Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội
3.1. Định hướng hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội
3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Hà Nội
Năm 2009, Ngân Hàng NNo&PTNT Hà Nội phấn đấu đạt các chỉ tiêu cơ
bản theo thông báo Kế hoạch kinh doanh và Đề án phát triển kinh doanh giai
đoạn 2006-2010 của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam phê duyệt và định hướng
phát triển kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT Hà Nội đề ra, đó là:
• Tập trung tìm mọi giải pháp huy động nguồn vốn, đặc biệt là
nguồn vốn huy động từ dân cư, các Tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội khác.
• Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội tệ và
ngoại tệ.
• Tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế
kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, đáp ứng đầy đủ quy định về vay vốn.
Ngoài ra, Ngân hàng sẽ chú trọng khai thác đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ
và vừa, các hộ sản xuất.
• Tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát
hoàn chỉnh hồ sơ đối với tất cả khách hàng đang còn dư nợ. Tập trung tìm mọi
giải pháp thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
• Tập trung triển khai mở rộng, nâng cao chất lượng phục vụ các
loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, phù hợp với thị hiếu
trong cơ chế thị trường.
• Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao công
tác quảng cáo toàn diện kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các
loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ
chế thị trường nhằm nâng cao thương hiệu & uy tín của Ngân Hàng NNo&
PTNN Hà nội nói riêng và Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam nói chung.
• Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại một
cách toàn diện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế... đặc

biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chương trình công nghệ
hiện đại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cho các cán bộ Ngân hàng nhằm
đáp ứng tốt quy chuẩn cán bộ ngân hàng trong hội nhập khu vực và quốc tế.
3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
Nhằm hướng tới mục tiêu tăng cường mở rộng và nâng cao chất lượng cho
vay trung và dài hạn, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã đề ra những định
hướng về hoạt động tín dụng năm 2009 như sau:
• Tập trung nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn , không để nợ quá hạn
khó thu phát sinh mới, hạn chế việc cơ cấu lại nợ.
• Tăng cường kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề tín dụng nhằm tăng cường hạn
chế và phòng tránh tình trạng tham ô và những tệ nạn khác trong hoạt động cho
vay trung và dài hạn.
• Đa dạng hóa loại hình cho vay trung và dài hạn theo hướng ngày càng chú trọng
cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các công ty đã cổ phần hóa làm ăn có
hiệu quả.
• Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay trung và dài hạn, gắn liền tăng trưởng với
nâng cao sức cạnh tranh.
• Phân loại nợ sát theo tình hình thực tế để có thể đánh giá đúng chất lượng tín
dụng.
• Thực hiện trích lập dự phòng chung và dự phòng cụ thể đầy đủ nhằm chủ động
xử lý các khoản nợ không có khả năng thu hồi.
• Tiếp tục chỉnh sửa và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay trung và dài hạn theo đúng qui
định của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam và thay đổi một bước trong công
tác quản lý và tác phong hàng ngày của Phòng tín dụng hội sở chính.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
3.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Đội ngũ cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng bậc nhất, góp phần quyết định
chất lượng tín dụng nói chung và cho vay trung và dài hạn nói riêng. Chiến lược

phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng vừa giỏi về chuyên môn và vừa có đạo đức
nghề nghiệp là một chiến lược lâu dài và đòi hỏi sự đầu tư quan tâm đối với cả
cán bộ điều hành cũng như những cán bộ trực tiếp thực hiện công tác tín dụng.
Do vậy, để đáp ứng được nhu cầu nhân lực trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt
về nguồn nhân lực cấp cao trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay, Ngân hàng
NNo&PTNT Hà Nội cần xây dựng định hướng đội ngũ cán bộ tín dụng không
những đảm bảo đầy đủ về số lượng mà cả chất lượng. Việc đảm bảo đội ngũ cán
bộ tín dụng đủ về số lượng nhằm đáp ứng yêu cầu thời gian phân tích, kiểm soát
và quản lý món vay một cách đầy đủ và hợp lý trước, trong và sau khi phát sinh
nợ vay. Để đánh giá trình độ của cán bộ tín dụng, Ngân hàng cần xây dựng một
hệ thống chỉ tiêu đánh giá về cả trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức
nghề nghiệp:
• Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như các kiến thức chung về mọi mặt xã
hội như kinh tế, xã hội và pháp luật… của các cán bộ tín dụng phải được đảm
bảo. Đồng thời, cán bộ tín dụng phải có khả năng đánh giá nhạy bén, sáng tạo,
nhìn nhận tốt và sáng tạo trong suốt quá trình phân tích tín dụng. Điều này sẽ
đảm bảo các phương pháp thẩm định mới, sáng tạo và phù hợp với xu thế mới.
Ngoài ra, khi có tình huống mới phát sinh, cán bộ tín dụng cũng có khả năng xử
lý nhanh và hiệu quả với các thiết bị hỗ trợ.
• Đạo đức nghề nghiệp cũng là một yêu cầu không thể thiếu đối với một cán bộ
tín dụng. Cán bộ tín dụng cần có những đức tính như trung thực, có ý thức rèn
luyện tốt và có tinh thần trách nhiệm. Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn cần phải có
bản lĩnh vững vàng để không bị cám dỗ cũng như đưa ra những nhận định
khách quan về khách hàng.
Ngoài ra, để xây dựng được một đội ngũ cán bộ tín dụng như vậy, Ngân
hàng NNo&PTNT Hà Nội cần thực hiện một số biện pháp cụ thể. Đầu tiên,
Ngân hàng cần tiếp tục thực hiện và nâng cao chất lượng các chương trình đào
tạo cán bộ tín dụng. Đặc biệt, Ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng và
trình độ thẩm định tài chính dự án và quản trị rủi ro tín dụng.
Hơn thế, các buổi bồi dưỡng, tập huấn cán bộ tín dụng về văn bản pháp luật

mới cần được tăng cường tổ chức nhằm tránh tình trạng áp dụng máy móc các
văn bản này. Song song với chúng, Ngân hàng nên tăng cường đào tạo kiến thức
tổng hợp về ngân hàng thương mại cho cán bộ tín dụng nâng cao trình độ ngoại
ngữ, tin học và khả năng tiếp cận công nghệ hiện đại của cán bộ tín dụng nhằm
góp phần đáp ứng quy chuẩn cán bộ ngân hàng trong hội nhập khu vực và quốc
tế. Ngoài ra, Ngân hàng cần khuyến khích các cán bộ tín dụng không ngừng thi
đua tìm hiểu về mọi lĩnh vực, ngành nghề.
Chế độ đãi ngộ hợp lý đối với cán bộ hợp lý về cả vật chất lẫn tinh thần cũng
cần được quan tâm hơn. Ngân hàng nên kết hợp khen thưởng và kỷ luật hợp lý
đề vừa khuyến khích các cán bộ giỏi cũng như hạn chế sai sót.
Tuyển chọn và bố trí cán bộ nên được thực hiện một cách hợp lí hơn để đảm
bảo sử dụng đội ngũ cán bộ một cách hiệu quả, hợp lý và đúng theo năng lực
của mỗi người. Việc phân công, phân nhiệm một cách hợp lý giữa các cán bộ sẽ
giúp tránh chồng chéo và đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm để khen
thưởng và kỷ luật một cách nghiêm minh.
Tăng cường kiểm tra chuyên đề tín dụng thường xuyên và đột xuất để rà soát
chất lượng công tác phân tích tín dụng từ khâu phân tích thẩm định trước khi
cho vay đến khâu giải ngân cũng như thu hồi vốn và ý thức làm việc của cán bộ
tín dụng sẽ giúp Ngân hàng đưa ra những biện pháp khen thưởng và kỷ luật hợp
lý.
3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác phân loại khách hàng và chính sách
khách hàng
Hiện nay, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã định kỳ tiến hành phân loại
khách hàng. Tuy nhiên, trong bối cảnh khủng khoảng kinh tế thế giới hiện nay,
công tác này cần được nâng cao về chất lượng trên cơ sở bổ sung và hoàn thiện
về các chỉ tiêu để phân loại khách hàng, dựa vào quyết định 493 của NHNN. Để
đạt được kết quả như vậy, Ngân hàng cần tìm hiểu và theo dõi sát sao tình hình
sản xuất kinh doanh, tài chính và các vấn đề liên quan như triển vọng phát triển
của ngành nghề mà khách hàng tham gia… Ngoài ra, để phân loại khách hàng
hợp lý, Ngân hàng cũng cần đi sâu tìm hiểu thường xuyên về tình hình cổ phần

