Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Công thương Nam Định

Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng
Công thương Nam Định.

3.1 Quan điểm và định h ớng nâng cao chất l ợng hoạt động tín dụng Ngân hàng
Công th ơng tỉnh Nam Định.
3.1.1 Quan điểm về nâng cao chất lợng tín dụng.
Mục tiêu và lợi nhuận là mục tiêu quan trọng và đợc đặt lên hàng đầu đối
với một Ngân hàng Thơng mại vì vậy nâng cao chất lợng tín dụng phải đợc phục
vụ mục tiêu lợi nhuận, phải góp phần nâng cao lợi nhuận của Ngân hàng qua việc
tăng doanh số cho vay, giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nâng cao chất lợng tín dụng là
phục vụ mục tiêu an toàn cho Ngân hàng.
Tuy nhiên, mục tiêu lợi nhuận của Ngân hàng phải luôn gắn với mục tiêu
phát triển kinh tế xã hội của đất nớc, là nền tảng để tiếp tục thúc đẩy sự phát triển
hệ thống của Ngân hàng, lành mạnh hoá nền tài chính của đất nớc.
Trên cơ sở định hớng hoạt động tín dụng trong những năm tới, định hớng
nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng đợc xác định nh sau:
Xây dựng chiến lợc kinh doanh dựa trên cơ sở đủ mạnh về tổ chức và hoạt
động quản lý và kiểm soát.
Từng bớc cải tiến phơng pháp thẩm định đánh giá khoản vay của cán bộ tín
dụng, đổi mới công nghệ Ngân hàng.
Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro tín
dụng.
Từng bớc hoàn thiện cơ cấu tổ chức, bộ máy nâng cao trình độ kiến thức
chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, ngoại ngữ, tin học, rèn luyện phẩm
chất đạo đức cán bộ tín dụng đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng trong giai đoạn mới.
3.1.2. Định hớng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Công
thơng tỉnh Nam Định.
Qua thực trạng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Nam Định trong
thời gian qua cho thấy: nghiệp vụ này cha đợc mở rộng và phát triển,mặc dù nhu
cầu của các DN đang đặt cho Ngân hàng là phải nâng tỷ trọng và chất lợng tín
dụng trung dài hạn lên cao.Mục tiêu này cũng đợc Ngân hàng triển khai nhng bớc

đầu cha đáp ứng đủ nhu cầu. Chính vì thế,Ngân hàng đã đặt ra phơng hớng,nhiệm
vụ mới cho thời gian tới nh sau:
 Bám sát các định hớng của Nhà nớc về chiến lợc phát triển kinh
tế,chủ động tiếp cận với các dự án,chơng trình kinh tế trọng điểm để cấp vốn.
 Với các dự án có mức đầu t lớn,Ngân hàng tham gia dới hình thức
đồng tài trợ để giảm rủi ro và tăng sức mạnh về vốn và kinh nghiệm của nhiều
Ngân hàng.
 Ngân hàng chủ động tìm kiếm những khách hàng có triển
vọng,không phân biệt loại hình sở hữu.
 Tập trung nghiên cứn để áp dụng vào thực tiễn các phơng pháp
thẩm định tiên tiến nhằm hoàn thiện quá trình thẩm định,nâng cao năng lực và
hiệu quả cho vay.
 Tổ chức nghiên cứu nghiêm túc các quy định,chính sách của
Chính phủ cũng nh các hớng dẫn của NHNN,kịp thời ban hành các hớng dẫn
thực hiện việc cho vay trong Ngân hàng nhằm tháo gỡ các ách tắc trong công
tác tín dụng.
 Rà soát,phân loại DN để có những chính sách phục vụ kịp thời
nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh.ổn định các khách hàng cũ để nâng
cao hiệu quả hoạt động,thu thập thông tin về khách hàng dự định đầu t,chủ
động, tìm kiếm,tiếp nhận,chọn lọc khách hàng có những dự án khả thi góp phần
phát triển đất nớc,tiến hành mở rộng cho vay thành phần KTNQD trên địa bàn
và ngoài địa bàn
 Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn nh: các
DNNN,các công ty và các đơn vị có hoạt động XNK giao dịch với chi nhánh,từ
đó tạo ra nguồn mở rộng tín dụng trung và dài hạn.
 Kết hợp chặt chẽ với các phòng ban chức năng của NHCT Việt
Nam để triển khai nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn,phục vụ cho nhu cầu vay
vốn của khách hàng nhanh chóng,thuận tiện.
 Tăng cờng bồi dỡng nghiệp vụ,nâng cao trình độ chuyên
môn,trình độ thẩm định khách hàng,thẩm định dự án của cán bộ tín dụng,thực

