THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO &PTNT HUYỆN THIỆU HOÁ

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
TẠI NHNO &PTNT HUYỆN THIỆU HOÁ
2.1. Khái quát chung về chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá
NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hóa,
nằm trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam được thành lập từ năm 1989. Nhiệm vụ
chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa là hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng,
dịch vụ NH trong địa bàn huyện Thiệu hóa đối với mọi ngành kinh tế, thành phần kinh
tế như: nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng, thương mại, và chủ yếu là phục vụ
chương trình phát triển nông nghiệp nông thôn theo nghị quyết TW Đảng lần thứ 5
khóa VII Ban chấp hành trung ương Đảng đã ra nghị quyết “Đảng đã chủ trương đổi
mới quản lý nông nghiệp, nhằm thực hiện giải phóng sức lao động...”
NHNo & PTNT huyện Thiệu hóa đã tập trung vốn đầu tư vốn cho nông nghiệp,
tăng năng suất cây trồng, đổi mới cơ cấu nông nghiệp hiện đại hóa nông thôn. Với
phương thức đi vay để cho vay NHNo & PTNT Thiệu Hóa rất coi trọng công tác huy
động vốn thông qua huy động tại chỗ và đi vay, trong đó đặc biệt chú ý đến huy động
đến huy động vốn tại địa phương, một mặt phát huy thế mạnh của mình là có mạng lưới
rộng lớn so với các NH khác trong tỉnh, có đội ngũ cán bộ tương đối đồng đều về trình
độ nghiệp vụ, có kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng nông thôn, hăng say tận tình với
công việc, mặt khác NHNo & PTNT Thiệu Hóa liên tục có những hình thức huy động
vốn đa dạng, thích hợp như mở tài khoản tiền gửi tư nhân, kỳ phiếu và tiết kiệm nội tệ
và ngoại tệ với nhiều kỳ hạn khác nhau, lãi suất hấp dẫn, phong cách phục vụ tận tình
chu đáo, được khách hàng tín nhiệm do đó công tác huy động vốn liên tục tăng trưởng.
Từ ngày thành lập đến nay NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá luôn luôn ổn định
và phát triển vững chắc, toàn diện cả về tổ chức bộ máy, nhân sự và chuyên môn nghiệp
vụ cụ thể.
- Nguồn vốn kinh doanh tăng với tốc độ năm sau cao hơn năm trước. Trong đó
chủ yếu là vốn huy động tại chỗ. Vốn huy động được để phục vụ trực tiếp cho các nhu
cầu phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.
- Doanh số cho vay, thu nợ đều tăng qua các năm. Dư nợ bình quân 5 tỷ đồng/1
cán bộ công nhân viên.
- Doanh số thu, chi tiền mặt qua các năm đều tăng thường xuyên đáp ứng nhu

cầu chi tiêu tiền mặt cho các tổ chức kinh tế và dân cư trên địa bàn.
- Trong suốt quá trình gần 19 năm xây dựng và trưởng thành NHNo & PTNT
huyện Thiệu Hóa liên tục kinh doanh có lãi và đảm bảo đạt hệ số lương tháng, năm theo
quy định. Đời sống cán bộ công nhân viên trong cơ quan luôn ổn định và từng bước
được cải thiện cả về vật chất lẫn tinh thần, làm tròn nghĩa vụ đối với NH cấp trên và đối
với ngân sách Nhà nước.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật lúc đầu chuyển đổi còn nghèo nàn và không phù hợp
với hoạt động NH trong thời kỳ đổi mới, đến nay NH trung tâm huyện đã được xây
dựng bề thế, khang trang đáp ứng được mọi hoạt động trực tiếp, gián tiếp liên quan tới
nghiệp vụ của NH. Người lao động không ngừng được đổi mới, nâng cao trình độ nhận
thức và từng bước hiện đại hóa công nghệ NH. Có thể nói quá trình xây dựng và phát
triển của NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa là quá trình phát triển vững chắc, ổn định và
toàn diện.
Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của NHNo & PTNT huyện Thiệu hóa: NHNo
& PTNT huyện Thiệu hóa có trụ sở giao dịch chính đóng trên địa bàn thị trấn Vạn Hà,
huyện Thiệu Hóa, tỉnh Thanh Hóa. Mạng lưới hoạt động gồm 31 xã và 1 khối cơ quan.
Địa bàn hoạt động giao dịch thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu giao dịch và rất có
hiệu quả cho hoạt động huy động vốn và cho vay của NH.
NHNo & PTNT huyện Thiệu hóa có 40 người. Trong đó có một Giám đốc; hai
phó Giám đốc tham mưu cho Giám đốc và trực tiếp điều hành bộ phận kế toán tiền tệ,
kho quỹ, bộ phận tín dụng, kế hoạch.
+ Phòng hành chính nhân sự có : 02 người.
+ Phòng kế toán ngân quỹ có : 10 người.
+ Phòng tín dụng kế hoạch : 22 người.
+ Kiểm tra kiểm toán nộ bộ : 01 người.
+ Tổ thu lưu động : 02 người.
Về trình độ chuyên môn có 12 người có trình độ Đại học, 02 người có trình độ
Cao đẳng, số còn lại là trung cấp.
2.2. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Thiệu
Hoá

