GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH – NGÂN HÀNG TMCPCT THANH HOÁ

GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI
GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI
NHÁNH – NGÂN HÀNG TMCPCT THANH HOÁ
NHÁNH – NGÂN HÀNG TMCPCT THANH HOÁ
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng và mục tiêu tới năm
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng và mục tiêu tới năm
2010.
2010.
Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá là một đơn vị trực thuộc của
Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá là một đơn vị trực thuộc của
NHCT Việt Nam.Căn cứ vào mục tiêu của NHCT VN, chi nhánh Ngân hàng
NHCT Việt Nam.Căn cứ vào mục tiêu của NHCT VN, chi nhánh Ngân hàng
TMCPCT Thanh Hoá chủ động dự báo tình hình, bình tĩnh thận trọng đưa ra
TMCPCT Thanh Hoá chủ động dự báo tình hình, bình tĩnh thận trọng đưa ra
các giải pháp phù hợp để đảm bảo cho hoạ động kinh doanh có hiệu quả. Phát
các giải pháp phù hợp để đảm bảo cho hoạ động kinh doanh có hiệu quả. Phát
triển mạnh nguồn vốn và thu dịch vụ ( thu nhập ngoài cho vay ) để tăng trưởng
triển mạnh nguồn vốn và thu dịch vụ ( thu nhập ngoài cho vay ) để tăng trưởng
doanh thu trong kinh doanh. Năm 2010 tập trung cao độ công sức, trí tuệ trong
doanh thu trong kinh doanh. Năm 2010 tập trung cao độ công sức, trí tuệ trong
chỉ đạo, điều hành và mọi khả năng, nguồn lực của chi nhánh cho phát triển
chỉ đạo, điều hành và mọi khả năng, nguồn lực của chi nhánh cho phát triển
nguồn vốn và dịch vụ để tạo ra một sự phát triển vượt bậc về nguồn vốn và dịch
nguồn vốn và dịch vụ để tạo ra một sự phát triển vượt bậc về nguồn vốn và dịch
vụ. Luôn luôn đặt hoạt động tín dụng trong tầm kiểm soát chặt chẽ. Tiếp tục giữ
vụ. Luôn luôn đặt hoạt động tín dụng trong tầm kiểm soát chặt chẽ. Tiếp tục giữ
vững chất lượng tín dụng, nợ dưới tiêu chuẩn phải luôn dưới mức 1,5%. Giữ
vững chất lượng tín dụng, nợ dưới tiêu chuẩn phải luôn dưới mức 1,5%. Giữ
vững các danh hiệu thi đua đã đạt được trong năm 2007- 2008- 2009, xây dựng
vững các danh hiệu thi đua đã đạt được trong năm 2007- 2008- 2009, xây dựng
Đảng, xây dựng chính quyền và các tổ chức quần chúng vững mạnh thực sự

Đảng, xây dựng chính quyền và các tổ chức quần chúng vững mạnh thực sự
đóng góp có hiệu quả cho hoạt động kinh doanh. Chi nhánh Ngân hàng
đóng góp có hiệu quả cho hoạt động kinh doanh. Chi nhánh Ngân hàng
TMCPCT Thanh Hoá phấn đấu thực hiện một số chỉ tiêu năm 2010 như sau:
TMCPCT Thanh Hoá phấn đấu thực hiện một số chỉ tiêu năm 2010 như sau:
-
-
Nguồn vốn huy động: Tăng trưởng từ 25- 28%
Nguồn vốn huy động: Tăng trưởng từ 25- 28%
-
-
Dư nợ cho vay và đầu tư: Tăng trưởng 20 – 25%
Dư nợ cho vay và đầu tư: Tăng trưởng 20 – 25%
-
-
Tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo: Tối đa 5% ( năm 2009 là 6%)
Tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo: Tối đa 5% ( năm 2009 là 6%)
-
-
Nợ nhóm 2: tối đa 1%
Nợ nhóm 2: tối đa 1%
-
-
Nợ xấu( nhóm 3 – 5) tối đa 0,5%
Nợ xấu( nhóm 3 – 5) tối đa 0,5%
-
-
Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro: Theo kế hoạch NHCT VN giao
Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro: Theo kế hoạch NHCT VN giao
-

