MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM TĂNG THU NHẬP, TIẾT KIỆM CHI PHÍ, NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM.

MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM TĂNG THU NHẬP, TIẾT KIỆM CHI PHÍ,
NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG
KỸ THƯƠNG VIỆT NAM.
Qua phân tích các mặt hoạt động kinh doanh; thực tế tình hình thu nhập, chi phí
và kết quả kinh doanh của HSC NHKT Việt Nam qua 2 năm 2002 - 2003 có thể đánh
giá hoạt động của Ngân hàng là có hiệu quả. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu tiếp tục
nâng cao lợi nhuận, nâng cao khả năng sinh lời, tiết kiệm chi phí thì trong năm nay,
HSC cần cố gắng hơn nữa trong công tác tăng thu nhập và tiết kiệm chi phí.
Sau đây, tôi xin mạnh dạn đưa ra một số biện pháp góp phần làm tăng thu nhập,
giảm chi phí của NHKT Việt Nam:
1. Kết hợp làm tốt các dịch vụ truyền thống: không ngừng đưa ra các dịch vụ
tiện ích mới. Mức độ cạnh tranh cao là hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Ngày nay, các
Ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức phi
tài chính Ngân hàng trong quá trình cung ứng các sản phẩm dịch vụ để thoả mãn nhu
cầu của khách hàng. Chính vì vậy việc không ngừng hoàn thiện các nghiệp vụ truyền
thống, đồng thời phải không ngừng đưa ra các dịch vụ tiện ích mới có vai trò rất quan
trọng bởi nó tạo ra nguồn thu không nhỏ, tạo cơ sở để Ngân hàng tăng lợi nhuận hoạt
động và hạn chế bớt rủi ro. Với các NHTM trên thế giới thì khoản thu từ các dịch vụ
chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập (40 - 50%). Trong khi đó, thu nhập từ dịch vụ
của HSC chỉ chiếm 14%, do vậy Ngân hàng cần cố gắng nâng cao chất lượng sản phẩm
cũng như phát triển nhiều sản phẩm mới để thu hút khách hàng, tăng thị phần của
NHKT trên địa bàn. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần nghiên cứu các hình thức dịch
vụ tư vấn, đại lý bảo hiểm … Việc phát triển các loại hình trung gian này mang lại lợi
ích cho khách hàng và cả Ngân hàng.
Nghiên cứu triển khai mở rộng dịch vụ Ngân hàng trọn gói (hay Ngân hàng bán
lẻ) tại các điểm giao dịch, dịch vụ Ngân hàng điện tử (E - banking), thẻ tín dụng rút tiền
tự động, dịch vụ ghi có - nợ báo trước (như trả lương, thanh toán tiền điện thoại …
Tuy nhiên, dịch vụ Ngân hàng điện tử chủ yếu hướng vào đối tượng khách hàng
là các doanh nghiệp, các tổng công ty lớn. Đây cũng là yếu điểm của hệ thống ngân
hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào tín dụng doanh nghiệp (bán buôn). Kinh
nghiệm của các nước trên thế giới là lợi nhuận từ dịch vụ bán lẻ thường lớn hơn và khó