2.2.1. Về công tác huy động vốn.
Với phương thức đi vay để cho vay NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá rất coi
trọng công tác huy động vốn thông qua các nghiệp vụ huy động tại chỗ và đi vay, trong
đó đặc biệt chú ý tới huy động vốn tại địa phương, một mặt phát huy thế mạnh của
mình là có mạng lưới rộng lớn so với các NHTM trong Tỉnh, có đội ngũ cán bộ tương
đối đồng đều về trình độ nghiệp vụ, hăng say tận tình với công việc, mặt khác NH nông
nghiệp và phát triển nông thôn Thiệu hoá liên tục có những hình thức huy động vốn đa
dạng, thích hợp như : mở tài khoản tiền gửi tư nhân, kỳ phiếu và tiết kiệm cả nội tệ lẫn
ngoại tệ với nhiều kỳ hạn khác nhau, lãi suất hấp dẫn, phong cách phục vụ tận tình chu
đáo, được khách hàng tín nhiệm, với nhiều giải pháp huy động vốn như điều tra phân
loại khách hàng, áp dụng chính sách khách hàng, huy động vốn thu và trả tại nhà, huy
động tiết kiệm gửi góp thông qua tổ…do đó công tác huy động vốn liên tục tăng
trưởng. Số liệu thể hiện qua biểu sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động vốn từ năm 2004 - 2007
Đơn vị Triệu đồng
Stt Chỉ tiêu
Năm
2004
Năm
2005
Năm
2006
Năm
2007
(+),(-)
2007 so
2004
Tỷ lệ (%)
2007 so
2004

Tổng nguồn vốn 59.476 87.743 99.998 125.601 66.125 211%
I Huy động vốn nội tệ 59.476 83.284 92.265 115.289 55.813 194%
1 TG KB, BHXH, TCTD 4.095 11.385 2.690 2.007 -2.088 49%
2 Tự huy động 55.381 71.899 89.575 113.283 57.902 205%
2.1 Không kỳ hạn 4.590 4.063 4.674 6.280 1.690 137%
2.2 Có kỳ hạn < 12 tháng 8.710 13.688 17.643 20.071 11.361 230%
2.3 Có kỳ hạn từ 12 - 24 tháng 30.842 42.755 55.282 77.264 46.422 251%
2.4 Tiền gửi trên 24 tháng 11.239 11.393 11.976 9.668 -1.571 86%
II Ngoại tệ quy đổi 0 4.459 7.733 10.312 10.312
(nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm của NHNo & PTNT huyện
Thiệu Hoá)
* Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn
:
Như vậy lượng tiền gửi tại NH liên tục tăng và khá ổn định. Trong đó, lượng
tiền gửi trung và dài hạn tăng nhanh, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy
động của NH. điều này là một phần do năm 2007 trên địa bàn huyện có một lượng lớn
số cán bộ đến tuổi nghỉ hưu và NH đã thành công trong việc thu hút hầu hết số người
này tham gia gửi tiết kiệm tại NH khoảng trên 70%. Mặt khác, những người hưu trí
thường tích luỹ số tiền của nình trong thời gian dài. Tỷ trọng vốn trung và dài hạn trong
tổng vốn huy động trên địa bàn càng cao càng chứng tỏ mức độ tích luỹ và tăng trưởng
nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tại NH là ổn định và khá bền vững.

