng
giao dịch số 1 và tổ nghiệp vụ ảo hiểm đi vào hoạt động. Đến cuối năm 2001,
nguồn vốn huy động tang 275 lần, chiếm 20% tổng vốn huy động của toàn hệ thốn
ngân hàng Công thương, và dư nợ cho vay tăng 40 lần so với 1998.
I.2. Vai trò của SGD Ι - NHCTVN.
- Nhận tiền gửi tiêt kiệm, tiền gửi thanh toán cuă các tổ chức kinh tế, dân cư
trong và ngoài nước bằng VNĐ và ngoại tệ.
- Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các
hình thức huy động vốn khác phục vụ quá trình phát triển kinh tế và hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.
- Cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các tỏ chức kinh
tế, các cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo cơ chế tín dụng của Ngân hàng
Nhà Nước và quy định của NHCTVN.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác.
- Thực hiện thanh toán quốc tế như: thanh toán nhờ thu, thanh toán L/C, bảo
lãnh thanh toán, kinh doanh ngoại tệ.
- Thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: thanh toán, chuyển tiền trong và
ngoài nước, chi trả kiều hối…
- Thực hiền chế độ an toàn kho quỹ; bảo quản tiền mặt, ngân phiếu thanh toán
và các ấn chỉ quan trọng; đảm bảo chi trả tiền mặt, ngân phiếu thanh toán một cách
chính xác, kịp thời.
- Thực hiện các nghiệp vụ tư vấn về tiền tệ, quản lý tiền vốn, các dự án đầu tư

phát triển theo yêu cầu của khách hàng.
- Theo dõi, kiểm tra kho ấn chỉ của NHCTVN, đảm bảo xuất kho ấn chỉ quan
trọng cho các chi nhánh NHCT phía Bắc.
- Thực hiện một số các nghiịep vụ khác do NHCTVN giao.
I.3. Cơ cấu tổ chức của SGD-NHCTVN.
Ban lãnh đạo gồm một giám đốc và ba phó giám đốc.
- Có 9 phòng nghiệp vụ.
- Có một phòng giao dịch.
- Có một tổ nghiệp vụ bảo hiểm - đây là sản phẩm mới của Sở và đã đi vào
hoạt động từ tháng 5/2001.
- Tổng số cán bộ của Sở là 260 người.
I.3.1. Phòng cân đối tổng hợp.
- Với 41 cán bộ trong đó có một truởng phòng, 2 phó phòng, 6 trưởng quỹ tiết
kiệm phụ trách hai mảng là nguồn vốn và cân đối tổng hợp.
- Như vậy, phòng thực hiện hai nhiệm vụ chủ yêú:
+ Cân đối tổng hợp nguồn vốn kinh doanh, lập các báo cáo.
+ Huy động vốn dưới các hình thức khác nhau: tiền gửi dân cư, tiền gửi của
các tổ chưc kinh tế…băng VND và ngoại tệ.
- Thực hiện các việc khác do Giám đốc Sở giao cho.
I.3.2. Phòng kinh doanh.
Với 35 cán bộ, trong đó có một trưởng phòng và hai phó phòng.
Thực hiện các nhiệm vụ:
Tham mưu cho ban lãnh đạo Sở về các hoạt động kinh doanh.
Tiến hành các nghiệp vụ bên tài sản như cho vay, thu nợ, bảo lãnh, chiết khấu,
phân tích…
Làm các việc khác do Giám đốc Sở giao cho.
I.3.3. Phòng kế toán tài chính.
Với 59 cán bộ trong đó có một trưởng phòng , 3 phó phòng và 5 tổ trưởng: tổ
thanh toán viên, tổ thanh toán bù trừ, tổ thanh toán liên hàng, thị trường tổ tiết
kiệm và tổ chi tiêu nội bộ.

Nhiệm vụ:
Mở tài khoản và giao dịch với khách hàng.
Hạch toán kịp thời, chính xác về vốn, tài sản của Sở va của khách hàng.
Thanh toán qua ngân hàng.
Tiếp nhận và xử lý hạch toán kế toán.
Phối hợp với phòng kinh doanh để thu nợ.
