MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH 53 QUANG TRUNG HÀ NỘI

: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI
NHÁNH 53 QUANG TRUNG HÀ NỘI
I. Nhiệm vụ của ngân hàng đầu tư và phát triển trong việc phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng trong dân cư
1. Nhiệm vụ trong thời gian tới.
Theo việc nghiên cứu và phân tích thị trường tài chính thì bộ tài chính đã có
thông báo rằng trong tương lai chi tiêu cho đời sống của người dân sẽ tăng lên, trong
giai đoạn 2006 2010 đời sống bình quân đầu người tăng 10.57% , riêng khu vực thành
thị sẽ tăng 10% còn khu vực nông thôn thì tăng hơn 11% . Theo những thông tin của bộ
tài chính nêu trên thì ta có thể nhận thấy chi tiêu của cả nước trong tới năm 2010 sẽ đạt
657800VNĐ/ tháng, trong đó khu vực thành thị sẽ vào khoảng 1.054700VNĐ/ tháng/
người, còn khu vực nông thôn sẽ đạt 537.400VNĐ/tháng/ người
Bước sang năm 2008 một năm mới đầy rẩy những chông gai và phức tạp, đặt cho
ngân hàng những cơ hội mới đồng thời đó cũng là những thách thức mới, chúng ta đã
và đang đi được một nửa con đường của kế hoạch 5 năm (từ 2006 - 2010 ). Theo dự
định thì ngân hàng chúng ta sẽ cố gắng cổ phần hóa trong năm nay hoặc là năm sau, vì
vậy mà phải chuẩn bị điều kiện cơ sở vất chất cũng như tính thần trước khi bước vào
một giai đoạn mới. chúng ta cần phải hoàn thiện mình trước khi bước vào thời kì hội
nhập mới, từ những nghiệp vụ truyền thống tới những dịch vụ mới sau này cần được
phát huy một cách đúng lúc đúng thời điểm. Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng là
một trong những việc vô cùng quan trọng, tuy chúng ta biết để một ngân hàng có một
lực phát triển mạnh mẽ thì chúng ta sẽ không dựa vào tín dụng mà phải cạnh tranh trên
chất lượng tín dụng, nhưng thực tế thì mảng mục tín dụng đang chiếm lợi nhuận ròng
của ngân hàng tới 60% nên không thể không đầu tư phát triển cho nó. Chúng ta cần
thực hiện tốt các phương châm, các chiến lược đã đề ra để ngày càng một góp phần cho
ngân hàng ngày càng phát triển. Để thực hiện mục tiêu đó thì chúng ta cần thực hiện tốt
các nhiệm vụ chiến lược sau:
- Ngân hàng cần có chiến lược một quy trình một chính sách chiến lược cho mục
đích phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng của dân cư.
- Để dành ra một nguồn tiền trong quỹ của mình để có thể phục vụ tốt cho hoạt

động cho vay tiêu dùng. Khi để giành quỹ này thì ngân hàng đã có thể tạo ra một nguồn
cụ thể mà không phụ thuộc vào các quyết định khác của ngân hàng, đồng thời với quỹ
này thì ngân hàng đã đưa ra cho cán bộ tín dụng một mục tiêu cụ thể mà đế cuối năm sẽ
tổng hợp lại số tiền giải ngân trên tổng số tiền quỹ mà ngân hàng trích lập ra để cho quỹ
này hoạt động.
- Bên cạnh việc tạo lập một ngân quỹ thì màng hoạt động này không thể thiếu
con người, do vậy mà ngân hàng cần thành lập ra một phòng tín dụng chuyên sâu
nghiên cứu vào vấn đề cho vay tiêu dùng, với lại nhóm này sẽ nghiên cứu tình hình nền
kinh tế đề xuất các giải pháp thích hợp cho các chiến lược trong tương lai. Để thực hiện
tốt điều đó thì ngân hàng cần thường xuyên quan tâm tới kĩ năng, năng lực của cán bộ
tín dụng, và đồng thời phải tạo điều kiện cung cấp cho cán bộ những máy móc có thể
cập nhật tình hình thị trường để nắm rõ tình hình kinh tế.
- Khi làm việc tránh việc duy ý chí cá nhân thì ngân hàng cần đưa ra một quy
trình cụ thể, vừa có thể giúp cho cán bộ tín dụng làm việc nhanh chóng vừa làm cho ý
chí cá nhân sẽ không ảnh hưởng, công việc sẽ trở nên khách quan hơn, độ tin cậy của
khách hàng đối với ngân hàng được nâng cao lên.
- Ngân hàng cần đẩy mạnh việc cho vay theo hình thưc gián tiếp, vì thực tế các
cán bộ tín dụng không thể nào kiếm được rất nhiều khách hàng do vậy mà ngân hàng
cần kết hợp với một công ty bán lẻ, hay các doanh nghiệp sẽ đứng ra bảo lãnh cho một
khách hàng khi đó ngân hàng sẽ kí hợp đồng tín dụng với khách hàng dựa trên sự bảo
lãnh của các công ty bán lẻ. Thực hiện chiến lược này rất có lợi cho ngân hàng khi mà
có thể tiết kiệm được thời gian và chi phí để tìm kiếm khách hàng, việc đánh giá khách
hàng dựa trên sự tin tưởng đối với các công ty bán lẻ đã giới thiệu, và điều đặc biệt
quan trọng đó là giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng diễn ra nhanh chóng, thuận
lợi.
- Với hoạt động của một ngân hàng lâu năm thì các nguồn vốn trung và dài hạn
rất nhiều, do vậy mà ngân hàng thường có các biện pháp sử dụng kết hợp nguồn vốn
trung và dài hạn sao cho hợp lý và hiệu quả. Khi mà hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày
càng phát triển thì nguồn vốn trung và dài hạn không thể thiếu, ví dụ như cho vay để
khách hàng mua nhà ở thì đó là những khoản mục trung và dài hạn.