kiểm soát hơn (về lãi suât, doanh số, lệ phí) so với bán buôn. Ngoài ra các dịch vụ ngân
hàng bán lẻ gắn chặt với cuộc sống của dân cư, chính vì vậy dần tạo nên uy tín tốt về
mặt kinh tế - xã hội của các ngân hàng thương mại. Điều này, ngoài tác động lợi nhuận,
các Ngân hàng thương mại có thể định hướng được tiết kiệm và tiêu dùng của dân cư,
nhất là tầng lớp giàu có và trung lưu (sử dụng thẻ điện tử hạn mức tín dung cao, vay
mua sắm nhà cửa bất động sản, xe cộ, đi du học nước ngoài, mua sắm hàng tiêu
dùng….) hình thành nên xã hội tiêu dùng, từ đó ảnh hưởng đến tiết kiệm và đầu tư toàn
xã hội.
Kinh doanh thẻ cần được củng cố hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng, bởi hiện nay số người sử dụng thẻ không nhiều trên dưới 2000 người mà thu phí
dịch vụ thẻ là một nguồn thu đáng kể đóng góp đóng góp vào lợi nhuận của toàn hệ
thống. Về khách quan thì thẻ là sản phẩm mới đối với thị trường Việt Nam, các điều
kiện cần và đủ cho hoạt động thẻ pháp triển và dịch vụ Ngân hàng và than toán Ngân
hàng thuận tiện ở khắp mọi nơi, nhanh chóng, chính xác, khuyến khích cá nhân mở tài
khoản tại Ngân hàng. Ngân hàng phát triển thêm một số loại thẻ nữa như thẻ ghi Nợ
(Debitcard) tạo khả năng mua hàng hoá dịch vụ nhờ thanh toán không dùng tiền mặt và
thông qua các thiết bị đầu cuối thanh toán bằng điện tử. Tiền được trích từ tài khoản
của khách hàng và ghi có vào tài khoản của người bán hàng. HSC còn nên cung ứng thẻ
Công ty (Companycards) cấp cho cán bộ lãnh đạo công ty để thanh toán các chi phí của
công ty…Đầu 2004, NHKT đã cung cấp Techcom bank`s fastaccess, đây là một bước
phát triển của Ngân hàng, Ngân hàng nên quảng bá loại thẻ này sao cho nó trở nên quen
thuộc với công chúng.
Hiện nay, HSC đang mở rộng loại thẻ rút tiền tự động (ATM) đến hầu hết các chi
nhánh và thiết lập hệ thống chuyển tiền điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS), mở
rộng dịch vụ Homebanking. Các máy ATM cùng với hệ thống EFTPOS và dịch vụ ngân
hàng tại nhà có thể được coi như sự phát triển về sản phẩm hoặc có lẽ đúng hơn là sự
đổi mới cách thức phân phối các dịch vụ tài chính.
Các máy ATM đã tiến triển từ việc khắc phục những hạn chế của tiền mặt, cung
cấp những tiện ích trong gửi tiền, báo số dư và giao dịch liên tài khoản. Đây là một
hướng đi đúng đắn của ngân hàng bởi ngoài việc tiện ích mang lại cho khách hàng thì

dịch vụ ATM cũng mang lại cho Ngân hàng cung cấp nhiều lợi ích. Nó giúp Ngân hàng
thu hút và giữ khách hàng, tự động hoá giao dịchvà nâng cao chất lượng dịch vụ. Mặt
khác, cung cấp dịch vụ ATM còn giúp nâng cao hiệu quả và giảm chi phí hoạt động.
Dịch vụ ATM giúp Ngân hàng giảm được các chi phí về nhân viên quầy, chi phí chi
nhánh và các chi phí giao dịch. Đây chính là cơ sở để NH nâng cao hiệu quả hoạt động
kinh doanh. Hơn thế, dịch vụ ATM mang lại nguồn thu nhập bổ sung cho Ngân hàng
dưới dạng thu phí và huy động tiền nhàn rỗi trên các tài khoản cá nhân. Các Ngân hàng
dưới dạng thu phí và huy động tiền nhàn rỗi trên các tài khoản cá nhân. Các ngân hàng
nếu cung ứng dịch vụ ATM có thể mở rộng địa bàn mà không cần mở chi nhánh hoặc ở
đó việc mở chi nhánh là rất tốn kém. Vì vậy, HSC cần thiết nên phát triển hơn nữa dịch
vụ này.
Một lĩnh vực thành công của phân phối các dịch vụ tài chính nhờ công nghệ là
dịch vụ Homebanking. Nhưng hiện nay dịch vụ này chủ yếu cung cấp cho khách hàng
là doanh nghiệp, số lượng khách hàn tham gia sử dụng chưa nhiều. Cần triển khai rộng
tới khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên với HSC, đặc biệt là Marketing với
các khách hàng cá nhân.
Dịch vụ cần được Ngân hàng chú trọng hoàn thiện và mở rộng hơn nữa là
chuyển tiền cá nhân. Bởi đây là một thị trường tiềm năng cần được khai thác nhằm mục
tiêu nâng cao hoạt động, kỹ thuật và đội ngũ nhân viên hiện có. So với ngành Bưu
điện, hệ thống Ngân hàng có đầy đủ điều kiện đảm bảo thực hiện dịch vụ chuyển tiền
một cách hoàn hảo. Một vấn đề đặt ra là tại sao mức phí chuyển tiền thấp hơn bưu điện
(các Ngân hàng hiện nay áp dụng mức chi phí 0,1% số tiền chuyển bình thường; 0,2%
cho chuyển tiền nhanh … trong khi đó bưu điện là 1,46% số tiền chuyển bình thường
và 1,92% cho chuyển tiền nhanh …). Vậy mà doanh số chuyển tiền cá nhân quan hệ
thống Ngân hàng chỉ chiếm 32%, còn qua hệ thống bưu điện là 68%. Do vậy, để mở
rộng và hoàn thiện dịch vụ chuyển tiền cá nhân qua Ngân hàng cần phải thực hiện:
- Mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh toán - chuyển tiền cho dân cư như mở thêm
các chi nhánh, các phòng giao dịch, trên cơ sở thực hiện tốt ở phòng giao dịch, các
phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm và tại các chi nhánh.
- Sửa đổi một số điều kiện trong quy trình nghiệp vụ để tạo thuận lợi cho khách

