TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ
1.1. LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
1.1.1. KHÁI NIỆM DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
HIỆN NAY CÓ RẤT NHIỀU Ý KIẾN KHÁC NHAU KHI ĐƯA RA KHÁI
NIỆM VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. NHƯNG NHÌN CHUNG CÓ THỂ
HIỂU DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ THEO NGHĨA THÔNG THƯỜNG LÀ
NHỮNG CƠ SỞ SẢN XUẤT KINH DOANH TƯƠNG ĐỐI NHỎ VỚI QUY MÔ
KHÔNG LỚN LẮM, CÓ TƯ CÁCH PHÁP LÝ, KHÔNG CÓ VỊ THẾ ĐỘC
QUYỀN, CHUYÊN MÔN HOÁ THẤP, QUY MÔ VỀ VỐN THẤP, SỐ LƯỢNG
LAO ĐỘNG VÀ DOANH THU HÀNG NĂM THẤP. TUY NHIÊN ĐỂ CÓ THỂ
NÓI CHÍNH XÁC THẾ NÀO LÀ QUY MÔ NHỎ, KHÔNG LỚN LẮM THÌ
MỖI NƯỚC KHÁC NHAU LẠI CÓ NHỮNG QUAN ĐIỂM KHÁC NHAU
NHƯNG THÔNG THƯỜNG NGƯỜI TA CĂN CỨ VÀO CÁC TIÊU THỨC
NHƯ TỔNG VỐN ĐẦU TƯ ĐƯỢC HUY ĐỘNG CHO SẢN XUẤT KINH
DOANH, GIÁ TRỊ TÀI SẢN CỐ ĐỊNH, SỐ LAO ĐỘNG ĐƯỢC SỬ DỤNG
THƯỜNG XUYÊN…TRÊN CƠ SỞ ĐÓ MỖI NƯỚC CÓ SỰ LỰA CHỌN TIÊU
THỨC KHÁC NHAU ĐỂ ĐƯA RA QUAN ĐIỂM VỀ DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ.
Ở VIỆT NAM NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY, KHI VAI TRÒ CỦA CÁC
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ NGÀY CÀNG ĐƯỢC KHẲNG ĐỊNH THÌ
NHỮNG QUAN ĐIỂM VỀ TIÊU THỨC XÁC ĐỊNH LOẠI HÌNH DOANH
NGHIỆP NÀY CŨNG KHÔNG THỐNG NHẤT. CÓ QUAN ĐIỂM THÌ CHO
RẰNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ LÀ NHỮNG DOANH NGHIỆP CÓ
LAO ĐỘNG THƯỜNG XUYÊN DƯỚI 500 NGƯỜI, GIÁ TRỊ TÀI SẢN CỐ
ĐỊNH DƯỚI 1 TỶ, GIÁ TRỊ VỐN LƯU ĐỘNG DƯỚI 8 TỶ VÀ DOANH THU
DƯỚI 20 TỶ. BÊN CẠNH ĐÓ LẠI CÓ QUAN ĐIỂM CHO RẰNG TRONG
LĨNH VỰC SẢN XUẤT VÀ XÂY DỰNG, DOANH NGHIỆP NÀO CÓ VỐN
NHỎ HƠN 1 TỶ VÀ DƯỚI 100 LAO ĐỘNG LÀ DOANH NGHIỆP NHỎ,
DOANH NGHIỆP NÀO CÓ VỐN TỪ 1 TỶ ĐẾN 10 TỶ VỚI SỐ LƯỢNG LAO
ĐỘNG TỪ 100 ĐẾN 500 LÀ DOANH NGHIỆP VỪA.

NGÀY 20/06/1998 THỦ TƯỚNG CHÍNH PHỦ ĐÃ BAN HÀNH CÔNG
VĂN SỐ 681/CP-KNT QUY ĐỊNH TIÊU CHÍ TẠM THỜI XÁC ĐỊNH DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ LÀ DOANH NGHIỆP CÓ VỐN ĐIỀU LỆ DƯỚI 5 TỶ
ĐỒNG VÀ SỐ LAO ĐỘNG BÌNH QUÂN DƯỚI 200 NGƯỜI.
THEO NGHỊ ĐỊNH 90/NĐ-CP/2001 CỦA CHÍNH PHỦ BAN HÀNH NGÀY
23/11/2001 THÌ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐƯỢC ĐỊNH NGHĨA NHƯ
SAU: “DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ LÀ CƠ SỞ SẢN XUẤT KINH DOANH
ĐỘC LẬP, ĐÃ ĐĂNG KÝ KINH DOANH THEO PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH, CÓ
VỐN ĐĂNG KÝ KHÔNG QUÁ 10 TỶ ĐỒNG HOẶC SỐ LAO ĐỘNG BÌNH
QUÂN HÀNG NĂM KHÔNG QUÁ 300 NGƯỜI. CĂN CỨ VÀO TÌNH HÌNH
KINH TẾ XÃ HỘI CỦA TỪNG NGÀNH, ĐỊA PHƯƠNG, TRONG QUÁ TRÌNH
THỰC HIỆN CÁC BIỆN PHÁP, CHƯƠNG TRÌNH TRỢ GIÚP CÓ THỂ LINH
HOẠT ÁP DỤNG CẢ HAI TIÊU CHÍ VỐN VÀ LAO ĐỘNG HOẶC MỘT
TRONG HAI TIÊU CHÍ NÓI TRÊN”.