-
Thu dịch vụ Ngân hàng: 13 tỷ; trong đó, thu phí trong thanh toán xuất
Thu dịch vụ Ngân hàng: 13 tỷ; trong đó, thu phí trong thanh toán xuất
nhập khẩu là 2tỷ
nhập khẩu là 2tỷ
-
-
Các chỉ tiêu tài chính: Tiết kiệm tối thiểu 5% theo kế hoạch giao
Các chỉ tiêu tài chính: Tiết kiệm tối thiểu 5% theo kế hoạch giao
-
-
Phát hành thẻ ATM: Đạt 10.000 thẻ tối thiểu tăng thêm 20 cơ quan,
Phát hành thẻ ATM: Đạt 10.000 thẻ tối thiểu tăng thêm 20 cơ quan,
doanh nghiệp thực hiện chuyển lương qua tài khoản thẻ.
doanh nghiệp thực hiện chuyển lương qua tài khoản thẻ.
-
-
Lợi nhuận: Đạt 54.289 triệu đồng, trong đó lợi nhuận trong kinh doanh
Lợi nhuận: Đạt 54.289 triệu đồng, trong đó lợi nhuận trong kinh doanh
là 45.000 triệu đồng.
là 45.000 triệu đồng.
-
-
Số khách hàng mới tăng lên 20% ở tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ.
Số khách hàng mới tăng lên 20% ở tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ.
-
-
Chi trả kiều hối: Đạt 15 triệu USD.
Chi trả kiều hối: Đạt 15 triệu USD.
-

-
Nghiệp vụ bảo lãnh: Tăng 2 lần cả về số dư và số món bảo lãnh so với
Nghiệp vụ bảo lãnh: Tăng 2 lần cả về số dư và số món bảo lãnh so với
2009
2009
-
-
Tiếp tục nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên, phấn đấu đạt mức
Tiếp tục nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên, phấn đấu đạt mức
lương Bình quân 10 triệu đồng/ người/ tháng.
lương Bình quân 10 triệu đồng/ người/ tháng.
Để thực hiện được các mục tiêu trên trong môi trường kinh tế thế giới suy giảm
Để thực hiện được các mục tiêu trên trong môi trường kinh tế thế giới suy giảm
do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, kinh tế trong nước bị tác
do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, kinh tế trong nước bị tác
động và ảnh hưởng mạnh, năm 2010 sẽ là hoạt động Ngân hàng rất khó khăn do
động và ảnh hưởng mạnh, năm 2010 sẽ là hoạt động Ngân hàng rất khó khăn do
sẽ có nhiều khách hàng kinh doanh thua lỗ, nợ xấu có nguy tăng.
sẽ có nhiều khách hàng kinh doanh thua lỗ, nợ xấu có nguy tăng.
Để hoạt động kinh doanh được giữ vững và phát triển đảm bảo quyền lợi của
Để hoạt động kinh doanh được giữ vững và phát triển đảm bảo quyền lợi của
đa số người lao động thì ngân hàng phải thực hi
đa số người lao động thì ngân hàng phải thực hi
ện
ện
tốt các giải pháp chủ yếu sau:
tốt các giải pháp chủ yếu sau:
*
*
về tín dụng:

về tín dụng:
Kiên trì thực hiện chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng mà Ban Giám
Kiên trì thực hiện chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng mà Ban Giám
Đ
Đ
ốc
ốc
đã triển khai từ nhiều năm qua: Không vì tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh hiện
đã triển khai từ nhiều năm qua: Không vì tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh hiện
nay thấp mà chủ quan, buông lỏng quản lý. Ban Giám đốc phải kiểm soát chặt
nay thấp mà chủ quan, buông lỏng quản lý. Ban Giám đốc phải kiểm soát chặt
chẽ được đến từng khách hàng. Cán bộ tín dụng phải quản lý chặt chẽ đến từng
chẽ được đến từng khách hàng. Cán bộ tín dụng phải quản lý chặt chẽ đến từng
khoản vay từng h
khoản vay từng h
ộ
ộ
sơ vay vốn. Yêu cầu đối với cán bộ tín dụng phải kiểm soát
sơ vay vốn. Yêu cầu đối với cán bộ tín dụng phải kiểm soát
đầy đủ các điều kiện tín dụng mới được giải ngân, thường xuyên phân tích đánh
đầy đủ các điều kiện tín dụng mới được giải ngân, thường xuyên phân tích đánh
giá chấm điểm tín dụng. Chấp hành và thực hiện đứng cơ chế, quy chế, quy
giá chấm điểm tín dụng. Chấp hành và thực hiện đứng cơ chế, quy chế, quy
trình tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án, đảm bảo tính
trình tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án, đảm bảo tính
pháp lý của hồ sơ cho vay trước khi giải ngân. thực hiện nghiêm túc việc phân
pháp lý của hồ sơ cho vay trước khi giải ngân. thực hiện nghiêm túc việc phân
loại nợ. mỗi quy một lần phải tổ chức phân tích tất cả các khoản nợ dưới tiêu
loại nợ. mỗi quy một lần phải tổ chức phân tích tất cả các khoản nợ dưới tiêu
chuẩn để có biện pháp thích hợp trong việc xử lý. Tiến hành phân loại cán bộ tín

chuẩn để có biện pháp thích hợp trong việc xử lý. Tiến hành phân loại cán bộ tín
dụng cho hợp lý theo từng nhóm ngay trong tháng 1/2010 để cán bộ tín dụng có
dụng cho hợp lý theo từng nhóm ngay trong tháng 1/2010 để cán bộ tín dụng có
điều kiện đi vào chuyên sâu theo ngành theo vùng và các bộ trong nhóm có thể
điều kiện đi vào chuyên sâu theo ngành theo vùng và các bộ trong nhóm có thể
hỗ trợ nhau kiểm soát lẫn nhau cùng thực hiện đứng quy chế, quy trình. Những
hỗ trợ nhau kiểm soát lẫn nhau cùng thực hiện đứng quy chế, quy trình. Những
cán bộ tín dụng đang quản lý dư nợ, quản lý số lượng khách hàng quá thấp
cán bộ tín dụng đang quản lý dư nợ, quản lý số lượng khách hàng quá thấp
không tiếp tục bố trí làm cán bộ tín dụng nữa, xây dựng lộ trình nâng cao năng
không tiếp tục bố trí làm cán bộ tín dụng nữa, xây dựng lộ trình nâng cao năng
suất lao động của cán bộ tín dụng, những cán bộ tín dụng không đáp ứng kịp
suất lao động của cán bộ tín dụng, những cán bộ tín dụng không đáp ứng kịp
theo lộ trình phải chuyển sang công tác khác. Thực hiện nghiêm túc vi
theo lộ trình phải chuyển sang công tác khác. Thực hiện nghiêm túc vi
ệ
ệ
c tách
c tách
bạch 3 khâu: Quan hệ khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng và quyết định tín
bạch 3 khâu: Quan hệ khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng và quyết định tín
dụng. Phòng quản lý rủi ro phát huy hơn nữa vai trò kiểm soát tín dụng, qua đó
dụng. Phòng quản lý rủi ro phát huy hơn nữa vai trò kiểm soát tín dụng, qua đó
tham mưu cho Ban Giám Đốc chỉ đạo để từng cán bộ tín dụng, các phòng có
tham mưu cho Ban Giám Đốc chỉ đạo để từng cán bộ tín dụng, các phòng có
liên quan phải thực hiện đầy đủ các điều kiện tín dụng và đúng quy chế, quy
liên quan phải thực hiện đầy đủ các điều kiện tín dụng và đúng quy chế, quy
trình góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Gắn trách nhiệm của cán bộ quản
trình góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Gắn trách nhiệm của cán bộ quản
lý rủi ro, kiểm soát tín dụng tại phòng quản lý rủi ro với từng phòng khách

