MỘT SỐ giải pháp nâng caO hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thuơng mại cổ phần sài gòn thường tín chi nhanh Cần Thơ

Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình
78
CHƯƠNG 5

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG
TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK CẦN THƠ
5.1. CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
5.1.1. Cơ hội
- Trong ñiều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển, Việt Nam ñang ñứng
trước những cơ hội và thách thức. ðầu năm 2007, Việt Nam ñã trở thành thành
viên chính thức của Tổ chức Thương mại thế giới (WTO). Ngành Tài chính Ngân
hàng là một trong những mắt xích quan trọng góp phần thúc ñẩy nền kinh tế phát
triển. Các chính sách mở cửa thông thoáng hơn: những chuẩn mực quốc tế sẽ
phải sớm ñược áp dụng tại Việt Nam trong lộ trình cải cách. Xu hướng này ñòi
hỏi các ngân hàng, trong ñó có Sacombank phải tăng cường việc áp dụng các quy
ñịnh kế toán, kiểm toán, quản lý rủi ro,...theo ñúng các chuẩn mực quốc tế. ðiều
này giúp cho hoạt ñộng quản trị của ngân hàng tốt hơn, an toàn hơn và phát triển
vững chắc hơn.
- Nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển ổn ñịnh, cơ cấu kinh tế tiếp tục
dịch chuyển tích cực, tốc ñộ tăng trưởng năm 2008 ñược dự báo tăng trên 9%,
thu nhập và mức sống của người dân ngày càng gia tăng, nhu cầu mua sắm có
khả năng tăng cao ở mức 15% –20% . ðó là nhờ sự gia tăng mạnh của ñầu tư
nước ngoài tại Việt Nam, sự phát triển mạnh mẽ của khu vực kinh tế tư nhân,
những cải cách mạnh mẽ của khu vực kinh tế nhà nước và những cơ hội từ quá
trình hội nhập kinh tế toàn cầu. Sự phát triển kinh tế sẽ tạo cơ hội phát triển cho
thị trường dịch vụ ngân hàng ñặc biệt là thị trường tín dụng cá nhân.
- Kinh tế Việt Nam ñang tăng trưởng ở mức rất cao, thu nhập và mức sống
của người dân ngày càng ñược cải thiện và có tích lũy nên nhu cầu về tiền gửi
tiết kiệm là yếu tố ñược quan tâm hàng ñầu của phần lớn người dân. Hoạt ñộng
kinh doanh cá thể và nhu cầu mở rộng quy mô phát triển kinh doanh hộ gia ñình

ngày càng cao, do ñó nhu cầu vay vốn ñể mở rộng sản xuất kinh doanh cũng tăng
theo và ngày một cao hơn.
- Cơ hội phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ñại: với việc tham
gia vào quá trình hội nhập quốc tế, các ngân hàng Việt Nam sẽ có cơ hội tiếp cận
Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình
79
và nghiên cứu cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ñại, ña dạng về
chủng loại và nhiều tiện ích cho khách hàng.
- Nền kinh tế nước ta ñang trong giai ñoạn tiếp tục tham gia sâu vào sân
chơi quốc tế. Vào ñó, thị trường rộng mở; trong cơ cấu dân số học người trẻ,
năng ñộng chiếm tỷ trọng cao, thu nhập gia tăng, mật ñộ phục vụ của hệ thống
ngân hàng tại Việt Nam còn rất thấp, bình quân 5-6%, với khoảng 76 NHTM và
trên 4.000 chi nhánh lớn nhỏ; theo một thống kê mới ñây cho thấy nguồn vốn
nhàn rỗi còn trong dân cư còn khoảng 8 tỷ USD; ñại bộ phận dân cư chưa tiếp
xúc nhiều với các hoạt ñộng cũng như các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khoản 15
triệu người chưa có tài khoản tại ngân hàng, bình quân 4 người trưởng thành mới
có một tài khoản, thấp nhất khu vực,...Các cơ hội ñó, ngân hàng cần tận dụng,
ñẩy nhanh lợi thế, chuyển biến nhận thức kịp thời nhằm khai thác tốt những phân
khúc trong thị trường tín dụng cá nhân còn ñang bỏ ngõ. Mở rộng nhiều hình
thức cho vay, tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, giảm bớt thủ tục
rườm rà, rút ngắn thời gian cho vay sẽ là một khởi ñầu cho sự phát triển lâu dài
và bền vững của một hệ thống Ngân hàng hiện ñại.
5.1.2. Thách thức
- Áp lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập: cùng với tiến trình tái cấu trúc
hệ thống NHTM quốc doanh và tiến trình hội nhập quốc tế, Sacombank phải chịu
sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ phía các ngân hàng quốc doanh về quy mô
vốn, về hệ thống mạng lưới và cơ sở vật chất, sự hỗ trợ của nhà nước, chịu sự
cạnh tranh trên nhiều phương diện, cấp ñộ từ phía các ngân hàng nước ngoài, các
ngân hàng ñược thành lập từ các ñơn vị kinh tế có tiềm lực tài chính mạnh có