Tính và thu lãi, phí dịch vụ, trả lãi…
Lập báo báo kế toán tài chính.
Tham mưu cho Giám đốc và làm một số việc khác.
I.3.4. Phòng kinh doanh đối ngoại.
Với 14 cán bộ với 1 trưởng phòng và 2 phó phòng.
Nhiệm vụ:
Mua bán ngoại tệ theo đúng quy định về quản lý ngoại hối.
Làm dịch vụ thanh toán quóc tế như: mở, tiếp nhận L/C, nhở thư (đến, đi),
thanh toán thẻ (vinacard, mastercard).
Hạch toán ngoại tệ và làm chức năng đầu mối thanh toán ngoại tệ cho các chi
nhánh phía Bắc trong hệ thống.
I.3.5. Phòng tổ chức cán b, lao động, tiền lương
Tham mưu với Giám đốc về vấn đề liên quan đến lao động, tiền lương.
Tuyển dụng, điều động, bố trí lao động.
Quy hoạch, đào tạo, bồi dưỡng cán bộ đã quy hoạch.
Lưu trữ và quản lý an toàn hồ sơ cán bộ.
I.3.6. Phòng kiểm tra, kiểm toán.
Thực hiện kiển tra, kiểm toán toàn bộ hoạt động của Sở, báo cáo, kiến nghị
lên cấp trên.
Tiếp các đoàn kiểm tra, kiểm toán đến làm việc tại Sở.
Giúp Giám đốc giải quyết các đơn thư khiếu nại của cán bộ và khách hàng.
I.3.7. Phòng ngân quỹ.
Thực hiện thu chi tiền mặt băng VNĐ và ngoại tệ.
Tổ chức điều chuyển tiền quỹ giữa Sở và Ngân hàng Nhà nước an toàn.

Thực hiện đúng quy định về an toàn kho quỹ.
Bảo quản, nhập, xuất các loại ấn chỉ quan trọng và quản lý các hồ sơ, tài sản
đảm bảo.
Mua tiền mặt, thu đổi séc du lịch, thanh toán visa.
Chi, tiếp quỹ, giao nhận tiền mặt, ngân phiếu thanh toán với các quỹ.
I.3.8. Phòng điện toán.
Triển khai và phát triển các phần mềm ứng dụng của NHCTVN.
Đảm bảo an toàn, bí mật số liệu thông tin về Sở.
Bảo trì, bảo dưỡng hệ thống máy tính, thiết bị điện tử.
I.3.9. Phòng hành chính quản trị.
Mua sắm trang thiết bị, phương tiện phục vụ Sở.
Theo dõi, bảo dưỡng, sửa chữa tài sản, công cụ lao động.
Tổ chức công tác văn thư, lưu trữ.
Tổ chức công tác bảo vệ an toàn cơ quan.
Phục vụ, y tế…
I.4. Hoàn cảnh kinh tế - xã hội ảnh hưởng tới hoạt động của SGD-NHCTVN.
Hà Nội, nơi Sở đóng trụ sở là thủ đô, là trung tâm văn hoá, kinh tế, chính trị,
là đầu mối giao thông của cả nước. Tại đây, các doanh nghiệp , đạc biệt là các
doanh nghiệp Nhà nước tập trung tương đối lớn; dân cư có mức thu nhập và trình
độ dân trí cao…tất cả đã có những tác động tích cực đến hoạt động của Sở. Do
hoạt động đa năng, nên đến hết 31/12/2001, số lượng khách hàng thường xuyên tại
Sở là trên 3400, số khách hàng có quan hệ tín dụng là trên 5900, trong đó có trên
80% là doanh nghiệp Nhà nước càn lại là các khách hàng thuộc thành phần kinh tế
ngoài quốc doanh và các tổ chức tín dụng khác.
Hầu hết các công ty 90, 91 có trụ sở tại Hà Nội, rất gần với Sở, đã tạo thuận
lợi rất lớn cho Sở trong quan hệ với các đối tượng này. Ngoài ra, hoạt động của Sở
không chỉ bó hẹp trên địa bàn Hà Nội mà còn vươn ra nhiều địa phương khác.