NHƯ VẬY, CÓ THỂ THẤY RẰNG TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY
ĐẢNG VÀ NHÀ NƯỚC TA ĐÃ QUAN TÂM HƠN ĐẾN LOẠI HÌNH DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ THỂ HIỆN QUA CÁC QUY ĐỊNH, QUY CHẾ ĐÃ PHÙ
HỢP HƠN, TẠO RA NHIỀU CƠ HỘI HƠN CHO CÁC DOANH NGHIỆP NÀY
PHÁT TRIỂN HƠN CẢ VỀ VỐN VÀ LAO ĐỘNG NHẰM KHUYẾN KHÍCH
CÁC DOANH NGHIỆP ĐẦU TƯ LÀM ĂN LỚN VÀ KHUYẾN KHÍCH VIỆC
THU HÚT THÊM NHIỀU LAO ĐỘNG ĐANG THIẾU VIỆC LÀM.
THEO NGHỊ ĐỊNH 90/CP THÌ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ BAO
GỒM CÁC DOANH NGHIỆP ĐƯỢC THÀNH LẬP VÀ HOẠT ĐỘNG THEO
LUẬT DOANH NGHIỆP, CÁC DOANH NGHIỆP ĐƯỢC THÀNH LẬP VÀ
HOẠT ĐỘNG THEO LUẬT DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC, CÁC HỢP TÁC
XÃ THÀNH LẬP VÀ HOẠT ĐỘNG THEO LUẬT HỢP TÁC XÃ, CÁC HỘ
KINH DOANH CÁ THỂ ĐĂNG KÝ THEO NGHỊ ĐỊNH 20/2000/NĐ-CP NGÀY
03/02/2000 CỦA CHÍNH PHỦ VỀ ĐĂNG KÝ KINH DOANH BAO GỒM CÁC
LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP CƠ BẢN NHƯ: DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC,
HỢP TÁC XÃ, DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN, CÔNG TY TNHH, CÔNG TY CỔ

PHẦN, CÔNG TY HỢP DANH VÀ HỘ KINH DOANH CÁ THỂ.
1.1.2. ĐẶC ĐIỂM CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
NHÌN CHUNG CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ DÙ THEO LOẠI
HÌNH NÀO THÌ CŨNG MANG NHỮNG ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN SAU:
THỨ NHẤT: VỐN ĐẦU TƯ BAN ĐẦU THẤP, NHỮNG SẢN PHẨM
MÀ CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ KINH DOANH LÀ NHỮNG SẢN
PHẨM KHÔNG CÓ TÍNH ỔN ĐỊNH TRONG SẢN XUẤT KINH DOANH VÌ
HẦU HẾT CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ KHÔNG CÓ ĐỊNH HƯỚNG
LÂU DÀI TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH MÀ THƯỜNG XUYÊN
THAY ĐỔI NGÀNH NGHỀ, CƠ CẤU MẶT HÀNG, CÁC MẶT HÀNG SẢN
PHẨM DỊCH VỤ NHIỀU VỀ CHỦNG LOẠI NHƯNG KHÔNG LỚN VỀ SỐ
LƯỢNG.
THỨ HAI: TỔ CHỨC QUẢN LÝ SẢN XUẤT KINH DOANH GỌN NHẸ,
CÁC MỐI QUAN HỆ NỘI BỘ DỄ ĐIỀU CHỈNH VÌ THẾ CÓ TÍNH LINH
HOẠT CAO, DỄ THÍCH ỨNG VỚI SỰ BIẾN ĐỘNG CỦA NỀN KINH TẾ THỊ
TRƯỜNG. CÔNG TÁC ĐIỀU HÀNH MANG TÍNH TRỰC TIẾP VÀ QUAN HỆ
GIỮA NGƯỜI QUẢN LÝ VÀ NGƯỜI LAO ĐỘNG KHÁ CHẶT CHẼ.
THỨ BA: LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ RẤT ĐA DẠNG VÀ PHONG PHÚ NHỜ VẬY VIỆC MỞ RỘNG TÍN
DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NÀY SẼ GIÚP CÁC NGÂN HÀNG PHẤN
TÁN ĐƯỢC RỦI RO HOẶC RỦI RO GÂY BIẾN ĐỘNG KHÔNG LỚN ĐỐI
VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG.
THỨ TƯ: KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NÀY
CÒN THẤP DO HẠN CHẾ VỀ VỐN, VỀ TRÌNH ĐỘ, CÔNG NGHỆ, PHƯƠNG
THỨC QUẢN LÝ, KHẢ NĂNG TIẾP CẬN THÔNG TIN VÀ KHẢ NĂNG TIẾP
CẬN THỊ TRƯỜNG THẤP. ĐẶC ĐIỂM NÀY CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ CHÍNH LÀ YẾU TỐ TIỀM ẨN GÂY RỦI RO CHO NGÂN HÀNG KHI CHO
VAY.
1.1.3. VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐỐI VỚI SỰ PHÁT
TRIỂN KINH TẾ

QUA SỐ LIỆU THỐNG KÊ TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC CHÚNG TA
THẤY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐÓNG VAI TRÒ RẤT LỚN
TRONG NỀN KINH TẾ QUỐC DÂN VỚI NHIỀU HÌNH THỨC ĐA DẠNG
PHONG PHÚ, HOẠT ĐỘNG TRONG HẦU HẾT CÁC LĨNH VỰC KINH TẾ.
CÙNG VỚI NHỮNG LỢI THẾ VÀ KHÔNG ĐÒI HỎI NHIỀU VỐN ĐẦU TƯ,
QUẢN LÝ ĐƠN GIẢN, DỄ THAY ĐỔI LINH HOẠT THEO THỊ TRƯỜNG,
CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐÃ VÀ ĐANG PHÁT HUY NHỮNG
MẶT TÍCH CỰC VÀ KHẲNG ĐỊNH VỊ THẾ CỦA MÌNH TRONG NỀN KINH
TẾ. Ở NƯỚC TA VỚI ĐƯỜNG LỐI KINH TẾ ĐÚNG ĐẮN, CÁC DOANH
NGHIỆP NÀY ĐÃ VÀ ĐANG PHÁT TRIỂN MỘT CÁCH MẠNH MẼ CẢ VỀ
SỐ LƯỢNG VÀ CHẤT LƯỢNG.