- Ngân hàng cần thực hiện việc phân loại nợ thành từng mảng khác nhau để làm
sao có cách quản lý hiệu quả, đồng thời với việc trích lập quỹ dự phòng, đây là việc làm
quan trọng giúp cho ngân hàng có thể cân bằng vốn, tránh xẩy ra những tình trạng
không đáng có, như là mất khả năng thanh toán, hay là thiếu hụt trong nguồn vốn giải
ngân.
Để thực hiện được điều đó cần có những giải pháp sau:
Công tác nguồn vốn - huy động vốn
Chi nhánh cần tăng cường khả năng bám sát thị trường, nghiên cứu thị trường
liên tục, thực hiện các cơ chế lãi suất linh hoạt nhằm cạnh tranh với các ngân hàng
khác, bên cạnh đó cần triển khai thêm các dịch vụ sản phẩm mới có tính hấp dẫn cao và
nhiều tiện ích có thể kích thích được sự tìm hiểu của khách hàng
Tăng cường hợp tác với các công ty đầu tư chứng khoán, kết nối các sản phẩm
dịch vụ với các sản phẩm của thị trường chứng khoán để có thể tận dụng được nguồn
tiền gửi thanh toán của các công ty chứng khoán
Đào tạo khả năng giao tiếp với khách hàng của các nhân viên ở phòng giao dịch,
thái độ phục vụ phải thật sự nhiệt tình, và thể hiện được khách hàng rất quan trọng đối
với ngân hàng
Thiết lập các mối quan hệ với các tổ chức tài chính đang hoạt động trên thị
trường như các cơ quan bảo hiểm, kho bạc nhà nước…
Thực hiện công tác phân tích thị trường định kì 1 tuần 1 lần về các vấn đề nhạy
cảm có liên quan tới tài chính như là: lãi suất thị trường, bảng giá chứng khoán, giá
vàng, giá ngoại tệ… để từ đó ngân hàng có thể thường xuyên cập nhật thị trường và có
thể có các biện pháp khi thị trường đi xuống hay là đi lên một cách liên tục
Về công tác tín dụng
Thực hiện triển khai các sản phẩm tín dụng mới đã được chi nhánh nghiên cứu
và thí điểm trong thời gian qua, đặc biệt là các loại hình có liên quan tới cho vay tiêu
dùng như là cho vay du học, cho vay thế chấp bằng bộ chứng từ… bên cạnh đó tích cực
nghiên cứu, tiếp cận đối tượng là khách hàng trẻ có khả năng trả nợ trong tương lai,
ngoài ra cần tiếp cận các hộ kinh doanh ở các chợ đầu mối và các tuyến phố buôn bán
lớn