lý rủi ro, kiểm soát tín dụng tại phòng quản lý rủi ro với từng phòng khách
hàng, phòng giao dịch được phân công kiểm soát.
hàng, phòng giao dịch được phân công kiểm soát.
* phát triển dịch vụ:
* phát triển dịch vụ:
Tiếp tục đầu tư,công sức, trí tuệ tạo ra sự tăng trưởng nhanh trong hoạt động
Tiếp tục đầu tư,công sức, trí tuệ tạo ra sự tăng trưởng nhanh trong hoạt động
dịch vụ: Ngoài dịch vụ chuyển tiền là chủ yếu hiện nay, cần tập trung vào công
dịch vụ: Ngoài dịch vụ chuyển tiền là chủ yếu hiện nay, cần tập trung vào công
tác phát hành và kinh doanh thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế. Quan tâm đúng
tác phát hành và kinh doanh thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế. Quan tâm đúng
mức đến hoạt động kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế. Tăng cường công
mức đến hoạt động kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế. Tăng cường công
tác tuyên truyền tiếp thị để thu hút thêm nhiều khách hàng chi trả kiều hối tại
tác tuyên truyền tiếp thị để thu hút thêm nhiều khách hàng chi trả kiều hối tại
chi nhánh. Thu dịch vụ trên doanh thu của chi nhánh Ngân hàng TMCPCT
chi nhánh. Thu dịch vụ trên doanh thu của chi nhánh Ngân hàng TMCPCT
Thanh Hoá còn chiếm tỷ lệ rất thấp ( 3- 4%), tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ
Thanh Hoá còn chiếm tỷ lệ rất thấp ( 3- 4%), tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ
trong những năm qua chưa cao trong khi Ban Giám Đốc luôn quan tâm và đặt
trong những năm qua chưa cao trong khi Ban Giám Đốc luôn quan tâm và đặt
kỳ vọng cao. Năm 2010 cần tạo ra một sự phát triển vượt bậc, mang tính đột
kỳ vọng cao. Năm 2010 cần tạo ra một sự phát triển vượt bậc, mang tính đột
phá trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ để có thu dịch vụ tăng trưởng
phá trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ để có thu dịch vụ tăng trưởng
200% so với năm 2009. Cần xoá bỏ tư tưởng trông chờ vào việc khách hàng
200% so với năm 2009. Cần xoá bỏ tư tưởng trông chờ vào việc khách hàng
đến ngân hàng khi họ cần sử dụng dịch vụ mà phải đẩy mạnh công tác tiếp thị,
đến ngân hàng khi họ cần sử dụng dịch vụ mà phải đẩy mạnh công tác tiếp thị,
quảng bá các dịch vụ của ngân hàng, tich cực khai thác để có các nguồn thu