1.1.3.1. TẠO CÔNG ĂN VIỆC LÀM
VIỆC LÀM LÀ VẤN ĐỀ CẤP BÁCH HIỆN NAY CỦA VIỆT NAM, VỚI
TỐC ĐỘ TĂNG DÂN SỐ HÀNG NĂM MẶC DÙ ĐÃ GIẢM NHƯNG SO VỚI
KHU VỰC VÀ TRÊN THẾ GIỚI VẪN CAO, HÀNG NĂM ĐÃ TẠO RA
KHOẢNG 1 TRIỆU NGƯỜI ĐẾN TUỔI LAO ĐỘNG CỘNG VỚI SỐ NGƯỜI
THẤT NGHIỆP LÀ 6%/NĂM VÀ BÁN THẤT NGHIỆP HIỆN NAY DO CƠ
CẤU KINH TẾ NHƯ SẮP XẾP LẠI CÁC DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC, SỐ
QUÂN NHÂN GIẢI NGŨ…THEO DỰ BÁO TỪ NAY ĐẾN NĂM 2010 MẶC
DÙ DÂN SỐ TĂNG CHẬM LẠI NHƯNG NGUỒN LAO ĐỘNG CỦA NƯỚC
TA VẪN TĂNG NHANH LIÊN TỤC ĐÒI HỎI VIỆC LÀM HẾT SỨC KHẨN
TRƯƠNG. SỨC ÉP CỦA DÂN SỐ LAO ĐỘNG LÊN ĐẤT ĐAI, VIỆC LÀM Ở
NÔNG THÔN CHÍNH LÀ NGUYÊN NHÂN CỦA DÒNG DI DÂN TỪ NÔNG
THÔNG RA THÀNH PHỐ, GÂY RA NHIỀU VẤN ĐỀ XÃ HỘI PHỨC TẠP.
THỰC TẾ CHO THẤY TOÀN BỘ CÁC DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC THỜI
GIAN QUA, NĂM CAO NHẤT CŨNG CHỈ THU HÚT ĐƯƠC KHOẢNG 1.6
TRIỆU LAO ĐỘNG. TRONG KHI ĐÓ THEO SỐ LIỆU HÀNG NĂM DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CŨNG TẠO RA VIỆC LÀM CHO KHOẢNG 50-80%
LAO ĐỘNG TRONG CÁC NGÀNH NGHỀ CÔNG NGHIỆP, DỊCH VỤ. ĐẶC
BIỆT TRONG NHIỀU THỜI KỲ, KHI CÁC DOANH NGHIỆP LỚN SA THẢI

SỐ LƯỢNG LỚN CÔNG NHÂN THÌ KHU VỰC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ LẠI LÀ NƠI TÁI TẠO LẠI CÔNG VIỆC CHO HỌ. MẶT KHÁC ĐÂY
CHÍNH LÀ KHU VỰC THU HÚT LAO ĐỘNG LÀ SINH VIÊN MỚI RA
TRƯỜNG VÀ ĐIỀU NÀY ĐÃ GÓP PHẦN GIẢI QUYẾT MỘT TRONG
NHỮNG BỨC XÚC CỦA CHÚNG TA. NHƯ VẬY, CÁC DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ CHÍNH LÀ MỘT TRONG NHỮNG PHƯƠNG TIỆN RẤT HIỆU
QUẢ ĐỂ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ LAO ĐỘNG.
1.1.3.2. KHAI THÁC, TẬN DỤNG CÁC NGUỒN LỰC XÃ HỘI
HIỆN NAY CÒN RẤT NHIỀU TIỀM NĂNG TRONG DÂN CHƯA
ĐƯỢC KHAI THÁC NHƯ TIỀM NĂNG VỀ TRÍ TUỆ, TAY NGHỀ CAO, LAO
ĐỘNG, VỐN, ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN, BÍ QUYẾT SẢN XUẤT… DO ĐÓ
VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT, CÁC NGÀNH NGHỀ
TRONG NÔNG THÔN HIỆN NAY LÀ MỘT HƯỚNG QUAN TRỌNG ĐỂ
KHAI THÁC NGUỒN LỰC NÓI TRÊN, THU HÚT LAO ĐỘNG NÔNG THÔN,
PHÁT HUY LỢI THẾ CỦA TỪNG VÙNG NHẰM PHÁT TRIỂN KINH TẾ.
VỀ THU HÚT VỐN TRONG DÂN: KHU VỰC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ THU HÚT ĐƯỢC PHẦN LỚN NGUỒN VỐN TRONG DÂN DO
TÍNH CHẤT NHỎ LẺ DỄ PHÂN TÁN, ĐI SÂU VÀO CÁC NGÕ NGÁCH BẢN
LÀNG. DO YÊU CẦU SỐ LƯỢNG VỐN BAN ĐẦU KHÔNG NHIỀU NÊN CÓ
THỂ TẬN DỤNG TỪ SỐ VỐN CỦA BẢN THÂN, VAY GIA ĐÌNH, BẠN BÈ
THẬM CHÍ CÒN VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG. DO DỄ KHỞI SỰ
VÀ NGUỒN VỐN ÍT NÊN CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CÓ VAI
TRÒ, TÁC DỤNG RẤT LỚN TRONG VIỆC THU HÚT CÁC NGUỒN VỐN
NHỎ LẺ NHÀN DỖI TRONG DÂN ĐỂ ĐẦU TƯ SẢN XUẤT KINH DOANH.