Hoàn thành công tác thí điểm, có đánh giá tổng kết và nghiên cứu tiếp tục mở
rộng các sản phẩm tín dụng phục vụ các công ty chứng khoán, cũng như các nhà đầu tư.
Phân tác bộ phận thẩm định với quản lý tín dụng để tăng cường khả năng giám
sát và tính hiệu quả của các bộ phận này
Nghiên cứu xu thế tình hình cổ phần nhà nước để từ đó ngân hàng có thể đề ra
những chính sách cụ thể và kịp thời
Thường xuyên có tổ chức các lớp học nâng cao trình độ cho cán bộ công nhân
viên cũng như là cần phải thường xuyên có gửi các cán bộ đi ra nước ngoài học tập
2. Những nhiệm vụ cụ thể trước mắt
Những nhiệm vụ trên là những nhiệm vụ mang tính chất dài hạn. còn trước mắt
chúng ta đang là một năm mới , một năm biết bao thách thức, vậy nên chúng ta cần có
một nhiệm vụ cụ thể nhằm định hướng cho một năm mới. năm 2008 đầy triển vọng
- Để ra phương hướng đầu tư và mục tiêu cho hoạt động tín dụng tiêu dùng, mục
tiêu này cần được cụ thể hóa trong cán bộ tín dụng nhằm thực hiện cho mục tiêu này
hiệu quả nhất.
- Mặt khác ngân hàng tiếp tục định hướng xu hướng tăng trưởng của tín dụng đó
là tiếp tục tăng trưởng nhưng thận trọng không phát triển quá nóng, chủ yếu tập trung
chất lượng của dịch vụ của dịch vụ tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng.
- Khi xét hồ sơ tín dụng thì nguyên tắc minh bạch luôn được khách hàng đánh giá
rất cao, do vậy mà ngân hàng cần quán triệt tới từng cán bộ tín dụng đó là nguyên tắc
minh bạch, công khai thông tin tạo nên cơ sở để nâng cao chất lượng quản lý hoạt động
tín dụng.
- Thay đổi mô hình quản lý, điều hành và tổ chức hoạt động tín dụng theo yêu
cầu chung của khách hàng, nhằm tạo nên một hình tượng ngân hàng tốt đẹp trong mắt
mọi người, lúc đó thì ngân hàng ngày càng có nhiều người tới gửi và giao dịch với ngân
hàng.
- Thực hiện tốt các chỉ tiêu tăng trưởng như kế hoạch đề ra, mặt khác thực hiện
chính sách an toàn tránh xảy ra tình trạng nợ xấu, nợ khó đòi, đảm bảo chỉ số tăng
trưởng, giảm tỉ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất. Tăng cường các biện pháp hạn chế
rủi ro, thực hiện tốt các nghiệp vụ mới nhằm tránh xảy ra tình trạng nợ xấu trong tương

lai. Góp phần nâng cao chất lượng có sự tin tưởng của khách hàng.
- Một ngân hàng hoạt động có hiệu quả uy tín đến đâu mà khách hàng không biết
tới thì cũng như không do vậy mà các hoạt động quảng cáo ngân hàng, các chương trình
marketing ngân hàng cần được triển khai thường xuyên để cũng cố và góp phần mở
rộng khách hàng của các dịch vụ của ngân hàng nói chung và dịch vụ cho vay tiêu dùng
nói riêng
- Ngân hàng cần hoàn thiện các công cụ quản lý rủi ro sao cho có thể quản lý
ngân hàng một cách tốt nhất, và đảm bảo an toàn cho ngân hàng tránh những tình trạng
rủi ro như mất khả năng thanh toán
- Danh mục cho vay của ngân hàng ngày càng phải đổi mới với chu kì phát triển
của nền kinh tế, danh mục càng đa dạng thì càng thu hút được nhiều khách hàng. Do
vậy mà các nhà hoạch định xây dựng chiến lược của ngân hàng cần phải quan tâm
thường xuyên tới các danh mục của ngân hàng, cập nhật những dịch vụ mới, nắm bắt
thị hiếu của người dân.
- Con người là yếu tố không thể thiếu, cho dù máy móc có hiện đại đến đâu mà
ngân hàng đó không có con người có thể áp dụng máy móc đó thì coi như là không có
gì, vì vậy mà ngân hàng cần quan tâm tới việc thu hút các người tài, những người có
năng lực có thể cập nhật nhanh với công nghệ mới. cán bộ cho ngân hàng cũng như cán
bộ cho bộ phận tín dụng nói riêng
- Bên cạnh những vấn đề đó thì ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng theo
hình thức phục vụ trọn gói cho khách hàng, tức là mọi đời sống của khách hàng đểu gắn
liền với ngân hàng: đầu tiên là mở tài khoản cá nhân cho khách hàng, sau đó là quản lý
việc chi trả lương cho khách hàng qua tài khoản, tiếp đó là các dịch vụ phục vụ cho
khách hàng
- Một yếu tố không thể thiếu nữa đó là ngân hàng phải đầu tư các trang thiết bị
hiện đại, có người giỏi thì cũng cần có máy hiện đại để phục vụ cho công việc của họ.
II. Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh 53 Quang Trung Hà Nội
1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm
Trong thời đại ngày nay, các ngân hàng chủ yếu cạnh nhau các danh mục sản

