Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn

1
Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân
Hàng Công Thương Từ Sơn
2.1 Khái quát về Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân
hàng công thương Từ Sơn
Từ Sơn là một huyện đồng bằng của tỉnh Bắc Ninh với diện tích là
61,4km dân số khoảng trên 120 nghìn người tập trung tại 10 xã và 1 thị
trấn(thị trấn Từ Sơn).Với vị trí tự nhiên khá thuận lợi:nằm trên quốc lộ 1A và
có tuyến đường sắt Hà Nội-Lạng Sơn.Ngoài ra huyện còn tiếp giáp Hà
Nội,Hưng Yên tạo ra mối giao lưu kinh tế văn hóa xã hội phát triển.Được tái
lập từ ngày 01/10/1999 theo nghị định số 68 của Chính Phủ,trên địa bàn
huyện đã có nhiều vùng kinh tế khá phát triển mạnh như:Doanh nghiệp Nhà
nước,công ty cổ phần,công ty TNHH,công ty tư nhân.hợp tác xã tư nhân,hợp
tác xã dịch vụ và các hộ sản xuất thuộc nhiều nghành nghề và dịch vụ đa
dạng.Các nghành nghề truyền thống:Sản xuất đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ,sắt
thép Đa Hội...nên Từ Sơn có rất nhiều điều kiện phát triển kinh tế.
Chính vì có điều kiện địa lý thuận lợi như vậy nên từ tháng 06/1995
Ngân Hàng Công Thương Việt Nam quyết định sẽ nâng từ một phòng giao
dịch Từ Sơn cũ thành Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn-là ngân hàng chi
nhánh cấp 2 trực thuộc Ngân Hàng Công Thương tỉnh Bắc Ninh.
Ngày 01/01/2006 Ngân Hàng Công Thương Việt Nam quyết định
Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn là một ngân hàng nằm trong hệ thống Ngân
Hàng Công Thương Việt Nam-trở thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân
Hàng Công Thương Việt Nam.
Hiện nay, NHCT-Từ Sơn đã vượt qua những khó khăn ban đầu và
khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền Kinh tế thị trường, đứng
vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch,
1
2
đa dạng hóa các dịch vụ Kinh doanh tiền tê.Mặt khác Ngân hàng còn thường

xuyên tăng cường việc huy động vốn và sử dụng vốn, thay đổi cơ cấu đầu tư
phục vụ phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng Công
nghiệp hóa – Hiện đại hóa.
Để thực hiện chiến lược đa dạng hóa các phương thức, hình thức, giải
pháp huy động vốn trong và ngoài nước; đa dạng hóa các hình thức kinh
doanh và đầu tư, những năm gần đây, chi nhánh NHCT Từ Sơn đã thu được
nhiều kết quả trong hoạt động kinh doanh, từng bước khẳng định mình trong
môi trường kinh doanh mới mang đầy tính cạnh tranh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự
Chi nhánh NHCT Từ Sơn đặt tại Thị trấn Từ Sơn-tỉnh Bắc Ninh, gồm
có một Ban Giám đốc điều hành, 10 phòng ban chính,cụ thể như sau: Phòng
Khách hàng doanh nghiệp lớn (Phòng KH số 1), Phòng Khách hàng doanh
nghiệp vừa và nhỏ (Phòng KH số 2), Phòng khách hàng cá nhân, Phòng quản
lý rủi ro, Phòng thanh toán xuất nhập khẩu, Phòng kế toán giao dịch, Phòng
thông tin điện toán, Phòng tổng hợp, Phòng tiền tệ kho quỹ, phòng Tổ chức
hành chính.
Các phòng ban tại chi nhánh đều có chung một cơ cấu tổ chức gồm
một trưởng phòng, hai phó phòng và các nhân viên. Mỗi phòng ban có các
chức năng và nhiệm vụ khác nhau.
2.1.2.1Sơ đồ tổ chức bộ máy
2
3
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức chi nhánh NHCT TỪ SƠN
SV: Trần Văn Hưng Lớp: Tài chính 46Q
4
SV: Trần Văn Hưng
Lớp: Tài chính 46Q
5
2.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ của một số phòng ban chính
* Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn (KH số 1) và Phòng Khách

hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (KH số 2)
Phòng Khách hàng số 1 và Phòng khách hàng số 2 có chức năng và
nhiệm vụ như nhau nhưng khác nhau ở đối tượng khách hàng. Phòng khách
hàng số 1 thực hiện các giao dịch với khách hàng là những doanh nghiệp, tổ
chức lớn có mức vốn điều lệ ghi trong Giấy phép đăng ký kinh doanh trên 10 tỷ
VNĐ, còn Phòng khách hàng số 2 có đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ
có mức vốn điều lệ dưới 10 tỷ VNĐ.
Chức năng:
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh
nghiệp về khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên
quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với ché độ, thể lệ
hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới
thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn.
Nhiệm vụ:
Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các doanh
nghiệp.
Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng
về các sản phẩm dịch vụ của NHCTVN: tín dụng , đầu tư, chuyển tiền, mua bán
ngoại tệ, thanh toán XNK, thẻ , dịch vụ ngân hàng điện tử... ; Làm đầu mối bán
các sản phẩm dịch vụ của NHCTVN đến các khách hàng là doanh nghiệp.
Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp
những sản phẩm dịch vụ mới cho khách hàng là doanh nghiệp.
Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng
có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền
quyết định theo quy định của NHCTVN.
SV: Trần Văn Hưng
Lớp: Tài chính 46Q
Ban Giám Đốc
Ban Giám Đốc
Khối KD

Khối KD
6
Thực hiện nghiệp vụ cho vay và xử lý giao dịch
Phân tích hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng vay vốn,
xin bảo lãnh để phục vụ công tác cho vay, bảo lãnh có hiệu quả
Báo cáo, phân tích tổng hợp kế hoạch… theo khách hàng, nhóm khách
hàng theo sản phẩm dịch vụ
Theo dõi trích lập dự phòng rủi ro theo quy định
Phản ánh kịp thời những vấn đê vướng mắc cơ chế, chính sách, quy
trình nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp trình Giám
đốc chi nhánh xem xét, giải quyết hoặc kiến nghị lên cấp trên giải quyết.
* Phòng Khách hàng cá nhân
Chức năng:
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân
để huy động bằng VNĐ và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay;
quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của NHNN
và hướng dẫn của NHCT VN; quản lý hoạt động của các quỹ tiết kiệm, điểm
giao dịch.
Nhiệm vụ:
Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân
Tổ chức huy động vốn của dân cư (VNĐ và ngoại tệ)
Tiếp thị tư vấn cho khách hàng
Thẩm định và tính toán hạn mức tín dụng (bao gồm cho vay, tài trợ
thương mại, bảo lãnh, thấu chi) cho 1 khách hàng trong phạm vi được ủy quyền;
quản lý các hạn mức đã đưa ra theo từng khách hàng
Thực hiện nghiệp vụ vho vay và xử lý giao dịch
Nắm bắt, cập nhật, phân tích toàn diện về thông tin khách hàng theo quy
định
Quản lý các khoản vay, cho vay, bảo lãnh; quản lý tài sản đảm bảo
SV: Trần Văn Hưng

Lớp: Tài chính 46Q
Ban Giám Đốc
Ban Giám Đốc
Khối KD
Khối KD
7
Phân tích hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng vay vốn,
xin bảo lãnh để phục vụ công tác cho vay, bảo lãnh có hiệu quả
Điều hành quản lý lao động, tài sản, tiền vốn huy động tại các quỹ tiết
kiệm, điểm giao dịch
Thực hiện nghiệp vụ về Bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác
theo hướng dẫn của NHCT VN.
Phản ánh kịp thời những vấn đê vướng mắc cơ chế, chính sách, quy
trình nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp trình Giám
đốc chi nhánh xem xét, giải quyết hoặc kiến nghị lên cấp trên giải quyết.
* Phòng quản lý rủi ro (Bao gồm cả những quản lý nợ có vấn đề)
Chức năng:
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về
công tác quản lý rủi ro, Quản lý giảm sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư
đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc
tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện
chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo
chỉ đạo của NHCTVN. Chịu trách nhiệm về quản lý và đề xuất xử lý các khoản
nợ có vấn đề (bao gồm các khoản nợ: cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ
xấu tại các phòng có cho vay, quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay
theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay.Quản
lý, theo dõi, đề xuất các biện pháp và phối hợp với các phòng có liên quan thu
hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro.
Nhiệm vụ:
Nghiên cứu chủ trương, chính sách của Nhà nước và kế hoặch phát triển