VỀ THU HÚT LAO ĐỘNG: SỰ PHÁT TRIỂN CỦA CÁC DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NÔNG THÔN SẼ THU HÚT NHIỀU LAO ĐỘNG
CHƯA CÓ VIỆC LÀM HOẶC LỰC LƯỢNG LAO ĐỘNG TẠM THỜI NHÀN
RỖI THEO MÙA VỤ VÀO HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH, RÚT
DẦN LỰC LƯỢNG LAO ĐỘNG TRONG NÔNG NGHIỆP SANG CÔNG
NGHIỆP VÀ DỊCH VỤ NHƯNG VẪN SỐNG TẠI QUÊ HƯƠNG KHÔNG

PHẢI DI CHUYỂN ĐI NƠI KHÁC THỰC HIỆN PHƯƠNG CHÂM “ LI NÔNG
BẤT LI HƯƠNG”. ĐÂY LÀ YẾU TỐ CHỦ ĐẠO GÓP PHẦN PHÁT HUY CÁC
NGÀNH NGHỀ TRUYỀN THỐNG ĐÃ BỊ MAI MỘT, MỘT PHẦN NHẰM
KHÔI PHỤC LẠI NỀN VĂN HOÁ DÂN GIAN MẶT KHÁC LÀM THAY ĐỔI
BỘ MẶT NÔNG THÔN, TỪNG BƯỚC HIỆN ĐẠI HOÁ NÔNG THÔN VÀ
NÂNG CAO ĐỜI SỐNG NÔNG DÂN. NGOÀI RA, LỰC LƯỢNG LAO ĐỘNG
Ở KHU VỰC NÀY KHÔNG NHỮNG RẤT DỒI DÀO MÀ CÒN RẤT DẺ DO
ĐÓ SẼ GIÚP CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ GIẢM CHI PHÍ
SẢN XUẤT TỪ ĐÓ NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH.
VỀ KỸ THUẬT: DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ THƯỜNG CHỌN KỸ
THUẬT PHÙ HỢP VỚI KỸ THUẬT THỦ CÔNG VÀ KỸ THUẬT PHỔ BIẾN
ĐỂ NHANH CHÓNG TIẾP THU VÀ LÀM CHỦ, ÍT SỬ DỤNG KỸ THUẬT
TIÊN TIẾN ĐÒI HỎI VỐN LỚN VÌ VẬY TẬN DỤNG ĐƯỢC KỸ THUẬT
TRONG NƯỚC, THÚC ĐẨY CÔNG NGHỆ CẢI TIẾN KỸ THUẬT.
NHƯ VẬY CÓ THỂ NHẬN THẤY RẰNG CÁC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ LÀ MỘT BỘ PHẬN SỬ DỤNG RẤT CÓ HIỆU QUẢ VÀ TIẾT KIỆM
NGUỒN LỰC SẴN CÓ CỦA ĐẤT NƯỚC. ĐỒNG THỜI CÁC DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ SẢN XUẤT KINH DOANH CÁC MẶT HÀNG TIỂU
THỦ CÔNG NGHIỆP TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG CÒN
TẠO RA MỘT NGUỒN THU NGOẠI TỆ ĐÁNG KỂ, HỌC HỎI KINH
NGHIỆM KINH DOANH HOẶC CÁC DOANH NGHIỆP CŨNG CÓ THỂ SẢN
XUẤT CÓ HIỆU QUẢ CÁC MẶT HÀNG THAY THẾ NHẬP KHẨU, TIẾT
KIỆM NGOẠI TỆ, KHAI THÁC TIỀM NĂNG VÀ GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM.
1.1.4. KHÓ KHĂN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ KHI TIẾP CẬN
VỐN NH
HIỆN NÀY KHÓ KHĂN LỚN NHẤT CỦA CÁC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ Ở CÁC NƯỚC NÓI CHUNG VÀ Ở VIỆT NAM NÓI RIÊNG LÀ
TÌNH TRẠNG THIẾU VỐN ĐỂ SẢN XUẤT. TRƯỚC HẾT LÀ DO NGUỒN
VỐN CHỦ SỞ HỮU THẤP. DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ HẦU NHƯ
KHÔNG ĐÁP ỨNG ĐƯỢC ĐIỀU KIỆN ĐỂ CÓ MẶT TRÊN THỊ TRƯỜNG

CHỨNG KHOÁN. VÌ VẬY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐANG HUY
ĐỘNG VỐN CHỦ YẾU TỪ HAI NGUỒN: NGUỒN THỨ NHẤT LÀ VỐN
VAY NH CHIẾM TỶ TRỌNG LỚN, NGUỒN THỨ HAI TỪ NGUỒN VỐN
CỦA BẢN THÂN CHỦ DOANH NGHIỆP, TỪ GIA ĐÌNH, BẠN BÈ.
DO HẠN CHẾ VỀ TRÌNH ĐỘ VÀ KINH NGHIỆM TRONG VIỆC XÂY
DỰNG KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH, PHƯƠNG ÁN, DỰ ÁN ĐẦU TƯ NÊN BẢN
THÂN CÁC DOANH NGHIỆP CŨNG ÍT ĐƯA RA ĐƯỢC CÁC DỰ ÁN CÓ
TÍNH KHẢ THI, CÓ HIỆU QUẢ KINH TẾ ĐỦ SỨC THUYẾT PHỤC NHÀ
ĐẦU TƯ, ĐỦ ĐIỀU KIỆN XIN VAY VỐN NH.
HẦU HẾT CÁC CƠ SỞ SẢN XUẤT MANH MÚN, PHÂN TÁN, TRÌNH
ĐỘ CÔNG NGHỆ, THIẾT BỊ QUÁ LẠC HẬU, LAO ĐỘNG THỦ CÔNG NÊN
SẢN PHẨM KHÓ CẠNH TRANH VỚI CÁC DOANH NGHIỆP LỚN, ĐÓ LÀ
CHƯA KỂ ĐẾN HÀNG NHẬP KHẨU TỪ NƯỚC NGOÀI.