phẩm, đó cũng là chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy mà ngân hàng nên đầu
tư cho ý định phát triển sản phẩm mới, và tạo sự khác biệt sản phẩm của mình nhằm
thỏa mãn đầy đủ các nhu cầu của khách hàng, với lại cũng đồng thời nâng cao hình ảnh
của ngân hàng trong con mắt khách hàng. Từ đó để có biện pháp cụ thể của ngân hàng
nhằm tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng lợi nhuận. Đặc tính của cho
vay tiêu dùng là cần phải đa dạng về danh mục cho vay và cả đa dạng về phương thức
thanh toán để làm sao khách hàng có thể hài lòng nhất, khi khách hàng đã hài lòng thì
họ không những sẽ luôn luôn là khách hàng của ngân hàng mà họ sẽ còn marketing cho
các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng một cách tốt nhất.
2. Đơn giản hóa các chính sách cho vay tiêu dùng
Một vấn đề luôn gặp khó khăn hiện nay là sự tiếp xúc của khách hàng với ngân
hàng với các dịch vụ của ngân hàng, những khó khăn hiện nay đó là sự không thống
nhất giữa khách hàng và ngân hàng trong việc giải quyết mốt số vấn đề chung về các
món vay, đó là cản trở về thời gian cấp vốn, thủ tục vay mượn phiền hà phức tạp, đối
tượng cho vay vốn của ngân hàng thì hạn hẹp. Từ những khó khăn đó mà vệc mở rộng
quy mô cho vay của ngân hàng đối với khách hàng, như vậy sẽ làm giảm tính cạnh
tranh của chi nhánh ngân hàng với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Do vậy mà
ngân hàng cần có các biện pháp sao cho có thể giải quyết các thủ tục một cách nhanh
nhất, tốn ít thời gian nhất
3. Các biện pháp hạ lãi suất cho vay tiêu dùng xuống thấp nhất
Các ngân hàng trong cùng một hệ thống ngân hàng thì không thể lấy chính sách
lâu dài là hạ lãi suất để cạnh tranh nhau, mà phải cạnh tranh nhau bằng chất lượng dịch
vụ, nhưng trong thời điểm hiện nay thì việc cạnh tranh bằng lãi suất vẫn còn rất phổ
biến vì chúng ta đang ở trong giai đoạn quá độ đi lên chủ nghĩa xã hội, trong thời kì nền
kinh tế đang phát triển. Việc giữa ngân hàng này với ngân hàng khác có chênh lệch lãi
suất là chuyện bình thường, một ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động và hạ lãi suất
cho vay so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn để cạnh tranh cho sản phẩm của
mình, ta chỉ xét đơn giản như bản thân mỗi chúng, khi mà các ngân hàng đều có chất
lượng dịch vụ là như nhau nếu có ngân hàng nào tốt hơn về lãi suất thì chúng ta sẽ lựa
chọn ngân hàng đó vậy nên hạ lãi suất là một tiêu chí để thu hút khách hàng. Nhưng

biện pháp này không thể sử dụng lâu dài vì đây là vấn đề hết sức nhạy cảm có ảnh
hưởng lớn tới nền kinh tế khi mà một ngân hàng vì quá tải mà không trụ vững dẫn tới
phá sản
4. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
Thông tin luôn là vấn đề quan trọng, ai có thông tin sẽ có tất cả, sẽ thành công,
còn nếu không có thông tin thì sẽ thất bại đó là quy luật, vậy nên ngân hàng nên đầu tư
vào lĩnh vực để tìm kiếm thông tin, và chất lượng thông tin cần chuẩn xác và có tính
hiệu quả cao.
- Thông tin về tình hình thị trường: để có những thông tin này thì ngân hàng cần
lập ra một đội nhân viên chuyên nghiên cứu về vấn đề thay đổi của thị trường về các
loại hàng hóa, về sản phẩm đan dạng và cần có các thông tin định hướng trong tương
lai, thông tin này có thể nghiên cứu từ các số liệu thống kê, các báo cáo của bộ chuyên
nghành, các buổi hội thảo về lĩnh vực cho vay tín dụng tiêu dùng để từ đó có các thông
tin cho đơn vị ngân hàng mình công tác.
- Thông tin khách hàng: nguồn thông tin này có thể thu thập từ tiếp xúc trực tiếp
với khách hàng, hay là các thông tin ở các nghành khách có nghiên cứu về khách hàng
trong xã hội… để quan hệ tốt với khách hàng, cũng như mong muốn khách hàng luôn
biết tới ngân hàng thì ngân hàng cần thường xuyên có các chính sách ưu đãi đối với các
khách hàng, và đặc biệt quan tâm tới khách hàng có mối làm ăn thường xuyên với ngân
hàng bằng cách có thể giảm lãi suất, cung cấp miễn phí một số dịch vụ của ngân hàng
- Thông tin về đối thủ cạnh tranh: biết mình biết người trăm trận trăm thắng đó là
một triết lý mà ai cũng cần phải áp dụng, đối với hoạt động ngân hàng cũng vậy, mình
có dịch vụ tốt nhưng hay dừng lại và xem đối thủ của mình có cái gì để từ đó mà có các
biện pháp, một là tiếp thu và phát huy cái tốt hơn. Để làm tốt vấn đề này thì cần có
thông tin chính xác của đối thủ. Các ngân hàng khai thác các đối thủ cạnh tranh ở cùng
quy mô vốn, cùng phát triển một chiến lược dài hạn như nhau, các thông tin có thể cập
nhật có thể về nội dung chiến lược của ngân hàng khác, về môt hình tổ chức quản lý,
quy trình, sản phẩm trong các lĩnh vực cho vay. Với việc theo dõi thường xuyên đối thủ
cạnh tranh sẽ định hướng cho ngân hàng một hướng đi chính xác, ngân hàng sẽ có được
những thông tin cần thiết mà không mất quá nhiều thời gian. Các thông tin có thể lấy từ