hóa, giải thể, sáp nhập… để có nhận định đúng về khách hàng.
Trên cơ sở đó, Ngân hàng có thể hoạch định chính sách khách hàng một cách
hợp lý bằng việc mở rộng ưu đãi đối với những khách hàng làm ăn có hiệu quả
cũng như tăng cường thắt chặt tín dụng đối với những khách hàng có tiềm ẩn rủi
ro thua lỗ, giúp Ngân hàng tăng cường mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
trung và dài hạn.
Cụ thể, chính sách khách hàng của Ngân hàng nên tập trung vào một số mặt
cơ bản. Trước hết, Ngân hàng nên tiếp tục mở rộng quan hệ với các khách hàng
truyền thống làm ăn có hiệu quả trên cơ sở đánh giá một cách toàn diện rủi ro và
tiềm năng của khách hàng. Cụ thể, Ngân hàng nên xây dựng một biểu phí, lãi
suất hoặc chính sách bảo đảm tiền vay… ưu đãi riêng theo từng nhóm khách
hàng.
Việc xây dựng quỹ thưởng cho những khách hàng lâu năm, làm ăn có hiệu
quả cũng như thường xuyên trả gốc vay và lãi vay đúng hạn sẽ khuyến khích
khách hàng tốt tiếp tục duy trì mối quan hệ với Ngân hàng.
Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu quả và có các dự
án trung và dài hạn khả thi, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Công tác phát triển khách hàng này nên được khoán thành chỉ tiêu cho từng
đơn vị nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững của chất lượng tín dụng trung và
dài hạn.
Thường xuyên tổ chức các hội nghị khách hàng để giao lưu giữa doanh
nghiệp và khách hàng. Từ đó, Ngân hàng có thể thắt chặt mối quan hệ giữa
Ngân hàng và các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
làm ăn có hiệu quả. Đối với những khách hàng làm ăn không hiệu quả, Ngân
hàng cần chủ động giảm dư nợ dần dần, giám sát quá trình thu hồi vốn của dự
án để khéo léo thu hồi vốn vay. Tuy nhiên, nếu doanh nghiệp có dự án mới có
tính khả thi cao và kiểm soát được nguồn thu, Ngân hàng có thể xem xét để tạo
điều kiện cho doanh nghiệp vay để tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng.
Việc thực hiện tốt chính sách khách hàng sẽ giúp Ngân hàng nâng cao chất
lượng cho vay trung và dài hạn.

3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung và dài hạn
Tại Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội, cho vay trung và dài hạn chủ yếu là
cho vay dự án đầu tư trung và dài hạn với rủi ro cao do những biến động khó có
thể lường trước được. Do vậy, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư có
vai trò quan trọng, góp phần đáng kể vào nâng cao chất lượng tín dụng trung và
dài hạn.
Để có thể nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, đầu tiên, Ngân hàng
NNo&PTNT Hà Nội cần hoàn thiện quy trình thẩm định dự án. Để hạn chế
những rủi ro mà Ngân hàng có thể gặp phải thì việc thường xuyên cập nhật,
hoàn thiện quy trình thẩm định dự án là một công việc cần thiết.
Thứ hai, Ngân hàng cũng phải hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định dự án.
Theo cách tổ chức hiện nay của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội thì Ngân hàng
chưa có sự chuyên môn hoá. Điều này ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm
định. Vì vậy, Ngân hàng cần tăng cường chuyên môn hóa công tác thẩm định dự
án. Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên tăng cường hơn nữa vai trò điều hành, quản
lý của Hội sở chính và thực hiện tốt vai trò tham mưu quản lý, điều hành thông
qua việc xây dựng, ban hành cơ chế, chính sách, quy định, hướng dẫn rõ ràng.
Thứ ba, phương pháp thẩm định cũng cần được chỉnh sửa và hoàn thiện.
Ngân hàng cần có những quy định cụ thể, thống nhất trong toàn hệ thống về các
nội dung và phương pháp thẩm định dự án. Quy định này cũng nên linh hoạt,
nghĩa là tuỳ theo tính chất, quy mô, mức độ phức tạp của dự án để lựa chọn các
phương pháp thẩm định thích hợp. Đối với những dự án có quy mô lớn, phức
tạp Ngân hàng cần tiến hành phân tích độ nhạy nhiều chiều. Với những dự án
chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố có khả năng biến động bất thường, Ngân hàng
nên tiến hành cả phân tích tình huống và mô phỏng.
Thứ tư, nội dung thẩm định qua hai nội dung là thẩm định kế hoạch vay vốn
và phương án vay vốn. Trong đó, Ngân hàng cần đánh giá một số yếu tố như:
năng lực quản lý doanh nghiệp của Ban giám đốc điều hành; hình ảnh, vị trí, uy
tín của doanh nghiệp trên thương trường bằng hệ thống các chỉ tiêu cụ thể.
Đồng thời, tính độc lập trong công tác thẩm định dự án cần được đảm bảo.