NHIỀU DOANH NGHIỆP KHÔNG THỰC HIỆN ĐÚNG CHẾ ĐỘ
THỐNG KÊ, KẾ TOÁN. SỐ LIỆU PHẢN ÁNH KHÔNG CHÍNH XÁC TÌNH
HÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ TÀI CHÍNH CỦA DOANH NGHIỆP.
TRÌNH ĐỘ CÁN BỘ QUẢN LÝ VÀ LAO ĐỘNG CỦA CÁC DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CÒN NHIỀU HẠN CHẾ. PHẦN LỚN NHỮNG
NGƯỜI KINH DOANH CHƯA ĐƯỢC ĐÀO TẠO VỀ CHUYÊN MÔN,
NGHIỆP VỤ, CHƯA HIỂU BIẾT NHIỀU VỀ PHÁP LUẬT, KHẢ NĂNG
QUẢN TRỊ ĐIỀU HÀNH THẤP. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHỦ YẾU
THEO THƯƠNG VỤ, CHẠY THEO PHONG TRÀO MÀ KHÔNG CÓ CHIẾN
LƯỢC PHÁT TRIỂN NÊN DỄ PHÁ SẢN.
CHÍNH VÌ NHỮNG KHÓ KHĂN TRÊN, CÁC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ HẦU NHƯ KHÔNG ĐÁP ỨNG ĐƯỢC ĐIỀU KIỆN VAY VỐN CỦA
NH. NÊN HIỆN NAY KHÔNG ÍT DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ LÂM VÀO
TÌNH TRẠNG CHIẾM DỤNG VỐN LẪN NHAU, TỨC LÀ SẢN XUẤT KINH
DOANH DỰA TRÊN MỘT PHẦN VỐN CỦA NGƯỜI KHÁC. NGUY CƠ
THIẾU KHẢ NĂNG THANH TOÁN, VỠ NỢ ĐÃ XẢY RA.
1.2.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ

NHỎ
1.2.1. KHÁI NIỆM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
TÍN DỤNG LÀ SỰ CHUYỂN NHƯỢNG TẠM THỜI MỘT LƯỢNG GIÁ
TRỊ TỪ NGƯỜI CHỦ SỞ HỮU SANG NGƯỜI SỬ DỤNG VỐN, SAU MỘT
THỜI GIAN NHẤT ĐỊNH NGƯỜI SỬ DỤNG CÓ TRÁCH NHIỆM HOÀN TRẢ
CHO NGƯỜI SỞ HỮU MỘT LƯỢNG LỚN HƠN GIÁ TRỊ BAN ĐẦU.
TÍN DỤNG NH LÀ QUAN HỆ TÍN DỤNG GIỮA MỘT BÊN LÀ NH VỚI
MỘT BÊN LÀ CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ, CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG XÃ
HỘI TRONG ĐÓ NH GIỮ VAI TRÒ NGƯỜI THỦ QUỸ CHO TOÀN XÃ HỘI.
TÍN DỤNG NH RA ĐỜI VỚI NHIỆM VỤ HUY ĐỘNG CÁC NGUỒN VỐN TẠM
THỜI NHÀN DỖI TRON XÃ HỘI ĐỂ TẠO THÀNH MỘT QUỸ CHO VAY, ĐÁP
ỨNG NHU CẦU VỀ VỐN CHO CÁC DOANH NGHIỆP VÀ CÁC THÀNH PHẦN
KINH TẾ KHÁC.
1.2.2. CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG NH
TÍN DỤNG NH ĐƯỢC PHÂN CHIA THEO NHIỀU LOẠI THEO
NHỮNG TIÊU THỨC KHÁC NHAU TUỲ THEO YÊU CẦU CỦA KHÁCH
HÀNG VÀ MỤC TIÊU QUẢN LÝ CỦA NH. SAU ĐÂY LÀ MỘT SỐ CÁCH
PHÂN LOẠI:
PHÂN LOẠI THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG : PHÂN CHIA THEO THỜI
GIAN CÓ Ý NGHĨA QUAN TRỌNG ĐỐI VỚI NH VÌ THỜI GIAN LIÊN
QUAN MẬT THIẾT ĐẾN TÍNH AN TOÀN VÀ SINH LỢI CỦA TÍN DỤNG
CŨNG NHƯ KHẢ NĂNG HOÀN TRẢ CỦA KHÁCH HÀNG. THEO THỜI
HẠN TÍN DỤNG, TÍN DỤNG ĐƯỢC PHÂN THÀNH:
- TÍN DỤNG NGẮN HẠN: TỪ 12 THÁNG TRỞ XUỐNG
- TÍN DỤNG TRUNG HẠN: TỪ TRÊN 1 NĂM ĐẾN 5 NĂM
- TÍN DỤNG DÀI HẠN: TRÊN 5 NĂM
PHÂN LOẠI THEO TÀI SẢN ĐẢM BẢO: TÀI SẢN ĐẢM BẢO CÁC KHOẢN TÍN
DỤNG CHO PHÉP NH CÓ ĐƯỢC NGUỒN THU NỢ THỨ HAI BẰNG CÁCH
BÁN CÁC TÀI SẢN ĐÓ KHI NGUỒN THU NỢ THỨ NHẤT (TỪ QUÁ TRÌNH
SẢN XUẤT KINH DOANH) KHÔNG CÓ HOẶC KHÔNG ĐỦ.

TÍN DỤNG CÓ THỂ ĐƯỢC PHÂN CHIA THÀNH TÍN DỤNG CÓ TÀI
SẢN ĐẢM BẢO BẰNG UY TÍN CỦA CHÍNH KHÁCH HÀNG, CÓ ĐẢM BẢO
BẰNG THẾ CHẤP, CẦM CỐ TÀI SẢN.
CAM KẾT ĐẢM BẢO LÀ CAM KẾT CỦA NGƯỜI NHẬN TÍN DỤNG
VỀ VIỆC DÙNG TÀI SẢN MÀ MÌNH ĐANG SỞ HỮU HOẶC SỬ DỤNG,
HOẶC KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA NGƯỜI THỨ BA ĐỂ TRẢ NỢ CHO NH.
TÍN DỤNG KHÔNG CẦN TÀI SẢN ĐẢM BẢO CÓ THỂ ĐƯỢC CẤP
CHO KHÁCH HÀNG CÓ UY TÍN, THƯỜNG LÀ KHÁCH HÀNG LÀM ĂN
THƯỜNG XUYÊN CÓ LÃI, TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH VỮNG MẠNH, ÍT XẢY
RA TÌNH TRẠNG NỢ NẦN DÂY DƯA, HOẶC MÓN VAY TƯƠNG ĐỐI NHỎ
SO VỚI VỐN CỦA NGƯỜI VAY. CÁC KHOẢN CHO VAY THEO CHỈ THỊ
CỦA CHÍNH PHỦ MÀ CHÍNH PHỦ YÊU CẦU, KHÔNG CẦN TÀI SẢN ĐẢM
BẢO. CÁC KHOẢN CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH LỚN,
CÁC CÔNG TY LỚN, HOẶC NHỮNG KHOẢN CHO VAY TRONG THỜI
GIAN NGẮN MÀ NH CÓ KHẢ NĂNG GIÁM SÁT VIỆC BÁN HÀNG…CŨNG
CÓ THỂ KHÔNG CẦN TÀI SẢN ĐẢM BẢO.
TÍN DỤNG DỰA TRÊN CAM KẾT ĐẢM BẢO YÊU CẦU NH VÀ
KHÁCH HÀNG PHẢI KÝ HỢP ĐỒNG ĐẢM BẢO. NH PHẢI KIỂM TRA,
ĐÁNH GIÁ ĐƯỢC TÌNH TRẠNG CỦA TÀI SẢN ĐẢM BẢO (QUYỀN SỞ
HỮU, GIÁ TRỊ, TÍNH THỊ TRƯỜNG, KHẢ NĂNG BÁN, KHẢ NĂNG TÀI
CHÍNH CỦA NGƯỜI THỨ BA…), CÓ KHẢ NĂNG GIÁM SÁT VIỆC SỬ
DỤNG HOẶC CÓ KHẢ NĂNG ĐẢM BẢO TÀI SẢN ĐẢM BẢO.
PHÂN LOẠI TÍN DỤNG THEO RỦI RO: ĐỂ PHÂN LOẠI THEO TIÊU
THỨC NÀY, NH CẦN NGHIÊN CỨU CÁC MỨC ĐỘ, CÁC CĂN CỨ ĐỂ
PHÂN LOẠI RỦI RO. MỘT SỐ NH LỚN CHIA TỚI THANG BẬC RỦI RO
THEO CÁC DẤU HIỆU RỦI RO TỪ THẤP ĐẾN CAO CHO CÁC KHOẢN
MỤC TÀI SẢN, BAO GỒM CẢ NỘI VÀ NGOẠI BẢNG, CHO VAY, BẢO
LÃNH, CHỨNG KHOÁN. CÁCH PHÂN LOẠI NÀY GIÚP NH THƯỜNG
XUYÊN ĐÁNH GIÁ LẠI TÍNH AN TOÀN CỦA CÁC KHOẢN TÍN DỤNG,
TRÍCH LẬP DỰ PHÒNG TỔN THẤT KỊP THỜI.

- TÍN DỤNG LÀNH MẠNH: CÁC KHOẢN TÍN DỤNG CÓ KHẢ NĂNG
THU HỒI CAO
- TÍN DỤNG CÓ VẤN ĐỀ: CÁC KHOẢN TÍN DỤNG CÓ DẤU HIỆU
KHÔNG LÀNH MẠNH NHƯ KHÁCH HÀNG CHẬM TIÊU THỤ, TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN KẾ HOẠCH CHẬM, KHÁCH HÀNG GẶP THIÊN TAI, KHÁCH
HÀNG TRÌ HOÃN NỘP BÁO CÁO TÀI CHÍNH…
- NỢ QUÁ HẠN CÓ KHẢ NĂNG THU HỒI: CÁC KHOẢN NỢ ĐÃ QUÁ
HẠN VỚI THỜI GIAN NGẮN VÀ KHÁCH HÀNG CÓ KẾ HOẠCH KHẮC
PHỤC TỐT, TÀI SẢN ĐẢM BẢO CÓ GIÁ TRỊ LỚN…
- NỢ QUÁ HẠN KHÓ ĐÒI: NỢ QUÁ HẠN LÂU, KHẢ NĂNG TRẢ NỢ
RẤT KÉM, TÀI SẢN THẾ CHẤP NHỎ HOẶC BỊ GIẢM GIÁ, KHÁCH HÀNG
CHÂY Ì…
PHÂN LOẠI KHÁC:
- THEO NGÀNH KINH TẾ (CÔNG, NÔNG NGHIỆP)
- THEO ĐỐI TƯỢNG TÍN DỤNG (TSLĐ, TSCĐ)
- THEO MỤC ĐÍCH (SẢN XUẤT, TIÊU DÙNG…)
CÁC CÁCH PHÂN LOẠI NÀY CHO THẤY TÍNH ĐA DẠNG HOẶC
CHUYÊN MÔN HOÁ TRONG CẤP TÍN DỤNG CỦA NH. VỚI XU HƯỚNG
ĐA DẠNG, CÁC NH SẼ MỞ RỘNG PHẠM VI TÀI TRỢ SONG VẪN CÓ THỂ
DUY TRÌ NHỮNG LĨNH VỰC MÀ NH CÓ LỢI THẾ.
