GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNNO VÀ PTNT ĐÔNG HÀ NỘI

GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNNO VÀ
PTNT ĐÔNG HÀ NỘI
3.1 Định hướng hoạt động của Chi nhánh trong thời gian sắp tới
Trong năm 2008 và những năm tiếp theo phải ổn định được tổ chức, biên
chế lao động đầy đủ cho các phòng ban, đơn vị trực thuộc để có thể thực hiện được
các công việc theo chức năng nhiệm vụ đã đề ra. Từng bước hiện đại hoá cơ sở vật
chất, đầu tư công nghệ tương xứng với các ngân hàng trên địa bàn, hoàn thiện
kết nối giao dịch thanh toán, thực hiện một số dịch vụ qua mạng.
Đồng thời phải mở rộng được mạng lưới kinh doanh:
- Mở rộng mạng lưới đê phát triển thị phần.
- Đẩy mạnh công tác khách hàng.
- Quảng bá phát triển thương hiệu của NHNNo và Chi nhánh NHNNo&PTNT
Đông Hà Nội.
- Đa dạng hoá hình thức huy dộng vốn.
- Mở rộng đầu tư tín dụng cả về địa bàn đầu tư và khách hàng.
Tiếp tục đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ công nhân viên: Cử CBCNV
tham gia các lớp tập huấn, đào tạo do NHNNo&PTNT Việt Nam và Chi nhánh
Đông Hà Nội tổ chức với nội dung đào tạo đi sát hơn với thực tế và đảm bảo quá
trình tác nghiệp của cán bộ được nhanh, chính xác. Nâng cao khả năng giao tiếp,
trình độ tư vấn của cán bộ tín dụng. Động viên CBCNV tích cực tự học tập, trang
bị các kiến thức cần thiết đáp ứng yêu cầu công tác ngày càng cao trong quá trình
CNH-HĐH cơ cấu lại ngân hàng.
Trong thời gian tới phải quyết tâm hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tiếp
tục đầu tư mua sắm máy móc thiết bị để đảm bảo đáp ứng được nhu cầu giao dịch
tiên tiến như thanh toán thẻ, thanh toán điện tử, kết nối đường truyền. Hoàn thành
việc kết nối mạng, kết nối đường truyền đảm bảo tất cả các đơn vị trực thuộc đều
có máy ATM hoạt động đủ 24/24. Bên cạnh đó phải sớm triển khai và đưa chương
trình World Bank vào thực hiện phục vụ cho hoạt động kinh doanh và các dịch vụ
thanh toán khác.
Về quản lý điều hành thì ngân hàng đặt ra nhiệm vụ đó là phải hoàn thành
xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế và xin cấp chứng chỉ

ISO 9001-2000.
Tăng cường mở rộng tín dụng, tìm kiếm các địa bàn mới trong đó tập trung
đầu tư tín dụng cho các DN vừa và nhỏ, hộ sản xuất. Nâng cao chất lượng tín dụng.
Chỉ đạo phân công cán bộ tín dụng thường xuyên bám sát các đơn vị có quan hệ tín
dụng để chủ động nắm nhu cầu vốn, đồng thời kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng
vốn vay đảm bảo an toàn, hiệu quả. Đồng thời tiếp tục xử lý các món nợ còn tồn
đọng, Trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và đúng quy định.
3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh
NHNNo&PTNT Đông Hà Nội
Qua thực tế về phõn tớch chất lượng tớn dụng, rủi ro tớn dụng tại Chi
nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội, trong ba năm qua, nợ quỏ hạn vẫn phỏt sinh
và tăng qua cỏc năm. Đây là một điều hiển nhiờn vỡ bất cứ một khoản cho vay
nào cũng cú một xỏc suất nhất định là sẽ khụng thu hồi được nợ. Tuy nhiờn, tại
Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội, tỷ lệ nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ vẫn
chiếm một tỷ lệ thấp (ở năm 2006 tỷ lệ này là 0,52%). Đõy là kết quả của việc
Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội đó thực hiện tốt cụng tỏc cho vay;
chớnh sỏch tớn dụng thay đổi phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế của nền kinh tế và
những thay đổi của cỏc văn bản phỏp luật; thực hiện tốt và cú sự phối hợp nhịp
nhàng giữa cỏc khõu trong quy trỡnh cho vay; đội ngũ cỏn bộ đó từng bước tự
hoàn thiện, học hỏi nõng cao trỡnh độ học vấn và hiểu biết xó hội, v.v......
Nhưng thực trạng nợ quỏ hạn vẫn phỏt sinh và tồn tại ở bất cứ đơn vị cho
vay nào. Do đú làm thế nào để cú thể phũng ngừa và giảm thiểu rủi ro một cỏch
thấp nhất.
Như đó trỡnh bày ở phần một số nguyờn nhõn gõy ra rủi ro tớn dụng thỡ
chỳng ta đều nhận thấy rằng chất lượng của một khoản tớn dụng kộm là một
trong những nguyờn nhõn chớnh để gõy ra rủi ro tớn dụng và hậu quả của nú làm
ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động an toàn và vững mạnh của ngõn hàng.
Trong bối cảnh nhu cầu về vốn phục vụ cho phỏt triển kinh tế xó hội ngày
càng tăng, để nõng cao được chất lượng, đạt hiệu quả trong hoạt động tớn dụng
thỡ cần phải cú nhiều giải phỏp được thực hiện đồng bộ. Sau đõy, tụi xin đưa ra