quảng bá các dịch vụ của ngân hàng, tich cực khai thác để có các nguồn thu
như: Mở tài khoản cá nhân, mở tài khoản ATM và khuyến khích khách hàng
như: Mở tài khoản cá nhân, mở tài khoản ATM và khuyến khích khách hàng
thanh toán qua thẻ, vừa tăng thêm nguồn vốn vừa tăng thêm nguồn thu dịch vụ.
thanh toán qua thẻ, vừa tăng thêm nguồn vốn vừa tăng thêm nguồn thu dịch vụ.
Quảng bá và tiếp thị tíchcực hơn nữa dịch vụ chi trả tiền kiều hối cùng với việc
Quảng bá và tiếp thị tíchcực hơn nữa dịch vụ chi trả tiền kiều hối cùng với việc
triển khai và mở rộng cho vay xuất khẩu lao động. Tích cực tuyên truyền, tiếp
triển khai và mở rộng cho vay xuất khẩu lao động. Tích cực tuyên truyền, tiếp
thị các doanh nghiệp có hoạt động xuất, nhập khẩu mở tài khoản và sử dụng các
thị các doanh nghiệp có hoạt động xuất, nhập khẩu mở tài khoản và sử dụng các
dịch vụ trong thanh toán xuất nhập khẩu. Cần phân tích đầy đủ các yếu tố doanh
dịch vụ trong thanh toán xuất nhập khẩu. Cần phân tích đầy đủ các yếu tố doanh
thu dịch vụ để khai thác có hiệu quả. Tiếp tục triển khai mạnh mẽ cuộc vận
thu dịch vụ để khai thác có hiệu quả. Tiếp tục triển khai mạnh mẽ cuộc vận
động các cơ quan, doanh nghiệp mở thẻ cho cán bộ công nhân viên và thanh
động các cơ quan, doanh nghiệp mở thẻ cho cán bộ công nhân viên và thanh
toán tiền lương qua thẻ theo chỉ thị 20 của Thủ Tướng Chính Phủ. Giao chỉ tiêu
toán tiền lương qua thẻ theo chỉ thị 20 của Thủ Tướng Chính Phủ. Giao chỉ tiêu
cụ thể cho từng phòng, từng cán b
cụ thể cho từng phòng, từng cán b
ộ
ộ
về phát triển thẻ vận động cơ quan, doanh
về phát triển thẻ vận động cơ quan, doanh
nghiệp thanh toán lương qua thẻ của ngân hàng Công Thương, tuyên truyền và
nghiệp thanh toán lương qua thẻ của ngân hàng Công Thương, tuyên truyền và
hướng dẫn khách hàng sử dụng đầy đủ các tiện ích, các giá trị gia tăng của thẻ
hướng dẫn khách hàng sử dụng đầy đủ các tiện ích, các giá trị gia tăng của thẻ
của Ngân hàng Công Thương.

của Ngân hàng Công Thương.
*
*
Xây dựng phong cách giao dịch văn minh hiện đại mang lại lợi ích tối đa cho
Xây dựng phong cách giao dịch văn minh hiện đại mang lại lợi ích tối đa cho
khách hàng và ngân hàng:
khách hàng và ngân hàng:
Từng phòng nghiệp vụ rà soát lại tất cả các quy trình nghiệp vụ, thao tác, các
Từng phòng nghiệp vụ rà soát lại tất cả các quy trình nghiệp vụ, thao tác, các
thủ tục trong giải quyết công việc, kiên quyết gỡ bở những thủ tục phiền hà
thủ tục trong giải quyết công việc, kiên quyết gỡ bở những thủ tục phiền hà
không cần thiết, thiếu khoa học gây ách tắc; Tiếp tục đổi mới phong cách giao
không cần thiết, thiếu khoa học gây ách tắc; Tiếp tục đổi mới phong cách giao
dịch, phục vụ tận tình, hướng dẫn chu đáo, thao tác chính các, rút ngắn thời
dịch, phục vụ tận tình, hướng dẫn chu đáo, thao tác chính các, rút ngắn thời
gian trong từng giao dịch, tạo mối quan hệ thân thiện, thoải mái giữa khách
gian trong từng giao dịch, tạo mối quan hệ thân thiện, thoải mái giữa khách
hàng và ngân hàng. Công khai hoá tất cả các hồ sơ, thủ tục, thời gian giải quyết
hàng và ngân hàng. Công khai hoá tất cả các hồ sơ, thủ tục, thời gian giải quyết
công việc cho khách hàng nhất là khách hàng vay vốn.
công việc cho khách hàng nhất là khách hàng vay vốn.
*
*
Đảm bảo an ninh, trật tự, an toàn trong mọi hoạt động của chi nhánh:
Đảm bảo an ninh, trật tự, an toàn trong mọi hoạt động của chi nhánh:
Năm 2009 là năm thứ 2 liên tiếp chi nhánh ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá
Năm 2009 là năm thứ 2 liên tiếp chi nhánh ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá
vinh dự được Bộ công an tặng cờ thi đua về phông trào bảo vệ an ninh tổ quốc.
vinh dự được Bộ công an tặng cờ thi đua về phông trào bảo vệ an ninh tổ quốc.
Do vây trách nhiệm đặt ra cho chúng ta phải tiếp tục đảm bảo an ninh trật tự,