TUỲ THEO TỪNG ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG, TUỲ THEO TỪNG
MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN CŨNG NHƯ KHẢ NĂNG NGUỒN VỐN CỦA
MÌNH MÀ NH VÀ KHÁCH HÀNG CÓ SỰ THOẢ THUẬN VỀ CÁC LOẠI TÍN
DỤNG CHO PHÙ HỢP.
TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG, KHÁCH HÀNG CHỦ YẾU ĐỐI
VỚI NH CHÍNH LÀ CÁC DOANH NGHIỆP, DO VẬY TÍN DỤNG CHO CÁC
DOANH NGHIỆP CHIẾM TỶ TRỌNG LỚN TRONG TỔNG KHỐI LƯỢNG
TÍN DỤNG CUNG ỨNG CHO NỀN KINH TẾ. CŨNG CHÍNH VÌ THẾ MÀ
CÁC NHTM HIỆN NAY KHÔNG NGỪNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
CŨNG NHƯ ĐA DẠNG HOÁ CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC

DOANH NGHIỆP ĐỂ CÓ THỂ THU HÚT ĐƯỢC NHIỀU KHÁCH HÀNG, CÓ
THỂ PHỤC VỤ TỐT NHẤT VÀ THU ĐƯỢC LỢI NHUẬN CAO NHẤT. NHÌN
CHUNG CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG MÀ CÁC NHTM CUNG CẤP CHO
CÁC DOANH NGHIỆP BAO GỒM NHỮNG HÌNH THỨC CƠ BẢN SAU:
THỨ NHẤT LÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN: ĐÂY LÀ LOẠI TÍN DỤNG CÓ
THỜI HẠN KHÔNG QUÁ MỘT NĂM, LÀ LOẠI CHO VAY CHIẾM TỶ
TRỌNG LỚN NHẤT CỦA CÁC NHTM VÀ CHỦ YẾU ĐÁP ỨNG NHU CẦU
VỐN LƯU ĐỘNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP. NHU CẦU VỐN LƯU ĐỘNG
CỦA DOANH NGHIỆP XUẤT PHÁT TỪ ĐỘ LỆCH GIỮA DÒNG TIỀN VÀO
VÀ DÒNG TIỀN RA CẢ VỀ QUY MÔ LẪN THỜI GIAN. DOANH NGHIỆP
VAY NGẮN HẠN NH ĐỂ ĐÁP ỨNG NHU CẦU VỐN, THỜI VỤ CỦA MÌNH
CHỦ YẾU LÀ HÀNG TỒN KHO VÀ CÁC KHOẢN PHẢI THU. TÍN DỤNG
NGẮN HẠN CỦA NH BAO GỒM CÁC HÌNH THỨC SAU:
- CHIẾT KHẤU THƯƠNG PHIẾU: LÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN
HẠN TRONG ĐÓ KHÁCH HÀNG CHUYỂN NHƯỢNG NHỮNG LOẠI GIẤY
TỜ CÓ GIÁ CHƯA ĐẾN HẠN THANH TOÁN CỦA MÌNH ĐẾN NH ĐỂ NHẬN
LẤY SỐ TIỀN BẰNG MỆNH GIÁ TRỪ ĐI LỢI TỨC CHIẾT KHẤU VÀ PHÍ
HOA HỒNG. CHIẾT KHẤU LÀ MỘT LOẠI NGHIỆP VỤ CỔ ĐIỂN NHƯNG
CHO ĐẾN NGÀY NAY NÓ VẪN ĐƯỢC SỬ DỤNG RỘNG RÃI. VÌ NÓ ĐƯỢC
COI LÀ ĐƠN GIẢN VÀ DỰA TRÊN SỰ TÍN NHIỆM GIỮA NH VỚI NHỮNG
NGƯỜI KÝ TÊN TRÊN THƯƠNG PHIẾU. NHỜ CÓ NGHIỆP VỤ NÀY MÀ CÁC
DOANH NGHIỆP CÓ THỂ TÁI TẠO KHẢ NĂNG VỐN TIỀN TỆ CỦA MÌNH
KHI CHƯA ĐẾN HẠN, ĐỒNG THỜI NÓ LÀ NGHIỆP VỤ ÍT GẶP RỦI RO, LÀ
LOẠI TÀI SẢN CÓ TÍNH THANH KHOẢN CAO VÀ KHÔNG LÀM ĐÓNG
BĂNG VỐN CỦA NH DO TỐI THIỂU CÓ HAI NGƯỜI CAM KẾT TRẢ TIỀN
CHO NH, HƠN NỮA NH CÓ THỂ ĐEM THƯƠNG PHIẾU ĐI TÁI CHIẾT KHẤU
TẠI NHTW ĐỂ ĐÁP ỨNG NHU CẦU THANH KHOẢN VỚI CHI PHÍ THẤP.
THƯƠNG PHIẾU ĐƯỢC HÌNH THÀNH CHỦ YẾU TỪ QUÁ TRÌNH
MUA BÁN CHỊU HÀNG HOÁ VÀ DỊCH VỤ GIỮA KHÁCH HÀNG VỚI NHAU.