2.2.2. Về công tác sử dụng vốn:
Thực hiện đầu tư kinh doanh trên địa bàn, NHNo & PTNT Thiệu Hoá luôn bám
sát mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn huyện, thông qua đó sử dụng linh hoạt
các mặt nghiệp vụ, chọn những phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu
tư, bám sát định hướng chỉ đạo của NHNo & PTNT tỉnh.
Từ đó làm căn cứ cho vay cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp hoạt động sản
xuất kinh doanh theo pháp luật Việt nam đa dạng hoá các phương thức cho vay, loại
cho vay, chính vì vậy mà công tác sử dụng vốn của NHNo & PTNT Thiệu Hoá ngày

càng tăng trưởng được thể hiện qua biểu sau:
Bảng 2.2: Tăng tưởng dư nợ theo thành phần kinh tế từ năm 2004 - 2007.
Đơnvị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm
2004
Năm
2005
Năm
2006
Năm
2007
Tổng dư nợ 130.800 152.014 173.169 199.151
Trong đó:
Doanh nghiệp nhà nước 1.200 700 550 120
Hợp tác xã 2.692 3.450 4.598 5.200
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 10.584 17.737 26.401 31.097
Hộ gia đình, cá nhân 116.324 130.127 141.620 162.734
( Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của NHNo & PTNT huyện
Thiệu Hoá)
Thiệu hoá là một huyện đông dân thứ 4 trong số 26 huyện thị trong toàn Tỉnh
với tổng số hộ là 47000, mật độ dân số đứng thứ 7 toàn tỉnh, bình quân một hộ nông
dân trồng lúa chỉ có 4,5 sào ruộng. Năm 2004 NHNo & PTNT Thiệu Hóa đã cho
21.000 hộ vay và đến năm 2007 đã cho 26.000 hộ vay, chiếm 55% trên tổng số hộ trên
toàn huyện. Qua số liệu trên cho thấy NHNo & PTNT Thiệu Hoá cho vay chủ yếu là
HSX phù hợp với một huyện thuần nông tốc độ tăng trưởng tín dụng ở lĩnh vực này
tương đối nhanh, tỷ trọng dư nợ cho vay HSX trên tổng dư nợ là 82%
Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2007 là: 199.151 triệu đồng, tăng so với năm
2004 là 68.351 triệu.
2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh

Trong những năm qua, chi nhánh liên tục kinh doanh có lãi với mức tăng trưởng
khá. Tổng thu tăng liên tục và ngày càng tăng hơn so với mức tăng của tổng chi. Năm
2006, chênh lệch thu chi đạt 8.667 trđ, tăng gần 40% so với năn 2005 và gần 80% so
với năm 2004.
Tình hình kinh doanh như hiện nay là tương đối tố và ổn định. Mặc dù xuất hiện
sự cạnh tranh của các TCTD khác nhưng NH luôn chiếm thị phàn tín dụng cao nhất trên
địa bàn huyện. Đơn cử năm 2006, trong tổng lượng vốn huy động của tất cả các TCTD
trên địa bàn, NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá chiếm 70,9% và hoạt động cho vay của
NH chiếm gần 75%.
2.3. Thực trạng cho vay HSX và chất lượng tín dụng đối với HSX tại NHNo &
PTNT huyện Thiệu Hoá
2.3.1. Quy trình tín dụng cho vay HSX tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá
2.3.1.1. Tiếp nhận hồ sơ, tiến hành thẩm định và thực hiện các công việc cần thiết khác
Khách hàng có nhu cầu vay vốn tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá có thể trực
tiếp thực hiện giao dịch tín dụng tại địa phương hoặc tại trụ sở chính của NH theo quy
trình cụ thể sau:
*Quy trình giao dịch tín dụng qua sổ đăng ký xin vay vốn tại địa phương:
(1) Mọi khách hàng có nhu cầu vay vốn đến xin vay đều phải được đăng ký vào
sổ đăng ký xin vay vốn đặt tại địa phương. Riêng khách hàng là tổ viên tổ vay vốn thì
đăng ký với tổ trưởng. Tổ trưởng đăng ký chung cho cả tổ theo tên tổ trưởng, số lượng