những lợi thế về vốn và công nghệ.
- Trong hoạt ñộng tín dụng, lĩnh vực cho vay tiêu dùng của các ngân hàng
ñang phải cạnh tranh khốc liệt về lãi suất và dịch vụ với các công ty tài chính vừa
mới ra ñời. Hầu hết các công ty này ñều ñẩy mạnh cho vay sinh hoạt tiêu dùng cá
nhân – một thị trường ñược ñánh giá tiềm năng ở nước ta với các hình thức cho
vay linh hoạt, nhiều hạn mức cho vay khá cao, khách hàng có thể vay vốn trong
thời gian rất ngắn từ 10-15 phút, phong cách phục vụ chu ñáo và có những dịch
vụ tiện ích kèm theo.
Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình
80
- Sự cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ thay thế: Sự phát triển của thị
trường vốn, thị trường bảo hiểm và một số kênh huy ñộng vốn mới như tiết kiệm
bưu ñiện...ñang trở thành những nhân tố quan trọng ảnh hưởng ñến nhu cầu của
các doanh nghiệp và cá nhân về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
- Tình hình chung ñó ñặt Sacombank Cần Thơ ñứng trước những thách
thức không nhỏ:
+ ðối ñầu với vấn ñề về mở rộng kênh phân phối, ñưa các tiện ích ñến tận
tay người tiêu dùng cùng với áp lực chi phí ñi kèm.
+ Vấn ñề ña dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, phản ứng nhanh theo tốc ñộ
chuyển hướng của thị trường và tính khác biệt cần thiết khi nhu cầu sử dụng các
dịch vụ và sản phẩm của Ngân hàng ngày càng ñược nhiều người quan tâm và
ñòi hỏi cao về tính ña dạng, chất lượng sản phẩm dịch vụ và kỹ năng phục vụ
khách hàng.
+ Vai trò quản lý, ñặc biệt là quản lý rủi ro trong bối cảnh qui mô mở rộng
khá lớn, công tác ñào tạo chưa ñáp ứng kịp thời.
+ Công nghệ thông tin cho việc kết nối các giao dịch, ñảm bảo ñộ chính
xác, an toàn.
+ ðội ngũ bán hàng chuyên nghiệp, ñủ sức kiến tạo thị trường với hấp lực
trong cung cách phục vụ.