hàng.
- Tuyên truyền vận động quảng cáo thông qua các cơ quan thông tin đại chúng
một cách hợp lý, tăng cường giáo dục ý thức trách nhiệm, phong cách giao tiếp, thái độ
phục vụ cho đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng.
- Thực hiện đổi mới công nghệ Ngân hàng trong việc phát triển sản xuất dịch vụ
mới.
Việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng có một tác dụng vô cùng to
lớn, nó đảm bảo cho Ngân hàng không ngừng tăng quy mô vốn, mở rộng thị phần trên
thị trường. Mặt khác nó giúp Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng do đa dạng hoá
sản phẩm giúp khách hàng của Ngân hàng có nhiều cơ hội lựa chọn sản phẩm phù hợp
với nhu cầu của họ. Từ đó, nguồn thu từ hoạt động cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch
vụ sẽ đóng góp không nhỏ vào việc nâng cao kết quả kinh doanh hay lợi nhuận của
Ngân hàng.
2. Tận dụng các nguồn lực, đặc biệt là nâng cao các nguồn vốn huy động tại
HSC Việt Nam.
Như chúng ta đã biết vốn là một trong những nguồn lực đóng vai trò vô cùng
quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Xây dựng chiến lược kinh
doanh phải bắt đầu từ chiến lược huy động vốn. Bởi vậy lo vốn là nhiệm vụ trọng tâm,
mang tính chất mở đường cho mọi hoạt động của Ngân hàng; vừa là nhiệm vụ thường
xuyên của mỗi cán bộ. Trước hết, HSC phải tạo lập được một nền tảng về vốn vững
chắc và ngày càng tăng trưởng với tốc độ cao nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu vay của
khách hàng.
Hiện nay, cơ chế thị trường phát triển không ngừng thì nhu cầu vay vốn của các
chủ thể trong nền kinh tế rất lớn, trên thực tế thì Ngân hàng không thể đáp ứng hết nhu
cầu vay đó. Mặt khác, các công ty bảo hiểm, bưu điện cũng tham gia huy động vốn và
đã chiếm được một lượng khách hàng lớn. Do đó, ngoài các biện pháp huy động vốn
hiện muốn có tăng thêm nguồn vốn để tạo quỹ cho vay thì cách chia nhỏ kỳ hạn với lãi
suất linh hoạt là hợp lý. Ngân hàng qua đó có thể khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi
từ dân cư. Ngoài ra, Ngân hàng còn có thể phát huy thế mạnh của hình thức gửi tiền
kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút một lần.