một số giải phỏp nhằm bảo đảm nõng cao chất lượng tớn dụng, phũng ngừa rủi ro.
3.2.1 Xây dựng chính sách vay có hiệu quả
Xõy dựng một chớnh sỏch cho vay nhằm thực hiện mục tiờu kinh doanh
của ngõn hàng, đồng thời hỡnh thành cơ chế để bảo đảm nõng cao lợi nhuận và
hạn chế rủi ro. Một chớnh sỏch cho vay cần phải cú những quy định rừ ràng và
phải được truyền đạt đến tất cả cỏc bộ phận liờn quan tại ngõn hàng dưới hỡnh
thức văn bản cụ thể.
- Một yếu tố nữa mà chớnh sỏch tớn dụng nờn cú là xỏc định khu vực
kinh doanh của mỡnh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu quả và an toàn.
3.2.2 Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng
Thực hiện đầy đủ quy trỡnh tớn dụng cú ý nghĩa rất quan trọng trong việc
hạn chế sai sút, hạn chế khả năng rủi ro và nõng cao chất lượng của từng khoản
vay. Tại cỏc NHTM trong hệ thống Ngõn hàng Việt Nam, cỏc quy trỡnh
tớn dụng đó được ban hành tương đối chặt chẽ và cụ thể hoỏ theo từng loại
tớn dụng. Tuy nhiờn cần phải chi tiết hơn với từng loại cho vay, từng loại
khỏch hàng, cần cú cỏc văn bản hướng dẫn chi tiết về hướng dẫn lập tờ
trỡnh, hướng dẫn phõn tớch bảng lưu chuyển tiền tệ, v.v.... đồng thời phải ngăn
chặn việc làm sai, làm khụng đầy đủ,... gõy hậu quả xấu.
3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
- Nâng cao chất lượng thẩm định trên cơ sở đổi mới đồng bộ mô hỡnh
tổ chức, hoàn thiện qui chế, quy trỡnh và cỏch thức tổ chức việc thẩm định.
- Thẩm định là khõu quan trọng để giỳp ngõn hàng đưa ra cỏc quyết định
đầu tư một cỏch chuẩn xỏc, từ đú nõng cao được chất lượng của cỏc khoản vay,
hạn chế nợ quỏ hạn phỏt sinh, bảo đảm hiệu quả tớn dụng vững chắc. Tựy thuộc
vào điều kiện thực tế ở địa bàn, từng loại khỏch hàng và dự ỏn, phương ỏn mà khi
thẩm định cỏc dự ỏn, phương ỏn cụ thể, cỏn bộ tớn dụng cần vận dụng, xem xột
linh hoạt cỏc quy định trong quy trỡnh thẩm định nhưng phải tuõn thủ đầy đủ
và chặt chẽ cỏc vấn đề thuộc về nguyờn tắc; trỏnh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc
khụng chớnh xỏc, từ đú nõng cao chất lượng và hiệu quả của cụng tỏc thẩm định,
tỏi thẩm định.