hiện tốt quy trình thẩm định mới đảm bảo tính chặt chẽ khi làm việc với các DN
ngoài quốc doanh.Tăng cờng các cán bộ có năng lực,bổ sung cho các phòng
kinh doanh đối nội,kinh doanh đối ngoại,phòng kiểm soát nội bộ.Tiếp tục sắp
xếp lao động hợp lý giữa các phòng ban,nâng cao trình độ nghiệp vụ,gắn với
công tác quy hoạch cán bộ một cách hợp lý để đa hiệu quả kinh doanh an toàn
và hiệu quả.
 Tăng cờng công tác kiểm tra,kiểm soát nội bộ,gắn liền với việc
chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng,đặc biệt với công tác tín dụng,chi tiêu nội
bộ,quản lý kho quỹ,quản lý tài khoản.
 Đổi mới phong cách,tác phong giao dịch ở tất cả các bộ phận
nghiệp vụ,đảm bảo xử lý công việc nhanh gọn,an toàn,chính xác với thái độ hoà
nhã,đúng mực và có tinh thần trách nhiệm
3.2/ Một số giải pháp cơ bản nâng cao chất lợng tín dụng.
Qua phân tích thực trạng chất lợng tín dụng tại Ngân hàng Công thơng Công
thơng tỉnh Nam Định, ta thấy rằng chất lợng tín dụng của Ngân hàng là khá tốt, nh-
ng vẫn còn những vấn đề tồn tại cần khắc phục. Do đó cần có các biện pháp nhằm
nâng cao chất lợng tín dụng hơn nữa để phù hợp với những điều kiện mới. Kinh
nghiệm của các Ngân hàng khác cho thấy các biện pháp để nâng cao chất lợng tín
dụng rất phong phú và đa dạng. Song ở bài viết này em xin trình bày một số biện
pháp cơ bản phù hợp với thực tế của Ngân hàng Công thơng Công thơng tỉnh Nam
Định.
Xuất phát từ những tồn tại và vớng mắc cũng nh phơng hớng hoạt động của
Ngân hàng Công Thơng Nam Định trong thời gian tới,từ những hiểu biết của bản
thân,em xin mạnh dạn đa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng
cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Nam Định.
3.2.1/ Mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn nhằm san sẻ rủi ro
3.2.1.1/Tăng c ờng huy động
Trong những năm gần đây,nền kinh tế nớc ta đã đi dần vào ổn định,hoạt
động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Nam Định đợc cải thiện
đáng kể phù hợp với sự đổi mới theo hớng Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá.Đó là

việc Ngân hàng thay đổi cơ cấu đầu t theo hớng nâng dần tỷ trọng cho vay trung và
dài hạn,do đó đòi hỏi nguồn vốn cho vay trung dài hạn cũng phải đợc tăng c-
ờng.Tuy nhiên thực tế nguồn vốn cho vay trung dài hạn vẫn còn nhỏ bé so với tổng
nguồn vốn huy động.Điều này có thể gây khó khăn cho Ngân hàng về khả năng
thanh toán hay về lãi suất.Nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn đòi hỏi
Ngân hàng Công Thơng Nam Định phải có nguồn vốn tơng đối ổn định.Để mở
rộng nguồn vốn cho vay,Ngân hàng Công Thơng Nam Định cần tiến hành:
-Đối với vốn tự có,Ngân hàng phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự có
sau khi đã trích lập các quỹ,tập trung giải quyết nợ quá hạn,tài sản thế chấp,cầm
cố.
-Về nguồn vốn hoạt động từ dân c và các tổ chức kinh tế,Ngân hàng cần mở
rộng mạng lới chi nhánh,phát hành trái phiếu,huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn
với mức lãi suất hợp lý.Đồng thời tiến hành mua bảo hiểm tiền gửi tạo sự an tâm
cho ngời gửi tiền khi xa rời tiền vốn trong một thời gian dài.
-Đối với các doanh nghiệp thờng xuyên có số d tiền gửi lớn,cần có chính
sách u đãi về lãi suất tiền gửi,nâng cao chất lợng phục vụ của Ngân hàng,đảm bảo
thanh toán nhanh chóng kịp thời.