+ Bên cạnh ñó, nhiều ngân hàng trong nước tiếp tục tranh thủ cơ hội, ñẩy
mạnh mở rộng mạng lưới, các ngân hàng nước ngoài gia tăng thi phần tại Việt
Nam (Standard Chartered, HSBC, ANZ,…), chắc chắn thị trường lao ñộng tiếp
tục nóng lên, thách thức về nguồn nhân lực có chất lượng ñang là nguy cơ có khả
năng tạo ra khủng hoảng ñối với nhiều ngân hàng.
5.2. ðÁNH GIÁ NHỮNG ðIỂM MẠNH VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ðỘNG
TÍN DỤNG CÁ NHÂN
5.2.1. ðiểm mạnh
- Trên cơ sở phân tích, ñánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân tại Sacombank
Cần Thơ, chúng ta có thể thấy ñược những ñiểm mạnh mà Ngân hàng ñã ñạt
ñược trong thời gian qua như sau:
- Sacombank ñược xem là Ngân hàng có hệ thống mạng lưới bán lẻ duy
nhất phủ ñều khắp các tỉnh, thành phố trong cả nước. Ngân hàng tiếp tục xây
Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình
81
dựng nhiều mối quan hệ với khách hàng ngày càng vững chắc, thiết lập mối quan
hệ liên kết với nhiều ñối tác chiến lược trong và ngoài nước.
- Chủ trương của Ngân hàng hiện nay là củng cố và phát triển, hoạt ñộng tín
dụng theo phương châm “tập trung có trọng ñiểm và phân tán theo ñề án”, danh
mục cơ cấu cho vay bền vững với tỷ trọng cho vay cá thể chiếm ña số và ñược
phân bố theo từng loại hình phù hợp. Trong hoạt ñộng tín dụng cá nhân, áp dụng
lãi suất một cách chuyên nghiệp bằng cách phát triển lãi suất cao ñối với những
loại hình cho vay rủi ro cao trong khả năng kiểm soát của Ngân hàng, ngược lại
Ngân hàng sẵn sàng ưu ñãi các khách hàng lớn với giá “bán sỉ” nhằm ña dạng
sản phẩm và tăng thu dịch vụ cho ngân hàng.
- Sacombank Cần Thơ hiện có danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân tương
ñối ña dạng, ñáp ứng ñược nhu cầu của khách hàng.
- Hệ thống mạng lưới hiện nay khá rộng nên tạo thuận lợi cho công tác bán
hàng, cũng như khả năng tiếp cận sản phẩm ngân hàng của khách hàng.

- Giá bán của các sản phẩm này hiện nay ở mức trung bình do ñó quá trình
bán hàng sẽ không gặp bất lợi trong cạnh tranh về giá với các ngân hàng khác.
- Sacombank có một số sản phẩm cá nhân ñặc trưng áp dụng cho từng ñịa
phương cụ thể.
- Một số thủ tục ñang ñược ñơn giản hóa giúp cho thời gian giải quyết ñối
với hồ sơ vay ngày càng ñược rút ngắn hơn.
- Các sản phẩm cho vay hiện nay mang tính linh hoạt, ñáp ứng ñược nhu
cầu của khách hàng.
- Thời gian cho vay ñã ñược ñiều chỉnh ñủ dài phù hợp với khả năng trả nợ
của khách hàng.
- ðối với mảng cho vay liên kết, hiện nay Ngân hàng ñã tiến hành liên kết
với nhiều ñơn vị kinh doanh bất ñộng sản cũng như các doanh nghiệp bán xe, do
vậy ñây là một lợi thế khi giới thiệu sản phẩm ñến cho khách hàng. Ngân hàng ñã
ký kết thỏa thuận với nhiều doanh nghiệp, ñặc biệt là Sacombank và Công ty
Trường Hải ñã ký hợp ñồng hợp tác chiến lược về việc cho vay mua xe ô tô. Hợp
tác không chỉ ñể Ngân hàng và doanh nghiệp bán chéo sản phẩm của nhau mà
còn là cơ hội cho Ngân hàng kiểm soát chặc chẽ nguồn vốn cho vay.

Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình
82
- Ngân hàng có sản phẩm cho vay lãi cấn trừ bất ñộng sản, ñây là một sản
phẩm mới mang tính ñặc trưng và tương ñối hấp dẫn với khách hàng và ñặc biệt
là sản phẩn cho vay góp chợ, sản phẩm ñộc quyền của Sacombank.
- Với những biện pháp xử lý nợ kịp thời và có chính sách tín dụng phù hợp
nên chất lượng tín dụng của Ngân hàng luôn tốt.
- Sacombank nói chung và Chi nhánh Cần Thơ nói riêng ñã xây dựng ñược
một ñội ngũ cán bộ trẻ, có năng lực và nhiều tâm huyết ñể thực hiện các mục tiêu
kinh doanh và ñịnh hướng phát triển của Ngân hàng.
- Trong thời gian qua có thể nói Sacombank Cần Thơ là một trong những