Song, bên cạnh Sở lại có khoảng70 ngân hàng: NHĐTPT, NHNT,
NHNN&PTNT, CYTYBANK, BANK OF AMERICA, AMERICA EXPRESS
BANK(Mỹ), STANDARD CHARACTER BANK(Anh), ABN AMRO BANK(Hà

Lan)…nên Sở phải đối mặt với sự cạnh tranh cao, có thể gây bất lợi lớn.
Năm 2000 - 2001, tỷ giá đồng Việt Nam có nhiều biến động, tác động tiêu cực
đến nền kinh tế, đặc biệt là đối với hoạt động xuất nhập khẩu. Tỷ giá bất lợi cho
đồng Việt Nam khiến tăng xuất khẩu mà giảm nhập khẩu. Lãi suất đồng USD biến
động.Do đó các ngân hàng thương mại Việt Nam phải nâng lãi suất huy động tiền
USD , nhưng tình hình hoạt động tín dụng của các ngân hàng nước ta đang khó
khăn - nguồn ngoại tệ huy động được khá lớn nhưng lại không cho vay được. SGD
Ι không là ngoại lệ trước sự tác động của thực tế này.
Hiệp định thương mại Việt - Mỹ được ký kết đã mở ra nhiều cơ hội cũng như
thách thức đối với doanh nghiệp nước ta nói chung, ngành ngân hàng nói riêng.
Dù hoàn cảnh nào, chịu sự tác động tù nhiều phía ra sao, SGD Ι - NHCTVN
cũng đã và đang cố gắng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, khắc phục và vượt qua
khó khăn, không ngừng tăng trưởng mà mục tiêu là "Phát triển - an toàn - hiệu
quả".
I.5. Tình hình hoạt động kiinh doanh của SGD Ι - NHCTVN.
I.5.1. Vấn đề huy động vốn.
Theo phương châm huy động tiền gửi để cho vay Sở luôn rất coi trọng công
tác huy động vốn, coi nguồn vốn là yếu tố trước hết của quá trình kinh doanh,
quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Với nguồn vốn mà chi phí huy động thấp, có
cơ cấu hợp lý sẽ là cơ sở vững chắc để mở rrộng và nâng cao hiệu quả hoạt động
kinh doanh của ngân hàng. Với uy tín dã có từ lâu và nằm trên địa bàn thuận lợi,
công tác huy động vốn luôn là mặt mạnh nhất của Sở so với các ngân hàng trên địa
bàn cả về số tuyệt đối và tương đối. Lấy tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn , kế
hoạch huy động vốn của NHCTVN, và mục tiêu tăng trưởng kinh tế của đất nước
trong từng thời kỳ làm căn cứ, Sở đề ra kế hoạch, biện pháp huy động vốn phù
hợp, đạt hiệu quả cao.
Tổng nguồn vốn: Tỷ trọng nguồn vốn huy động của Sở thường chiếm từ 16%
- 20% tổng nguồn vốn huy động của NHCTVN và từ 25% - 30% của các NHTM
trên địa bàn. Qua biểu 1, ta thấy được tình hình huy động vốn của Sở, tốc độ tăng
trưởng hằng năm thật là cao.

Hình thức huy động vón của Sở ngày càng phong phú: Các loại tiền gửi, kỳ
phiếu nội, ngoại tệ với nhiều kỳ hạn, trả lãi trước hoặc sau, có nhiều mức lãi suất…
đã thu hút được nhiều khách àng, khơi tăng nguồn vốn huy động. Số lượng khách
hàng mở tài khoản cũng tăng. Số tài khoản thường xuyên hoạt
động là hơn 3000, nhờ đo mà Sở huy động được vốn nhàn rỗi lớn trên các tài
khoản đảm bảo thanh toán, tạo đièu kiện cho Sở kinh doanh, mở rộng vốn cho vay
đồng thời hỗ trợ vốn cho các chi nhánh khác.
Cơ cấu nguồn vốn: Ta thấy tiền gửi không kỳ hạn tại Sở luôn chiếm tỷ trọng
lớn (trên 55% hằng năm) và tăng trưởng với tốc độ cao (trên 20%/năm). Đạt được
kết quả đó là do khách hàng của Sở gồm nhiều doanh nghiiệp lớn, tổng công ty, họ
gửi không kỳ hạn đẻ phục vụ nhu cầu thanh toán; và do chi phs huy độnh thấp. Tuy
nhiên, với tính không ổn định của khoản gửi này, doanh nghiệp có thể rút ra bất kỳ
lúc nào để phục vụ sản xuất, kinh doanh, thanh toán…đã gây cho Sở khong ít khó
khăn.