Muốn làm việc này thì bản thân lãnh đạo Ngân hàng các cấp phải kiên định giữ
vững vai trò độc lập khi xem xét thẩm định dự án đầu tư. Hội sở chính cũng cần
nâng cao vai trò tham mưu cho các phòng giao dịch trong quá trình xây dựng,
thẩm định và lựa chọn dự án.
Tiếp theo, để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, Ngân hàng cũng cần
đào tạo đội ngũ chuyên gia về thẩm định dự án bằng cách bổ sung đủ số lượng,
nâng cao chất lượng, đồng thời có chính sách động viên, khuyến khích cũng
như chế tài xử lý vi phạm nghiêm khắc đối với đội ngũ cán bộ thẩm định. Việc
quy hoạch, kiện toàn, sắp xếp lại đội ngũ thẩm định theo yêu cầu công việc phải
được thực hiện thường xuyên và định kỳ. Ngoài ra, hàng năm, Ngân hàng nên tổ
chức các cuộc thi kiểm tra trình độ, kết hợp với chất lượng xử lý công việc để
làm cơ sở đánh giá, phân loại cán bộ.
Việc cải thiện và đảm bảo thực hiện tốt các quy định về đảm bảo tiền vay cần
được chú trọng hơn. Các quy định về đảm bảo tiền vay cần được xây dựng theo
hướng thắt chặt hơn đối với những trường hợp cho vay trung và dài hạn thông
thường và nới lỏng đối với những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả có dự án
kinh doanh có tính khả thi cao. Ngoài ra, việc định giá tài sản đảm bảo cũng cần
được thực hiện chặt chẽ và thường xuyên hơn.
Để nâng cao chất lượng thẩm định, việc phát huy vai trò tư vấn của Ngân
hàng đối với chủ đầu tư dự án đóng vai trò quan trọng. Công tác này sẽ tạo cầu
nối giữa doanh nghiệp và Ngân hàng và tạo điều kiện cho Ngân hàng dễ dàng
thu thập thông tin để thẩm định dự án một cách hiệu quả.
Cuối cùng , Công tác kiểm tra, kiểm soát đối với công tác thẩm định dự án
cần được thực hiện thường xuyên để đảm bảo ý thức cũng như tiến độ.
3.2.4. Tăng cường kiểm soát công tác giải ngân vốn vay
Cùng với quá trình thẩm định, quá trình giải ngân và quản lý món vay trung
và dài hạn có ảnh hưởng lớn đến chất lượng của món vay.
Để thiết lập một quy trình kiểm soát sau khi cho vay một cách hiệu quả,
trước tiên, quá trình giải ngân món vay cần được tuân thu theo đúng quy trình
và điều kiện của hợp đồng tín dụng cũng như phù hợp với tiến độ của dự án.

Ngoài ra, việc giải ngân món vay còn phải phù hợp với dự toán, được phê duyệt