Một số đề xuất nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Bắc ninh

Một số đề xuất nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín
dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu T và Phát
Triển Bắc ninh
Ngân hàng Đầu t và Phát triển là Ngân hàng chuyên trong lĩnh vực đầu t và
phát triển, những lĩnh vực rất cần vốn trung và dài hạn. Cho vay vốn tín dụng trung và
dài hạn không những tạo ra cơ sở có tính chất quyết định đối với sự phát triển của nền
kinh tế nói chung mà nó còn là điều kiện để Ngân hàng đầu t và phát triển đa dạng hoá
loại hình tín dụng, dịch vụ của mình, phục vụ sự phát triển của nền kinh tế đồng thời
đạt đợc mục tiêu tăng trởng và hiệu quả đã đặt ra.
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh là một trong những thành viên của hệ
thống Ngân hàng ĐT-PT Việt Nam, mục tiêu và định hớng của Ngân hàng ĐT-PT Việt
Nam cũng là mục tiêu và hớng tập trung của Ngân hàng ĐT-PT Bắc ninh. Sau thời gian
đợc học tập tại nhà trờng và thực tế công tác tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc
ninh, tôi xin mạnh dạn nêu một số đề xuất nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín
dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh.
I- Đề xuất với Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh
1- Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh cần đa dạng hoá các hình thức
thu hút vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, phát triển các loại hình dịch
vụ Ngân hàng liên quan.
Nh đã xác định nguồn vốn có vai rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của
các Ngân hàng, là cơ sở để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao uy tín và
tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh. Do kinh tế xã hội của Bắc ninh phát triển
cha đợc cao nên việc huy động vốn là một trong những thách thức. Để có thể đáp ứng
nhu cầu mở rộng tín dụng của mình thì Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh không
thể chỉ trông chờ sự hỗ trợ của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam mà cần phải
đòi hỏi sự nỗ lực của bản thân. Với lợi thế gần trung tâm kinh tế - chính trị - xã hội,
Chi nhánh có thể xem xét việc mở thêm các bàn tiết kiệm; đa dạng hoá các hình thức
huy động, áp dụng các hình thức quản cáo, khuyến mại, phong cách giao dịch, các
hình thức đảm bảo tiền gửi ... để tạo uy tín và thu hút thu hút khách hàng
Việc cho vay trung và dài hạn chủ yếu trên cơ sở nguồn vốn huy động trung và
dài hạn, trong khi tâm lý ngời gửi tiền là lo lắng cho đồng tiền gửi của mình liệu có

mất giá hay không, vấn đề lãi suất ... Vì vậy Chi nhánh cũng có thể nghiên cứu để áp
dụng các hình thức huy động có đảm bảo bằng Vàng, ngoại tệ mạnh; lãi suất thả nổi
điều chỉnh theo các năm với phần chênh lệch thích ứng ...
Giáo dục, tuyên truyền đến từng cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh để mọi
ngời xác định việc huy động nguồn vốn cũng nh các công việc khác không chỉ là
nghiệp vụ chuyên môn của từng phòng, từng bộ phận nghiệp vụ cụ thể mà là nhiệm và
trách nhiệm chung của các thành viên khác.
Là một Chi nhánh nằm gần trung tâm kinh tế - chính trị - xã hội, gần các tổ chức
kinh tế, các tổng công ty, tổ chức tài chính có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi lớn, Chi
nhánh cần linh hoạt hơn trong việc tiếp thị, áp dụng các đòn bẩy kinh tế và các đòn
bẩy khác hợp lý để có thể khai thác có hiệu quả các nguồn vốn này.
Việt Nam trong điều kiện nền kinh tế thị trờng thì các ngành ngoại thuơng, dịch
vụ, du lịch là những ngành thu hút số lợng lớn ngoại tệ cũng không ngừng phát triển.
Đồng thời với sự ổn định chính trị, các chính sách khuyến khích đầu t và quan điểm
"Khép lại quá khứ, mở ra tơng lai", Việt Nam muốn làm bạn với tất cả các nớc trên
cơ sở tôn trọng chủ quyền và cùng có lợi đã thu hút một lợng vốn đầu t và ngoại tệ
vào Việt Nam khá nhiều. Bắc ninh với lợi thế về du lịch và có nhiều nhà máy liên
doanh với nớc ngoài thì nhu cầu về thanh toán, chuyển đổi ngoại tệ không phải là nhỏ.