Các báo cáo của ngân hàng đối thủ cạnh tranh, và chúng ta cần phải phân tích các
báo cáo đó.
Các báo cáo, các bài phát biểu của lãnh đạo của các tổ chức đó. Qua đó chúng ta
sẽ đánh giá chi tiết về tình hình ngân hàng đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu về quan điểm
của lãnh đạo họ và cả những dự định trong tương lai
Các ấn phẩm, các tài liệu có liên quan tới sản phẩm chuẩn bị ra mắt liên quan tới
ngân hàng về của đối thủ cạnh tranh
Nghiên cứu đánh giá trình độ nhân viên của đối thủ, xem đối thủ có điểm mạnh,
và phân tích các nhà lãnh đạo để ta có thể lôi kéo họ về với ngân hàng mình
Theo dõi các chương trình quảng cáo của các đối thủ cạnh tranh để từ đó có thể nắm
bắt các dịch vụ mới, các chương trình khuyến mãi mới của đối thủ cạnh tranh.
Thông qua các báo cáo tài chính, hầu hết các ngân hàng đều sử dụng các báo cáo
tài chính để công bố tình hình thông tin tài chính của mình, cũng như phương hướng
hoạt động vậy nên đây sẽ là nguồn thông tin tin cậy và chuẩn xác nhất về các chỉ số
phát triển của ngân hàng cạnh tranh.
5. Tập trung tăng cường chất lượng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh
Muốn cho khách hàng luôn biết tới ngân hàng mình thì chất lượng của dịch vụ
phải được đặt lên hàng đầu, do vậy để đáp ứng được mục tiêu là nâng cao chất lượng
tín dụng, tức là phát triển một cách có chiều sâu của các hoạt động dịch vụ của ngân
hàng nói chung cũng như hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng. Vậy nên chi
nhánh đã sửa đổi nhiều biện pháp nhằm mục tiêu là nâng cao chất lượng của dịch vụ,
đồng thời cũng phải đáp ứng được các tiêu chuẩn quốc tế. Và điều chắc chắn đó là ngân
hàng đã thực hiện việc chấm điểm tín dụng cho các hoạt động tín dụng tại ngân hàng để
đáp ứng được tốc độ ngày càng nhiều các hợp đồng tín dụng phức tạp khác nhau.
Phương pháp, hệ thống chỉ tiêu chấm điểm các hợp đồng tín dụng được quy định rõ tại
cuốn cẩm nang tín dụng của ngân hàng, trong cuốn cẩm nang này ngân hàng đã nêu rất
rõ ràng về các tiêu chuẩn để chấm điểm cũng như là các quy trình cho vay các món vay
một cách rất cụ thể, và chi tiết. Do vậy mà các cách thức trong cuốn cẩm nang này được
áp dụng cho toàn hệ thống một cách chuẩn mực.
Khi mà hệ thống chấm điểm được áp dụng rộng rãi sẽ làm cho việc phát triển

mở rộng các dịch vụ mới của ngân hàng sẽ nhanh chóng hơn vì các cán bộ tín dụng sẽ
không mất quá nhiều thời gian cho việc xem xét các hồ sơ tín dụng, họ sẽ có thời gian
để nghiên cứu thị trường và tung ra các sản phẩm mới, bên cạnh đó thì chất lượng tín