3.2.1.2/Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực mới thực sự đi vào hoạt
động khoảng hơn 10 năm trở lại đây.Quy mô của các doanh nghiệp thuộc loại này
là không lớn nhng đây là khu vực kinh tế rất năng động và tỏ ra là có tiềm năng
trong những năm tới.
Trong những năm tới,khu vực kinh tế này đợc đánh giá là có nhiều tiềm
năng phát triển về lĩnh vực hoạt động cũng nh quy mô,thêm vào đó với sự khuyến
khích và tăng cờng công tác cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nớc thì khu vực
kinh tế ngoài quốc doanh sẽ trở thành thị trờng cho vay đầy tiềm năng đối với các
Ngân hàng thơng mại.
Tuy nhiên,việc cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn tiềm ẩn
nhiều rủi ro vì thực tế ở Việt Nam các doanh nghiệp ngoài quốc doanh(các công ty

t nhân,các công ty trách nhiệm hữu hạn) có thực lực tài chính vững vàng là không
nhiều,rất nhiều đơn vị thuộc loại này đã dùng nhiều phơng pháp khác nhau nh lập
hồ sơ giả,tài sản thế chấp giả,mua chuộc cán bộ Ngân hàng để có thể vay đợc vốn
từ Ngân hàng và sử dụng vốn sai mục đích,hiệu quả sử dụng vốn ở các đơn vị loại
này cũng không tốt,hiện tợng lừa đảo để chiếm dụng vốn cũng đã xảy ra.Chính vì
những lý do này mà các Ngân hàng rất thận trọng khi cho các đơn vị này vay
vốn,tâm lý rụt rè và nghi hoặc khi thẩm định hồ sơ tín dụng đã làm cho quy mô tín
dụng đối với loại hình doanh nghiệp này rất nhỏ bé.
Muốn khai thác tốt thị trờng kinh doanh mới mẻ này và tránh bị tụt hậu so
với các Ngân hàng thơng mại khác trong địa bàn thì nhiệm vụ của Ngân hàng
Công Thơng Nam Định trong những năm tới là phải luôn theo sát sự biến động và
nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này,tăng cờng tiếp cận đối
với các đơn vị đó thông qua các hình thức tiếp xúc nh hội nghị khách hàng,giới
thiệu các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng qua các phơng tiện thông tin đại
chúng. Ngân hàng phải mạnh dạn hơn trong các quyết định cho vay đối với khu
vực kinh tế này.Để các khoản vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thực
sự có chất lợng,Ngân hàng cũng nên thay đổi một số quan điểm về việc thực hiện
cho vay;cũng không nên coi tài sản đảm bảo là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay
phát ra và tài sản đảm bảo là công cụ nợ duy nhất để đảm bảo việc thu hồi nợ mà
phải giả định t cách của ngời vay cũng nh việc doanh nghiệp đó sử dụng vốn nh thế
nào,khả năng trả nợ ra sao.Bởi vì tài sản thế chấp,cầm cố,bảo lãnh chỉ là cơ sở để
Ngân hàng thơng mại có khả năng thu hồi nợ vay khi doanh nghiệp không còn khả
năng trả nợ,song không phải tài sản thế chấp nào cũng dễ dàng bán ra một cách
kịp thời.
3.2.1.3/Thực hiện tốt chiến l ợc khách hàng,tích cực tìm kiếm,khai thác khách
hàng để mở rộng tín dụng.
Chính sách tín dụng phải thu hút đợc khách hàng,duy trì và phát triển đợc
khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động của một Ngân hàng thơng mại.Càng
nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng thì Ngân hàng có nhiều cơ hội đầu t lớn
hơn,hoạt động tín dụng càng có khả năng mở rộng hơn.Vì vậy trong thời gian