- Thường xuyờn cập nhật cỏc thụng tin về kinh tế - kỹ thuật, cỏc thụng tin
dự bỏo phỏt triển của cỏc ngành, giỏ cả trờn thị trường, tỷ suất lợi nhuận bỡnh
quõn của một ngành, của cỏc loại sản phẩm, v.v.... để phục vụ cho cụng tỏc thẩm
định và ra quyết định cho vay.
- Tăng cường cụng tỏc đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thờm về nghiệp vụ
và kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cỏn bộ tớn dụng.
- Nờn cú sự phõn cụng, phõn nhiệm rừ ràng và hợp lý hơn: nờn tỏch biệt
bộ phận quan hệ, cho vay khỏch hàng với bộ phận quản lý rủi to tớn dụng để phần
nào hạn chế của việc quỏ tải của cỏn bộ, đồng thời cũng tạo điều kiện khỏch
quan hơn trong cụng tỏc thẩm định - quyết định cho vay - thu hồi cỏc khoản nợ…
- Quyết định cho vay theo hướng ngày càng mang tớnh chuyờn nghiệp
húa cao. Tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội đó xõy dựng hệ thống
chấm điểm tớn dụng để xếp hạng đối với khỏch hàng (chủ yếu là doanh nghiệp).
Kết quả xếp hạng sẽ được sử dụng để xỏc định giới hạn tớn dụng cho cho khỏch
hàng, xỏc định mức độ rủi ro để cú mức trớch lập dự phũng hợp lý. Ngoài ra, đối
với cỏc dự ỏn lớn, phức tạp thỡ Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội đó xem
xột tập trung thụng qua một hội đồng thẩm định (hội đồng tớn dụng) cú đủ số
lượng cỏc cỏn bộ cú trỡnh độ cao và nhiều kinh nghiệm thực tế để bảo đảm năng
lực xem xột đỏnh giỏ tương đối chuẩn xỏc về cỏc mặt nội dung của cỏc dự ỏn.
3.2.4. Thực hiện đầy đẻ các quy định về đảm bảo tiền vay
- Bảo đảm tiền vay là cần thiết trong một hợp đồng tớn dụng. Bảo đảm
tiền vay sẽ làm giảm bớt tổn thất cho ngõn hàng khi khỏch hàng vỡ lý do nào đú
khụng thanh toỏn được nợ cho ngõn hàng, nú là động lực thỳc đẩy khỏch hàng
thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Tuy nhiờn cỏn bộ tớn dụng cần nờn nhớ là bảo đảm
tiền vay khụng thể thay thế cho khả năng hoàn trả nợ của khỏch hàng. Do đú
đừng bao giờ chấp thuận một khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối
cựng là việc thanh lý bắt buộc một tài sản nào đú hay là trỏi quyền (quyền đũi
tiền) đối với một bảo lónh mà đó chấp nhận như một việc bảo đảm cho mún vay.
- Để thực hiện tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngõn hàng nờn lựa chọn để
ỏp dụng cỏc hỡnh thức bảo đảm thớch hợp đối với từng loại cho vay, từng loại

khỏch hàng và phự hợp với điều kiện kinh doanh của mỡnh dựa vào cỏc văn bản
phỏp qui của ngõn hàng cấp trờn, của NHNN qui định.
3.2.5. Công tác quản lý và xử lý công nợ
- Định kỳ hạn thu nợ và lói tiền vay phự hợp sẽ giỳp khỏch hàng trả nợ
thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp khụng cú đủ tiền trả nợ đến hạn hoặc cú nguồn
thu nhưng chưa
đến hạn trả, khỏch hàng cú thể sử dụng vào việc khỏc.
- Thực hiện cỏc biện phỏp thu hồi nợ phự hợp với từng khoản nợ quỏ hạn.
Đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn, tỡnh
hỡnh tài chớnh, tài sản bảo đảm,... để cú những biện phỏp thớch hợp, kịp thời