THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHNO VÀ PTNT TÂY HÀ NỘI

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHNO VÀ PTNT TÂY HÀ NỘI
2.1. Giới thiệu khái quát về Chi nhánh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.1.1. Giới thiệu khái quát về Chi nhánh
2.1.1.1. Sự hình thành NHNo&PTNT Việt Nam và Chi nhánh NHNo & PTNT
Tây Hà Nội
Năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ra đời theo theo Nghị định số
53/HĐBT của Hội đồng bộ trưởng (nay là thủ tướng Chính phủ). Theo hệ thống
Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã xó những bước phát triển mới, cùng với các
Ngân hàng thương mại quốc doanh khác, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp đã góp
phần không nhỏ vào nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế trên cả nứơc mà đặc
biệt là trong lĩnh vức Nông nghiệp và nông thôn.
Quyết định số 280/QĐ-NHNN ngày 15/11/1996 của Thống đốc Ngân hàng
Nhà nứơc Việt Nam được thủ tướng Chính phủ uỷ quền đổi tên Ngân hàng nông
nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
hoạt động theo mô hình tổng công ty 90.
Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại (NHTM) ,
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đựơc xác định thêm
nhiệm vụ: Đầu tư phát triển đối vơi khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu
tư vốn trung, dài hạn phục vụ công nghiệp hóa, hiện đại hoá nông nghiệp, nông
thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là ngân hàng duy
nhất có mạng lưới rộng khắp tại tất cả các đô thị và vùng nông thôn. Với công
nghệ ngày càng tiên tiến bao gồm hơn 25.000 nhân viên được đào tạo, hệ thống
làm việc ở hơn 2000 Sở giao dịch, Chi nhánh tỉnh, thành phố, huyện, xã. Kể từ
năm 1993 đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam là
ngân hàng Việt Nam đầu tiên được kiểm toán quốc tế do công ty kiểm toán úc
Cooper and Lybrand thực hiện và xác nhận “ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam là tổ chức Ngân hàng lành mạnh, đáng tin cậy”.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tây Hà Nội có trụ sở chính
tại Số 115 Nguyễn Lương Bằng, Quận Đống Đa, Hà Nội được thành lập vào ngày

05/06/2003 và chính thức đi vào hoạt động vào ngày 21/07/2003.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tây Hà Nội
(NHNo&PTNT Tây Hà Nội) trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT VN), hoạt động theo luật các Tổ chức tín
dụng và điều lệ hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam. NHNo&PTNT Tây Hà
Nội là một đơn vị hoạch toán độc lập nhưng vẫn có phần phụ thuộc vào
NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và được
mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( NHNN ) cũng như
các tổ chức tín dụng khác trong cả nước. Kể từ ngày thành lập đến nay,
NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã và đang hoạt động kinh doanh trên cở sở tự kinh
doanh, tự bù đắp và có lãi.
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội
Theo quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà
Nội, Giám đốc là người điều hành trực tiếp mọi hoạt động của Chi nhanh
NHNo&PTNT Tây Hà Nội, Giám đốc được sự giúp đỡ của 03 Phó giám đốc. Dưới
ban giám đốc, Chi nhánh gồm có 06 phòng ban chức năng và các phòng giao dịch.
Cơ cấu tổ chức bộ máy của Chi nhánh được thể hiện bằng sơ đồ 1:
P. Giám đốc: Phòng Kế Toán – Ngân Quỹ
P.Giám đốc: Kế hoạch kinh doanh và TT Quốc tế
Giám Đốc
BAN GIÁM ĐỐC
Sơ đồ 1:


a) Phòng thanh toán quốc tế
- Thực hiện công tác thanh toán ngoài nước của Chi nhánh, nghiên cứu, xây
dựng và áp dụng kỹ thuật thanh toán hiện đại.
- Tạo điều kiện cho việc thanh toán nhanh nhất, chính xác đáp ứng nhu cầu
của khách hàng.
- Áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại.