tới,Ngân hàng Công Thơng Nam Định cần tiết tục đẩy mạnh công tác khách
hàng,tổ chức hội nghị khách hàng,tổ chức tuyên truyền sâu rộng về Ngân hàng
Công Thơng Nam Định và lợi ích của khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng.Coi
lợi ích của khách hàng là lợi ích của chính bản thân Ngân hàng,tạo điều kiện thuận
lợi cho khách hàng bằng một chính sách lãi suất,phí dịch vụ thấp,có khả năng cạnh
tranh với các Ngân hàng khác và sớm ban hành quy chế về hoa hồng của hệ
thống.Tiến hành đa dạng hoá và nâng cao chất lợng các dịch vụ mà Ngân hàng
cung cấp cho khách hàng,thực hiện chính sách u đãi về lãi suất,phí dịch vụ thấp
cho khách hàng thực hiện giao dịch trọn gói với Ngân hàng từ khâu vay vốn,kinh
doanh ngoại tệ,thanh toán xuất nhập khẩu. Ngoài ra Ngân hàng cần chủ động tìm
kiếm dự án đầu t,đặt quan hệ tín dụng với những đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả
và uy tín chứ không ngồi chờ khách hàng đến xin vay.Ngân hàng không chỉ đợi
khách hàng đến xin vay vốn rồi mới thẩm định mà cần thẩm định ngay từ khi
doanh nghiệp đó xuất hiện trên thị trờng để phân tích nhu cầu và năng lực của
họ,đặt mối quan hệ với họ,tiếp cận ngay khi họ có nhu cầu là Ngân hàng có thể sẵn
sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn,làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ là
quyết định vội vã.Để chủ động tìm kiếm dự án đầu t thì vấn đề thông tin đóng vai
trò cực kỳ quan trọng. Ngân hàng cần nắm đợc các chính sách phát triển kinh tế
của đất nớc,các kế hoạch đầu t của ngành,của doanh nghiệp,thông qua các mối liên
hệ,qua các cơ quan của nhà nớc,Bộ kế hoạch và đầu t,các tổ chức hiệp hội ngành
nghề.
Để công tác thu hút khách hàng có hiệu quả thì Ngân hàng cần phải tiến
hành phân loại,đánh giá khách hàng trên cơ sở đó có các chính sách biện pháp u
đãi thích hợp.Ngân hàng tiến hành đánh giá,phân loại khách hàng theo các tiêu
chuẩn về năng lực tài chính,về vị thế và uy tín của doanh nghiệp trên thị trờng
cũng nh khả năng quản lý,khả năng thích nghi với môi trờng kinh doanh của bộ
máy quản lý. vốn trung dài hạn.
3.2.2/ Nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng
Nam Định
3.2.2.1/Hoàn thiện chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng của một Ngân hàng thơng mại là một hệ thống các biện
pháp liên quan đến việc khuyếch trơng tín dụng hoặc hạn chế tín dụng đểđạt mục
tiêu đã đợc hoạch định của Ngân hàng đó và hạn chế rủi ro,đảm bảo an toàn trong
kinh doanh tín dụng của Ngân hàng.Đồng thời chính sách tín dụng còn là một bản
hớng dẫn để các cán bộ tín dụng thực thi các hoạt động của mình.
Tín dụng trung và dài hạn có thời hạn dài lại chịu ảnh hởng của rất nhiều
nhân tố,do đó cần thiết phải xác định chiến lợc tín dụng đúng đắn.Xuất phát từ tình
hình thực tế của Ngân hàng Công Thơng Nam Định,theo em chính sách tín dụng
trung và dài hạn cần tập trung vào các nội dung chính sau:
 Ngân hàng tiếp tục củng cố tăng cờng và mở rộng hoạt động tín
dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp xuất khẩu và các công ty Dệt
may.Đấy là khách hàng truyền thống,có quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng và
nhu cầu đổi mới công nghệ,mở rộng sản xuất thờng xuyên.
 Đa dạng hoá các hình thức đầu t dài hạn.Bên cạnh hoạt động cho
vay trung và dài hạn,Ngân hàng Công Thơng Nam Đinh tiếp tục phát huy các
thành tựu đã đạt đợc trong hoạt động đồng tài trợ và thuê mua.Đây là các hình
thức khác của tín dụng trung và dài hạn góp phần giải quyết các khó khăn về
cho vay,về yêu cầu sử dụng vốn,cũng nh khả năng thu hồi các khoản cho vay và
mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
 Tăng cờng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài
quốc doanh.Mặc dù quy định về cho vay thành phần kinh tế này đòi hỏi rất cao
và chặt chẽ nhng không vì thế mà Ngân hàng không cho vay,thờ ơ với khách
hàng mà cần phải linh hoạt,nhạy bén,biết nhìn nhận đâu là khách hàng đáng tin
cậy,có khả năng trả nợ để có quyết định cho vay chính xác.
 Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến cơ cấu tiền cho vay,cần
phải có những u đãi hơn đối với những khách hàng vay bằng nội tệ,ví dụ nh
ngoài u đãi về lãi suất sẽ đợc nhận thêm một số dịch vụ khuyến mãi của Ngân
hàng
3.2.2.2/Nâng cao chất l ợng công tác thẩm định tài chính dự án đầu t .
Sau khi đã có một chiến lợc đúng đắn về tín dụng và một công tác khách