Do vây trách nhiệm đặt ra cho chúng ta phải tiếp tục đảm bảo an ninh trật tự,
đảm bảo an toàn trong mọi hoạt động của chi nhánh. Năm 2010 cần t
đảm bảo an toàn trong mọi hoạt động của chi nhánh. Năm 2010 cần t
ập
ập
tung
tung
ngăn chặn nợ xấu phát sinh, công tác quản lý kho quỹ, vận chuyển yêu cầu phải
ngăn chặn nợ xấu phát sinh, công tác quản lý kho quỹ, vận chuyển yêu cầu phải
thực hiện theo đúng quy chế, quy trình, nâng cao ý thức trách nhiệm của đội
thực hiện theo đúng quy chế, quy trình, nâng cao ý thức trách nhiệm của đội
ngũ bảo vệ, từng phòng căn cứ vào chức năng nhi
ngũ bảo vệ, từng phòng căn cứ vào chức năng nhi
ệ
ệ
m vụ phải xây dựng các đề
m vụ phải xây dựng các đề
án đảm bảo an ninh, an toàn cho phòng mình. Đẩy mạnh thực hiện hai luật
án đảm bảo an ninh, an toàn cho phòng mình. Đẩy mạnh thực hiện hai luật
phòng, chống tham nhũng và th
phòng, chống tham nhũng và th
ự
ự
c hành tiết kiệm, chống lãng phí. 100% cán bộ
c hành tiết kiệm, chống lãng phí. 100% cán bộ
công nhân viên cam kết không vi phạm các tệ nạn xã hội, tuân thủ pháp luật.
công nhân viên cam kết không vi phạm các tệ nạn xã hội, tuân thủ pháp luật.
Năm 2010 là năm kỷ niệm ngày hành lập Đảng và là năm có đại hội Đảng
Năm 2010 là năm kỷ niệm ngày hành lập Đảng và là năm có đại hội Đảng
các cấp, kỷ niệm 65 năm ngày Tuyên ngôn Độc lập, 35 năm ngày giải phóng

các cấp, kỷ niệm 65 năm ngày Tuyên ngôn Độc lập, 35 năm ngày giải phóng
Miền Nam thống nhất đất nước, kỷ niệm 1000 năm Thăng long và nhiều ngày
Miền Nam thống nhất đất nước, kỷ niệm 1000 năm Thăng long và nhiều ngày
kỷ niệm quan trọng khác. Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh hoá quyết tâm
kỷ niệm quan trọng khác. Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh hoá quyết tâm
phấn đấu hoàng thành xuất sắc mọi nhiệm vụ được giao.
phấn đấu hoàng thành xuất sắc mọi nhiệm vụ được giao.
*
*
Công tác kiểm tra nội bộ
Công tác kiểm tra nội bộ
Nếu ngân hàng chỉ quan tâm đến việc mở tín dụng, tăng trưởng dư nợ mà
Nếu ngân hàng chỉ quan tâm đến việc mở tín dụng, tăng trưởng dư nợ mà
không quan tâm đúng mức công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ thì có thể sẽ dẫn
không quan tâm đúng mức công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ thì có thể sẽ dẫn
đến tới chất lượng tín dụng giảm, kinh doanh kém hiệu quả, mất an toàn. Vì vậy
đến tới chất lượng tín dụng giảm, kinh doanh kém hiệu quả, mất an toàn. Vì vậy
công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tốt sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín
công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tốt sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín
dụng.
dụng.
Công tác này được đề cập không chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà
Công tác này được đề cập không chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà
quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của cán bộ lãnh đạo và cán
quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của cán bộ lãnh đạo và cán
bộ tín dụng nghĩa là những cán bộ tham gia vào việc ra quyết định đầu tư, nhằm
bộ tín dụng nghĩa là những cán bộ tham gia vào việc ra quyết định đầu tư, nhằm
giúp họ tuân thủ đâỳ đủ, chặt chẽ các quy trình nghiệp vụ và các quy định hiện
giúp họ tuân thủ đâỳ đủ, chặt chẽ các quy trình nghiệp vụ và các quy định hiện
hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và đúng pháp luật.

hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và đúng pháp luật.
3.2 Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh.
3.2 Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh.


Cũng giống như các ngân hàng khác trên địa bàn, ngân hàng TMCPCT
Cũng giống như các ngân hàng khác trên địa bàn, ngân hàng TMCPCT
Thanh Hoá là một chi nhánh có hoạt động tín dụng là chủ yếu, thu nhập từ hoạt
Thanh Hoá là một chi nhánh có hoạt động tín dụng là chủ yếu, thu nhập từ hoạt
động tín dụng chiếm hơn 90% tổng thu nhập. Tuy nhiên đi đôi với nó là rủi ro
động tín dụng chiếm hơn 90% tổng thu nhập. Tuy nhiên đi đôi với nó là rủi ro
cao, luôn ti
cao, luôn ti
ềm
ềm
ẩn mà RRTD là loại rủi ro chiếm tỷ lệ lớn nhất trong các loại rủi
ẩn mà RRTD là loại rủi ro chiếm tỷ lệ lớn nhất trong các loại rủi
ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phức tạp và khó phòng tránh nhất. Do
ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phức tạp và khó phòng tránh nhất. Do
đó, bên cạnh việc thực hiện tốt các biện pháp đã có, chi nhánh phải luôn nghiên
đó, bên cạnh việc thực hiện tốt các biện pháp đã có, chi nhánh phải luôn nghiên
cứu, tìm các biện pháp phòng ngừa mới có thể giảm thiểu tối đa RRTD.
cứu, tìm các biện pháp phòng ngừa mới có thể giảm thiểu tối đa RRTD.
3.2.1. Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản vay.
3.2.1. Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản vay.
Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay cũng chính là khâu quản lý tiền vay.
Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay cũng chính là khâu quản lý tiền vay.
Nó là một việc làm cần thiết và quan trọng để đảm bảo vốn được sử dụng đúng
Nó là một việc làm cần thiết và quan trọng để đảm bảo vốn được sử dụng đúng
mục đích giúp ngân hàng quản lý việc sử dụng vốn doanh nghiệp từ đó phát

mục đích giúp ngân hàng quản lý việc sử dụng vốn doanh nghiệp từ đó phát
hiện những sai lầm kịp thời, đồng thời ngân hàng cũng bám sát qúa trình thực
hiện những sai lầm kịp thời, đồng thời ngân hàng cũng bám sát qúa trình thực
hiện dự án của doanh nghiệp, phát hiện được vấn đề mới nảy sinh để có biện
hiện dự án của doanh nghiệp, phát hiện được vấn đề mới nảy sinh để có biện
pháp đối phó kịp thời. Công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay nên được
pháp đối phó kịp thời. Công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay nên được
tiến hành một cách ngẫu nhiên, bất ngờ. Cùng với việc kiểm tra, giám sát chi
tiến hành một cách ngẫu nhiên, bất ngờ. Cùng với việc kiểm tra, giám sát chi
nhánh phải thường xuyên nắm bắt những thay đổi của thị trường về thị hiếu của
nhánh phải thường xuyên nắm bắt những thay đổi của thị trường về thị hiếu của
người tiêu dùng, uy tín của khách hàng trên nhiều phương tiện thông tin khác
người tiêu dùng, uy tín của khách hàng trên nhiều phương tiện thông tin khác
nhau. Nếu cán bộ tín dụng phát hiện có bất cứ điểm nghi vấn, bất thường thì
nhau. Nếu cán bộ tín dụng phát hiện có bất cứ điểm nghi vấn, bất thường thì
phải báo cáo cho lãnh Đạo Chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời. Mặt khác,
phải báo cáo cho lãnh Đạo Chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời. Mặt khác,
Ban lãnh đạo Chi nhánh cần sát sao hơn với cán bộ tín dụng trong việc quản lý
Ban lãnh đạo Chi nhánh cần sát sao hơn với cán bộ tín dụng trong việc quản lý
dư nợ đối với khách hàng có khó khăn về mặt tài chính từ đó chủ động ứng phó
dư nợ đối với khách hàng có khó khăn về mặt tài chính từ đó chủ động ứng phó
kịp thời.
kịp thời.
3.2.2. Các giải pháp giải quyết nợ quá hạn.
3.2.2. Các giải pháp giải quyết nợ quá hạn.
- Đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời về tài chính cần có sự hỗ
- Đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời về tài chính cần có sự hỗ
trợ của các ngành liên quan, ngân hàng sử dụng các biện pháp như giãn nợ,
trợ của các ngành liên quan, ngân hàng sử dụng các biện pháp như giãn nợ,
miễn giảm lãi suất quá hạn.