Ngân hàng nên tiến hành tuyên truyền quảng cáo với các hình thức có chi phí không cao
nhưng khá hiệu quả như phát hành lịch biếu, dán biểu tượng tại những nơi công cộng,
cộng tác với Đài truyền hình làm phóng sự giới thiệu về ngân hàng… thêm vào đó, thái
độ niềm nở của các nhân viên giao dịch sẽ tạo một ấn tượng đẹp về NH trong tâm trí
khách hàng. Không chỉ chú trọng thu hút vốn trong dân cư, NH trong tâm trí khách
hàng. Không chỉ chú trọng thu hút vốn trong dân cư, NH còn cần tìm các biện pháp để
nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, tổ chức
xã hội, đoàn thể, các đơn vị sự nghiệp…
Khi ngân hàng cần thu hút được các nguồn vốn rẻ hơn như : nguồn tài trợ uỷ thác
một mặt Ngân hàng vừa thu hút hút được phí từ hoạt động nghiệp vụ; mặt khác trong
khoảng thời gian mà vốn chưa giả ngân hết thì Ngân hàng có thể tạm sử dụng cho các
mục đích sử dụng của mình nhằm tìm kiếm thu nhập. Như vậy, Ngân hàng đã cùng lúc
thực hiện được cả hai mục tiêu vừa tăng thu nhập vừa tiết kiệm được chi phí huy động
vốn.
Bên cạnh đó, một nguồn vốn khác mà Ngân hàng nên quan tâm đó là vốn tạo ra
trong thanh toán. Cũng như các nguồn vốn trên thì chi phí trả cho phần vốn này là rất rẻ
do lãi xuất các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hiện nay rất thấp. Hơn thế, qua việc thực
hiện nghiệp vụ thanh toán cho dân cư, cho các tổ chức giúp Ngân hàng thu được những
khoản chi phí đáng kể đóng góp vào quỹ thu nhập của Ngân hàng. Để khai thác triệt để
các nguồn vốn có chi phí rẻ như vậy NHKT cần phải từng bước hoàn thiện hệ thống
thanh toán, hiện đại hoá các hệ thống thông tin, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới ở
chất lượng cao ứng dụng công nghệ thông tin cho khách hàng; mở rộng hoạt động quản
lý tài chính, chi trả lương cho các doanh nghiệp lớn…
Như vậy, khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, qua nhiều kênh
khác nhau vừa lại nhiệm vụ trước mắt, vừa là mục tiêu lâu dài đối với Ngân hàng.
Nhiệm vụ của NHKT không chỉ là huy động tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội
mà còn phải tích cực tìm kiếm các nguồn vốn với chi phí thấp nhất nhằm giúp cho hoạt
động kinh doanh ngày càng có hiệu quả.
3. Mở rộng mạng lưới khách hàng đi đôi với nâng cao chất lượng các khoản
tín dụng.

Hiện nay các hình thức tín dụng của HSC nhìn chung vẫn chưa đáp ứng được
nhu cầu phong phú của khách hàng. Vì vậy, để có thể phục vụ tốt hơn nhu cầu của
khách hàng, đồng thời cũng là tạo điều kiện tăng thu nhập cho Ngân hàng và phân tán
bởi rủi ro thì Ngân hàng cần nghiên cứu và mở rộng thêm các hình thức tín dụng như
cho vay theo hạn mức tín dụng với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ có
đủ điều kiện vay.
Ngoài ra, NH nên quảng bá rộng rãi hơn nữa hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân
như: giúp tài trợ cho việc mua phương tiện đi lại, nhà ở, trang thiết bị gia đình, hiện
đại hoá nhà cửa hay trang trải các khoản viện phí và các chi phí các nhân khác… Với
điều kiện có tài sản đảm bảo hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba có uy tín và điều
kiện vật chất. Bởi hiện nay mức sống của người dân ngày càng cao, thu thập cao và ổn
định nên nhu cầu tiêu dùng cũng cao."Ô tô xịn" "cho vay du học" … là những sản phẩm
dịch vụ rất có ưu thế của NH so với các đối thủ cạnh tranh NH cần tiếp tục triển khai
sâu rộng trong công chúng.
Ngân hàng nên có hình thức tài trợ thuê mua: Ngân hàng mua các thiết bị và máy
móc hay phương tiện cho khách hàng thuê. Mở rộng tín dụng sang các lĩnh vực khác
với các thành phần kinh tế như công ty cổ phần, các doanh nghiệp có số vốn đầu tư trên
cơ sở đảm bảo đúng chế độ, quy trình.
Để hoạt động tín dụng có hiệu quả thì HSC cần phải hoàn thiện và đổi mới cơ
chế tín dụng. Công tác này bao gồm có.
- Đối với thủ tục cho vay: Hiện nay ngân hàng yêu cầu người vay phải có nhiều loại
giấy tờ, nhiều khi làm cho người vay cảm thấy rất phiền phức. Để giảm thủ tục, đỡ
tốn kém thời gian cho cả hai bên, một số giấy tờ cơ bản có thể quy định có giá trị
trong nhiều lần vay như hồ sơ thế chấp nợ vay. Ngoài ra, trên khế ước vay hiện nay
nên quy định tính pháp luật chặt chẽ và cụ thể hoá. Thực tế các yếu tố ghi trên khế
ước rất nhiều song tính pháp lý ràng buộc về quỳên lợi và nghĩa vụ các bên tham gia
còn hạn chế.
- Về chế độ lãi suất: Ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt, áp dụng với
các khách hàng cụ thể nhưng đảm bảo thu nhập hợp lý cho ngân hàng. Đặc biệt ngân
hàng nên đưa ra mức lãi suất ưu đãi cho các khách hàng truyền thống có lịch sử vay và

trả nợ vay tốt.