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh với các trang thiết bị hiện có khi mở thêm các
loại hình dịch vụ ngân hàng nh thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền ... không những tạo thêm
thu nhập về dịch vụ Ngân hàng mà còn là nguồn đáng kể để Ngân hàng có thể cân đối
tận dụng vào hoạt động tín dụng.
2- Tập trung khai thác thêm theo chiều rộng, có hiệu quả hơn nữa các dự
án đầu t.
Trong những năm qua, mặc dù Chi nhánh đã khai thác, thẩm định đợc một số dự
án đầu t, bớc đầu mở rộng đợc tín dụng trung và dài hạn và đợc đánh giá là có hiệu
quả. Tuy nhiên phạm vi và lĩnh vực đầu t vẫn phần nào bị hạn chế, mới chỉ tập trung ở
các khách hàng thi công xây lắp và sản xuất vật liệu xây dựng; khách hàng chủ yếu
vẫn là Doanh nghiệp quốc doanh; khách hàng đang quan hệ truyền thống trong khi đó
cha mở rộng, tìm kiếm đợc nhiều các dự án thuộc các ngành nghề khác, các dự án của

các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Vì vậy song song với việc tập trung hơn trong tận dụng các khả năng sẵn có, th-
ờng xuyên bám sát các Tổng công ty có quan hệ truyền thống nhằm hỗ trợ họ về vốn
cũng nh khai thác thêm đợc các dự án đầu t; khai thác thêm lĩnh vực, thị trờng mới,
khách hàng mới; Chi nhánh cần tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu t phải phù
hợp với cơ cấu thành phần kinh tế quốc dân. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng, mở
rộng hoạt động đầu t ra mọi thành phần kinh tế và thực hiện chính tốt sách khách
hàng để tạo điều kiện mở rộng chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng .
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh với đặc điểm là năng động, nhạy bén, thích ứng
nhanh với cơ chế thị trờng, bộ máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu quả kinh tế luôn gắn liền
với ngời sản xuất nên họ luôn tiết kiệm chi phí, tìm kiếm mặt hàng mới, cải tiến mẫu
mã, giá thành hợp lý. Đó là những nhân tố đầy sức hấp dẫn với qui luật kinh tế thị tr-
ờng. Trong khi đó hiện nay ở Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh, tỷ trọng cho vay
kinh tế ngoài quốc doanh còn rất thấp cha tơng ứng với tiềm năng của nó. Vì vậy Chi
nhánh cần tích cực hơn trong việc khai thác các dự án ở thành phần kinh tế này. Việc
mở rộng cho vay thành phần kinh tế này có một ý nghĩa to lớn, không những mở rộng
thêm đợc khách hàng, đa dạng hoá hoạt động tín dụng mà còn bổ tham gia bổ xung
vốn cho các dự án có hiệu quả, góp phần vào tăng trởng kinh tế địa phơng.
Với vị thế là Ngân hàng chủ lực trong đầu t và phát triển, trong những năm qua
( 1998-2000), mặc dù Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh có những b-
ớc phát triển khá tốt về d nợ tín dụng tuy nhiên tỷ trọng d nợ trung, dài hạn trong Tổng
d nợ quá thấp và có chiều hớng đi xuống. Để giữ vững vị thế của Ngân hàng chủ đạo
trong đầu t phát triển, Chi nhánh Ngân hàng Đâug t và Phát truiển Bắc ninh phải có
chính sách tín dụng phù hợp, bám sát khách hàng tím các dự án có hiệu quả để cho
vay đ d nợ tín dụng trung, dài hạn lên trên 50% trong tỷ trọng d nợ của Chi nhánh.
Mặc dù nợ quá hạn trung, dài hạn chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng d nợ song một
số dự án cho vay trung dài hạn thật sự vẫn cha phát huy đợc hiệu quả Ngân hàng vẫn
phải xử lý giãn nợ, gia hạn nợ ( dự án sản xuất vật liệu xây dựng, dự án xây dựng nhà
máy may xuất khẩu . . ).