kinh tế ,ngành kinh tế tại địa phương, các văn bản về hoạt động ngân hàng,
SV: Trần Văn Hưng
Lớp: Tài chính 46Q
8
chiến lược kinh doanh, chính sách quản lý rủi ro của NHCTVN và tình trạng tín
dụng tại Chi nhánh trong từng thời kỳ để:
Đề xuất mức tăng trưởng tín dụng theo nhóm khách hàng, ngành nghề,
lĩnh vực kinh tế.. phù hợp với năng lực quản trị rủi ro của Chi nhánh và tình
hình phát triển kinh tế tại địa phương.
Đề xuất danh sách khách hàng cần hạn chế tín dụng hoặc ngừng quan
hệ tín dụng.
Thực hiện thẩm định, tái thẩm định, đánh giá rủi ro đối với các khoản
vay, dự án vay vốn, các khoản bảo lãnh, cấp tín dụng theo yêu cầu của Giám
đốc Chi nhánh hoặc HĐTD Chi nhánh.
Thực hiện việc phân loại nợ, tính toán trích dự phòng rủi ro , và chấm
điểm , xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tại chi nhánh.
Kiểm tra, hoàn thiện hồ sơ tín dụng, thủ tục tín dụng do các phòng liên
quan lập, đảm bảo tuân theo đúng điều kiện của khoản tín dụng đã được duyệt.
Cung cấp thông tin liên quan đến nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro cho các
phòng liên quan tại chi nhánh .
Đề xuất và theo dõi , kiểm tra thực hiện về : lãi suất, phí, chi phí khuyến
mại, tiép thị, chi hoa hồng theo quy định.
Tham gia Hội đồng tín dụng, Hội đồng xử lý , Hội đồng miễn giảm lãi
xuất theo yêu cầu của Giám đốc Chi nhánh/ Chủ tịch Hội đồng.Thực hiện các
nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.
* Phòng Tiền tệ kho quỹ
Chức năng:
Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo
quy định của NHNN và NHCT VN; ứng tiền và thu tiền cho các quỹ tiết
SV: Trần Văn Hưng

Lớp: Tài chính 46Q
9
kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh
nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.
Nhiệm vụ:
Quản lý an toàn kho quỹ theo đúng quy định của NHNN và NHCT VN
Thực hiện ứng tiền và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch
trong và ngoài quầy ATM theo ủy quyền kịp thời, chính xác, đúng chế độ quy
định.
Phối hợp với Phòng Kế toán giao dịch (trong quầy), Tổ chức hành chính
thực hiện điều chuyển tiền giữa các quỹ nghiệp vụ của chi nhánh với NHNN,
các chi nhánh NHCT trên địa bàn, các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, phòng giao
dịch, máy rút tiền tự động (ATM) an toàn, đúng chế độ trên cơ sở đáp ứng đầy
đủ kịp thời nhu cầu tại chi nhánh.
Theo dõi tình hình kho tàng, lập kế hoạch sửa chữa cải tạo, tu bổ, nâng
cấp kho tiền đúng tiêu chuẩn kỹ thuật.
* Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu
Chức năng: Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về thanh
toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại Chi nhánh theo quy định của
NHCTVN.
Nhiệm vụ: Thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu theo hạn
mức được cấp như : phát hành, sửa đổi, thanh toán L/C nhập khẩu, thông báo và
thanh toán LC xuất khẩu. Thực hiện các nghiệp vụ nhờ thu liên quan đến XNK.
Thực hiện các nghiệp vụ về mua bán ngoại tệ, xây dựng giá mua, bán
hàng ngày trình lãnh đạo duyệt theo thẩm quyền để thực hiện trong toàn Chi
nhánh.
Hỗ trợ phòng kế toán thực hiện chuyển tiền nước ngoài, kiểm tra hợp
đồng ngoại thương hoặc thủ tục các khoản chuyển tiền khác theo quy định của
NHCTVN.
SV: Trần Văn Hưng