Tiền gửi có kỳ hạn tại Sở có xu hướng tăng lên với tốc độ tăng cao. Nguồn
này tuy chi phí cao hơn nhưng bù lại, nó ổn định hơn nhiều so với tiền gửi không
kỳ hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cân đối vốn tại Sở. Ngoài ra, Sở cũng đã
thu hút được một lượng vốn nhàn rỗi lớn trong nền kinh tế bằng cách mở rộng phát
hành kỳ phiếu với nhiều kỳ hạn khác nhau bằng cả VNĐ và ngoại tệ. Hiện nay, tại
Sở, các nguồn vốn trung dài hạn chủ yếu là tài trợ cho uỷ thác đầu tư hoặc dưới
dạng phát hành kỳ phiếu.
Nhìn vào chỉ tiêu nguồn vốn huy động theo đơn vị tiền tệ, ta cũng thấy tình
hình rất khả quan.
Vì sao có được kết quả như vậy?
Sở luôn quan tâm đúng mức đến công tác huy động vốn, biết tận dụng những
ưu thế của mình về uy tín, vị trí địa lý, công nghệ…để không ngừng nâng cao chất
lượng phục vụ khách hàng. Và thu hút được nhiều doanh nghiệp đặc biệt là các
tổng công ty.
Sở đã áp dụng quy trình tiết kiệm mới ở quỹ tiết kiêm tại các khu đông dân cư
và cơ sở sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện thuận tiện cho việc gửi tiền của dân cư,

tổ chức.
Kinh tế nước ta nhìn chung tăng trưởng và ổn định trong suốt thập kỷ qua;
thu nhập của dân cư tăng cao, đặc biệt là dân Hà Nội; nhu cầu thanh toán của các
công ty tăng; lạm phát luôn trong tầm khống chế, tạo tâm lý an tâm cho khách
hàng gửi tiền.
Sở đã thực hiện chính sách thu hút ngoại tệ một cách ngất quán như khuyến
khích mở tài khoản ngoại tệ tại ngân hàng thông qua ưu đãi về dịch vụ và lãi suất.
Mặt khác, năm 1998, NHNN đã ban hành quyết định về việc quản lý ngoại tệ cũng
đã góp phần làm tăng lượng tiền gưỉ bằng ngaọi tệ tại Sở.
I.5.2. Vấn đề sử dụng vốn.
Với nguồn vốn huy động dồi dào như đã trình bày ở trên, hiện nay, Sở đã cho
vay và đầu tư cho tất cả các thành phần kinh tế. Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn
so với tổng nguồn vốn huy động được là rất thấp, chỉ khoảng gần 20%. Phần lớn
được chuyển về TW để hỗ trợ cho các chi nhánh khác (xem biểu 2).
Tổng dư nợ tăng tương đối ổn định. Đạt được điều đó là do Sở đã chủ động
tìn kiếm khách hàng để mở rộng cho vay. Dư nợ trung, dài hạn tăng khá nhanh
trong khi nợ ngắn hạn giảm dần cho thấy cơ cấu đầu tư của Sở dần nhuyển sang
đầu tư thao chiều sâu. Xu thế này tạo cơ hội cho các doanh nghiệp đổi mới, nâng
cao năng lực sản xuất, phu hợp với chủ trương của Đảng trong việc CNH - HĐH
đất nước.