3- Hoàn thiện hơn về bộ máy, tổ chức và con ngời liên đến công tác thẩm

định dự án đầu t .
Thẩm định dự án đầu t trong cho vay trung và dài hạn là cơ sở để ra quyết định
việc cho vay hay không, từ đó ảnh hởng lớn đến chất lợng tín dụng nói riêng và hoạt
động kinh doanh Ngân hàng nói chung. Tuy nhiên đây lại là một khâu cực kỳ phức tạp
và khó khăn. Một trong những khả năng chủ quan về phía Ngân hàng có thể khắc phục
đợc đó là việc khai thác và xử lý các thông tin cần thiết liên quan đến lĩnh vực, dự án
đầu t và yếu tố quan trọng trong đó là con ngời. Vì vậy Chi nhánh cần trang bị thêm
các phơng tiện kỹ thật, tổ chức xây dựng quy trình tác nghiệp cụ thể, tổng kết đúc rút
kinh nghiệm; tổ chức thành lập các phòng, tổ chuyên sâu từng khâu cụ thể trong việc
thẩm định; lựa chọn các cán bộ tín dụng thẩm định phải vừa có Tâm và Tầm; liên
tục đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ thẩm định để cập nhật các kiến thức mới, bắt
kịp với tốc độ phát triển của nền kinh tế, sự phát triển của khoa học và kỹ thuật.
4- Đa dạng hoá các loại hình đầu t và dịch vụ trong kinh doanh Ngân hàng.
Thực hiện phơng châm mở rộng khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm nhằm đáp
ứng mọi nhu cầu của khách hàng thì việc mở thêm các dịch vụ trong kinh doanh là cần
thiết .
Trong điều kiện thực tế hiện nay Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh mới có
hình thức cho vay trung và dài hạn chủ yếu là cho vay theo dự án. Trong khi đó để có
thể đáp ứng đợc yêu cầu để có thể cho vay thì không phải khách hàng nào cũng có để
điều kiện, đặc biệt là những Doanh nghiệp mới thành lập và đi vào hoạt động; hay vì lý
do nào đấy Doanh nghiệp cha muốn đầu t theo dự án mà muốn thuê thiết bị ... Vì vậy
trớc mắt nên mở thêm loại hình tín dụng bổ xung là tín dụng thuê mua.
Điểm thuận lợi của tín dụng thuê mua là Bên thuê (Bên vay) có tài sản thiết bị để
sản xuất kinh doanh, không phụ thuộc vào vốn ban đầu để tham gia vào quá trình đầu
t thiết bị, rất phù hợp với các doanh nghiệp tại Bắc ninh hiện nay đa số có vốn tự có
nhỏ. Bên Ngân hàng giữ quyền sở hữu tài sản đến khi thanh lý hợp đồng. Tài sản thuê
không nằm trong tài sản doanh nghiệp mà thuộc tài sản của Ngân hàng. Bên thuê có
quyền quyết định đi mua hay đi thuê để phù hợp với điều kiện sản xuất, vì thế có thể
giảm bớt chi phí cho doanh nghiệp khi phải để máy móc thiết bị (nếu đi mua) không
có việc vẫn phải trích khấu hao. Mặt khác khi áp dụng hình thức này thì Ngân hàng

phải xem xét rất kỹ chất lợng máy móc thiết bị để phù hợp nhất với yêu cầu của khách
hàng, tránh đợc vấn đề cho vay mua sắm những máy móc thiết bị lạc hậu làm cho
đồng vốn không phát huy hiệu quả kinh tế, đây là điều hiện nay các Ngân hàng lo lắng
nhất khi cho vay để đầu t thiết bị. Việc sử dụng những máy móc thiết bị dới hình thức
này sẽ làm tăng trách nhiệm bảo quản thiết bị cho cả hai bên, nh vậy càng làm tăng
hiệu quả của đồng vốn.
II- Đề xuất với Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt nam.