Lớp: Tài chính 46Q
10
Phối hợp với bộ phận kiểm soát sau thuộc phòng Kế toán kiểm soát,
phòng khách hàng nhằm xử lý các sai sót, tiếp thị khách hàng.
* Phòng Thông tin điện toán
Chức năng:
Thực hiện công tác duy trì hệ thống, bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm
bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh
Nhiệm vụ:
Thực hiện quản lý về mặt công nghệ và kỹ thuật đối với toàn bộ hệ
thống mạng thông tin của chi nhánh theo thẩm quyền được giao
Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống
mạng, máy tính của chi nhánh
Thực hiện triển khai các hệ thống, chương trình phần mềm mới, các
phiên bản mới từ phía NHCT tại chi nhánh
Lập, gửi báo cáo bằng các văn bản theo quy định hiện hành của NHCT
VN và NHNN
Thao tác vận hành các chương trình phần mềm trong hệ thống thông tin
về phân hệ điện toán để phối hợp xử lý kỹ thuật phát sinh trong chi nhánh
Làm đầu mối về mặt công nghệ thông tin giữa chi nhánh NHCT với
NHCT VN. Xử lý các sự cố đối với hệ thống thông tin tại chi nhánh. Thực hiện
lưu trữ, backup dữ liệu toàn chi nhánh
Phối hợp với các phòng chức năng để triển khai công tác đào tạo về
công nghệ thông tin tại chi nhánh.
Phòng Tổ chức hành chính
Chức năng :
Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi
nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của NHCT
SV: Trần Văn Hưng
Lớp: Tài chính 46Q

11
VN; thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại
chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh
Nhiệm vụ:
Thực hiện quy định của Nhà nước và của NHCT VN có liên quan đến
chính sách cán bộ về tiền lương, BHXH, BHYT...
Thực hiện quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều động, sắp xếp
cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh
Thực hiện bồi dưỡng, quy hoạch cán bộ lãnh đạo tại chi nhánh
Xây dựng kế hoạch và tổ chức đào tạo nâng cao trình độ về mọi mặt cho
cán bộ, nhân viên chi nhánh
Thực hiện việc mua sắm tài sản và công cụ lao động, trang thiết bị và
phương tiện làm việc, văn phòng phẩm phục vụ cho hoạt động kinh doanh tại
chi nhánh. Thực hiện theo dõi bảo dưỡng, sửa chữa tài sản, công cụ lao động
theo ủy quyền
Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, nâng cấp và sửa chữa nhà làm
việc, quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch đáp ứng yêu cầu kinh doanh và quy chế quản
lý đầu tư xây dựng cơ bản của Nhà nước và của NHCT VN
Quản lý và sử dụng xe ô tô, sử dụng điện, điện thoại và các trang thiết
bị của chi nhánh. Định kỳ bảo dưỡng và khám xe ô tô theo quy định, đảm bảo
lái xe an toàn. Là đầu mối xây dựng nội quy quản lý, sử dụng trang thiết bị tại
chi nhánh
Tổ chức công tác văn thư, lưu trữ, quản lý hồ sơ cán bộ theo đúng quy
định của Nhà nước và của NHCT VN. Đánh máy, in ấn tài liệu của cơ quan khi
đã được Ban Giám đốc phê duyệt. Cung cấp tài liệu lưu trữ cho Ban Giám đốc
và các phòng ban khi cần thiết theo đúng quy định về bảo mật, quản lý an toàn
hồ sơ cán bộ
Tổ chức thực hiện công tác y tế tại chi nhánh
SV: Trần Văn Hưng
Lớp: Tài chính 46Q