Chi nhánh triển khai hoạt ñộng ngân hàng bán lẻ mang lại hiệu quả cao, ñặc biệt
là hoạt ñộng tín dụng cá nhân và vốn huy ñộng tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng
cá nhân cũng ngày càng tăng mạnh. Với những nổ lực mạnh mẽ của toàn thể
Ngân hàng, thương hiệu Sacombank ngày càng trở nên thân thiết với hầu hết
người dân bởi phong cách phục vụ chuyên nghiệp và những ích lợi của các sản
phẩm dịch vụ mà Ngân hàng mang ñến cho khách hàng.
5.2.2. ðiểm hạn chế
Bên cạnh những mặt ñạt ñược, hoạt ñộng tín dụng cá nhân vẫn còn tồn tại
những hạn chế cần khắc phục
- Công tác huy ñộng vốn tại Chi nhánh mặc dù ñạt ñược kết quả khá tốt
nhưng thực tế số vốn huy ñộng ñược chưa ñáp ứng ñủ nhu cầu vốn cho hoạt ñộng
tín dụng của Ngân hàng, Ngân hàng vẫn phải sử dụng vốn ñiều chuyển với mức
lãi suất cao làm cho chi phí trả lãi tăng lên, ảnh hưởng ñến lợi nhuận ñạt ñược
của Ngân hàng. Bên cạnh ñó việc huy ñộng vốn ngày càng khó khăn do sự cạnh
tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng, sự xuất hiện của các loại hình ñầu tư mới
mà người dân có thể chủ ñộng lựa chọn, thị trường vàng biến ñộng mạnh trong
khi chỉ số giá tiêu dùng tăng cao một lượng tiền ñáng kể của người dân ñược ñầu
tư vào vàng.
- Hoạt ñộng bán lẻ tại ngân hàng trong thời gian qua chủ yếu ñược thực
hiện ở lĩnh vực huy ñộng tiền gửi tiết kiệm và tín dụng cá nhân, tuy nhiên mức
ñộ ứng dụng công nghệ thông tin trong phát triển sản phẩm và liên kết sản phẩm
dịch vụ ngân hàng còn thấp và ñây cũng là một trong những lĩnh vực tạo ra nhiều
rủi ro nhất, ñe dọa an toàn hoạt ñộng của Ngân hàng.
Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình
83
- Mặc dù Ngân hàng ñang chú trọng mở rộng ñối tượng khách hàng nhưng
số lượng khách hàng vay tiêu dùng còn bị hạn chế. Ngân hàng chỉ cho vay tín
chấp ñối với cán bộ nhân viên vì có thể nắm vững thu nhập của họ và chỉ xét
duyệt cho vay khi mỗi cơ quan có từ 5 hồ sơ vay trở lên.

- Ở một số lĩnh vực cho vay, do chủ quan khâu kiểm tra sử dụng vốn vay
sau khi giải ngân chưa ñược cán bộ tín dụng giám sát chặc chẽ, vẫn còn xảy ra
tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục ñích kinh doanh không hiệu quả dẫn
ñến khoản nợ xấu cho Ngân hàng.
- Việc xử lý tài sản ñảm bảo còn gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng do các
quy ñịnh của pháp luật chưa hỗ trợ tốt cho Ngân hàng trong việc chủ ñộng xử lý
tài sản ñảm bảo khi hợp ñồng tín dụng bị vi phạm.
- Công tác quảng cáo, tiếp thị của Ngân hàng chưa thật sự rầm rộ như hoạt
ñộng marketing của các ngân hàng khác trên cùng ñịa bàn.
- Do sự cạnh tranh nên tính chuyên nghiệp của ñội ngũ nhân sự chưa cao,
nhất là ở bộ phận bán hàng. Nguồn nhân lực vẫn chưa ñáp ứng ñầy ñủ cho việc
mở rộng mạng lưới, triển khai ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ mới và ñáp ứng
việc phân chia chức năng nhiệm vụ theo cơ cấu mới trong tiến trình tái cấu trúc.
5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG
TÍN DỤNG CÁ NHÂN
Cơ hội và thách thức luôn tồn tại trong cùng một tổng thể thống nhất. Nếu
khai thác tốt cơ hội sẽ góp phần ñẩy lùi thách thức, còn không cơ hội sẽ ñi qua và
thách thức sẽ gia tăng. Trên cơ sở ñánh giá ñúng về nội lực của bản thân, chủ ñộng
ñề ra những giải pháp nhằm khai thác và thậm chí tạo ra cơ hội, ñẩy lùi thách
thức là việc chúng ta cần làm.
5.3.1. ðẩy mạnh công tác huy ñộng vốn
- ða dạng hóa các hình thức huy ñộng vốn: Bên cạnh các hình thức huy
ñộng vốn truyền thống như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ
hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất hấp dẫn, Ngân hàng cần triển khai nhiều hình
thức huy ñộng tiền gửi mới với việc ñiều chỉnh mức lãi suất linh hoạt ñể ñáp ứng
nhu cầu ngày càng cao của người gửi tiền.
- Tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền và rút tiền, nhất là việc
giao dịch qua máy ATM. Hiện nay Chi nhánh chỉ mới trang bị ñược 5 máy ATM
Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình

84
nhưng chỉ có 3 máy hoạt ñộng ñược, ñây là một trong những trở ngại lớn ñể
Ngân hàng thu hút thêm lượng vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân cư, ñặc biệt là
cán bộ công nhân viên chức, giáo viên, những người có thu nhập ổn ñịnh.
- ðẩy mạnh việc thực hiện công tác makerting: quảng cáo trên các phương
tiện thông tin ñại chúng, tiếp thị trực tiếp về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
ñến các cơ quan, trường học, bệnh viện, các doanh nghiệp trên ñịa bàn. Tổ chức
các chương trình khuyến mãi như rút thăm trúng thưởng, quà tặng bằng tiền, hiện
vật cho các khách hàng gửi tiền nhất là các khách hàng truyền thống.
5.3.2. Chú trọng công tác thu hồi nợ
ðể cải thiện hệ số thu nợ của Ngân hàng ñồng thời tăng nhanh vòng quay
vốn tín dụng, Ngân hàng cần ñẩy mạnh công tác thu nợ ñảm bảo các khoản vay
ñược thu hồi ñúng hạn
- Xét duyệt chặt chẽ trước khi cho vay và ñịnh kỳ hạn nợ linh hoạt. Kết hợp
với chính quyền ñịa phương các cấp, ñầu tư tín dụng phải dựa vào chương trình
mục tiêu phát triển kinh tế của ñịa phương ñó. Thực hiện cho vay phải ñúng theo
thời vụ, thời hạn trả nợ phải phù hợp với chu kỳ của từng loại hình sản xuất kinh
doanh nhằm ñạt ñến mục tiêu chung của cả Ngân hàng và khách hàng là hiệu quả
sử dụng vốn.
- Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: Cán bộ tín dụng phải thường
xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tránh tình trạng khách
hàng sử dụng vốn sai mục ñích làm ảnh hưởng ñến hiệu quả của phương án sản
xuất kinh doanh và có báo cáo kịp thời về việc vi phạm hợp ñồng tín dụng của
khách hàng ñể có những biện pháp xử lý.
5.3.3. ðẩy mạnh hoạt ñộng tín dụng cá nhân ở những lĩnh vực ñang
phát triển mạnh và những lĩnh vực có nhiều tiềm năng
- Xã hội ngày càng phát triển ñời sống ñược nâng cao, nhu cầu tiêu dùng
tăng. Bên cạnh ñó nhu cầu về vốn là một vấn ñề hết sức nhạy cảm, luôn ñòi hỏi
ñược ñáp ứng ñầy ñủ và kịp thời. Cho vay tín chấp (không có bảo ñảm bằng tài
sản) ñối với cán bộ công nhân viên ra ñời nhằm mục ñích giải quyết những vấn

ñề trên, dù hiện nay không còn mới mẻ nhưng nó phù hợp với thực tế hiện tại,
nhằm thỏa mãn những nhu cầu cần thiết của khách hàng. Hiện nay, Ngân hàng
chủ yếu chỉ cho vay tín chấp ñối với cán bộ công nhân viên chức nhà nước do