- Tổng hợp báo cáo, kiểm tra chuyên đề theo quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao.
b) Phòng thẩm định
- Ban thẩm định tại Trụ sở chính là đơn vị trực thuộc bộ máy chuyên môn,
nghiệp vụ của NHNo&PTNT Việt Nam có chức năng tham mưu cho Hội đồng
quản trị, Tổng giám đốc NHNo&PTNT Tây Hà Nội trong việc quản lý, chỉ đạo
hoạt động quản trị và trực tiếp thẩm định các dự án, phương án đầu tư tín dụng,
bảo lãnh vượt quền phán quyết của Giám đốc chi nhánh cấp I; các món vay do Hội
đồng quản trị, Tổng giám đốc quy định, chỉ định, nhằm mục tiêu phát triển kinh
doanh an toàn, hiệu quả cho NHNo&PTNT Tây Hà Nội.
Phòng thanh
toán quốc tế
Phòng thẩm
định
Phòng kế
hoạch kinh
doanh
Phòng kế toán
– Ngân quỹ
Phòng Hành
chính – Nhân
sự
Phòng kiểm
tra kiểm toán
nội bộ
P. Giám đốc:
Phòng thẩm địn và
phòng Giao dịch
- Phòng (Tổ) thẩm định tại các chi nhánh là bộ phận chuyên môn nghiệp vụ
của chi nhánh, có chức năng tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc quản

lý, chỉ đạo hoạt động thẩm định tại chi nhánh và trực tiếp thẩm định các dự án,
phương án đầu tư tín dụng, bảo lãnh vượt quền phán quyết của Giám đốc chi nhánh
cấp dưới, các món vay do Tổng giám đốc, giám đốc chi nhánh quy định, chỉ định.
- Điều hành Ban thẩm định tại trụ sở chính là Trưởng ban, giúp việc trưởng
ban là một số Phó trưởng ban.
- Theo dõi và quản lý các món vay như: Hoàn thiện các thủ tục để giải ngân,
kiểm tra món vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi, xử lý nợ… Do cán bộ tín dụng đảm
nhiệm theo quy chế hiện hành.
- Thực hiện một số công việc khác do Giám đốc giao.
c) Phòng hành chính – nhân sự:
- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của Chi nhánh và có
trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện các chương trình đã được Giám
đốc Chi nhánh phê duyệt.
- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ Chi nhánh và các chi
nhánh trực thuộc trên địa bàn. Trực tiếp làm thư ký tổng hợp do Giám đốc Chi
nhánh.
- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp
đồng, hoạt động tố tong, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính
liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của NHNo&PTNT Tây Hà Nội
- Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ
quan.
- Lưu trữ các văn bản có liên quan đến Ngân hàng và các văn bản định chế
của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác tại Chi nhánh
NHNo&PTNT Tây Hà Nội.
- Trực tiếp quản lý con dấu của Chi nhánh, thực hiện công tác hành chính,
văn thư lễ tân , phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Chi nhánh NHNo&PTNT
Tây Hà Nội.
d) Phòng kế toán ngân quỹ
- Trực tiếp hoạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định của NHNN

và NHNo&PTNT Việt Nam.
- Xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ
tiền lương đối với các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn NHNo cấp trên phê
duyệt.
- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNT
Việt Nam.
- Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo
cáo theo quy định.
- Thực hiện các khoản nộp NSNN.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước.
- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn kho theo quy
định.
- Quản lý sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh
theo quy định của NHNo&PTNT.
- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề.
- Thực hiện các nhiệmv vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao.
e) Phòng kế hoạch kinh doanh:
- Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại
địa phương.
- Xây dựng kế hoạch kinh doanh trung và dài hạn theo định hướng kinh
doanh của NHNo&PTNT Tây Hà Nội.
- Tổng hơp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết định kế
hoạch đến các Chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn.
- Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các
chi nhanh NHNo&PTNT trên địa bàn.
- Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm. Dự thảo báo cáo sơ
kết, tổng kết.
- Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và sử lý rủi ro tín dụng.
- Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà

Nội giao.
f) Phòng kiểm tra - kiểm soát nội bộ.
- Kiểm tra công tác điều hành của Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội và
các đơn vị trực thuộc theo nghị quyết của Hội đồng quản trị và chỉ đạo của Tổng
giám đốc NHNo.
- Kiểm tra, giám sát việc chấp hành các quy định nghiệp vụ kinh doanh theo
quy định của pháp luật và của NHNo&P&NT VN.
- Giám sát việc chấp hành các quy định của NHNN về đảm bảo an toàn
trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng.
- Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việc
tuân thủ các nguyên tắc, chế độ về chính sách kế toán của Nhà nước, ngành Ngân
hàng.
- Báo cáo tổng giám đốc NHNo, giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT kết quả
kiểm tra và đề xuất biện pháp sử lý, khắc phục khuyết điểm, tồn tại.
- Giải quyết đơn thư, khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của Chi
nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn trong phạm vi phân cấp uỷ quyền của Tổng
giám đốc NHNo.
- Tổ chức giao ban thường kỳ về công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội
bộ đối với các Chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn, sơ kết, tổng kế công tác
kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo quy định.
- Làm đầu mối trong việc kiểm toán độc lập, thanh tra, kiểm soát của ngành
Ngân hàng và các cơ quan pháp luật khác đến làm việc với Chi nhánh
NHNo&PTNT.
- Thực hiện báo cáo chuyên đề và các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi
nhánh NHNo&PTNT, trưởng ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ giao.
2.1.1.3. Tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh tại Chi nhánh
NHNo&PTNT Tây Hà Nội
Trên cơ sở nhận thức sâu sắc những khó khăn, khai thác một cách có hiệu
quả những thuận lợi cộng với sự đoàn kết nhất chí của Ban giám đốc, BCH Công
đoàn, cùng toàn thể CBCNVC và sự quan tâm giúp đỡ của NHNo&PTNT Việt

Nam; NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã xác định cho mình một hướng đi phù hợp với
điều kiện và hoàn cảnh; Và đã đạt được những kết quả bước đầu:
1.1.3.1. Nguồn vốn:
Công tác nguồn vốn được đặc biệt coi trọng, trong thời gian đầu chú trọng
khai thác các nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế như: Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm
tiền gửi, Quỹ hỗ trợ phát triển, các tổ chức tín dụng…, nhằm tạo lập tiền đề ban
đầu về nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, song cũng quan tâm một cách
đúng mức đến việc khai thác các nguồn vốn trong dân cư. Thông qua việc tiếp
thị, triển khai dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, xử lý lãi xuất, tác phong giao dịch,
đa dạng và các hình thức huy động vốn, tuy nhiên kết quả thu được còn hạn
chế:
Bảng 1: Phân loại nguồn vốn
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 12/2003 03/2004 06/2004 Tỷ trọng
1.Tổng nguồn vốn 852 1642 2126 100
- Nguồn nội tệ 600 1325 1566 73,66
- Nguồn ngoại tệ 252 317 560 26,34
2. Nguồn vốn phân theo TPKT 852 1642 2126 100
-TG của các TCKT 53 49 44 2,07
- TG của dân cư 62 587 614 28,88
- TG Tiền vay của các TCTD 738 1007 1,469 69,05
3. Nguồn vốn phân theo thời hạn 852 1,642 2,126 100
- TG không kỳ hạn 49 48 36 1,69
- TG < 12 tháng 530 709 1,179 55,46
- TG > 12 tháng 273 885 911 42,85
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)
Mục tiêu phấn đấu đến 31/12/2004 nâng tỷ trọng nguồn vốn huy động trong
dân cư lên 32% tổng nguồn vốn.
1.1.3.2- Dư nợ:
Với phương châm tăng trưởng vững chắc, hạn chế thấp nhất rủi ro xẩy ra,

Ngân hàng No&PTNT Tây Hà Nội đã từng bước tiếp cận thị trường, từ đó xác
định cho mình hướng đầu tư phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý… chú
trọng đầu tư vốn cho các hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây được xác
định là định hướng chiến lược về công tác tín dụng của chi nhánh, thông qua việc
phân tích thị trường, thị phần, chủ động tiếp cận khách hàng; tuy bước đầu mới đạt
đựơc kết quả khiêm tốn, nhưng về lâu dài đây là hướng đầu tư mang lại hiệu quả
cao, rủi ro thấp.
Chất lượng tín dụng được đặc biệt coi trọng, sau một năm hoạt động hầu như
không phát sinh nợ quá hạn. Kết quả công tác tín dụng thể hiện qua các chỉ tiêu
sau:
Bảng 2:
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2003 03/2004 06/2004 Tỷ
trọng
1. Tổng số KH có quan hệ tín dụng 157 477 547
2. Doanh số cho vay, thu nợ
- Doanh số cho vay 559,280 1,095,041 1,392,426