GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG BA ĐÌNH

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG BA ĐÌNH
3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
3.1.1 Định hướng phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba
Đình
Căn cứ (i) định hướng chỉ đạo của NHNN về việc đẩy nhanh chương trình
tái cơ cấu, nâng cao năng lực hoạt động và khả năng cạnh tranh của các tổ chức
tín dụng trong nước, đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và
hệ thống thanh toán; (ii) “Tầm nhìn” phát triển của Ngân hàng Ngoại thương
đến năm 2010; (iii) dự báo tình hình phát triển kinh tế của Việt Nam, môi
trường hoạt động của ngành ngân hàng trong năm 2008 và kết quả hoạt động
kinh doanh của toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương nói chung và của Chi
nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình nói riêng đã đạt được trong năm 2007,
ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình đề ra phương hướng
nhiệm vụ trong năm 2008, cụ thể như sau:
- Góp phần hoàn thiện công tác cổ phần hóa trong toàn hệ thống, tiến tới niêm
yết cổ phiếu tại Sở giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh.
- Tăng cường công tác quản trị điều hành: hoàn thiện mô hình tổ chức, cơ chế
quản lý kinh doanh. Hoàn thiện và tuân thủ các quy chế quản lý hoạt động, quy
trình tác nghiệp phù hợp với các quy định của pháp luật Việt Nam, từng bước
đáp ứng các chuẩn mực quốc tế. Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng và sử dụng
nguồn nhân lực một cách hiệu quả, hợp lý. Xây dựng cơ chế khuyến khích
người lao động phù hợp với điều kiện thực tế tại Việt Nam bao gồm cơ chế
tuyển dụng, bổ nhiệm, bãi miễn, lương, phụ cấp, thưởng, quyền mua cổ phiếu…
Đây là nội dung quan trọng trong điều kiện Ngân hàng Ngoại thương đang bị
“chảy máu chất xám” sang các ngân hàng, tổ chức tài chính khác.
- Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2008:
Chỉ tiêu kế hoạch năm 2008
 Tổng nguồn vốn tăng 25%
 Tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế tăng 20- 25%
 Tổng dư nợ tín dụng tăng 26%

 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ < 2,6%
 Lợi nhuận sau thuế tăng 40%
 CAR 10- 12%
 ROE > 16%
 ROA 1- 1,2%
Để đạt được các chỉ tiêu trên cần thực hiện tốt các nhiệm vụ sau:
- Bám sát sự chỉ đạo, nắm vững kế hoạch, phối hợp chặt chẽ với các phòng, ban
tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
- Duy trì sự phối hợp chắc chẽ trong tác nghiệp giữa các phòng, bộ phận trong chi
nhánh.
- Giao kế hoạch, phân công trách nhiệm cụ thể cho từng phòng nghiệp vụ tại chi
nhánh, hàng tháng họp đánh giá, tổng kết việc thực hiện nhiệm vụ được giao.
- Phòng Kế toán và Dịch vụ ngân hàng phối hợp chặc chẽ với phòng Quan hệ
khách hàng nhằm nâng dần tỷ lệ tiền gửi của các doanh nghiệp tại ngân hàng.
Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tới các cá nhân theo hướng bán lẻ.
- Tăng cường tiếp thị, quảng bá các sản phẩm về thẻ tới cá nhân và các tổ chức
trong khu vực, nhằm mở rộng các đối tượng và hình thức sử dụng dịch vụ thẻ.
- Bộ phận ngân quỹ và hành chính phải luôn có sự phối hợp với các phòng ban
trong cơ quan để đảm bảo an toàn tuyệt đối trong tác nghiệp.
- Chủ động tìm kiếm và phát triển các khách hàng có tình hình tài chính lành
mạnh, thuộc khu vực các doanh nghiệp ngoài quốc doanh để cho vay.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi
ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà
còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng. Do vậy
bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra một giải pháp mở rộng quy
mô tín dụng. Tuỳ theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi
riêng và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan
điểm về mở rộng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình.
Đối với Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình, trong công tác tín dụng