Cơ cấu dư nợ cho vay: Từ biểu 2, tta thấy rằng vốn vay ngắn hạn của Sở giảm
đi đáng kể, cả về tỷ trọng và số lượng. Nhất là trong năm 2000. Ta biết rằng, các
doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cần thiết cho
quá trình sản xuất hinh doạnh mà vốn tự có không đủ, đối tượng cho vay là các yếu
tố cấu thành chi phí sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hoá dịch vụ. Vì thế
nguyên nhân của sự giảm trên là do sự ảnh hưởng của khủng hoảng khu vực, sản
phẩm của doanh nghiệp không cạnh tranh được nên hạn chế việc vay ngắn hạn
ngân hàng. Ngoài ra, việc NHNN hai lần tăng tỷ giá nên hạn chế vay vốn nhập
khẩu của nhiều doanh nghiệp trong lĩnh vực XNK. Luật VAT được áp dụng đầu
1999 khiến nhiều doanh nghiệp chủ động

đẩy mạnh bán hàng tồn kho, sản xuất cầm chừng để trốn VAT.
Mấy năm gần đây, Sở đã từng bước cải cách hoạt động kinh doanh, đặc biệt là
đã quan tâm triển khai mẹnh mẽ cho vay trung, dài hạn khiến cho từ chỗ chỉ
khoảng 20% vào năm 1995, thì tới cuối 2001 đã là gần 70% tổng dư nợ. Dư nợ cho
vay trung dài hạn trung bình tại Sở khoảng gần 800 tỷ. Cao nhất năm 2000,
đạt1022 tỷ, mà tập trung vào hai đơn vị là Tổng công ty Bưư chính viễn thông và
Bưu điện Hà Nội.
Khu vực cho vay: Từ biểu 2 ta thấy đối với thành phần kinh tế quốc doanh,
chủ yếu là cho vay các tổng công ty và đơn vị thành viên. Bộ phận này luôn chiếm
trên 90% tổng dư nợ. Sở đã thực hiện hạn chế cho vay, rút dần dư nợ đối với các
doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả , nợ quá hạn lớn… để tập trung cho các doanh
nghiệp làm ăn hiệu quả, có uy tín trong quan hệ tín dụng. Hiện nay, Tổng công ty
Bưu chính viễn thông, Công ty dược phẩm TW1, Tổng công ty Muối, Liên hiệp
Đường sắt khu vực 1…là nhữnh đơn vị có dư nợ lớn. Với các doanh nghiệp vừa và
nhỏ quốc doanh địa phương, Sở đã bổ sung kịp thời vốn lưu động còn thiếu trong
sản xuất kinh doanh, đảm bảo luân chuyển vốn bình thường giúp nhiều doanh
nghiệp thoát khỏi tình trạng thua lỗ, ổn định sản xuất, đảm bảo công ăn việc làm
cho người lao động.
Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, dư nợ nhìn chung cóchiều hướng
giảm. Điều đó cho thấy có sự sụt giảm trong cho vay đối với kinh tté ngoài quốc
doanh. Nguyên nhân chủ yếu do việc đầu tư cho kinh tế ngoài quốc doanh gặp
nhiều khó khăn; rất ít doanh nghiệp đáp ứng được yêu cầu cho vay của sở bởi
không đảm bảo phương án kinh doanh, dự án đàu tư khả thi, thể lệ thế chấp, cầm
cố , bảo lãnh tài sản vay vốn…chưa kẻ đến nhiều hiện tượng gian lận, lừa đảo. Mặt
khác, thiếu sự đồng bộ giữa các cơ quan Nhà nước có chức năng.
Chất lượng tín dụng: Ngày càng tăng. Thể hiện trng việc giảm số dư nợ quá
hạn năm 2001 còn 58,1 tỷ tức giảm 4,5%. Số nợ quá hạn phát sinh năm 2001 là rất
ít mà chủ yếu là nợ khó đòi từ các năm trước chuyển sang. Tuy nhiên, số nợ khó
đòi này ngày càng giảm thể hiện rằng Sở đã thực hiện từng bước có hiệu quả việc
xử lý nợ khó đòi.