1- Thiết lập hệ thống thông tin về các lĩnh vực, dự án đầu t; tổng kết, rút kinh
nghiệm toàn ngành và từng khu vực; xây dựng các thông tin, thông số mang tính
chất số lớn, chuẩn.
Hiện nay phần lớn các Chi nhánh đều thiếu thông tin về đầu t, đặc biệt các thông
tin về qui hoạch phát triển kinh tế từng ngành, từng vùng, từng địa phơng, từng Tổng
công ty cha cụ thể, cha khả thi hoặc chủ trơng của các ngành không thống nhất dẫn
đến khó khăn cho công tác thẩm định và quyết định cho vay, cha có cơ sở để đánh giá
phân tích về công suất máy móc thiết bị, chủng loại, kỹ thuật công nghệ, giá cả ... các
cơ sở để xác định giá thành sản phẩm. Vì vậy trong quá trình thẩm định dự án cha lờng
trớc, cha tính toán đến. Rồi sau đầu t thì công tác thẩm định của ta sẽ ra sao để rút
kinh nghiệm phát huy và xử lý rủi ro nh thế nào Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt
Nam cần có sự nghiên cứu, chỉ đạo cụ thể. Vì vậy để các Chi nhánh có điều kiện tham
khảo khi thẩm định tại Chi nhánh, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nhanh chóng tạo đợc
một hệ thống thông tin đủ sức cung cấp thông tin đáng tin cậy cho công tác thẩm định,
thờng xuyên duy trì việc lu trữ số liệu, các thông tin về các dự án đã thẩm định đã đầu
t để có thể định kỳ hoặc đột xuất thông tin cho các Chi nhánh về tính hiệu quả, không
hiệu quả về tình hình và thị trờng tiêu thụ của một số loại sản phẩm về công suất hoạt
động, sản phẩm, suất vốn đầu t với từng dự án, các thông số trung bình, tiên tiến về chỉ
tiêu kinh tế kỹ thuật của từng ngành, lĩnh vực ... nhằm giúp cán bộ thẩm định và các
cấp xem xét nhanh chóng.
2- Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam cần tổng hợp, nghiên cứu hoàn
thiện quy trình thẩm định, nâng cao chất lợng công tác thẩm định.
Về con ngời làm công tác thẩm định cần phải có những cán bộ thẩm định chuyên

sâu theo các lĩnh vực kinh tế, ngành nghề có đủ trình độ kinh nghiệm để làm công tác
thẩm định. Muốn vậy phải kiện toàn bộ máy thẩm định từ Ngân hàng ĐT&PT Việt
Nam đến các Chi nhánh. Đối với các Chi nhánh hoạt động cha lớn, phần lớn cán bộ tín
dụng kiêm luôn công tác thẩm định và quản lý dự án, nh vậy với những Chi nhánh ở
dạng này Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam có sự u tiên trong vấn đề đào tạo và
bồi dỡng nghiệp vụ.
Về bộ máy làm công tác thẩm định, Ngân hàng trung ơng có phòng đủ mạnh
gồm các chuyên gia đã có năng lực sâu chuyên ngành và đã qua công tác thực tế một
thời gian (ví dụ trên 5 năm); thờng xuyên đợc đào tạo và đào tạo lại kể cả công việc
thâm nhập thực tế tại hội sở và chi nhánh. Lực lợng cán bộ này vừa có kiến thức Ngân
hàng và có ít nhất một bằng về một ngành nghề khác. Trong phòng nên tạo ra các
nhóm chuyên gia theo từng mảng lĩnh vực...
Thẩm định đầu t là yếu tố quan trọng, quyết định chất lợng, hiệu quả an toàn
trong hoạt động của toàn hệ thống. Do vậy cần phải xây dựng quy trình nghiệp vụ một
cách cụ thể, rõ ràng đối với từng khâu bắt đầu từ tiếp cận dự án, chú trọng đến quá
trình tính toán và phân tích tính khả thi của dự án; mối quan hệ giữa Khách hàng - Cán
bộ tín dụng - Cán bộ thẩm định; giữa Chi nhánh với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
Đáp ứng yêu cầu một cửa, hiệu quả, không chồng chéo và kéo dài thời gian chờ đợi
của khách hàng.