NGƯỜI BÁN (HOẶC NGƯỜI THỤ HƯỞNG) CÓ THỂ GIỮ THƯƠNG PHIẾU

ĐẾN HẠN ĐỂ ĐÒI TIỀN NGƯỜI MUA (HOẶC NGƯỜI PHẢI TRẢ) HOẶC
MANG ĐẾN NH ĐỂ XIN CHIẾT KHẤU TRƯỚC HẠN. SỐ TIỀN NH ỨNG
TRƯỚC PHỤ THUỘC VÀO LÃI SUẤT CHIẾT KHẤU, THỜI HẠN CHIẾT
KHẤU VÀ LỆ PHÍ CHIẾT KHẤU.
- THẤU CHI: LÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG ĐÓ NH
CHO KHÁCH HÀNG VAY BẰNG CÁCH CHO PHÉP KHÁCH HÀNG RÚT
TIỀN VƯỢT QUÁ SỐ DƯ TRÊN TÀI KHOẢN VÃNG LAI TRONG PHẠM VI
HẠN MỨC TÍN DỤNG VÀ THỜI HẠN XÁC ĐỊNH. GIỚI HẠN NÀY ĐƯỢC
GỌI LÀ HẠN MỨC THẤU CHI. ÁP DỤNG NGHIỆP VỤ NÀY NH CĂN CỨ
VÀO NHU CẦU VAY, TRÊN CƠ SỞ TÀI SẢN ĐẢM BẢO VÀ KHẢ NĂNG
VỐN CỦA NH ĐỂ QUYẾT ĐỊNH HẠN MỨC CHO PHÙ HỢP.
ĐỂ ĐƯỢC THẤU CHI KHÁCH HÀNG PHẢI LÀM ĐƠN XIN NH HẠN
MỨC THẤU CHI VÀ THỜI GIAN THẤU CHI (CÓ THỂ PHẢI TRẢ PHÍ CAM
KẾT CHO NH). TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG, KHÁCH HÀNG CÓ THỂ
KÝ SÉC, LẬP UỶ NHIỆM CHI VƯỢT QUÁ SỐ DƯ TRÊN TÀI KHOẢN TIỀN
GỬI ĐỂ CHI TRẢ TRONG HẠN MỨC THẤU CHI. KHI KHÁCH HÀNG CÓ
TIỀN NHẬP VỀ TÀI KHOẢN TIỀN GỬI NH SẼ THU NỢ GỐC VÀ LÃI. SỐ LÃI
MÀ KHÁCH HÀNG PHẢI TRẢ:
LÃI SUẤT THẤU CHI

THỜI GIAN THẤU CHI

SỐ TIỀN THẤU CHI
CÁC KHOẢN CHI QUÁ HẠN MỨC THẤU CHI SẼ CHỊU LÃI SUẤT
PHẠT VÀ BỊ ĐÌNH CHỈ SỬ DỤNG HÌNH THỨC NÀY.
THẤU CHI DỰA TRÊN CƠ SỞ THU VÀ CHI CỦA KHÁCH HÀNG
KHÔNG PHÙ HỢP VỀ THỜI GIAN VÀ QUY MÔ. THỜI GIAN VÀ SỐ LƯỢNG
THIẾU CÓ THỂ DỰ ĐOÁN DỰA VÀO DỰ ĐOÁN NGÂN QUỸ SONG KHÔNG
CHÍNH XÁC. DO VẬY, HÌNH THỨC CHO VAY NÀY TẠO ĐIỀU KIỆN THUẬN
LỢI CHO KHÁCH HÀNG TRONG QUÁ TRÌNH THANH TOÁN: CHỦ ĐỘNG,

NHANH, KỊP THỜI.
DOANH SỐ CHO VAY CỦA NH CÓ THỂ LỚN HƠN RẤT NHIỀU SO
VỚI HẠN MỨC VÀ DƯ NỢ LUÔN BIẾN ĐỘNG NÊN NH KHÓ XÁC ĐỊNH
ĐƯỢC HÌNH THỨC ĐẢM BẢO DO VẬY NGHIỆP VỤ NÀY NHTM
THƯỜNG CHỈ ÁP DỤNG VỚI KHÁCH HÀNG CÓ TÍN NHIỆM CAO VÀ
KHÔNG CẦN THẾ CHẤP HOẶC GIÁ TRỊ TÀI SẢN THẾ CHẤP RẤT THẤP.
- CHO VAY TỪNG LẦN: LÀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG NGẮN HẠN, MỖI
LẦN CÓ NHU CẦU VAY THÌ KHÁCH HÀNG LÀM THỦ TUC VAY VỐN VÀ
KÝ KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VỚI NH, VIỆC GIẢI NGÂN CÓ THỂ THEO
TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN KẾ HOẠCH CỦA KHÁCH HÀNG HOẶC GIẢI NGÂN
MỘT LẦN NẾU KHÁCH HÀNG VAY CHO TỪNG PHƯƠNG ÁN, TỪNG
THƯƠNG VỤ.
PHƯƠNG THỨC CHO VAY NÀY ĐƠN GIẢN PHÙ HỢP VỚI TRÌNH
ĐỘ, NĂNG LỰC QUẢN LÝ VÀ TỔ CHỨC CỦA CÁC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ VÀ CẢ VỚI NHỮNG KHÁCH HÀNG LỚN NHƯNG ĐANG TRONG
TÌNH TRẠNG THIẾU KHẢ NĂNG THANH TOÁN, MẤT TÍN NHIỆM
TRONG QUAN HỆ GIAO DỊCH HOẶC VỚI KHÁCH HÀNG, VAY VỐN
KHÔNG THƯỜNG XUYÊN, KHÔNG CÓ ĐIỀU KIỆN ĐỂ ĐƯỢC CẤP HẠN
MỨC THẤU CHI.
THEO TỪNG KỲ HẠN NỢ TRONG HỢP ĐỒNG, NH SẼ THU GỐC VÀ
LÃI. TRONG QUÁ TRÌNH KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG TIỀN VAY, NH SẼ KIỂM