hàng tốt thì việc tiếp theo cần làm là biến những điều tốt đó thành hiện thực,thành
lợi nhuận cho Ngân hàng.Để làm đợc điều đó,công tác thẩm định dự án đầu t chính
là đầu mối quyết định chất lợng của một khoản vay ra.Đối với việc thẩm định dự
án đầu t,thẩm định về phơng diện tài chính là quan trọng nhất.Để nâng cao chất l-
ợng thẩm định tài chính dự án đầu t cần chú ý tới các vấn đề sau:
 Đổi mới quy trình tín dụng
Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc
thẩm định xét duyệt cho vay,đảm bảo tính khách quan,vô t,kịp thời phát hiện các
khách hàng kém hiệu quả,các dự án kém khả thi.Ngân hàng cần cải tiến và đổi mới
quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay,kiểm tra giám sát tình hình cho vay luân
chuyển vốn vay.
Theo quy trình tín dụng,hồ sơ cho vay trớc khi trình lãnh đạo ký duyệt cần
phải đợc kiểm tra,xem xét toàn diện,chính xác và khách quan từ khâu nộp hồ
sơ,phân tích năng lực quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp,khả năng về tài
chính,kết quả kinh doanh của doanh nghiệp,tính khả thi của dự án,tính hợp lý và
giá trị các tài sản thế chấp,biện pháp thu hồi nợ.Do vậy,nếu để một cán bộ tín dụng
đảm nhận tất cả các khâu nh hiện nay thì sẽ không tránh khỏi sai sót do trình độ
nghiệp vụ và kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau.Vì vậy,phòng kinh
doanh có thể chia ra làm hai bộ phận:
+Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng làm
thủ tục và điều kiện vay vốn,tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng,phân loại
hồ sơ để xem xét,đánh giá.Bộ phận này chuyên quản lý doanh nghiệp,thỡng xuyên
theo dõi,kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay,tài sản thế chấp,kết quả sản xuất kinh
doanh của doanh nghiệp,những thuận lợi khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến,biện
pháp giải quyết đối với từng phơng án vay vốn.Bộ phận này định kỳ xuống doanh