Công tác tín dụng năm 2001 đã đạt được một số thành tựu đáng kể, phục vụ
các ngành quan trọng như Bưu điên, giao thông vận tải, phân bón…qua đó thúc
đẩy sản xuất kinh doanh các ngành khác trên địa bàn. Chất lượng tín dụng được cải
thiện do sự thận trọng của ban lãnh đạo nên năm 2001 không phát sinh thêm đáng
kể nợ qua hạn mà tập trung xử lý nợ cũ. Với các biện pháp nghiệp vụ, Sở đã có
được một số khách hàng truyền thống. Tiếp tục duy trì một số hình thức tín dụng
như cho vay sinh viên, bảo lãnh, tài trợ uỷ thác…
Song, còn một số tồn tại như mức dư nợ chưa tương xứng với nguồn vốn,
chưa thực sự chủ động bám sát và khai thác sủ dụng vốn của khách hàng. Còn hạn
chế trong việc hợp tác với kin tế ngoài quốc doanh, chưa đa dạng hoá nghiệp vụ tín
dụng, chưa sử dụng linh hoạt và triệt để các biện pháp kinh tế, đòn bẩy lãi suất, gặp
khó khăn trong cạnh tranh thị phần với các ngân hàng khác trên địa bàn. Vậy, Sở
cần cố gắng hơn nữa để mở rộng hoạt động tín dụng, tăng mức cho vay đối với
thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, nâng cao chất lượng công tác tín dụng để
năm 2002 đạt kết quả cao hơn, hoàn thành tốt nhiệm vụ của một trong những ngân
hàng đầu ngành.
I.6. Mục tiêu, biên pháp kinh doanh năm 2002.
* Mục tiêu:
Tổng nguồn vốn huy động tăng 10% so với năm 2001.
Dư nợ cho vay tăng 20% so với năm 2001. Lợi nhận tăng 5% so với kế hoạch.
Nợ quá hạn dưới 3% tổng dư nợ.
* Biện pháp:
Chủ động nắm diễn biến lãi suất thị trường trong nước để xây dựng chính
sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp; đối với khách hàng, chú trọng
những doanh nghiệp có số dư tiền gửi, tiền vay lớn.
Tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động và quản lý vốn, chú trọng khai
thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp. Củng cố mạng lưới quỹ tiết kiệm, mở thêm
1 - 2 quỹ tiết kiệm nữa và một số phòng giao dịch khác.
Tiếp tục củng cố và phát triển, quan hệ kinh doanh với các tổng công ty 90,
91. Tăng cường cong tác tiếp thị để thu hút khách hàng mới, có dự án sản xuất kinh

doanh hiệu quả để đầu tư vốn.
Tăng cường các biện pháp xử lý nợ tồn động, phối hợp với các cơ quan hữu
quan để xử lý tài sản thêa chấp, thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi.
II. NỢ KHÓ ĐÒI TẠI SGDI-NHCTVN.
Biểu 3 cho ta thấy thực trạng nợ quá hạn mà chủ yếu là nợ quá hạn nói
chung, dư nợ khó đòi nói riêng liên tục giảm tuy rằng mức độ giảm không cao:
Năm 1999 là 72,9 tỷ, năm 2000 còn 60,8 tỷ và năm 2001 còn 58,1 tỷ. Điều đó
chứng tỏ Sở đã có những cố gắng nhất định, khiến nợ quá hạn không có cơ hội
phát sinh thêm mà còn đựoc giải quyết dần dần, từng bước.
Tuy nhiên, vấn đề chính chúng ta cần nghiên cứu là nợ khó đòi thì tình hình
không được sáng sủa cho lắm. Về quy mô, nợ khó đòi đã giảm từ 60,3 tỷ năm
1999 còn năm 58,1 tỷ năm 2000 và còn 56,8 tỷ năm 2001. Nhưng về cơ cấu, nợ
khó đòi lại tăng dần từ 82,7% năm 1999 lên đến 95,5% năm 2000 và 97,8% năm
2001. Điều đó cho thấy một số lượng lớn các khoản nợ quá hạn được tích tụ từ
những năm trước đó chuyển sang, đã làm tăng dư nợ khó đòi cho những năm tiếp
theo. Tỷ lệ nợ khó đòi so với mức tổng dư nợ năm 1998 là 1,05%, năm 1999 tăng
lên 5,4%, năm 2000 là 4,6%, năm 2001 là 3,79%. Theo quy định của ngân hàng,
nợ quá hạn đã trên 12 tháng được coi là nợ khó đòi và theo số liệu biểu 3 thì nợ
khó đòi năm 1999 là 60,3 tỷ năm 2000 là 58,1 tỷ và năm 2001 là 56,8tỷ; chiếm tỷ