miễn giảm lãi suất quá hạn.
- Đối với các đơn vị thật sự khó khăn, không có khả năng trả nợ ngân hàng và
- Đối với các đơn vị thật sự khó khăn, không có khả năng trả nợ ngân hàng và
có đủ điều kiện để khoanh nợ nhưng cần thiết phải duy trì hoạt động sản xuất
có đủ điều kiện để khoanh nợ nhưng cần thiết phải duy trì hoạt động sản xuất
kinh doanh thì phối hợp với các ngành khoanh nợ đối với doanh nghiệp này.
kinh doanh thì phối hợp với các ngành khoanh nợ đối với doanh nghiệp này.
- Đối với các trường hợp có tài sản thế chấp, kinh doanh gặp khó khăn không
- Đối với các trường hợp có tài sản thế chấp, kinh doanh gặp khó khăn không
thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì có thể xử lý tài sảm đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ
thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì có thể xử lý tài sảm đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ
cho ngân hàng hoặc khởi kiện trước pháp luật.
cho ngân hàng hoặc khởi kiện trước pháp luật.
- Đối với các khoản nợ khó đồi nhưng phù hợp với các điều kiện theo văn bản
- Đối với các khoản nợ khó đồi nhưng phù hợp với các điều kiện theo văn bản
số 990/CV- NHCT ngày 05/04/2001 về việc xử lý rủi ro năm 2010 để thực hiện
số 990/CV- NHCT ngày 05/04/2001 về việc xử lý rủi ro năm 2010 để thực hiện
theo nghị quyết số 03/ QĐ- HĐQT-NHCT về việc quy định phân laọi tài sản “
theo nghị quyết số 03/ QĐ- HĐQT-NHCT về việc quy định phân laọi tài sản “
có”, trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng Công
có”, trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng Công
Thương Việt Nam để lập hồ sơ gửi NHCT VN xem xét xoá nợ.
Thương Việt Nam để lập hồ sơ gửi NHCT VN xem xét xoá nợ.
3.2.3. Sử dụng các giải pháp về phân tán rủi ro tại chi nhánh.
3.2.3. Sử dụng các giải pháp về phân tán rủi ro tại chi nhánh.
Rủi ro trong ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng là khó
Rủi ro trong ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng là khó
tránh khỏi. Vì vậy ngân hàng phải luôn có biện pháp phòng ngừa để phòng rủi
tránh khỏi. Vì vậy ngân hàng phải luôn có biện pháp phòng ngừa để phòng rủi
ro xảy ra, hạn chế nó trong một giới hạn phạm vi an toàn. Một trong những biện

ro xảy ra, hạn chế nó trong một giới hạn phạm vi an toàn. Một trong những biện