thực hiện chủ trương của Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba
Đình nhằm thực hiện các chiến lược đề ra: có nguồn vốn và tổng dư nợ cao,
mạng lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi
ngày càng cao của khách hàng; công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện
đại, có khả năng tài chính ngày càng mạnh nhằm phát huy được các ưu thế trong
cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng
kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo
tăng trưởng đều đặn, liên tục, an toàn.
Hiện nay, Chi nhánh đang cung cấp một số phương thức cho vay chính đối
với cá nhân, người tiêu dùng là: cho vay mua và sửa chữa nhà ở, cho vay mua
xe ô tô, cho vay cán bộ công nhân viên chức không có bảo đảm bằng tài sản
theo đó khách hàng trả góp trích theo lương. Theo lý thuyết, ngân hàng có thể
sử dụng nhiều phương thức cho vay tiêu dùng để tài trợ cho khách hàng. Để
ngày càng mở rộng và phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, trong thời gian tới
Chi nhánh sẽ tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng bằng nhiều biện
pháp như:
- Đa dạng hóa sản phẩm: Ngoài cho vay mua và sửa chữa nhà, mua xe ô tô, cho
vay cán bộ công nhân viên, Chi nhánh sẽ phát triển thêm các sản phẩm cho vay
du học, cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình và các vật dụng khác.
- Thời hạn cho vay: phù hợp với mức thu nhập thực tế và khả năng chi trả của
khách hàng.
- Điều kiện và thủ tục: theo hướng đơn giản hóa nhưng vẫn đảm bảo các quy định
của NHNT Việt Nam.
- Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh.
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân
hàng Ngoại thương Ba Đình
Trên cơ sở thành tích đạt được qua các năm, những yếu kém còn tồn tại, Chi
nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình cần có những biện pháp khắc phục
những hạn chế đó đồng thời tận dụng triệt để những thuận lợi và thế mạnh của
mình nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, hướng tới mục tiêu trở thành

một trong những chi nhánh ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản phẩm
cho vay tiêu dùng. Dưới đây là một số biện pháp đề xuất.
3.2.1 Phát triển sản phẩm
3.2.1.1. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện
đang cung cấp
Trước khi sử dụng một sản phẩm- dịch vụ của ngân hàng, khách hàng
thường có sự so sánh, đánh giá và quyết định lựa chọn sản phẩm của ngân hàng
nào có tiện ích và chất lượng cao nhất. Sản phẩm có tiện ích và chất lượng càng
cao thì càng thu hút được nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, tạo niềm tin đối
với khách hàng và từ đó tạo dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân
hàng.
Với phương châm không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho
khách hàng sự tiện ích và những thuận lợi tối đa khi giao dịch với ngân hàng,
Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình cần tập trung vào các biện pháp
như:
- Bổ sung những tính năng mới cho sản phẩm, thực ra là tăng giá trị sử
dụng của sản phẩm dịch vụ. Đây chính là cách thức hoàn thiện sản phẩm dịch
vụ được các ngân hàng sử dụng phổ biến hiện nay.
- Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ
nhưng gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng trong việc
làm thủ tục vay tiêu dùng như:
+ Linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Nếu một
khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn
thông qua các hợp đồng lao động thì Chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức
cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro.
+ Đa dạng hoá các thời hạn cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách
hàng, việc cho vay mua sắm và sửa chữa nhà cần cho vay có thời hạn dài hơn vì
nhu cầu vốn vay của khách hàng là khá lớn với thời hạn vay dài, việc cho vay
tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét và định kỳ trả
nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất của cây trồng, vật nuôi và

khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm
nhu cầu của khách hàng. Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có cơ
hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả
cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.
+ Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn. Với các khách hàng quen
thuộc, có uy tín thì Chi nhánh có thế áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Điều đó
củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng
tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ
lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng.
3.2.1.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn
Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình đang chú trọng tới
các sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ mục đích mua sắm và sửa chữa nhà
cửa, mua ô tô. Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân là rất đa dạng và
phong phú như: vay để thanh toán hàng hóa dịch vụ, vay mua sắm trang thiết bị
nội thất gia đình, thanh toán tiền đi du học của con, thanh toán tiền khám chữa
bệnh, đi du lịch… Chi nhánh cũng đã chú ý tới những nhu cầu đó của khách
hàng nhưng chưa đáp ứng tốt. Trong thời gian tới, chi nhánh cần chú trọng mở
rộng cho vay theo các mục đích này hơn nữa, không những để thu hút thêm
khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng